當你急需現金周轉，卻頻繁收到自稱銀行或財務公司職員的Cold Call電話，聲稱「不論TU、保證成功批核低息貸款」？這些看似「及時雨」的貸款中介，隨時可能是引你墮入無底債務深淵的嚴重陷阱。市面上的貸款中介五花八門，究竟是否可信？他們與合法轉介顧問有何分別？本文將為你徹底拆解不良貸款中介的運作模式，逐點擊破偽造文件、天價中介費、損害信貸評級（TU）等5大嚴重陷阱，並提供一套實用的自保指南，教你如何查證中介身份及避開騙局，讓你安全地解決財務問題。
拆解貸款中介：合法與不良的根本區別
甚麼是貸款中介？釐清其市場角色
廣義定義：借款人與放債人之間的橋樑
市面上經常聽到的貸款中介，顧名思義，就是在借款人與放債人（例如銀行或財務公司）之間，擔當溝通橋樑的角色。理論上，他們的角色是協助處理繁複的申請文件，並為借款人尋找合適的貸款方案，整個中介借錢的過程看似能節省不少時間。
合法中介的角色：由持牌放債人委任並載於官方名冊
一個合法的貸款轉介顧問，必須是由香港的持牌放債人正式委任。根據法例，其公司資料需要由委任他們的持牌放債人，正式登記在公司註冊處備存的「放債人委任的第三方名單」上，這份名冊是公開的，任何人都可以查閱。值得注意的是，香港所有銀行早已全面停止接受由任何財務中介轉介的貸款申請。
剖析不良貸款中介的運作模式
目標客群：鎖定信貸評級不佳或急需資金人士
不良貸款中介的運作模式，往往是針對市場上最脆弱的一群人。他們會鎖定信貸評級不佳（TU Grade較低）、曾被銀行拒絕貸款申請，或是因為突發事件而急需現金周轉的人士。他們看準了這些目標客群求助無門的焦慮心態，繼而進行誘騙。
接觸途徑：由Cold Call到利用非法資料庫推銷
最常見的手法，就是層出不窮的推銷電話（Cold Call）。這些來電者通常會冒充銀行或大型財務公司的職員，以「特低利息」、「保證成功批核」等極具吸引力的字眼作招徠。更有部分不良中介會通過非法途徑，購買或交換從其他地方洩漏的客戶資料庫，精準地向有財務需要的人士進行推銷。
盈利核心：向借款人而非放債人收取高昂費用
不良中介的盈利核心，並非來自放債人。他們真正的目標，是直接向借款人本人收取極之高昂的所謂「手續費」、「顧問費」或「行政費」。無論貸款申請最終是否成功，他們都會想盡辦法從借款人身上榨取金錢，這才是他們商業模式的根本。
合法與不良中介的關鍵區分點
收費對象：合法向放債人收費 vs 不良向借款人收費
要分辨兩者，最關鍵、最直接的方法就是看收費對象。合法的貸款轉介顧問，其服務對借款人理應是免費的，因為他們的收入是來自放債人支付的市場推廣費用。相反，任何要求借款人預先支付費用，或者在貸款額中扣除大筆中介費的，都極有可能是非法的斂財中介。
法律地位：獲持牌放債人委任並正式登記
另一項根本區別在於其法律地位。正如上文提及，合法的貸款中介必須獲得持牌放債人的正式委任，並且記錄在案，有跡可尋，身份可以被公開核實。不良中介則完全沒有這種合法的委任關係，他們只是利用資訊不對稱，以及借款人的急切心理來進行欺詐。
不良貸款中介五大陷阱及嚴重後果
市面上的貸款中介質素參差，稍有不慎，便可能墮入不良中介設下的騙局。很多人以為透過中介借錢可以更方便快捷，但實際上，這些不良中介的運作模式隱藏著巨大風險，後果可能遠超你的想像。了解這些陷阱，是保障自己財產與信用的第一步。以下將會逐一拆解不良貸款轉介服務的五大陷阱，讓你認清背後的嚴重後果。
陷阱一：偽造文件申請貸款，借款人須承擔法律風險
偽造手法：擅自製作或修改虛假入息證明
