想借錢但唔知邊間好？面對市面上五花八門的私人貸款產品，無論是銀行還是財務公司，廣告上的低息優惠往往令人眼花繚亂，難以分辨真實借貸成本。最令人卻步的是，胡亂申請隨時影響信貸報告（TU），令往後借貸更困難。
本文將為你實測比較2025年各大銀行及財務公司的低息貸款、易批方案及清卡數貸款，並教你運用三大核心指標（實際年利率APR、審批機構、貸款種類），避開宣傳陷阱，找出最適合你的選擇。出發前，不妨先試用我們獨家研發的「AI免TU批核預測」工具，匿名評估自己的獲批機會率，集中火力申請最高成功率的貸款，慳時又安心。
2025 私人貸款優惠比較：即睇最低息 APR 及獨家獎賞
想知道2025年邊間借錢好？面對市面上五花八門的借錢平台及財務公司，要找到最適合自己的私人貸款方案，確實需要花點時間。無論你是為了應付突如其來的現金周轉，計劃一筆過清卡數，還是尋找利率最低的稅務貸款，仔細的貸款比較都不可或缺。我們為你整理了最新的私人貸款優惠，從實際年利率（APR）、獨家獎賞到申請門檻，讓你一眼看清各大銀行及財務公司的優劣，輕鬆找出最理想的借錢選擇。
熱門貸款產品快速比較總表
以下總表根據貸款額HK$200,000及還款期24個月作參考計算，讓你一目了然地比較各款熱門網上借錢產品。請注意，最終的私人貸款利息及條款會因應你的信貸評級（TU）及個人財政狀況而有所調整。
Mox Bank 「即時借」
- 產品特點：虛擬銀行低息代表，申請流程全在手機App內完成，操作簡易，最快可即時批核過數。
- 最低實際年利率 (APR)：由 1.38% 起
- 每月還款額參考：HK$8,451
- 平台獨家獎賞：高達 HK$18,000 現金獎賞
WeLend A.I. 私人貸款
- 產品特點：作為全港首個私人貸款 a.i. 平台，審批過程極速，全程網上辦妥，是急需現金周轉人士的熱門之選。
- 最低實際年利率 (APR)：由 1.15% 起
- 每月還款額參考：HK$8,433
- 平台獨家獎賞：高達 HK$12,000 現金獎賞及額外禮品
UA 亞洲聯合財務 「NO SHOW」私人貸款
- 產品特點：強調毋須露面，可透過借錢app或網站完成申請，是市場上知名的易批貸款之一，即使信貸評級差的人士亦可嘗試申請。
- 最低實際年利率 (APR)：由 1.98% 起
- 每月還款額參考：HK$8,511
- 平台獨家獎賞：高達 HK$18,000 現金回贈
安信信貸 結餘轉戶計劃
- 產品特點：專為整合多項高息債務而設的清卡數貸款，助你將卡數及其他貸款集中處理，降低利息支出，長遠有助改善信貸健康。
- 最低實際年利率 (APR)：由 4.49% 起
- 每月還款額參考：HK$8,733
- 平台獨家獎賞：高達 HK$12,000 現金回贈
邦民日本財務 特快私人貸款
- 產品特點：審批要求相對寬鬆，接受無固定入息證明的申請人，適合自由工作者或自僱人士，是尋找免入息貸款的選項之一。
- 最低實際年利率 (APR)：由 4.40% 起
- 每月還款額參考：HK$8,733
- 平台獨家獎賞：高達 HK$1,500 禮券
【獨家貸款AI】先測批核率 再決定邊間好 (免TU查詢)
想知道邊間借錢好，又不想貿然申請影響信貸評級？在正式提交申請之前，不妨先運用我們的私人貸款 a.i. 預測工具，這是一個聰明的策略。這個工具專為需要進行私人貸款比較的人士而設，能夠在完全不影響信貸報告（TU）的情況下，預先評估你獲批核的機會，助你更有策略地選擇最合適的網上借錢方案。
為何要先用AI預測批核率？
在眾多借錢平台中做決定，單靠比較借錢利息並不足夠。事先了解自己的批核機會，可以讓你避免不必要的風險，並且提高成功申請貸款的機率。
