面對龐大債務壓力，被追數電話無情滋擾，眼見利息越滾越大，是否感到徬徨無助？破產並非唯一出路。其實，透過個人自願安排（IVA）或債務舒緩計劃（DRP）等合法債務重組方案，您不但可以大幅減輕利息及每月還款額，更有機會保住您的物業、工作及專業資格，避免破產帶來的深遠影響。本文將由專業債務重組律師樓為您提供詳盡的7步指南，深入比較IVA與DRP的核心分別及申請流程，分析哪種方案最切合您的處境，並拆解直接委託律師樓的關鍵優勢，助您在法律保障下，重掌財務主導權，一步步走出困局。
為何需要債務重組律師？一站式解決財務危機的專業價值
當債務壓力變得無法承受時，尋求一位專業的債務重組律師，是重整財務最關鍵的一步。面對複雜的法律條文和來自各方債權人的壓力，單憑個人力量往往難以應對。一位經驗豐富的律師不僅是您的法律顧問，更是為您規劃未來的財務策略師，能提供一站式的專業服務，引導您有系統地走出困局。
精準分析財務狀況，制定最適合您的債務解決方案
專業的債務重組律師樓在接手您的個案後，首要工作是為您進行一次全面而深入的財務分析。律師會仔細審視您的收入、日常開支、資產及總負債狀況，然後清晰地剖析您目前面對的財務核心問題。他們會根據您的具體情況，例如債權人數量、債務總額及您的職業性質，客觀地評估各種方案的可行性，然後為您度身訂造最合適的解決方案，不論是個人自願安排（IVA）還是債務舒緩計劃（DRP），確保所選的路徑最能保障您的利益。
作為您的合法代表，與所有債權人進行專業談判
一旦制定了清晰的策略，您的律師便會成為您的正式代表，為您處理所有與債權人的溝通和談判。您再也毋須獨自面對銀行或財務公司的持續追討。律師會運用其專業知識和談判技巧，代表您向所有債權人提交一份結構完整且理據充分的還款建議書。談判的核心目標是為您爭取更理想的還款條件，例如大幅調低未來需要繳付的債務重組利息，並且延長還款年期，從而將每月還款額降低至一個您可以合理負擔的水平。
處理所有繁複的法律文件與法庭程序
債務重組，特別是個人自願安排（IVA），牽涉大量繁複的法律文件和嚴謹的法庭程序。一個小小的錯誤都可能導致申請被延誤甚至被拒絕。委託一家專業的債務重組律師樓，他們將為您處理所有文書工作，包括草擬還款建議書、向法庭提交臨時命令申請、準備債權人會議所需文件等。若有需要，律師更會代表您出席法庭聆訊，讓您毋須親自面對法庭，大大減輕整個過程為您帶來的精神壓力。
在法律框架下，最大限度保障您的個人資產與職業生涯
律師的最終職責，是在合法的框架內，為您爭取最大的保障。在整個債務重組過程中，您的債務舒緩律師會善用法律賦予的權利，保護您的個人資產，例如您的自住物業或車輛，避免它們因債務問題而被變賣。對於從事特定職業（如公務員、紀律部隊或金融從業員）的人士而言，律師的介入尤其重要，因為他們能確保重組方案不會影響您的專業資格或工作前景，助您在解決債務的同時，也能穩固地維護個人事業的發展。
如何選擇？IVA、DRP、破產三大方案深度比較
面對複雜的債務問題，選擇正確的解決路徑至關重要。一位專業的債務重組律師，能夠根據你的具體情況，分析個人自願安排 (IVA)、債務舒緩計劃 (DRP) 與破產這三種方案的利弊。以下我們將深入剖析它們的核心分別，助你作出最明智的決定。
IVA vs DRP vs 破產：核心分別一覽表
法律性質與約束力
個人自願安排 (IVA) 是一項具備法律效力的程序，它需要通過法庭頒令，並對你和所有債權人都具有法律約束力。債務舒緩計劃 (DRP) 則屬於一種私人商業協商，不涉及法庭，其約束力基於你與債權人之間簽訂的協議。而破產是最嚴厲的法律程序，由法庭頒布破產令，其後果及限制均受法律嚴格規管。
