近年虛擬銀行（Virtual Bank）貸款大行其道，當中富融銀行（Fusion Bank）主打的「循環易借」憑藉其「隨借隨還」、「免提早還款罰息」的靈活性，吸引不少人關注。但這種循環貸款模式是否真的適合你？其利息計算方式與傳統分期貸款有何分別？
本文將為你全面評測富融銀行貸款，深入剖析其4大優點與3大缺點。同時，我們將其與ZA Bank、Mox Bank、WeLab Bank等其餘6間虛擬銀行的私人貸款作橫向比較，從實際年利率（APR）、批核速度到貸款額，助你根據個人財務需要，一文看清哪間銀行的貸款方案最切合你的需求，並附上申請教學及「防伏」清單，讓你借得更精明。
富融銀行貸款重點速覽：7大虛擬銀行私人貸款APR及條款比較
想全面了解富融銀行貸款好唔好，最直接的方法就是將它與市場上其他虛擬銀行並列比較。香港現時有七間虛擬銀行提供私人貸款服務，雖然都主打方便快捷，但產品細節和條款卻大有不同。以下我們會從幾個核心層面，深入剖析富融銀行貸款的定位與優劣。
7大虛擬銀行私人貸款利率及條款對比
貸款產品比較：富融「循環貸款」vs. 其他銀行「分期貸款」
首先，最關鍵的分別在於貸款產品的性質。富融銀行提供的是「循環貸款」（Revolving Loan），而大部分其他虛擬銀行，例如ZA Bank、天星銀行（Airstar Bank）及WeLab Bank，則提供傳統的「分期貸款」（Installment Loan）。
簡單來說，「分期貸款」是一次過批出整筆款項，然後你需要在指定還款期內，每月定額償還本金和利息。而富融的「循環貸款」更像一個備用信貸額度，批核後你可以在額度內隨時提取所需金額，利息只會按你已提取的金額逐日計算，還款後額度會自動恢復，可以再次使用。這個根本性的差異，決定了它是否適合你的理財需要。
最低實際年利率 (APR) 比較
實際年利率（APR）是比較貸款成本最準確的指標。富融銀行的「循環易借」日息低至0.016%，換算成年利率約為5.84%。不過，虛擬銀行業界的競爭十分激烈，例如ZA Bank或Mox Bank在推廣期間，其分期貸款的最低APR有時可低至1.8%以下。這反映富融銀行的最低利率並非市場上最具侵略性的一款，但其日息計算的模式，對於短期或小額借貸的用戶而言，總利息支出可能更具彈性。
最高貸款額比較
在貸款額度方面，富融銀行與大部分虛擬銀行的最高貸款額看齊，普遍上限為港幣100萬元。不過，市場上亦有提供更高額度的選擇，例如WeLab Bank的私人分期貸款最高可達港幣150萬元，更適合有大額資金需求的用戶。
還款期彈性比較
富融銀行的「循環易借」還款期為3至60個月，這個範圍與理慧銀行（livi bank）和Mox Bank等看齊，提供了相當高的彈性。更重要的是，由於其「隨借隨還」的特性，用戶可以根據自己的現金流狀況，隨時償還部分或全部欠款，自由度遠高於每月必須固定還款的分期貸款。
貸款批核速度比較
批核速度是富融銀行較為遜色的一環。官方指引的審批時間需要兩至三個工作天。相比之下，ZA Bank、天星銀行等競爭對手，憑藉其強大的自動化審批系統，往往能做到「分鐘級」甚至即時批核。如果你急需現金應對突發情況，富融銀行未必是首選。
提早還款手續費比較
這一點是富融銀行的絕對優勢。其「循環易借」完全豁免提早還款手續費或罰息。你可以隨時還清欠款而沒有任何額外成本。反觀市場上部分虛擬銀行，例如Mox Bank或ZA Bank，提早清還分期貸款是需要支付手續費的。對於希望盡快還清債務、節省利息的用戶來說，富融銀行的條款非常吸引。
專家總結：富融銀行貸款的市場定位
