當收到安信兄弟的追數電話或信件時，焦慮與壓力隨之而來，甚至擔心會禍及家人。面對持續的滋擾，許多人感到手足無措，不清楚收數公司的行為界線，更不知如何從根本解決問題。逃避絕非出路，主動應對才是自保的關鍵。本篇「終極自保天書」將為您提供一站式解決方案，從拆解安信合法與非法的追數手法、提供4步即時應對策略，到深入比較債務重組（IVA）與破產兩大終極方案，助您清晰了解自身權利，掌握應對步驟，重奪生活主導權，徹底擺脫追數噩夢。
安信追數手法大拆解：合法 vs. 非法
面對安信追數的情況，首先要清晰分辨各種追數方式的界線。財務公司追討欠款是合法的商業行為，不過所有行動都必須在法律框架內進行。了解哪些是合法合規的操作，哪些是絕對不能接受的非法行為，是保障自己權益的第一步。以下的內容會詳細拆解不同的安信追數方式，助您準確判斷當前處境。
合法追討方式：受《放債人條例》監管的行為
所有持牌放債人，包括安信，都受到香港法例第163章《放債人條例》的嚴格規管。他們的追討行為必須遵守法例，不能隨意採取任何手段。
電話或信函聯絡
這是最基本和常見的追討方式。在您逾期還款後，收到安信追數電話或提示信件，是完全合法的標準程序。財務公司會透過這些途徑提醒您還款，和您商討可行的還款安排。
在合理時間上門派遞還款通知
財務公司或其委託的收數公司有權上門，但目的僅限於派遞還款通知書。這個行動必須在合理時間內進行，例如日間，不能在深夜或凌晨對您造成滋擾。他們的行為應僅限於溝通和遞送信件，不能涉及任何威嚇或強行進入您的住所。
委託持牌收數公司或律師行
安信有權將您的債務委託給第三方的持牌收數公司或律師行跟進。重點是，這些受委託的機構同樣必須遵守《放債人條例》及相關法例，其追討行為的法律標準與安信完全一致。
非法滋擾及恐嚇行為：切勿啞忍
如果追數行為超越了上述的合法範圍，就可能構成非法騷擾甚至刑事罪行。面對這些情況，您有權保護自己，並且應該立即採取行動記錄證據。
刑事恐嚇（如威脅人身安全）
任何帶有威脅您或您家人人身安全的言論或行為，例如揚言會對您不利，都可能構成刑事恐嚇。這是嚴重的罪行，絕非合法的追數手段。
過度騷擾（如深夜頻繁來電）
在深夜時段（例如午夜後）持續不斷地致電，或以極高頻率致電您的公司對您造成精神壓力，這種行為已超出合理追討的範疇，屬於非法騷擾。
公開披露債務（如貼街招）
在您的住所或公司附近張貼含有您個人資料及債務詳情的單張（俗稱「貼街招」），意圖公開羞辱您以逼使您還款，這種行為不但違法，也侵犯了您的個人私隱。
刑事毀壞（如淋紅油）
對您的財物，例如住所大門，進行任何形式的破壞，包括淋油、塗鴉或毀壞鎖頭等，都屬於刑事毀壞罪行，是絕對非法的追數手段。
冒充執法人員
追數人員冒充警察、法庭執達主任或其他執法人員，試圖以虛假權威向您施壓，這是一種意圖妨礙司法公正的嚴重罪行。執法人員執行職務時必定會出示委任證。
收到追數通知？即時應對行動指南
面對安信追數的來電或信件，許多人第一時間會感到徬徨。其實，只要掌握正確的應對步驟，就能保障自己的權益。以下指南將引導您有系統地處理整個過程。
第一步：保持冷靜，核實對方身份與債務資料
當您接到聲稱是安信追數的電話，首要任務是保持鎮定。接著，必須主動核實對方的身份，例如要求對方提供其姓名、職員編號，以及所代表的公司全名（是安信本身還是其委託的收數公司）。同時，您應要求對方清楚說明所追討的債務詳情，包括準確的欠款金額及貸款戶口號碼，並與您手中的文件作比對，確保資訊完全吻合。
第二步：謹慎溝通，切勿輕率作出新承諾
在溝通過程中，務必謹言慎行。切勿在壓力下輕率作出任何新的還款承諾，即使只是口頭答應。任何新的承諾，例如同意一個新的還款金額或日期，都可能被視為您對債務的重新確認，這或會對您日後的債務協商或法律程序構成不利影響。您可以表示需要時間了解情況或尋求專業意見，但不要作出無法履行的保證。
第三步：詳細記錄所有追數通訊內容
