「大學學費太貴點算好？」相信是不少準大學生及家長的共同煩惱。為此，政府學生資助處（學資處）提供多項資助及貸款計劃，以解燃眉之急。然而，Grant Loan、Non-means Loan種類繁多，申請資格、利息、還款方式各異，令人眼花撩亂。本文為你整合2025年最新「大學借錢」終極懶人包，由需入息審查的「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS）及「專上學生資助計劃」（FASP），到免入息審查的貸款計劃（NLSFT、NLSPS、ENLS），將從申請資格、貸款額、利息計算到畢業後還款策略，為你提供最全面的比較和分析，助你輕鬆選出最適合自己的方案，安心迎接大學生活。
大學借錢快速概覽：兩大政府資助計劃比較
談到大學借錢，政府提供的資助方案是許多同學的首選。這些計劃主要可以分為兩大類別，清楚理解它們的分別，是為自己選擇最合適方案的第一步。簡單來說，這兩大類別就是「需入息審查」的資助（Grant/Loan）和「免入息審查」的貸款（Non-Means Loan）。前者主要幫助家庭有經濟需要的學生，而後者則為大部分學生提供一個繳交學費的選項。
Grant Loan vs Non-Means Loan：一張圖表看清分別
為了讓你更清晰地理解，我們整理了一張比較表，讓你一眼看清兩者的核心分別：
| 比較項目 | 需入息審查資助 (Grant/Loan) | 免入息審查貸款 (Non-Means Loan) |
|---|---|---|
| 審查方式 | 嚴格審查家庭的入息及資產 | 無需審查家庭經濟狀況 |
| 資助性質 | 混合式：助學金 (Grant) 無需償還 + 低息生活費貸款 (Loan) 需要償還 | 純貸款性質，所有款項均需連本帶利償還 |
| 主要目的 | 支付學費及補貼生活開支 | 專門用作支付學費 |
| 利息高低 | 生活費貸款利息極低 (現時為年利率1.0%) | 利息較高 (現時約2.42%)，並在學期間已開始計算 |
| 適合對象 | 家庭經濟能力有限的學生 | 所有合資格學生，包括不符合Grant/Loan資格或需要額外學費貸款的學生 |
比較一：申請資格與審查要求
兩者最大的分別在於審查機制。「需入息審查」的資助計劃，顧名思義，申請時需要提交你和你家人的入息及資產證明。學生資助處（學資處）會進行詳細審批，評估你家庭的實際經濟能力，從而決定資助金額。
相反，「免入息審查」貸款計劃則簡單直接得多。它完全不看家庭背景，只要你是合資格院校的全日制學生，並符合基本的居港要求，原則上就可以申請，主要用來解決學費的資金周轉問題。
比較二：資助/貸款額度與利息
在資助和貸款的組合上，兩者也有明顯不同。「需入息審查」計劃包含兩部分：一是「助學金 (Grant)」，主要用來支付學費，這筆錢是不用償還的；二是「生活費貸款 (Loan)」，供你在讀書期間應付日常開支，這部分需要償還，但其「大學借錢利息」極低，目前年利率僅為1.0%。
「免入息審查」貸款則屬於純貸款，貸款額通常以該學年的學費為上限。你需要留意，這類貸款的利息會由貸款發放日開始計算，即使你仍在學，利息也會不斷累積，而且利率相對較高。
比較三：還款機制與彈性
還款方面，兩種計劃的安排都是在學生畢業後才開始。學資處會設定一個長達15年的還款期，讓你分期攤還。
最關鍵的分別在於利息的計算方式。「需入息審查」的生活費貸款利息相對簡單，負擔較輕。然而，「免入息審查」貸款因為在學期間已開始計息，畢業時的實際欠款總額會比你當初借入的本金要多，這一點在做財務規劃時必須考慮清楚。
核心概念解析：了解「大學借錢」的兩大類別