避免胡亂申請影響信貸報告 (TU)
你可能不知道，每次向銀行或一線財務公司申請私人貸款，對方都會查閱你的環聯（TransUnion）信貸報告，而這個查閱紀錄會被保存下來。如果在短時間內有多個查閱紀錄，信貸評分機構可能會認為你財政狀況不穩，急需現金周轉，從而調低你的信貸評級。信貸評級差會直接影響未來借錢的利率和成功率。我們的AI預測工具則完全免TU查詢，讓你可以在零風險的情況下，安心評估市面上的貸款計劃。
集中火力，提高信貸評級稍遜人士的成功率
對於信貸評級稍遜（例如 TU I 級）或曾有壞帳紀錄的人士，胡亂申請貸款的風險更高。因為被拒絕的機會較大，而每一次申請失敗都會對信貸評級造成進一步的負面影響。這個私人貸款 a.i. 工具能夠根據你的狀況，篩選出對信貸評級要求較寬鬆的易批貸款選項，例如一些財務公司免TU的計劃。這樣你就可以集中火力，只向成功率最高的機構提出申請，大大增加獲批的機會。
簡易匿名三步評估流程
整個評估過程簡單、快捷，而且完全匿名，你無需提供任何姓名或身份證號碼等個人資料，可以放心使用。
第一步：輸入貸款額及還款期
首先，請輸入你希望申請的貸款金額以及理想的還款期數。這是評估任何貸款計劃，不論是清卡數貸款還是稅務貸款的基本資料。
第二步：選擇月入範圍
然後，請選擇你的每月收入範圍。這有助於AI評估你的還款能力，並配對符合相關收入要求的貸款產品，包括一些免入息貸款的選項。
第三步: 自我評估信貸狀況
最後，你需要根據自己的了解，選擇最貼近你現時信貸狀況的選項，例如「良好」、「一般」或「欠佳」。這一步對於AI提供準確的預測結果非常重要。
獲取個人化貸款推薦
完成以上三個簡單步驟後，你就能即時獲得個人化的貸款建議。
AI即時篩選最可能批核的方案
我們的私人貸款 a.i. 系統會根據你提供的資料，即時在資料庫中進行分析和配對，從眾多銀行及財務公司的方案中，篩選出最有可能批核你的貸款計劃。
顯示各方案的「預計批核機率」
分析結果最特別之處，是會為每個推薦的貸款方案顯示一個「預計批核機率」的百分比。這個數據讓你一目了然，清楚知道申請哪個方案的勝算最高，助你更有信心地決定最終向邊間借錢，做出最明智的財務決策。
私人貸款點揀好？三大核心指標教你比較
市面上五花八門的私人貸款計劃，究竟邊間借錢好？面對排山倒海的宣傳，要做出精明決定，其實只需要掌握三個核心指標。接下來，我們會一步步拆解，教你如何運用這些指標，輕鬆進行私人貸款比較，無論是為了現金周轉還是計劃清卡數，都能找到最適合你的方案。
指標一：比較實際年利率 (APR) 避開宣傳陷阱
APR vs 月平息：拆解真實借貸成本
在比較借錢利息時，你可能會見到兩個名詞：「實際年利率」(APR) 和「月平息」。很多貸款廣告都喜歡標榜極低的月平息，令你看上去覺得利息很便宜。不過，這其實是一個常見的宣傳手法。月平息只基於最初的貸款額計算利息，並未計算各種手續費或回贈，所以不能完全反映你的真實借貸成本。
真正能夠公平比較不同貸款計劃的唯一標準，是「實際年利率」(APR)。APR是一個將所有利息、手續費、行政費等成本計算在內的參考利率，它的計算方法受香港金融管理局規管，所以更具參考價值。簡單來說，APR越低，你實際需要支付的總成本就越少。
如何運用APR找出邊間借錢好 (附實例計算)
讓我們用一個簡單例子說明。假設你想借一筆HK$100,000的貸款，分24個月還款。
- A計劃 (財務公司)：標榜月平息0.2%，但設有2%手續費 (HK$2,000)。
- B計劃 (虛擬銀行)：月平息為0.25%，但沒有任何手續費。
