打算為安樂窩進行大翻新，卻面對香港高昂的裝修費用？動輒數十萬的開支，加上裝修公司「頭重尾輕」的付款模式，短期現金流壓力實在不容忽視。借錢裝修似乎是可行出路，但市面上五花八門的裝修貸款和私人貸款，究竟如何選擇才最划算？除了比較銀行利率，政府的資助計劃又是否適合自己？
本文為你準備了2025年最詳盡的裝修貸款攻略，由裝修成本預算入手，深入比較不同貸款方案的實際年利率(APR)及優劣，並提供管理資金、避免工程爛尾的實用貼士，更會拆解置業人士最易墮入的按揭DSR陷阱，助你輕鬆借到最低息、最穩妥的裝修資金，順利打造理想家居。
為何需要裝修貸款？解構香港裝修成本與資金壓力
計劃為家居大翻新，很多人第一時間想到的就是資金問題，這也令申請裝修貸款成為一個普遍的選項。香港的裝修費用向來不菲，即使手頭上有一筆儲蓄，也可能因為裝修公司獨特的付款模式而面臨短期內巨大的現金周轉壓力。我們將會深入拆解裝修的實際開支，以及裝修貸款如何成為一個理財工具。
2025年香港裝修成本預算分析
在籌劃裝修時，掌握市場行情是第一步。不少人在裝修貸款lihkg討論區分享，實際開支往往超出最初預期，所以一個切實的預算至關重要。
全屋裝修費用：每平方呎成本估算 (HK$600 – HK$1,200)
根據2025年的市場數據，香港全屋基本裝修的費用，每平方呎成本大約介乎港幣$600至$1,200之間。這個範圍涵蓋了清拆、水電、泥水、油漆及基本傢俬訂造等核心工程。換言之，單位的面積越大，總開支自然越高。
實例參考：400呎單位總開支預算 (約HK$40萬)
以一個常見的400呎兩房單位為例，若要進行全屋翻新，包括設計、工程及訂造傢俬，總費用預算大約需要港幣$40萬。這筆金額對於任何家庭而言，都是一筆相當大的即時支出。
裝修公司付款模式拆解：前期資金需求巨大
除了總金額高昂，裝修公司的付款模式是造成資金壓力的主要原因。它並非平均攤分，而是將大部分費用集中在工程前期收取。
剖析四期付款結構：首兩期已佔總額七至八成
市場上普遍採用的「四期付款」方式，一般是簽約時支付四成訂金，工程展開後再支付三成。這代表在工程初期，業主就需要準備好總額的七至八成資金。以$40萬的工程為例，首兩期便需要支付約$28萬。
短期現金流挑戰：工程期集中於兩三個月內
一般的家居裝修工程，工期通常只有兩至三個月。這意味著高達七、八成的費用需要在短短數月內全數支付，對現金流造成極大挑戰。即使有足夠儲蓄，一次過動用大筆資金亦可能影響日常財務彈性或應急能力。
裝修貸款的角色：不只是借錢，更是理財與風險管理工具
面對龐大的前期開支，申請裝修貸款不僅是解決資金不足的方法，更是一種有效的財務規劃策略。比較不同裝修貸款銀行，例如研究裝修貸款中銀的方案，或是了解政府是否有裝修貸款補助，都是重要的理財步驟。
將大額支出轉化為可控的長期月供
裝修貸款最直接的好處，就是將一筆數十萬的龐大開支，轉化為可預算、可負擔的長期每月供款。業主可以一次過取得資金應付裝修公司的付款要求，然後在長達數年的還款期內慢慢攤還，大大減輕即時的財政負擔。
提早鎖定工程報價，對抗通脹風險
裝修的材料費和人工成本每年都會上漲。如果選擇用數年時間儲蓄，到儲夠資金時，當初的工程報價可能早已失效。透過貸款提早進行工程，可以鎖定現時的成本，有效對抗通脹風險，這也是一種精明的理財決策。