為了確保貸款能夠獲批，並且獲取更高的貸款額，不良中介經常會採取極端手段。他們會要求借款人提供基本的個人資料，然後利用修圖軟件或偽造文件範本，擅自製作或修改你的入息證明文件，例如糧單、稅單或銀行月結單，虛報一個遠高於你實際情況的收入水平。他們這樣做的目的，是為了讓你的申請看起來更具吸引力，從而增加成功獲取大額貸款的機會，他們也能從中收取更高的中介費用。
法律後果：或觸犯偽造文書及欺詐罪
這個手法的後果極為嚴重。即使文件是由中介公司偽造，但由於你是貸款申請人，最終向財務機構提交文件的責任依然在你身上。一旦銀行或財務公司在審批過程中發現文件有問題，或者在日後抽查時揭發，你便可能需要承擔全部法律責任。這種行為有機會觸犯香港法例中的偽造文書及欺詐罪，兩者均屬嚴重刑事罪行，一經定罪，最高可被判處監禁。
陷阱二：支付極高昂中介費，貸款未到手先負債
收費水平與實際成本分析
不良貸款中介的核心盈利模式，並非來自放債人，而是直接向借款人收取費用。他們的收費水平完全不合乎市場比例，一筆貸款的中介費用，可以高達總貸款額的30%至50%，甚至更高。這筆費用通常在貸款成功批核後，便會被要求立即支付。結果是，借款人還未真正使用到貸款資金，就已經先背負上一筆沉重的費用。
案例計算：貸款HK$10萬，實際到手金額有多少？
我們可以透過一個簡單例子來理解實際情況。假設你申請一筆HK$10萬的貸款，而中介收取的費用是貸款額的40%。
– 批核貸款額：HK$100,000
– 中介費用 (40%)：HK$40,000
– 你實際到手的金額：HK$100,000 – HK$40,000 = HK$60,000
你看，雖然名義上你借了十萬元，但實際能動用的資金只有六萬元，有四萬元直接落入了中介的口袋。
陷阱三：承擔不合比例的「天價」利息
扭曲的實際年利率（APR）
這個陷阱與上一個環環相扣，並且更為隱蔽。承接上面的例子，雖然你實際只得到六萬元資金，但你與財務公司簽訂的貸款合約，本金依然是十萬元。這意味著，未來每一期的還款，利息都是根據十萬元的本金來計算。你的實際借貸成本，遠比合約上列明的名義利率要高。
名義利率與實際借貸成本的巨大差距
這種操作手法，會嚴重扭曲貸款的實際年利率（APR）。你用六萬元的資金，卻要承擔十萬元的利息成本，實際的借貸利率可能比你想像中高出近一倍。這就是不良中介最陰險的地方，他們利用資訊不對稱，讓借款人在不知不覺中，背負了極度不公平的「天價」利息。
陷阱四：嚴重損害個人信貸評級（TU）
操作手法：短時間內進行大量信貸查詢
不良中介為了盡快促成貸款以賺取費用，通常不會只向一間財務機構申請。他們會將你的個人資料，在極短的時間內，同時發送給數間甚至十多間不同的銀行及財務公司，進行「漁翁撒網」式的貸款轉介。
對信貸評級的直接影響
每一次貸款申請，金融機構都會向信貸資料庫（例如環聯TU）查詢你的信貸報告，這會在你的報告上留下一個「硬性查詢」（Hard Inquiry）紀錄。在短時間內出現大量的查詢紀錄，會被信貸評級系統解讀為你極度渴求信貸、財務狀況可能不穩，是一個高風險的信號。結果是，你的信貸評級分數會因此而大幅下降。
長遠後果：影響未來按揭、信用卡等信貸申請
信貸評級一旦被嚴重損害，其影響是長遠的。一個較差的TU評級，會直接影響你未來申請任何信貸產品的成功率，包括置業時的按揭貸款、汽車貸款，甚至是申請一張新的信用卡。即使有幸獲批，你也可能需要承受比市場更高的利率和更嚴苛的條款。
陷阱五：個人資料外洩，遭轉售濫用
資料流向：敏感個人資料被轉售圖利
當你向貸款中介提交申請時，你需要提供大量極度敏感的個人資料，包括身份證副本、住址證明、入息證明及公司資料等。你無法保證這些不良中介會妥善保管你的資料。事實上，將客戶資料轉售圖利，是這個地下產業鏈中常見的做法。你的資料可能會被賣給其他不良中介、電話推銷中心，甚至是不法集團。
