「破產」二字對許多人而言，是沉重的財務枷鎖。當生活出現突發開支，一個核心問題便浮現：破產期間借錢是否犯法？事實上，這條界線並非絕對，當中涉及具體的法律規定、披露責任，以及嚴重的刑事後果。然而，破產並非終點。當破產令解除後，如何洗脫信貸報告上的污名，重新踏上借貸之路，更是許多人關心的課題。本文將為您深入剖析破產期間借錢的8大法律後果，從$100港元的借貸門檻到《破產罪行條例》的具體罰則，並提供一份詳盡的「解除破產令後借錢全攻略」，助您了解如何重建信貸，安全地重啟財務生活。
破產期間借錢的法律責任與後果
很多人最關心的問題是，「借錢破產犯法」這句話究竟是否正確。在破產期間，個人的財務狀況受到嚴格監管，任何借貸行為都牽涉到複雜的法律責任和實際後果，絕非小事。以下將會詳細解釋當中的法律界線，以及對個人財務的長遠影響。
剖析「破產借錢犯法」的法律界線
在法律層面上，破產人借錢的行為本身不一定犯法，關鍵在於有否「誠實披露」。法律的核心精神是保護貸款人，確保他們在清楚了解所有風險的情況下，才決定是否批出貸款。因此，破產借錢犯法的界線，完全取決於借款人有否主動及清晰地告知對方自己的破產身份。
關鍵門檻：為何借貸超過$100港元需主動披露？
根據香港法例，破產人借錢有一個非常重要的金額門檻，就是港幣$100。如果破產人向任何人或機構申請的信貸額超過$100，就有法律責任在獲取信貸之前，主動向對方披露自己尚未解除破產的身份。這個金額看似微不足道，但正因如此，才突顯了法例的嚴謹性，目的是杜絕任何大小的隱瞞行為，保障債權人的權益。
隱瞞破產身份借錢的法律後果：最高可判監禁兩年
如果破產人故意隱瞞破產借錢，而且金額超過$100，這便會構成刑事罪行。這種行為的破產借錢後果相當嚴重，一經定罪，最高可被判處監禁兩年。所以，關於破產借錢坐監的說法並非危言聳聽，而是確實存在的法律風險。不論是向銀行、財務公司還是私人借貸，這條法規都同樣適用。
相關法例：深入了解《破產罪行條例》
上述關於破產期間借錢的規定，主要源於香港法例第6章《破產條例》中的相關罪行條款。這些法例旨在維持破產制度的公平性，確保破產人的資產得到妥善管理，同時防止破產人利用資訊不對等的方式，將個人財務風險轉嫁給不知情的貸款方。了解這些條例，有助於明白法律對破產人行為的具體規範。
破產對個人財務的實際影響
除了直接的法律責任，破產對個人財務狀況的衝擊也是深遠而且長期的。即使沒有觸犯法例，破產記錄本身就像一個難以磨滅的烙印，影響著日後生活的各個層面。
信貸報告的烙印：破產記錄對TU評級的影響
一旦法庭頒布破產令，你的信貸報告（TU）上就會立即留下一個永久的公開記錄。這個破產記錄會令你的信貸評級跌至谷底。即使你順利解除破產令，這個負面記錄仍會保留一段相當長的時間。在這期間，幾乎所有傳統銀行及一線財務公司都會因為查閱到這個信貸報告破產記錄，而拒絕你的任何貸款或信用卡申請。
破產管理署的公開記錄：透明度與私隱
除了信貸報告，破產管理署亦會備存所有破產個案的公開登記冊。任何人只要支付指定費用，就可以查閱這些記錄。這意味著你的破產歷史在法律層面上是永久公開的，不僅影響財務機構對你的評估，亦可能對你的商業合作或個人聲譽構成影響。
日常生活限制：破產人的消費與資產管理
