什麼是中介銀行 (Intermediary Bank)？
中介銀行的核心定義：國際匯款的「資金轉運站」
當你進行國際匯款時，很大機會會接觸到「中介銀行」這個概念，它的英文是 Intermediary Bank。簡單來說，中介銀行的角色就像是國際匯款旅程中的「資金轉運站」或「機場中轉樞紐」。當你的匯款銀行與收款銀行之間沒有直接的業務往來時，資金就需要經過一間或多間作為橋樑的第三方銀行，才能順利到達目的地。這間扮演中間人角色的銀行，就是中介銀行。
為何傳統國際電匯 (T/T) 必須經過中介銀行？
為什麼資金不能像本地轉賬一樣，直接從匯款銀行傳送到收款銀行呢？原因在於全球銀行體系的運作模式。全球有成千上萬間銀行，要每一間銀行都互相建立直接的結算關係，是不切實際的。因此，銀行之間建立了一個龐大而複雜的合作網絡，而中介銀行就是這個網絡運作的關鍵。
剖析全球銀行間的代理關係網絡 (Correspondent Banking Network)
這個全球性的合作網絡，稱為「代理銀行網絡」(Correspondent Banking Network)。在這個網絡中，一些大型的國際銀行（例如花旗銀行、摩根大通）會為世界各地規模較小的地區性銀行提供服務，代它們處理國際支付和清算。換句話說，小銀行會在這些大銀行開立代理賬戶，讓它們能夠間接地與全球其他銀行進行資金往來。這個網絡是傳統國際電匯能夠運作的基石。
中介銀行如何橋接「無直接業務往來」的銀行
讓我們用一個具體例子來說明。假設你從香港的A銀行，匯款到美國一間小鎮的C銀行。A銀行和C銀行可能從未建立過直接的代理關係。但是，它們可能都在一間大型的國際銀行B（例如美國銀行）開有代理賬戶。
在這種情況下，匯款路徑就會是：
1. 香港的A銀行先將款項和支付指令發送給B銀行。
2. B銀行作為中介銀行，收到款項後會扣除一筆中介銀行手續費。
3. 然後，B銀行再將餘額轉發給最終的收款銀行C。
這個過程確保了即使兩間銀行沒有直接聯繫，資金也能安全送達。不論是香港的銀行，還是像台灣的中國信託或國泰世華等區域銀行，在處理特定貨幣的國際匯款時，都需要依賴這個網絡和合適的中介銀行來完成交易。
【圖解】中介銀行在匯款路徑中的角色與影響
要了解為何國際匯款有時會延誤或產生額外費用，關鍵在於理解中介銀行的角色。其實，你的匯款並非直線到達目的地，更像是一趟需要轉機的旅程。接下來，我們會將整個匯款路徑拆解，讓你清楚看見資金是如何一步步經由中介銀行，最終到達收款人手中。
匯款全流程視覺化：資金如何經中介銀行到達收款人？
想像一下，傳統國際電匯就像一個包裹的跨國運送過程，而中介銀行 (英文是 Intermediary Bank) 就是途中的物流轉運站。資金並非實體轉移，而是透過一連串的電子支付指令完成。
步驟一：匯款銀行發出支付指令 (MT103 SWIFT Message)
當你在香港的銀行（例如匯豐銀行）提交匯款申請後，你的銀行並不會立即送出現金。它會透過 SWIFT 系統，向代理網絡中的下一間銀行發送一個名為「MT103」的標準化電子訊息。這個訊息包含了所有匯款資料，等於是一份具法律效力的「支付命令」。
步驟二：中介銀行接收指令、扣除費用後轉發
如果你的銀行與收款銀行沒有直接的業務往來，這個 MT103 指令就會先傳送至一間雙方都信賴的中介銀行（例如處理美元匯款常用的摩根大通 JPMorgan Chase）。中介銀行收到指令後，會先從匯款金額中扣除一筆中介銀行手續費，然後再將更新後的支付指令轉發給下一間銀行。
步驟三：第二中介銀行 (如適用) 進行再次中轉
在某些情況下，匯款路徑可能需要多於一間中介銀行。例如，若要匯款到一個較偏遠地區的銀行，可能需要先經由一間全球性的中介銀行，再轉交給一間在該地區具影響力的區域性銀行，進行第二次中轉。每多一重轉接，都可能產生額外的時間與費用。
步驟四：收款銀行最終收到款項並存入戶口
經過一或多間中介銀行的接力傳遞，支付指令最終會到達收款銀行，例如台灣的國泰世華中介銀行網絡中的最終端銀行。收款銀行核對資料無誤後，便會將扣除所有沿途費用後的最終金額，存入收款人的戶口。這就是為何有時實際到賬的金額會比預期少。
