每月只還最低還款額（Min Pay），眼見卡數在複息效應下如雪球般越滾越大，彷彿永遠無法擺脫債務枷鎖？若您正身陷此困境，「結餘轉換計劃」正是您跳出惡性循環的關鍵一步。此計劃旨在將您名下所有高息信用卡結欠及私人貸款，整合成一筆利息更低、還款期更清晰的貸款，讓您能集中火力清還債務。本文將為您提供最全面的結餘轉戶終極指南，由淺入深拆解其運作原理及潛在風險，比較市面上各大銀行及財務公司的最新計劃，並提供詳盡的5大申請步驟教學，更會揭示計劃中常見的魔鬼細節與陷阱，助您作出最精明的選擇，徹底告別卡數纏身的煩惱，重奪財務自主權。
拆解信用卡債務陷阱：為何您應立即考慮結餘轉換計劃？
面對堆積如山的卡數，許多人會感到徬徨，而結餘轉換正是一個為您解困的有效工具。卡數問題可能比您想像中更棘手，它悄悄地設下了一些財務陷阱。了解這些陷阱的運作方式，您就會明白為何結餘轉換計劃是跳出困局的明智第一步。
信用卡債務的惡性循環：Min Pay與複息的雙重陷阱
許多人不知不覺間，就跌入了信用卡債務的循環。這個循環主要由兩個部分構成：「最低還款額（Min Pay）」的假象，與複式利率的驚人威力。這兩者結合起來，形成了一個讓您難以脫身的雙重陷阱。
「最低還款額 (Min Pay)」的真相：為何您的卡數總是還不清？
每月只還 Min Pay，感覺好像很輕鬆，還款壓力頓時大減。但真相是，這種還款方式的代價極高。當您選擇只支付最低還款額時，您的還款絕大部分都用來支付高昂的利息，只有極少部分在清還本金。結果就是您的債務總額幾乎沒有減少，這就是為何卡數好像永遠都還不完的主因，讓您長期受困於債務之中。
複式利率（複息）的驚人雪球效應
信用卡債務的另一個可怕之處，在於它的複式利率，也就是俗稱的「複息」。複息的意思是，利息不只會根據您的本金計算，還會根據已累積的利息去計算。您的債務會像雪球一樣，在不知不覺中愈滾愈大，增長速度遠超您想像。即使您停止簽賬，單靠複息的威力，您的卡數也能在短時間內倍增。
結餘轉換計劃：跳出債務漩渦的終極方案
面對這個困局，結餘轉換計劃就是一個清晰有效的出路。它並非複雜的金融工具，而是一個直接針對高息債務問題的解決方案，助您重新掌握財務主導權。
講解如何一筆過整合及清還高息卡數
簡單來說，結餘轉換就是向銀行或財務機構申請一筆利率較低的新貸款，用來一次過清還您所有高息的信用卡結欠。完成結餘轉賬後，您就無需再應付多張不同還款日及利率的卡數。您從此只需要向單一機構作定額供款，利息支出大幅降低，還款目標變得清晰明確。
不只清數，更是重塑財務健康的起點
結餘轉賬的好處，遠不止是清還卡數。它讓您有固定的還款期和每月還款額，理財預算變得清晰可控。您不再需要擔心複息的壓力，能真正開始減少您的總負債。這是一個讓您能喘息的機會，逐步建立健康的理財習慣，為重塑個人財務健康踏出關鍵第一步。
什麼是結餘轉換計劃？全面解構原理、優點與潛在風險
當你被不同的卡數或私人貸款壓得喘不過氣時，結餘轉換就是一個值得你認真了解的理財工具。簡單來說，一個結餘轉換計劃就好像為你雜亂的債務進行一次大掃除。它是一種特定的私人貸款，目的非常清晰：將你手上所有高利息的債務，例如信用卡結欠、分期付款及其他私人貸款，全部集合起來，用一筆利息低得多的新貸款一次過清還。完成結餘轉賬後，你就不再需要應付多家銀行和財務機構，只需要專注向單一機構作每月定額還款。這不單是為了方便，更是讓你從高息漩渦中脫身、重掌財務主導權的關鍵一步。
結餘轉戶的運作原理三大步驟
聽起來好像很複雜？其實結餘轉戶計劃的運作原理相當直接，整個過程可以簡單歸納為三個核心步驟，讓你清晰了解資金是如何流動，以及你的債務是如何被處理的。
