身為自僱人士、Freelancer、網店店主或現金出糧的你，是否因為無法提供固定入息證明，而在申請貸款時處處碰壁？傳統銀行的高門檻，確實令不少收入模式非傳統的朋友感到氣餒。然而，「無收入證明」絕不等於「借貸無門」。
本篇【2025貸款無收入證明】終極指南，將為您一站式拆解市面上三大熱門免入息證明貸款方案，深入比較其利率、額度與審批要求。我們更會提供一套完整的「自製類入息證明」全攻略，教您如何根據自身職業準備最具說服力的替代文件，助您在無需正式糧單的情況下，也能大幅提高貸款批核率，輕鬆解決資金周轉的燃眉之急。
拆解「貸款無收入證明」：您需要知道的一切
什麼是「免收入證明貸款」？
許多人一想到申請貸款，就聯想到繁複的文件要求，特別是固定的入息證明。其實，市面上的貸款無收入證明方案，正是為了解決這個難題而設。這種貸款，又稱為無入息證明貸款，主要是針對一群無法提供傳統糧單、稅單或MPF證明的申請人，讓他們在需要資金周轉時，也能找到合適的財務出路。
為何是自僱及自由工作者的財務出路
傳統銀行和財務機構的審批標準，往往偏好有固定月薪的受薪一族。對於收入模式較為彈性的自僱人士、自由工作者（Freelancer）或俗稱「Slasher」的斜槓族而言，他們的收入可能來自多個項目，而且每月金額不一，這使得他們很難滿足傳統貸款的嚴格要求。免收入證明貸款的出現，正正填補了這個市場空缺，提供了一個更靈活的審批框架，承認了非傳統工作模式的價值。
與傳統私人貸款的核心分別
傳統私人貸款與免收入證明貸款最核心的分別，在於審批時所側重的評估基礎。傳統貸款極度依賴申請人過去數月的固定收入紀錄，將其視為評估還款能力的主要指標。相反，無入息證明貸款則更看重申請人整體的財務狀況，例如個人的信貸紀錄、銀行戶口的資金流動情況，以及其他可以證明其有持續收入來源的替代文件。
申請文件要求對比（入息證明 vs. 替代證明）
傳統私人貸款一般要求申請人提交以下文件：最近三個月的糧單、僱主發出的工作證明、最新的稅務局報稅單，以及強積金（MPF）供款結單。
相比之下，免收入證明貸款接受更多元化的替代證明文件，用以評估您的還款能力。常見的例子包括：
- 最近六個月的個人或公司銀行戶口月結單，以顯示有穩定和持續的資金存入。
- 商業登記證（BR）、公司利得稅單。
- 與客戶簽訂的服務合約或發出的發票（Invoice）。
- 網上平台（如PayPal、Stripe）的收款紀錄。
釐清重要概念：「無入息證明貸款」不等於「免TU貸款」
在尋找貸款方案時，必須清楚分辨兩個經常被混淆的概念：「無入息證明貸款」與「免TU貸款」。它們針對的客群和背後的風險評估邏輯完全不同，錯誤的選擇可能會帶來不必要的財務負擔。
為何大多數申請仍需查閱信貸報告(TU)
當貸款機構無法依賴傳統的入息證明來評估風險時，環聯（TransUnion，簡稱TU）的信貸報告就成為了最關鍵的參考指標。您的信貸報告反映了過往的借貸與還款紀錄，是評估您作為借款人是否可靠的客觀依據。因此，即使是申請無入息證明貸款，絕大部分正規的財務機構依然會查閱您的TU，一個良好的信貸評級對成功批核及取得更佳利率至關重要。
「免TU貸款」的定義與潛在風險
「免TU貸款」是指貸款機構在審批過程中，完全不查閱申請人信貸報告的貸款產品。這類貸款的風險極高，因為貸款機構對申請人的過往信貸紀錄一無所知。為了彌補這種高風險，提供免TU貸款的機構通常會收取非常高的利息，其年利率可能遠高於一般貸款。這類貸款只應在所有其他途徑都無效時才作考慮，而且必須極度謹慎。
如何根據自身信貸狀況作出正確選擇
您的信貸狀況是決定申請方向的關鍵。
- 如果您的信貸評級良好：只是因為職業關係而無法提供固定收入證明，那麼您應該優先選擇申請「免收入證明貸款」。利用您良好的信貸紀錄，有很大機會獲得條件合理的貸款方案。
- 如果您的信貸評級欠佳：您可能需要考慮「免TU貸款」，但申請前必須清楚了解其高昂的利息成本，並再三評估自己的還款能力，避免陷入更深的債務困境。
