信貸評級欠佳（TU差）、曾有壞賬紀錄，甚至破產在身，令你每次向銀行或一線財務申請貸款都總是碰壁？急需現金周轉時，無需查閱信貸報告（TU）的「免TU貸款」無疑是重要出路。然而，市面上五花八門的網上免TU貸款App，標榜「即批即過數」，背後卻可能隱藏著高昂利息、嚴苛條款等「伏位」。本文為你整合【2025年最新】的免TU貸款資訊，由比較多間熱門財務公司的利率及特色、step-by-step網上App申請教學，到全面拆解5大常見陷阱，助你從中揀選最適合、最穩妥的方案，解決燃眉之急。
甚麼是免TU貸款？定義、優點與隱藏代價全拆解
市面上有各式各樣的免tu服務，它們最大的特點，就是在審批貸款時，不會查閱您的個人信貸報告。想知道網上免tu邊間好，第一步就是要徹底了解它的本質、好處與需要付出的代價。
免TU貸款的真正定義
環聯(TransUnion)與信貸報告的角色
首先，我們需要理解甚麼是「TU」。TU是環聯資訊（TransUnion）的簡稱，它是香港最主要的個人信貸資料服務機構。您的每一筆信用卡數、每一次貸款申請與還款記錄，都會被環聯記錄下來，並整合成一份信貸報告。傳統銀行和大型財務公司在審批貸款時，幾乎必定會查閱這份報告，用來評估您的信貸風險。一份良好的信貸報告，是成功獲取低息貸款的關鍵。
為何財務公司願意提供不查閱TU的貸款？
那麼，為甚麼有些財務公司願意提供免tu貸款呢？原因很簡單，它們的目標客群，正是那些因為信貸評級不佳，而被銀行拒之門外的人士。財務公司跳過查閱TU的步驟，改用自己內部的風險評估模型來審批。它們願意承擔較高的壞賬風險，所以這份風險自然會透過較高的利息，轉嫁到借款人的成本之上。
為何選擇網上免TU貸款？四大核心優點
當您急需資金周轉，但又無法通過傳統途徑借貸時，網上免tu貸款就提供了另一種可能性。它主要有四大吸引之處：
優點一：不受過往信貸評級影響 (TU差、G/H/I級甚至破產人士的機會)
這是免tu貸款最核心的優點。因為審批過程不參考信貸報告，所以即使您的TU評級是G、H、I級，甚至曾經破產（只要已正式解除破產令），都依然有獲批的機會。它為信貸記錄有瑕疵的人士，打開了一扇應急的窗。
優點二：申請程序極簡化 (全程手機App、eKYC身份認證)
現時許多財務公司都推出了專屬的免tu app，整個申請流程都可以透過手機完成。您只需安坐家中，透過應用程式上傳身份證明文件，系統會利用eKYC（電子化認識你的客戶）技術快速核實您的身份，省卻了親身到分行排隊和遞交大量文件的繁瑣步驟。
優點三：審批速度極快 (AI審批，經轉數快即時過數)
為了應對客戶的緊急需求，不少免tu 24小時服務應運而生。它們採用人工智能（AI）系統自動化審批，大幅縮短了人手處理的時間。一旦申請獲批，貸款額便能透過「轉數快」(FPS) 即時轉賬到您的銀行戶口，真正做到即時到手。
優點四：保障現有信貸評級 (避免短期內多次TU查詢記錄)
您可能不知道，每一次向銀行或財務公司申請貸款，對方查閱您的TU報告時，都會留下一個「查詢記錄」。如果在短時間內有多個這類記錄，環聯的系統可能會判斷您財政狀況不穩，反而會拉低您的信貸評級。選擇免tu服務，就能避免留下這個查詢記錄，保障您現有的評級不受影響。
免TU貸款的代價：解構高昂利率
天下沒有免費的午餐，享受免tu貸款的便利，同時也要準備好面對它最主要的代價——高昂的利息成本。
為何免TU貸款利率普遍較高？(風險與回報分析)
