踏入大專生活，除了應付學費，住宿、交通、膳食等日常開支亦是一大財務壓力。面對政府學生資助處（學資處）的Grant Loan、免入息審查貸款（Non-means Loan）以至私人貸款等五花八門的選擇，究竟學生貸款邊間好？申請資格及流程有何不同？畢業後又應如何規劃還款？
本文將為你全面剖析2025年最新的學生生活費貸款資訊，從比較各大方案的利弊、深入拆解低至1%年利率的Grant Loan優勢，到手把手教你完成網上申請，再到畢業後的理財及還款部署，一文整合7大必知攻略，助你輕鬆解決財務煩惱，專注學業。
學生貸款邊間好？一文比較各大專生生活費貸款方案
選擇最適合的學生貸款生活費方案，是大學理財的第一課。市面上的選擇五花八門，要問學生貸款邊間好，主要可以分為兩大類：由政府學生資助處（學資處）提供的資助計劃，以及由銀行或財務公司提供的私人貸款。它們的申請門檻、利率、還款方式都大有不同。了解清楚各個方案的特點，才能找到最切合你個人財務狀況的選擇，為未來做好規劃，避免不必要的財務壓力。
快速比較：哪種學生生活費貸款方案最適合你？
在深入研究細節前，可以先透過以下幾個情境，快速判斷哪個方向更適合你：
- 情境一：家庭經濟狀況符合申請門檻，而且不急於用錢。
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首選： 學資處的「資助專上課程學生資助計劃 (TSFS)」或「專上學生資助計劃 (FASP)」。這是最理想的學生資助生活費貸款，因為它的年利率僅為1%，在學期間更免計利息，能大大減輕你的還款負擔。
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情境二：家庭經濟狀況超出資助門檻，或不想經過家庭入息審查，主要為應付學費。
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後備方案： 學資處的「免入息審查貸款計劃 (Non-means Loan)」。雖然利率較高，而且在學期間已經開始計息，但它提供了一個無需家庭審查的官方借貸渠道。
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情境三：有突發的緊急開支，需要一筆小額資金作即時周轉。
- 最後選擇： 私人學生貸款。審批速度快是它最大的優點，但同時利率也極高，長遠而言會構成沉重負擔。申請前必須仔細衡量自己的還款能力，只應在沒有其他選擇的緊急情況下考慮。
學生貸款方案比較總覽 (表格)
| 比較項目 | 學資處生活費貸款 (Grant Loan) | 學資處免入息審查貸款 (Non-means Loan) | 大專生私人貸款 |
|---|---|---|---|
| 貸款機構 | 香港特區政府學生資助處 | 香港特區政府學生資助處 | 銀行或持牌財務公司 |
| 主要用途 | 應付日常生活開支 | 主要用作繳付學費 | 現金周轉，用途不限 |
| 審批要求 | 必須通過家庭入息及資產審查 | 無需入息及資產審查 | 主要審視個人信貸記錄及還款能力（如兼職收入） |
| 參考年利率 | 1% (固定) | 浮動，參考過往利率約為2.42% (以學資處公佈為準) | 極高，實際年利率 (APR) 可達10%至30%不等 |
| 在學期間計息 | 否，畢業後才開始計算利息 | 是，由貸款發放日起開始計算利息 | 是，由貸款發放日起開始計算利息 |
| 優點 | 利率極低，在學期間免息，還款壓力最輕，適合規劃學生貸款提早還款 | 申請門檻較低，無需家庭審查，適合不符Grant Loan資格的學生 | 審批快速，手續簡便，適合應付突發緊急開支 |
