為應付大學高昂的學費及生活開支，申請政府學生貸款是不少學生的選擇。不過，學生資助處（學資處）提供的主要貸款計劃分為「須經入息審查資助計劃（TSFS/FASP）」及「免入息審查貸款計劃（NLS）」兩大類，兩者在利息、收費和還款安排上存在巨大差異。一旦選擇失誤，隨時令你畢業後要承擔多幾萬、甚至十幾萬的額外利息支出。本文將為你全面比較兩大計劃的5個關鍵分別，從年利率、計息時間、行政費等核心成本入手，配合真實案例分析及獨家互動計算機，助你一眼看清總還款額，找出最慳息、最適合自己的方案，並提供詳盡的還款攻略，讓你輕鬆規劃未來財務。
政府學生貸款比較：TSFS/FASP vs NLS 關鍵分別
政府為學生提供的貸款計劃，主要可以分為兩大類別：需要經過家庭入息及資產審查的「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS）及「專上學生資助計劃」（FASP），與無需審查的「免入息審查貸款計劃」（NLS）。兩者最大的分別，並不止於申請門檻，更在於整個貸款的成本結構，直接影響你日後的還款壓力。
核心成本比較：一眼看清利息、行政費及還款要求
要清楚計算政府借錢讀書利息的總成本，就必須深入比較兩大計劃在四個核心環節的分別。這四個環節包括年利率、計息時間、行政費和逾期罰則，每一項都對你的總還款額有著決定性的影響。不論是應付學士或碩士課程，了解這些細節，都是規劃未來財務的第一步。
年利率：固定1% vs 「無所損益」浮動利率
須經入息審查的TSFS/FASP貸款，提供的是年利率1%的固定利息。這個利率非常低，而且在整個還款期內維持不變，讓你的還款預算十分穩定。
相反，免入息審查貸款（NLS）採用的是「無所損益」浮動利率。這個利率會跟隨市場的最優惠貸款利率變動，雖然目前利率水平不高，但始終存在變數，為長達十五年的還款期帶來一些不確定性。
計息時間：畢業後計息 vs 貸款發放日起計息
這是兩者之間影響最深遠的分別。TSFS/FASP的生活費貸款，利息是從你畢業後才開始計算。換句話說，你在學期間，借用的本金並不會產生任何利息，大大減輕了畢業時的債務總額。
而NLS的利息，是從貸款發放當日就開始計算。這意味著在你仍然是全職學生、沒有收入的時候，你的貸款總額已經在利息的累積下不斷增加。這個分別會導致畢業時的總結欠，比你最初借入的本金高出不少。
行政費：豁免 vs 每年收取
成本結構的另一個關鍵，就是行政費。申請TSFS/FASP的貸款是完全豁免行政費的，你不需要支付任何額外的手續費用。
NLS則需要每年繳交一筆行政費。這筆費用會一直收取，直到你完全清還所有貸款為止。雖然單次金額不大，但長年累月下來，也是一筆不可忽視的持續性開支。
逾期罰則：一次性附加費 vs 每日計算罰息
如果不幸逾期還款，兩者的處理方式也截然不同。TSFS/FASP會就逾期未還的款項，徵收一筆過相當於欠款額5%的附加費。
NLS的罰則則嚴格得多，它會按日計算逾期利息。這代表逾期時間越長，你需要支付的罰息就越多，欠款會像雪球一樣越滾越大，財務壓力也會急劇增加。
[獨家功能] 互動成本計算機：輸入貸款額，即時預估總還款額
單看文字比較可能有點抽象，想知道實際的還款額可以相差多遠？我們特別設計了互動成本計算機。你只需要輸入預計的貸款總額和修讀年期，系統就能即時為你估算在兩種不同計劃下，你的總還款額和總利息支出會有怎樣的差別，讓你對未來的財務狀況有更實在的掌握。
免入息審查貸款 (NLS) 詳解：利息、行政費與還款
選擇免入息審查貸款 (NLS) 作為政府借錢讀書的方案，意味著申請過程相對簡單。不過，在利息、行政費和還款細節上，有幾個關鍵點必須深入了解，這對日後的財務規劃有很大影響，不論你是修讀學士或碩士課程，都應該仔細衡量。
NLS利息計算：解構「無所損益」浮動利率
大家最關心的政府借錢讀書利息，在NLS計劃中是以「無所損益」的浮動利率計算。這個名字聽起來有點複雜，其實核心概念很簡單，就是政府在釐定這個利率時，目標是收回所有借貸成本，既不賺錢，也不虧損。
利率釐定基礎與調整週期