裝修貸款 vs 私人貸款：如何找出最低利率的精明選擇？
談到為新居籌集資金，很多人第一時間會想起申請裝修貸款。不過，在眾多銀行與財務機構的選項中，直接選擇名為「裝修貸款」的產品，就一定是最低息、最划算的決定嗎？答案可能出乎你的意料。這兩種貸款本質上都是私人貸款，但市場策略與利率結構卻大有不同。想知道如何在這場利率競賽中成為贏家，就要先了解它們各自的遊戲規則。
裝修貸款大解構：定義、優點與缺點
所謂的裝修貸款，本質上是專為家居裝修用途而設的無抵押私人貸款。金融機構將其包裝成一個專門產品，通常會要求申請人提供裝修報價單等文件作證明。
優點：貸款額度高 (可達HK$120萬)，還款期長 (可達60個月)
由於裝修工程所費不菲，這類貸款的設計初衷就是為了應對大額開支。它的主要優點是貸款額度相對較高，市場上有些計劃可批出高達HK$120萬或以上的金額。同時，還款期也比較長，普遍可達60個月（即5年），讓戶主可以將還款壓力分散，每月供款自然更輕鬆。
缺點：市場選擇較少，實際年利率 (APR) 或非最優惠
專門的裝修貸款看似貼心，但它的缺點也很明顯。首先，市場上提供這類特定產品的銀行或財務公司選擇相對較少，限制了你的比較範圍。更重要的是，由於產品定位清晰，競爭不如一般私人貸款激烈，其宣傳的實際年利率 (APR) 未必是市場上最優惠的。
私人貸款的隱藏優勢：更低利率與更多元化選擇
相對於選擇有限的裝修貸款，一般私人貸款的市場就活躍得多。各家銀行，包括中銀在內，為了爭取客戶，經常推出極具吸引力的優惠，這正是精明消費者的機會所在。
市場現實：部分私人貸款APR可低於2%
這就是市場的現實：由於競爭激烈，部分銀行或財務機構的私人貸款推廣利率，其APR可以低於2%。這個數字遠比許多專門的裝修貸款利率吸引。在網上討論區如Lihkg，不少用家分享的經驗都指出，最終批核的私人貸款利率比預期的裝修貸款更低。
額外著數：迎新優惠、現金回贈及彈性用途
除了低利率，私人貸款通常附帶更多「著數」。例如豐厚的現金回贈、迎新禮品或手續費減免等。而且，私人貸款的資金用途極具彈性，你毋須提交報價單，批核後的款項可以用於裝修、購置傢俬電器，甚至應付其他生活開支，自由度遠勝於指定用途的貸款。
決策關鍵：為何應比較實際年利率 (APR) 而非月平息？
在比較不同貸款方案時，你可能會見到「月平息」與「實際年利率 (APR)」兩個名詞。請記住，唯一需要比較的指標是APR。月平息只計算利息，並未包括手續費、回贈等所有借貸成本，容易造成利率很低的錯覺。APR則是一個標準化的參考利率，它已將所有費用計算在內，能真實反映你借錢的總成本。APR越低，代表貸款越划算。
專家建議：擴大比較範圍，勿被「裝修」名義局限
綜合以上分析，我們的建議非常清晰：不要被「裝修貸款」這個名字局限你的選擇。在尋找資金時，你應該將所有銀行提供的私人貸款方案都納入比較範圍。雖然政府並沒有直接的裝修貸款補助，但透過選擇最低APR的私人貸款，實際上就是為自己爭取了最好的「補助」。擴大你的比較網絡，從各類私人貸款中貨比三家，才能真正找到那個利率最低、條件最優的精明之選。
全方位資金方案比較：銀行貸款 vs 政府資助
當你計劃好裝修大計，下一步自然是籌集資金。市面上的裝修貸款選擇眾多，除了向銀行申請，其實政府亦有提供相關的裝修貸款補助計劃。究竟兩者有何分別，自己又適合哪一種？這部分會為你全面拆解。