了解過基本比較後，我們再深入一點，拆解這兩種「大學借錢讀書」方案背後的設計理念，這有助你作出更明智的決定。
【需入息審查】與家庭經濟掛鉤的資助 (Grant/Loan)
這類資助的核心理念是「資源應投放在最有需要的人身上」。政府透過審查家庭的經濟狀況，確保公共資源能有效地幫助那些因家庭財政困難而可能無法升學的學生。你的家庭收入和資產愈低，能夠獲得的助學金（Grant）金額就愈高，需要償還的貸款（Loan）比例則可能愈低。這是一個與家庭承擔能力完全掛鉤的援助系統。
【免入息審查】無需家庭審查的貸款 (Non-Means Loan)
這類貸款的定位則是一個普及化的財務工具。它的出現，是為了確保所有學生都有一個渠道解決學費問題，不論其家庭經濟背景如何。它不問家庭狀況，只確認你的學生身份。你可以把它理解為一個由政府提供的、條款相對優惠的教育貸款。不過，因為申請門檻低，所以其貸款成本（利息）自然會比以扶助為主要目的的Grant/Loan計劃為高。
【需入息審查】大學借錢方案：Grant/Loan 申請資格與資助詳情
談及大學借錢，許多人首先想到的就是政府提供的資助計劃，這類計劃與家庭的經濟狀況直接掛鉤，需要經過入息及資產審查。簡單來說，政府會評估你家庭的財務能力，再決定批出多少資助。這類計劃主要分為兩部分：一部分是無需償還的助學金 (Grant)，另一部分則是低息的生活費貸款 (Loan)，讓我們一起深入了解。
資助專上課程學生資助計劃 (TSFS)：UGC資助課程學生首選
如果你獲派入讀大學教育資助委員會 (UGC) 資助的課程，那麼「資助專上課程學生資助計劃」(TSFS) 就是你的主要申請選項，這個計劃是專為修讀公帑資助課程的學生而設的。
申請資格：公帑資助全日制課程定義及院校名單
要符合TSFS的申請資格，你必須是註冊修讀認可院校的全日制課程，而且課程的學額必須是全數由公帑資助的。這涵蓋了大家熟悉的八間大學，即港大、中大、科大等，亦包括香港演藝學院、職業訓練局轄下部分院校提供的資助課程。
資助項目：學費助學金 (Grant) 與生活費貸款 (Loan)
TSFS的資助組合非常實用，它主要包括兩大部分。第一是「學費助學金」，這是政府直接批出的款項，用以支付你的學費，最高金額可達該學年的應繳學費，而且這筆錢是不用償還的。第二是「生活費貸款」，這是一筆需要償還的貸款，目的是支援你在學期間的日常開支。
生活費貸款詳解：深入了解1.0%低息的「大學借錢利息」
生活費貸款是TSFS中一個極具吸引力的部分，特別是它的「大學借錢利息」設定在每年1.0%的固定低水平。相較於市面上的其他貸款，這個利率非常優惠，能夠實質地減輕學生在學期間及畢業初期的還款壓力，讓你可以更專注於學業。
專上學生資助計劃 (FASP)：自資課程學生的主要途徑
對於修讀自資課程的同學，政府則設有「專上學生資助計劃」(FASP) 作為主要的資助渠道，幫助有需要的學生應付相對高昂的學費開支。
申請資格：30歲年齡上限及經本地評審課程要求
申請FASP有兩個關鍵門檻。首先，申請人的年齡必須在30歲或以下。其次，你所修讀的課程必須是經本地學術及職業資歷評審局評審的全日制自資副學位或學士學位課程。想確認自己的課程是否合資格，可以到教育局的「經評審自資專上課程資料網」(iPASS) 查閱。
2025/25學年資助上限：學費助學金及學習開支助學金
根據2025/25學年的最新資料，FASP提供的助學金分為兩部分，均無需償還。第一部分的「學費助學金」最高資助額為港幣$93,130，用作支付學費。第二部分的「學習開支助學金」最高資助額則為港幣$9,010，可用於購買書本或應付其他與學習相關的開銷。
