打算將安樂窩打造成理想模樣，但裝修開支龐大，資金往往是最大難關。想透過借錢周轉，又怕過程複雜、中途有伏？這份 2025 終極裝修貸款懶人包，將由零開始，帶你走遍四大關鍵步驟：從第一步精算預算、比較政府資助與私人貸款方案，到掌握實際申請流程與防伏位，最後再教你如何精明管理資金及還款。無論你是首次置業的新手，還是舊樓翻新的業主，都能一文掌握所有要點，輕鬆實現理想家居夢。
借錢裝修前必讀：精算預算與付款模式拆解
想借錢裝修，將家居打造成理想的模樣？在考慮向哪間銀行或財務公司借錢之前，更重要的第一步，其實是精準計算裝修預算，還有了解清楚業界通行的付款模式。這一步做對了，你才能準確知道自己需要借多少，並且避免日後出現意料之外的財務壓力。
如何估算裝修總開支？告別「海鮮價」陷阱
裝修市場的報價，經常被形容為「海鮮價」，意思是價格浮動而且欠缺透明度。不過，我們還是可以有一個初步的估算基準。根據市場數據，香港目前的全屋基本裝修，平均每平方呎的費用大約在 HK$800 至 HK$1,200 之間。舉個例子，一個 400 呎的單位，總裝修預算就可能介乎 HK$32 萬至 HK$48 萬。
這個數字只是一個起點。要獲得準確的預算，最穩妥的做法是尋找至少三間信譽良好的裝修公司或承建商，索取詳細的報價單。一份清晰的報價單，應該詳細列明所有工程項目、使用的物料品牌和型號、數量、單價以及總價。這樣才能有效避免日後出現各種「後加數」或隱藏收費的爭議。
拆解裝修公司付款模式：為何現金流壓力大？
了解總預算後，下一步就是掌握裝修公司的付款模式。很多人以為裝修可以像買樓一樣分期月供，但現實並非如此。行內最常見的是按工程進度分 4 期付款，一個典型的結構如下：
- 第一期（簽訂合約時）：支付 40% 的訂金，用來啟動項目和採購前期物料。
- 第二期（完成清拆、水電工程後）：支付 30%，覆蓋基礎工程的開支。
- 第三期（完成泥水、木工等工程後）：支付 20%。
- 第四期（完工驗收合格後）：支付最後 10% 的尾數。
從這個付款結構可以看到，在工程開始前及初期，你已經需要準備好總金額 70% 的資金。以上述 40 萬預算為例，這代表你在短短一兩個月內，就要準備好 HK$28 萬的現金。這種付款方式的還款彈性很低，對大部分人來說都會構成巨大的前期現金流壓力。這也是為什麼許多人會考慮借錢去應付裝修開支，以更靈活的方式管理財務。
裝修貸款方案終極比較：政府資助 vs 專項貸款 vs 私人貸款
要借錢裝修，市面上有不少選擇，但花多眼亂，應該如何入手？其實，資金來源主要可以分為三大類：政府資助計劃、銀行或財務公司的專項裝修貸款，以及最常見的私人分期貸款。它們各有優劣，適合不同的需要。以下我們就來逐一拆解，助你找出最適合自己的方案。
政府資助計劃：真的是你的選擇嗎？
首先看看政府或相關機構提供的資助計劃。一聽到「政府資助」，很多人會覺得利息低甚至免費，一定最划算。不過，這些計劃的原意，大多是為了協助有需要的業主改善樓宇安全或基本居住環境，而不是用作美化家居。
例如，市區重建局的「有需要人士維修自住物業津貼計劃」，是向符合資格的長者或傷殘人士等提供津貼，而且用途嚴格限制於樓宇維修。屋宇署的「樓宇安全貸款計劃」則專為樓宇安全相關工程提供貸款。更重要的是，以往較為人知的「家居維修免息貸款」計劃，已於2025年4月1日起停止接受申請。
簡單來說，除非你的物業樓齡較高，而且裝修目的是為了解決結構安全問題，同時你又完全符合其嚴格的入息和資產審查，否則政府計劃大概率不適合你。
