公司營運或擴張，資金是中小企老闆最常面對的挑戰。面對市場上五花八門的貸款方案，由政府的「中小企融資擔保計劃」(SFGS) 到銀行及財務公司的商業貸款，創業者和企業決策者往往感到無從入手。更關鍵的是，有限公司借錢往往涉及「董事個人擔保」(Personal Guarantee)，這對股東及董事的個人財務有何影響？申請流程繁複嗎？實際貸款成本又應如何計算？本文將為你全面拆解有限公司借錢的五大關鍵，從選擇最佳借貸時機、比較各大中小企貸款方案、剖析網上申請流程，到深入解構董事個人擔保的責任與風險，助你作出最明智的融資決策，為業務發展注入新動力。
有限公司借錢的四大策略時機
對於營運一間公司而言，懂得在適當時機進行有限公司借錢，是一種重要的財務策略，而不單純是應對突發狀況的後備方案。精明的企業家會視公司貸款為發展業務的工具，把握以下四個關鍵時機申請中小企貸款，能夠為公司帶來穩健的增長動力。
新公司創業階段：獲取啟動資金，實現業務藍圖
當你有一個絕佳的創業點子和完整的業務藍圖，下一步就是將它付諸實行。不過，從租賃辦公室、購買設備到初期市場推廣，每一項都需要資金支持。這時候，一筆合適的初創企業貸款就是你的啟動資金，它可以幫助你將計劃由紙上談兵變為實際業務，讓你能夠專注於產品和服務的開發，踏出成功的第一步。
業務擴張階段：善用中小企融資，投資增長免傷元氣
當公司生意漸上軌道，訂單增加，你可能會考慮擴充團隊、升級設備或開拓新市場。這些都是令人振奮的發展機會，但也需要投入大量資金。如果直接動用公司的日常營運現金，可能會影響公司資金周轉，甚至令公司元氣大傷。善用中小企融資方案，可以讓你無需耗盡儲備也能把握增長機會，用借貸資金去創造更大利潤，同時維持公司日常運作的財務健康。
應對季節性變化：維持支薪、交租等必要開支
許多行業都有明顯的旺季和淡季之分，例如零售業在節日期間生意興旺，但節後可能轉趨平淡。在生意淡靜的月份，收入雖然減少，但員工薪金、辦公室租金等固定開支依然存在。申請短期的商業貸款可以作為資金緩衝，確保公司在淡季也能準時支付各項必要開支，維持團隊穩定和公司信譽，順利度過營運低谷。
日常營運或債務重組：整合高息債務，降低利息成本
在公司營運過程中，可能累積了來自不同渠道的欠款，例如供應商的短期信貸或利息較高的私人貸款。管理多筆債務既繁瑣，高昂的利息成本更會蠶食公司利潤。這時可以考慮申請一筆利率較低的企業貸款，用作整合所有高息債務。這樣做不但可以簡化還款程序，只需應對一個還款賬戶，更重要的是能夠有效降低整體利息支出，減輕財務壓力，讓公司有更多資金投入日常營運。
中小企貸款方案比較：政府、銀行與財務公司全面睇
當有限公司借錢時，面對市場上五花八門的方案，確實需要花時間了解。簡單來說，中小企貸款的主要來源可分為三大類：政府擔保的計劃、傳統銀行以及財務公司。它們各有特點，適合處於不同營運階段和擁有不同條件的企業。接下來，我們會逐一拆解這些公司貸款方案，助你清晰地進行中小企貸款比較，找到最適合自己公司的融資路徑。
政府中小企貸款：「中小企融資擔保計劃」(SFGS)詳解
談到政府中小企貸款，大家最熟悉的應該就是「中小企融資擔保計劃」（SFGS）。你要知道，政府本身並不是直接借錢給你，而是擔當一個「擔保人」的角色。透過香港按證保險有限公司，政府為你的貸款提供信貸擔保，大大降低了銀行的風險。這樣一來，銀行自然更樂意批出貸款，特別是對於一些往績不多或缺乏抵押品的公司，這個計劃無疑是重要的企業貸款途徑。
九成信貸擔保產品：初創企業貸款首選，解決「無往績」難題
對於剛剛起步，甚至營運未滿一年的初創企業，最大的融資難題就是「無往績」。銀行難以評估你的還款能力。這時候，九成信貸擔保產品就能發揮關鍵作用。政府為貸款額提供高達九成的擔保，銀行需要承擔的風險僅為一成。因此，這個產品的申請門檻相對較低，最高貸款額可達800萬港元，還款期最長可達7年，是許多初創企業獲取第一筆重要資金的首選。
