每月只還最低還款額 (Min Pay)，卡數卻像雪球越滾越大？高達36%的信用卡利息，正無聲無色地蠶食您的薪金，讓您陷入還極都還不完的困局。要斬斷這個惡性循環，「結餘轉戶」私人貸款正是您的最佳武器。本攻略將為您深入拆解結餘轉戶的運作原理及5大核心優勢，精選比較恒生、HSBC等4大銀行及財務公司的最新低息方案，並提供由申請到批核的一站式教學，助您一次過整合所有卡數，大幅節省利息，重奪財務自主權。
被卡數利息蠶食？了解結餘轉戶如何成為您的財務救星
當您發現每月的薪金大部分都用於償還各張信用卡的欠款，卻感覺債務總額絲毫不減時，這正是財務健康的警號。結餘轉戶私人貸款正是為此而設的理財工具，它並非遙不可及的複雜概念，而是一個實際可行的方案，助您從高息債務的漩渦中重掌財務主導權。接下來，我們會一步步拆解卡數的陷阱，並解釋結餘轉戶貸款如何助您擺脫困境。
拆解「最低還款額 (Min Pay)」陷阱：為何卡數總是還不完？
每月收到信用卡月結單時，那個看似輕鬆的「最低還款額 (Min Pay)」選項，其實是蠶食您財富的最大陷阱。Min Pay通常只是總結欠的一個極小百分比（例如1%）或一個固定數額，這意味著您償還的大部分金額都只是在支付高昂的利息，而非本金。結果就是，即使您月月準時還款，本金的減少速度卻極其緩慢，彷彿在為利息打工，債務自然難以還清。
數據分析：以HK$20萬卡數為例，還Min Pay的驚人後果
讓我們用一個簡單的數字例子，看看情況有多嚴峻。假設您總共有HK$20萬的卡數結欠，分散在數張信用卡上。如果您每個月只選擇支付Min Pay，在複利計算下，您可能需要花上超過20年甚至更長的時間才能完全清還所有債務。更重要的是，在漫長的還款期內，您最終支付的總利息，金額可能遠遠超過當初HK$20萬的本金，情況絕對不容忽視。
實際年利率(APR)高達36%的雪球效應
這個驚人後果背後的元兇，就是信用卡極高的實際年利率(APR)。香港大部分信用卡的APR普遍高達30%至36%或以上。當您只還Min Pay，餘下的欠款就會以這個高利率逐日計息，利疊利地滾存下去，這就是所謂的「雪球效應」。您的債務就像在斜坡上滾動的雪球，越滾越大，直至超出您可以控制的範圍。
結餘轉戶私人貸款是甚麼？一文看懂核心概念
面對卡數這個雪球，結餘轉戶私人貸款就是一個有效的煞停工具。不論是結餘轉戶私人貸款恒生或HSBC的計劃，其核心理念都是一致的。它是一種專為整合債務而設的個人分期貸款，讓您能以一個更健康、更可控的方式處理債務。想了解結餘轉戶私人貸款分別，可以從它的核心概念、運作原理和目標入手。
核心概念：整合高息債務，轉為單一低息貸款
結餘轉戶貸款的核心，就是「整合」與「轉移」。簡單來說，就是向銀行或財務機構申請一筆利率較低的新貸款，用這筆資金一次過清還您手上所有高息的信用卡結欠或其他私人貸款。從此，您就不再需要面對多筆高息債務，而是將它們整合成一筆利率較低、還款方案更清晰的單一貸款。
運作原理：由新貸款機構代您清還所有舊債
具體操作上，當您的結餘轉戶貸款申請獲批核後，提供貸款的機構通常會直接將款項，以支票或轉賬形式，支付給您指定的信用卡公司或其他債權機構，用以清還您的舊債。完成這個步驟後，您與舊債權人的債務關係便告一段落。您的責任，就是按照新的合約，每月定時定額向這家新機構還款。
三大目標：慳息、簡化管理、明確還款期
結餘轉戶貸款主要為您達成三個清晰的財務目標：
- 慳息：這是最直接的好處。結餘轉戶貸款的實際年利率(APR)通常遠低於信用卡的循環利息，能大幅降低您的總利息支出。
- 簡化管理：您不再需要記住多個還款日期和金額，只需每月集中處理一筆還款，財務管理變得簡單清晰，也能避免因忘記還款而被罰款。