建立一個清晰的記錄習慣至關重要。每一次的安信追數電話，都應記下日期、時間、對方職員的姓名和編號、以及詳細的對話內容。如果是信件或短訊，應完整保存。這個記錄不僅有助您整理思緒，更能在出現爭議或需要投訴時，成為有力的佐證，清楚反映整個安信追數方式的過程。
面對非法行為的即時對策
保留所有證據（錄音、截圖、錄影）
假如追數行為升級至騷擾或恐嚇，您必須立刻開始搜集證據。香港法律容許在對話一方知情下進行電話錄音，這可以作為保障自己的工具。此外，恐嚇性的短訊、社交媒體訊息應即時截圖。如果對方上門騷擾，可在確保自身安全的前提下進行錄影。
感到人身安全受威脅時立即報警
法律是保障市民的底線。當追數行為含有任何刑事恐嚇、毀壞財物或導致您感到人身安全受到即時威脅的成分，應毫不猶豫地報警處理，並向警方提供您所保留的所有證據。
【自保必備】下載實用工具包 (附範本)
為了協助您更有系統地應對，我們準備了兩份實用文件範本，助您掌控局面。
追數行為記錄表 (Excel)
這份表格已預設好所有必要欄目，包括日期、時間、對方資料、溝通方式、對話摘要及證據類型，讓您能輕鬆、準確地記錄每一次追數互動。
要求書面溝通信件範本 (Word)
如果您希望將溝通轉為更正式的書面形式，以避免口頭誤會，可以使用此信件範本。範本內容要求對方將所有債務詳情及還款要求以書面形式寄發給您，為您爭取更多處理時間，並留下清晰的書面記錄。
善用法律武器：投訴途徑與私隱保障
面對追數壓力，了解自身的法律權益至關重要。這不僅能保護您免受不必要的滋擾，更能讓您在應對安信追數的過程中，掌握主動權。法律並非遙不可及的工具，而是每一位市民都能運用的堅實後盾，特別是《個人資料（私隱）條例》，正是保障您個人資料的一道重要防線。
追數行為與《個人資料（私隱）條例》
在香港，任何機構收集、持有、處理或使用個人資料，都必須遵守《個人資料（私隱）條例》的規定。這當然也包括財務公司及其委託的收數公司。當您感覺個人資料被不當使用時，這條例就是您最有力的理據。
為何安信能將您的資料交予收數公司？
許多人會感到困惑，為何安信能夠將自己的個人資料交給第三方收數公司。原因通常在於您當初簽署的貸款協議。絕大部分的貸款條款及細則中，都已列明在有需要追討欠款的情況下，財務公司有權將您的資料（如姓名、聯絡方式、欠款金額等）轉交予其委託的收數代理或律師行。當您簽署合約時，即代表已同意此項條款。這是行業慣例，亦是合法的做法，目的是為了有效收回債務。
收數公司使用您個人資料的法律限制
雖然安信可將資料轉交，但收數公司在使用這些資料時，受到嚴格的法律限制。根據私隱條例，他們收集到的個人資料，只能用於與追討該筆特定債務直接相關的目的。換言之，他們不可以將您的資料用於推銷其他產品、出售給第三方，或用於任何與追數無關的用途。同時，他們亦有責任採取所有合理可行的步驟，確保個人資料的安全，防止未經授權的查閱或使用。
安信能否聯絡您的家人或僱主追數？
這是最多人關心的問題之一。直接向您的家人、朋友或同事披露您的債務詳情，一般而言是違反私隱條例的行為。然而，界線有時比較模糊。收數公司可能會聯絡您在申請貸款時填寫的諮詢人或擔保人，以確認您的聯絡方式或下落，但理論上不應直接透露債務內容。如果收數公司致電您的公司，並向您的同事說出「請轉告陳先生，叫他盡快處理安信的欠款」，這種行為便極有可能構成對第三方披露個人資料，觸犯了私隱條例。
如何向香港金融管理局 (HKMA) 有效投訴
作為認可機構及持牌放債人，安信信貸受到香港金融管理局（HKMA）的監管。如果安信或其委託的收數公司採用了不當的追數方式，您可以向金管局作出正式投訴。這是一個非常有效的官方渠道，因為金管局有權力對違規的金融機構作出處分。
可投訴的追數行為類型
當您遇到的安信追數方式涉及以下情況時，便有充分理由提出投訴：
- 不合宜的聯絡時間： 在深夜或清晨等不合理的時間，收到安信追數電話或上門。
- 過度的聯絡頻率： 在短時間內受到密集式的電話轟炸，對生活造成嚴重滋擾。
- 向第三方披露債務： 在未經您同意下，向您的家人、同事或鄰居透露您的債務狀況。