八成信貸擔保產品：營運滿一年企業的高額中小企融資方案
如果你的公司已經穩健營運超過一年，並且需要更大額的資金進行擴張，那麼八成信貸擔保產品會是更合適的選擇。雖然擔保成數稍低於九成產品，但它的最高貸款額度大幅提升至1,800萬港元，最長還款期更可達7年。這個高額的中小企融資方案，非常適合需要購入重型設備、擴充廠房或開拓海外市場等大型投資計劃的成熟企業。
政府擔保費資助與其他優惠
申請SFGS計劃需要支付擔保費，但好消息是，政府為了鼓勵中小企善用資源，不時會推出擔保費資助甚至豁免的優惠。這些資助能直接降低你的融資成本，變相減輕了公司的財務負擔。在申請前，記得向銀行查詢最新的政府優惠詳情，確保自己能享受到所有應得的著數。
銀行與財務公司貸款：靈活的商業貸款選擇
除了政府擔保計劃，銀行和財務公司也提供各式各樣的商業貸款產品。這些產品的最大優點是靈活性高，審批流程可能更快，能滿足企業各種突發或特定的資金周轉需求。不同機構的有限公司借錢條件和公司貸款利率都有差異，需要仔細比較。
無抵押公司貸款：毋須抵押品，簡化申請
無抵押公司貸款是市場上最常見的企業貸款之一。顧名思義，它最大的好處是申請時毋須提供物業或貴重資產作抵押。這對於科技、顧問服務等輕資產行業的公司尤其方便。審批主要基於公司的營運狀況、銀行流水記錄以及董事的信貸評級。不過，由於貸款機構承擔的風險較高，通常需要公司董事簽署個人擔保，而且利率可能會比有抵押貸款稍高。
循環貸款/備用信貸：隨時提取，利息逐日計，適合短期應急
循環貸款就像為你的公司準備了一筆備用現金。貸款機構會批出一個信貸額度，你可以在額度內隨時提取資金使用，然後隨時償還。利息只會按你實際提取的金額和時間逐日計算，未動用的額度完全不用付息。這種貸款方式非常適合應對季節性現金流緊張，或者支付突如其來的訂單款項，是處理短期公司資金周轉問題的靈活工具。
有抵押貸款：以物業或資產作抵押，獲取更高額度及更優利率
如果你的有限公司持有物業、機器或存貨等資產，就可以考慮申請有抵押貸款。因為有抵押品作保障，貸款機構的風險降低，所以通常願意批出更高的貸款額，並且提供更優惠的公司貸款利率。這種貸款適合需要大額資金作長遠發展，例如購置辦公室或進行大規模技術升級的企業。
特定商戶貸款：利用電子交易數據作審批，申請更便捷
近年來，一些金融機構推出了專為零售或餐飲業商戶而設的貸款產品。它們的審批方式非常創新，主要參考你公司的電子支付數據，例如信用卡機或網上支付平台的每日交易額和流水。如果你有穩定而可觀的電子交易紀錄，申請過程就能大大簡化，甚至無需提交繁複的公司貸款文件，令整個公司貸款申請體驗更快捷。
各類公司貸款方案總覽：利率、額度與還款期大比較
為了讓你更直觀地掌握不同有限公司借貸方案的分別，我們整理了以下的比較總覽表。
表格欄目：方案類型｜最高貸款額｜最長還款期｜申請資格（公司年期）｜主要優點
| 方案類型 | 最高貸款額 | 最長還款期 | 申請資格（公司年期） | 主要優點 |
|---|---|---|---|---|
| 九成信貸擔保 | 800萬港元 | 7年 | 無最低要求，適合初創 | 申請門檻較低，解決初創「無往績」難題 |
| 八成信貸擔保 | 1,800萬港元 | 7年 | 通常最少1年 | 貸款額度高，適合擴張期企業 |
| 無抵押公司貸款 | 視乎機構，一般較低 | 視乎機構，一般1-5年 | 視乎機構，通常最少半年至1年 | 申請便捷，無需抵押資產 |
| 循環貸款 | 視乎機構 | 無固定還款期 | 視乎機構，通常最少1年 | 靈活性極高，隨借隨還，適合應急 |
| 有抵押貸款 | 視乎抵押品價值，可達千萬 | 可長達10年以上 | 視乎機構，通常最少1年 | 額度高，利率較優惠 |
公司貸款申請流程拆解：從準備文件到網上申請三步曲