步驟一：整合所有高息債務，申請一筆新低息貸款
首先，你需要做的就是全面檢視自己的財務狀況。清晰列出所有需要處理的債務，包括每一張信用卡的結欠金額和實際年利率（APR）。你可以利用網上的結餘轉戶計算機，初步估算所需的總貸款額。然後，根據這個總額，向心儀的銀行或財務機構提交結餘轉戶計劃申請，獲取一筆利率遠低於現時債務的新貸款。
步驟二：由金融機構直接清還已申報的舊債
當你的貸款申請獲批後，最關鍵的一步就開始了。你毋須親自處理繁瑣的轉賬程序。通常，批出貸款的金融機構會直接將核准的款項，代你清還你在申請時所申報的所有指定信用卡結欠或其他貸款。這確保了資金能準確地用於清數，避免款項被挪作他用，真正達到整合債務的目的。
步驟三：開始全新的低息、單一還款計劃
在金融機構為你清還所有舊債後，你的還款旅程就進入一個全新階段。從此，你只需要按照新的貸款合約，每月定時定額向這家機構還款。你會有一個固定的還款期和一個清晰的每月還款額，讓你能夠準確地規劃個人預算，直至完全清還所有債務為止。
申請結餘轉戶計劃的5大核心優勢
了解其運作原理後，你可能會問，這個計劃究竟能帶來什麼實質好處？事實上，一個優質的結餘轉戶計劃能為你的財務健康帶來多方面的正面影響。
優勢一：大幅節省利息支出，慳息可高達95%
這是結餘轉換最核心的優勢。信用卡的年利率（APR）普遍高達30%以上，複式利率的雪球效應非常驚人。而結餘轉戶計劃的實際年利率通常低至單位數。透過這個利率差，你可以大幅減少未來的總利息支出，有些情況下慳息幅度甚至可以高達95%，讓你將更多金錢用於償還本金，而不是利息。
優勢二：簡化還款流程，告別混亂的還款日
如果你同時持有多張信用卡或私人貸款，必定會對記住不同還款日、不同還款額的混亂情況感到煩惱。結餘轉換將所有債務合併為一，你從此只需要記住一個還款日和一個還款額。這大大減低了因一時忘記而遲還款的風險，避免了不必要的罰款和對信貸紀錄的負面影響。
優勢三：固定還款期及金額，理財預算更清晰
信用卡只還最低還款額（Min Pay），還款期可以長達數十年，而且總欠款額似乎永無止境。結餘轉戶計劃提供固定的還款期（例如24、48或72期）和固定的每月還款額。這種確定性讓你能夠清晰預見債務清還的終點線，更容易制定每月的收支預算，重新掌握財務規劃的主導權。
優勢四：長遠有助改善信貸評級（TU Score）
一次過清還所有信用卡結欠，能即時降低你的信貸使用度（Credit Utilization Ratio），這是影響信貸評分的一個重要因素。只要你之後能夠準時為新的結餘轉戶計劃供款，建立起良好的還款記錄，你的信貸評級（TU Score）便會逐步回升，對你日後的信貸申請，例如按揭貸款，有長遠的正面幫助。
優勢五：可選擇提取額外現金，增加財務靈活性
部分結餘轉戶計劃允許申請人在清還所有指定債務後，如果批核的貸款額尚有餘額，可以選擇將這筆額外現金提取出來作其他周轉用途。這為你提供了一定的財務彈性，以應對一些突發的開支需要，而毋須另外申請利息可能更高的私人貸款。
申請前必須注意的3大潛在風險
雖然結餘轉戶計劃好處眾多，但在你提交申請前，了解清楚當中的潛在風險和細節同樣重要。這有助你作出一個更全面的決定。
提早還款可能涉及的罰款或手續費
雖然能夠提早還清債務是好事，但部分貸款合約列明，如果在指定期限內提早全數清還貸款，借款人需要支付一定比例的罰款或手續費。在簽署合約前，必須仔細閱讀相關條款，了解提早還款的成本，以免得不償失。
申請新貸款對信貸評分的短期影響
