每月被卡數、私人貸款壓得喘不過氣？薪金一出，大部分便要用於還款，生活質素大受影響？當您的還款額已佔去收入一半甚至更多，債務重組 (Debt Restructuring) 可能是您走出財困的曙光。這並非破產，而是一個合法、能讓您保留資產與事業，重拾財務健康的正規途徑。其核心目標是透過與債權人重新協商，為您度身訂造一個可負擔的還款方案，目標將利息支出大減、每月還款額降低最多達一半，讓您有能力在指定年期內還清所有欠款。
本文將由專家為您全方位拆解香港最主要的三大債務重組方案：個人自願安排 (IVA)、債務舒緩計劃 (DRP) 及綜合債務舒緩計劃 (IDRP)，深入比較各自的優劣、申請條件、流程及費用，助您根據自身情況，選擇最適合自己的慳息減壓方案，踏上無債生活的第一步。
您是否正被債務纏身？了解債務重組如何助您走出困局
當每月還款佔去收入一半以上，債務重組是您的曙光
面對龐大債務，很多人都會感到徬徨。香港債務重組其實是一個合法且理性的財務規劃工具，專為有穩定收入但暫時無法應付高昂還款的人士而設。當您發現每月的還款額已經佔據收入的一半甚至更多，或者總欠款額是月薪的十幾倍時，這就是一個清晰的信號。這並非絕路，反而是一個重新掌握財務主導權的轉捩點。
辨識需要債務重組的警號
要判斷自己是否需要考慮債務重組，可以留意以下幾個常見的警號：
- 每月只能償還信用卡最低還款額 (Min Pay)，本金幾乎沒有減少。
- 需要申請新的貸款來償還舊的債務，陷入「以債養債」的惡性循環。
- 經常收到催收電話或信件，精神壓力巨大，影響日常生活。
- 總還款額已遠超個人可負擔的水平，生活變得捉襟見肘。
重組與破產的根本區別：保留資產與尊嚴
很多人會將債務重組與破產混淆，但兩者有著根本性的分別。最大的不同在於，進行債務重組，您通常可以保留您的物業、汽車等個人資產，銀行戶口也能繼續使用。更重要的是，它讓您可以保住專業資格或職位，避免因破產而帶來的事業限制與標籤，守住個人尊嚴。
債務重組的核心目標：大幅減低利息，每月供款減半
債務重組的核心目標非常清晰直接。就是透過與債權人重新協商，爭取一個更合理的還款方案，目標是將年利率大幅降低。這能直接讓您的每月還款額減少一半或以上，即時釋放您的現金流壓力。同時，它會設定一個固定的還款期，讓您清楚知道何時能還清所有債務，重獲財務自由。
獨家債務計算機：2分鐘即時模擬您的新還款方案
紙上談兵可能有點抽象，不如親手試算一下？我們特別設計了獨家的債務計算機，整個過程只需2分鐘，就能即時為您模擬重組後的新還款方案。這是一個完全免費而且保密的工具，幫助您踏出了解的第一步。
輸入總欠款及月入，初步估算每月可節省的利息支出
操作非常簡單。您只需要輸入目前大概的總欠款額，以及您的每月收入。計算機就會根據大數據及過往成功案例，即時為您估算出重組後每月可以節省多少利息支出。
比較不同方案下的還款期及總利息變化
計算機不只提供單一數字。它更會展示在不同還款方案下，您的還款期和總利息支出會出現怎樣的變化。透過這個清晰的對比，您可以更具體地掌握債務重組能為您帶來的實際好處，對未來還款路向有一個更實在的預算。
香港三大債務重組方案比較：IVA、DRP、IDRP 全方位解析
面對沉重的債務，選擇合適的香港債務重組方案是走出困境的第一步。市面上有不同的處理方法，最主要的三種是個人自願安排 (IVA)、債務舒緩計劃 (DRP) 和綜合債務舒緩計劃 (IDRP)。每個方案的法律基礎、申請流程和影響都不同，我們會為您逐一拆解，讓您清楚了解它們的分別，找到最適合自己情況的路。