了解過不同的中小企貸款方案後，就來到實際的申請環節。現在的有限公司借錢流程，其實比很多人想像中來得直接和方便。特別是隨著科技進步，網上申請公司貸款已經成為主流，幾個簡單步驟就能完成提交，大大縮短了整個公司貸款申請的處理時間。現在我們就一步步拆解整個流程，讓你對申請企業貸款更有把握。
網上申請公司貸款三步曲
現時大部分銀行和財務公司都提供網上平台，讓處理公司資金周轉的過程更有效率。整個網上申請中小企融資的過程，大致可以分為以下三個核心步驟。
第一步：網上填寫公司基本資料
首先，你需要進入貸款機構的網上申請頁面，然後按照指示填寫公司的基本資料。這些資料通常包括公司的註冊名稱、商業登記證號碼 (BRN)、聯絡人姓名、電話和電郵等。這個步驟的目的是讓貸款機構對你的公司有一個初步的認識。
第二步：上載所需文件電子檔
填寫完基本資料後，系統會引導你上載所需的公司貸款文件。你可以預先將所有文件掃描或拍照，儲存成電子檔案（例如 PDF 或 JPG 格式）。預先準備好齊全的文件，是決定公司貸款批核時間快慢的關鍵因素之一。至於具體需要哪些文件，我們在下一部分會提供一份詳細清單。
第三步：等待專人聯絡跟進審批
成功提交申請和文件後，你的任務就暫告一段落。接下來，貸款機構的審批團隊或客戶經理會審核你的申請個案。他們可能會致電給你，核實一些資料或補充文件。完成審批後，就會有專人通知你審批結果、公司貸款利率及其他條款等詳情。
有限公司借錢條件與必備文件清單
俗語說「工欲善其事，必先利其器」，準備好一份完整的文件清單，絕對能讓你的商業貸款申請過程更加順暢。不論是申請政府中小企貸款（例如八成信貸擔保或九成信貸擔保產品）還是財務公司貸款，以下都是一些最核心和常見的必備文件。
公司證明文件：商業登記證 (BR)、公司註冊證書 (CI)
這兩份文件是公司的「身份證」，用來證明你的有限公司是合法註冊及經營的。商業登記證 (BR) 和公司註冊證書 (CI) 是所有公司貸款申請的基礎文件，務必準備最新版本。
股東及董事個人文件：身份證明、住址證明
貸款機構需要核實公司背後主要負責人（股東及董事）的身份。因此，所有持股達到特定比例的股東及全體董事，都需要提交香港身份證副本，以及最近三個月內發出的住址證明（例如水電煤單或銀行月結單）。
業務及財務狀況證明：最近6個月銀行戶口月結單、現有貸款資料（如適用）
銀行戶口月結單是評估公司財務健康狀況和現金流最直接的證明。貸款機構會透過分析你公司戶口的流水紀錄，了解你的營業額、主要收支狀況，以評估你的還款能力。如果公司有其他現存的貸款，亦應一併提供相關資料。
特別文件：個人擔保書 (Personal Guarantee)
在申請無抵押公司貸款時，這是一份極為常見的文件。由於有限公司的債務責任是有限的，為了保障自身利益，貸款機構通常會要求公司的主要股東或董事簽署個人擔保書。這意味著簽署人將以個人資產為這筆公司貸款作擔保，這亦是有限公司借錢董事責任中一個重要的概念。在簽署前，必須完全理解個人擔保的條款和法律後果。
【老闆必讀】有限公司借錢董事責任：解構個人擔保與貸款利率
當處理有限公司借錢的事宜，除了比較不同的中小企貸款方案，有兩件事是每位老闆都必須深入了解的：一是「個人擔保」所牽涉的董事責任，二是公司貸款的真實成本。這兩點直接影響你的個人財務安全和公司的還款壓力，所以在簽署任何公司貸款文件前，花時間看懂它們絕對是明智之舉。
深入解析「個人擔保」：有限公司借錢董事責任的關鍵
甚麼是個人擔保 (Personal Guarantee)？
個人擔保是一份具有法律約束力的合約。當有限公司申請借貸時，貸款機構會要求公司的董事或主要股東以個人身份簽署這份文件。簽署之後，你就成為了這筆公司貸款的擔保人。簡單來說，你用自己的個人信譽和資產，為公司的債務作出了擔保承諾。
為何貸款機構要求股東或董事簽署？
法律上，有限公司是一個獨立的法人，它的債務與股東和董事的個人資產是分開的。這就是「有限責任」的概念。如果公司經營不善而倒閉，債權人一般不能追討股東的個人財產。