從財務公司的角度看，不查閱信貸報告就等於在資訊不完整的情況下批出貸款，這意味著它們需要承受更高的潛在壞賬風險。為了平衡這種高風險，它們必須設定較高的利率，以確保整體業務有足夠的回報。這是一個基本的「高風險、高回報」商業原則。
真實成本計算：月平息 vs. 實際年利率(APR)
在比較不同貸款計劃時，切勿只看「月平息」。月平息的計算方法，是將利息平均攤分到每個月，但它沒有考慮到您的本金會隨著還款而逐步減少。要真正比較借貸的總成本，您必須看「實際年利率」（APR）。APR已將利息、手續費等所有費用計算在內，是唯一能真實反映貸款成本的標準。一般來說，免tu貸款的APR會比傳統私人貸款高出不少。
關鍵區分：免TU貸款 vs. 免入息證明貸款
很多人會將「免TU」和「免入息證明」混為一談，但它們其實是針對兩種完全不同客群的產品。
目標客群的分別：信貸記錄 vs. 收入證明文件
「免TU貸款」的核心目標客群，是信貸記錄有問題的人士。即使您有非常穩定的收入證明，但只要TU評級差，銀行也可能拒絕您。
「免入息證明貸款」的目標客群，則是信貸記錄良好，但無法提供傳統入息證明文件（如糧單、稅單）的人士，例如自僱人士、自由工作者或收取現金薪酬的打工仔。
審批核心的分別：查不查TU是關鍵
兩者最根本的分別在於，免tu貸款是「不查閱」您的信貸報告。而免入息證明貸款，財務公司「依然會查閱」您的信貸報告，良好的TU評級是獲批的關鍵，只是在收入文件方面提供彈性。搞清楚這個分別，有助您選擇最適合自己情況的貸款方案。
【2025免TU財務公司比較】邊間好？利率、批核速度及特色一覽
市面上提供免tu服務的財務公司眾多，要從中揀選免tu邊間好，確實需要花點心思。每間公司的實際年利率(APR)、批核速度和申請門檻都各有不同。為了讓你更清晰地掌握全局，我們整理了以下資訊，助你快速作出比較和判斷。
精選免TU財務公司 快速比較總覽
| 財務公司 | 參考實際年利率 (APR) | 最快批核及過數時間 | 特色 |
|---|---|---|---|
| WeLend | 1.98% – 48% | A.I. 審批，最快即日 | 全網上申請，A.I. 分析信貸，批核快速 |
| UA 亞洲聯合財務 | 視乎個別情況而定 | 分行申請最快30分鐘 | 設有實體分行，接受較複雜的信貸背景申請 |
| Promise 邦民日本財務 | 4.49% – 48% | 最快即日 | 手機App功能完善，申請流程清晰簡易 |
*以上資料僅供參考，最終利率及批核時間須視乎個別申請人的信貸狀況而定。
如何選擇最適合你的網上免TU貸款？
面對不同選擇，你可以根據自己的首要需求，從以下三個角度出發，找到最合適的網上免tu方案。
急需現金：以「批核與過數速度」為首要考量
生活總有突發狀況，例如需要應付醫療開支或緊急維修。如果情況緊急，批核與過數速度就是最重要的決定因素。主打免tu 24小時過數的財務公司就是你的首選。這些公司通常利用人工智能(A.I.)簡化審批流程，配合「轉數快」(FPS) 系統，可以做到即時將款項轉賬至你的銀行戶口，有效解決你的燃眉之急。
控制成本：以「實際年利率(APR)」為首要考量
如果你對資金的需求沒有那麼迫切，或者希望盡量減低借貸的總成本，實際年利率(APR)就應該是你最關心的數字。實際年利率已經將利息及各種手續費計算在內，是反映真實借貸成本的最佳指標。即使只是幾個百分點的差異，在整個還款期內，總利息支出也可以有很大分別。因此，在申請前比較不同公司的APR，選擇利率較低的一間，是控制成本的關鍵。
特定背景：以「申請條件彈性」為首要考量 (如自僱、學生、家庭主婦)