綜合以上各點，富融銀行好唔好的答案，完全取決於你的個人需求。它在市場上佔有一個非常獨特的位置。
優勢：適合需要靈活備用金、可隨時還款的用戶
富融的循環貸款機制，非常適合那些收入不固定，但希望有一筆備用資金以備不時之需的用戶，例如自僱人士、Freelancer或小商戶。你可以在不需要資金時將信貸額度閒置，完全不產生任何利息成本。同時，豁免提早還款手續費的特點，也給予用戶極大的財務彈性。
缺點：批核非即時，不適合緊急現金周轉
它的主要缺點在於審批時間較長。對於那些需要即時獲得資金，例如應付醫療開支或緊急維修等情況的用戶，富融銀行的批核流程就顯得太慢了。在這種追求「速度」的場景下，其他能提供即時批核的虛擬銀行會是更佳的選擇。
富融銀行「循環易借」全面評測：深入理解循環貸款原理及優缺點
什麼是富融銀行「循環易借」？
講到富融銀行貸款好唔好，就一定要深入了解其主打的「循環易借」產品。這並非傳統的私人貸款，而是一種循環貸款（Revolving Loan）。簡單來說，銀行會預先批核一個信貸額度給你，你可以把它想像成一筆備用現金。在這個額度內，你可以隨時提取所需金額，還款後，該額度又會自動恢復，讓你循環再用，而利息只會按你實際提取的金額逐日計算。
與傳統私人分期貸款的核心分別
循環貸款和傳統的私人分期貸款有很大分別。傳統分期貸款是你一次過提取整筆貸款，然後每月定額定息分期償還，直至還清為止。富融銀行的「循環易借」不同，它提供的是一個可循環使用的信貸額度。你不需要一次過提取全部，可以分次提取，還款金額和時間也更具彈性，沒有固定的每月還款額。
利息如何按日計算？（附實例解說）
「循環易借」的一大特點是按日計息，而且只計算已動用部分的結欠。我們用一個簡單例子來說明：
假設你獲批了HK$100,000的信貸額度，實際年利率為7.3%（即每日利率約0.02%）。
* 第一天： 你提取了 HK$10,000應急。當天的利息就是 HK$10,000 x (7.3% / 365) ≈ HK$2。
* 第十天： 你沒有再提取或還款，這十天的總利息約為 HK$20。
* 第十一天： 你償還了 HK$5,000。你的結欠降至 HK$5,000。從這天起，利息就會按新的結欠 HK$5,000 來計算，每日利息降至約 HK$1。
這個計算方式清楚顯示，你借多少、借多久，利息就付多少，還款後利息支出會立即減少。
信貸額度「隨借隨還」機制詳解
「隨借隨還」是循環貸款的核心優勢。在你獲批的信貸額度內，例如HK$100,000，你可以透過富融銀行的手機應用程式，隨時將資金轉賬至你的銀行戶口，滿足突發的資金需求。當你有餘裕資金時，又可以隨時存入款項作償還。償還的本金部分會即時恢復你的可用信貸額度，例如你還了HK$5,000本金，你的可用額度就會即時增加HK$5,000，以備不時之需。
申請富融「循環易借」的四大優點 (Pros)
優點一：資金靈活性極高，隨時提取與償還
對於收入不穩定的人士，例如自僱人士或Freelancer，這種貸款提供了極高的資金調動彈性。你可以在有需要時才提取資金，接到款項後又可以立即償還，完美配合非固定的現金流狀況。
優點二：豁免提早還款罰息，無額外成本
傳統分期貸款若要提早還清，很多時都需要支付罰息或手續費。富融「循環易借」則完全沒有這個限制。你可以隨時全數清還結欠，節省餘下的利息支出，整個過程沒有任何額外成本。
優點三：申請流程簡便，或可免入息證明
作為虛擬銀行，其申請流程完全數碼化，透過手機App即可完成。根據其申請條款，若申請的信貸額度不大，銀行或可豁免申請人提交入息證明文件，簡化了整個申請步驟。