每次你申請新的信貸產品時，金融機構都會查閱你的信貸報告，這被稱為「硬性查詢」（Hard Inquiry）。這類查詢會在短期內對你的信貸評分造成輕微的負面影響。因此，應該避免在短時間內向多間機構同時提交申請，以免評分被過度拉低。
潛在的行政費或手續費
市面上大部分結餘轉換計劃都標榜免手續費，但仍有少數產品可能存在一些隱藏的行政費用。最可靠的比較方法是直接參考「實際年利率」（APR），因為這個利率已經依法包含了所有必須支付的費用和收費，能最真實地反映整個貸款的總成本。
【2025最新】熱門結餘轉換計劃比較：利率、回贈及條款大比拼
要揀選最適合自己的結餘轉換計劃，絕對是一門學問。市面上林林總總的結餘轉賬產品，標榜的賣點各有不同，要從中找出真正能幫您慳息清數的最佳方案，就需要仔細比較。接下來，我們將為您拆解幾個關鍵的比較重點，並提供市面上熱門計劃的詳情，助您做出明智決定。
如何選擇最適合您的結餘轉戶計劃？3大比較關鍵
面對眾多選擇，我們可以從以下三個核心關鍵入手，逐一分析，自然能找到最切合您需要的結餘轉戶計劃。
比較重點一：實際年利率（APR）是唯一真實成本標準
在比較不同結餘轉換計劃時，您可能會見到「月平息」、「利息低至X%」等宣傳字眼，但唯一能反映真實借貸成本的標準，只有「實際年利率」（APR）。APR已將利息及所有必要的手續費、行政費等成本計算在內，是您比較不同貸款方案時最公平、最透明的尺度。一個看似極低的月平息，換算成APR後可能遠超您想像，所以請務必以APR為準。
比較重點二：現金回贈與迎新優惠的實際價值
現金回贈或迎新禮品確實吸引，但它們的價值需要被客觀評估。計算總利息支出時，可以將現金回贈視為一種成本減免。不過，要留意這些優惠通常附帶條款，例如指定貸款額或還款期。關鍵是計算扣除回贈後的總還款額，確保優惠不會掩蓋一個本身利率較高的貸款方案。
比較重點三：還款期的彈性與總利息支出的平衡
還款期的長短直接影響您的每月還款額及總利息支出。選擇較長的還款期，可以減輕每月的現金流壓力，但總利息支出會相應增加。相反，較短的還款期雖然每月供款較高，但能更快還清債務，節省更多利息。最理想的選擇是在您可負擔的範圍內，揀選最短的還款期，達致慳息與理財彈性的最佳平衡。
滙豐銀行 – 「分期『萬應錢』」結餘轉戶計劃詳情
最低實際年利率（APR）
根據貸款額及客戶信貸評級而定，實際年利率可低至5.5%左右，具體利率以最終批核為準。
最高貸款額及月薪倍數
貸款額最高可達港幣3,000,000元或月薪23倍，以較低者為準。
還款期選擇
提供12至60個月的還款期，讓您靈活規劃財務。
現金回贈及獨家優惠
推廣期內成功申請及提取指定貸款額，可享高達港幣6,888元現金回贈，詳情需參考銀行當時的推廣條款。
申請門檻（年薪及信貸要求）
申請人年薪需達港幣96,000元或以上，並擁有良好的信貸紀錄。
WeLab Bank – 「清卡數貸款」詳情
最低實際年利率（APR）
作為虛擬銀行，其利率極具競爭力，最低實際年利率可低至2.5%以下，適合信貸評級優良的申請人。
最高貸款額及月薪倍數
最高貸款額可達港幣1,000,000元，批核額主要根據申請人的信貸評級及還款能力而定。
還款期選擇
提供極具彈性的還款期，最長可達84個月，有助降低每月還款壓力。
現金回贈及獨家優惠
主打網上申請優惠，現金回贈金額及形式會根據不同推廣期而變動，通常設有特定推廣碼。
申請門檻（年薪及信貸要求）
申請人需為年滿18歲的香港居民，並有穩定收入。申請流程全程在手機應用程式上完成，批核速度快。
渣打銀行 – 「分期貸款」結餘轉賬優惠詳情
最低實際年利率（APR）
實際年利率約由4.5%起，視乎貸款額、還款期及客戶的財務狀況而定。
最高貸款額及月薪倍數