FASP以外的選擇：能否同時申請其他「大學借錢」計劃？
答案是可以的。如果FASP批出的學費助學金仍不足以完全覆蓋你的學費，你可以同時申請「專上學生免入息審查貸款計劃」(NLSPS)，用貸款來填補餘下的學費差額。這種組合申請方式為自資課程學生提供了更大的財務彈性，是其中一個有效的大學借錢讀書策略。
Grant/Loan 的共同資格與審批標準
不論是申請TSFS還是FASP，申請人都需要符合一些基本資格，並且會經過一套標準化的家庭經濟狀況評審程序。
居港資格要求 (A字身份證或居港滿三年)
申請人必須擁有香港居留權，例如香港永久性居民身份證上載有「A」字標記。如果沒有，則申請人本人或其家庭，必須在課程正式開始前已連續在香港居住滿三年。需要注意的是，持有學生簽證的非本地學生並不符合申請資格。
「調整後家庭收入」與「資產值按比例計算法」如何影響資助額？
學資處並非單純看你家庭的總收入和總資產，而是採用一套更為公平的計算方法。首先，它會運用「調整後家庭收入」(Adjusted Family Income) 機制，將家庭的總收入根據家庭成員人數（包括供養父母、祖父母的開支）等因素作出調整，得出一個評估值。其次，家庭的資產會透過「資產值按比例計算法」進行評估。這兩個計算結果將共同決定你最終能獲得的資助額度，家庭經濟負擔越重，所獲資助的比例通常越高。
家庭收入申報須知 (成員失業、自僱或已移居海外)
在申報家庭收入時，可能會遇到一些特殊情況。例如，若有家庭成員在申報年度內失業，你可以提交相關證明，學資處會酌情處理。對於自僱人士，則需要提交業務的損益表等文件作證明。假如父母已經移居海外且沒有提供經濟支持，你同樣需要提供相關證明文件。學資處對於這些特殊個案均有既定的處理程序，只要如實申報並提交所需文件，便能順利完成審批。
【免入息審查】大學借錢方案：Non-Means Loan 利息與還款分析
如果需要大學借錢，但家庭經濟狀況未符合Grant/Loan的申請門檻，或者Grant/Loan的資助不足以應付開支，免入息審查貸款（Non-Means Loan）就是另一個選擇。這類貸款最大的特點是申請時無需通過家庭入息及資產審查，手續相對簡單。不過，它的貸款利率會比生活費貸款（Loan）高，而且部分計劃的利息會在你就讀期間就開始計算。以下為你詳細分析三種主要的Non-Means Loan計劃。
全日制大專學生免入息審查貸款計劃 (NLSFT)
申請對象：公帑資助課程學生 (TSFS申請人)
這個計劃的對象是正在修讀公帑資助課程的學生，也就是符合資格申請「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS）的同學。不論你的TSFS申請成功、失敗，甚至沒有申請，只要你是合資格的全日制學生，都可以申請NLSFT來支付學費。
貸款額度與年利率 (2.42%)：如何計算最高貸款額與「大學借錢利息」？
NLSFT的年利率現時為2.42%，這個利率會根據市場情況調整。計算最高貸款額時，要視乎你有沒有同時申請TSFS。如果你只申請NLSFT，最高貸款額就是你該學年應繳的全額學費。如果你同時申請了TSFS，最高貸款額就會是應繳學費減去你在TSFS下已獲取的學費助學金（Grant）。計算大學借錢利息時要留意，利息是由貸款發放日開始計算，即使你仍在學，利息也會逐日累積。
NLSFT 與 TSFS 的組合應用策略
最常見的策略，是先申請TSFS。如果TSFS批出的助學金（Grant）不足以支付全部學費，就可以利用NLSFT來填補學費上的差額。這樣可以確保你先以最低成本（甚至零成本的助學金）應付開支，然後才考慮利息較高的NLSFT貸款。