| 缺點 | 審批程序繁複，需時較長，不適合應急 | 利率較高，在學期間計息會令總還款額增加，且設有終身貸款限額 | 利率極高，還款期數或影響信貸評級，長遠財務風險最大 |
| 適合對象 | 家庭經濟狀況符合資格，並能提早規劃財務的學生 | 家庭經濟不符合資助資格，但仍需貸款繳付學費的學生 | 有穩定兼職收入，且面對無法預計的緊急開支的學生 |
【Grant Loan詳解】為何學生資助處「生活費貸款」是你的首選？
在眾多大專生尋求學生貸款生活費的方案中，由政府學生資助處（學資處）提供的「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS）與「專上學生資助計劃」（FASP），俗稱Grant Loan，通常是大家最先考慮，也是最明智的選擇。這個計劃專為有經濟需要的學生而設，結構清晰，條件優惠，是應對大學生活開銷的堅實後盾。接下來，我們會深入拆解它的細節，助你了解它為何是最佳起點。
Grant vs Loan：助學金與生活費貸款有何分別？
首次接觸Grant Loan，最重要是分清楚「助學金 (Grant)」和「貸款 (Loan)」這兩個核心部分。它們的性質截然不同，用途也有清晰分工。
無需償還的「助學金 (Grant)」：針對學費與學習開支
助學金 (Grant) 是政府提供的直接資助，最大的特點是「無需償還」。這筆款項的主要用途是為你分擔學費和課程所需的學習開支，例如購買課本、參考資料等。資助金額會根據家庭的經濟狀況審批，直接減輕你在學業上的基本財政壓力。
需要償還的「生活費貸款 (Loan)」：應付日常開銷
生活費貸款 (Loan) 則是需要償還的借款。這筆學生生活費貸款專門用來應付你在學期間的日常開銷，例如交通、膳食和住宿等支出。雖然需要償還，但它的貸款條件遠比市面上的任何私人貸款優惠，是你維持大學生活品質的重要支援。
學生資助生活費貸款 (Grant Loan) 的核心特點與優勢
了解基本概念後，你會發現這項學生資助生活費貸款計劃具備三大無可比擬的優勢，這也是它成為眾多學生首選的原因。
特點一：年利率僅為1%
目前，生活費貸款的年利率僅為1%，這是一個極低的水平。相較於其他貸款方案，這個優惠利率能大幅減輕你畢業後的還款負擔，讓你更專注於事業發展的初期，而不會被高昂的利息支出拖累。
特點二：在學期間免計利息，畢業後才開始計算
這項計劃最體貼學生的一點，是利息計算方式。貸款的利息只會在還款期開始當日（通常是畢業後）才開始計算。換言之，在你整個大學生涯中，這筆貸款都是免息的。這個安排避免了利息在你就學時滾存，讓你的學生貸款還款總額保持在一個可控範圍內。
H44: 特點三：2025/26學年最高貸款額度
根據學資處的資料，2025/26學年的最高生活費貸款額為$59,540。這個額度能為大部分學生提供充足的生活費支援，應付一整學年的基本開支，讓你能更安心地投入學習和校園生活。
申請資格全攻略：我是否符合申請條件？
要成功申請Grant Loan，你需要符合課程、學生身份以及家庭經濟狀況三方面的要求。
課程要求：全日制經本地評審專上課程
申請人必須修讀全日制並經本地評審的專上課程，涵蓋副學位至學士學位程度。這包括大學教育資助委員會（UGC）資助的課程，以及合資格的自資課程。
學生身份要求：居留權及連續在港居住年期
申請人必須擁有香港居留權，或在課程開始前，申請人或其家庭已連續在香港居住滿三年。這是核實申請人與香港聯繫的重要資格要求。
家庭入息及資產審查機制 (附資產值與資助扣減率說明)
