被卡數、私人貸款壓得喘不過氣？每個月只能勉強應付最低還款額 (Min Pay)，甚至開始被追數電話滋擾？當財務狀況亮起紅燈，除了破產，「銀行債務重組」其實是更積極、理性的出路。本文將為您提供終極懶人包，由淺入深詳解兩大主流方案：個人自願安排 (IVA) 及債務舒緩計劃 (DRP)。我們將全面比較兩者優劣、申請門檻、費用、保密性，並以清晰的4大步驟，帶您走過整個申請流程。無論您最關心的是對信貸評級 (TU) 的影響，還是重組後的理財規劃，這裡都有您需要的答案。
甚麼是銀行債務重組？認識IVA與DRP兩大出路
當財務壓力變得沉重，準時還款成為挑戰時，了解銀行債務重組就非常重要。這並非走向破產的單行道，而是一個讓你重新掌握財務主導權的機會。簡單來說，債務重組是透過與債權人重新協商，制定一個更可行的還款計劃。在香港，最主要的兩種方式就是「個人自願安排 (IVA)」與「債務舒緩計劃 (DRP)」，兩者在程序和債務重組影響上都有明顯分別。
為何需要考慮債務重組？財務困境的3大警號
很多人都是在收到追數電話時才意識到問題的嚴重性。其實，財務困境早有跡可尋。如果你遇到以下任何一種情況，就代表是時候正視問題，並考慮銀行債務舒緩方案了。
無法應付每月最低還款額 (Min Pay)
每月只清還信用卡的最低還款額 (Min Pay)，看似能暫時過關，但其實大部分款項都只是在償還利息。如果連Min Pay都開始感到吃力，甚至需要再借貸去填補，這就是一個非常明顯的警號，代表你的債務已經超出可控範圍。
總欠債額超過月薪的15至20倍
另一個客觀的衡量標準，是計算你的總無抵押欠債（例如信用卡、私人貸款）是否已遠超月薪的15至20倍。當債務滾存到這個水平，單靠個人薪金收入，已經很難在合理時間內還清，利息支出會成為一個無底洞。
因失業、減薪或疾病等突發狀況影響還款能力
人生總有預料之外的狀況。例如突然失業、公司減薪，或是自己或家人因健康問題需要大筆開支。這些突發事件會直接衝擊你的還款能力，令原本尚可應付的債務，瞬間變成一個巨大的負擔。
核心方案一：個人自願安排 (IVA)
接下來，我們深入了解第一個核心方案：個人自願安排 (Individual Voluntary Arrangement)，簡稱IVA。
定義：受法律保障，經法庭處理的正式還款協議
IVA 是一個具法律約束力的正式程序。整個債務重組申請需要經由法庭處理和頒令。簡單來說，它是一份由你與所有債權人共同簽訂的全新還款協議，用以取代所有舊有的債務合約。這個方案的債務重組後果會直接反映在你的信貸報告(TU)上。
適用對象：債務額龐大、債權人眾多且情況複雜者
IVA 通常適合債務狀況比較複雜的人士。例如，你的欠債總額十分龐大，並且債權人數量眾多，牽涉多家不同的銀行和財務公司。在這種情況下，需要一個具法律效力的方案來統一處理所有債務。
運作原理：由代名人（律師或會計師）制訂還款建議，須獲75%債權金額的債權人投票通過
進行IVA，你必須委託一位「代名人」（通常是債務重組律師或債務重組會計師）來代表你。代名人會詳細分析你的財務狀況，然後制訂一份還款建議書，提交給法庭和所有債權人。接著會召開債權人會議進行投票，方案必須獲得佔總債務額75%或以上的債權人投票贊成，才能正式生效。這也是IVA DRP分別中的一個關鍵點。
核心方案二：債務舒緩計劃 (DRP)
如果你的情況未至於需要動用法庭程序，那麼債務舒緩計劃 (Debt Relief Plan)，簡稱DRP，可能是更適合你的選擇。
定義：不經法庭，直接與銀行及財務公司進行的私人協商
銀行債務舒緩計劃 (DRP) 的最大特點，是它不涉及法庭程序。這是一場你與債權人（主要是銀行及財務公司）之間的直接談判，屬於一種私人協商。整個過程保密性較高，債務重組影響工作的機會也相對較低。