方案一：個人自願安排 (IVA – Individual Voluntary Arrangement)
甚麼是IVA？破產條例下的法定替代方案
個人自願安排 (IVA) 是一項具法律約束力的債務重組方案，它受到香港《破產條例》所規管。簡單來說，它是一個正式向法庭和所有債權人提出一個全新還款建議的法律程序。這個方案讓欠債人在避免破產的前提下，按照一個經法庭批准、並且是自己可負擔的還款計劃，分期清還債務。
IVA申請條件與75%債權人同意門檻
申請IVA的首要條件，是必須證明您有穩定收入，有能力履行新的還款方案。整個方案成功的關鍵，在於能否在債權人會議上，獲得佔總欠債額75%或以上的債權人投票贊成。只要通過這個門檻，即使有少數債權人反對，他們也必須遵守這個具法律效力的還款協議。
IVA流程詳解：委任代名人、法庭聆訊與債權人會議
IVA的程序比較嚴謹。首先，您需要委任一名合資格的專業人士（通常是執業會計師或律師）作為您的「代名人」。然後，代名人會為您準備一份詳細的還款建議書，並代您向高等法院提交申請。法庭會頒布臨時命令，暫停所有對您的追討行動。接著，代名人會召開債權人會議，讓所有債權人投票表決您的還 new 還款建議。如果建議獲通過，法庭便會正式頒令，您就可以開始按新方案還款。
IVA的優點：法律效力保障、可保留專業資格與職位
IVA最大的優點是其法律效力。一旦方案獲得批准，所有債權人都必須遵守，不能再對您採取任何獨立的追討或法律行動，讓您獲得全面的保障。此外，與破產不同，進行IVA一般不會影響您的專業資格，例如律師、會計師、地產代理等，也可以繼續擔任公司董事或管理層職位，同時能夠保留您的銀行戶口和資產。
IVA的缺點：費用較高、程序繁複、需時較長 (約3-5個月)
IVA的缺點也十分明顯。因為涉及法庭程序和委任專業代名人，相關的律師費、會計師費和法庭費用會比較高。整個申請流程牽涉多個法律步驟，相對繁複，所需時間也較長，一般需要約3至5個月才能完成。同時，您的姓名會被記錄在破產署的公開名冊上，公眾可以查閱。
方案二：債務舒緩計劃 (DRP – Debt Relief Planning)
甚麼是DRP？無需經法庭的主流重組方式
債務舒緩計劃 (DRP) 是現時香港最主流的債務重組方式。它與IVA最大的分別，在於DRP完全不需要經過法庭程序。這是一個由您（或您委託的專業顧問）直接與各個債權人進行獨立協商的過程，目標是達成一個雙方都同意的全新還款協議，以減低利息和每月還款額。
DRP申請條件：適合債權人較少、不想驚動僱主的人士
DRP特別適合債權人數量不算太多，例如只有幾間銀行或財務公司欠款的人士。因為整個過程是保密的，不會有任何公開紀錄，也無需通知僱主，所以對於從事紀律部隊、公務員、銀行業或任何對個人信譽有較高要求的專業人士來說，DRP是一個非常理想的選擇。
DRP流程詳解：直接與個別債權人獨立協商
DRP的流程相對直接。首先，專業顧問會詳細分析您的財務狀況，然後為您制定一份切實可行的還款建議書。接著，顧問會代表您，分別與您的每一位債權人展開獨立談判，為您爭取最有利的還款條件，例如更長的還款期和更低的利息。當所有相關債權人都同意後，您就可以根據新的協議，向他們逐一還款。