Grant Loan的核心是「須經過家庭入息及資產審查」。學資處會根據你家庭的總收入及總資產淨值，評估你的資助資格及額度。資產淨值越低，獲得的資助比例越高。例如，若家庭人均資產淨值低於特定水平（2025/25學年為$299,000或以下），便有機會獲得全額資助；相反，若資產超過上限（2025/25學年為$839,000以上），資助便會被全數扣減。這個機制確保公共資源能有效地分配給最有需要的家庭。
學生資助生活費貸款申請流程：網上遞交全攻略
要成功申請學生貸款生活費，清晰了解整個申請流程是第一步。現在整個學生資助生活費貸款的申請程序已經全面電子化，你只需安坐家中，透過網上平台就能完成大部分手續。以下我們會由準備文件開始，一步步帶你走完整個網上申請過程，讓你更有把握。
申請前準備：所需文件及資料清單
在正式開始網上填表前，預先準備好所有文件，可以令申請過程暢順很多。這一步就像是作戰前的準備，準備越充足，過程就越順利。所需文件主要分為身份證明，以及家庭成員的入息與資產證明兩大類。
身份證明文件
你需要準備你本人及所有家庭成員的香港身份證副本。家庭成員通常指你的父母，如果與祖父母或外祖父母同住並由他們供養，也需要提供他們的文件。
家庭成員的入息及資產證明
這是整個申請中最核心的部分，學資處會根據這些文件評估你的家庭經濟狀況。你需要準備在指定年度內，所有家庭成員（包括你本人）的入息及資產證明文件副本，常見例子包括：
- 入息證明： 稅務局發出的評稅通知書、薪金結算書、公司發出的收入證明文件、強積金（MPF）周年權益報表等。如果家庭成員是自僱人士或經營生意，則需要提供公司利得稅報稅表及經審計的財務報表。
- 資產證明： 顯示過去一年所有銀行戶口（儲蓄、往來、定期）的月結單、股票、基金等投資結單、物業證明文件（如差餉通知書）、車輛登記文件等。
學資處對「家庭收入」的定義相當廣泛，除了薪金，任何租金收入、股息、退休金，甚至是親友提供的生活費補助（俗稱「家用」）也需要申報。所以，整理文件時記得要夠全面。
網上申請步驟：「學資處電子通」平台操作指南
文件齊備後，就可以正式進入網上申請階段。整個過程都會在「學資處電子通」這個一站式平台上進行。
註冊「我的政府一站通」帳戶
「學資處電子通」需要透過「我的政府一站通」帳戶登入。如果你還未有帳戶，建議立即註冊。整個註冊過程可能需要幾天時間作身份核實，所以提早準備是明智之舉。擁有已啟用數碼簽署功能的「智方便+」帳戶，更可以在網上直接簽署聲明書，省卻列印及親身遞交的步驟。
填寫申請表：個人、家庭收入與資產資料
登入平台後，你就可以開始填寫申請表格。表格主要分為幾個部分，包括你的個人資料、家庭成員資料、家庭整體收入及資產申報。填寫時，務必確保所有資料都與你準備的證明文件完全一致。平台設有儲存功能，你可以分段完成，不用一次過填完。
處理特殊家庭狀況（如父母離異）的申報方法
如果你的父母已經離異或分居，你只需要申報與你同住的父親或母親其中一方的資料。不過，你必須在申請表的相關部分清楚註明家庭狀況，並且準備好相關證明文件，例如法庭頒令或分居證明副本，以便學資處職員查核。
遞交證明文件：上載、郵遞或親身遞交注意事項
填妥網上申請表並作數碼簽署後，最後一步就是遞交證明文件。你有以下幾種方式選擇：
- 網上上載： 這是最推薦的方法，方便快捷。你只需將所有文件掃描或清晰地拍照，然後在「學資處電子通」平台上逐一上載。請確保檔案清晰可讀，並符合網站要求的格式。
- 郵遞或親身遞交： 如果你選擇這種傳統方式，你需要將所有文件副本連同已簽署的聲明書，郵寄或親身交往位於九龍長沙灣政府合署的學生資助處辦事處。選擇親身遞交的話，記得留意辦公時間。
【Grant Loan以外選擇】比較Non-means及私人學生貸款