- 明確還款期：與信用卡Min Pay那看似遙遙無期的還款路不同，結餘轉戶設有固定的還款期（例如24、48或60個月），讓您清楚知道何時能夠完全還清債務，重獲財務自由。
2025年最佳結餘轉戶貸款比較：快速鎖定最低息方案
市面上的結餘轉戶私人貸款計劃五花八門，要逐一研究比較，確實既費時又費力。為了讓你更有效率地找到最適合自己的方案，我們每月更新市場上各大銀行及財務公司的結餘轉戶貸款計劃，讓你一眼看清所有關鍵資訊，輕鬆鎖定利率最低、優惠最好的選擇。
精選結餘轉戶貸款比較總表（每月更新）
下方的比較總表，集合了城中熱門的結餘轉戶貸款方案，當中包括恒生銀行的結餘轉戶私人貸款，以及滙豐銀行(HSBC)的計劃等。我們以劃一的貸款額及還款期作基準，讓你能夠在同一標準下，直接比較不同機構的方案。
比較重點：實際年利率(APR)、每月還款額及獨家優惠
使用比較表時，你可以重點留意三個核心項目。第一是「實際年利率(APR)」，這是衡量總借貸成本的黃金標準。第二是「每月還款額」，直接影響你的現金流預算。第三是「獨家優惠」，透過我們平台申請，往往能獲得額外的現金回贈或禮品，變相降低你的貸款成本。
如何看懂比較表？掌握「實際年利率 (APR)」是關鍵
在眾多數字之中，每月還款額看似最直接，但真正能夠反映整個結餘轉戶貸款總成本的，其實是「實際年利率 (APR)」。只要完全理解APR這個概念，你就能輕易看穿所有宣傳字眼，作出最精明的決定。
為何APR是比較貸款總成本的唯一標準？
實際年利率 (Annual Percentage Rate, APR) 是根據銀行營運守則指引計算的參考利率。它不單單包含基本利息，更將貸款過程中所有必須支付的費用，例如手續費、行政費等，全部計算在內，然後轉化為一個年化利率。正因為APR提供了一個全面且標準化的成本指標，你才可以公平地比較不同機構的計劃，清楚了解各個結餘轉戶私人貸款分別，避免跌入隱藏收費的陷阱。
拆解常見陷阱：月平息 vs 實際年利率
你可能經常見到貸款廣告標榜極低的「月平息」。月平息 (Monthly Flat Rate) 的計算方法，是基於「最初的總貸款額」，而非每月遞減的貸款餘額。舉例來說，即使你已經償還了一半本金，之後每個月的利息開支，仍然是根據最初的總貸款額來計算，完全沒有減少。這就導致一個看似極低的月平息，例如0.2%，換算成實際年利率後，數字會高出許多。因此，比較時必須緊記，只有APR才能真正反映你的借貸成本。
獨家債務健康評估：制定您的專屬清還路線圖
在考慮申請結餘轉戶私人貸款之前，最重要的一步是全面掌握自己現時的財務狀況。市面上有林林總總的選擇，例如比較結餘轉戶私人貸款恒生或HSBC的計劃，但如果缺乏清晰的個人數據，就很難作出最明智的決定。為此，我們設計了一個獨家工具，幫助您建立一張專屬的清還路線圖，讓您清晰看見未來。
為何傳統貸款計算機並不足夠？
傳統工具無法反映您的整體債務狀況
您可能用過網上一些傳統的貸款計算機。它們通常只要求您輸入一個假設的貸款額和還款期，然後計算出單一筆貸款的每月還款額。這種計算方式過於簡化。它完全忽略了您手上可能持有的多張信用卡欠款、私人貸款，以及它們各自不同的利息。因此，單靠這種工具，您無法真正了解一筆新的結餘轉戶貸款，將如何影響您整體的財務全局，也無法準確評估清債後的實際效益。
兩步看清財務未來：我們的獨家工具如何運作
我們的工具設計簡單直接，只需兩步，就能為您勾勒出清晰的財務藍圖。整個過程完全匿名，保障您的私隱。
第一步：匿名輸入所有現有債務
首先，您需要將現時所有的債務資料輸入工具中。這包括每一張信用卡的結欠金額和實際年利率(APR)，以及任何其他私人貸款的餘額和利率。這個步驟的目的是集合所有分散的數據，建立一個完整的債務檔案。
