為學費煩惱，正在考慮申請學生貸款？不少人被「免息貸款」吸引，卻將政府的「免入息審查貸款」與其混淆。事實上，「免入息審查」絕不等於「免息」，兩者是截然不同的資助概念。本文將為你徹底釐清當中分別，並提供政府三大免入息審查貸款計劃（NLSFT、NLSPS、ENLS）的終極懶人包，由申請資格、4步網上申請教學，到利率計算及畢業後還款策略，一文全方位拆解，助你選出最適合自己的方案，精明應對升學開支。
釐清關鍵概念：學生貸款「免息」不等於「免入息審查」
當我們討論學生免息貸款時，很多同學都會眼前一亮，以為可以借到一筆完全不用支付利息的學費。不過，我們首先要拆解一個常見的迷思：坊間常說的政府學生貸款，絕大部分是指「免入息審查貸款」，這與真正的「學生貸款免息」是兩個截然不同的概念。簡單來說，「免息」是指貸款利率為零，你借多少，未來就還多少本金。「免入息審查」則是指申請時毋須提交家庭的經濟狀況證明，申請門檻較低，但貸款本身是需要計算利息的。
真正的「大學生免息貸款」：僅限特定院校與學生
院校提供的資助性免息貸款計劃
那麼，香港到底有沒有真正的學生貸款免息計劃？答案是有的，但數量極少，而且並非由政府統一提供。這些計劃通常是由個別大專院校自行設立，作為一種對學生的經濟援助或緊急支援。例如，香港都會大學就曾為遙距課程學生提供過免息貸款。它們的性質更接近於大學的助學金，旨在幫助有特定需要的學生渡過難關，而非一個普及的學費貸款選項。
嚴格的申請門檻與限制
正因為這些是資助性質的計劃，所以申請門檻通常比較嚴格。大學會綜合考慮申請人的多方面因素，例如家庭的實際經濟困難、學業成績，甚至可能限制只有修讀特定課程的學生才能申請。因此，這類真正的大學生免息貸款並非人人可得，而是為小部分有確實需要的學生而設的特別支援。
大眾適用的政府「免入息審查貸款」：並非免息
解構「免入息審查」：毋須資產審查，但利息由貸款日起計算
對於大部分學生而言，最常接觸和申請的是政府學生資助處（學資處）提供的學生貸款免入息審查計劃。這個計劃最大的優點，就是申請過程簡便，不需要進行家庭入息及資產審查，避免了繁瑣的證明文件準備。然而，最關鍵的一點是：這類貸款並非免息。利息會由貸款發放給你的院校當天就開始計算，即使你仍在學，利息依然會逐日累計，直至你將本金連同利息全部還清為止。
三大核心計劃概覽：NLSFT、NLSPS、ENLS
政府的學生免入息貸款主要分為三大核心計劃，以對應不同類型的學生及課程需要。它們分別是：
1. 全日制大專學生免入息審查貸款計劃 (NLSFT): 主要為修讀教資會資助全日制課程的學生而設。
2. 專上學生免入息審查貸款計劃 (NLSPS): 針對修讀本地認可全日制自資副學位或學士學位課程的學生。
3. 擴展的免入息審查貸款計劃 (ENLS): 涵蓋範圍最廣，包括指定的兼讀制及持續進修課程的學生。
【懶人包】3分鐘選定最適合你的學生貸款
面對林林總總的學生免息貸款計劃，不知從何入手？這份懶人包就是為你而設，旨在助你快速理清思路，鎖定最適合自己的方案。無論是政府提供的學生免入息貸款，還是院校的特別資助，我們將會逐一拆解。
各類學生貸款計劃綜合比較表
要快速了解各個學生貸款免入息審查計劃的分別，最直接的方法就是看比較表。我們整理了四大類別的重點資訊，讓你一目了然。
計劃名稱（NLSFT, NLSPS, ENLS, 院校計劃）
政府提供的核心計劃有三種：
* 全日制大專學生免入息審查貸款計劃 (NLSFT)
* 專上學生免入息審查貸款計劃 (NLSPS)
* 擴展的免入息審查貸款計劃 (ENLS)
除此之外，部分大專院校也會為自己的學生提供資助性的院校貸款計劃。
適用學生及課程類型
- NLSFT：專為修讀教資會（UGC）資助的全日制課程學生而設。
- NLSPS：適用於修讀經本地評審的全日制自資副學位或學士學位課程的學生。