優點四：利息按已動用金額計算，備用信貸不收費
這是循環貸款最吸引的地方之一。即使你獲批了HK$100,000的額度，只要你一天不動用，就完全不需要支付任何利息或管理費用。這筆備用信貸額度就像一個免費的財務安全網，只有在你真正使用時才開始計算成本。
富融「循環易借」的三大缺點 (Cons) 及注意事項
缺點一：審批需時，未必適合急需現金者
與部分標榜「一分鐘批核」的虛擬銀行相比，富融銀行的貸款審批並非即時完成，可能需要數個工作天。如果你正面對緊急情況，需要即日甚至數小時內取得現金，這個審批時間可能無法滿足你的迫切需求。
缺點二：最終利率欠透明，待批核後方知
廣告上宣傳的「最低利率」通常只適用於信貸評級極佳的客戶。對於大部分申請人來說，最終獲批的實際年利率是多少，需要待銀行完成審批、查閱你的信貸報告（TU）後才能確定。這意味著在申請階段，你無法準確預算實際的借貸成本。
缺點三：考驗自律，隨意提取或致利息大增
「循環易借」的高度便利性是一把雙刃劍。因為沒有固定的還款計劃，容易讓人不自覺地持續提取資金，如果只作最低還款，利息就會像雪球一樣越滾越大。要判斷富融銀行好唔好用，很視乎個人理財的自律性，使用者必須有清晰的還款規劃，避免因過度借貸而陷入債務困境。
富融 VS 其他虛擬銀行：按個人需求選擇最佳私人貸款
要解答富融銀行貸款好唔好這個問題，關鍵在於了解自己的實際需要。市場上沒有絕對最好的貸款方案，只有最適合你的那一個。富融銀行的「循環易借」以其靈活性見稱，但其他虛擬銀行在批核速度、貸款額度等方面各有專長。讓我們深入分析不同場景，助你對號入座，找到最合適的選擇。
場景分析：誰最適合申請富融「循環易借」？
富融銀行的循環貸款模式並非適合所有人，但在以下幾種情況下，它的優勢就非常突出。
情況一：自僱人士或Freelancer應對不穩收入
對於收入不固定的自僱人士或自由工作者來說，現金流管理是一大挑戰。富融「循環易借」就像一個備用錢包。你可以在收入豐厚的月份償還款項，而在收入較少的月份提取資金應急，利息只會按你實際動用的金額和日數計算。這種彈性，是傳統分期貸款無法比擬的。
情況二：小商戶的短期營運備用資金
小商戶時常需要應對突發的資金需求，例如臨時入貨、支付供應商款項。申請一筆傳統分期貸款可能不符合成本效益，因為你未必需要即時動用全數金額。「循環易借」提供了一個備用信貸額，讓你隨時提取所需資金周轉，待資金回籠後便可立即存入還款，大大節省利息成本。
情況三：需要備用信貸額以防不時之需的理財者
有些理財者可能目前沒有資金需要，但希望建立一個財務安全網，以備不時之需，例如應對突發醫療開支或家庭急事。成功申請「循環易借」後，只要不動用該信貸額，就完全不產生任何利息或費用。這等於免費擁有一個已預先批核的緊急備用金庫。
當你追求「極速批核」：ZA Bank、天星銀行或為更佳選擇
如果你的首要考慮是「快」，那麼富融銀行未必是首選。ZA Bank 和天星銀行在這方面則表現出色。
剖析其「分鐘級」貸款審批優勢
ZA Bank 和天星銀行憑藉成熟的金融科技，將貸款審批流程高度自動化。申請人只需在手機應用程式上填寫簡單資料，系統便能即時連接信貸資料庫進行評估，最快可在數分鐘內完成審批並發放貸款。對於急需現金周轉的情況，這種速度是極大的優勢。
比較其分期貸款的固定還款模式
與富融的循環貸款不同，ZA Bank 和天星銀行主要提供傳統的分期貸款。這種模式的好處是每月還款額固定，還款期清晰，讓你能準確地規劃個人財務預算，避免因隨意提取貸款而打亂理財計劃。適合偏好穩定、有規律還款方式的申請人。