適用對象：債務及債權人較少，期望保密、快速解決問題者
DRP 特別適合債務結構相對簡單、債權人數量不多的情況。例如，你可能只欠下數間銀行的卡數或貸款。如果你非常看重私隱度，例如公務員考慮債務重組，或者希望整個債務重組時間能快一點，DRP會是優先考慮的方案。
運作原理：由專業顧問代表與最大債權人協商，達成統一利息及還款額的新方案
DRP 的運作，通常是由你委託的專業顧問（例如處理債務的公司或律師行）作為代表，直接與你最大的債權人進行協商。一旦最大債權人同意了新的還款方案（包括統一的利息和還款額），他們便會協助你將這個方案推展至其他較小的債權人，以達成共識。相比IVA，其債務重組費用通常較低。
IVA vs DRP 全方位比較，哪種方案最適合您？
了解個人自願安排 (IVA) 和債務舒緩計劃 (DRP) 的基本概念後，下一步就是深入剖析兩者的分別，從而找出最切合您個人情況的方案。這兩個方案在法律效力、私隱度、時間費用，以至對信貸評級的長遠影響都有很大差異。選擇正確的銀行債務重組方案，是走出財務困境的關鍵一步。
IVA、DRP關鍵分別比較表
為了讓您更清晰地掌握 IVA DRP 分別，我們準備了以下重點比較，助您快速了解兩者的核心差異。
法律效力：法庭頒令 vs 私人協議
個人自願安排 (IVA) 是一個具備法律約束力的正式程序。整個過程由法庭監管，一旦還款方案獲得佔債務總額75%的債權人投票通過，法庭便會頒布命令。這意味著所有債權人，不論當初是否投下贊成票，都必須遵守協議，不能再對您採取任何追討行動。
相反，債務舒緩計劃 (DRP) 屬於私人協議。它不涉及法庭程序，而是由您（或您的代表）直接與各大債權銀行及財務公司進行協商。協議的約束力建基於雙方的共識和合約精神，並無法律強制力。
公開程度：需登記於公開名冊 vs 高度保密
公開性是兩者一個非常顯著的分別。成功申請IVA後，您的姓名和個案資料會被記錄在破產管理署的特備名冊上，公眾可以付費查閱。對於某些專業人士，例如會計師、律師，或者需要通過品格審查的職業，這項公開紀錄可能會對事業構成一定債務重組影響。
DRP則提供極高的保密性。由於整個協商過程均在您與財務機構之間私下進行，不會有任何公開紀錄，亦不會通知您的僱主。這對於非常重視私隱，或擔心債務重組影響工作的公務員或紀律部隊人員來說，無疑是一個重要的考慮因素。許多公務員債務重組的個案，都傾向選擇DRP。
處理時間與費用：所需時間較長、費用較高 vs 較快捷、費用較低
IVA的申請程序相對繁複，因為需要委託債務重組律師或會計師處理法律文件、召開債權人會議和出席法庭聆訊。整個債務重組時間一般需要4至6個月，相關的債務重組費用，包括律師費、會計師費和法庭費用等，亦會較高。
DRP的申請流程則直接得多。主要集中在與最大債權人的協商上，省卻了法庭程序，因此處理時間一般較短，大約1至3個月便可完成。相關的行政費用亦遠低於IVA。
信貸(TU)影響：影響較深遠 vs 相對輕微
無論是IVA或DRP，都會對您的信貸評級 (TU) 構成影響。不過，兩者的影響程度和紀錄方式有所不同。IVA作為一項法庭命令，會在您的信貸報告 (TU Report) 中有清晰的公開紀錄註記，這個債務重組TU紀錄會一直保留至您完成整個還款期，並在還清所有欠款後再保留5年，對信貸評級的影響較為深遠。
DRP的債務重組後果相對輕微。雖然信貸報告上同樣會顯示相關戶口正在進行債務重組，但它屬於私人協議，註記性質與法庭命令不同。一般情況下，只要您準時還款，在完成還款後，債務重組後信貸評級的回復速度會比IVA快。
申請門檻：較高，需債權人投票 vs 較低，視乎個別銀行政策
IVA的申請門檻較高。成功與否的關鍵，在於能否說服持有您債務總額75%的債權人投下贊成票。如果您的債權人非常分散，或者有部分主要債權人立場強硬，申請便可能面臨失敗。