- ENLS：涵蓋範圍最廣，包括指定的兼讀制或持續進修課程學生。
- 院校計劃：申請資格由各院校自行制訂，通常只開放給該校的註冊學生，並可能設有特定的學業或家庭經濟狀況要求。
利率（實際年利率 vs. 真正零利率）
這是一個非常關鍵的分別。政府的三大計劃（NLSFT, NLSPS, ENLS）並非真正的學生貸款免息。它們採用「無所損益」利率計算，截至2025年底的年利率約為1.92厘，利息由貸款發放日起計算。
相比之下，部分院校計劃可能提供真正零利率的資助，即你借多少，未來就只需還多少本金，沒有任何利息支出。
最高貸款額與終身限額
- NLSFT, NLSPS, ENLS：每年的最高貸款額通常是該學年應繳的全額學費。
- 終身限額：NLSFT與NLSPS共用一個合併的終身貸款限額（2025/26學年為$413,600），而ENLS則有其獨立的終身限額。這個限額是固定的，不會因為你償還了部分貸款而重設。
- 院校計劃：貸款額度由院校決定，通常較政府計劃為低，未必能覆蓋全部學費。
行政費用
申請政府的三大貸款計劃，不論成功批核與否，都需要繳交年度行政費。這是一項持續性的開支，直至你完全還清貸款為止。而院校提供的真正大學生免息貸款，大部分都不設行政費用。
互動選擇指南：3個問題助你快速決策
看完比較表，還是有點迷茫？不要緊。只要誠實回答以下三個簡單問題，就能即時找到你的專屬方案。
問題一：你修讀的是全日制還是兼讀制課程？
- 如果答案是「全日制」，恭喜你，你的選擇較多。請直接跳到問題二。
- 如果答案是「兼讀制」，你的主要選項是擴展的免入息審查貸款計劃（ENLS）。同時，你也可以主動向自己院校的學生事務處查詢，看看有沒有專為兼讀制學生而設的貸款計劃。
問題二：你的課程屬教資會資助還是自資類別？
這個問題只適用於全日制學生。
- 如果答案是「教資會資助」，那麼全日制大專學生免入息審查貸款計劃（NLSFT）就是專為你而設的。
- 如果答案是「自資」，你的首選應該是專上學生免入息審查貸款計劃（NLSPS）。
問題三：預計總學費是否超過$413,600？
如果你是全日制學生，需要留意這個終身貸款限額。NLSFT和NLSPS共用一個合併終身貸款限額（以2025/26學年為例是$413,600）。
- 如果答案是「是」，代表你單靠NLSFT或NLSPS的額度，可能不足以支付整個課程的學費。你可以在用盡限額後，申請ENLS來支付餘下的學費作為補充。
- 如果答案是「否」，那麼NLSFT或NLSPS的限額應該足夠應付你的學費開支。
根據答案引導至最合適的計劃
綜合以上問題，你的貸款路徑基本清晰了：
- 路徑一 (兼讀制學生)：直接考慮ENLS或向所屬院校查詢。
- 路徑二 (全日制 + 教資會資助)：主要選擇是NLSFT。如果學費總額可能超出終身限額，再了解ENLS作為後備方案。
- 路徑三 (全日制 + 自資)：NLSPS是你的不二之選。同樣，若學費超出限額，ENLS可作補充。
- 尋求真正免息的終極建議：不論你是哪類學生，都值得主動向自己院校的學生事務處查詢，看看有沒有提供真正的零利率、零行政費貸款。這類計劃的審批門檻通常較高，但絕對是減輕財政負擔的最佳選擇。
免入息審查貸款申請資格全解析
想成功申請到學生免息貸款，第一步就是要清楚了解申請資格。政府的學生貸款免入息審查計劃，雖然聽起來門檻不高，但其實對申請人的身份有幾項明確要求。我們一起來逐點看看，確保你符合所有條件。
基本居留要求：居留權與居住年期
首先，申請人必須符合居留條件。這項要求主要分為兩類情況，一是看你有沒有香港永久性居民身份，二是你是否在香港住滿了一段指定時間。
香港永久性居民資格
如果你是香港永久性居民，申請就相對直接。最簡單的證明方法，就是看看你的香港智能身份證。如果出生日期下面印有英文字母「A」，就代表你擁有香港居留權，符合了這項基本資格。
