信貸評級（TU）不理想，或因職業是Slasher、散工、現金出糧而難以向傳統銀行申請貸款？免TU貸款可能是你的周轉出路。然而，市面上免TU貸款產品五花八門，標榜「易批免文件」，但實際年利率（APR）、批核速度及條款卻大有不同，令人眼花撩亂。
為此，我們為你實測比較市面5大熱門免TU財務公司App，從實際年利率（APR）、貸款額、批核速度等多角度深入分析，並針對「Freelancer/散工」、「急需小額現金周轉」及「清卡數/整合債務」三大常見情況，推薦最合適的貸款方案。本文更附上詳細申請流程、所需文件及注意事項懶人包，助你一文睇清，輕鬆揀選最穩妥、划算的免TU貸款。
5大熱門免TU財務公司比較及評測
市面上選擇眾多，要解答「免TU邊間好」這個問題，關鍵在於清晰比較各間財務公司的方案。現時許多機構都推出方便快捷的免TU App，申請過程大大簡化，但每間公司的利率、額度及特色都各有不同。以下為你整理了5間熱門免TU財務公司的實測比較，助你快速掌握重點，作出最明智的選擇。
免TU貸款方案比較總覽
| 財務公司 | 參考實際年利率 (APR) | 最高貸款額 | 最快批核及過數時間 | 特色 |
|---|---|---|---|---|
| X Wallet | 5.88% – 48.00% | HK$50,000 | A.I. 批核，最快5秒批核，5分鐘過數 | A.I. 全自動批核、小額貸款、極速現金周轉 |
| WeLend | 1.88% – 48.00% | HK$600,000 | 網上即時初步批核，最快1小時過數 | 全網上申請，可選免文件方案，注重私隱 |
| 安信兄弟 | 1.18% – 48.00% | HK$1,000,000 | 10分鐘特快批核，最快1小時過數 | 貸款額高，適合大額周轉及整合債務，分行網絡廣 |
| UA 亞洲聯合財務 | 2.68% – 48.00% | HK$1,000,000 | 網上申請，即日批核及過數 | 「NO SHOW」貸款方案，毋須露面，適合各類受薪人士 |
| Grantit | 12.00% – 48.00% | HK$100,000 | 全手機App申請，最快15分鐘批核及過數 | 新興手機App，還款期及金額選擇靈活，過程簡單 |
*以上資料僅供參考，實際年利率及貸款額將視乎個別客戶的信貸狀況而定。
比較維度：實際年利率 (APR)、貸款額、批核速度、特色
在比較眾多免TU推介時，有四個核心維度需要特別留意。第一是實際年利率 (APR)，它反映了包括利息及所有費用在內的真實借貸成本，數字愈低代表成本愈低。第二是貸款額，你需要根據自己的資金需求，選擇能提供足夠額度的公司。第三是批核速度，對於有緊急需要的人士，能否做到即時批核及透過轉數快過數是關鍵考慮。最後是特色，例如全A.I.審批、免文件申請或特設的還款方案，這些都能影響你的申請體驗及便利程度。
編輯總評：如何快速揀選最合適方案？
要快速作出決定，可以從你的核心需求出發。如果你急需一筆不超過五萬元的資金作短期周轉，X Wallet的A.I.極速批核會是首選。如果你非常重視個人私隱，希望盡量簡化文件提交的步驟，WeLend的免文件方案就值得考慮。對於需要處理卡數或有較大額資金需求的人士，安信兄弟及UA提供的較高貸款額及整合債務方案會更為合適。而追求手機App操作便利性及靈活還款選項的年輕用戶，則可以留意新興的Grantit。
X Wallet A.I. 貸款評測：小額極速周轉首選
X Wallet主打以A.I.技術驅動的貸款審批，整個流程由手機App完成，無需人手介入。它的最大優勢是速度，官方標榜最快5秒完成A.I.評估，5分鐘內透過轉數快過數，非常適合處理突發的小額開支。由於其貸款額上限為五萬元，所以它並非為大額借貸而設，而是專注於解決燃眉之急。對於需要即時現金、金額不大的用戶來說，X Wallet無疑是市場上最快捷的選擇之一。