第二步：輸入您每月可負擔的還款預算
然後，您需要輸入一個您認為自己每月可以輕鬆負擔的還款金額。這個數字應該是根據您個人收支狀況而定，確保還款計劃是切實可行，而且不會對您的日常生活構成壓力。
獲取專屬「債務健康報告」與「清償路線圖」
完成以上兩步後，系統會即時為您生成一份詳盡的個人化報告，助您深入了解並規劃還款策略。
視覺化診斷：圖表展示總負債及平均借貸成本
報告會透過清晰的圖表，將您目前的總負債額和「平均借貸成本」視覺化。許多人擁有多項債務，卻從未計算過自己實際上正承受著多高的平均利率。這個數據能讓您一眼看清現時債務的嚴重程度。
智能方案匹配：自動篩選最適合您的結餘轉戶方案
系統會根據您的總欠款及預算，從數據庫中智能篩選出最適合您的結餘轉戶貸款方案。這有助您理解不同結餘轉戶私人貸款分別，省下逐一比較的時間，直接鎖定最具潛力的選擇。
清償路線圖模擬：預計節省利息及還款時間表
最後，報告會為您模擬出一條清晰的「清償路線圖」。它會具體預測，在選用合適的結餘轉戶方案後，您預計可以節省多少總利息支出，以及需要多長時間才能徹底還清所有債務，讓您對未來有一個實在的掌握。
精選結餘轉戶貸款計劃深度剖析 (附獨家優惠)
市面上的結餘轉戶私人貸款計劃五花八門，要逐一比較確實費時失神。我們明白你的需要，因此為你深入剖析了幾間主流銀行及財務公司的方案，讓你清晰了解不同結餘轉戶私人貸款的分別，快速鎖定最適合你的選擇。接下來的內容會由傳統銀行講起，再介紹靈活快捷的財務公司，讓你一次過掌握全局。
銀行精選(1)：恒生銀行 結餘轉戶私人貸款
作為香港主要的銀行之一，恒生銀行的結餘轉戶私人貸款計劃一向是市場上穩健的選擇，特別適合追求穩定及信任度的朋友。
計劃亮點：7天冷靜期、簡易申請文件
恒生銀行提供市場上少有的「7天冷死期」，意思是你在提取貸款後的7個曆日內，假若改變主意，可以全數歸還本金而無需支付任何利息或提前還款費用。這項安排給予你充足的考慮空間，是一個對消費者非常友善的條款。而且，如果你是恒生的出現金糧戶口客戶，申請文件將會大大簡化，銀行可以直接核實你的入息紀錄，省卻不少準備文件的時間。
貸款詳情：實際年利率(APR)、貸款額及還款期
恒生結餘轉戶貸款的實際年利率(APR)一般較低，對於信貸紀錄良好的申請人尤其具吸引力。貸款額最高可達月薪的21倍，還款期則提供由6個月至長達72個月的彈性選擇，讓你能夠根據自己的還款能力制定合適的計劃。
申請資格及平台獨家優惠
申請人需要年滿18歲，並擁有穩定的月薪。透過本平台成功申請及提取指定貸款額，除了銀行本身提供的現金回贈外，更可獲享額外超市禮券，讓你的慳息效果更上一層樓。
銀行精選(2)：滙豐銀行(HSBC) 結餘轉戶私人貸款
滙豐銀行的結餘轉戶私人貸款計劃，以其特高的貸款額度及靈活性見稱，適合債務總額較高或同時需要一筆額外備用現金的申請人。
計劃亮點：特高貸款額、額外備用現金
滙豐銀行的其中一個最大賣點是其貸款額可以高達港幣300萬或月薪的23倍（以較低者為準），在市場上屬於較高的水平。更重要的是，你可以在清還所有卡數後，將餘下的貸款額作為額外備用現金使用，一筆貸款滿足清數和周轉兩個願望，資金運用更具彈性。
貸款詳情：實際年利率(APR)、貸款額及還款期
滙豐的實際年利率(APR)具競爭力，特別對於較大額的貸款申請。還款期最長可達84個月（7年），有助將每月還款額降低，減輕你的現金流壓力。
申請資格及平台獨家優惠
申請人需年滿18歲及符合銀行的信貸審批要求。經我們平台申請滙豐結餘轉戶貸款，除了銀行的推廣優惠，還可以額外獲得電子產品禮券或現金獎賞，讓你清數之餘，同時換取心頭好。