非永久性居民的「連續居住滿三年」規定
假如你不是香港永久性居民，還有另一條途徑。只要你或者你的家人，在課程正式開始之前，已經「連續」在香港居住滿三年，同樣符合申請資格。這裡的關鍵詞是「連續」和「滿三年」，意思是這段期間不能有長時間的中斷，而且必須是完整的36個月。
學生身份要求：必須修讀合資格認可課程
符合居留要求之後，下一步就是你的學生身份。申請任何大學生免息貸款，你都必須是正在修讀政府認可的合資格課程。並非所有課程都符合申請資格，所以這一步很重要。
各計劃（NLSFT, NLSPS, ENLS）涵蓋的課程清單
政府的三大免入息審查貸款計劃（NLSFT、NLSPS、ENLS），各自對應不同類型的課程。例如，NLSFT主要為修讀教資會資助課程的學生而設。NLSPS則針對自資的全日制副學位或學士學位課程。ENLS的範圍就更廣，涵蓋部分兼讀制和持續進修課程。你需要根據自己修讀的課程性質，來確定應該申請哪一個計劃。
如何查閱你的課程是否在合資格名單上
要確認自己的課程是否合資格，最可靠的方法就是直接到學生資助處（學資處）的官方網站查閱。網站上會有最新的合資格課程名單，你可以按院校或課程名稱搜尋。對於自資課程，也可以參考教育局的「經評審專上課程資料網」（iPASS），上面有詳盡的課程資訊。
特別注意：不合資格的簽證類別
最後，還有一點要特別留意，就是你的簽證身份。即使你符合了居留和課程要求，但如果持有某些特定類型的簽證，申請也可能不被接納。
持學生簽證或其他特定簽證的申請限制
一般來說，如果你是持有由香港入境事務處處長簽發的學生簽證來港讀書，是不符合申請政府學生貸款資格的。同樣，持有「非本地畢業生留港／回港就業安排」簽證的人士，通常也不符合資格。
年滿18歲後獲發受養人簽證的特殊情況
這裡有一個比較特殊的情況需要注意。如果你持有的是受養人簽證，能否申請貸款，取決於你獲發此簽證時的年齡。如果你獲發受養人簽證時未滿18歲，一般是符合資格的。但是，如果你是在年滿18歲或之後才首次獲發受養人簽證，則會被視為不符合申請資格。
網上申請教學：4步完成免入息審查貸款
想申請政府的學生免入息貸款，其實整個過程已經全面電子化，操作起來比想像中簡單許多。只要跟著以下四個清晰的步驟，就能順利完成申請，讓你專注於學業。
步驟一：申請前準備文件清單
在開始填寫網上表格前，預先把所需文件準備妥當，可以讓整個申請過程更暢順。這就像出門旅行前收拾好行李一樣，能省去不少中途尋找的麻煩。
香港智能身份證副本
你需要準備一份清晰的香港智能身份證數碼副本。用手機拍攝或掃描都可以，最重要是確保姓名、身份證號碼及照片都清晰可見。
課程註冊及學費繳款證明文件
這部分是用來證明你的學生身份及學費金額。你需要提供由院校發出的課程註冊證明，例如學生證副本或取錄信。同時，亦要準備好學費繳款通知書或收據，以證明你需要貸款的實際金額。
步驟二：登入「學資處電子通」填寫網上表格
所有申請程序都在政府的官方平台「學資處電子通—我的申請」上進行，這是一個專為學生資助而設的網站。
首次使用者如何建立帳戶
如果你是第一次使用，需要先建立個人帳戶。過程很直接，只需進入「學資處電子通」網站，選擇建立帳戶，然後按照指示輸入你的個人資料，例如香港身份證號碼及出生日期即可。建議你同時使用「智方便」應用程式來連結帳戶，日後登入會更加快捷安全。
網上表格的儲存與下載功能
網上表格的設計相當人性化。假如你無法一次過填完所有資料，可以隨時使用儲存功能，系統會保留你的進度，讓你下次登入後可以繼續填寫。成功遞交申請表後，系統亦允許你下載一份完整的副本，方便你個人存檔及記錄。
步驟三：透過「智方便+」進行數碼簽署及上載