WeLend 免文件貸款評測：重視私隱人士之選
WeLend作為香港領先的網上貸款平台之一，其免TU貸款方案的一大特色是「免文件」選項。申請人只需授權戶口作入息審查，便可省卻提交大量文件的繁複步驟，整個過程都在網上完成，私隱度極高。WeLend的貸款額範圍較廣，能同時滿足小額及中額的資金需求。如果你偏好一個簡單、快捷而且注重資料保密的網上申請體驗，WeLend會是一個相當不錯的免TU推介。
安信兄弟定額私人貸款評測：適合大額及整合債務
安信兄弟是在市場上經營多年的大型財務公司，信譽良好。它的定額私人貸款產品，貸款額最高可達一百萬元，還款期亦較長，非常適合需要大額資金周轉，或希望整合多項卡數及其他債務以減輕利息負擔的人士。雖然它亦提供網上申請渠道，但同時擁有實體分行網絡，方便偏好與專人直接溝通的客戶。對於財務狀況較為複雜或需要專業理財意見的申請人，安信兄弟能提供更全面的支援。
UA「NO SHOW」私人貸款評測：適合各類受薪人士
UA亞洲聯合財務的「NO SHOW」私人貸款，顧名思義，主打全程毋須現身的便利體驗。申請人只需透過電話或其手機App即可完成申請、批核至過數的所有程序。這個方案的目標客戶群體廣泛，涵蓋各行各業的受薪人士，審批要求相對靈活。UA作為規模龐大的財務公司，在資金實力及服務穩定性方面都予人信心，適合追求穩妥及便捷服務的上班族。
Grantit 免TU貸款評測：新興App靈活選擇
Grantit是近年冒起的新興貸款App，專為手機用戶設計，介面操作流暢，申請步驟清晰易明。它的特色在於靈活性，用戶可以自選還款期數及調整還款金額，更貼合年輕一代的消費及理財習慣。雖然其最高貸款額相對較低，但勝在申請門檻不高，審批快速。對於習慣使用手機處理大小事務，並且需要一筆靈活資金應付短期需要的用戶，Grantit這個免TU App提供了一個現代化的新選擇。
場景化免TU推介：不同情況點揀好？
市面上選擇眾多，要分析免TU邊間好，最實際的方法就是從你的自身情況出發。因為不同財務公司的產品各有側重，針對不同需要的人士。與其花時間逐間比較，不如先認清自己的需要，然後按圖索驥，自然能找到最適合你的免TU推介。以下我們將常見的貸款需要分為三大場景，助你快速作出決定。
情況一：「Slasher/散工/現金出糧」人士
相信不少自由工作者、散工或習慣現金出糧的朋友，都遇過難以提供固定入息證明的煩惱。傳統的糧單或受薪戶口紀錄未必齊全，但這不代表你的借貸需要就不應被滿足。
揀選考慮：入息證明要求寬鬆、申請簡易
這時候，你的首要考慮就是尋找對入息證明要求較彈性，而且申請流程簡單直接的財務公司。最好是整個過程都能透過手機App完成，省時方便。
重點推介 (1): Grantit – 無需固定僱主證明
Grantit這個免TU App非常適合項目為本的Slasher。它明白自由工作者的收入模式，申請時不一定需要提交固定僱主證明，能更彈性地處理你的入息文件，整個申請流程清晰簡單。
重點推介 (2): UA「NO SHOW」私人貸款 – 接受多種收入來源證明
UA財務的「NO SHOW」私人貸款是另一個好選擇。他們接受更多元化的收入證明，例如顯示穩定現金存入的銀行月結單。即使你是現金出糧，只要能證明有持續的收入，亦有機會獲批。
情況二：「燃眉之急」$10,000內小額貸款
生活中總有突發情況，例如需要一筆錢應急維修、支付醫療費用等。當你需要一筆不大的金額，而且時間非常緊迫時，貸款的批核及過數速度就是一切。
揀選考慮：極速批核、即時過數