對於自僱人士、自由工作者、學生或家庭主婦等群體，最大的挑戰可能是無法提供傳統的入息證明文件，例如固定糧單或稅單。在這種情況下，你應該優先考慮那些申請條件較具彈性的財務公司。部分公司接納更多元化的收入證明，例如銀行月結單、工作合約、甚至是工作項目紀錄，為這類背景的人士提供了獲得貸款的機會。
熱門免TU財務公司 逐間詳細評測
為了讓你更深入了解，我們挑選了幾間市場上較熱門的財務公司，逐一進行評測。
評測一：WeLend (主打A.I.極速批核)
WeLend是本地領先的金融科技公司之一，其最大的賣點是全自動化的A.I.審批系統。整個免tu申請過程都可以在網上完成，無需露面。系統透過大數據分析申請人的財務狀況，能夠快速得出審批結果。如果你追求效率，希望在最短時間內知道結果並取得款項，WeLend的服務模式會非常適合你。
評測二：UA Finance 亞洲聯合財務 (破產解除人士亦可申請)
作為一間歷史悠久的財務公司，UA亞洲聯合財務的優勢在於其審批的彈性及對複雜個案的處理經驗。他們不僅提供網上申請渠道，同時設有遍佈各區的分行網絡。對於信貸記錄有較嚴重瑕疵，甚至是剛剛解除破產令的人士，UA的審批團隊會作個案式評估，給予一個重新出發的機會。
評測三：Promise 邦民日本財務 (手機App申請流程最方便)
Promise邦民的免tu app在用戶體驗方面做得相當出色。其手機應用程式介面設計清晰，指示明確，由填寫資料、上載文件到簽署合約，整個流程都非常順暢。對於習慣使用手機處理大小事務的用戶而言，Promise邦民提供了一個便捷可靠的選擇。如果你重視申請過程的流暢度與便利性，他們的免tu app值得一試。
TU差人士必睇：4步成功申請免TU貸款全攻略
即使信貸評級不理想，申請免tu服務亦非難事。關鍵在於事前準備和策略。與其盲目申請，不如跟隨以下清晰的四步曲，有系統地提高獲批機會，並且找到最適合自己的方案。
步驟一：自我財務評估，制定還款計劃
計算可負擔的每月還款額 (收入減去必要支出)
在尋找任何網上免tu貸款前，最重要的一步是返回基本，誠實地評估自己的財務狀況。這一步並非為貸款機構而做，而是為自己而設。你需要清楚計算出自己每月到底能夠承擔多少還款額。最直接的方法，就是將每月固定收入，減去所有必要開支，例如租金、水電煤、交通、基本伙食等。得出的數字，就是你還款能力的上限。制定一個實際的還款計劃，是整個申請過程中最穩固的基石。
步驟二：準備基本申請文件及資料
身份證明、住址證明及入息證明 (即使是彈性證明亦要預先整理)
雖然免tu貸款的賣點是不查閱信貸報告，但不代表完全無需文件。貸款機構依然需要核實你的身份和基本還款能力。因此，預先整理好所需文件，可以令整個申請過程更順暢。一般而言，以下三類文件是必不可少的：
* 身份證明：清晰的香港永久性居民身份證副本。
* 住址證明：最近三個月內發出的公共事業賬單或銀行月結單。
* 入息證明：即使是彈性或非傳統的入息證明，例如近期的銀行戶口紀錄、糧單、工作合約，甚至是顯示有穩定現金流的紀錄，都應該預先整理妥當。準備充足，自然事半功倍。
步驟三：策略性地選擇申請機構
優先考慮過往有業務往來的財務機構
當你準備好財務評估和文件後，下一步就是選擇向哪間機構提出申請。這一步需要策略，而非盲目嘗試。一個實用的策略是，優先考慮過往曾有業務往來，並且已建立良好還款記錄的財務機構。因為對方已有你的正面記錄，審批過程可能會相對順利。
切忌短時間內向多間機構「漁翁撒網式」申請