完成網上表格後，就來到無紙化申請最關鍵的一步：數碼簽署及上載文件。這個步驟令你無須打印任何文件，既環保又有效率。
「聲明書」電子簽署流程詳解
遞交網上表格後，系統會自動產生一份「聲明書」。這時，你需要在電腦屏幕上開啟這份文件，然後使用已登記「智方便+」的手機應用程式，掃描屏幕上顯示的二維碼（QR Code），再根據手機指示完成數碼簽署。整個過程就像用手機進行電子支付一樣簡單。
7個曆日內完成文件遞交
完成數碼簽署後，你需要在7個曆日內，將已簽署的「聲明書」連同之前準備好的身份證副本及學費證明等文件，一併透過「學資處電子通」平台上載。記住，是7個「曆日」，即包括星期六、日及公眾假期在內，所以要好好掌握時間。
步驟四：重要日期及審批時間線
了解整個申請的時間線，可以讓你更有效地規劃財務安排。
各學年的建議申請截止日期
雖然學資處會設定一個最終截止日期，但申請總是愈早愈好。一般而言，新學年的申請由4月開始，建議盡量在學期開始前（例如8月底前）遞交申請。這樣可以確保有足夠時間處理，避免因審批延誤而影響繳交學費的安排。
預計審批及放款時間
當學資處收齊你所有的文件後，審批程序通常需要數個星期的時間。申請成功獲批後，貸款會直接存入你所屬院校的銀行戶口，用以支付學費，你本人不會直接收到款項。整個過程的進度，你都可以登入「學資處電子通」隨時查閱。
借貸成本剖析：你的學生貸款總支出計算
申請學生免息貸款前，最重要是清楚了解整個借貸的總成本。雖然政府的學生免入息貸款計劃提供了極大方便，但它並非完全免費的午餐。除了本金，你的總支出主要由兩大部分組成：利息和年度行政費。讓我們先來逐一拆解這些費用，讓你對未來的財務規劃更有預算。
利息如何計算？解構「無所損益」利率
很多人一聽到學生貸款免入息審查，便會聯想到這是學生貸款免息的安排，但這其實是一個常見的誤解。政府的免入息審查貸款計劃，利息是由貸款發放日開始計算，直到全數清還為止，即使你仍在學，利息也會持續累算。
利率組成：基本利率與風險調整利率
政府學生貸款的年利率由兩部分組成：基本利率和風險調整利率。基本利率採用「無所損益」原則，意思是這個利率的水平，是剛好足夠彌補政府為批出這些貸款而產生的資金成本，政府本身不從中獲利。而風險調整利率，則是為了應對潛在的壞帳風險而額外收取的附加利率。
目前「風險調整利率」為零的影響
這裡有一個好消息。自2012/13學年起，政府已將所有免入息審查貸款計劃的風險調整利率調低至零。這意味著，目前你實際需要支付的利息，就只有「無所損益」的基本利率。這個調整大大減輕了同學的利息負擔，使貸款成本更為清晰和可預測。
最新年利率及查詢途徑
由於「無所損益」利率會跟隨市場利率變動，所以學生貸款的年利率並非固定不變。學資處會定期檢討並公布最新的利率。你可以隨時瀏覽學資處的官方網站，查閱最新的適用年利率，以確保你的還款計算是基於最準確的資訊。
年度行政費：持續性的固定成本
除了利息，行政費是另一項你需要計算在內的持續性開支。這筆費用並非一次性繳交，而是每年都需要支付，直到你完全清還所有貸款和利息為止。
按每個獨立貸款帳戶計算的收費模式
一個值得留意的細節是，行政費是按每個獨立的貸款帳戶計算。學資處會為你每個成功申請的課程開立一個新的貸款帳戶。這意味著，如果你曾為不同課程（例如先修讀高級文憑，再升讀學士學位）申請貸款，你便需要為每一個帳戶分別繳交年度行政費。
已繳費用不設退還或轉讓
請注意，所有已繳付的行政費，不論在任何情況下，例如你決定退學或最終沒有提取貸款，都不會獲得退還，也不能轉移至其他帳戶或學年使用。所以在確認接受貸款時，應將此費用視為一個固定的支出。
終身貸款限額：合併計算的上限與彈性
為了確保公共資源的合理運用，政府為每位學生設定了終身貸款限額，這是一個你在整個大專生涯中可以借貸的總上限。
NLSFT與NLSPS的合併終身貸款限額