正因為這層保護，貸款機構在批出無抵押公司貸款時，會面對較高的風險。所以，它們會要求董事簽署個人擔保。這份文件將公司債務和個人責任連結起來，成為一個重要的風險管理措施，讓貸款機構更有信心批出中小企融資。
簽署後的法律後果：公司一旦違約，個人資產將如何被追討
這是個人擔保中最需要留意的部分。如果公司未來無法按時償還貸款，即構成違約，貸款機構就有法律權利，直接向簽署了個人擔保的董事或股東追討欠款。這意味著，你的個人資產，例如你的物業、儲蓄、股票等，都可能被用來償還公司的債務。簽署前，必須清楚明白這份文件將公司的還款責任延伸至你的個人層面。
計算公司貸款真實成本：看懂實際年利率(APR)與隱藏收費
理解「實際年利率 (APR)」的重要性，避免被低月平息誤導
在比較不同的企業貸款時，你可能會看到「月平息低至X%」的宣傳。月平息看起來很低，但它並不能完全反映借貸的總成本。因為月平息是根據最初的貸款額計算，即使本金在還款過程中不斷減少，每月的利息支出也不會改變。
要真正比較不同公司貸款的成本，你應該看「實際年利率 (APR)」。APR是一個標準化的參考利率，它已經將利息和其他基本費用（如手續費）計算在內，並反映了還款期間本金減少的因素，是衡量借貸真實成本的更準確指標。
參考政府擔保計劃的年利率上限
如果你正在考慮申請政府中小企貸款，例如八成信貸擔保或九成信貸擔保計劃，可以留意它們設有的年利率上限。這些政府擔保計劃的利率通常會與最優惠利率(P)掛鈎，並設有封頂息率。你可以將這個利率水平，作為評估其他銀行或財務公司貸款利率是否合理的參考基準。
提防隱藏收費及提前還款罰則
最後，在審視公司貸款合約時，也要仔細留意有沒有其他隱藏收費。常見的收費包括申請手續費、行政費或帳戶管理費等。此外，也要查詢清楚有關「提前還款」的條款。有些貸款計劃會設有罰則，如果你想提早還清所有款項，可能需要支付額外的費用。將所有潛在費用都計算在內，才能準確規劃公司的資金周轉。
提升公司貸款成功率：申請前準備與貸後資源
一份周全的準備，往往是成功申請有限公司借錢的關鍵。與其臨急抱佛腳，不如在申請前打好基礎，向貸款機構展示公司的潛力與你的管理能力。同樣地，成功獲批中小企貸款後，如何善用資金與規劃還款，亦直接影響公司的長遠發展。
申請中小企貸款前的三大準備功夫
在提交公司貸款申請前，花時間做好以下三項準備，能夠大大增加審批的流暢度與成功率。這不僅是為了滿足貸款機構的要求，更是為公司進行一次全面的財務體檢。
整理清晰的銀行戶口流水紀錄
清晰的銀行戶口流水紀錄，是評估公司資金周轉能力的直接證據。貸款機構會仔細審視公司最近六個月的戶口紀錄，以了解業務的穩定性、收入模式與日常開支。一份「靚」的流水紀錄，應該顯示有穩定及持續的業務收入，避免頻繁出現戶口結餘過低或「月光」的情況。在申請貸款前，最好將主要業務收支集中在一個戶口處理，讓帳目一目了然。
準備簡潔的業務計劃及資金用途說明
你不需要一份數十頁的詳細報告，但一份簡潔清晰的業務計劃書，能有效說明這次中小企融資的用途。內容應包括：公司業務簡介、申請這筆企業貸款的具體目的（例如：增聘人手、添置器材、拓展市場），以及預期這筆資金將如何幫助業務增長。這能向審批人員證明，你對公司的未來有明確規劃，並且懂得善用資源。
維持良好的個人信貸評級 (TU)
申請有限公司借貸時，董事或股東通常需要提供個人擔保 (Personal Guarantee)。這意味著，你的個人信貸評級 (TU) 會成為審批的重要一環。一個良好的TU評級，反映了你可靠的還款習慣。因此，記得準時繳付信用卡帳單及其他個人貸款，這對於提升整個公司貸款申請的可信度有莫大幫助，亦是有限公司借錢董事責任的體現。
成功獲批後：善用資金與妥善規劃還款
獲得資金只是第一步，如何運用這筆錢，並妥善管理還款，才是真正考驗的開始。
制定清晰的資金運用計劃，專款專用