最高貸款額為港幣2,000,000元或月薪21倍，以較低者為準。
還款期選擇
還款期由12個月至60個月不等，切合不同理財需要。
現金回贈及獨家優惠
經常為全新客戶提供豐厚的現金回贈，推廣期內最高可達港幣15,000元，但需符合指定貸款額及還款期要求。
申請門檻（年薪及信貸要求）
年薪要求為港幣96,000元或以上，申請人需維持穩健的信貸紀錄以獲取更優惠利率。
結餘轉換計劃申請全攻略：由準備到批核5大關鍵步驟
要成功申請結餘轉換，其實過程比想像中簡單。許多人一聽到要處理貸款申請就感到卻步，但只要我們將整個流程拆解開，一步一步跟著做，就能輕鬆掌握。一個清晰的結餘轉換計劃申請，由了解自己財務狀況開始，到最後成功清還舊債，基本上可以分為五個關鍵步驟。現在，我們就一起來看看這趟理財旅程的路線圖。
步驟一：評估財務狀況，善用結餘轉戶計算機
在提交任何申請之前，第一步，也是最重要的一步，就是清晰地掌握自己的財務全貌。這一步做得好，不僅能幫助你選擇最適合的結餘轉戶計劃，更能讓你在與金融機構溝通時更有信心。
計算總欠債額及現時的平均利息支出
首先，請找出你所有的信用卡月結單和私人貸款合約。然後，拿出一張紙或打開一個試算表，將每一筆債務的結欠金額逐一列出並加總，這就是你的「總欠債額」。接著，留意每張月結單上標明的「實際年利率」（APR）。你會發現，信用卡的利息支出通常非常高。了解自己的總負債和利息成本，是制定還款策略的基礎。
模擬新計劃下的每月還款及節省利息總額
掌握了基本數據後，就可以利用網上的「結餘轉戶計算機」進行模擬。大部分銀行和財務機構網站都提供這個實用工具。你只需輸入你的總欠債額，再嘗試設定不同的還款期和一個預期的較低實際年利率，計算機便會即時為你估算出新計劃下的每月還款額，以及與現時相比，總共可以節省多少利息。這個模擬結果能讓你具體地看到結餘轉賬帶來的好處，為你的決定提供實在的數據支持。
步驟二：準備所需申請文件
當你對自己的財務狀況有了清晰的了解，並且決定提出申請後，下一步就是準備好金融機構通常要求的文件。預先備妥這些文件，可以大大加快整個審批過程。
香港永久性居民身份證
這是最基本的身分證明文件，請準備好清晰的副本。
最近三個月的住址證明
你可以提供印有你姓名及地址的水電煤費單、銀行月結單或由政府部門發出的信件。確保文件是最近三個月內發出的。
入息證明（按固定、非固定收入及自僱人士分類）
你的還款能力是審批的關鍵，所以入息證明非常重要。
* 固定收入人士： 通常需要提供最近一至三個月的糧單、顯示薪金入賬紀錄的銀行月結單，或最新的稅務局評稅通知書。
* 非固定收入人士： 如果你的收入來自佣金或兼職，就需要提供較長時間的證明，例如最近三至六個月的銀行紀錄，以證明你的平均收入水平。
* 自僱人士： 請準備好有效的商業登記證、最近的公司利得稅報稅表，以及公司最近三至六個月的銀行月結單。
所有需整合的信用卡月結單或貸款合約
你需要提供希望透過結餘轉換計劃清還的所有債務證明，例如最新的信用卡月結單或貸款確認信。這有助於貸款機構核實你的總欠款額，確保批出的款項能準確地用於清還指定債務。
步驟三：網上提交申請及等待初步批核
文件準備齊全後，就可以正式提交申請。現在，絕大部分的申請流程都已數碼化，你只需透過金融機構的官方網站或手機應用程式，填寫個人資料、財務狀況及希望申請的貸款詳情。提交申請後，系統通常會在短時間內根據你提供的資料進行初步評估，並給出「初步批核」結果。這個結果讓你大概知道獲批的機會和可能的貸款條件。
步驟四：上載文件及簽署電子或實體貸款合約