如果政府的學生資助生活費貸款（Grant Loan）未能完全滿足你的需要，或者因各種原因未能成功申請，市面上還有其他選擇。我們來客觀分析一下免入息審查貸款（Non-means Loan）和私人貸款，看看它們如何成為你的後備方案，並了解清楚箇中利弊。
免入息審查貸款計劃 (Non-means Loan)
Non-means Loan 全名是「免入息審查貸款計劃」，同樣由學生資助處（學資處）管理。它最大的特點是不需要審查家庭的經濟狀況，所以申請門檻相對較低。
特點：利率較高、在學期間計息
Non-means Loan 與 Grant Loan 的生活費貸款部分有兩個關鍵分別。第一，它的利率比較高，通常會參考市場利率再作調整，遠高於 Grant Loan 的1%固定年利率。第二，利息是由貸款發放當日開始計算的。這意味著在你讀書的幾年內，利息會不斷累積，直接影響你畢業後的總學生貸款還款額。
如何利用Non-means Loan作生活費的後備方案？
由於Non-means Loan的利息成本較高，一般不建議將它作為學生生活費貸款的首選。不過，它可以是一個聰明的後備策略。例如，當你獲得的Grant Loan資助不足以支付全額學費時，你可以考慮申請Non-means Loan來填補學費的差額。這樣，你就可以將利息極低的Grant Loan資金，完全保留用作日常生活開支，令財務安排更靈活。
注意合併終身貸款限額
申請前必須留意，學資處為每位學生設有「合併終身貸款限額」。這個限額是Non-means Loan與其他學資處貸款計劃共用的。換句話說，你在整個大專生涯中，可以借貸的總金額是有上限的。所以，在決定申請前，要先規劃好整個修讀時期的資金需要，避免日後有需要時卻超出限額。
大專生私人貸款：應急的最後選擇
除了政府提供的方案，市面上亦有銀行或財務機構推出的大專生私人貸款。在考慮學生貸款邊間好這個問題時，私人貸款通常應放在最後的選項。
優點：審批快速、手續簡便
私人貸款最大的優勢是申請流程簡單快捷。它們通常不需要審查家庭入息，有些甚至只需要你的身份證和學生證就能完成申請。對於急需現金周轉的情況，例如要立即支付宿舍按金或購買電腦，這種貸款的確能解決燃眉之急。
缺點：利率極高、潛在財務風險
方便的背後，是極高的利息成本。私人學生貸款的實際年利率（APR）可以高達十幾至二十厘，甚至更高。高昂的利息會令債務像雪球般越滾越大，令學生貸款還款變得非常困難，更遑論考慮學生貸款提早還款。一旦處理不善，便可能在畢業前已背上沉重的財務負擔。
申請須知：借錢梗要還，咪俾錢中介
如果你真的需要考慮私人貸款，務必直接向信譽良好的大型銀行或財務公司申請，切勿經中介公司處理。同時，必須清楚計算自己的還款能力，借貸前要三思。請緊記這句重要的提醒：「借錢梗要還，咪俾錢中介」。
【理財攻略】善用學生生活費貸款：大學生理財預算與規劃
成功申請到學生貸款生活費，是你掌握個人財務的第一步。這筆錢不單是應付日常開支的援助，更是學習獨立理財的絕佳機會。如何聰明地規劃與運用這筆資金，將直接影響你的大學生活品質，甚至為未來的財務狀況打下良好基礎。
制定你的大學生預算：聰明分配生活費貸款
預算規劃並非要你節衣縮食，而是讓你清晰地了解自己的金錢去向，從而作出更明智的消費決策。將整筆學生生活費貸款視為你整個學期或學年的總收入，然後開始規劃如何分配。一個清晰的預算，能助你避免在學期末出現捉襟見肘的窘境。
活用預算範本追蹤開支
開始時，你可以利用簡單的Excel表格，或者市面上的記帳應用程式（App）來追蹤每一筆開支。關鍵在於持之以恆。你可以將支出分為「必要開支」、「可變動開支」與「儲蓄」三大類。每週或每月檢視一次，你會驚訝地發現原來金錢都花在哪些地方，從而找出可以優化的空間。