潛在風險：身份被盜用作非法活動
個人資料外洩的潛在風險極大。不法之徒可能會利用你的身份資料，去申請其他貸款或信用卡，讓你無故負債。更嚴重的情況是，你的身份可能被盜用作開設空殼公司、洗黑錢等非法活動，令你無辜捲入刑事案件。到時你所面對的，就不只是金錢上的損失。
精明借款人實戰指南：識別及規避中介騙局
要避開不良貸款中介的陷阱，最重要是學會如何保護自己。其實，只要掌握幾個關鍵的識別技巧和查證方法，你就能夠輕鬆識破騙局，作出最明智的財務決策。以下將會一步步教你如何成為精明的借款人，由識別危險信號，到主動查證，再到堅守保障自己權益的核心原則。
第一步：識別不良貸款中介的危險信號
不良中介的手法層出不窮，但是他們總會露出一些破綻。只要你學會辨識以下這些危險信號，就能在第一時間察覺到問題。
主動推銷電話（Cold Call）
如果你突然收到一個陌生電話，對方聲稱是貸款顧問，能夠提供極度優惠的貸款轉介服務，這就是一個非常明顯的警號。正規的銀行或持牌財務公司，極少會用這種隨機致電的方式來推銷私人貸款產品。這些電話往往是不良中介用來「漁翁撒網」，尋找潛在目標的第一步。
作出「保證成功、低息易批」等不實承諾
「無論你的信貸評級(TU)如何，我們都保證成功申請！」或者「全城最低息，保證批核！」這些聽起來非常吸引的口號，往往是騙局的開端。任何貸款申請的審批，都需要根據申請人的財務狀況和信貸紀錄作獨立評估，根本不存在百分百的保證。作出這些不實承諾的目的，只是為了引誘你提供個人資料和簽署合約。
冒充銀行或持牌財務公司職員
為了獲取你的信任，不良中介經常會冒充知名銀行或大型財務公司的職員。他們可能會使用與這些機構相似的名稱，甚至偽造員工證件或文件，讓你誤以為自己正在與正規機構打交道。透過中介借錢之前，務必核實對方的真實身份。
施加高壓銷售手段，催促簽署文件
「這個優惠只到今天」、「名額有限，錯過了就沒有」，這些都是典型的高壓銷售話術。不良中介會製造一種緊迫感，不斷催促你立即作出決定和簽署文件。他們的目的是不讓你有多餘時間去冷靜思考、詳細閱讀條款，或者諮詢家人朋友的意見。
第二步：主動查證，核實中介身份
當你對一家貸款中介公司的身份存有疑問時，最好的方法就是主動出擊，親自查證。香港有官方渠道讓你核實中介的合法性，過程簡單直接。
查證方法：確認中介是否獲放債人正式委任
根據香港法例，持牌放債人如果委任第三方（即中介）處理貸款事務，就必須向公司註冊處下的放債人註冊處處長登記該第三方的資料。換句話說，一個合法的中介，必定是某個持牌放債人正式委任的，而且其名字會出現在官方名單之上。這是查證一個貸款中介是否可信的最權威方法。
實用教學：如何使用公司註冊處「放債人委任的第三方名單」
你可以直接到香港公司註冊處的官方網站，在「放債人牌照」一欄中，尋找名為「持牌放債人委任的第三方名單」的公開文件。這份名單是公開給市民查閱的。你只需要下載該文件，然後搜尋你正在接觸的中介公司名稱。如果名單上找不到這家公司，那就代表它並未獲得任何持牌放債人的正式委任，你應該立即中止與它的任何來往。
第三步：堅守核心原則，保障自身權益
除了學會識別和查證，你更需要在整個借貸過程中堅守幾個核心原則。這些原則是你保障個人權益的最後防線。
堅守原則：絕不支付任何前期費用
這是最重要的一條原則。無論對方以任何名目，例如「申請費」、「手續費」、「顧問費」或者「保證金」，要求你在貸款成功存入你的銀行戶口之前支付任何費用，都應該一概拒絕。正規的貸款流程，所有相關費用只會在貸款成功批核後，從貸款總額中直接扣除，或者分攤在每月的還款額之中，絕不會要求申請人預先支付。