公眾紀錄與私隱度
IVA 的申請會在破產管理署的特備名冊上登記，屬於公開資訊，任何人都可以查閱。DRP 的最大優勢之一是其高度保密性，整個過程僅限於你、你的法律代表及相關債權人知悉，不會留下任何公開紀錄。至於破產，紀錄同樣會被公開，並且會對個人聲譽產生深遠影響。
對特定職業的影響
對於從事紀律部隊、公務員、律師、會計師或金融業等對個人誠信有嚴格要求的職業，破產幾乎是職業生涯的終點。IVA 雖然有公開紀錄，但通常被視為一種負責任的處理債務行為，大部分情況下可以保留原有公職或專業資格。DRP 因其保密特性，完全不會影響你的工作或驚動僱主。
申請時間與相關費用
破產的申請時間相對較快，但後續的法律限制漫長。IVA 的程序較為繁複，需要經過法庭申請臨時命令、召開債權人會議等步驟，整個過程一般需時約四至六個月，費用亦是三者中最高。DRP 的申請流程相對快捷，因為它省卻了法庭程序，通常一至三個月內便可與債權人達成共識，相關費用也較低。
個人自願安排 (IVA)：正規法律途徑，保留資產與事業
IVA的優勢與申請資格（總欠債額、收入穩定性）
IVA 的核心優勢在於它提供了一個法律框架，讓你可以在避免破產的前提下，大幅減低債務重組利息，並以一個固定、可負擔的金額和年期清還所有無抵押債務。申請人通常需要有穩定的收入來源，並且總欠債額達到一定水平，例如月薪的15倍或以上，以證明有重組的需要和還款的可行性。在整個過程中，一間經驗豐富的債務重組律師樓是不可或缺的。
適合人士：債權人分散、需法律約束力保障的債務人
如果你的債權人數量眾多且分散（例如涉及多間銀行、財務公司及不同私人債主），IVA 是較理想的選擇。因為一旦方案獲得佔總債務額75%的債權人投票通過，並獲法庭批准，該方案便對所有債權人（包括投反對票的）都具法律約束力，能有效停止所有追討行動，提供全面的法律保障。
債務舒緩計劃 (DRP)：靈活保密的債務協商首選
DRP的優勢：高度保密、申請快捷、費用相對較低
DRP 的魅力在於其靈活性和保密性。在專業的債務舒緩律師協助下，你可以與債權人直接進行一對一或一對多的協商，度身訂造還款方案。整個過程不留公開紀錄，能保障你的私隱和職業聲譽。同時，由於省卻了繁複的法庭程序，申請時間更短，費用也比IVA相宜。
適合人士：債權人較集中、重視私隱的專業人士
DRP 特別適合債權人較為集中（例如主要欠款來自數間大型銀行或財務公司）的人士。由於這些金融機構對DRP已有既定的處理程序，協商成功率較高。對於極度重視個人私隱、不希望債務問題影響工作的專業人士而言，DRP無疑是首選方案。
破產：最後的解決方案及其深遠影響
破產的定義與後果：資產被接管、生活受嚴格限制
破產是在所有其他方案都不可行時的最後選擇。一旦法庭頒布破產令，你的所有資產（除基本生活所需外）將被破產管理署或受託人接管並變賣，用以償還債務。在破產期間，你的收入和支出會受到嚴格監管，日常生活亦有諸多限制，例如不能擔任公司董事、不能從事特定職業、不可有奢華消費等。
破產對信貸紀錄、特定職業及家庭成員的長遠影響
破產會對你的信貸紀錄（TU）造成災難性的影響，即使在破產令解除後，這個紀錄仍會保留一段相當長的時間，令你日後極難獲得任何信貸。對於需要專業牌照或良好信譽的職業，破產的影響是毀滅性的。此外，雖然破產在法律上只影響個人，但在現實中，共同持有的資產（如聯名物業）會受牽連，對家庭成員的生活也會構成間接的壓力。
專業債務重組律師樓如何處理？IVA及DRP申請流程