單看月平息，A計劃似乎更吸引。但計入所有成本後，A計劃的APR會因為那筆手續費而提高，最終可能比B計劃的APR更高。所以，當你比較不同借錢平台時，應該直接忽略月平息，將焦點放在APR上。哪一個計劃的APR最低，就代表那一個計劃的總成本最低，這才是找出邊間借錢好的關鍵。
指標二：銀行 vs 財務公司 審批及利率大不同
選擇貸款機構時，最常見的兩個選項就是傳統銀行和財務公司。兩者在審批流程、利率水平和監管方面都有很大分別，適合不同需要的人士。
審批速度與流程比較
銀行審批貸款一般比較嚴謹，所需文件較多，流程亦相對較長，可能需要數天時間。如果你時間充裕，信貸記錄良好，銀行會是不錯的選擇。
相反，財務公司的最大優勢是審批速度快。許多財務公司主打網上借錢或借錢app申請，流程簡化，部分甚至可以做到即時批核和過數，非常適合急需現金周轉的人。
利率水平與貸款額比較
一般而言，由於銀行承擔的風險較低，其私人貸款利息通常會比財務公司低。如果你的信貸評級良好，銀行批出的貸款額也可能較高。
財務公司因為客群較廣，當中包括信貸評級差或未能提供完整入息證明的人士，所以它們需要用較高的利率來平衡風險。因此，財務公司的貸款利息普遍較高。
監管機構與信貸報告 (TU) 的影響
銀行受香港金融管理局(HKMA)的嚴格監管，申請貸款時必定會查閱你的環聯(TransUnion)信貸報告，簡稱TU。如果你曾經有壞帳記錄，或者TU評級較差 (例如TU I 借錢)，向銀行申請貸款會比較困難。
財務公司則受《放債人條例》監管。部分財務公司為了吸納銀行未能覆蓋的客戶，會提供所謂的「私人貸款免TU」或「財務公司免TU」方案。不過要留意，即使免TU，它們仍可能參考其他信貸資料庫，而且利率會比一般需要查閱TU的貸款高很多。
指標三：一線 vs 二線財務公司 分別及風險
決定向財務公司借錢後，你還需要分辨「一線」和「二線」財務公司的分別。
背景與信譽分野
「一線財務」通常指由銀行或大型上市公司作為股東的財務公司。它們規模較大，作風和監管透明度貼近銀行，信譽良好，是比較穩健的選擇。
「二線財務」則多為中小型規模的公司，市場策略較進取，專門針對信貸評級欠佳或急需資金周轉的客戶，例如提供二線財務免TU貸款。
利率範圍與潛在風險 (隱藏收費)
一線財務公司的利率水平介乎銀行和二線財務之間，相對合理。
二線財務的利率則普遍較高，有時甚至接近法例規定的上限。選擇二線財務時，需要特別留意合約條款，因為除了高昂利息，部分公司可能設有各種隱藏收費，例如高額的行政費或提早還款罰息。所以在申請易批貸款前，務必問清楚所有費用，才能保障自己。
2025 精選低息貸款方案：銀行及財務公司實測比較
當你了解比較私人貸款的核心指標後，自然會問到底邊間借錢好。市面上的借錢平台眾多，要逐一分析確實費時。這裡我們為你實測比較幾間市場上極具代表性的銀行及財務公司，涵蓋不同需要，無論你是追求極速現金周轉，還是看重最低的借錢利息，都能找到參考。
【獨家獎賞】WeLend – 特快網上私人貸款
產品亮點
WeLend 作為香港領先的網上借錢平台，最大賣點是其私人貸款A.I.批核技術。整個申請流程，由遞交資料到批核，都可以透過借錢app完成，無需真人對話。系統能夠即時分析你的財務狀況，最快幾分鐘就知道結果並完成過數，對於急需現金周轉的人士十分方便。
利率及優惠詳情
WeLend的私人貸款利息極具競爭力，實際年利率（APR）可以低至1.15%左右，但最終利率視乎你的信貸評級和貸款額而定。它們不時會推出限時優惠，例如現金回贈或禮券，申請時記得留意最新的推廣活動，可以進一步降低貸款成本。
申請資格及所需文件