- 誤導或欺詐行為： 假冒執法人員、法庭職員或其他公職人員。
- 使用威嚇或侮辱性言詞： 在溝通過程中使用恐嚇、咒罵或侮辱性的語言。
- 張貼追債標語： 在您的住所或公司附近張貼有您個人資料的追債街招。
投訴步驟及所需證據清單
要進行有效投訴，清晰的步驟和充足的證據是成功的關鍵。
投訴步驟：
1. 先向安信投訴： 首先，應直接向安信信貸的客戶服務部或投訴部門反映問題，給予他們機會作出糾正。
2. 準備文件： 如果問題未獲解決，便可準備向金管局提出書面投訴。
3. 遞交投訴： 透過金管局網站的網上表格、電郵、傳真或郵寄方式遞交投訴表格及所有相關證據。
所需證據清單：
* 通訊記錄： 詳細記下每次收到追數電話或訊息的日期、時間、對方姓名或職員編號。
* 電話錄音： 如果情況許可，將恐嚇性或不當的對話進行錄音。
* 訊息截圖： 保留所有相關的短訊、WhatsApp 或其他即時通訊軟件的對話截圖。
* 信件及文件： 妥善保存所有收到的追數信函或通知書。
* 相片或影片： 如果有追債街招或上門滋擾的情況，應拍攝相片或影片存證。
* 證人資料： 如有家人或同事目擊或聽到不當的追數行為，可記下他們的聯絡方式作為證人。
準備越充分，您的投訴個案便越有說服力，成功處理的機會亦會大大提高。
徹底解決債務：債務重組 (IVA) vs. 破產深度分析
當應對策略和投訴都無法停止持續的安信追數時，或許是時候從根源解決問題了。法律上提供了兩個最終方案：個人自願安排 (IVA，俗稱債務重組) 與破產。兩者都能夠讓您擺脫困境，但途徑和後果截然不同，以下為您作深度分析。
方案一：個人自願安排 (IVA) / 債務重組
個人自願安排 (IVA) 是一個法律程序，讓您透過代名人 (通常是會計師或律師) 與包括安信在內的所有債權人達成一個新的還款協議。這並非逃避債務，而是以一個更可行、更具尊嚴的方式去履行責任。
IVA 的申請條件與流程
申請IVA的首要條件，是您必須擁有穩定、足以應付重組後每月還款額的收入。整個流程需要經由法庭頒令，步驟清晰。首先，您需要委託一位執業會計師或律師作為您的代名人。然後，代名人會評估您的財務狀況，並制訂一份還款建議書。建議書會提交給法院及所有債權人，若獲得持有總債務額75%的債權人投票贊成，法庭便會頒布命令，讓這個新的還款方案正式生效。
IVA 所需時間、費用及對信貸評級的影響
整個IVA申請過程需時約四至六個月。費用方面，涉及律師費、會計師費及法庭費用等，總開支可達數萬元。在信貸紀錄方面，成功申請IVA後，您的信貸報告上會留有紀錄，直至所有款項還清為止。還款期間，您將無法申請新的信貸。雖然影響深遠，但相較於破產，IVA被視為一個較主動和負責任的解決方案，對日後重建信譽的影響也相對輕微。
方案二：申請破產
破產是《破產條例》下的一個法律程序，適用於無力償還債務的人士。這是一個極為嚴肅的決定，它提供了一個法律保護網，讓您從無法承受的債務壓力中解脫出來，換取一個重新開始的機會。
破產的法律效力：如何即時中止追數行動
破產最直接的效力，就是能即時合法地中止所有追數行動。當您向高等法院提交破產呈請書後，便會取得一個案件編號。您可以將此編號通知安信及其收數公司，對方在法律上有責任立即停止所有追數行為。一旦法庭正式頒布破產令，所有針對您的追討程序都會被凍結。持續不斷的安信追數電話，正是促使不少人考慮破產以求即時解脫的主因。
申請破產的詳細步驟與相關費用
申請破產需由您本人或債權人向高等法院提出呈請。個人申請的步驟包括填寫及提交破產呈請書、資產負債狀況說明書，並繳付相關費用。費用包括約$1,045的法庭費用，以及$8,000給破產管理署署長的按金，用作支付管理您資產的行政開支。整個流程在文件齊備下，通常數星期內便可排期聆訊。
破產期間對資產、工作及出境的限制
破產令頒布後，您所有資產（除基本生活所需外）將由破產受託人接管並變賣以償還債務。破產期間通常為四年，您需要向受託人報告收入及開支，收入在扣除合理生活費後，餘額需用作還款。在工作方面，您不能擔任公司董事，亦可能無法從事律師、會計師、地產代理等特定專業。此外，每次出境前都必須通知破產受託人。