銀行私人貸款／裝修貸款方案
市面上最常見的資金來源，就是各大銀行或財務機構提供的私人貸款或裝修貸款方案。不論是中銀的裝修貸款，還是一般銀行私人貸款，它們都具備一些共通點。
優點：申請快捷、資金用途靈活、業主租戶皆可申請
申請流程相對簡單快捷，不少機構都提供網上申請，批核速度快。資金用途極具彈性，不論是用於工程費用、購買傢俬電器，還是支付設計師費用，都由你自由決定。而且，申請門檻較低，業主和租客都合資格申請。
缺點：需支付利息，對信貸評級及入息有要求
申請銀行貸款的最大成本就是利息。實際年利率會因應你的信貸評級（TU）、入息水平及貸款額而定。如果信貸紀錄不佳或收入不穩定，申請有機會被拒絕，或獲批的利率會較高。
適合對象：需較大裝修金額、追求靈活性或不符政府資格人士
如果你需要的裝修金額較大（例如數十萬元），又或者追求資金運用的靈活性，甚至是不符合政府資助資格的人士，銀行貸款會是比較適合你的選擇。
政府資助及貸款計劃全覽
除了商業機構，政府轄下的市區重建局及屋宇署，其實也為市民提供資助或貸款選項。不過，這些計劃的目標和性質，與銀行的裝修貸款有好大分別。
時效性更新：市建局「家居維修免息貸款」已停止申請
首先要提提大家，之前在裝修貸款lihkg討論區中常被提及的市建局「家居維修免息貸款」，已經在2025年4月1日起停止接受申請。
計劃一：「有需要人士維修自住物業津貼計劃」(津貼性質)
這個計劃的性質是「津貼」，即是毋須償還的資助。它的主要對象是經濟有困難的長者或特定綜援、津貼領取者，目的是協助他們維修自住物業，改善居住安全和衛生。
計劃二：屋宇署「樓宇安全貸款計劃」(貸款性質)
由屋宇署推出的則是「貸款」計劃，需要全數歸還。它的重點在於「樓宇安全」，例如維修大廈結構、消防設施或斜坡等。申請的門檻和目的性都非常強，並非用於一般家居美化工程。
銀行貸款 vs 政府資助：我應該如何選擇？
看完兩大類方案，你可能會問：我應該如何選擇？其實答案很視乎你的個人情況。你可以從以下幾點思考：
* 資金用途：你的裝修是為了美化家居，還是處理樓宇安全問題？如果是前者，銀行貸款是主要選擇。
* 申請資格：你是否符合政府計劃的嚴格要求（如年齡、入息、資產）？如果不符合，便只能考慮銀行方案。
* 金額與急切性：你需要一筆較大的資金，並希望盡快取得款項嗎？銀行貸款的審批速度和靈活度，會遠高於程序繁複的政府計劃。
獲批貸款後如何管理資金？建立財務安全網，杜絕爛尾風險
成功獲批裝修貸款，只是為家居變身計劃拉開序幕。如何妥善管理這筆資金，才是確保工程順利完成，避免墮入爛尾陷阱的關鍵。很多人在網上例如裝修貸款lihkg討論區分享，最大的惡夢就是錢已付，工程卻停滯不前。所以，學會管理獲批的款項，是你必須掌握的財務安全技巧。
潛在風險：為何不應將整筆貸款一次過支付？
不少裝修戶主為了方便，或者在裝修公司催促下，會考慮將整筆款項一次過支付。這是一個極高風險的做法。當你將所有資金交給對方後，你就失去了談判的籌碼。一旦工程出現延誤、手工質素差劣，甚至師傅「人間蒸發」，你將處於非常被動的局面，追討過程會變得漫長又艱辛。
分析工程爛尾及裝修糾紛的常見成因