DRP的門檻相對較低，它沒有硬性的投票機制。成功關鍵通常在於您最大的債權銀行是否願意牽頭，並與其他債權人達成共識。只要您的財務狀況和還款建議合理，加上有專業人士協助協商，獲批的機會普遍較高。至於債務重組邊間好，則視乎您的最大債權行是哪一間。
個人自願安排 (IVA) 的優點與缺點分析
優點：法律約束力強、有效停止所有追討、可保留部分資產
IVA最大的好處，在於其強大的法律約束力。一旦法庭頒令，所有追數行為必須立即停止，為您提供一個安穩的環境去專注還款。此外，相較於破產，IVA方案下您通常可以保留部分重要資產，例如自住物業或車輛，生活所受的限制較少，這是與債務重組破產分別的一大優點。
缺點：程序繁複耗時、費用高昂、紀錄公開或影響專業資格
IVA的壞處也十分明顯。整個申請過程漫長且手續繁複，涉及高昂的律師及會計師費用。更重要的是，其公開紀錄的性質，可能對某些需要維持專業形象或通過嚴格品格審查的職業構成障礙。在決定申請前，必須仔細衡量這些潛在的債務重組壞處。
債務舒緩計劃 (DRP) 的優點與缺點分析
優點：保密性高（不影響工作）、申請程序快捷、費用相對較低
DRP的最大優勢是保密。整個銀行債務舒緩過程不會公開，更不會通知僱主，讓您可以在不影響工作和聲譽的情況下解決債務。此外，其申請程序快捷、費用相宜，能夠更迅速地減輕您的還款壓力，是極具吸引力的債務重組好處。
缺點：無法律約束力、並非所有財務機構都接納、或需個別協商
DRP的缺點源於它並非法律程序。協議不具法律強制力，若有個別債權人不接納方案，您可能需要與其作另行商討，甚至對方有權繼續採取追討行動。因此，DRP的成功十分依賴債權人的合作態度，這也是在選擇方案時必須留意的潛在債務重組陷阱。
債務重組申請流程全拆解：由諮詢到批核的步驟、時間與費用
當您決定處理債務，了解整個銀行債務重組的申請流程就非常重要。這個過程並不如想像中複雜，主要分為四個清晰的步驟。我們會由專業諮詢開始，逐步拆解每個階段的細節、預計的債務重組時間，與可能涉及的費用，助您掌握全局。
第一步：尋求專業評估與諮詢
這是整個債務重組申請的起點。一個專業和全面的初步評估，能夠判斷您是否適合進行IVA或DRP，並制定最有利的方案，避免走錯方向。
如何選擇專業代表：律師、會計師或債務重組顧問
選擇合適的專業代表是成功的第一步。如果考慮申請個人自願安排(IVA)，法律規定必須委託執業的債務重組律師或會計師擔任「代名人」處理法律程序。若選擇債務舒緩計劃(DRP)，雖然沒有硬性規定，但由經驗豐富的顧問代表您與銀行協商，成功機會和條款都會較理想。在思考債務重組邊間好時，應選擇信譽良好、收費透明且擁有大量成功案例的公司。
初步諮詢所需文件：身份證、收入證明、所有債務結單
進行初步諮詢時，您需要準備好一些基本文件，讓專業顧問能準確評估您的財務狀況。這些文件通常包括香港身份證副本、最近三個月的收入證明（例如糧單或銀行月結單），以及所有債權人（銀行及財務公司）的最新債務結單，例如信用卡和私人貸款月結單。
第二步：準備文件及提交申請
在確定方案後，便會進入準備正式文件和提交申請的階段。IVA和DRP的提交對象和文件略有不同。
IVA申請文件清單及呈請法庭
IVA的申請文件相對嚴謹。您的代名人會協助您準備一份詳盡的資產負債狀況說明書、還款建議書，以及向法庭提交的呈請文件和誓章。文件備妥後，會正式入稟高等法院，啟動法律程序。
DRP申請文件清單及遞交至最大債權人
DRP的申請則不涉及法庭。您和顧問需要準備一份完整的債務列表、收支預算表和還款計劃建議書。這份計劃會首先遞交給您欠款最多的銀行（即最大債權人），由它作為牽頭銀行，再分發給其他債權機構審閱。
第三步：方案協商與審批