DRP的優點：保密性極高、手續簡單快捷 (約4-6星期)、費用較低
DRP的核心優點在於其高度保密性，這能保護您的私隱和職業生涯。由於手續不涉及法庭，整個過程簡單快捷，最快約4至6個星期便能完成。相比IVA，省卻了法庭及代名人等高昂費用，總開支相對較低。
DRP的缺點：依賴債權人意願，沒有單一法律約束力
DRP的主要缺點是它沒有IVA那種對所有債權人的單一法律約束力。因為是獨立協商，您與債權人A達成的協議，對債權人B是沒有約束力的。如果其中一個主要債權人拒絕接受您的建議，整個計劃的成效便會大打折扣。方案的成功完全依賴債權人的合作意願。
方案三：綜合債務舒緩計劃 (IDRP – Interbank Debt Relief Plan)
甚麼是IDRP？由最大債權人統一處理
綜合債務舒緩計劃 (IDRP) 可視為DRP的一種特定形式，主要由銀行業界推行。它的運作模式是，由您欠款最多的最大債權人（通常是銀行）作為牽頭人，統一處理您的所有債務，並為您制定一個綜合還款方案。
IDRP申請條件：適合債權人主要為銀行及金融機構的個案
IDRP最適合的對象，是其債務絕大部分來自於銀行或大型金融機構的人士。如果您的債權人中包含很多非銀行的財務公司或私人貸款，他們未必會參與這個計劃，那麼IDRP便可能不適用。
IDRP流程詳解：與最大債權人達成協議，統一還款
申請IDRP時，您只需向欠款最多的銀行提出申請。該銀行會負責評估您的還款能力，並與您其他的銀行債權人進行內部協調。一旦方案獲得所有相關機構同意，您未來便只需每月定時定額，向這間牽頭銀行作單一還款，再由它分發給其他債權人。
IDRP的優點：手續最簡便，定息定額還款，方便管理
IDRP最大的好處是手續極為簡便，因為您只需要與一間機構溝通。還款方式通常是定息定額，讓您的財務預算變得非常清晰，方便管理。您無需再記著多個還款日和不同金額，大大減輕了精神壓力。
IDRP的缺點：並非所有金融機構都參與此計劃
IDRP的局限性在於其參與機構。這個計劃主要由銀行主導，並非所有財務公司都會參加。如果您的債務組合比較複雜，牽涉一些非主流的借貸機構，那麼IDRP便無法將所有債務整合。
方案對比懶人包：IVA vs DRP vs IDRP
[表格] 全方位比較法律程序、公開性、所需時間、費用、適合人士
為了讓您更清晰地掌握三者的分別，我們準備了一個詳細的比較表，從法律程序、公開性、所需時間、費用和適合人士等角度，作一個全方位的對比。
債務重組以外的選擇：結餘轉戶貸款的考量
結餘轉戶的原理與優劣分析
在考慮債務重組之前，還有一個選項值得探討，就是「結餘轉戶」貸款。它的原理是向單一間銀行或財務公司申請一筆利率較低的新貸款，用這筆資金一次過清還所有利率較高的舊債（例如信用卡卡數）。優點是手續簡單，而且如果準時還款，對信貸評級的負面影響相對較小。但劣勢是，申請門檻較高，需要您仍有不錯的信貸紀錄和穩定的還款能力才會獲批。
何時應考慮結餘轉戶而非債務重組？
如果您的財務問題尚未到非常嚴峻的地步，例如總欠款額不算太高，信貸評級（TU）未算太差，並且有能力負擔一筆整合後的新貸款，那麼結餘轉戶可能是一個比債務重組更合適的選擇。它是一個預防性的理財工具，適合在問題惡化前使用。
專家領航：為您配對最合適的重組方案
我們會根據您的職業、債務結構和個人需求，分析哪種方案對您最有利