如果你是申請「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」（NLSFT）或「專上學生免入息審查貸款計劃」（NLSPS），這兩個計劃的終身貸款限額是合併計算的。這個限額每年會按通脹作出調整。你需要記住，這個限額是終身的，而且並非循環性質。即使你償還了部分貸款，已使用的額度也不會恢復。
限額不足時啟用ENLS限額的特殊安排
政府也考慮到特殊情況。假如你在完成首個學士學位課程的過程中，已用盡了NLSFT和NLSPS的合併終身貸款限額，但仍有學費需要支付，你可以申請動用「擴展的免入息審查貸款計劃」（ENLS）下的部分限額，以支援你完成學業。這個特殊安排設有上限，為有需要的同學提供了一定的財務彈性。
【還款全攻略】畢業後如何精明管理學生貸款？
終於畢業，準備踏入人生新階段，除了規劃事業，理財也是一門重要的學問。管理好你的大學生免息貸款帳戶，是建立良好財務基礎的第一步。雖然許多人搜尋的是學生免息貸款，但政府的免入息審查貸款計劃其實是帶有「無所損益」利率的。這意味著，畢業後你需要開始連本帶利償還。以下為你整理好一套完整的還款攻略，讓你輕鬆掌握全局。
標準還款安排與多種繳款方式
15年（180期）還款期何時開始？
一般而言，你的還款期會在畢業或課程正式完結那年的12月1日開始計算。學資處會預先寄出「償還貸款通知書」，清楚列明你的總結欠、首個還款日以及每月還款金額。整個還款期標準為15年，總共分為180期按月償還。這意味著你有一個相當長的時間去規劃，但同時也要注意利息會在這15年間持續計算。
10種便利還款途徑一覽（自動轉帳、PPS、轉數快等）
為了方便還款，學資處提供了多達10種繳款方式，你可以選擇最適合自己習慣的一種：
- 自動轉帳： 預先申請直接付款授權書，之後每月會自動從你的指定銀行戶口扣款。
- 繳費靈（PPS）： 透過電話或網上平台，輸入商戶編號及你的12位數字付款編號即可繳費。
- 轉數快（FPS）： 使用任何支援轉數快的銀行應用程式，掃描繳款單上的二維碼即可付款。
- 銀行自動櫃員機： 在設有「繳費服務」的滙豐銀行或恒生銀行自動櫃員機繳款。
- 網上銀行： 登入個人網上銀行，選擇「繳付賬單」服務，商戶類別選「政府或法定組織」。
- 電子支票： 透過「電子支票支付」網站繳交。
- 郵寄支票： 將劃線支票郵寄至指定郵政信箱。
- 便利店： 可於全港任何一間7-Eleven、OK便利店、VanGO或U購select，出示繳款單以現金繳款。
- 郵政局： 親身到任何一間郵政局繳款（郵政局流動服務站除外）。
- 網上平台： 登入「學資處電子通」或「我的政府一站通」查閱及繳付帳單。
申請延期還款（Deferment）：資格、程序與代價
人生總有預料之外的狀況。如果你在還款期間遇到特定困難，可以向學資處申請延期還款，暫時舒緩財政壓力。
因繼續升學、經濟困難或嚴重疾病的申請方法
申請延期還款必須符合以下其中一項條件，並且需要提供相關證明文件：
- 繼續修讀全日制課程： 提供取錄通知書或學生證明文件。
- 經濟困難： 例如失業或收入未達指定水平，需要提交入息證明、稅單或求職紀錄等。
- 患上重病： 須提供由註冊醫生簽發的醫療證明。
你需要在還款到期日之前，以書面形式填妥指定表格向學資處提出申請。學資處會根據你的個案獨立審批。
注意：延期期間利息將繼續累計
這是一項非常重要的資訊：即使你成功申請延期還款，貸款的利息在延期期間並不會停止計算。這段時間內所累計的利息，將會在延期期結束後，被加到你的貸款本金之中，這個過程稱為「利息資本化」。這會直接增加你日後的總還款額。
案例分析：「利息資本化」如何影響你的總還款額
為了讓你更具體地理解「利息資本化」的影響，我們用一個簡單的案例來說明。假設你的學生貸款總額為$200,000，年利率為2.5%（此為假設利率，僅作說明之用），標準還款期為15年。