文件提交後，便進入關鍵的協商與等待審批階段。這段時間的長短，視乎方案的複雜性和債權人的取態。
IVA的法庭聆訊與債權人會議流程
法庭收到IVA申請後，會先頒布臨時命令，暫停所有法律追討。接著，代名人會召開債權人會議，讓所有債權人投票表決您的還款建議書。方案須獲得佔總債務額75%的債權人投票贊成，才能正式通過。
DRP的跨銀行內部協商過程
DRP的協商在銀行內部進行。最大債權人收到方案後，會聯絡其他債權銀行，共同商討統一的利息和還款年期。這個過程完全保密，不會有公開的法庭程序，這也是IVA DRP分別之一。
審批期間的追討行動：一般會暫停
無論是IVA還是DRP，在申請提交並進入審批程序後，債權人一般都會暫停所有追討行動，包括電話和信件。這是債務重組好處之一，能讓您暫時得到喘息的空間，專注於處理重組方案。
第四步：方案獲批與履行還款協議
當方案獲得債權人或法庭批准後，就進入最後的執行階段。
簽署正式還款協議
方案一旦獲批，您將會與代名人或銀行簽署一份正式的還款協議。這份文件詳細列明了新的每月還款額、還款期數、利息以及雙方的責任，具備法律約束力。
按新方案準時供款
簽署協議後，您必須嚴格按照新方案的條款準時供款。持續穩定的還款是完成整個債務重組計劃的關鍵，也是日後逐步重建良好信貸評級的基礎。
債務重組後果：對信貸評級(TU)及銀行服務的長遠影響
決定進行銀行債務重組前，了解其長遠後果是相當重要的一步。這些債務重組影響主要體現在信貸評級（TU）以及日常使用的銀行服務上，我們一起來看看細節。
債務重組TU影響：信貸評級何時回復正常？
很多人最關心的，就是債務重組TU評級會受到怎樣的影響，以及何時才能回復正常。這主要取決於信貸報告上的紀錄如何處理。
信貸報告上的紀錄： IVA或DRP的相關註記
當你開始進行個人自願安排（IVA）或債務舒緩計劃（DRP），信貸資料庫的個人信貸報告上，便會加入相關的註記。這個註記會清晰顯示你正在履行一項債務重組協議，讓其他金融機構在審批信貸時能夠得悉。
紀錄保留期限：一般為還清所有欠款後的5年
根據《個人信貸資料實務守則》，這項關於債務重組的公開紀錄，一般會由你全數清還所有欠款當日起計，再保留5年。換句話說，完成整個還款期後，這個紀錄還會跟隨你一段時間，這就是債務重組後果之一。
如何在重組後逐步重建良好信貸紀錄
完成還款後，重建信貸評級是一場耐力賽。首先要確保取得所有債務的清償證明，然後主動聯絡信貸資料機構更新報告。之後，可以嘗試申請一張基本信用卡並做到每月準時還清全額款項，逐步向銀行證明你的理財紀律已經改善，慢慢重建一個健康的債務重組後信貸評級。
債務重組對銀行服務的影響
除了信貸評級，債務重組亦會直接影響你目前使用的銀行服務，特別是與信貸相關的戶口。
信用卡及無抵押信貸戶口：申請時凍結，獲批後取消
在你提交銀行債務重組申請後，相關銀行的所有無抵押信貸戶口，例如信用卡、私人貸款及透支戶口，會即時被凍結。一旦你的債務舒緩計劃（DRP）或個人自願安排（IVA）方案獲正式批准，這些戶口便會被正式取消，不能再使用。
信用卡積分、現金回贈及優惠將被註銷
戶口被取消的同時，卡內累積的所有積分、現金回贈，以及相關的消費優惠亦會一併註銷。所以在提交申請前，最好先將有價值的積分兌換使用。
所有自動轉賬及常行指示將失效，需重新設定
這一點非常重要。所有透過信用卡或銀行戶口設定的自動轉賬或常行指示，例如繳交保險費、電話費、管理費，甚至八達通自動增值服務，都會因為戶口取消而失效。你需要逐一聯絡相關商戶，重新設定新的繳費方式，以免服務中斷。
不受債務重組影響的戶口與資產
雖然信貸戶口會受影響，但並非所有資產都會被凍結。了解哪些戶口與資產不受影響，有助你規劃重組期間的生活。
港元儲蓄及往來戶口通常可保留作日常使用