專項裝修貸款：名堂好聽，實際又如何？
其次，市面上有些金融機構會推出名為「裝修貸款」的專項產品。這類貸款聽起來十分對應你的需要，而且通常會標榜較高的貸款額度和較長的還款期，例如長達60個月，方便應付動輒數十萬的工程開支。
然而，名稱上的「專項」，不代表條款一定最優惠。事實上，專項裝修貸款的實際年利率（APR）不一定比普通私人貸款低，有時甚至可能更高。因為提供這類貸款的機構相對較少，市場競爭不大，利率自然難有驚喜。申請前，最好還是將它視為其中一個普通的貸款產品，與其他方案作公平比較。
私人分期貸款：靈活通用的理財工具
最後，就是最普遍的私人分期貸款。對絕大多數需要為裝修借錢的人士來說，這通常是靈活性和性價比最高的選擇。
私人貸款的本質是無抵押貸款，資金用途完全自由，你可以用來支付設計費、工程費、購買傢俬電器，甚至應付裝修期間的額外生活開支，彈性極大。更關鍵的是，市場上提供私人貸款的銀行和財務公司多不勝數，競爭非常激烈。為了吸引客戶，它們經常推出低息優惠或現金回贈，只要細心比較，很容易找到實際年利率相當吸引的方案。
總括而言，私人貸款申請方便，選擇多，利率具競爭力，是解決裝修資金需要的一個非常實用和主流的工具。
為了讓你更一目了然，可以參考以下比較：
| 方案類型 | 主要優點 | 主要缺點 | 適合對象 |
|---|---|---|---|
| 政府資助計劃 | 利息極低或無需償還（津貼） | 申請資格嚴格，資金用途極度受限，審批時間長 | 符合特定經濟及身份條件，且進行樓宇安全維修的業主 |
| 專項裝修貸款 | 貸款額度或較高，還款期較長 | 市場選擇較少，實際年利率不一定具競爭力 | 需要特高貸款額，對利率敏感度較低的申請人 |
| 私人分期貸款 | 利率具競爭力，資金用途完全靈活，市場選擇極多 | 貸款額與入息掛鈎，最優惠利率通常有特定條件 | 絕大部分有家居裝修融資需要的人士 |
裝修貸款申請全攻略：由時序、文件到流程防伏位
搞掂好預算和比較方案，下一步就是實際去借錢裝修了。整個裝修借錢的流程其實不複雜，但當中有幾個關鍵位和時序一定要拿捏準確，才可以又快又順利地拿到資金，讓你的裝修大計順利開展。我們一步一步來拆解整個申請過程。
申請時序是關鍵：買樓人士要留神
申請貸款的時機，有時比利率本身更重要，特別是對於剛剛買樓或者正在申請按揭的朋友。這裡有一個黃金法則：一定要先成功申請並提取按揭貸款，然後才去申請裝修貸款。
原因很直接，就是因為銀行的「供款與入息比率」（DSR）計算。銀行在審批按揭時，會將你所有債務的每月還款額加起來，計算這個總額佔你每月收入的百分比。如果你在申請按揭前就借了裝修貸款，這筆貸款的每月還款額就會計入你的DSR，直接降低你可以承擔的按揭供款額。這可能會影響最終的按揭批核成數，甚至導致申請失敗，所以這個次序千萬不要搞錯。
準備文件清單：帶齊文件自然快
銀行和財務機構需要透過文件來評估你的還款能力，所以預先準備好所需文件，可以大大縮短審批時間。一般來說，需要的文件包括以下幾類：
- 身份證明文件：香港永久性居民身份證是必須的。
- 住址證明：最近三個月內發出的公共事業賬單（如電費單、水費單）或銀行月結單，上面需要有你的姓名和住址。
- 入息證明：這是審批的核心，根據你的工作性質，需要準備的文件也不同。
- 固定月薪人士：通常需要提供最近一至三個月的糧單、顯示薪金入賬的銀行戶口月結單，或者最新的稅務局評稅通知書。
- 非固定收入人士（如佣金制或自僱人士）：由於收入浮動，機構需要更長時間的紀錄來評估你的平均收入。一般需要提供最近三至六個月的銀行月結單、相關合約，以及最新的稅單或公司財務報表。