將獲批的貸款按照原先提交的計劃使用，避免將資金挪作他用。例如，資金原定用於購入新機器，就應該專款專用。清晰的資金運用能確保貸款真正為業務帶來增值，而不是變成另一筆混亂的開支。
設定每月還款提醒，避免逾期影響信貸記錄
準時還款是維持良好信貸記錄的基本要求。你可以利用手機日曆或銀行應用程式設定每月自動轉帳或還款提醒。任何一次逾期還款，都可能影響公司甚至你個人的信貸評級，為未來的商業貸款申請增添不必要的阻礙。
獨家免費貸後資源：助你業務成長
我們明白，公司營運的挑戰不止於資金。因此，我們特別準備了以下三份獨家資源，在你成功獲批貸款後免費提供，助你在業務路上走得更穩健。
《中小企現金流管理Excel模板》
一個實用的工具，助你輕鬆追蹤及預測公司現金流，及早發現潛在的資金周轉問題。
《最新政府中小企資助懶人包》
整合最新的政府中小企資助計劃，例如各種基金與八成、九成信貸擔保等資訊，讓你不會錯過任何能幫助業務的資源。
《降低營運成本的5個實用技巧》指南
分享五個經過驗證的實用方法，從租金、採購到人力資源，助你有效控制開支，提升盈利能力。
有限公司借錢常見問題 (FAQ)
初創或成立不足一年的有限公司可以借錢嗎？
成立時間較短的有限公司借錢，確實會面對較多挑戰，因為傳統貸款機構偏好有穩定營運紀錄的企業。不過，市場上仍有不少中小企貸款方案可供選擇。例如，政府的「中小企融資擔保計劃」下的九成信貸擔保產品，就是為協助初創或營運歷史較短的公司而設。此外，部分財務公司貸款亦接受成立不足一年的公司申請，審批條件相對寬鬆，但公司貸款利率可能較高。
申請公司貸款會否影響我的個人信貸評級(TU)？
申請有限公司借貸時，貸款機構幾乎必定會要求公司董事或主要股東簽署個人擔保 (Personal Guarantee)，這是常見的有限公司借錢條件。因此，機構在審批過程中會查閱擔保人的個人信貸報告 (TU)，這個查閱紀錄會留在報告上。如果公司貸款申請最終獲批並一直準時還款，對個人信貸評級的影響有限。但是，一旦公司無法償還債務，貸款機構便會向擔保人追討，這將直接影響你的個人信貸紀錄，這就是有限公司借錢董事責任的關鍵所在。
公司貸款批核時間一般需要多久？
公司貸款批核時間的長短，取決於你選擇的貸款機構和方案類型。一般而言，財務公司的審批速度最快，特別是經網上申請公司貸款，如果公司貸款文件齊備，最快可在24至48小時內完成審批及放款。至於銀行的商業貸款或政府中小企貸款（例如八成及九成信貸擔保），由於審核程序較為嚴謹，所需時間會較長，通常需要一至兩個星期，甚至更久。
公司沒有完整財務報表，符合借錢條件嗎？
很多中小企，尤其是初創公司，未必備有經會計師審核的完整財務報表，這在申請傳統企業貸款時或會構成障礙。不過，現時市場上已有不少為中小企而設的無抵押公司貸款方案，審批時更看重公司的實際現金流狀況。申請人只需提供最近6至12個月的公司銀行戶口月結單，貸款機構便能透過分析戶口的流水紀錄，評估公司的營運狀況與還款能力，從而批出貸款。
我的企業應選擇循環貸款還是分期貸款？
選擇循環貸款還是分期貸款，主要視乎你的公司資金周轉需求。分期貸款是一次過提取整筆資金，然後按照預設的還款期數，每月定額償還本金和利息。這種方式適合有特定、大額開支的計劃，例如添置器材、擴充業務或進行裝修。循環貸款則提供一個備用信貸額度，你可以按需要隨時提取資金，利息只會按已動用的金額逐日計算，還款後額度會自動恢復。這種中小企融資工具非常適合應對突發的短期現金流需要或季節性的資金缺口。
現在還可以申請政府的「百分百擔保特惠貸款」嗎？
俗稱「百分百擔保貸款」的「百分百擔保特惠貸款」計劃，是政府在疫情期間推出的特別支援措施，其申請期已於2025年3月31日正式結束，目前已不再接受新的申請。不過，企業若有融資需要，仍然可以考慮「中小企融資擔保計劃」(SFGS)下的其他政府中小企貸款方案，例如八成信貸擔保和九成信貸擔保產品，這些計劃持續為本地中小企提供重要的融資支持。