中介銀行對匯款時間的實際影響
除了費用，中介銀行也是影響匯款速度的主要因素。了解當中兩個關鍵點，有助你更準確地預估到賬時間。
處理時間：每間中介銀行所需的工作日
路徑中的每一間銀行（匯款行、中介行、收款行）都有自己的內部處理程序與時間。一般而言，每間中介銀行處理一筆匯款大約需要1個工作日。如果你的匯款需要經過兩間中介銀行，單是中轉環節就可能耗時2個工作日，這還未計算起點和終點銀行的處理時間。
截匯時間與公眾假期如何導致延誤
銀行的運作受制於「截匯時間」(Cut-off Time) 與假期。如果你在香港的銀行下午四點的截匯時間後才提交申請，該筆匯款會被視為下一個工作日的交易。更複雜的是時區與假期的差異，例如你週五在香港匯出美元，中介銀行可能在紐約。如果剛好遇上美國的公眾假期，你的資金就要等到當地的下一個工作日才能被處理，延誤因而產生。
中介銀行手續費全解構：費用種類、案例及支付方式
談及國際匯款，最令人困惑的莫過於那一筆神秘的「中介銀行手續費」。這筆費用就像是匯款旅程中的過路費，金額不固定，而且往往在匯款完成後才發現到賬金額少了。這部分會為你徹底拆解中介銀行的收費方式，讓你清楚了解每一分錢的去向。
中介銀行手續費的2大收費模式
中介銀行的收費模式主要可以分為兩種，了解它們的運作方式，有助於你預算匯款的總成本。
固定費用 (Fixed Fee)：最常見的收費方式
這是最普遍的收費模式。中介銀行會就每筆經手的交易，收取一筆固定金額的費用，不論你的匯款金額大小。你可以將它理解為一筆標準的「行政處理費」，用以覆蓋銀行處理SWIFT電文、清算資金等操作成本。一般來說，這個中介銀行英文費用（Intermediary Bank Fee）會直接從你的匯款本金中扣除。
清算費用 (Clearing Fee)：與特定貨幣清算系統相關的費用
這種費用相對較少見，但當匯款涉及特定的貨幣清算系統時便可能出現。例如，匯美金可能需要通過美國的CHIPS系統，匯歐元則可能通過歐盟的TARGET2系統。當資金需要經過這些特定的「金融高速公路」時，中介銀行就可能會收取一筆額外的清算費用，以支付使用這些系統的成本。
【真實案例】香港匯款至美/歐/英的中介銀行費用參考
紙上談兵不如實際案例來得清晰。以下是一些從香港匯款至熱門國家的中介銀行費用參考範圍，讓你對實際開銷有個概念。請注意，這些費用會因應匯款路徑、銀行政策而有所浮動。
案例一：從香港匯款USD到美國 (經 JPMorgan Chase / Citibank)
當你從香港的銀行匯出美元到美國時，資金通常會經過像摩根大通（JPMorgan Chase）或花旗銀行（Citibank）這類大型美元清算銀行。它們作為中介銀行，收取的費用一般介乎15至30美元之間。
案例二：從香港匯款EUR到德國 (經 Deutsche Bank)
若要匯款歐元到德國或其他歐元區國家，德意志銀行（Deutsche Bank）是其中一間最主要的歐元清算中介銀行。經由它處理的匯款，中介費用通常在15至25歐元範圍內。
案例三：從香港匯款GBP到英國 (經 HSBC UK / Barclays)
匯英鎊到英國，常見的中介銀行包括英國滙豐（HSBC UK）或巴克萊銀行（Barclays）。它們收取的中介費用相對較低，一般約為10至20英鎊。
誰來支付中介銀行手續費？詳解 SHA, BEN, OUR 收費代碼
究竟這筆中介費用應該由誰承擔？這並不是一個沒有選擇的問題。在你填寫電匯申請表時，無論是使用中國信託中介銀行服務，還是透過國泰世華中介銀行匯款，都會看到三個關鍵的收費代碼選項：SHA、BEN、OUR。它們決定了費用的分配方式。
SHA (Shared)：共同分擔，雙方各自支付費用
SHA是「共同分擔」的意思，也是最常見的預設選項。在這個模式下，匯款人只支付匯款銀行的手續費。而所有在途中的中介銀行費用及收款銀行的費用，都會直接從匯款本金中扣除，由收款人承擔。這意味著收款人收到的金額將會少於你匯出的原始金額。