收到初步批核通知後，你便需要按照指示，透過網上系統安全地將之前準備好的文件副本上傳。金融機構在核實你的文件後，會進行最終審批，並向你提供確實的貸款合約條款，包括最終獲批的貸款額、實際年利率和還款期。仔細閱讀條款後，你可以選擇透過電子方式簽署合約，完成整個網上流程，或者預約到分行親身簽署實體合約。
步驟五：貸款發放及確認舊債已清還
簽妥合約後，就來到最後一步。貸款機構會根據合約發放貸款。通常有兩種方式：一是機構直接將款項逐一轉賬至你申報的信用卡或貸款戶口，代你清還舊債；二是將整筆貸款額存入你指定的銀行戶口，由你自行轉賬清還。無論是哪種方式，最重要的是，你必須主動聯絡原來的信用卡公司或財務機構，確認所有欠款已全數清還，戶口結餘為零。這個確認步驟非常關鍵，可以確保你已成功跳出舊有的債務循環，正式開始全新的、更輕鬆的還款計劃。
精明借貸必讀：解構結餘轉賬的魔鬼細節
選擇合適的結餘轉換計劃，除了比較最顯眼的利率與回贈，更要看懂合約中的魔鬼細節。許多金融機構在宣傳時會使用不同的利率名詞，如果我們不了解背後的計算原理，便很容易作出錯誤的決定。想成為一個精明的借款人，就要先學會拆解這些影響您最終成本的關鍵因素。
實際年利率 (APR) vs. 每月平息 (Monthly Flat Rate)
為何APR是反映真實借貸成本的唯一指標？
在比較不同的結餘轉戶計劃時，您會遇到兩個最常見的利率名詞：每月平息 (Monthly Flat Rate) 和實際年利率 (APR)。
每月平息的計算方法非常簡單，它只用最初的貸款總額來計算整個還款期的利息，並沒有考慮到您的本金會隨著每月還款而減少。這會造成一個假象，讓利息支出看起來很低。
而實際年利率 (APR)，是根據香港銀行公會的指引計算，它將利息、手續費及其他所有必要的費用都計算在內，並反映出本金隨時間減少的事實，是一個將所有貸款成本轉化為單一年利率的標準化指標。簡單來說，APR是唯一能讓您公平比較不同結餘轉戶計劃總成本的標準尺子，助您看清真實的借貸成本。
如何將每月平息快速估算為約數的APR作比較？
當您只看到宣傳品上的每月平息時，可以利用一條簡單的行業常用公式，快速將它估算為約數的實際年利率作初步比較。這有助您在使用結餘轉戶計算機前，快速篩選選擇。
普遍的估算方法是：每月平息 x 12個月 x 1.9 = 約數APR
舉例來說，一個每月平息為0.2%的貸款計劃，其約數APR大約是：0.2% x 12 x 1.9 = 4.56%。
需要謹記，這只是一個快速的估算方法，結果並非完全精確。最準確的數據，始終應以貸款機構提供的官方APR為準。
認識「78法則」：為何提早還款未必能節省預期利息？
許多人認為，只要提早還清貸款，理應可以節省所有未償還的利息。不過，如果您的貸款合約採用了「78法則」來計算利息，情況可能與您想像的有出入。
「78法則」下利息與本金的還款分佈拆解
「78法則」是一種計算分期貸款利息分配的方法。簡單來說，這個法則會將總利息分拆成多份，然後在還款初期攤分較大的利息比例，後期則攤分較少。
以一筆12個月的貸款為例，「78法則」的名稱源於將1至12的期數相加（1+2+3+…+12 = 78）。在第一個月，您償還的利息佔總利息的12/78；第二個月是11/78，如此類推，到最後一個月只佔1/78。
這代表在還款初期，您每月還款的大部分金額都用作支付利息，只有小部分用於償還本金。因此，即使您在還款中期決定提早清還，您其實已經支付了不成比例的高額利息，能夠節省的利息自然比預期中少。
計算提早清還貸款時的注意事項及潛在費用
由於「78法則」的利息前置特性，提早還款能節省的利息變得有限。除此之外，您還需要注意兩個關鍵點：