當你追求「高額貸款」：WeLab Bank 的高額私人貸款方案
若你需要一筆較大額的資金，例如用於裝修或整合債務，WeLab Bank 的貸款方案可能更具吸引力。
探討其高額貸款的申請門檻與批核額度
相較於其他虛擬銀行，WeLab Bank 在批核較大額貸款方面更具優勢，其最高貸款額可達月薪的較高倍數或一個更高的金額上限。當然，申請高額貸款的門檻亦會相應提高，銀行會更嚴格審視申請人的收入水平及信貸狀況。
比較其申請所需文件及要求
申請高額貸款時，準備充足的文件是成功獲批的關鍵。與小額貸款可能豁免文件不同，申請 WeLab Bank 的高額貸款時，你通常需要提供較為齊全的入息證明，例如最近期的糧單、稅單或銀行月結單，以證明你有足夠的還款能力。
當你希望「貸款與消費結合」：Mox Bank「即時借」的特點
Mox Bank 提供了一種獨特的貸款模式，將私人貸款與其信用卡 Mox Credit 緊密結合。
分析其如何結合信用卡額度與私人貸款
Mox 的「即時借」功能，讓 Mox Credit 的現有客戶可以直接將部分信用卡可用額度，轉換成分期貸款。因為銀行在批核信用卡時已完成一次信貸評估，所以申請「即時借」的過程極為迅速，幾乎是即時完成，資金亦會馬上轉入你的 Mox 戶口。
提醒：注意其提早還款條款及費用
需要特別留意的是，Mox「即時借」的靈活性相對較低。如果你希望提早全數清還貸款，Mox 會根據條款收取一定比例的手續費。這一點與富融銀行豁免提早還款罰息的做法截然不同，所以在申請前，務必仔細閱讀相關條款。
富融銀行貸款申請實測教學及批核「防伏」清單
想知道富融銀行貸款好唔好，除了比較利率條款，親身了解申請流程和潛在的「伏位」亦同樣重要。我們為你整理了完整的申請教學，以及一份申請前必須思考的「防伏」清單，助你作出最精明的決定。
富融銀行「循環易借」申請步驟四部曲
整個申請過程都在富融銀行的手機應用程式內完成，操作介面清晰，跟著指示做就可以了。
步驟一：下載富融銀行App並完成開戶
申請貸款的第一步，是先成為富融銀行的客戶。你需要先在手機的應用程式商店下載「Fusion Bank 富融銀行」App，然後按照程式內的指示完成開戶程序。這一步需要你準備好香港身份證，整個過程大約需時數分鐘。
步驟二：於App內選擇「循環易借」並開始申請
成功開戶並登入App後，你可以在主頁或貸款頁面找到「循環易借」的選項。點擊進入後，便可以正式開始你的貸款申請。系統會先展示產品的一些基本資料，讓你初步了解。
步驟三：填寫個人資料及授權查閱TU信貸報告
接下來，你需要填寫一些個人基本資料，例如你的職業、收入狀況等。最關鍵的一步，是授權銀行查閱你的環聯（TU）信貸報告。這是所有正規銀行和金融機構審批貸款的標準程序，銀行會根據你的信貸評級去評估你的還款能力和釐定最終利率。
步驟四：等待批核通知並確認貸款協議
提交所有資料後，申請便進入審批階段。富融銀行的審批並非即時完成，通常需要一至兩個工作天。批核結果會透過App通知你。如果申請成功，你便可以查閱獲批的信貸額度和最終的實際年利率，細心閱讀並確認貸款協議後，信貸額便會生效。
申請前必讀：4大關鍵問題助你判斷「好唔好」
在你按下申請鍵之前，花幾分鐘想清楚以下四個問題。這有助你判斷富融銀行的循環貸款，究竟是否最適合你的選擇。
關鍵一：你是否了解循環貸款「日息」的複利效果？
循環貸款的最大特點是按日計息。聽起來好像很划算，但這同時意味著利息會以複利計算。如果你只償還最低還款額，未償還的本金和利息就會在第二天開始產生新的利息。長期下去，利息支出可能會像雪球一樣越滾越大。你需要評估自己是否有能力快速清還款項。