誰最適合申請「免收入證明貸款」？
自僱人士（公司老闆、網店店主）
對於公司老闆或網店店主而言，收入主要來自公司盈利，而非個人薪金，因此沒有傳統的糧單。他們可以利用公司銀行月結單、商業登記證及利得稅單等文件，證明業務有穩定的現金流，從而證明其還款能力。
自由工作者 (Freelancer / Slasher)
自由工作者或斜槓族的收入來源多元，而且按項目計算，每月收入金額浮動。他們可以整理好與客戶簽訂的服務合約、工作發票，以及顯示客戶付款紀錄的銀行轉賬證明，以此作為有持續工作及收入的憑證。
現金出糧人士（餐飲、裝修、運輸行業）
餐飲、裝修或運輸等行業的從業員，很多時候都是以現金支薪，缺乏直接的銀行轉賬紀錄。對於這類人士，一個有效的做法是養成將現金薪金定期存入同一個銀行戶口的習慣。持續數月的存款紀錄，便能成為一份有力的「自製」收入證明。
H44: 臨時工或收入不穩定人士
從事臨時工作或項目性質工作的人士，收入或許不夠穩定，但並非完全沒有。只要能夠透過銀行月結單，展示出即使金額有高低，但仍持續有資金存入，便能向貸款機構證明自己具備一定的還款能力，增加成功申請的機會。
【2025】熱門免入息證明貸款方案比較
市面上有不少機構提供貸款無收入證明的方案，但條款與利率可以相差很遠。想找到最適合自己的免入息證明貸款，就需要花時間比較。以下我們將會深入探討幾個熱門方案，但在開始之前，有一個概念你必須要先弄清楚，就是「實際年利率」。
比較前必讀：如何看懂實際年利率 (APR)
為何APR是比較借貸成本的唯一標準
當你比較不同貸款時，可能會見到「月平息」、「手續費」等多種收費名目，很容易令人感到混亂。其實，你只需要看一個數字：實際年利率 (Annual Percentage Rate, APR)。
根據香港《放債人條例》的指引，APR是一個將貸款利息連同所有相關費用（例如手續費、行政費等）計算在內，再轉化成一個年度化的利率。簡單來說，APR反映了你借貸的真實總成本。無論宣傳利率說得多吸引，只有比較APR，才能讓你公平地衡量哪個方案的成本更高，哪個更划算。
小心月平息及其他宣傳利率的陷阱
很多宣傳會主打極低的「月平息」，例如0.2%。這個數字看似很小，但它並不能反映真實的借貸成本。月平息的計算方式是基於全部貸款額，即使你已經償還了部分本金，之後每月的利息開支依然是按最初的總額計算，不會減少。
如果將月平息0.2%換算成實際年利率，可能會是4.49%或以上。所以，當你比較無入息證明貸款時，請直接找出並比較各個方案的APR，這樣就能避免跌入利率陷阱，做出最精明的決定。
精選方案深入分析 (1)：WeLend—主打極速批核
產品特點與優勢
WeLend是香港知名的網上貸款平台，最大的賣點就是其A.I.極速審批流程。它利用金融科技，可以做到申請過程全自動化。對於急需資金周轉的人來說，其「24/7轉數快過數」服務非常有吸引力，意思是成功批核後，無論是凌晨還是假日，貸款都可以即時存入你的銀行戶口。
申請流程及所需文件詳解
申請WeLend的貸款完全無需露面，全程在網上完成。流程非常簡單：
1. 網上申請：在網站填寫基本個人資料及貸款要求。
2. A.I.即時批核：系統會即時分析你的信貸狀況並提供初步批核結果。
3. 網上簽約：確認貸款條款後，在網上直接簽署電子合約。
4. 現金到手：款項會透過「轉數快」(FPS) 即時轉賬。
在申請免收入證明貸款時，WeLend主要依賴你的信貸報告 (TU) 作為評估依據。因此，你只需要準備香港身份證，並授權平台查閱你的信貸紀錄即可。
利率結構與審批關鍵
WeLend的利率是個人化的，系統會根據你的信貸評級 (TU Grade) 來決定最終的實際年利率。換言之，信貸記錄越好，獲得的利率就越低。由於它們極度依賴數據分析，審批的關鍵就在於你是否有一個良好及穩定的信貸紀錄。如果你的TU評級偏低，申請可能會被拒絕，或者獲批的利率會相對較高。