工程爛尾及裝修糾紛的成因有很多，常見的包括裝修公司現金流管理不善，將你的資金挪用到其他地盤；或是當初為了接生意而故意報低價，施工中途再以各種理由加價，戶主不答應便直接停工。還有一種情況是雙方對工程質素的標準有分歧，但由於款項已付，戶主很難要求對方改善。
風險管理：採納「4-3-2-1」四期付款法保障自己
為了保障自己，業界普遍建議採用分期付款的方式，其中最穩妥和常見的就是「4-3-2-1」四期付款法。這個方法將總工程款項按進度分成四期支付，確保你在每個階段都有驗收的權利，將資金風險降至最低。不論你的裝修貸款來自哪間銀行，都應該主動向裝修公司提出這個付款方案。
第一期 (40%)：簽約動工
第一期款項通常佔總額的40%，在雙方簽訂詳盡合約後支付。這筆資金主要用於啟動工程、採購前期物料及支付師傅訂金。支付這筆款項，代表工程正式開始。
第二期 (30%)：完成中期關鍵工程 (如水電)
當工程完成了一個重要的里程碑，例如全屋的水喉、電線鋪設及泥水工程後，便可支付佔總額30%的第二期款項。水電等「隱蔽工程」是全屋的基礎，必須確認妥當完成及通過測試後，才可支付。
第三期 (20%)：完成後期工程 (如油漆、傢俬)
第三期款項佔總額的20%，通常在油漆工程、地板鋪設、廚櫃及大型訂造傢俬安裝等後期工序完成後支付。這個階段，你的新居已經初具規模。
第四期 (10%)：驗收後支付尾數
最後的10%是尾數，也是你最重要的保障。這筆款項必須在全屋工程完成、你進行了詳細驗收（俗稱「執漏」），並確認所有問題都已修正妥當後，才好支付。這能有效確保裝修公司負責任地完成所有收尾工作。
合約關鍵：訂明付款進度與工程驗收標準
單純口頭協議分期付款並不足夠。你必須在裝修合約中，白紙黑字、清晰地訂明每一期付款的百分比、對應需要完成的具體工程項目，以及每一個項目的驗收標準。例如，合約應列明「完成全屋電線鋪設及通過電力測試」作為支付第二期款項的條件。一份清晰的合約，是保障雙方權益、避免日後爭議的最佳工具。
置業人士注意：裝修貸款與按揭的DSR衝突陷阱
對於準業主來說，成功申請按揭買入心頭好，只是第一步。緊接而來的裝修開銷，往往令人需要考慮申請裝修貸款。不過，在申請貸款的時機上，有一個極容易被忽略的陷阱，許多在裝修貸款lihkg討論區的過來人都曾分享過慘痛經歷，就是裝修貸款與按揭申請的時序衝突，一旦處理不慎，最終可能影響整個置業大計。
什麼是供款與入息比率 (DSR)？
要理解這個陷阱，首先要知道什麼是「供款與入息比率」，英文是 Debt-to-Service Ratio (DSR)。這是一個銀行用來評估你還款能力的關鍵指標。簡單來說，它計算你每個月所有債務的總供款額，佔你每月總收入的百分比。這個比率直接反映了你的財務健康狀況，也是銀行決定是否批出按揭貸款的核心依據。
銀行計算DSR的方法及50%上限規定
根據香港金融管理局的指引，銀行在審批按揭時，申請人的DSR一般不能超過50%。計算方法相當直接：
DSR = (每月總債務供款) / (每月總收入)
這裡的「每月總債務供款」，包括你現有的私人貸款、信用卡分期，以及最重要的，即將申請的按揭貸款的每月供款。例如你的月入是 HK$50,000，那麼你的每月總供款額就不能超過 HK$25,000。銀行會嚴格遵守這個上限。
致命錯誤：申請或提取按揭期間申請裝修貸款的嚴重後果