財務公司精選(1)：UA亞洲聯合財務 結餘轉戶
當你追求的是速度與效率，UA亞洲聯合財務的「咭數一筆清」方案便是一個值得考慮的選項。它主打快捷方便，解決你的燃眉之急。
計劃亮點：網上即時批核、FPS過數
UA最大的優勢在於其數碼化的申請流程。你可以在網上提交申請並即時知道初步批核結果，無需長時間等待。成功批核後，款項可以透過「轉數快」(FPS) 即時轉賬，讓你能夠迅速清還卡數，整個過程快捷妥當。
貸款詳情：實際年利率(APR)、貸款額及還款期
財務公司的實際年利率(APR)一般會較銀行略高，但其審批門檻相對寬鬆。UA的貸款額及還款期亦具彈性，會根據你的個人情況提供最合適的方案。
申請資格及平台獨家優惠
UA的申請門檻相對較低，即使入息不高或信貸紀錄未算完美，亦有機會獲批。現在透過本平台申請，不論貸款成功批核與否，只要完成申請步驟，即可獲得現金券回贈。
財務公司精選(2)：安信信貸 結餘轉戶
安信信貸的結餘轉戶計劃，以其較低的入息要求和吸引的現金獎賞，成為了許多朋友解決債務問題的熱門選擇。
計劃亮點：低入息要求、特高現金獎賞
安信信貸的申請門檻相當親民，即使你的月薪不高，亦符合其基本申請資格，讓更多人能夠受惠。此外，安信經常推出非常吸引的現金獎賞推廣，成功提取貸款所獲得的現金回贈金額，在市場上相當可觀，變相直接降低了你的總貸款成本。
貸款詳情：實際年利率(APR)、貸款額及還款期
安信的實際年利率(APR)在財務公司中具競爭力，貸款額最高可達港幣120萬，還款期最長可達72個月，能夠滿足大部分人的清數需求。
申請資格及平台獨家優惠
申請人只需年滿18歲及為香港永久性居民，並有固定收入。透過本平台申請安信的結餘轉戶貸款，除了可享安信原有的高額現金獎賞，更可獲贈獨家限時現金回贈，讓你獲得雙重著數。
結餘轉戶貸款全攻略：五大優勢及申請流程
當您深入了解結餘轉戶私人貸款後，會發現它不僅是清還卡數的工具，更是一個重整財務的策略。掌握其核心優勢和清晰的申請步驟，是踏出理財第一步的關鍵。接下來，我們將逐一剖析申請結餘轉戶貸款的好處，以及由申請到成功過數的三部曲。
申請結餘轉戶的五大核心優勢
選擇一個合適的結餘轉戶貸款方案，能為您的財務狀況帶來多方面的正面影響。從節省開支到改善信貸健康，以下五大優勢值得您在申請前詳細了解。
1. 大幅節省利息：顯著降低還款總額
信用卡循環利息的實際年利率(APR)普遍高達30%以上，利息成本相當驚人。結餘轉戶私人貸款的核心優勢，就是以一個相對低息的貸款，去整合這些高息舊債。這樣做可以直接降低您的總利息支出，讓您每一期的還款，有更大比例用於償還本金，而不是利息。
2. 簡化財務管理：每月只需還款一次
同時應付多張信用卡和私人貸款，意味著要記住多個不同的還款日和還款額，管理上容易出現混亂，甚至可能因一時忘記而導致逾期還款。結餘轉戶將所有債務合併為一，您從此只需要面對單一的金融機構，每月在固定日子償還固定金額，財務管理變得前所未有地清晰簡單。
3. 改善信貸評級：有助降低信貸使用度(TU)
信貸使用度是影響您環聯(TU)信貸評級的重要因素之一。當您的信用卡結欠接近信貸額上限時，信貸使用度便會過高，這對評級有負面影響。成功申請結餘轉戶後，貸款機構會為您清還所有卡數，令信用卡結欠大幅降低，從而迅速拉低信貸使用度。只要您能準時償還新的結餘轉戶貸款，長遠而言對建立良好的信貸紀錄非常有幫助。
4. 提取額外現金：清卡數同時應付不時之需
不少銀行如恒生銀行或滙豐銀行的結餘轉戶私人貸款計劃，除了批出足夠清還舊債的金額外，還容許您申請額外現金。這筆資金可以存入您的個人戶口，提供額外的財務彈性，無論是用於應急，還是短期周轉，都讓您在清數的同時，能更從容地應對生活中的不時之需。