專上學生免入息審查貸款計劃 (NLSPS)
申請對象：自資課程學生 (FASP申請人)
NLSPS可以理解為自資課程版本的NLSFT。它的申請對象是修讀經本地評審自資課程的學生，也就是有資格申請「專上學生資助計劃」（FASP）的同學。
如何與 FASP 組合申請以填補學費差額？
自資課程的學費一般較高，所以FASP的資助未必能完全覆蓋，這時NLSPS就能發揮作用。你可以申請NLSPS貸款，額度最高為應繳學費減去在FASP下獲得的學費資助。這個組合能有效解決大學借錢讀書的學費壓力。
NLSPS最大風險：「在學期間計息」如何影響總還款額？
NLSPS與NLSFT有一個共同的關鍵點，這也是最大的財務風險：利息由貸款發放日起計算。假設你借了5萬元，年利率2.42%，修讀4年課程。畢業時，未償還的本金加上累積的利息，已經不止5萬元。這筆「隱形」的利息成本，會直接增加你畢業後的總還款額，在規劃財務時必須考慮清楚。
擴展的免入息審查貸款計劃 (ENLS)
適用對象：持續進修及專業教育課程學生
ENLS的覆蓋範圍更廣，主要為修讀指定持續進修及專業教育課程的學生而設，當中包括兼讀制課程的同學。它為終身學習提供了另一條資金渠道。
終身貸款限額：對修讀多個課程的長遠影響
ENLS與另外兩個Non-Means計劃不同，它有自己獨立的終身貸款限額。這個限額是固定的，即使你償還了部分貸款，額度也不會恢復。如果你計劃修讀多個持續進修課程，就要小心規劃。每次申請ENLS都會消耗這個終身限額，可能會影響你日後進修的資金安排。
畢業後還款策略：大學借錢的財務責任與規劃
完成學業是人生一個重要里程碑，而規劃大學借錢後的還款，則是踏入社會的第一個重要財務課題。清晰了解還款機制和建立健康的理財觀念，能讓你更順利地過渡到人生的新階段。
大學貸款還款機制解構
還款期詳解：15年分期與畢業後開始還款
政府學生貸款的還款安排相當人性化。一般而言，還款期長達15年，會分拆成180期按月償還。還款並非在你畢業後立即開始，學資處通常會在你畢業後的特定月份（例如翌年的一月或七月）才要求你開始第一期還款。這段緩衝期，讓你能夠專注尋找工作，穩定下來後才開始履行還款責任。
延期還款申請：財務困難時的應急方案
如果在畢業初期或還款期間遇到經濟困難，例如待業或收入不穩，你可以向學資處申請延期還款。成功申請後，你可以在指定時期內暫緩償還本金，有些情況下甚至可以免息。這是一個重要的應急機制，讓你可以在財務壓力較大時，獲得喘息的空間，重新整理好財務狀況再繼續還款。
提早還款 vs 標準還款：利弊分析與決策指南
當你的財務狀況變得穩定，你可能會考慮是否要提早還清貸款。提早還款的最大好處，是可以節省未來需要支付的大學借錢利息總額，讓你更快地擺脫債務。但是，這也代表你短期內可動用的現金會減少。另一方面，按照標準的15年還款期進行，每月的還款額較低，現金流會比較寬裕，但長遠來看，總利息支出會更高。你的決定，應基於個人的理財目標、收入穩定性和對未來現金流的需求。
建立健康的學生貸款理財觀念
認識行政費：每年徵收的持續成本
除了貸款本金和大學借錢利息，你還需要留意一項持續的開支，就是每年徵收的行政費。這筆費用會在你開始還款後，每年都需要繳付，直至你完全清還所有貸款為止。雖然單次金額不高，但它仍是你整個借貸成本的一部分，在做財務預算時記得要將它計算在內。
你的第一筆負債：畢業前應有的財務規劃
為了大學借錢讀書而申請的學生貸款，很可能是你人生中的第一筆負債。你可以將它視為一個學習個人理財的絕佳機會。在畢業前，不妨嘗試為自己草擬一份簡單的收支預算案，預估自己投身社會後的可能收入、必要開支，並將預計的貸款還款額也納入規劃。提早建立這個習慣，能讓你畢業後更有信心地管理個人財務，從容地展開新生活。