申請流程四部曲：由申請到過數
文件準備好後，實際的申請流程就很清晰了。你可以把它看成四個簡單的步驟：
- 選擇方案及遞交申請：在你比較的眾多方案中，選定最心儀的一間，然後透過網上、電話或親身到分行遞交申請表格和所需文件。
- 銀行或財務機構審批：機構收到你的申請後，會根據你提交的文件和信貸報告（TU）來進行審批，評估你的還款能力和信貸風險。
- 確認貸款合約：審批通過後，你會收到貸款合約。請務必仔細閱讀所有條款，特別是利率、還款期、總還款額和任何附加費用，確認無誤後再簽署。
- 現金到手：簽署合約後，貸款金額通常會在短時間內（最快可能即日）存入你指定的銀行戶口，你就可以正式啟動裝修工程了。
避開常見陷阱：魔鬼在細節
在申請過程中，有幾個細節位需要特別留意，避免日後產生不必要的麻煩或開支。
首先是利率的表達方式。廣告上常看到的「月平息」數字非常低，很有吸引力，但它不能完全反映真實的借貸成本。你真正需要比較的是「實際年利率」（APR），因為APR已經包含了利息和所有手續費、行政費等附加費用，是衡量總成本的標準指標。
其次，要問清楚有沒有任何隱藏收費。例如，有些機構會收取一次性的手續費，或者如果你想提早還清貸款，可能會產生罰息或手續費。這些都會影響你的總支出，所以在簽約前一定要了解清楚。
成功借錢後：精明管理貸款資金及還款策略
成功申請到借錢裝修的資金只是第一步，接下來如何精明地管理這筆錢，確保工程順利完成又不超出預算，才是真正考驗的開始。妥善的資金規劃和還款策略，能讓你的整個裝修過程更加安心，順利打造理想家居。
資金管理第一步：設立專屬裝修戶口
當你收到銀行批核的一大筆裝修貸款後，建議的第一個動作，就是開設一個全新的銀行戶口，專門用作存放和支付所有裝修相關的開支。這個簡單的動作有兩個主要好處。第一，它可以將裝修資金與你的日常開支完全分開，避免不小心將貸款用於其他消費。第二，這個專屬戶口就如同一本清晰的帳目，所有支出記錄一目了然，方便你隨時追蹤預算使用情況，有效控制成本。
掌握裝修付款節奏：分期支付保障自己
即使你已經一次過取得了全部貸款，也千萬不要一次過將所有費用支付給裝修公司。行業內普遍採用按工程進度分期付款的模式，這對業主是一個重要的保障。常見的付款模式會將總費用分為三至四期。例如，簽約時支付約40%作為啟動資金，完成水電等基礎工程後支付30%，完成油漆、木工等項目後再支付20%，最後待所有工程完成並驗收合格後，才支付剩餘的10%尾數。這種做法確保了裝修公司的工程進度與你支付的款項同步，萬一出現工程延誤或品質問題，你亦有理據暫緩支付下一期費用，保障自己的權益。
聰明還款策略：善用彈性，減輕負擔
管理好裝修開支的同時，也要為之後的還款做好準備。一個清晰的還款計劃，能有效減輕你的財務壓力。
首先，設定自動轉賬還款是基本功。這可以確保你每個月都準時還款，避免因一時忘記而產生罰息，更重要的是能維持良好的信貸紀錄，這對未來任何財務申請都非常重要。
如果你手頭上有多餘資金，例如年終獎金，可以考慮作部分提前還款。這樣做的好處是能節省部分利息支出，並且縮短整個還款期。但是在行動前，必須先查閱你的貸款合約，了解清楚有沒有任何提前還款手續費或罰則，計算一下是否划算。
最後，如果你的還款期較長，可以持續留意市場上的貸款利率走勢。若未來出現利率更低的貸款產品，你可以考慮申請「結餘轉戶」，將現有貸款轉移到新計劃，有機會進一步降低利息開支。當然，這也需要計算相關的申請成本和時間。