5. 建立理財紀律：固定還款額，預算更清晰
信用卡最低還款額的還款方式，容易讓人陷入債務循環。結餘轉戶貸款則提供固定的還款期和每月還款額。這個清晰的還款框架，讓您能準確預算每月的財務開支，並且清楚知道何時能夠完全還清所有債務。這種可預見性有助於建立穩健的理財紀律，讓您重拾對財務的掌控權。
結餘轉戶申請三部曲及文件清單
現時大部分結餘轉戶貸款的申請流程都已相當簡化，基本上透過網上平台就能完成。整個過程主要分為以下三個步驟。
第一步：網上遞交申請及個人資料
首先，您需要選擇心儀的銀行或財務公司，然後在其官方網站填寫網上申請表格。您需要提供基本的個人資料，例如姓名、香港身份證號碼、聯絡方式和入息狀況。同時，您亦需要列出希望整合的債務詳情，包括債權人機構名稱和欠款金額。
第二步：準備並上載所需證明文件
遞交初步申請後，您需要準備並上載指定的證明文件。一般而言，所需文件包括香港身份證副本、最近一至三個月的入息證明（例如糧單、顯示薪金入賬的銀行月結單或稅單），以及最近三個月的住址證明（例如水電煤費單或銀行月結單）。
第三步：等待批核及過數清還舊債
當您提交所有文件後，貸款機構便會進行審批。批核過程中，機構會查閱您的信貸報告。申請一旦獲批，機構就會直接將款項轉賬至您指定的信用卡戶口或其他貸款戶口，用以清還舊債。如果您有申請額外現金，該筆款項亦會轉入您的銀行戶口。之後，您只需按照新的還款計劃，每月準時供款。
申請前必讀：結餘轉戶的潛在風險及費用
結餘轉戶私人貸款雖然是個理想的理財工具，但在按下申請鍵之前，了解清楚當中的潛在風險和費用，絕對是理智的做法。一份看似吸引的計劃，如果忽略了細節條款，最終的成本可能與預期有出入。
注意隱藏費用與關鍵條款
一份貸款合約，魔鬼往往在細節裡。除了最顯眼的利率，以下幾項費用和條款，都直接影響您的總還款成本。
提早清還手續費：「78法則」解說
很多人以為提早還清貸款就可以節省餘下利息，但事實並非如此簡單。不少財務機構會收取「提早清還手續費」。這背後常涉及一種名為「78法則」的利息計算方法。簡單來說，這種方法會將大部分利息支出分配在還款初期。所以，即使您在貸款中期想提早還款，您會發現已償還的款項中，利息佔了很大部分，本金減少得比想像中慢。最終能節省的利息，可能遠低於預期，甚至不足以抵銷提早還款的手續費。
手續費/行政費：如何影響實際貸款成本
有些結餘轉戶貸款計劃會標榜極低利率，但可能附帶一次性或每年的手續費或行政費。這些費用雖然看似不多，但會直接推高您的實際年利率 (APR)，也就是真實的借貸成本。申請時，一定要將這些費用計算在內，全面比較不同計劃的總支出。
逾期還款罰則：罰款及罰息計算
生活總有意外，萬一遲了還款，後果可能相當嚴重。財務機構一般會收取固定的「逾期還款手續費」，同時會對逾期款項徵收懲罰性利息（罰息）。罰息的利率通常非常高，會令您的債務負擔加重，所以準時還款是必須遵守的原則。
專家建議：如何避開結餘轉戶的常見誤區
了解所有費用後，下一步就是避免在申請和還款過程中犯下常見錯誤。參考以下幾點專家建議，可以讓您的清數之路更順暢。
避免短期內向多間機構申請，以免影響信貸評級(TU)
當您貨比三家時，切記不要在短時間內向多間銀行或財務公司正式遞交申請。因為每一次申請，機構都會查閱您的信貸報告 (TU Report)。短時間內出現多次查閱紀錄，會讓信貸機構認為您財政狀況不穩，急需資金，這反而會降低您的信貸評級，影響最終獲批的利率和機會。
審慎評估還款能力，選擇合適還款期
雖然較長的還款期可以降低每月還款額，但總利息支出會更高。在選擇還款期時，必須誠實評估自己的每月收支狀況，確保每月還款額在可持續負擔的範圍內。一個穩健的還款計劃，才是成功擺脫債務的基礎。