一般情況下，你的港元儲蓄及往來戶口可以保留。這個戶口將會是你日常生活開支、出糧以及履行新還款方案的主要戶口。
強積金 (MPF) 戶口
你的強制性公積金（MPF）戶口是受法例保障的退休資產，不會受到債務重組影響。你無須動用強積金來償還債務。
已購買的人壽保險產品
至於已購買的人壽保險，只要保單不具有太高的現金價值，通常都可以保留。不過，處理方案的代名人，即你的債務重組律師或會計師，會就個別情況作出評估，最好在諮詢時主動提出查詢。
重建財務健康：成功案例與重組後理財藍圖
成功完成銀行債務重組並非終點，而是重建財務健康的起點。要順利走過這段路，掌握正確的工具和知識是關鍵。以下將分享實用的理財工具、真實的債務重組成功案例，以及還款完成後重建信貸評級的清晰藍圖，助您重拾穩健的財務未來。
實用理財工具：助您順利渡過重組期
在履行還款協議的數年時間內，嚴謹的財務紀律至關重要。有效的理財工具能幫助您清晰掌握每一分錢的去向，確保準時還款，避免再次陷入困境。
下載每月收支預算Excel範本
建立個人預算表是理財的第一步。您可以自行製作一個簡單的Excel表格，或在網上搜尋「每月收支預算Excel範本」下載使用。表格應至少包含「收入」、「固定支出」（如租金、重組還款額）和「浮動支出」（如膳食、交通、娛樂）三大項目。每日記錄開銷，並在月底進行檢討，有助您找出非必要開支，逐步優化消費習慣。
推薦5個香港本地實用的記帳及省錢App
善用科技能讓理財事半功倍。以下推薦幾個在香港廣受歡迎的應用程式，助您輕鬆管理財務：
- Planto：連結您的銀行戶口及信用卡，自動同步消費紀錄並進行分類，讓您對整體財務狀況一目了然。
- Gini：同樣具備自動記帳功能，更會分析您的消費模式，提供個人化的理財建議及預算提醒。
- Money Manager (理財簿)：介面簡單直觀，適合喜歡手動輸入每筆開銷的使用者，能產生清晰的圖表分析，幫助您了解金錢流向。
- HSBC Reward+ / DBS Card+：雖然重組期間不能使用信用卡，但了解各大銀行的優惠App，有助您在未來重建信貸後，選擇最適合自己消費習慣的信用卡，賺取最多回贈。
- Price.com.hk 格價網：在需要購物前，使用格價App比較不同商戶的價格，確保以最優惠的價錢買到心頭好，每一分錢都用得其所。
債務重組成功案例分享
許多人透過合適的債務重組方案成功走出困局。這些真實案例證明，只要踏出正確的一步，就能迎來轉機。
案例一：公務員客戶如何透過DRP保密地解決財務問題
陳先生是一名公務員，因家人急需龐大醫療開支而欠下多間銀行及財務公司超過80萬的債務。他非常憂慮申請債務重組影響工作，因為公務員的品格審查非常嚴格。在專業顧問分析後，他選擇了申請DRP債務舒緩計劃。由於DRP是與銀行直接協商，不經法庭，過程高度保密，不會有公開紀錄。最終，他與各債權人達成協議，將還款期統一為60期，每月還款額大幅減至其可負擔範圍。陳先生在保住工作及聲譽的同時，有系統地解決了債務問題。這個公務員債務重組的成功案例，突顯了DRP在保密性上的巨大好處。
案例二：生意失敗者如何利用IVA避免破產，重拾人生
李先生因經營的餐廳受疫情衝擊而結業，背負着供應商和銀行的貸款合共超過200萬，瀕臨破產邊緣。破產的後果是會失去與家人同住的自置物業，這是他無法接受的。在律師協助下，他決定申請IVA個人自願安排。IVA與破產分別在於，IVA容許債務人在受監管下保留特定資產。他的還款方案最終獲得超過75%債權金額的債權人投票通過，法庭亦正式頒令。雖然還款過程艱辛，但他成功保住了居所，並在數年後還清所有債務，信貸評級也逐步回升，最終能夠重新出發，開展新的事業。
完成還款後：重建信貸的分步路線圖
完成整個還款計劃是值得慶賀的里程碑。接下來，您需要有策略地重建您的信貸紀錄（TU），為未來的財務規劃鋪路。