看完以上分析，您可能會發現每個方案都有其優劣之處，並沒有絕對的好與壞。一個專業的香港債務重組中心的角色，就是為您作出最精準的判斷。我們會根據您的職業（是否需要高度保密）、債務結構（債權人是銀行還是財務公司）、總欠款額和個人期望，為您深入分析各種方案的利弊。尋求香港債務重組服務中心的協助，能確保您在眾多選擇中，找到一條真正能助您走出財務困境、重新出發的道路。
為何選擇我們？解答「香港債務重組中心好唔好」的疑問
在尋找香港債務重組服務時，很多人都會思考「香港債務重組中心好唔好」這個問題。選擇一個可靠的夥伴至關重要，因為這直接影響您的財務未來。我們的服務建基於專業、經驗和對客戶的承諾，以下將會逐一說明，讓您了解我們如何能成為您解決債務問題的最佳後盾。
專業背景：由資深銀行家、執業會計師及律師團隊組成
超過18年債務重組實戰經驗
我們的團隊擁有超過18年的香港債務重組實戰經驗。這段時間累積了處理各類複雜個案的知識。我們見證了市場的變化，也幫助了數以千計的客戶重拾財務健康。豐富的經驗讓我們能夠迅速準確地判斷您的狀況，制定出最有效的方案。
熟悉各大銀行及財務機構的審批準則
團隊的核心成員來自銀行界，所以我們對各大銀行及財務機構的內部審批準則有深入的了解。我們清楚知道它們考慮的因素是什麼，也明白它們的底線在哪裡。這種洞察力讓我們在為您協商時更具優勢，能夠爭取到最理想的還款條件，大大提高方案的成功率。
成功案例分享：數據證明我們的成效
空泛的承諾沒有意義，實在的數據最能說明一切。以下是我們部分客戶的真實個案，清晰展示了重組前後的巨大分別。
案例一 (銷售員)：總欠債20萬，重組後每月還款由$9,233減至$4,319
這位客戶的收入不穩定，高昂的還款額讓他喘不過氣。我們為他制定方案後，每月還款額減少超過一半，讓他可以應付日常開支，生活重回正軌。
案例二 (公務員)：總欠債75萬，重組後每月利息節省超過$7,600
客戶因過度消費累積了高息債務。重組方案大幅削減了他的利息支出，讓他不再為銀行「打工」。節省下來的利息，變成了他可以儲蓄的資金。
案例三 (建築工人)：總欠債41萬，重組後每月還款額大減近60%
客戶需要供養家庭，但大部分收入都用於還債。我們的方案將他的還款額降低了接近六成，極大地紓緩了他的家庭經濟壓力。
[圖表] 重組前後的每月還款、利息支出及還款期對比
（此處應放置一個清晰的圖表，直觀地比較以上案例重組前後的各項財務數據變化，讓讀者一目了然。）
我們的承諾：「不成功，不收費」
我們明白您在尋求協助時的財務壓力，所以我們將您的風險降至最低。
免費初步諮詢與財務分析
您可以透過我們的免費諮詢，全面了解自己的財務狀況。我們的顧問會為您進行初步分析，評估進行債務重組的可行性，整個過程不收取任何費用。
確認方案可行後才收取首筆費用，收費清晰透明
只有在我們評估後確認您的個案有極高成功機會，並且您也同意我們的建議方案時，我們才會收取首筆費用。所有收費項目都會清晰列明，絕無任何隱藏條款，讓您安心委託。
不止清債：獨家年度財務審查，助您建立健康理財習慣
我們的目標不只是幫助您解決眼前的債務，更是協助您建立一個健康的財務未來。
還款期間，每年提供一次免費理財健康檢查
在您的還款期間，我們會每年為您提供一次免費的財務健康檢查。我們會檢視您的收支狀況和理財習慣，提供專業意見，確保您一直走在正確的軌道上。
確保您的還款計劃與時並進，應對生活轉變