大學生常見開支項目分析：住宿、膳食、交通、學術及社交
為了讓預算更貼近現實，你需要了解大學生的主要開支範疇：
* 住宿費：若你入住大學宿舍，這是一筆固定的開支。若你在校外租屋，則租金與水電煤等雜費會是主要支出。
* 膳食費：在飯堂用餐、自己煮食或外出用膳的開銷可以相差很遠。這是最容易透過調整生活習慣來管理的開支項目。
* 交通費：主要是往返校園與住所的費用，善用學生乘車優惠可以節省不少。
* 學術開支：購買教科書、參考資料、影印筆記，以及部分學科需要的工具或軟件費用。
* 社交娛樂費：參與學會活動（上莊）、迎新營（O-camp）、與朋友聚會、看電影等，這些都是大學生活的重要部分，應該在預算中預留一部分資金。
真實個案分享：學長學姐如何運用生活費貸款
理論聽起來可能有點抽象，我們來看看兩位學長學姐的真實經驗，了解他們如何善用學生資助生活費貸款，讓大學生活過得更充實。
案例一：結合兼職收入，達至財務平衡
阿明是一位商科二年級生，他申請的學生生活費貸款主要用來支付宿舍租金與基本伙食交通費。為了應付社交娛樂開支及儲蓄，他每星期會做兩天私人補習。他將貸款與兼職收入分開管理，貸款戶口專款專用，確保生活必需開支無虞；兼職收入則讓他能更靈活地應對額外支出。他更計劃將部分儲蓄用於將來的學生貸款提早還款，減輕畢業後的財務負擔。
案例二：將部分貸款用於學術增值（如專業軟件、工作坊）
思穎是設計系的學生，對她而言，專業的設計軟件（如Adobe Creative Cloud）是學習的必需品。她經過計算後，決定從每月的學生生活費貸款中，撥出一小部分用於訂閱正版軟件及參加一些業界專才舉辦的線上工作坊。她認為，這筆開支不單是消費，更是一項對未來的投資，讓她在學期間已能掌握行業最新的技術，提升個人競爭力，為日後尋找實習與工作鋪路。
學生貸款還款全攻略：畢業前必讀的理財藍圖
申請學生貸款生活費是許多大學生必經的一步，但畢業後的學生貸款還款計劃，才是真正考驗理財智慧的開始。當你即將踏入社會，為未來打拼時，預先規劃好你的還款藍圖，能讓你更從容地迎接新挑戰。這部分會為你詳細拆解整個還款流程與策略，助你輕鬆掌握自己的財務未來。
學生貸款還款期詳解：畢業後何時開始還款？
許多同學都會好奇，究竟畢業後何時才需要開始還款。根據學生資助處的規定，還款期通常在你完成課程或正式離校後的第一個季度完結時開始。例如，若你在6月畢業，你的還款期便會由10月1日正式起計。學資處會在你畢業前郵寄「償還貸款通知書」給你，詳細列明首次還款日期、每月還款額等重要資訊。
了解還款期、分期期數及總還款額
要規劃好學生貸款還款，首先要理解幾個關鍵概念。
第一是還款期，學資處提供的生活費貸款，標準還款期為十五年，共分為一百八十期按季償還。
第二是分期期數，即總共需要還款的次數。
第三是總還款額，這是指你的貸款本金加上在整個還款期內產生的總利息。記住，學生資助生活費貸款的一大優勢是在學期間免息，利息是由還款期正式開始後才以年利率1%計算，所以總利息負擔相對較輕。
互動還款計算機：預估每月還款壓力
紙上談兵總不及實際計算來得清晰。學資處網站提供了一個非常實用的「還款計算機」，讓你對未來的還款情況有一個具體概念。這個工具能幫助你預估每月及每季的還款金額，讓你及早將這筆開支納入畢業後的個人預算中。
輸入貸款額及預期薪金，計算還款詳情
使用計算機的方法很簡單。你只需要輸入總貸款額，例如你大學四年總共借貸的學生生活費貸款金額，然後系統就會自動為你計算出在標準十五年還款期下，每期需要償還的本金和利息。你更可以將計算出的還款額，與你的預期薪金作比較，評估還款壓力佔收入的比例，從而作出更明智的財務規劃。