取得債務清償證明文件
當您償還最後一期款項後，務必向您的代名人（處理IVA的律師或會計師）或負責DRP的牽頭銀行索取正式的「債務清償證明書」（Certificate of Compliance）。這份文件是您已完全履行還款協議的法律證明，是日後更新信貸報告及處理任何相關事宜的最重要文件。
檢查及更新信貸報告 (TU Report)
取得證明文件後，下一步是主動向環聯（TransUnion）索取您最新的個人信貸報告。仔細核對報告上關於債務重組的項目是否已更新為「已全數清還」。雖然債務重組的紀錄在還清欠款後仍會保留5年，但確保其狀態正確更新，對日後重建信貸評級至關重要。如有任何資料不符，應立即聯絡環聯並提交證明文件要求更正。
如何重新建立信貸紀錄：由申請第一張基本信用卡開始
在信貸報告更新後，您可以開始逐步重建信貸。切忌急於申請大量信貸產品。第一步，可以嘗試向您的主要往來銀行申請一張門檻較低、信用額度不高的基本信用卡。成功申請後，養成每月消費、每月準時全數繳清卡數的習慣。這種穩定而負責的還款行為，會隨時間在您的信貸報告上留下正面紀錄，逐步提升您的信貸評級，為將來申請按揭或其他貸款打下良好基礎。
必須警惕！拆解4大常見債務重組陷阱
處理銀行債務重組的過程雖然能帶來曙光，但是市面上也存在不少債務重組陷阱。當您急於尋求解決方案時，更要保持冷靜和警覺。選擇專業可靠的顧問是成功的第一步，所以了解這些常見的圈套，可以幫助您避開不必要的風險和損失。
陷阱一：中介公司混淆IVA與DRP
一些不良中介公司會故意模糊個人自願安排（IVA）和債務舒緩計劃（DRP）的界線。他們利用申請人對IVA DRP分別不清晰的弱點，可能將程序簡單、費用較低的DRP包裝成複雜的IVA來收取高昂費用，或者作出不實的承諾。這兩種方案的法律基礎和程序完全不同，直接影響債務重組後果。
如何分辨正規律師行/會計師行與不良中介
要分辨債務重組邊間好，首先要核實其專業資格。正規的債務重組律師或會計師，他們的名字必定可以在香港律師會或香港會計師公會的網站上查到。他們通常有實體的辦公地址，並且會提供清晰的服務說明和收費標準。相反，如果對方只透過即時通訊軟件聯絡，言辭誇張，又迴避提供專業證明，您就要加倍小心。
陷阱二：事前收取不合理的高昂費用
財務困難的人士對費用尤其敏感。有些中介會利用這一點，標榜極低的諮詢費，然後在過程中巧立名目，收取各種隱藏的行政費或手續費。更嚴重的陷阱是，在提供任何實質服務前，就要求您預先支付一筆數額巨大的「保證金」或「處理費」，但之後服務質素卻沒有保證。
了解市場收費模式，提防隱藏收費
正規的IVA或DRP申請，其債務重組費用結構是清晰的。IVA的費用主要包括代名人費用和法庭相關開支，這些收費有市場標準可循。DRP的費用則通常是顧問或律師行的服務費，會在事前清楚列明。您有權要求對方提供一份詳細的書面報價，清楚列出每一個收費項目。切勿輕信任何口頭報價，也必須問清楚費用是否包含所有程序。
陷阱三：標榜「保證成功」、「100%批核」
沒有任何一個債務重組申請是「保證成功」的。任何作出這種聲稱的公司，都很可能是在誤導您。債務重組的成功與否，牽涉到多個不可控因素，包括您的個人財務狀況、債權人的取態和法庭的最終裁決。過分美好的承諾，往往是陷阱的開始。
認清債務重組審批的決定權在於法庭及債權人
在個人自願安排（IVA）的程序中，還款方案必須獲得佔總債務金額75%的債權人投票贊成，並且要得到法庭頒令批准才能生效。顧問的角色是協助您制訂一個合理的方案去爭取支持，但是不能操控最終結果。對於債務舒緩計劃（DRP）而言，這是一場與銀行和財務公司的商業協商，結果取決於對方是否接納您的還款建議。
陷阱四：要求交出提款卡密碼或網上銀行憑證