申請人必須是年滿18歲的香港永久性居民。所需文件相當簡單，一般只需要香港身份證副本及手提電話。在A.I.審批過程中，系統或會要求你授權查閱信貸報告（TU）或提供入息證明以獲取更準確的貸款報價。部分小額貸款或可做到免入息貸款，審批極具彈性。
【利率至低】ZA Bank 眾安銀行 – 定額私人貸款
產品亮點
作為本地虛擬銀行，ZA Bank（眾安銀行）省卻了實體分行的營運成本，所以能提供非常吸引的私人貸款利息。其貸款申請全程在手機App進行，介面清晰易用，而且提供24小時服務，任何時候需要借錢都可以即時申請，非常適合習慣數碼生活模式的用戶。
利率及優惠詳情
ZA Bank的定額私人貸款，實際年利率（APR）可低至1.18%，在市場上屬於最低水平之一，尤其適合大額貸款或需要進行結餘轉戶計劃的申請人，有助集中處理卡數，節省利息。貸款額最高可達月薪的18倍，還款期長達60個月，讓你的財務規劃更靈活。
申請資格及所需文件
申請人需為18歲或以上的香港居民，並有穩定月薪收入。申請時需要準備香港身份證，以及最近期的入息證明（例如糧單或銀行月結單）和住址證明，所有文件都可以透過手機App直接上傳，過程簡單快捷。
【信貸評級差首選】UA 亞洲聯合財務 – 免TU私人貸款
產品亮點
對於信貸評級差（例如TU I級）或曾有壞帳紀錄的人士，向銀行申請貸款往往會碰壁。UA亞洲聯合財務提供的免TU私人貸款，正正滿足了這類客戶的需要。申請時不查詢環聯信貸報告，避免因多次查詢而影響信貸評級，也為信貸記錄不佳的人士提供一個可行的借錢途徑，可謂是易批貸款的選擇。
利率及優惠詳情
需要注意的是，由於財務公司免TU貸款所承擔的風險較高，其私人貸款利息亦會比一般銀行或一線財務公司的貸款為高。實際年利率（APR）範圍較闊，申請時UA會根據你的個人情況獨立審批。雖然利率較高，但對於無法從主流渠道獲得貸款的人來說，這是一個重要的現金周轉方案。
申請資格及注意事項
申請資格相對寬鬆，即使是無固定收入、自僱人士甚至失業借錢，UA都設有不同方案可供申請。申請時只需提供身份證明文件，並可能需要提供簡單的收入或資產證明。最重要的一點是，在確認貸款前，必須清楚了解合約上列明的最終利率、還款期及所有條款，確保自己有能力準時還款。
按貸款需要分類：快速鎖定最適合你的方案
市面上的私人貸款五花八門，要直接回答「邊間借錢好」並不容易，因為最好的方案取決於你的個人狀況和需要。與其大海撈針，不如先清晰了解自己的借錢目的。以下我們將貸款產品按常見需要分類，幫助你快速篩選，直接找到最合適的借錢平台。
【急需現金周轉】易批貸款／即時網上借錢
強調審批速度的貸款產品特點
當你急需現金周轉時，每一分每一秒都非常重要。這類主打「快」的貸款產品，通常具備以下幾個特點。首先，整個借錢流程幾乎完全數碼化，你可以透過手機上的借錢app或網站，做到24小時隨時隨地申請。其次，很多財務公司採用私人貸款a.i.審批技術，系統能即時分析你的資料並給出初步批核結果，大大縮短了等待時間。而且，它們對文件的要求相對簡化，申請過程更直接。最後，一旦成功獲批，款項能透過「轉數快」(FPS) 即時轉賬到你的戶口，實現即批即過數。
推薦方案及比較
提供即時網上借錢服務的主要是虛擬銀行和各大財務公司。在比較這些易批貸款時，你需要留意幾點。第一，即使再急，也要比較實際年利率(APR)，因為這是你借貸的真正成本。第二，確認所謂的「即時」是指由申請到現金到手所需的全程時間。第三，了解在特快批核下，貸款額上限是多少，是否足夠應付你的需要。選擇一間信譽良好、條款清晰的機構，才能讓你安心解決周轉問題。
【清卡數必睇】結餘轉戶計劃
如何透過結餘轉戶節省利息及改善TU