選擇時應聚焦於標榜「A.I.批核」、「即時過數」的財務公司。這些公司通常擁有成熟的網上系統，能做到全自動化審批，大大縮短等待時間。
重點推介 (1): X Wallet – A.I. 批核最快5分鐘
提到速度，X Wallet絕對是市場上的領先者之一。它利用A.I.技術簡化審批流程，由申請到批核，官方聲稱最快只需5分鐘，批核後透過轉數快（FPS）即時過數，非常適合處理緊急的資金需求。
重點推介 (2): WeLend – 24/7手機App申請即時過數
WeLend是香港領先的網上貸款平台，其免TU App支援24小時全天候申請。系統同樣以A.I.驅動，能快速完成批核。確認貸款後，款項亦可即時經轉數快轉賬到你的銀行戶口，真正做到隨時隨地解決你的周轉需要。
情況三：「清卡數/整合債務」大額貸款
如果你正被多張信用卡的結欠或其他高息債務困擾，申請一筆較大額的貸款來整合債務（行內亦稱「結餘轉戶」），是一個有效減輕利息負擔和理清財務的方法。
揀選考慮：實際年利率(APR)較低、還款期長
處理大額貸款時，最重要的考慮因素是總利息支出。因此，你應該優先選擇實際年利率（APR）較低的方案。同時，較長的還款期能讓你的每月還款額降低，減輕現金流壓力。
重點推介 (1): 安信兄弟 – 大額貸款APR更優惠
安信兄弟的定額私人貸款，在處理大額申請時通常能提供較具競爭力的實際年利率。貸款額越高，APR有機會越低。你可以選擇較長的還款期，讓每月供款更輕鬆。
重點推介 (2): UA 財務 – 專人跟進整合債務方案
整合債務有時牽涉較複雜的財務計算，UA財務除了網上申請外，也設有分行網絡。你可以選擇由專人跟進你的個案，為你度身訂造最合適的整合債務方案，並清晰解釋所有條款，讓你更安心地處理債務問題。
申請免TU貸款流程及所需文件
想知道免TU邊間好，除了比較各間公司的利率和條款，預先了解清楚整個申請流程和所需文件，可以令你申請時更順利。其實現時大部分申請過程都已經電子化，簡單又直接。
一般申請流程四部曲
現時申請免TU貸款非常方便，主要透過財務公司的網站或免TU App處理。整個過程基本上跟隨以下四個步驟就可以完成。
步驟一：網上或App填寫申請
第一步是選擇心儀的財務公司，然後直接到它們的官方網站或手機應用程式，填寫簡單的個人資料，例如姓名、聯絡電話和希望申請的貸款金額。
步驟二：提交所需文件 (身份證、入息證明等)
填寫完基本資料後，系統會提示你上載所需文件的電子檔案或相片。你只需要用手機拍照再上傳就可以，整個過程都可以在手機上完成，非常快捷。
步驟三：等待批核及確認貸款合約
提交申請之後，財務公司就會進行審批。很多公司都採用A.I.系統，最快幾分鐘就有初步結果。批核成功後，你會收到貸款合約，記得要仔細閱讀裡面的條款，特別是實際年利率（APR）和還款期，確認沒有問題才好簽署。
步驟四：現金到手
在你簽署並確認合約之後，貸款就會很快存入你指定的銀行戶口。現時大部分公司都使用「轉數快」（FPS）過數，基本上可以即時到款，方便你解決燃眉之急。
所需文件清單
雖然稱為「免TU」，但不代表完全不需要提交任何文件。預先準備好以下文件，可以令你的申請過程更加暢順。
基本文件：香港永久性居民身份證
這是最基本的身份證明，申請任何貸款都必須提供，用來核實你的個人身份。
入息證明：糧單、稅單、銀行月結單等
財務公司需要評估你的還款能力，所以通常會要求提供入息證明。最近一至三個月的糧單、稅務局的評稅通知書，或者清楚顯示薪金入帳紀錄的銀行月結單都可以接納。
住址證明：三個月內之水電煤單或銀行信件
為了核實你的住址，你需要提交最近三個月內發出的證明文件，例如印有你姓名和地址的水費、電費、煤氣費單，或者是銀行寄出的月結單信件。
申請免TU貸款注意事項及風險