生活總有變化，例如轉工、加薪或家庭狀況改變。年度審查可以確保您的還款計劃能跟上您的生活步伐。假如有需要，我們可以協助您與債權人溝通，微調還款安排，讓計劃更貼合您的實際情況。
申請流程、時間及費用全透明
要成功辦理香港債務重組，了解整個申請過程、所需時間和相關費用是至關重要的第一步。清晰的藍圖能讓您清楚掌握每個階段，心中有數地規劃未來。我們堅持將所有細節透明化，讓您在重拾財務健康的路上走得更安穩。
四步完成申請，重拾財務健康
整個申請過程並不複雜，我們將其簡化為四個清晰的步驟，由專業團隊全程引導您完成。
第一步：免費專業諮詢，全面分析財務狀況
旅程的起點是一次完全免費的專業諮詢。在這次會面中，來自香港債務重組服務中心的顧問會與您一同深入審視目前的財務全貌，包括您的收入、支出、總欠款額、以及債權人的數目和種類。這一步的目的是全面掌握您的狀況，為制定最佳方案打好基礎。
第二步：制定個人化還款建議書
完成財務分析後，我們的團隊會根據您的實際還款能力，為您度身設計一份個人化的還款建議書。這份建議書不只是一個數字列表，而是一個平衡了還債責任與維持合理生活水平的可行方案，目標是讓您能夠在沒有過度壓力的情況下，穩定地清還債務。
第三步：代表您與所有債權人進行協商
這是整個流程中最關鍵的一環。您無需親自面對每一位債權人進行艱難的談判。我們的專業團隊會作為您的代表，統一與所有銀行及財務機構進行協商，為您爭取最有利的還款條件，例如大幅減免利息或延長還款年期。
第四步：方案獲批，開始全新、可負擔的還款生活
當我們成功為您與所有債權人達成共識後，新的還款方案便會正式獲批。從這一刻起，您將告別過往被多筆債務追趕的日子，只需按照協議，每月定時定額存入一筆可負擔的款項，重新開始有預算、有規劃的財務生活。
各方案申請所需時間一覽
不同方案因應其程序性質，所需時間亦有分別。
DRP/IDRP：最快3至6星期完成
由於債務舒緩計劃 (DRP) 和綜合債務舒緩計劃 (IDRP) 均無需經過法庭程序，整個過程主要在於與債權人直接協商，所以效率相對較高，一般最快可在3至6個星期內完成。
IVA：因涉及法庭程序，需時約3至5個月
個人自願安排 (IVA) 是一個具法律約束力的方案，整個流程必須遵循法庭的既定程序，包括入稟法院、委任代名人、召開債權人會議等，因此所需時間較長，通常需要約3至5個月才能完成。
費用結構詳解
一個可靠的香港債務重組中心，費用結構必定是清晰和透明的。所有費用都會在您決定委託前詳細解釋。
專業顧問服務費
這筆費用涵蓋了我們為您提供的所有專業服務，包括深入的財務分析、制定還款建議書、代表您與債權人進行的多次協商，以及在整個還款期內的跟進與支援。
IVA涉及的代名人費用、律師費及法庭支出
若您選擇申請IVA，因其涉及法律程序，會產生一些額外費用。這些費用主要包括法庭委任的代名人費用、處理法律文件的律師費，以及向法庭繳交的相關行政支出。
確保總費用在您的還款能力範圍內
我們深明您正處於財務壓力之中。因此，所有服務費用都會被計算在新的還款方案內，並分攤在整個還款期中。我們確保最終的每月還款總額（包括本金、利息及服務費）絕對在您可負擔的範圍之內，讓重組方案真正起到舒緩作用。
獨家「信貸重建指南」：還款完成後，助您快速提升信貸評級
成功清還所有債務只是第一步，重建健康的信貸紀錄同樣重要。我們不止助您解決眼前的債務，更關心您長遠的財務未來。