精選方案深入分析 (2)：UA亞洲聯合財務—主打高貸款額
產品特點與優勢
UA亞洲聯合財務（簡稱UA）是香港歷史悠久的財務公司，分行網絡廣泛，同時也提供網上貸款服務。相對於純網上平台，UA的一大優勢是其審批方式較具彈性，並且在某些情況下，可以提供比特高貸款額的方案，特別是對於有資產證明的申請人。
可接受的替代證明文件一覽
申請UA的無入息證明貸款時，雖然不需要傳統的糧單，但提供一些替代文件有助於獲取更理想的貸款額和利率。可接受的文件範圍很廣，包括：
* 自僱人士：商業登記證 (BR)、公司銀行戶口月結單、利得稅單。
* 自由工作者：服務合約、客戶發票 (Invoice)、對應的銀行入賬紀錄。
* 現金出糧人士：顯示固定存款紀錄的銀行存摺或月結單、糧單信封。
* 持有資產人士：物業、車輛等資產證明文件。
還款方案彈性與客戶案例
UA提供較靈活的還款期選擇，讓借款人可以根據自己的還款能力制定方案。例如，一位經營網店的陳先生，雖然沒有固定月薪證明，但他能提供過去6個月的網店銷售報告及銀行入數紀錄，成功向UA申請到一筆用於入貨的周轉資金，還款期亦能配合其生意回款的週期。
精選方案深入分析 (3)：Grantit—主打較低申請門檻
產品特點與優勢
Grantit（稱為「私人貸款G大佬」）是另一家主打手機App申請的財務公司。它的主要市場定位是為信貸記錄不完美，或者被傳統銀行及大型財務公司拒絕的申請人，提供一個貸款機會。其最大的特點就是信貸記錄要求相對寬鬆，審批門檻較低。
申請資格與潛在費用
申請Grantit的貸款，你必須是年滿18歲的香港居民。申請過程同樣是透過手機App完成，需要提交身份證及一些基本資料。雖然門檻較低，但申請人需要留意，其利率結構可能會包含一些額外費用，例如平台管理費等，這些都會計算在實際年利率(APR)之內。簽約前必須仔細閱讀所有條款，了解清楚總還款額。
適合信貸評級稍遜人士的原因
對於信貸評級 (TU) 處於G級或更低，或者曾有逾期還款紀錄的人士來說，很多貸款機構都會直接拒絕其申請。Grantit的審批模型會更全面地考慮申請人的其他狀況，而不單單依賴TU評分。這為信貸評級稍遜的人士提供了一個可行的財務出路。不過，由於貸款機構承擔的風險較高，其批出的實際年利率通常也會比市場上其他產品為高，這是申請人在考慮時需要權衡的一點。
提高貸款批核率：自製「類入息證明」全攻略
想成功申請貸款無收入證明，並不代表要兩手空空去面對財務機構。關鍵在於如何整理出一套有說服力的「類入息證明」，向對方證明你擁有穩定及可靠的還款能力。這一步準備得越充分，獲批的機會和條件自然越理想。以下就為大家拆解準備文件的完整攻略。
申請前準備：基本文件清單
必要文件：香港身份證與住址證明
不論申請任何類型的私人貸款，有效的香港永久性居民身份證，以及最近三個月內發出的住址證明（例如水電煤單或銀行月結單），都是最基本的入場券。提交申請前，請務必確保這兩份文件已經準備妥當，並且資料清晰可讀。
建立良好財務紀錄的重要性
對於無法提供傳統糧單的朋友，一份清晰整齊的個人財務紀錄就是你的最佳代言人。貸款機構審批無入息證明貸款申請時，最重視的是「穩定性」與「可預測性」。一個有規律的銀行戶口紀錄，能夠清楚展示你有持續的資金流入，這就是證明還款能力最直接的證據。
不同職業如何準備最具說服力的替代文件
由於不同職業的收入模式各異，準備替代證明文件時亦應各有側重。重點是投其所好，提供最能反映你真實財政狀況的文件。
自僱人士/公司老闆：商業登記證(BR)、公司銀行月結單、利得稅單
作為公司業務的營運者，證明還款能力相對直接。有效的商業登記證(BR)證明了業務的合法性。最近六個月的公司銀行戶口月結單，能清楚顯示業務的現金流狀況。如果能附上最近期的利得稅單，則更能有力地證明業務的盈利能力。這三份文件可謂「鐵三角」，是建立信貸方信心的基石。
網店店主/KOL：網上平台銷售報告、收款紀錄 (PayPal/Stripe)、對應銀行入賬紀錄