謹慎簽署：先完全理解條款後簽署
在簽署任何合約或文件之前，必須給自己充足的時間，逐字逐句地完全閱讀和理解所有條款。你需要特別留意關於實際年利率（APR）、總還款額、還款期、逾期還款的罰則以及所有收費細項。假如有任何不明白的地方，必須要求對方解釋清楚。在完全清楚所有細節之前，切勿簽署。
保持警覺：提防任何主動招攬的貸款中介
總結來說，對所有主動接觸你的貸款中介服務都要抱持高度警覺。當你有資金需要時，最安全可靠的做法是直接向信譽良好的銀行或持牌財務公司查詢和申請。直接溝通不僅能避免中介騙局，也能確保你獲得最清晰透明的貸款資訊。
繞過貸款中介：直接申請安全可靠的貸款方案
當你了解不良貸款中介的種種陷阱後，自然會問，那安全的借貸途徑是甚麼？答案其實很簡單，就是直接向香港的持牌銀行或信譽良好的財務公司申請貸款。與其將個人資料和財務未來交託給背景不明的貸款轉介人，自己親身處理才是最穩妥的選擇。以下我們就來看看，繞過中介借錢，直接申請到底有哪些實在的好處。
為何應直接向持牌機構申請？
直接與貸款機構溝通，不單是為了避開騙局，更是為了保障自己的法律權益，確保整個借貸過程清晰透明。
法律保障：受《放債人條例》嚴格規管
香港所有持牌放債人，包括銀行和財務公司，都必須遵守《放債人條例》的規定。這條法例為借款人提供了重要的法律保障。條例嚴格規管了貸款的最高實際年利率，防止機構收取過高的利息。而且，法例也規定了貸款合約必須包含的條款，確保你的權利和義務都白紙黑字寫得清清楚楚。
收費透明：利率及費用清晰明確，無隱藏收費
直接向持牌機構申請貸款，最大的好處之一就是收費透明。根據法例要求，它們必須清晰列明貸款的「實際年利率」（APR），這個數字已經包含了利息和所有相關手續費。這代表你不會遇到中介常用的手法，例如在貸款批核後才突然冒出一筆高昂的「行政費」或「顧問費」。你看見的，就是你需要承擔的總成本，沒有任何隱藏收費。
資料安全：更有效保障個人私隱
當你直接向銀行或財務公司提交申請時，你的個人敏感資料，例如身份證副本、入息證明和住址證明，只會由單一、受規管的機構處理。這些機構有嚴格的內部指引和法律責任去保護客戶的私隱，大大減低了你的個人資料被非法轉售或濫用的風險。相比之下，將資料交給中介，你無法得知資料會流向何方。
香港主要銀行及持牌財務公司貸款產品比較
決定了直接申請，下一步就是面對市場上五花八門的貸款產品。從傳統大銀行到新興的虛擬銀行和財務公司，選擇確實不少。要從中找到最適合自己的方案，就需要懂得如何比較。
比較維度：實際年利率(APR)、貸款額、還款期、申請門檻
要有效比較不同的貸款產品，可以從以下幾個核心維度入手：
* 實際年利率 (APR)：這是最重要的比較指標，它反映了貸款的真實總成本。APR愈低，代表你需要支付的利息和費用愈少。
* 貸款額：不同機構提供的最高貸款額各異，你需要根據自己的實際需要，選擇能批出足夠金額的機構。
* 還款期：還款期愈長，每月還款額就愈低，但總利息支出會增加。你需要平衡每月還款壓力與總借貸成本。
* 申請門檻：每間機構對申請人的信貸評級（TU）、入息水平和職業都有不同要求，你需要了解自己的條件是否符合心儀產品的門檻。
常見產品類型：私人分期貸款、結餘轉戶、稅務貸款
市面上的貸款產品大致可分為幾類，以應對不同需要：
* 私人分期貸款：這是最普遍的貸款類型，用途靈活，可用於應付個人周轉、裝修、進修等各種開支。
* 結餘轉戶：專為整合高息債務（例如信用卡欠款）而設。它的原理是申請一筆利率較低的貸款，一次過清還所有卡數，之後只需集中向單一機構作較低利息的供款。