如果你正被多張信用卡的欠款困擾，每月只還最低還款額(Min Pay)，那麼結餘轉戶計劃就是為你而設的理財工具。它的原理很簡單，就是申請一筆利率較低的清卡數貸款，一次過清還所有高息的信用卡結欠或其他私人貸款。這樣做有兩大好處。第一是節省利息，信用卡結欠的年利率普遍高達30%以上，而結餘轉戶計劃的借錢利息可以低很多，每月利息支出自然大幅減少。第二是改善信貸評級(TU)，當你清還卡數後，信貸使用度會馬上降低。而且，將多筆債務整合為一，你只需每月準時作單一還款，能更有效管理債務，有助逐步建立良好的還款記錄，對信貸評級有正面影響。
熱門清卡數貸款方案比較
銀行和大型財務公司都有提供結餘轉戶計劃。比較時，首要目標是尋找最低的實際年利率，因為這直接決定了你能節省多少利息。同時，要確保獲批的貸款額足以清還你所有的目標債務。還款期的長短亦是考慮因素，較長的還款期可以降低每月供款壓力，但總利息支出會相應增加，需要從中取得平衡。部分計劃更會提供額外現金，讓你除了清卡數外，還能應付其他需要。
【無固定入息證明】免入息貸款選項
適合人士 (自由工作者、自僱人士)
對於收入不穩定或無法提供固定入息證明的群體，例如自由工作者(Freelancer)、自僱人士、使用現金出糧的散工，甚至家庭主婦，申請傳統貸款時常會遇到困難。免入息貸款正是為這類人士提供的一個借錢渠道。這些貸款申請時無需提交糧單或稅單等文件，主要依靠申請人的信貸報告(TU)或其他資料作審批依據，部分財務公司免TU的選項則可能參考其他信貸資料庫。
貸款額限制及利率水平
申請免入息貸款的便利性背後，亦有其代價。由於貸款機構需要承擔較高風險，這類貸款的審批額度通常會比一般私人貸款低。而且，其利率水平亦會顯著較高。特別是一些二線財務公司提供的免TU私人貸款，利率可能貼近法定上限，申請前必須清楚計算還款能力，確保自己能夠應付。如果你的信貸評級差，或者曾有壞帳記錄，這類貸款可能是少數選擇之一，但務必小心比較條款。
【物業持有人專享】業主貸款
業主貸款的申請優勢
作為物業持有人，即使你申請的是無抵押的私人貸款，你在貸款機構眼中仍是較優質的客戶。因為持有物業普遍代表具備較穩定的財政基礎和還款能力，所以申請貸款的成功率一般會較高，審批過程亦可能更為順暢。這類業主貸款的好處是無需抵押樓契，申請程序遠比傳統的物業按揭或加按簡單快捷。
更高貸款額及更長還款期
正因為業主的還款能力被看高一線，貸款機構願意提供更優越的貸款條件。業主貸款的最高貸款額可以遠高於一般私人貸款，金額可達百萬元以上，足以應付大額的資金需要，例如業務擴充或家居裝修。此外，還款期亦可以更長，讓你在處理大額貸款時，每月的還款壓力能維持在一個較輕鬆的水平。
申請貸款前必讀攻略
決定好邊間借錢好之後，下一步就是準備申請了。無論你是需要現金周轉，還是計劃清卡數，預先整理好文件和了解清楚貸款條款，整個私人貸款申請過程自然會順暢很多，也可以避免日後產生不必要的誤會。
申請貸款所需文件清單
大部分銀行和財務公司批核貸款時，都需要申請人提供文件證明身份和還款能力。預先準備好這些文件，可以大大縮短審批時間。
基本文件 (身份證、住址、入息證明)
一般受薪的申請人，通常需要準備以下三類基本文件：
* 香港永久性居民身份證：這是最基本的身份證明。
* 最近三個月內的住址證明：例如水電煤氣費單或銀行月結單，上面需要清楚印有你的姓名和住址。
* 最近一至三個月的入息證明：可以是公司糧單、顯示薪金入帳的銀行月結單或存摺紀錄。如果你的收入是佣金制，財務公司可能要求你提供更長時期，例如三至六個月的入息證明，以評估你的平均收入水平。
自僱人士所需額外文件