提供實戰手冊，指導您如何有效重建信貸紀錄
當您完成整個還款計劃後，我們將獨家為您提供一份「信貸重建指南」。這本實戰手冊會詳細指導您如何有效地一步步重建個人信貸紀錄，例如如何正確地重新申請及使用信用卡、如何定期查閱自己的信貸報告，以及建立良好理財習慣的實用技巧，助您盡快重獲金融機構的信任。
債務重組對生活及信貸紀錄的長遠影響
決定進行香港債務重組前，了解它對您未來生活的長遠影響，是絕對重要的一步。很多人都會思考，這個決定會怎樣影響自己的信貸評級、資產和日常生活。現在，我們就來逐一拆解這些大家最關心的問題。
對個人信貸評級 (TU) 的影響
重組紀錄會否顯示在信貸報告上？
會的。當您正式開始債務重組計劃，例如個人自願安排 (IVA)，這個紀錄會清楚地顯示在您的環聯 (TransUnion) 信貸報告上。這是一個讓銀行或財務機構在審批信貸時，能夠了解您過往財務狀況的正式紀錄。
相關紀錄會保留多久？
一般情況下，IVA的紀錄會在您完成整個還款計劃、清還所有欠款之後，繼續在信貸報告上保留五年。DRP或IDRP因為不涉及法庭程序，處理方式會有所不同，但同樣會對信貸評級構成影響。
與持續拖欠或破產相比，對信貸評級的影響孰輕孰重？
這是一個很實際的比較。持續拖欠還款會導致信貸評級不斷下降，和頻繁被追數。破產對信貸評級的影響最為嚴重，紀錄保留時間也更長。相比之下，債務重組雖然會對信貸評級造成負面影響，但它顯示了您有決心和計劃去處理債務。所以，長遠來看，成功完成重組計劃，對重建信貸紀錄的影響，會比破產或長期拖欠正面。
對個人資產的影響
我可以保留我的物業和銀行戶口嗎？
在大部分債務重組方案中，您都可以保留名下的物業和基本的儲蓄或往來銀行戶口。重組的核心目標是讓您在不清算主要資產的情況下，有能力償還債務。您的銀行戶口也是發放薪金和處理日常開支所需，所以可以繼續使用。
是否需要賣掉自用車？
這要視乎個別情況。如果您的汽車有未償還的貸款，而且保留它會顯著影響您的還款能力（例如汽車貸款、牌費、保險等開支過高），代名人或債權人可能會要求您賣掉汽車。但是，如果汽車是您工作上的必需品（例如職業司機），或者賣掉它也無法覆蓋車貸，通常可以獲准保留。
強積金及保險會否受影響？
強積金受到法例保障，在債務重組過程中不會被提取用作還款。至於人壽或儲蓄保險，只要保單的現金價值不高，而且供款額合理，一般都可以繼續持有。因為這類保險也被視為對您和家人的一種保障。
對日常生活與工作的影響
會否通知我的僱主？
選擇DRP或IDRP方案的一大好處，就是過程保密，不會通知您的僱主。如果您選擇的是IVA，因為涉及法律程序，雖然不會主動通知僱主，但IVA紀錄屬公開資訊，有心人是可以在破產署查閱到的。
我還可以繼續擔任公司董事或管理層嗎？
可以。債務重組與破產不同，您並不會被限制擔任公司董事或管理層職位。對於專業人士（例如會計師、律師、紀律部隊人員）來說，債務重組可以讓您在解決債務問題的同時，保住您的專業資格和職位。
還款期間可以外遊嗎？
法例上沒有明文禁止您在還款期間外遊。但是，您的生活開支需要維持在一個合理的水平。如果您有能力支付外遊的費用，債權人可能會質疑您為何不將這些錢用於加快還款。所以，建議在還款期間專注處理債務，避免不必要的開支。
還款期間能否申請新貸款或信用卡？