當您決定委託專業的債務重組律師，您便踏出了重整財務的第一步。很多人對法律程序感到陌生，但整個過程其實有清晰的路徑圖。一間經驗豐富的債務重組律師樓，會引導您完成每一個步驟，讓您清楚了解自己的權利與責任。以下將會詳細拆解個人自願安排（IVA）與債務舒緩計劃（DRP）的申請流程，助您看清前路。
個人自願安排 (IVA) 申請流程四部曲
IVA是一個受法庭監管的正式法律程序，整個過程嚴謹且具法律約束力，能有效處理較複雜或債權人分散的情況。
第一步：委任代名人，準備還款建議書
首先，您需要委任一名執業會計師或律師作為您的「代名人」。您的債務重組律師會協助您處理這項委任，並且深入分析您的收入、支出、資產與負債狀況。然後，律師樓會根據分析結果，為您草擬一份詳盡的還款建議書。這份建議書是整個IVA的核心，內容會列明建議的每月還款額、還款年期，以及如何調整債務重組利息，目標是制定一個您有能力負擔，同時債權人又會接受的方案。
第二步：申請臨時命令，暫停債務追討
還款建議書準備妥當後，您的律師會代表您向高等法院提交文件，申請「臨時命令」（Interim Order）。一旦法庭批出此命令，所有債權人必須立即停止向您進行任何形式的追討，包括電話、信件及法律訴訟。這個為期14天的法律保護期，為您提供一個處理債務的喘息空間，讓整個重組程序可以在不受干擾的情況下進行。
第三步：召開債權人會議並投票表決
在臨時命令的保護下，代名人會召開債權人會議。會議上，代名人會向所有債權人解釋您的還款建議書內容，並解答他們的疑問。接著，債權人會就您的方案進行投票。方案必須獲得出席會議，並且佔總債務額75%或以上的債權人投票贊成，方可獲得通過。
第四步：法庭頒令，正式履行新方案
債權人會議通過方案後，您的律師會將結果呈報法庭。法官審閱文件後，若認為方案公平合理，便會頒布命令，批准您的個人自願安排。這個法庭命令對您及所有債權人均具有法律約束力。此後，您只需按照新方案的條款，每月準時將款項交予代名人，再由代名人分派給各債權人，直至還清所有債務。
債務舒緩計劃 (DRP) 申請流程四部曲
DRP是一個不經法庭的債務協商方案，過程更靈活保密，特別適合債權人較為集中的情況，例如欠款主要來自數間銀行或大型財務公司。
第一步：初步評估與深入財務分析
您的債務舒緩律師會先與您進行詳細會談，了解您的財務全貌，包括收入來源、家庭必要開支、所有債務的本金和利息等。這個階段的目標是精準評估您的還款能力，判斷DRP是否為最適合您的方案，並為後續的談判作好準備。
第二步：制定個人化還款建議書
基於財務分析結果，律師會為您度身訂造一份個人化的還款建議書。這份文件會向債權人清晰展示您的財政狀況，並提出一個實際可行的還款計劃，例如建議一個更長的還款期數、一個較低的還款利率，或者兩者結合，務求將您的每月還款額降低至一個合理水平。
第三步：代表您向各大債權人提交方案並展開談判
這是DRP最關鍵的一步。您的債務舒緩律師會以您的合法代表身份，將還款建議書發送給每一位債權人，並與他們展開專業談判。憑藉對各金融機構審批準則的了解和豐富的談判經驗，律師會為您爭取最有利的條款，力求讓所有債權人接納您的重組方案。
第四步：達成共識，履行全新還款協議
當所有主要債權人都同意新的還款方案後，您便會與他們簽訂一份新的還款協議。這份協議會取代所有舊有的貸款合約。之後，您只需按照新協議的內容，每月定額還款，便能有系統地解決債務問題，重拾正常的財務生活。
債務重組費用結構：律師樓收費透明化
了解債務重組的費用構成，是作出明智決策的重要一環。正規的律師樓會提供清晰的收費說明，讓您對所有開支有充分預算。