當你比較免tu邊間好，除了看利率和貸款額，了解背後的注意事項和風險也一樣重要。免TU貸款的申請門檻較低，批核速度也快。不過，正因如此，當中有些細節需要我們特別留意，這樣才能保障自己。
風險一：實際年利率 (APR) 可能較高
第一個要注意的風險，就是實際年利率 (APR) 可能較高。財務公司因為沒有參考你的信貸報告來評估風險，所以他們需要承擔的壞帳風險也比較高。為了平衡這個風險，他們批出的貸款利率通常會相應提高。因此，在眾多免tu app中做決定前，必須仔細計算包含利息在內的總還款額，確認自己有能力負擔。
風險二：小心不良中介及隱藏收費
市場上有些貸款中介聲稱可以提供免tu推介，或者幫你取得更優惠的條件。可是，他們有機會收取高昂手續費，甚至設有隱藏收費。你要記住一個重點，正規而且信譽良好的財務公司，絕對不會在成功批核及放款前，向你索取任何費用。所以，直接透過官方網站或其手機App申請，是保障自己的最佳方法。
注意事項：準時還款，避免影響信貸紀錄
一個常見的誤解是，免TU貸款與信貸紀錄完全無關。事實上，財務公司在審批時不查閱你的信貸報告，不代表你的還款行為不會被記錄。如果你逾期還款或拖欠債務，貸款機構仍然有權將這些不良紀錄提交至信貸資料庫。這樣一來，你的信貸評級便會轉差，日後要申請其他貸款或信用卡時，就會遇到更大困難。因此，準時還款是借貸過程中最基本，也是最重要的責任。
免TU貸款常見問題 (FAQ)
Q1: 免TU貸款是否完全不查閱信貸報告？
考慮免TU邊間好的時候，很多人第一個問題就是，貸款公司是不是真的完全不看TU報告。其實，「免TU」這個說法，更像是一個市場統稱。實際操作上，不同財務公司的做法會有分別。有些公司確實完全不會查閱環聯（TU）的信貸報告，改為利用自己的一套數據分析系統，例如透過分析申請人提交的入息或銀行戶口紀錄來評估還款能力。另外一些公司則可能會進行「軟性查詢」（Soft Inquiry），這種查詢主要是為了核實身份，並不會影響你的信貸評級，也不會在報告上留下查詢紀錄。總括而言，它們的核心是繞過傳統信貸評分，而不是完全不做任何形式的風險評估。
Q2: 信貸評級 (TU) 差，是否一定能成功申請免TU貸款？
這是不一定的。雖然免TU貸款的主要對象就是信貸評級不理想的人士，但是批核與否並非只看TU一個因素。貸款機構雖然不查閱你的TU報告，但依然非常重視你的還款能力。它們會透過你提交的文件，例如糧單、稅單、銀行月結單等，去評估你的收入是否穩定，以及現時的負債比率是否健康。如果你的收入不穩定，或者現有債務過高，顯示你可能難以負擔新一筆貸款，那麼即使是申請免TU貸款，申請一樣有機會被拒絕。
Q3: 學生或無固定收入人士可以申請嗎？
可以的，這正是不少免TU貸款產品的市場定位之一。很多財務公司都明白，學生、自由工作者（Slasher）、散工或收取現金薪金的人士，未必能提供傳統的固定入息證明。因此，市面上不少免TU app都設計得非常彈性，接受更多元化的證明文件，例如兼職合約、Freelance工作的收款紀錄、銀行存款紀錄等。部分針對小額貸款的申請，甚至可以豁免提交入息證明，讓申請過程更簡單，大大方便了這類人士的資金周轉需要。
Q4: 提早還款會有罰息嗎？
這個問題沒有統一答案，完全取決於個別財務公司的條款。在比較不同的免TU推介時，這是必須留意的重點。一般來說，市場上有兩種做法。第一種是完全不收取任何提早還款罰息或手續費，讓借款人可以隨時按照自己的財政狀況，靈活地還清貸款。第二種則是會收取罰息，計算方法各有不同，可能是按剩餘本金的某個百分比計算，或者是收取指定期數的利息作為費用。因此，在簽署任何貸款合約之前，你必須仔細閱讀清楚合約上關於「提早還款」的條文，確保自己完全明白相關的細節和潛在費用。