如果你是自僱人士或公司老闆，財務機構就需要透過其他文件評估你的還款能力。除了身份證和住址證明，通常還需要：
* 有效的商業登記證 (BR)
* 公司最近六個月的銀行戶口月結單
* 最近期的利得稅稅單
假如你無法提供完整的入息證明，市面上亦有部分免入息貸款的選項，不過貸款利息和條款可能會有所不同。
必須注意的重要貸款條款
成功借錢的關鍵，不只是比較借錢利息，更要細心閱讀合約上的條款。有些細節會直接影響你的總還款成本。
提早還款罰息或手續費
很多人會以為提早還清貸款是好事，但不少貸款合約都設有「提早還款費用」條款。如果你在指定合約期前提早還清所有款項，可能需要支付一筆額外的手續費或罰息。所以在簽署合約前，應該先了解清楚相關的計算方法。
逾期還款的罰款及利息
準時還款是借款人的基本責任。如果不慎逾期還款，除了會被收取一筆固定的罰款外，貸款機構還會對逾期未還的金額收取較高的利息。更重要的是，逾期還款紀錄會被上報至信貸資料庫(TU)，直接影響你的信貸評級，令信貸評級差，日後想再申請貸款或信用卡就會更加困難。
隱藏手續費或行政費
除了最主要的利息支出，有些貸款計劃可能包含一些不易察覺的費用，例如申請手續費或年度行政費。在比較私人貸款時，一定要問清楚除了利息外，是否還有其他收費。簽約前，仔細檢查合約列出的總還款額，確保所有費用都已經計算在內。
私人貸款常見問題 (FAQ)
在比較過林林總總的私人貸款方案後，你心中可能還有一些疑問。這裡我們整理了幾個最常見的問題，希望可以幫到你更全面地了解借錢的細節，讓你更清晰知道邊間借錢好。
頻繁申請貸款會否影響信貸評級(TU)？
答案是會的。當你向銀行或一線財務公司正式提交私人貸款申請時，它們一般都會查閱你的環聯(TU)信貸報告。這個查閱動作會被記錄下來，稱為「信貸查詢」。如果在短時間內有多個這類查詢記錄，貸款機構可能會認為你正急需現金周轉，財政狀況不穩，從而視你為較高風險的客戶。這是有機會對你的信貸評級構成負面影響的。
廣告宣傳的「最低利率」是否人人適用？
這是一個很好的問題。現實中，廣告上宣傳的「最低實際年利率」(APR) 通常並非人人適用。這些極具吸引力的私人貸款利息，一般是為信貸紀錄極佳（例如TU評級為A級）、收入穩定且達到一定水平，並且申請指定較大貸款額及還款期的客戶而設。對大多數申請人來說，財務機構會根據其個人的信貸狀況、還款能力等因素，去審批最終的利率，這個利率通常會比廣告的最低點為高。所以，在進行貸款比較時，應將「最低利率」視為一個參考指標。
申請免TU貸款有甚麼要注意？
申請私人貸款免TU，意味著貸款機構不會查閱你的環聯信貸報告，這對於信貸評級差，甚至有壞帳記錄而難以獲批貸款的人士來說，是一個選擇。不過，選擇財務公司免TU的方案時，有幾點需要特別注意。首先，由於貸款機構承擔的風險較高，其借錢利息通常會比傳統貸款高出很多。其次，獲批的貸款額可能較低，還款期也可能較短。最後，必須仔細閱讀合約條款，留意有沒有隱藏的行政費或手續費。有些二線財務公司雖然聲稱免TU，但仍可能參考其他信貸資料庫，所以申請前應了解清楚。
信貸評級 (TU) 如何影響最終利率？
信貸評級(TU)是影響你最終獲批私人貸款利息的最關鍵因素之一。它就像一份你的個人理財成績表，直接向貸款機構展示你的信貸風險。如果你擁有良好的TU評級，代表你過往有準時還款的習慣，是個可靠的借款人。因此，貸款機構願意提供更低的利率去爭取你的業務。相反，如果你的信貸評級差，例如屬於TU I 借錢的級別，機構會認為借錢給你的風險較高，所以會用較高的利率去彌補潛在的壞帳風險，甚至可能拒絕你的貸款申請。簡單來說，信貸評級愈好，你能夠獲得的借貸成本就愈低。