大學借錢申請全攻略：網上遞交流程與文件準備
搞清楚各種大學借錢計劃之後，下一步就是實際行動了。這部分會為你拆解整個申請流程，由網上填表到遞交文件，一步步帶你完成申請，確保過程順利。
步驟一：登入「學資處電子通」網上平台
所有政府學生資助的申請，都統一透過學生資助處（學資處）的「學資處電子通」網上平台處理。你可以把它想像成一個中央系統，處理你整個大學借錢讀書的申請。
如何選擇正確的申請表格 (新生、續領、綜援家庭)
登入平台後，你會見到幾種不同的申請表格，選擇正確的表格是成功的第一步。
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完整版申請表： 如果你是第一次申請（新生），或者上個學年沒有成功申請過資助，就要選擇這個版本。你需要填寫你和所有家庭成員的完整個人及財務資料。
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簡化版申請表： 如果你上個學年已成功獲批資助（續領學生），並且家庭成員或經濟狀況沒有重大改變，就可以使用簡化版。這個版本省卻了重新填寫大量基本資料的步驟。
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綜援家庭申請表： 如果你的家庭正在領取綜合社會保障援助（綜援），可選擇這個專用表格，申請程序會相對簡單。
網上填表注意事項及善用儲存功能
網上填表需要一定的時間和耐性，有幾個小技巧可以讓過程更順暢。填表前，最好先準備好你和家人的基本個人資料、入息及資產的大約數額。平台有一個很貼心的「儲存」功能，你不必一次過填完所有資料，可以隨時儲存進度，之後再登入繼續填寫。完成填表後，你可以用「智方便+」直接進行數碼簽署，並上載證明文件，省去列印和郵寄的麻煩。
步驟二：準備並遞交證明文件
填完網上表格，下一步就是準備和遞交證明文件。這是整個申請中最關鍵的一環，文件是否齊備直接影響審批進度。
必備文件清單：聲明書、身份證明、入息及資產證明
一般來說，你需要準備以下幾類文件：
- 已簽署的聲明書： 完成網上申請後，系統會生成一份聲明書，你需要列印出來，並由你和家人簽署。
- 申請人及家人的身份證明文件副本： 例如香港身份證。
- 家庭全年入息證明： 例如稅單、糧單、公司發出的入息證明文件等。
- 家庭資產證明： 例如顯示過去一年結餘的銀行月結單、定期存款證明、物業證明文件等。
網上上載 vs 郵寄/親身遞交：如何選擇最佳方式？
遞交文件有幾種方式，你可以根據自己的情況選擇。
- 網上上載： 這是最快捷方便的方法，適合文件數量不多的申請人。你需要將文件掃描或清晰拍照，再透過「學資處電子通」平台上載。
- 郵寄或親身遞交： 如果你的家庭狀況比較複雜，證明文件數量龐大，例如有幾十份銀行月結單，郵寄或親身遞交會更穩妥，避免因檔案過大或數量過多而上載失敗。
特殊情況證明文件處理 (如：醫療開支扣減)
如果你的家庭成員患有嚴重疾病或永久殘疾，學資處容許申請人申報相關的醫療開支，用作扣減應評稅收入。你需要提供由公立醫院或註冊醫生發出的證明文件，以及過去一整年的醫療開支單據正本或副本。
步驟三：接收結果與後續手續
遞交所有文件後，就是等待審批結果的階段。
審批時間線：預計何時收到申請結果通知書？
一般來說，學資處在收到你所有齊備的文件後，大約需要三至四個月時間處理。在開學前後的高峰期，申請人數眾多，處理時間可能會稍為延長。你可以隨時登入「學資處電子通」平台查閱申請進度。