NLS的利率並非固定不變。它的基礎是根據發鈔銀行的平均最優惠貸款利率（Prime Rate）來釐定，然後再減去一個特定的息差。由於最優惠貸款利率會隨市場環境變動，所以NLS的利率也會定期調整。學資處通常會每月檢討一次，如果有變動，新的利率會在下個月的第一天生效。這代表你在整個還款期內，所支付的利息率可能會上升，也可能會下降。
為何在學期間計息會大幅增加總成本？
NLS與須經入息審查貸款最大的分別之一，就是利息由貸款發放當日就開始計算。這意味著即使你還在讀書，沒有任何收入，利息已經在悄悄累積。想像一下，第一年借的學費，到你畢業時已經累積了四年的利息。第二年借的錢，也累積了三年的利息。這些在學期間產生的利息，會在你畢業時全部加到你的貸款本金上，成為你的總結欠。這就是為何NLS的最終還款總額，往往會比最初借貸的本金高出許多的主要原因。
NLS行政費：不可忽略的持續成本
除了利息，NLS還有一項持續性的支出，就是行政費。這筆費用是用來支付學資處處理和管理你的貸款戶口所需的行政開銷。
行政費的計算方式與收取時間
NLS的行政費是按每個貸款戶口每年定額收取的。只要你的貸款戶口在每年的12月1日仍有結欠，不論金額多少，學資處都會在當天從你的戶口記誌一筆行政費。這筆費用需要在下一年的1月1日前繳付。值得注意的是，即使你在學期間，行政費同樣會每年產生，只是通常會累積起來，待你畢業開始還款時，再連同還款額一併收取。
如何透過提早還款節省行政費？
這裡有一個節省成本的實用技巧。因為行政費的記帳日是每年的12月1日，所以你只要能夠在每年的11月30日或之前，將該貸款戶口的所有結欠一次過還清，那麼到了12月1日，由於戶口結餘為零，學資處就不會收取該年度的行政費了。如果你的還款計劃已到尾聲，可以考慮這個方法，節省最後一筆行政費開支。
NLS逾期還款後果：罰息每日計算方式
如果未能在還款到期日或之前繳付所需款項，後果會比較嚴重。NLS的逾期罰則並非一次性收費，而是會計算「逾期利息」。這個罰息是根據當時發鈔銀行的平均最優惠貸款利率計算，並且是按日累計的。計算方式是從還款到期日開始，針對所有逾期未付款項，每日計算利息，直到你全數清還逾期款項為止。每日計算的模式會令欠款快速增加，所以準時還款非常重要。
須經入息審查資助 (TSFS/FASP) 詳解：低成本貸款優勢
如果你符合入息審查的資格，TSFS或FASP的生活費貸款計劃，絕對是政府借錢讀書的首選方案。雖然申請時需要提交較多家庭經濟狀況的證明文件，但一旦成功獲批，它在還款上的各種優勢，會讓你的財務壓力減輕不少。下面就讓我們逐一拆解它的好處。
固定年利率1%的絕對優勢
談到政府借錢讀書利息，TSFS和FASP計劃最大的吸引力，就是它劃一的1%固定年利率。這個利率水平遠低於市面上絕大部分的貸款產品。更重要的是，「固定」利率代表在整個還款期內，利率都不會跟隨市場波動而改變，讓你能夠準確預算未來的還款支出，財務規劃上自然更有把握。
畢業後才計息，在學零利息負擔
另一個非常重要的優點，就是利息由還款期開始當天才計算。換句話說，在你整個學習生涯期間，不論是四年大學或其他年期，你的貸款本金都不會產生任何利息。這等於政府給予學生一段完全免息的時期，讓你能夠專心學業，畢業後再全力投入工作，而無需掛慮在學期間債務會像雪球般越滾越大。
豁免全部行政費
與某些貸款計劃不同，TSFS和FASP的貸款是完全豁免行政費的。你不需要在申請時支付任何手續費，之後的每一年也無需繳交任何管理費用。這讓整個貸款的成本結構變得非常簡單透明，你只需要考慮本金和那1%的利息，沒有任何額外的持續性開支，能夠實實在在地節省一筆費用。
逾期還款後果：一次性5%附加費
當然，準時還款是每位貸款人的責任。如果不小心逾期還款，學資處會就你逾期未付的款項，徵收一筆相等於欠款額5%的附加費。值得留意的是，這是一筆過的一次性收費，並非像某些貸款般以複利每日計算。雖然這筆費用會增加你的還款負擔，但相較之下，其罰則的計算方式已相對寬鬆。
真實案例分析：全面剖析兩大計劃總還款成本
紙上談兵總覺抽象，要真正理解不同計劃下的政府借錢讀書利息成本，最直接的方法就是看真實案例。以下我們將透過小明與小華的故事，一步步拆解兩種主流貸款計劃的總還款成本，你會發現，利息的計算方式對最終支出有著決定性的影響。