與此同時，必須避免一個常見的誤區：切忌在短時間內，向多間財務公司作「漁翁撒網式」的申請。即使部分機構提供免tu 24小時批核服務，這種行為會讓貸款機構感覺你財務狀況非常不穩，從而降低對你的信心，反而可能導致所有申請都被拒絕。
步驟四：仔細審閱貸款合約條款
必須完全理解還款期、利率、逾期罰款及提早還款條款
成功獲批核後，最關鍵的一步就是簽署合約。在落筆前，務必花時間仔細審閱每一項條款，確保自己完全明白。特別需要留意的細節包括：
* 實際年利率 (APR)：這是真正反映總借貸成本的數字，比月平息更具參考價值。
* 還款期：總期數以及每期確實的還款日。
* 逾期罰款：清楚了解遲還款的罰息及手續費計算方式。
* 提早還款條款：了解如果希望提早清還全數，會否有額外費用或手續。
對合約內容有百分百的理解，才能保障自己的權益，避免日後產生不必要的爭議。
【安全第一】申請網上免TU前必讀：5大風險與防騙指南
市面上的免tu服務確實為有急切需要的人士提供了一個方便快捷的選擇，特別是全程透過網上免tu申請，過程看似簡單。但是在享受這份便利之前，我們必須先清楚了解當中潛在的風險，並學會保護自己，這樣才能作出最明智的決定。
風險一：高昂的實際年利率(APR)
首先要面對的，就是普遍較高的利息成本。財務公司提供免tu貸款，等於是在無法全面評估你過往信貸紀錄的情況下批出款項，它們需要承擔更高的壞帳風險。為了平衡這個風險，利息自然會定得比傳統銀行貸款高。所以，當你看到標榜極低月平息的廣告時，記得要仔細查看合約上的「實際年利率」(APR)，因為這個數字才真正反映了包括利息和各種費用在內的總借貸成本。
風險二：還款期短，每月還款壓力巨大
許多主打免tu 24小時過數的貸款，其設計是為了應對短期和緊急的資金需求。這也代表它們的還款期通常比較短，可能只有幾個月至一年左右。雖然總利息支出可能因還款期短而減少，但這也意味著每月的還款金額會相對較高。在申請前，你必須準確計算自己的每月現金流，確保自己能夠應付每月的還款額，避免因為還款壓力而影響日常生活。
風險三：墮入「以債養債」的惡性循環
這是高昂利率和短期還款疊加後最容易出現的後果。如果一開始沒有周詳的還款計劃，你可能會發現自己無法準時清還款項。為了應付眼前的債務和逾期罰款，你可能會考慮再向另一間財務公司申請貸款，用來償還上一筆債務。這種「以債養債」的方式，只會令你的總債務像雪球般越滾越大，最終陷入難以自拔的財務困境。
風險四：逾期還款最終仍可能影響信貸記錄
一個常見的誤解是，既然申請時是免tu，那麼之後的還款記錄也不會影響信貸評級。事實並非如此。「免tu」是指財務公司在審批貸款時，選擇不查閱你的環聯信貸報告。但是，如果你在還款期間出現嚴重逾期或拖欠，貸款機構絕對有權將這個負面記錄上報給信貸資料庫。這樣一來，你未來的信貸評級將會受到損害，日後要申請信用卡或向其他金融機構借貸將會更加困難。
防騙指南：如何辨識合法及正規的財務公司
了解過風險後，下一步就是學習如何從眾多選擇中，分辨出「免tu邊間好」以及避開不良中介和騙徒。要安全地申請網上免tu，緊記以下三個關鍵步驟：
第一步：核實有效放債人牌照 (附上公司註冊處查冊連結)
在香港，所有提供貸款業務的公司都必須持有由公司註冊處發出的有效「放債人牌照」。這是最基本也是最重要的一步。正規的財務公司一定會在它們的網站或合約上清楚列明牌照號碼。你可以親自到公司註冊處的網站查冊，核實牌照的真偽和有效期，確保你選擇的機構是合法經營的。
第二步：警惕任何形式的事前收費或保證金