這就是最關鍵的地方。很多置業人士會想，既然即將收樓，不如先向銀行申請一筆裝修貸款，例如向裝修貸款銀行如中銀等機構查詢，以便盡快展開工程。這個想法是十分危險的。因為當你遞交任何貸款申請，都會在信貸報告 (TU) 上留下紀錄。一旦裝修貸款獲批，它就會即時成為你的一項新債務。
新增貸款如何推高DSR，導致按揭被拒或削減成數
在銀行審批你的按揭期間，它們會持續監察你的信貸狀況。如果你在此時新增了一筆裝修貸款，銀行在計算DSR時，就必須將這筆新貸款的每月還款額也計算在內。
假設你的月入是 HK$50,000，DSR上限為 HK$25,000。原本你申請的按揭月供是 HK$22,000，DSR為44%，仍在安全範圍。但如果你此時申請了一筆裝修貸款，每月還款額為 HK$4,000。你的總債務供款便會變成 HK$22,000 + HK$4,000 = HK$26,000。這樣一來，你的DSR就急升至52%，超過了50%的上限。最終結果可能是銀行直接拒絕你的按揭申請，或是大幅削減貸款成數，令你無法完成物業交易，後果可以非常嚴重。
申請裝修貸款的黃金時機：成功提取按揭貸款後
那麼，應該何時申請裝修貸款？最安全、最正確的黃金時機，是在你的按揭貸款已經成功提取 (drawdown)，即是銀行已經將款項支付給賣家，你正式完成收樓手續之後。當物業交易完成，按揭批核便塵埃落定。這時候你再申請裝修貸款，就不會對已經成立的按揭構成任何影響。無論是申請銀行的貸款產品，還是研究政府的裝修貸款補助計劃，都應該在這個時間點才開始進行。
裝修貸款申請全攻略：流程、文件及低息秘訣
決定申請裝修貸款，是實現理想家居的重要一步。整個申請過程其實並不複雜，只要你事前做好準備，了解清楚流程和竅門，就能順利取得資金，甚至爭取到更優惠的利率。以下為你拆解裝修貸款的申請步驟、所需文件，以及獲取最低利率的關鍵秘訣。
裝修貸款申請四步曲
申請裝修貸款的過程相當直接，主要可以分為四個步驟，讓你更有預算地完成整個流程。
步驟一：比較方案及選擇銀行/財務機構
市場上提供貸款的機構眾多，第一步就是貨比三家。你應該仔細比較不同裝修貸款銀行的方案，重點要看實際年利率 (APR)，因為它反映了所有利息和費用的總成本。除了專門的裝修貸款，一般私人貸款的利率有時可能更低，選擇更多元化。在比較時，可以參考網上資訊，不少人在裝修貸款lihkg討論區分享經驗，有助你了解不同銀行的服務質素，例如考慮裝修貸款中銀的計劃時，也可看看其他用戶的評價。
步驟二：準備所需文件
選定心儀的機構後，下一步就是準備文件。預先準備好所有文件，可以大大加快批核進度。一般所需文件清單會在下面詳細列出，建議你一次過整理齊全。
步驟三：提交申請及等待批核
你可以透過網上平台或親身到分行提交申請表和所需文件。銀行或財務機構收到申請後，會審核你的信貸報告 (TU) 和入息證明，以評估你的還款能力。批核時間由幾小時到數個工作天不等，視乎機構和你的個人情況而定。
步驟四：確認貸款及收取款項
申請獲批後，你會收到一份貸款確認信及合約。請務必仔細閱讀所有條款，特別是利率、還款期和提前還款的相關細則。確認無誤並簽署合約後，貸款金額就會存入你指定的銀行戶口，讓你正式啟動裝修大計。
申請所需文件清單
準備以下文件，能確保你的申請過程暢通無阻。
香港永久性居民身份證
這是最基本的身分證明文件。
最近三個月入息證明
例如糧單、稅單或顯示薪金入帳的銀行月結單，用以證明你的還款能力。