在破產期間，破產管理署或其受託人會嚴格監管你的收入與支出。你的收入在扣除合理的生活開支後，餘額需要用作償還債務。你不能購買高價值的資產，例如物業或汽車，生活上亦受到不少限制，例如不能自費乘搭的士或出國旅遊。這些限制旨在確保你的資源優先用於還債，而非個人享樂。這也是為何有些人會考慮債務重組（IVA）或債務舒緩（DRP）等方案，以避免破產帶來的嚴苛限制。
解除破產令後，如何重啟借貸之路？
經歷了漫長的破產時期，當你終於收到期待已久的解除破產令，無疑是人生的一個新起點。這時候，很多人都會思考同一個問題：破產後借錢是否還有可能？答案是肯定的，不過這條路需要耐心和策略。接下來，讓我們一步一步探討，如何在你解除破產後，重新建立財務信譽，穩健地重啟借貸之路。
重建信貸的第一步：解除破產與更新記錄
在考慮任何借貸活動之前，首要任務是處理好你的官方記錄。這一步是根基，如果做得不夠徹底，後續的所有努力都可能事倍功半。
如何申請「破產解除證明書」？
當你的破產期（一般為4年）屆滿，你會自動解除破產身份。但是，你需要一份官方文件來證明這一點。這份文件就是由高等法院頒發的「破產解除證明書」。你需要親自或委託律師向法庭申請。這份證明書是你已經擺脫破產身份的最有力證據，是後續所有財務活動的入場券，所以務必辦妥。
更新信貸報告：消除過時記錄的關鍵步驟
取得了「破產解除證明書」，事情還未完結。信貸資料服務機構（例如香港最常用的環聯 TransUnion，簡稱TU）不會自動更新你的信貸報告。你必須主動將證明書的副本提交給他們。當環聯收到你的文件後，才會在你的信貸報告中更新狀態，註明你的破產令已經解除。這個關於信貸報告與破產記錄的更新步驟至關重要，因為銀行和財務公司在審批貸款時，查閱的就是這份報告。若記錄未更新，他們看到的仍是你處於破產狀態，任何申請自然都會被拒絕。
重建正面信貸記錄的實用策略
更新記錄後，你的信貸評級不會立刻回升。你需要時間來證明自己的信貸責任感。可以由一些簡單的財務活動開始，例如申請一張低信用額度的信用卡。成功申請後，謹記每月準時全額還款，切勿只付最低還款額。這樣做可以逐步建立正面的還款記錄。同時，保持低信貸使用率（即結欠額佔總信用額的比例），這也是建立良好信貸習慣的表現。
破產後借錢的途徑與選擇
當你完成了解除破產令的程序並開始重建信貸後，若有急切的資金需要，市場上仍然有一些破產後借錢的途徑可供選擇。不過，你需要清晰了解不同選項的特性和風險。
為何二線財務公司是主要選擇？
對於剛剛解除破產的人士，向傳統銀行或一線財務公司申請貸款幾乎是不可能的任務。因為你的信貸報告（TU）在解除破產令後仍會保留長達5年的負面記錄。在這種情況下，二線財務公司往往成為了主要的選擇。這些破產財務公司的審批標準相對寬鬆，部分公司更專注於申請人目前的還款能力，例如是否有穩定收入，而不是過分執著於過去的信貸報告。這為曾經破產的人士提供了一個獲取資金的渠道。
H44: 剖析「免TU貸款」：高利率與潛在風險
在尋找二線財務的過程中，你很可能會接觸到「免TU貸款」。這種貸款的最大賣點，就是審批時不會查閱你的信貸報告，對於信貸記錄不佳的人士非常有吸引力。然而，這份便利是有代價的。由於貸款機構承擔的風險極高，他們會通過收取更高的利息來彌補潛在的壞帳損失。因此，「免TU貸款」的利率通常遠高於一般私人貸款，還款期也可能較短，申請前必須仔細計算總利息支出，確保自己有能力負擔。