情景一：準時還款的總支出
如果你按照標準還款計劃，每月準時供款，在15年還款期內：
- 每月還款額： 約 $1,333
- 總利息支出： 約 $40,000
- 最終總還款額： 約 $240,000
情景二：申請延期還款兩年的總支出
假設你在開始還款前，因繼續升學而成功申請延期還款兩年。
- 兩年延期期內累計利息： $200,000 x 2.5% x 2年 = $10,000
- 延期後的新貸款本金： $200,000 (原木金) + $10,000 (資本化利息) = $210,000
- 新的每月還款額： 約 $1,400
- 總利息支出： 約 $52,000
- 最終總還款額： 約 $252,000
利息滾存（利疊利）的影響圖解
可以這樣理解：你的貸款本金就像一個雪球。在正常還款下，你每個月都在縮小這個雪球。申請延期還款時，你不只暫停了縮小它的進度，這個雪球更會因為累計利息而額外滾大了。當你重新開始還款時，你需要處理的是一個比原來更大的雪球，這就是利息滾存（俗稱「利疊利」）的效果。
兩種情景的最終還款額差異比較
| 項目 | 情景一：準時還款 | 情景二：延期還款兩年 | 差異 |
|---|---|---|---|
| 開始還款時本金 | $200,000 | $210,000 | + $10,000 |
| 總利息支出 | 約 $40,000 | 約 $52,000 | + $12,000 |
| 最終總還款額 | 約 $240,000 | 約 $252,000 | + $12,000 |
從比較可見，兩年的延期還款最終會讓你多付超過一萬元的額外支出。延期還款是一個應急的工具，但在申請前，務必清楚計算其長遠的財務代價，作出最精明的決定。
學生貸款常見問題 (FAQ)
申請政府的免入息審查貸款會影響我的信貸評級（TU）嗎？
一般情況下，準時還款並不會影響你的信貸評級。學生資助處（學資處）並不會將你的學生貸款帳戶資料主動提交給信貸資料服務機構（例如環聯TU）。不過，這有一個重要的前提，就是你必須履行還款責任。如果你嚴重拖欠還款，學資處在採取法律行動追討欠款後，相關的法庭判決紀錄就有機會被信貸資料庫記錄下來，這將對你未來的信貸評級構成非常負面的影響。
如果我中途退學，需要立即還清全部學生貸款嗎？
你不需要立即一次過還清全部貸款，但是你的還款期會比原定計劃提早開始。當你決定退學時，最重要的步驟是立即以書面形式通知學資處。學資處收到通知後，會重新計算你的還款時間表，並向你發出還款通知書。簡單來說，你的還款責任並不會因為退學而取消，只是畢業後才開始還款的安排，會變為在退學手續辦妥後不久便開始。
每年都需要重新遞交免入息審查貸款申請嗎？
是的，申請是按學年計算的。政府的學生貸款免入息審查計劃，是為了資助你該學年的學費而設，並非一次過批核你整個課程的總貸款額。因此，只要你希望在下一個學年繼續透過貸款繳交學費，就需要重新遞交一次申請，並附上該學年的相關證明文件。
我可以提早償還部分或全部貸款嗎？會否有罰款？
當然可以，而且政府的學生貸款計劃在這方面相當靈活。你可以隨時選擇提早償還部分或全部的欠款，並且不會有任何罰款或額外手續費。如果你有能力提早還款，可以節省利息支出。計劃還款前，建議先聯絡學資處，查詢截至還款當日為止的準確本金及利息總額，確保能夠完全清還帳戶。
如果忘記還款會有什麼後果？
忘記還款的後果可以相當嚴重。首先，學資處會就逾期未還的款項徵收逾期利息或附加費。接著，你會開始收到官方發出的催繳信件。如果持續不處理欠款，學資處有權採取法律行動，向你本人以及你的彌償人追討所有未償還的本金、利息及相關費用。這不但會帶來金錢損失，法律程序本身也會對你的個人信貸紀錄造成長遠的負面影響。