法庭存置費及訟費保證金
申請IVA會涉及一些法定的第三方費用。您需要向破產管理署支付一筆存置費及向法庭支付一筆訟費保證金，這些費用是啟動法律程序的必要開支。具體金額會根據法例規定計算，律師樓會為您清晰列明。
代名人（會計師）費用計算方式
在IVA程序中，代名人的費用是其中一項主要開支。收費方式通常是按月從您的還款額中按協定百分比扣除，作為其監督還款方案執行的酬金。這個百分比會在還款建議書中清楚訂明，並需要得到債權人會議的同意。
債務重組律師樓的專業服務費
債務重組律師樓的服務費，是用於支付律師團隊為您處理所有法律文件、代表您出庭、與債權人談判等工作的專業報酬。不論是IVA還是DRP，一間可靠的律師樓都會在委託前，以書面形式向您清楚解釋其收費模式及總金額，確保整個過程收費透明，沒有任何隱藏費用。
為何應直接委託律師樓而非中介？四大關鍵優勢
面對債務問題，尋求專業協助是正確的第一步，而選擇由專業的債務重組律師直接處理，還是透過中介公司，結果可以有很大分別。許多人未必了解兩者之間的核心差異，但這個決定直接影響到整個債務重組過程的順暢度、費用透明度以至最終成功率。以下，我們會為您深入剖析，讓您明白為何直接委託一間信譽良好的債務重組律師樓，才是最穩妥的選擇。
律師樓 vs 中介公司：全面比較
要作出明智的決定，最直接的方法就是將兩者並列比較。從專業資格到法律權限，從服務範圍到收費模式，兩者的分別相當顯著。
專業資格與規管：受香港律師會嚴格監管 vs 缺乏專業規管
專業的債務重組律師樓，旗下所有執業律師都必須持有牌照，並且受到香港律師會的嚴格監管。這意味著律師的專業操守、服務質素和處理客戶資金的方式，都有一套清晰且具法律效力的指引需要遵守。萬一出現任何爭議，您亦有正式的渠道可以申訴。相反，市面上的中介公司或顧問公司，普遍缺乏類似的專業法定機構規管，其服務水平和商業操守沒有統一標準，對客戶的保障自然較低。
法律代表權：可直接代表您出庭應訊 vs 需您親自面對法庭
法律代表權是兩者之間最關鍵的分別之一。當您委託債務重組律師處理IVA（個人自願安排）等需要經過法庭程序的方案時，律師可以直接作為您的法律代表，處理所有法庭文件和代您出庭應訊。整個過程您本人甚至無需現身法庭。然而，中介公司並沒有法律代表的資格。他們即使協助您準備文件，最終需要親自面對法官和所有法律程序的，仍然是您自己，這無疑增加了過程中的壓力與不確定性。
服務全面性：提供一站式法律意見與執行 vs 僅限文書處理及轉介
一間專業的債務重組律師樓能提供真正的一站式服務。從最初的財務分析、提供專業法律意見、制定最適合您的方案（不論是IVA還是DRP），到與債權人談判、草擬法律文件，以至最終的法庭程序執行，全部由律師團隊一手包辦。他們同時具備債務舒緩律師的談判經驗。中介公司的服務則通常較為零碎，可能只專注於前期的文書處理工作，然後再將您的個案轉介給他們合作的律師樓，從中賺取差價或介紹費。這不僅增加了一個不必要的溝通層級，也可能導致資訊傳遞失誤。
收費透明度：清晰的服務條款與收費 vs 可能存在隱藏費用
根據香港律師會的規定，律師樓在接受委託前，必須向客戶清晰解釋其收費結構和服務範圍，並以書面形式確立。所有費用，包括律師費、法庭相關費用和代名人費用等，都會清楚列明，讓您有清晰的預算。中介公司的收費模式則可能較為模糊，部分公司或會以低價作招徠，但在服務過程中卻可能出現各種預料之外的附加費或隱藏費用，令您的實際總支出遠超預期。在處理財務問題時，選擇一個收費清晰透明的服務提供者至關重要。
我們的承諾：案件進度全透明，讓您安心