BEN (Beneficiary)：由收款人承擔所有費用，到賬金額會減少
BEN代表所有費用由收款人（Beneficiary）承擔。這包括匯款行、中介行及收款行的全部費用。所有費用都會從匯款本金中扣除，因此收款人收到的金額會被扣減最多。這種方式通常用於寄送樣品費等商業場景，確保匯款方無需支付任何額外費用。
OUR (Our)：由匯款人承擔所有費用，確保全額到賬
OUR選項意味著匯款人（也就是你）承擔所有已知的銀行費用，包括匯款行和中介行的費用。選擇OUR的目的是確保收款人能收到完整的匯款金額，所以匯款銀行會預收一筆較高的費用來覆蓋這些開銷。這在支付學費、貨款等需要「足額到賬」的情況下尤其重要。
3大實用策略：如何避免或減少中介銀行費用？
要處理跨境匯款，了解清楚中介銀行的運作固然重要，但更實際的是學懂如何巧妙地管理甚至降低相關的「中介銀行手續費」。這筆費用並非無法控制，只要掌握幾個關鍵策略，你就能更精明地處理國際匯款，確保資金安全又划算地到達目的地。以下將會分享三個非常實用的策略，助你節省不必要的開支。
策略一：選用「全額到賬」(OUR) 選項以鎖定費用
面對中介銀行手續費，最直接的管理方法就是選用「OUR」這個收費選項。OUR 的全名是 Our Instructions，意思是匯款人（也就是你）承擔所有在匯款過程中產生的費用，包括匯款銀行的手續費以及所有中介銀行的收費。這樣做最大的好處是能夠確保收款人收到你所匯出的完整金額，對於需要支付特定金額的商業交易或個人匯款尤其重要，避免了因費用扣減而產生金額不足的尷尬情況。
如何在填寫匯款單時正確選擇 OUR
無論你是在銀行分行填寫實體電匯表格，還是在網上銀行進行操作，通常都會在收費方式一欄看到三個選項：SHA (Shared)、BEN (Beneficiary) 及 OUR (Our)。你需要做的就是在這個部分清晰地選擇「OUR」。這一個簡單的動作，就等於向銀行發出明確指令，由你這邊預先支付所有預計的中介費用，從而鎖定最終的到賬金額。
為何選用 OUR 仍有極低機率產生額外費用？
雖然選用 OUR 能在絕大多數情況下保證全額到賬，但在極少數情況下，收款方仍有機會被收取額外費用。這通常有兩個原因：第一，全球銀行網絡極為複雜，你的銀行是根據經驗去預估中介銀行費用，但萬一匯款路徑中出現了一間意料之外的中介銀行，其費用可能未被覆蓋。第二，某些收款銀行會對所有存入的海外款項收取一筆「存入費」，這筆費用屬於收款銀行的本地收費，並非中介銀行收費，因此 OUR 指令無法涵蓋。
策略二：選用現代化匯款平台，繞過傳統中介銀行網絡
如果你想從根本上繞過傳統SWIFT網絡和隨之而來的中介銀行，可以考慮使用新興的金融科技匯款平台，例如 Wise 或 Airwallex。這些平台採用創新的運作模式，它們在全球多個國家設有本地銀行賬戶。當你從香港匯款時，資金實際上是存入它們的香港賬戶，然後平台會從其目的地國家的本地賬戶，將相應金額轉賬給收款人。整個過程不經傳統的SWIFT電匯網絡，自然就沒有中介銀行參與，也免除了相關費用。
新型匯款服務與傳統電匯的成本及速度比較
在成本方面，傳統銀行的電匯收費結構較為複雜，包括匯款手續費、中介銀行手續費，以及隱藏在匯率差價中的費用。相比之下，新型匯款平台通常只收取一筆過、非常透明的服務費，並採用接近市場中間價的匯率，總體成本往往更低。在速度方面，傳統電匯需時數個工作天，而這些新型平台因為是本地轉賬，很多時候可以在24小時內甚至數分鐘內完成匯款，效率遠勝傳統電匯。
策略三：主動向收款人索取最佳中介銀行資料
若你仍需要或偏好使用傳統銀行電匯，還有一個進階的省錢技巧，就是主動出擊。在進行匯款前，先向收款人或其銀行查詢他們慣常處理該幣種匯款的「中介銀行」資料（英文是 Intermediary Bank Information）。一些大型銀行如中國信託或國泰世華銀行，對於不同外幣都有其偏好的代理銀行，取得這些資料能讓匯款路徑更明確。
為何提供收款銀行的慣用中介銀行資料至關重要