這是最危險也是最直接的詐騙陷阱。任何正規的律師、會計師或顧問，在處理銀行債務舒緩的過程中，都絕對不會要求您提供提款卡、信用卡、網上銀行的登入名稱或密碼。他們索取這些資料的唯一目的，就是盜取您戶口內的資金。
保護個人資料，正規程序絕不要求提供密碼
在進行債務重組申請時，您需要提供的是文件副本，例如身份證副本、收入證明、債務結單等，用作分析和呈報。您應親身遞交文件或使用安全的電子方式傳送。記住，密碼和私人憑證是您個人資產的最後防線，在任何情況下都不應向第三方透露。一旦遇到這種要求，應立即終止與對方的接觸。
銀行債務重組常見問題 (FAQ)
大家在考慮銀行債務重組時，心中總有許多疑問。這裡整理了一些最常見的問題，希望用最直接易明的方式，為你逐一解答，讓你對整個過程有更清晰的了解。
申請債務重組會否通知我的僱主？
這完全取決於你選擇哪一種方案。假如你選擇的是債務舒緩計劃 (DRP)，由於這是一個你與銀行及財務公司之間的私人協商，整個過程保密，因此並不會通知你的僱主。這也是為何DRP對注重職業聲譽的人士而言，是理想的債務重組影響工作解決方案。相反，個人自願安排 (IVA) 因為涉及法庭程序，相關紀錄會登記在公眾名冊上。雖然法庭不會主動聯絡你的公司，但假如你的職業或合約有特定要求，或僱主進行背景審查，便有機會知悉情況。
重組還款期間失業或收入大減怎麼辦？
生活中總有突發狀況，如果在還款期間遇到非自願失業或收入大幅減少，首要行動是立即聯絡你的代表，例如處理IVA的債務重組律師或會計師，或者協助你辦理DRP的顧問。你需要提供相關證明文件，例如解僱信或新的糧單，證明還款能力出現了實質變化。你的代表會根據最新情況，嘗試與債權人重新協商，或許可以申請短暫的「還款假期」或進一步調整還款方案。關鍵在於主動溝通，切勿自行斷供，這樣才能尋求轉機。
債務重組與破產有何分別？哪個後果較嚴重？
這是許多人最關心的債務重組破產分別。簡單來說，債務重組是你仍然在還款，只是在一個經協商後、你能夠負擔的新條件下履行責任；而破產則是向法庭正式承認自己無力償還債務。兩者相比，破產的後果無疑嚴重得多。在破產期間，你的資產會被接管變賣，日常生活受到嚴格限制，亦不能擔任公司董事等職位。債務重組後果雖然也包括對信貸評級 (TU) 的長遠影響，但你通常可以保留你的工作、部分資產（如自住物業或保單），生活自由度遠高於破產。因此，債務重組常被視為避免破產的最後防線。
公務員或紀律部隊人員申請債務重組有何特別考慮？
對於公務員債務重組的個案，由於這些職位對個人誠信及財務狀況有極高要求，處理時必須格外謹慎。公開的財務問題，例如IVA或破產，都可能觸發內部紀律審查，嚴重影響仕途。因此，保密性極高的債務舒緩計劃 (DRP) 通常是最優先考慮的方案。DRP不經法庭，屬於私人商業協議，能夠在不影響工作的前提下，低調地處理好財務問題，保障個人事業。
整個債務重組申請過程大約需時多久？
整個債務重組時間，視乎你選擇的方案和個案的複雜程度。債務舒緩計劃 (DRP) 因為不涉及法庭，程序相對直接，由準備文件到與各大債權人達成共識，一般需時約2至3個月。而個人自願安排 (IVA) 的申請程序則較為漫長，因為需要準備詳細的法律文件、入稟法庭、排期聆訊及召開債權人會議，整個流程通常需要4至6個月才能正式獲批及生效。
如果我是自僱人士或以現金出糧，可以申請債務重組嗎？
可以的。不論是自僱人士、自由工作者，還是以現金支薪，都可以提出債務重組申請。銀行及財務公司審批的核心，在於評估你是否有穩定及可持續的還款能力。雖然你可能沒有固定的月薪糧單，但你可以透過其他文件來證明收入，例如：顯示固定現金存入的銀行戶口紀錄、有效的商業登記、已簽訂的工作合約、服務單據，以及個人的報稅紀錄等。只要你能清晰地向債權人證明你有足夠及穩定的收入去應付新的還款方案，申請同樣有機會獲批。