當您決定委託一位專業的債務重組律師時，除了期望找到解決方案，內心更渴求一份實在的安穩感。我們深明處理債務的過程充滿變數，而資訊不流通正是焦慮的最大來源。一間可靠的債務重組律師樓，其責任不單是處理法律程序，更重要的是與您建立互信的夥伴關係，而透明度就是這份信任的基石。
透過客戶專屬平台，24/7追蹤您的案件進度與文件
我們將這份承諾化為實際行動。每一位客戶都會擁有一個專屬的網上平台戶口。透過這個平台，您可以隨時隨地登入，清晰查閱案件的每一步進展。由提交文件、與債權人溝通的紀錄，到法庭程序的排期，所有資訊都會即時更新。您不用再被動等待電話回覆，也不必在辦公時間才能查詢進度。所有重要文件都會安全存放於平台，方便您隨時翻閱。這個系統讓您重新掌握主導權，對自己的案件瞭若指掌。
我們相信，消除未知感是減輕您焦慮的最佳方式
面對債務問題，「下一步會怎樣？」、「銀行有回覆嗎？」這些未知數最令人煎熬。我們相信，提供清晰、持續的資訊更新，是幫助您減輕心理壓力的最有效方法。當您確切知道案件的現況與未來走向，即使前路仍有挑戰，心中也會踏實得多。作為您的債務舒緩律師，我們的工作不僅是法律上的代表，更是資訊上的可靠夥伴。我們主動向您匯報，確保您在整個過程中，都能基於充分的資訊去理解每一個決定，共同邁向財務重生的目標。
成功案例分享：超過20年經驗，助無數客戶財務重生
理論說明固然重要，但真實的成功個案更能展現專業的價值。我們的債務重組律師團隊擁有超過二十年的實戰經驗，見證了無數客戶從財務困境中找到出路，重新掌握人生。以下分享的個案，正是我們專業服務的真實寫照。
個案一：公務員欠債$45萬，透過IVA保住公職
一位任職公務員的客戶，因為家庭開支及個人投資失利，累積了超過$45萬的債務。對他而言，最大的壓力不只是還款，而是破產可能導致的紀律處分甚至失去工作。
重組前：每月還款$15,000，入不敷支
在尋求協助前，他每月的還款額高達$15,000，佔了薪金的一大部分。這筆開支令他幾乎無法應付日常生活，巨大的精神壓力也開始影響他的工作表現。
重組後：每月還款降至$8,500，生活重回正軌
我們為他制定了個人自願安排（IVA）方案。方案獲通過後，他的每月總還款額大幅下降至$8,500。這筆款項在他的能力範圍之內，讓他可以維持正常生活質素，更重要的是，他成功避免了破產，保住了得來不易的公務員職位。
個案二：保險經紀欠債$73萬，IVA助其保住自住物業
另一位客戶是保險從業員，由於收入不穩定，加上有數張信用卡欠款，總債務達到$73萬。債權人已開始採取法律行動，他與家人居住的自置物業面臨被釘契甚至變賣的風險。
重組前：每月還款$24,000，瀕臨破產
當時，他每月的最低還款額超過$24,000。這筆巨款他根本無法負擔，破產似乎是唯一的結局，而這也意味著將會失去家人的安樂窩。
重組後：每月還款減至$11,000，成功守護家人居所
我們仔細分析了他的財務狀況，並迅速為他申請IVA。經過與各債權人的專業談判，最終達成共識，將每月還款額減至$11,000，並且大幅降低了整體的債務重組利息。這個方案不但讓他有能力清還債務，更成功保住了他的自住物業，守護了家人的居所。
我們的往績與實力
以上的個案並非特例，而是我們多年來工作的縮影。專業的知識和豐富的經驗，是我們能夠為客戶爭取最有利方案的基礎。
處理過萬宗債務個案，IVA成功率高達98%
我們的債務重組律師樓至今已處理超過一萬宗不同類型的債務個案。在個人自願安排（IVA）的申請上，我們的成功率高達98%。這些數字證明了我們對法律程序和債權人談判的熟練掌握。