當你在匯款申請中不提供中介銀行資料時，你的銀行會自動選擇一條它認為合適的匯款路徑。但這條路徑未必是最快或最便宜的。如果你能主動提供收款銀行指定的慣用中介銀行 SWIFT Code，就等於為資金設定了一條「優化路線」。這能大大降低匯款經過多間銀行的可能性，減少被層層扣除費用的風險，同時也能加快匯款的整體處理時間，確保資金更快、更完整地到達。
【實用工具】下載國際匯款防錯檢查清單 (PDF)
為了協助你每次匯款都準確無誤，我們特別準備了一份「國際匯款防錯檢查清單」。這份清單可以幫助你在匯款前逐一核對所有關鍵資料，避免因微小錯誤而導致匯款延誤或產生額外費用。
清單涵蓋：收款人資料、SWIFT Code、IBAN、中介銀行資訊核對
這份實用的PDF清單包含了所有國際匯款的核心要素，包括：收款人姓名與地址、賬戶號碼、收款銀行名稱及SWIFT Code、歐洲地區所需的IBAN，以及至關重要的中介銀行資訊核對欄目。每次匯款前都依此清單檢查，自然萬無一失。
如何準確查詢及填寫中介銀行資料 (SWIFT/BIC)？
要確保國際匯款順利，準確填寫中介銀行資料是不可或缺的一環。這一步驟直接影響資金能否準時、足額地到達收款人手中。接下來，我們會詳細探討如何找到並填寫正確的中介銀行資訊，讓你的匯款過程更暢順。
為何提供準確的中介銀行 SWIFT Code 如此重要？
把中介銀行的 SWIFT Code 想像成國際匯款路徑上的精確郵政編號。一旦填寫錯誤或遺漏，這筆資金就可能在複雜的全球銀行網絡中「迷路」，引發一連串不必要的麻煩。
避免匯款延誤或被退回
當匯款銀行無法根據你提供的資料找到清晰的路徑時，資金傳送便會暫停。銀行需要花費額外時間人手查證，甚至聯絡你補交資料。最壞的情況是，匯款會被中途的銀行拒絕處理並原路退回，整個過程可能耗費數天甚至數星期，耽誤了重要的資金用途。
降低因資料不全而被額外收費的風險
匯款過程中，時間就是金錢。如果因為資料不全導致銀行需要介入調查，銀行便會收取額外的手續費，作為行政開支。這筆額外的中介銀行手續費通常會直接從匯款本金中扣除，意味著收款人最終收到的金額會比預期少。
查詢中介銀行資料的3個可靠途徑
要獲取準確的中介銀行資料，有幾個非常可靠的方法，可以從源頭避免出錯。
途徑一：直接向收款人或其銀行查詢（最準確）
這是最直接、最準確的方法。收款人可以直接向自己的銀行查詢，接收某特定貨幣（例如美金）時，應該使用哪一間中介銀行 (Intermediary Bank) 以及其 SWIFT Code。因為收款銀行最清楚自己與哪些代理銀行有最緊密的合作關係，提供的資料自然最可靠。
途徑二：利用網上 SWIFT Code 數據庫作初步查詢
網上有一些公開的 SWIFT/BIC 數據庫可供查詢。你可以透過輸入收款銀行的名稱和所在地，找到其代理銀行夥伴。這個方法適合用作初步參考或交叉核對，但由於銀行間的合作關係可能隨時變更，最終資料還是建議以收款銀行提供的版本為準。
途徑三：諮詢您的匯款銀行客戶服務主任
你本地的匯款銀行，例如香港的各大銀行，甚至是台灣的中國信託或國泰世華銀行，其客戶服務主任或分行職員都非常有經驗。他們可以根據你要匯款的貨幣和目的地，提供建議的中介銀行資料。雖然這不是百分百保證，但他們通常能提供一個成功率極高的選項。
【熱門銀行參考】香港主要銀行的常用中介銀行列表
雖然最佳做法是直接向收款銀行查詢，但以下列出一些香港主要銀行在處理不同貨幣時，較常使用的中介銀行資料，以供參考。正如台灣的國泰世華中介銀行有其慣用的合作夥伴，香港的銀行也是如此。
匯豐銀行 (HSBC) 常用中介銀行
- 美元 (USD): HSBC Bank USA, N.A. (SWIFT Code: MRMDUS33)
- 英鎊 (GBP): HSBC Bank PLC (SWIFT Code: MIDLGB22)
- 歐元 (EUR): HSBC Trinkaus & Burkhardt AG (SWIFT Code: TUBDDEDD)
花旗銀行 (Citibank) 常用中介銀行
- 美元 (USD): Citibank N.A., New York (SWIFT Code: CITIUS33)