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提早還款手續費或罰款：大部分貸款合約都會列明，若借款人提早清還全數貸款，需要支付一筆手續費或罰款。這筆費用有機會高於您所能節省的利息。
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查詢確實的總清還金額：在決定提早還款前，務必先向貸款機構索取一份正式的「清還款項報價單」。這份文件會清楚列出您需要支付的剩餘本金、截至還款當日的利息以及所有相關的罰款或手續費。
最明智的做法是，將您可以節省的利息，與需要支付的罰款作比較，然後才決定提早還款是否真的划算。
結餘轉賬與您的信貸評級(TU)：短期影響與長遠管理
許多朋友在考慮申請結餘轉換時，都會關注它對信貸評級（TU）的影響。這是一個非常重要的考量，因為信貸評級直接關係到您未來的借貸能力。實際上，結餘轉賬對TU評分的影響是雙向的，既有短期的波動，也有長遠的正面效益。理解這兩方面，有助您作出更明智的財務決策。
申請結餘轉換計劃對TU信貸評分的影響
當您提交一份結餘轉換計劃的申請時，您的信貸紀錄確實會出現一些變化。這些變化可以分為短期與長期兩個層面，而長遠來看，只要管理得當，其正面影響通常會遠遠超過短期的輕微波動。
短期影響：信貸查詢（Hard Inquiry）會短暫拉低分數
當您向銀行或財務機構申請任何信貸產品，包括結餘轉戶計劃，機構都會向信貸資料庫查閱您的信貸報告，以評估您的信貸風險。這個查閱紀錄被稱為「信貸查詢」（Hard Inquiry）。每一次信貸查詢，都可能導致您的信貸評分被短暫、輕微地調低。這是因為信貸系統會將新的信貸申請視為潛在的財務需求增加，風險亦隨之提升。不過，這種影響通常是暫時性的，分數會在幾個月後逐漸回升。
長期效益：準時還款及降低信貸使用度如何大幅提升分數
結餘轉換的真正價值在於其長遠的正面效益。首先，將多筆卡數整合為一筆固定還款額的貸款，能讓您更輕鬆地管理還款。只要您能持續準時償還這筆結餘轉賬貸款，您的還款紀錄將會顯著改善，而良好的還款紀錄是提升信貸評分最關鍵的因素之一。
其次，當貸款機構直接為您清還所有信用卡結欠後，您名下所有信用卡的信貸使用度（Credit Utilization Ratio）會大幅下降。信貸使用度是指您的信用卡結欠總額佔總信貸額度的百分比，這個比例越低，對信貸評分越有利。一次過清還卡數能即時優化這個指標，對提升TU評級有立竿見影的效果。
成功清數後的理財策略：如何維持健康的信貸紀錄
成功透過結餘轉換計劃清還債務，只是重塑健康財務的第一步。更重要的是建立一套可持續的理財策略，確保信貸紀錄能長期保持在良好水平。
制定個人化預算，防止再次陷入債務
要從根本上解決問題，您需要清楚了解自己的資金流向。建議您開始記錄每月的收入與支出，制定一份個人化的預算。這份預算能幫助您分辨哪些是必要開支，哪些是可削減的消費，從而控制支出，避免再次依賴信用卡透支，防止債務問題重演。
學習持續監察及提升信貸評分的技巧
維持健康的信貸紀錄需要主動管理。您可以養成定期查閱自己信貸報告的習慣，確保報告內的資料準確無誤，同時了解自己的評分變化。此外，在成功清還卡數後，無需急於取消所有信用卡。保留一些信貸歷史較長的信用卡，並保持低度使用，有助於維持較長的信貸紀錄年期及較高的總信貸額度，這兩者對信貸評分均有正面作用。
建立良好理財習慣，邁向財務自由
總括而言，一份結餘轉換計劃不僅是解決當前債務的工具，更是一個重新審視及建立健康理財習慣的契機。從制定預算、準時還款，到持續監察信貸狀況，每一步都是邁向真正財務自由的基石。建立這些良好習慣，您將能更好地駕馭個人財務，長遠地維持穩健的信貸紀錄。