請記住，所有合法的財務公司，絕對不會在成功批核並發放貸款給你之前，以任何名目向你收取費用。如果你遇到有任何人或公司要求你先支付「手續費」、「行政費」、「保證金」或任何形式的費用才能獲取貸款，這幾乎可以肯定是詐騙，你應該立即中止申請並提高警覺。
第三步：絕不交出銀行戶口密碼或個人資料正本
在申請過程中，財務公司需要你的個人資料作審批之用，例如身份證副本、住址證明副本等。但是，它們絕對不需要你的銀行戶口網上理財密碼、提款卡密碼，亦不會要求你交出身份證或任何個人文件的正本。這些資料是你的個人資產，絕不應向任何人透露。
免TU貸款常見問題 (FAQ)
Q1: 申請免TU貸款會否影響我現有的信貸評級？
這是一個大家都很關心的問題。申請免TU服務的最大特色，正正在於貸款機構不會查閱你的環聯(TU)信貸報告。因此，在申請階段，你的信貸評級並不會因為這次查詢而受到任何影響，避免了因申請留下查詢記錄（Hard Inquiry）的風險。
不過，需要清楚的是，成功獲批貸款後，假如你未能準時還款，貸款機構仍然有權將這個逾期記錄上報至信貸資料庫。所以，準時還款始終是維持良好信貸記錄的關鍵。
Q2: 為何我申請網上免TU貸款仍會被拒絕？
即使申請免TU貸款，也並非百分百保證成功獲批。財務公司雖然不查閱TU報告，但仍然會透過其他方式評估風險。常見的拒絕原因包括以下幾點：
內部評估顯示還款能力不足
雖然財務公司不查閱你的TU報告，但他們依然有自己的一套內部風險評估系統。他們會根據你提交的入息證明、銀行月結單等資料，去評估你的收入是否穩定，以及現金流是否足以應付未來的每月還款。如果評估結果顯示你的還款能力存在較高風險，申請便有可能被拒絕。
負債比率過高
即使是免TU貸款，財務公司通常也會要求你申報現有的債務狀況。假如你現有的總債務（例如其他私人貸款、信用卡結欠）相對於你的收入來說佔比過高，他們會判斷你再增加一筆新貸款的違約風險很大，從而拒絕你的申請。
提供的資料不實或不完整
申請貸款時，準確和完整的資料是成功獲批的基本前提。如果你提交的身份證明、住址證明或入息證明文件模糊不清、過期，或者資料有矛盾、不實之處，財務公司基於審慎原則，很大機會不會批核你的貸款申請。
Q3: 是否所有免TU貸款都能做到24小時過數？
「免TU 24小時」過數是很多財務公司的宣傳重點，而市面上確實有不少機構能夠做到。這通常有賴於他們先進的A.I.審批系統和「轉數快」(FPS) 的普及。
不過，這並非絕對保證。審批和過數的速度，仍會受到一些因素影響，例如你提交申請的時間（是否在辦公時間內）、提交的資料是否齊全清晰，以及個別財務公司的人手安排等。所以，雖然很多申請可以很快完成，但預留充足時間總是比較穩妥的做法。
Q4: 真的存在「必批」的免TU貸款嗎？
這是一個常見的市場迷思。答案是：並不存在真正「必批」的貸款。任何持牌的正規放債機構，都有責任評估借款人的還款能力，這是為了保障放債人本身，也是為了避免借款人過度負債。標榜「必批」的宣傳，很可能是一些不良中介或非法放債人的手法，需要特別警惕。正規的免tu服務，只是豁免了查閱TU報告這一環，但內部的審批標準依然存在。
Q5: 如果我對免TU貸款的條款有爭議，可以向哪裡投訴？
如果你與持牌放債人（財務公司）就貸款條款產生爭議，而無法透過協商解決，你可以採取以下途徑。首先，你可以向該財務公司的內部投訴部門正式提出申訴。假如問題仍未解決，你亦可以向香港的消費者委員會求助，尋求調解。如果懷疑涉及不良銷售手法或欺詐行為，更應直接聯絡香港警務處。所有持牌放債人都受《放債人條例》規管，其牌照由公司註冊處下的放債人註冊辦事處管理，你也可以向相關政府部門反映情況。