- 歐元 (EUR): Citibank N.A., London Branch (SWIFT Code: CITIGB2L)
- 日圓 (JPY): Citibank N.A., Tokyo Branch (SWIFT Code: CITIBANK TOKYO)
渣打銀行 (Standard Chartered) 常用中介銀行
- 美元 (USD): Standard Chartered Bank, New York (SWIFT Code: SCBLUS33)
- 英鎊 (GBP): Standard Chartered Bank, London (SWIFT Code: SCBLGB2L)
- 歐元 (EUR): Standard Chartered Bank, Frankfurt (SWIFT Code: SCBLDEFX)
中介銀行常見問題 (FAQ)
Q1: 中介銀行 (Intermediary Bank) 和代理銀行 (Correspondent Bank) 有什麼分別？
在國際匯款的場景中，中介銀行和代理銀行這兩個詞經常交替使用，它們的角色非常相似。簡單來說，代理銀行（Correspondent Bank）是指一間銀行為另一間銀行提供服務，例如代為持有存款賬戶。而中介銀行（Intermediary Bank）則是在單次匯款交易中，扮演「中間人」角色的那間代理銀行。所以，你可以將中介銀行理解為代理銀行在特定匯款路徑中所擔當的「職務名稱」。對於我們一般匯款人，最需要關心的就是這個中介銀行的角色，因為它直接影響匯款的速度和最終的費用。
Q2: 我可以自己指定要用哪一間中介銀行嗎？
一般情況下，匯款人無法直接指定中介銀行。你的匯款銀行會根據其全球代理銀行網絡，自動選擇最便捷的匯款路徑。不過，有一個更有效的方法，就是主動向收款人查詢，詢問其收款銀行建議的最佳中介銀行是哪一間，然後在辦理匯款時，將這間銀行的資料（例如 SWIFT Code）填寫在匯款表格的指定欄位。這樣做可以確保資金沿著收款銀行最熟悉的路線傳送，有機會提升到賬速度和降低費用。例如，某些台灣的銀行如中國信託或國泰世華銀行，在接收美元款項時，都可能有其慣用的美國中介銀行夥伴。
Q3: 如果匯款資料填錯，中介銀行會如何處理？會退款嗎？
如果匯款資料有誤，例如收款人姓名、賬戶號碼或地址不正確，中介銀行將無法將資金轉發至下一間銀行。這時候，中介銀行會暫停處理該筆匯款，並且透過 SWIFT 電文向你的匯款銀行發出查詢。這個來回溝通的過程會導致嚴重延誤。假如最終無法修正資料，或者匯款銀行決定取消交易，資金便會被退回。但是，在退款過程中，中介銀行依然會扣除其處理所產生的手續費，你的匯款銀行也可能收取相關費用，所以最終退回的金額會少於你當初匯出的本金。
Q4: 為何有時候匯款會經過多於一間中介銀行？
國際匯款的理想路徑是「匯款銀行 → 一間中介銀行 → 收款銀行」。但如果你的匯款銀行與收款銀行之間，沒有一個共同的代理銀行夥伴，資金就需要進行「二次中轉」。例如，香港的一間小型銀行（銀行A）要匯款至美國一間地區性銀行（銀行D），它們之間沒有直接聯繫。匯款路徑可能變成：銀行A 先將資金傳送至香港一間大型國際銀行（銀行B），銀行B 再傳送至美國的清算夥伴銀行（銀行C），最後銀行C 才將資金轉給銀行D。在這個例子中，銀行B和銀行C都扮演了中介銀行的角色，而每一間中介銀行都可能會收取一次手續費。
Q5: 除了中介銀行手續費，國際匯款還有哪些潛在收費？
中介銀行手續費只是國際電匯總成本的一部分。要全面了解一筆匯款的開支，你需要考慮以下幾個環節的收費：
- 匯款銀行手續費：這是你的銀行處理匯出電匯所收取的服務費，通常是一筆固定金額。
- 中介銀行手續費：這是資金中轉時，由一間或多間中介銀行收取的費用，會從匯款本金中直接扣除。
- 收款銀行手續費：部分銀行會對接收海外匯入的款項收取費用，這筆費用會由收款人承擔。
- 匯率差價：銀行提供的交易匯率，與市場中間價之間存在差價。這個差價是銀行兌換貨幣的利潤，也是一項隱藏成本。