曾為客戶成功挑戰不公平條款，保障客戶權益
我們的職責不只是處理文書工作。我們曾多次代表客戶，成功挑戰由債權人提出的不公平條款，確保最終的重組方案既合法又合理，在法律框架下最大限度地保障客戶的權益。
債務重組常見問題 (FAQ)
當您考慮透過專業債務重組律師處理財務問題時，心中自然會浮現許多疑問。以下我們整理了一些最常見的問題，希望能夠為您提供清晰的解答，助您了解整個過程。
DRP或IVA會否影響我的信貸評級（TU）？
會的，不論是申請DRP（債務舒緩計劃）或是IVA（個人自願安排），都會對您的信貸評級（TU）構成影響。因為這兩種方案的根本，都是您已無法按照原有協議還款，所以需要和債權人達成新的共識。這個重組紀錄會被環聯（TransUnion）保留一段時間，期間您的信貸評分會大幅降低。但是，這也是一個讓財務狀況重回正軌的必要過程。相比起欠債不還導致的壞賬紀錄，或者申請破產帶來的長遠影響，成功完成債務重組計劃，是重建良好信貸紀錄的第一步。
委託律師樓後，債權人會立即停止追數嗎？
委託專業的債務重組律師樓後，雖然債權人不會在下一秒就完全停止所有行動，但是制止他們滋擾的程序會立即啟動。如果是申請IVA，我們的律師會馬上為您向法庭申請臨時命令。一旦法庭頒布此命令，所有債權人都必須依法立即停止任何形式的追討行動，包括電話和法律訴訟。如果是進行DRP，作為您的債務舒緩律師代表，我們會正式發函通知所有債權人，表明我們已接手您的個案。正規的銀行和財務公司收到通知後，就會停止直接聯絡您，改為只和您的律師溝通。
整個債務重組過程需時多久？
所需時間主要取決於您選擇的方案。DRP的過程相對快捷，因為它不涉及法庭程序，純粹是律師代表您和債權人進行商業談判。一般來說，整個過程大約需要一至三個月，便可以和各大債權人達成共識，開始新的還款計劃。IVA則因為是嚴謹的法律程序，需要經過入稟法庭、等候聆訊、召開債權人會議等步驟，所以時間會較長，通常需要約四至六個月才能正式獲法庭頒令批准。
債務重組後的利息一般可以減到多少？
減低利息是債務重組的核心目標之一。原本信用卡或私人貸款的利息可以高達三十厘以上，令債務像雪球般越滾越大。在債務重組的談判中，一個關鍵的目標就是大幅削減未來的債務重組利息。在很多成功個案中，利息可以爭取到極低的水平，例如降至單位數，甚至是完全豁免，讓您的還款絕大部分都用於償還本金，這樣才能真正有效地還清債務。
律師樓的服務費用可以分期支付嗎？
當然可以。一間專業且具同理心的債務重組律師樓，完全理解客戶正處於財務困難時期，所以一般都會提供靈活的付款安排。服務費用通常會根據案件的進度分階段收取，而不會要求客戶一次過支付全額。在您決定委託我們之前，我們會清晰地解釋所有收費項目和付款方式，確保整個過程透明，讓您能有預算地解決債務問題。
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了解各種方案之後，下一步就是踏出改變的關鍵一步。尋求專業債務重組律師的協助，是您重掌財務主導權的開始。一個明智的決定，可以讓您合法地減輕沉重的債務重組利息，重新規劃人生。
我們與眾不同：一對一專人跟進，全程保密
我們明白，每宗債務個案都涉及個人私隱與獨特情況。因此，我們的債務重組律師樓堅持為每位客戶安排一位專屬的案件主任，由首次諮詢到完成方案，全程一對一跟進。這樣不但可以確保您隨時清晰了解案件進度，更能保障整個過程在絕對保密的環境下進行，讓您安心。
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