結餘轉換計劃常見問題 (FAQ)
結餘轉戶與債務重組（IVA）有何分別？我應該選擇哪一種？
當您考慮處理債務時，了解不同方案的本質十分重要。結餘轉換計劃是一種財務管理工具，本質上屬於私人貸款。您是向金融機構申請一筆利率較低的新貸款，用來一次過清還所有現存的高息舊債，之後只需向這間新機構償還貸款。整個過程您仍然需要償還全部本金及利息，目的是透過較低的利率去節省利息支出及簡化還款。
而債務重組（Individual Voluntary Arrangement, IVA）則是一項具法律約束力的債務舒緩方案，並非貸款產品。當您無力償還債務時，可透過代名人向法庭申請，與所有債權人達成新的還款協議。過程中可能涉及利息減免甚至部分本金豁免。不過，IVA會對您的信貸紀錄造成嚴重及長遠的負面影響，而且過程涉及律師費及行政費用。
簡單來說，如果您有穩定的還款能力，只是希望降低利息成本及更有效管理債務，結餘轉戶計劃是合適的選擇。如果您的財務狀況已惡化至無法應付基本還款，IVA可能是需要考慮的最後途徑。
如果我的信貸評級較差（TU I/J級），仍能成功申請嗎？
信貸評級（TU）是金融機構審批貸款時的關鍵指標。若您的評級為I級或J級，這意味著信貸紀錄中存在較嚴重的逾期還款或其他負面紀錄，會被視為高風險申請。
傳統銀行的審批門檻普遍較高，對於I級或J級評級的申請，成功獲批的機會確實不大。相對而言，部分財務公司的審批標準或會較具彈性，仍然有機會考慮您的申請。不過，您需要有心理準備，即使獲批，其批出的實際年利率（APR）亦會遠高於信貸評級良好的人士，以平衡貸款機構需要承受的風險。
為何不應在短時間內向多間機構同時申請結餘轉賬？
這是一個十分重要的理財紀律。每當您正式提交一次結餘轉賬申請，貸款機構都會向環聯（TransUnion）查閱您的信貸報告（TU），這會在您的報告上留下一次「信貸查詢」（Hard Inquiry）紀錄。
短時間內出現大量查詢紀錄，會讓其他貸款機構認為您可能正面對財務困難，急需資金周轉，因而將您視為風險較高的客戶。這不但會直接拉低您的信貸評分，更可能導致之後的貸款申請被拒絕，或只能獲得利率極不理想的批核結果。正確的做法是，先透過比較平台或結餘轉戶計算機做好資料搜集，篩選出一至兩間最適合自己的機構，然後才正式提交申請。
獲批的貸款額不足以清還所有卡數，應如何處理？
這是一個常見的情況。處理的核心原則是「優先次序」。您應該將獲批的貸款額，首先用作清還利率最高的債務，這通常是信用卡結欠，因為信用卡的年利率可高達30%以上。
舉例來說，假設您總共有20萬卡數及5萬私人貸款，但只獲批15萬的結餘轉戶貸款。您應該用這15萬優先清還大部分卡數，因為這樣能最大限度地節省利息支出。至於餘下的5萬卡數及5萬私人貸款，您就需要繼續按原來的還款計劃償還。雖然未能一步到位，但這個做法已能為您解決大部分的高息債務，大大減輕您的利息負擔。
成功申請結餘轉賬後，我應該立即取消所有信用卡嗎？
這是一個需要權衡的決定。從理財紀律的角度看，若您過往是因為過度消費而導致債務纍纍，在清還卡數後取消大部分信用卡，能有效杜絕再次消費的誘惑，從根本上避免重蹈覆轍。
然而，從信貸評級管理的角度看，一次過取消所有信用卡，特別是那些使用年期最長的信用卡，有機會縮短您的信貸紀錄年期，並可能影響您的信貸使用度，短期內或會對信貸評分造成輕微負面影響。一個較理想的做法是，保留一至兩張信貸紀錄良好且使用年期最長的信用卡，將其信用額度調低，僅作應急或維持良好信貸紀錄之用，並確保每月準時全數清還結欠。這樣既能維持健康的信貸評分，又能建立良好的消費習慣。