IVA vs. 破產：如何選擇最適合您的方案？
兩條路徑，通往不同的終點。如何選擇，取決於您的個人財務狀況、資產狀況以及對未來的規劃。
根據債務總額與收入水平的考量
最核心的分別在於收入。如果您有穩定收入，並且在扣除生活開支後仍有能力按月償還一部分債務，IVA會是較佳選擇。它讓您在能力範圍內還款，避免了破產的嚴苛限制。相反，若您已失業或收入極低，完全無法應付任何還款，破產可能是唯一能讓您重新出發的途徑。
對保留特定資產（如物業）的需求分析
這是一個決定性的因素。如果您名下持有物業，無論是否仍在按揭，一旦選擇破產，該物業幾乎必定會被受託人接管並出售。如果您極力希望保留物業或其他重要資產，那麼IVA是唯一可行的方案。透過債務重組，您可以將資產保留下來，同時繼續履行還款責任。
對職業及長遠信貸紀錄的影響
破產對特定專業人士的執業資格有直接衝擊，若您的職業屬此類別，選擇破產等於毀掉事業根基。IVA則沒有這方面的限制。從長遠信貸紀錄來看，兩者都會留下負面紀錄。然而，完成IVA還款計劃被視為履行了財務承諾，對日後銀行重新評估您的信貸有較正面作用；而破產的污名效應則較為深遠，需要更長時間才能重建他人的財務信心。
安信追數常見問題 (FAQ) 及真實個案
如果完全不理會安信的追數電話和信件，會有什麼後果？
面對安信追數的電話和信件，選擇完全不理會，並不能令債務消失。起初，您可能會收到更頻繁的來電和信函，這是安信追數方式的第一步。如果持續沒有回應，安信可能會將您的個案交由第三方收數公司處理。屆時，追討行動或會升級。最終，安信有權循法律途徑追討欠款，例如入稟法院。一旦法院發出判令，您可能需要面對更嚴重的後果，包括被頒令扣押資產或凍結銀行戶口，對個人財務狀況造成長遠影響。
申請破產後，安信的追數行動真的會立刻停止嗎？
是的，根據香港的《破產條例》，一旦您正式向高等法院提交破產呈請書並取得案件編號，所有債權人，包括安信在內，都必須立即停止所有追數行動。您需要主動將破產呈請的蓋印副本及案件編號，以傳真或郵寄等書面方式通知安信。他們收到通知後，法律上就不能再透過電話、信件或委託收數公司等方式聯絡您追討該筆債務。直至法院正式頒布破產令，整個追數程序便會依法終止。
我只是擔保人，為何安信會向我追數？
在法律上，作為擔保人，您的責任與主債務人是相同的。當您簽署擔保文件時，就已經承諾在主債務人未能償還貸款時，您會承擔還款的全部責任。因此，如果主債務人停止還款，安信絕對有權直接向您追討所有未償還的本金、利息和相關費用。這並非單純的品格證明，而是一項具有法律約束力的財務承諾。安信向擔保人追數，是合法且常見的程序。
真實個案分享：他們如何走出追數困境？
個案一：陳先生的債務重組 (IVA) 之路
陳先生是一位辦公室文員，因家人急需醫藥費，向安信及數間財務公司借貸，月薪大部分都用作還款，壓力巨大。持續不斷的追數電話讓他無法正常工作和生活。在諮詢專業意見後，他了解到自己有穩定的收入，符合申請「個人自願安排」（IVA，即債務重組）的資格。透過律師和會計師的協助，他向法庭提交了還款方案，將所有債務合併，並以一個自己能負擔的金額，按月攤還。方案獲批准後，所有追數行動立即停止。陳先生雖然需要用數年時間還清債務，但生活重回正軌，也保住了自己的信貸紀錄，避免了破產的結局。
個案二：李小姐的破產解脫與反思
李小姐因生意失敗，欠下安信及銀行過百萬債務，資產早已變賣，完全失去還款能力。面對龐大的追數壓力，她身心俱疲。在衡量過所有方案後，她認為破產是當時唯一可行的出路。提交破產申請後，那種每天被追債的恐懼感終於停止了。破產令為她提供了一個法律上的保護網，讓她有機會重新開始。然而，這也帶來了反思。在四年的破產期間，她的資產由破產管理署接管，生活受到嚴格限制，亦不能擔任公司董事。雖然破產解除了即時的困境，但她深刻體會到，這個決定對個人聲譽和未來發展的長遠影響，絕對是解決債務問題的最後一步。