數碼經濟年代，網店及內容創作者的收入紀錄同樣有跡可尋。你可以從電商平台（如Shopify、HKTVmall）後台匯出近三至六個月的詳細銷售報告。同時，提供PayPal、Stripe等收款平台的月結單，並在個人銀行月結單上，清晰標示出由這些平台轉賬的款項。將這三者串連起來，就能構成一條完整的收入證據鏈。
現金出糧人士：固定銀行存款紀錄（註明「薪金」）、糧單信封、工人註冊證
對於習慣現金出糧的行業，例如飲食業或裝修業的師傅，主動製造紀錄是關鍵。你應養成定時（例如每月1號或5號）將薪金存入固定銀行戶口的習慣，存款時更可在備註欄寫上「薪金」或「Salary」字眼，藉此建立一個規律的入息模式。如果公司有提供印有公司名稱的糧單信封，也應好好保存。此外，地盤或裝修師傅可提供有效的工人註冊證，作為職業身份的佐證。
自由工作者：服務合約、客戶發票 (Invoice)、銀行轉賬紀錄、專業資格證書
自由工作者（Freelancer）的收入來自不同項目，因此應集中展示你的工作流程。提供與客戶簽訂的服務合約，以證明未來收入的穩定性。出示已發出的客戶發票 (Invoice)，並附上顯示客戶付款的銀行轉賬紀錄，以證明過往的收入。如果你持有相關的專業資格證書（如設計、攝影、健身教練牌照等），亦應一併提交，以增強你的專業形象與賺錢能力。
提升信譽的通用技巧
除了準備上述針對性的文件，以下幾項通用技巧，能為你的免收入證明貸款申請大大加分。
維持良好的環聯(TU)信貸評級
在缺乏傳統入息證明的情況下，財務機構會更加依賴你的環聯(TU)信貸報告來評估風險。一個良好的信貸評級（例如G級或以上），代表你過往有良好的還款習慣，是個可靠的借款人。因此，平日應準時繳付信用卡賬單及其他貸款，避免任何逾期還款紀錄。
準時提交報稅表
即使是自僱或自由工作者，每年準時報稅並保留稅單副本，也是一個非常重要的習慣。稅單是由稅務局發出的官方文件，上面清楚列明你的應評稅收入，是極具公信力的收入證明文件。
提供資產證明（如物業、汽車）作為輔助
如果你名下持有任何有價值的資產，例如已供斷或正在供款的物業、車位或汽車，提交相關證明文件（如樓契、牌簿）能有效提升你的財務實力形象。這向貸款機構表明，即使收入出現短暫波動，你仍有其他資產作後盾，從而降低對方的信貸風險。
安全申請貸款：避開中介陷阱與選擇正規財務公司
在尋找貸款無收入證明的方案時，保障個人資料與財務安全是首要任務。市面上有眾多聲稱可以提供免收入證明貸款的中介公司，但當中潛藏不少風險。了解如何辨識不良中介，並且只選擇合法的持牌財務機構，是整個申請過程中至關重要的一步。
提防不良貸款中介的警號
當你接觸貸款中介時，如果遇到以下任何一種情況，都應該立即提高警覺，因為這很可能是財務陷阱的先兆。
聲稱「100%保證批核」
沒有任何一間正規的貸款機構，可以在未審核你的財務狀況與信貸報告前，作出百分之百的批核保證。這類口號通常只是為了吸引你提供個人資料的手段。
審批前要求預繳任何費用
正規的財務公司絕不會在貸款批核前，以任何名義（例如：手續費、行政費、保證金）要求你預先支付費用。所有費用都應該在成功批核後，從貸款額中扣除，或者清楚列明在貸款合約內。
要求交出銀行戶口正本或密碼
任何時候，你都不應將銀行提款卡、存摺正本或網上理財密碼交予第三方。貸款機構只需你的戶口號碼作轉賬之用，索取正本或密碼的行為極不尋常，而且有極高的詐騙風險。
合約條款含糊不清或利率遠超法定上限
簽署任何文件前，必須確保合約清晰列明實際年利率(APR)、還款期、每月還款額等重要資訊。根據香港《放債人條例》，任何貸款的實際年利率不得超過48%。如果合約條款模稜兩可，或者利率異常地高，就應該果斷拒絕。
如何查核香港持牌放債人牌照？
要確保你選擇的財務公司是合法經營，最直接的方法就是查核其是否持有有效的放債人牌照。
網上查冊步驟教學
你可以親自到公司註冊處的網站進行免費查冊，過程非常簡單：
1. 前往公司註冊處的「放債人牌照持牌人名單」網頁。