* 稅務貸款：通常在每年交稅季節推出，利率一般是所有貸款產品中最低的，但用途只限於繳交稅款。
如何選擇適合自己的貸款產品
了解了比較方法和產品類型後，最後一步就是結合自身情況，作出明智的選擇。
準確評估自身還款能力及信貸狀況
在按下申請鍵之前，請先誠實地評估自己的財務狀況。計算一下自己每月的收入和必要支出後，剩下多少錢可以用於還款。千萬不要借超過自己負擔能力的金額。另外，如果清楚自己的信貸評級（TU）狀況，將有助你更準確地預測獲批的機會率和可能獲得的利率。
比較關鍵：必須以實際年利率（APR）作準
最後再次強調，比較所有貸款產品時，唯一的黃金標準就是「實際年利率」（APR）。不要被一些看似吸引的「月平息」或宣傳口號迷惑。月平息並未反映所有費用，容易造成誤導。只有APR才能將不同還款期、不同收費結構的貸款放在同一標準下比較，讓你一眼看清哪一個方案的真實成本最低。記住，精明的借款人，懂得用APR為自己作出最好的決定。
關於貸款中介的常見問題 (FAQ)
關於貸款中介，許多人心中都有不少疑問。我們整理了幾個最常見的問題，希望為你提供清晰的答案。
如果我的信貸評級(TU)不佳，不良中介是我唯一的出路嗎？
絕對不是。信貸評級（TU）不理想，不意味著要走上尋求不良中介的路。事實上，這類不良中介正是看準了信貸評級欠佳人士急需資金的心理，從而設下陷阱。尋求他們協助，最終只會令你的財務狀況雪上加霜。市場上仍有提供正規貸款的選項，例如一些持牌財務公司對信貸紀錄的要求較具彈性。另外，你也可以考慮尋求專業意見，探討債務重組等方案，從根本上改善財務健康，這才是長遠解決問題的方法。
合法的貸款轉介顧問與不良中介有何分別？
兩者最根本的分別在於收費對象和法律地位。合法的貸款轉介顧問，其服務費用是由放債人（例如銀行或財務公司）支付的，他們視之為一種市場推廣開支，因此借款人無須支付任何費用。相反，不良中介的目標是向借款人直接收取高昂的中介費。在法律層面上，合法的貸款轉介顧問必須由持牌放債人正式委任，並且名字會清楚列於公司註冊處的「放債人委任的第三方名單」上，供公眾查閱；不良中介則通常沒有這種合法委任關係。
如果我懷疑已陷入中介騙局，應如何處理？
如果你懷疑自己已陷入中介騙局，應保持冷靜並採取果斷行動。首先，立即停止與對方作任何接觸，並且切勿再支付任何費用，不論對方以任何名目威脅。之後，盡量完整地收集所有相關證據，例如你曾簽署的合約、雙方的通訊紀錄、對方的聯絡方式和公司資料等。然後，應立即向警方求助，你可以致電警方的「防騙易18222」熱線報告事件，他們會提供專業的指引。
是否所有提供貸款轉介服務的公司都是非法的？
並非所有提供貸款轉介服務的公司都是非法的，但合法操作的門檻非常嚴格。根據香港法例，只有獲持牌放債人正式委任，並已在官方名冊上登記的公司，才可以合法地進行貸款轉介活動，而且他們不應向借款人收取任何費用。因此，任何主動透過電話推銷（Cold Call）招攬生意，並聲稱可以透過中介借錢，同時要求你支付前期費用的公司，幾乎可以肯定是非法或不良經營者。
政府如何規管放債人及其委任的貸款中介？
政府主要透過《放債人條例》來規管市場，確保借款人的權益受到保障。條例規定，所有經營放債業務的公司必須領取牌照。針對貸款中介的問題，規管機構要求持牌放債人需要為其所委任的中介行為負責。為了增加市場透明度，政府設立了「放債人委任的第三方名單」的公開名冊，讓公眾可以輕易查核某個中介是否獲得合法委任。同時，政府亦規管相關的貸款廣告，例如強制要求加入「借錢梗要還，咪俾錢中介」的警告字句，以提高公眾的警覺性。