在還款期間，申請新的貸款或信用卡將會非常困難。因為您的信貸報告上已註明正在進行債務重組，銀行或財務機構基本上不會批出新的無抵押信貸。這也是重組計劃的目的之一，就是幫助您在這段時間內集中還款，避免產生新的債務。
香港債務重組常見問題 (FAQ)
我們整理了一些關於香港債務重組的常見疑問，希望可以幫助您更清晰地了解整個過程。很多人在考慮委託香港債務重組中心時，心中都會有不少問題，以下將逐一為您解答，讓您對「香港債務重組中心好唔好」這類問題有更實在的判斷。
關於申請與委託
委託中心後，債權人會即時停止追數行動嗎？
當您正式委託專業的香港債務重組服務中心處理個案後，中心會隨即向您所有的債權人發出書面通知，知會對方您的債務已進入重組協商程序。一般而言，銀行及正規的財務機構在收到通知後，都會遵循行業慣例，暫停直接的追收行動，並將溝通轉交給您的代表中心。如果是IVA（個人自願安排），由於涉及法庭程序，這個效力會更為明確。這一步能為您提供一個處理債務的緩衝空間。
申請債務重組失敗的最常見原因是什麼？
申請失敗最常見的原因，往往與透明度和誠信有關。例如申請人未有完整及誠實地申報其所有資產、負債或真實收入，甚至刻意隱瞞。當債權人在審核過程中發現資料不實，便會質疑申請人的還款誠意，並認為整個重組方案缺乏可信的基礎，最終投下反對票。另一個原因則是還款建議書的設計不切實際，未能平衡債務人的生活所需與債權人的合理期望。
整個過程我需要親自與債權人或法庭接觸嗎？
這正是委託專業團隊的核心價值所在。在DRP（債務舒緩計劃）或IDRP（綜合債務舒緩計劃）的過程中，所有與債權人的溝通、談判及文件往來，均會由您委託的顧問全權代表處理，您本人無需直接面對。至於IVA（個人自願安排），雖然涉及法庭程序，但相關的法律文件準備、申請入稟及法庭聆訊，主要也是由代名人及律師代表出席。您本人可能僅需在最後階段的債權人會議上列席，但屆時亦會有專業顧問陪同在旁。
債務重組與結餘轉戶貸款有何分別？
兩者的本質完全不同。債務重組是一種為財務已出現困難的人士而設的協商機制，目標是在現有還款能力下，透過重新談判（例如大幅減免利息、延長還款期），制定一個可行的新還款方案，其前提是申請人已較難申請到新的貸款。結餘轉戶則是一種貸款產品，申請人仍需具備一定的信貸能力才能獲批。它是將多筆高息債務集中到一筆較低息的新貸款中，目的是簡化還款和節省利息，但總還款本金不變。
關於還款與突發狀況
如果還款期間收入變動（增加或失業），應如何處理？
最關鍵的原則是主動與您的代表中心保持溝通。
- 收入增加： 如果是IVA方案，通常設有年度審查機制。若收入有顯著提升，每月還款額有機會相應增加，以加快還款進度。如果是DRP方案，條款一般較為固定，但仍建議通知中心。
- 失業或收入大減： 這是必須立即處理的情況。您需要第一時間聯絡您的代表中心，並提供相關證明文件（例如解僱信）。中心會根據您的新狀況，代表您與債權人重新協商，尋求可行的短期安排，例如申請「還款假期」或暫時調低還款額，待您找到新工作後再恢復正常還款。
申請債務重組有沒有次數限制？曾經失敗可以再申請嗎？
法律上並沒有限制申請香港債務重組的次數。即使曾經申請失敗，理論上也可以再次申請。不過，關鍵在於了解上一次失敗的原因。每一次的申請都是獨立審核的，成功與否取決於您當前的財務狀況、債務結構，以及所提交的還款方案是否具備誠意和可行性。若能針對上次失敗的原因作出改善，並委託有經驗的顧問制定更周詳的方案，成功獲批的機會依然存在。