聰明還款策略：提早還款慳盡利息
雖然學資處的貸款利息很低，但長達十五年的還款期，累積的利息也不是小數目。如果你畢業後經濟狀況許可，可以考慮進行學生貸款提早還款。提早還款沒有任何罰款或手續費，而且可以選擇一次過全數清還，或作部分額外還款，彈性相當大。
比較提早還款與最低還款額的利息支出
讓我們做一個簡單比較。假設你按照標準的十五年還款計劃，你需要支付全部的利息。但是，若你選擇提早還款，例如在七年內還清，由於本金減少得更快，總利息支出亦會大幅下降。你償還的每一筆額外款項，都會直接用於扣減本金，從而減少未來利息的計算基數。長遠來看，這絕對是節省開支的聰明做法。
申請延期還款的條件與利弊分析
人生總有預料之外的情況。若你畢業後因繼續升學、經濟困難或嚴重疾病而無法如期還款，你可以向學資處申請延期還款。
申請條件通常包括：
– 正修讀全日制課程
– 家庭入息低於指定水平，或正領取綜合社會保障援助
– 患上重病或殘疾
申請延期還款的好處是能暫時紓緩你的經濟壓力，避免因逾期還款而影響信貸紀錄。但是，它的弊處是你必須注意，在延期期間，你的貸款利息仍會繼續計算。這代表延期還款會令你的總還款額增加，所以這只應作為短期應急方案，而非長遠之計。
關於學生資助生活費貸款的常見問題 (FAQ)
申請學生貸款生活費的過程中，你總會遇到一些特別情況。這裡整理了幾個申請學生資助生活費貸款時的常見問題，讓你一次過看清楚。
父母離異或關係不睦，應如何申報家庭入息？
如果你的父母已經離異或分居，在填寫申請表時，你只需要申報與你同住的父親或母親的入息及資產資料。你同時需要在申請表的相關部分清楚註明這個情況，並且提交有效的證明文件，例如法庭頒令或雙方簽署的分居協議。如果沒有正式文件，你也可以在「補充資料」一欄詳細說明家庭的特殊狀況，讓學資處職員了解。
家庭成員收入不固定，會如何影響資助審批？
家庭成員的收入不固定，例如是自僱人士、自由工作者或者收取現金薪金，確實會令申報變得複雜。學資處需要準確評估家庭的總收入，所以清晰的證明很重要。如果提供的資料不清晰或不完整，可能會延誤審批進度。
善用官方「收入自述書」作補充證明
遇到以上情況，你可以利用學資處提供的官方文件——「收入自述書」。相關家庭成員可以在這份文件上，詳細列明過去一段時間的收入來源和金額，再簽名作實。這份自述書會成為一份正式的補充證明，讓學資處的審批過程更加順利，有助你更快獲得學生生活費貸款。
我的兼職收入會否影響申請資格或額度？
關於你自己的兼職收入，答案是會的。學資處在計算家庭總收入時，會將申請人本人的收入計算在內。不過，通常會有一個收入豁免額，意思是你的收入在某個金額以下的部分可以不用計算。如果你的兼職收入超過了豁免額，超出的部分就會被計入家庭總收入，然後可能會影響你最終獲批的資助額度。所以，記得要如實申報。
學生資助處審批需時多久？如有急切經濟需要怎麼辦？
學資處處理申請，一般需要數星期至兩三個月不等，特別是在申請高峰期。如果你的經濟狀況非常緊急，等待審批可能不是辦法。你可以主動聯絡就讀院校的學生事務處，查詢一下學校有沒有提供緊急助學金或貸款。很多大學都有這類支援，可以解燃眉之急。此外，你也可以先了解免入息審查貸款計劃，作為一個後備方案。
如何在網上查詢我的申請進度及結果？
想知道你的申請進度很簡單，你可以直接在網上查詢。首先，你需要登入「學資處電子通 — 我的申請」這個網上平台。登入時，你會用到你之前註冊的「我的政府一站通」帳戶。成功登入後，系統頁面會清楚顯示你申請的目前狀態，例如是「處理中」、「尚待補交文件」還是「已發出結果通知書」。當結果公佈後，你也會收到正式的通知書，詳細列明資助金額和之後的安排。