最近三個月住址證明
例如印有你姓名和地址的水電煤氣費單或銀行信件。
(部分機構要求) 裝修工程報價單
部分機構會要求提供這份文件，用來證明貸款的實際用途。即使機構沒有硬性規定，準備好亦有助增加申請的說服力。
獲取最低利率的三大關鍵
想用最低成本借錢裝修，就要掌握以下三個關鍵因素。
關鍵一：良好信貸評級 (TU)
信貸評級 (TU) 是銀行評估你是否可靠借款人的重要指標。一個良好的TU評級，代表你過往有準時還款的紀錄，銀行視你為低風險客戶，自然願意提供更低的利率。建議你申請貸款前，可以先查閱自己的信貸報告，確保紀錄良好。
關鍵二：較高的貸款額
一般來說，貸款金額越高，你可能獲得的實際年利率就越低。這是因為對於銀行而言，處理大額與小額貸款的行政成本相差不大，所以它們願意為大額貸款客戶提供更優惠的利率作為誘因。
關鍵三：較短的還款期
選擇較短的還款期，例如24個月而不是60個月，通常也能爭取到較低的利率。原因是還款期越短，銀行需要承擔的風險時間就越短。不過，你需要平衡利率和自身的還款能力，因為縮短還款期同時意味著每月的供款額會增加。
裝修貸款常見問題 (FAQ)
Q1: 私人/裝修貸款的實際年利率 (APR) 一般是多少？
私人或裝修貸款的實際年利率 (APR) 並沒有一個固定數字，它的範圍可以很闊，由低於2%到超過10%以上都有。最終獲批的利率，主要取決於三個關鍵因素：你的信貸評級 (TU)、貸款額的大小、以及還款期的長短。一般來說，貸款額越高、還款期越短，加上信貸紀錄良好，就越有機會獲得較低的利率。許多人在裝修貸款lihkg討論區分享，發現銀行宣傳的最低利率，通常需要符合非常嚴格的條件，所以比較不同裝修貸款銀行方案時，要以自己實際情況作準。
Q2: 信貸評級 (TU) 不佳會影響審批嗎？
信貸評級 (TU) 是銀行或財務機構審批裝修貸款申請時，一個非常關鍵的考慮因素。良好的信貸紀錄代表你是個可靠的借款人，所以審批會比較順利，利率也可能更優惠。如果信貸評級不佳，機構會認為借貸風險較高，這可能會導致幾個結果：獲批的貸款額較低、實際年利率較高，甚至申請被直接拒絕。所以，維持良好的信貸紀錄對於任何貸款申請都十分重要。
Q3: 租客可以申請裝修貸款嗎？
答案是可以的。市場上大部分的裝修貸款，本質上都屬於無抵押私人貸款。這代表審批的主要依據是申請人的個人收入、還款能力及信貸紀錄，而不是物業的業權。所以，即使你是租客，只要符合銀行的入息和信貸要求，一樣可以申請貸款，為租住的單位進行裝修。不過，在動工前，最好先確認租約條款，了解有關單位改動的限制。
Q4: 申請裝修貸款需要抵押物業嗎？
不需要。申請裝修貸款或一般私人貸款，並不需要提供任何物業作為抵押品。這類貸款屬於無抵押貸款，銀行批出貸款的信心來自於對你個人財政狀況的評估，包括你的收入穩定性和過去的還款歷史。這也是它與物業按揭貸款最根本的分別。
Q5: 提早清還貸款會有罰款嗎？
這個問題的答案，要視乎個別銀行或財務公司的具體條款而定。不少貸款合約都會設有提早還款的相關條款，當中可能包括收取手續費或罰息。罰款的計算方式各有不同，有些可能是按貸款本金的某個百分比計算，有些則可能是數個月的利息。因此，在簽署任何裝修貸款協議之前，務必仔細閱讀清楚合約細節，特別是關於「提早還款」的部分，了解清楚所有潛在收費。