收到結果後須完成的貸款確認程序
收到結果通知書後，務必仔細核對資助金額。如果你申請了貸款，還需要完成最後的確認手續。你需要簽署貸款相關文件，確認接受貸款。這些文件會列明貸款總額、還款年期和適用的大學借錢利息等重要條款。然後在指定日期前，將簽妥的文件交回學資處，整個大學借錢申請才算正式完成，貸款才會發放。
常見問題 (FAQ)：解決大學借錢過程中的所有疑問
在申請大學借錢的過程中，總會遇到一些特別情況或疑問。這裡集合了一些最常見的問題，希望可以為你提供清晰的解答，讓你更順利地完成整個申請。
關於申請資格與計劃選擇
我可以同時申請 Grant/Loan 和 Non-Means Loan 嗎？
當然可以。事實上，這是非常普遍的組合策略。Grant/Loan（即TSFS或FASP）需要經過家庭入息及資產審查，批出的資助額未必能完全覆蓋你的全年學費。這時候，免入息審查貸款（Non-Means Loan）正好能填補餘下的學費差額。所以，你可以先申請需要審查的Grant/Loan，然後根據批核結果，再決定是否需要申請Non-Means Loan來支付剩餘的學費，確保順利完成大學借錢讀書的目標。
如果錯過申請截止日期，還有補救方法嗎？
學資處通常設有初步截止日期與最終截止日期。如果你錯過了第一輪的申請日期，學資處仍然會處理你的申請，只是處理時間可能會較長，有機會趕不及在大學學費到期日前批出款項。你應該盡快遞交申請，同時留意學資處網站公布的該學年最終申請限期，通常是在年底。只要在最終限期前遞交，申請依然會被考慮。
轉校或轉科會如何影響我的學生資助申請？
學生資助是與你當時報讀的院校及課程掛鉤的。所以，一旦你決定轉校或轉換主修科目，必須立即以書面形式通知學資處。你需要填寫指定的通知表格，並提交新課程的證明文件。學資處會根據你的新課程資料，重新評估你的資助資格及金額。及時通知可以確保你的資助不會中斷，並且順利過渡到新的學習階段。
關於文件與審批
自僱人士或家庭成員收入不穩定，應如何申報？
如果你的家庭成員是自僱人士，可以自行擬備一份簡單的個人入息及開支計算表，或提交報稅時使用的利得稅計算表副本。如果家庭成員的收入不穩定，例如是散工或自由工作者，則需要提供整個財政年度（即由去年4月1日至今年3月31日）的所有收入證明，例如糧單、銀行月結單或公司發出的收入證明信，以反映全年的總收入狀況。重點是提供完整及具備證明力的文件。
如果家人不合作提供入息證明，學資處會如何處理？
這是一個比較特殊但偶有發生的情況。如果你確實無法取得家人的入息證明文件，你需要在遞交申請時，附上一封由你簽署的信件，詳細解釋無法提供文件的原因。學資處會按個別情況審視你的個案。他們可能會根據你提供的資料，或參考政府統計數據等客觀資料來評估你家庭的經濟狀況，所以你的申請不會因此被直接拒絕。
關於貸款與還款
在學期間，如何查閱我的貸款結餘及應計利息？
你可以隨時登入學資處的「學資處電子通—我的帳單」網上平台。在這個平台上，你可以清楚查閱到已獲批的貸款總額、尚未償還的結餘，以及各項貸款的應計利息。特別是對於免入息審查貸款，由於利息在貸款發放日已經開始計算，定期查閱可以讓你更清楚了解整體的大學借錢利息開支，有助你提早規劃未來的還款。
畢業後若無法即時找到工作，還款方面有何安排？
如果你畢業後因經濟困難而無法按時開始還款，例如待業、收入未達指定水平或需要繼續進修，你可以向學資處申請「延期還款」。申請人需要填寫延期還款申請書，並且提供相關的證明文件，例如失業證明或收入證明。申請獲批後，你可以暫緩還款，通常為期一年，之後可按情況再次申請。這項安排能為剛畢業的同學提供一個緩衝期。