銀行與一線財務：重獲信任的漫長道路
雖然短期內二線財務公司是較可行的選擇，但長遠目標始終是重返主流的金融體系。要重新獲得銀行和一線財務公司的信任，是一條漫長但必須走的路。這意味著在解除破產後的數年內，你需要維持非常良好的信貸記錄，避免任何逾期還款，並逐步提升你的信貸評分。當你的破產記錄在TU上完全消除後（即破產令解除5年後），你再向銀行申請貸款的成功率才會顯著提高。這需要極大的耐心和自律，但這是徹底重建財務健康的必經之路。
破產借錢常見問題 (FAQ)
破產期間可以借錢嗎？法律限制是什麼？
許多人都對「借錢破產犯法」這個說法感到困惑，甚至擔心任何借貸都會引致「破產借錢坐監」的嚴重後果。事實上，法律並非完全禁止破產人借錢。關鍵在於，破產期間借錢的法律核心是「誠實披露」。根據香港的《破產罪行條例》，如果你在未解除破產令的時期，向任何人或機構申請信貸，只要金額達到或超過$100港元，你便有法律責任，必須主動向對方清晰表明自己正處於破產狀態。
簡單來說，「破產可唔可以借錢」的答案是可以的，前提是你沒有隱瞞。假如你刻意隱瞞破產身份，並成功獲取超過$100港元的貸款，這種「隱瞞破產借錢」的行為便會觸犯法例，一經定罪，最高可被判處監禁兩年。因此，犯法的關鍵並非借錢本身，而是「欺詐」的意圖。
解除破產令後，向銀行申請貸款的成功率高嗎？
當你成功取得解除破產令，理論上已可重新建立財務生活，但要立即向銀行或一線財務公司申請貸款，成功率普遍偏低。主要原因在於你的信貸報告（TU）。破產記錄並不會在解除破產令後馬上消失，它會在你的信貸報告中清晰顯示一段相當長的時間。
銀行在審批貸款時，查閱信貸報告是標準程序。當它們看到破產記錄，即使你已經解除破產，你仍會被視為高風險客戶。因此，在解除破產後的首幾年內，直接向銀行申請無抵押貸款或信用卡，獲批的機會不大。你需要一段時間，透過建立穩定的收入證明和良好理財習慣，逐步重建信貸，才能慢慢重獲主流金融機構的信任。
若家人在我破產期間借錢給我作生活費，是否犯法？
這是一個非常實際的問題。當破產人向家人尋求經濟援助以應付基本生活開支時，這種情況通常不構成犯法。法律條文主要針對的是向信貸提供者（lenders）獲取信貸（credit）而未作披露的行為，其目的是為了保障商業交易中的放款人。
家人之間出於親情提供的生活費援助，本質上不屬於商業信貸活動。只要這筆款項是真實用於生活所需，並非用作隱藏資產或進行其他有欺詐意圖的行為，便不會觸犯相關法例。當然，所有財務往來最好有清晰的記錄，以避免日後與破產管理署或受託人產生不必要的誤會。
除了二線財務，還有哪些機構可能為破產解除者提供貸款？
在解除破產令後，二線財務公司或提供「免TU貸款」的機構，確實是許多人首先會接觸的選擇，因為它們的審批門檻相對較低。不過，這也意味著貸款利率通常會遠高於市場平均水平。
除了這些財務公司，並沒有太多其他類型的機構專門為剛解除破產的人士提供貸款。你的目標不應只是尋找貸款，而是要有策略地重建信貸。一個可行的方向是，在財務狀況穩定後，可以嘗試申請一些有較高批核機會的金融產品，例如有抵押的貸款（如汽車貸款），或是一些門檻較低的信用卡。當你能夠證明自己有能力準時還款，你的信貸評分便會逐步改善，這才是未來重返主流銀行體系的穩健之路，比起單純尋找破產後借錢的途徑更為重要。