成功清數後，剪掉多餘信用卡以防再犯
結餘轉戶貸款成功批核，清還所有卡數後，才是真正考驗的開始。為了避免重蹈覆轍，最有效的方法是檢視自己擁有的信用卡數量，只保留一至兩張備用，然後果斷剪掉其餘的信用卡。這能從根本上減少過度消費的誘惑，幫助您建立健康的理財習慣。
結餘轉戶私人貸款常見問題 (FAQ)
申請結餘轉戶會影響我的信貸評級(TU)嗎？
申請結餘轉戶私人貸款，對信貸評級(TU)的影響是雙向的，有短期與長期之分。短期而言，當你提交申請時，銀行或財務公司會查閱你的信貸報告，這會留下一次「硬性查詢」(Hard Inquiry)紀錄。短時間內有多個同類查詢，或會短暫拉低你的評分。
不過，從長遠來看，結餘轉戶的正面影響通常更為顯著。成功獲批並清還所有高息卡數後，你的信貸使用度(Credit Utilization Ratio)會大幅下降，這是信貸評分中的一個重要正面指標。而且，之後你只需專注準時償還這筆單一貸款，持續建立良好的還款紀錄，對逐步提升信貸評級有正面作用。
私人貸款與結餘轉戶貸款有何分別？
很多人會好奇私人貸款與結餘轉戶貸款分別在哪裡，其實結餘轉戶貸款是私人貸款的一種，不過用途非常專門。
一般私人貸款批出的款項會直接存入你的銀行戶口，你可以自由運用資金，用途不限。而結餘轉戶貸款的目的，是專為整合債務而設。貸款機構在批核後，通常會直接將款項用作清還你指定的信用卡或其他高息欠款，確保資金用於清債。正因為用途明確，風險較低，貸款機構有機會提供比一般私人貸款更優惠的利率。
結餘轉戶與債務重組(IVA)有何不同？
結餘轉戶與債務重組(IVA)是處理債務的兩種截然不同的方法。結餘轉戶是一種市場上的貸款產品，適合有穩定還款能力，但希望透過重組債務以節省利息、簡化還款的理財策略。整個過程不涉及法律程序，你仍需全額償還本金及利息。
相反，個人自願安排(IVA)，即債務重組，是一項具法律效力的程序。它適用於已無力償還債務、瀕臨破產邊緣的人士。申請人需經由法庭，與所有債權人重新協商還款方案，通常會償還部分債務。IVA會在信貸報告及公開名冊上留下嚴重及長期的負面紀錄，是解決嚴重財困的最後選項之一。
信貸紀錄不佳(TU差)可以申請結餘轉戶嗎？
信貸評級(TU)是貸款審批的關鍵因素，信貸紀錄不佳確實會增加申請難度。傳統銀行例如恒生銀行或滙豐銀行(HSBC)，對信貸評級的要求普遍較為嚴格，如果TU評級偏低，申請有機會不獲批核。
不過，部分持牌財務公司對信貸評級的門檻相對寬鬆，即使TU評級稍差，仍有機會獲批結餘轉戶貸款。申請人需要有心理準備，因為風險較高，獲批的實際年利率(APR)通常會比信貸紀錄良好的人士高。建議在申請前，先了解自己的信貸狀況，以選擇合適的機構。
可以提早清還結餘轉戶貸款嗎？
大部分結餘轉戶貸款合約都容許提早清還，但是這通常附帶額外費用。貸款機構一般會收取「提早清還手續費」或罰息，具體金額和計算方法會清楚列明在貸款合約條款之內。
此外，部分貸款採用「78法則」計算利息，即利息支出會集中在還款期的前半部分。在這種情況下，即使提早還款，能夠節省的利息也可能比預期中少。因此，在決定提早還款前，務必先向貸款機構查詢清楚相關費用，並計算罰款與可節省利息的差額，再作決定。
整個申請流程需時多久？
整個申請流程所需的時間，主要視乎你選擇的貸款機構以及提交的文件是否齊全。網上財務公司的批核速度通常較快，如果文件齊備，最快可以在一天甚至數小時內完成批核及過數。
如果是向傳統銀行申請，審批流程一般較為審慎，所需時間亦會較長，由遞交申請到最終批核及過數，可能需要數個工作天。想加快流程，最有效的方法是在申請前，預先準備好所有必需文件，例如身份證明、最近期的入息證明及住址證明等。