關鍵二：廣告中的「最低APR」適用於哪些客戶？
你在廣告上看到的「最低實際年利率（APR）」，通常只適用於信貸評級極佳、貸款額高且還款期長的「特選客戶」。大部分申請人最終獲批的利率，都會比這個最低利率高。所以，不要將廣告利率當成你必然會獲得的利率，應以最終批核結果為準。
關鍵三：你的信貸評級(TU)如何影響最終利率？
你的信貸評級（TU Grade）是銀行決定批核與否和利率高低的最重要因素。一個良好的TU評級，代表你的信貸紀錄良好，銀行會視你為低風險客戶，自然願意提供更優惠的利率。相反，如果你的評級欠佳，獲批的利率便會較高，甚至可能被拒絕申請。
關鍵四：你需要固定還款計劃來管理財務嗎？
循環貸款「隨借隨還」的特性非常靈活，但這份靈活性極度考驗你的自律能力。如果你擔心自己會因為一時方便而過度提取，或沒有清晰的還款目標，那麼每月有固定還款額和還款日期的傳統分期貸款，可能更適合你。固定的還款計劃有助你更有預算地管理個人財務。
關於「富融銀行貸款好唔好」的常見問題 (FAQ)
來到文章的最後部分，我們整理了幾個大家在考慮富融銀行貸款好唔好時，最常遇到的問題，希望可以一次過解答你的所有疑惑。
Q1: 申請富融銀行貸款會查閱TU嗎？會否影響我的信貸評級？
申請富融銀行貸款，銀行一定會查閱你的信貸報告（TU）。富融銀行是香港持牌虛擬銀行，所以它和所有傳統銀行一樣，審批貸款時必須查閱申請人的環聯信貸報告。這個步驟是為了評估你的信貸風險，還有決定最終的批核結果。每次貸款申請都會在你的信貸報告上留下查詢紀錄。單一次查詢的影響很輕微，而且是短暫的。但是，如果你在短時間內向很多銀行申請貸款，就會產生很多查詢紀錄，這樣會讓信貸評級下降得比較明顯。
Q2: 富融「循環易借」提早還款真的完全免手續費？
根據富融銀行的官方資料，「循環易借」的一大賣點就是豁免提早還款手續費。這是真的。你無論是想提早還一部分，還是一次過還清全部欠款，富融銀行都不會收取任何額外費用。這一點和很多傳統分期貸款不同。傳統貸款通常會有罰息。這種彈性可以讓你在資金充裕時，隨時減少利息支出。
Q3: 富融銀行貸款批核難嗎？主要考慮什麼因素？
富融銀行貸款的批核難度，是因人而異的，主要看你的個人財務狀況。大家在思考富融銀行好唔好時，也應該考慮這點。富融銀行會考慮幾個主要因素。第一，信貸評級（TU）是最重要的。好的信貸紀錄和評級可以大大提高獲批機會。第二是收入穩定性。即使申請小額貸款不用入息證明，銀行還是會評估你申報的職業和收入。最後是總負債佔收入比率。如果你現有的債務佔月入比例太高，銀行就會認為你的信貸風險較高，批核機會就會降低。
Q4: 「循環易借」的最終貸款年利率是如何決定的？
廣告上的最低實際年利率（APR）通常只給信貸狀況最好的客戶。你最終的利率，是富融銀行系統根據很多因素決定的。系統會分析你的信貸報告，包括你的還款紀錄和總結欠。然後，系統會結合你填寫的個人資料，做一個風險評估。你的信貸風險越低，利率就越好。所以，最終利率要等銀行審批完才知道。
Q5: 我可以同時申請富融銀行及其他銀行的私人貸款嗎？
你可以同時向富融銀行和其他銀行申請貸款。沒有法規限制。但是，這樣做有壞處。每一次申請都會在你的信貸報告留下查詢紀錄。如果你在短時間內向很多銀行申請，銀行可能會覺得你的財政不穩定，然後影響你的信貸評分。這樣可能會令所有申請都被拒絕，或者批核的條件變差。比較好的做法是，先做好研究，選定一兩間最適合的銀行，然後再申請。