2. 在搜尋欄輸入該公司的名稱或牌照號碼。
3. 如果搜尋結果顯示該公司在名單上，並且牌照狀況正常，即代表它是合法的持牌放債人。
為何只應選擇持牌機構申請
選擇持牌放債人，意味著你的權益受到《放債人條例》的保障。這些機構必須遵守法例規定的利率上限，而且在追討債務時也必須遵循合法的程序。相反，向非持牌機構（俗稱「大耳窿」）借貸，不但利率不受規管，更有可能面對不合法的追債手段。
簽署貸款合約前的最終檢查清單
在落筆簽署前，花幾分鐘時間作最後檢查，可以避免日後很多不必要的麻煩。
仔細閱讀所有條款及細則
不要只看宣傳單張上的重點，必須完整閱讀合約的每一項條款，特別是那些字體較小的部分。如有任何不明白的地方，務必向職員問清楚。
清楚了解提早還款罰則
部分貸款合約會設有提早還款的罰款或手續費。如果你預計自己有能力提早清還款項，便要事先了解相關的條款與計算方法，評估是否划算。
確認總還款額與每月還款額
最後，核對合約上列明的總還款額與每月還款額，確保數字與你理解的完全一致。確認所有細節無誤後，才正式簽署作實。
免入息證明貸款常見問題 (FAQ)
失業中可以申請「免入息證明貸款」嗎？
澄清「無收入證明」與「完全無收入」的根本區別
申請免入息證明貸款時，申請人必須有收入來源。「無收入證明」和「完全無收入」是兩個截然不同的概念。貸款無收入證明主要是為有收入、但無法提供傳統糧單或稅單等證明文件的人士，例如自由工作者、現金出糧的散工或自僱人士而設。他們雖然有還款能力，只是缺少了標準的證明文件。
然而，失業狀態則代表申請人目前沒有任何收入，缺乏基本的還款能力。從貸款機構的角度看，向完全沒有還款能力的人士批出貸款，風險極高，因此失業人士一般不符合申請資格。
申請會否影響我的信貸評級(TU)？
解釋貸款查詢紀錄與信貸評分的關係
申請正規的貸款產品，貸款機構大多會查閱您的環聯(TU)信貸報告，以評估您的信貸狀況。這個查閱動作會被記錄下來，稱為「信貸查詢紀錄」。
單次的查詢對信貸評分的影響相當輕微，而且影響通常是短暫的。不過，如果在短時間內向多家機構提交申請，密集的查詢紀錄或會讓信貸機構認為您有迫切的財務困難，繼而可能對信貸評分構成較負面的影響。因此建議先做好研究，鎖定合適的機構再作申請，避免不必要的信貸查詢。
為何這類貸款的利率普遍比銀行私人貸款高？
從貸款機構的風險評估角度解釋
這主要源於貸款機構的風險評估。傳統私人貸款的申請人有固定的入息證明，例如糧單和稅單，其還款能力清晰可見，對貸款機構而言風險較低。
相反，申請免收入證明貸款的人士，所提供的替代文件未必能百分百反映其收入的穩定性，讓機構難以準確評估其還款的穩定性。為了平衡這種較高的潛在壞賬風險，貸款機構便會以較高的利率作為補償。
一般可以批出多少貸款額？
影響最終批核額度的主要因素分析
最終批核的貸款額並沒有一個固定標準，主要取決於多個因素：
替代證明文件的說服力：您提供的替代文件，例如銀行月結單、服務合約或發票，能否清晰及持續地反映您的收入水平，是決定額度的關鍵。
信貸評級(TU)：良好的信貸紀錄代表您是一位負責任的借款人，即使沒有傳統收入證明，機構也更願意批出較高額度。
現有債務狀況：貸款機構會透過信貸報告了解您目前的總債務，用以評估您的負擔能力。
資產證明：如果您能提供物業、汽車等資產證明，也能有效提升貸款機構的信心。
一般而言，由於風險因素，無入息證明貸款的批核額度通常會比有穩定收入證明的傳統貸款為低。
如果提早還清貸款，利息會如何計算？
簡介「78法則」對提早還款的影響
關於提早還款的利息計算，不少財務機構會採用俗稱「78法則」的方法。
這個法則的特點是將大部分利息支出分配在還款期的前半部分。換句話說，在您還款初期，每月供款中利息佔的比例會較高，本金佔的比例則較低。這會導致即使您提早還清貸款，節省到的利息可能比預期中少。在簽訂合約前，務必仔細查閱有關提早還款的條款，了解是否存在罰息或額外手續費，以及利息的具體計算方式。