案例一：小明（以「免入息審查貸款 NLS」應付學費）
小明需要貸款來支付大學四年的學費，他選擇了申請手續相對簡單的「免入息審查貸款計劃」（NLS）。
貸款背景：四年大學學費共$168,400
假設大學學費每年為$42,100，四年總共借貸的本金就是$168,400。
畢業時總結欠：本金 + 在學期間累計利息
NLS最大的特點，是利息由貸款發放當日開始計算。這意味著在小明讀書的四年間，利息從未停止累積。假設平均年利率為2.5%，他畢業時的總結欠並非只是本金$168,400，而是需要加上這四年來累積的利息，大約為$10,525。所以，他尚未開始工作，實際的起步債務已增至約$178,925。
15年還款期分析：總利息、總還款額及每月還款額
以$178,925的結欠，分15年（180期）償還，利率同樣為2.5%：
– 每月還款額：約$1,190
– 15年總還款額：約$214,200
– 總利息支出：約$45,800（總還款額$214,200 – 原始本金$168,400）
小明最初只借了$168,400，但計及在學期間及還款期的利息，最終需要多付超過四萬五千元。
案例二：小華（以「須經入息審查貸款 TSFS」應付生活費）
小華符合資格，成功申請到「須經入息審查貸款」（TSFS），用來應付四年的基本生活開支。
貸款背景：四年生活費貸款共$235,560
假設小華每年獲批最高生活費貸款$58,890，四年下來，她總共借貸的本金是$235,560。
畢業時總結欠：本金（無在學期間利息）
TSFS的最大優勢，是利息由還款期開始後才計算。換言之，小華在學的四年間完全沒有利息負擔。她畢業時的總結欠，就是她借貸的本金原額：$235,560。
15年還款期分析：總利息、總還款額及每月還款額
以$235,560的本金，分15年（180期）償還，並享有1%的固定年利率：
– 每月還款額：約$1,410
– 15年總還款額：約$253,800
– 總利息支出：約$18,240（總還款額$253,800 – 本金$235,560）
即使小華的貸款本金比小明多，但因為利率較低和畢業後才計息，她的總利息成本反而遠低於小明。
案例總結：在學期間計息對最終成本的巨大影響
將兩個案例並列比較，結論非常清晰。小明借款約17萬，總利息約4.5萬；小華借款約23.5萬，總利息卻只需約1.8萬。
這個差距的根本原因，就在於NLS的利息在學期間已經開始滾存，導致還款本金一開始就變大，繼而產生更多的利息。因此，在考慮政府借錢讀書時，除了比較表面利率，更需要留意利息是從何時開始計算，這才是影響最終還款成本的關鍵。
學生貸款還款須知：畢業後如何安排？
踏出校園，除了規劃事業，妥善處理政府借錢讀書利息的還款計劃也同樣重要。完成學業只是第一步，了解整個還款流程，才能為自己的財務未來打好基礎，無論是繼續政府借錢讀書碩士，還是投身社會，都能更有預算。
何時開始還款？畢業後的還款啟動期
你並非一畢業就需要立即還款，學資處會給予一段緩衝期。一般情況下，你會在畢業或課程正式完結後的數個月內，收到由學資處寄出的「償還貸款通知書」，上面會清楚列明你的總結欠、首個還款日期以及每期還款金額。通常，還款期會在你畢業那一年的12月1日正式開始。
還款期有多長？標準15年還款安排
政府學生貸款的標準還款期設定為15年，即總共180期。學資處會將你的貸款本金連同應計利息，平均攤分在這180期內，讓你以按月等額的方式清還貸款。這種安排有助你更輕鬆地規劃每月的開支預算。
有哪些還款途徑？
學資處提供了多種靈活的還款途徑，方便你管理財務，你可以根據自己的習慣選擇最合適的方式。
自動轉帳 (Autopay)
這是最省時省力的方法。只要預先設定好銀行戶口的自動轉帳授權，每月的還款額便會自動從你的指定戶口扣除，能有效避免因忘記繳款而產生逾期費用，非常適合工作繁忙的畢業生。
繳費靈 (PPS)
繳費靈是一個十分普及的電子繳費方式，你可以透過電話或網上平台，隨時隨地繳付貸款。只需輸入學資處的商戶編號及你的帳戶號碼，就能輕鬆完成還款，自主性較高。
轉數快 (FPS)
作為新興的支付工具，「轉數快」提供了即時、便捷的還款體驗。你可以使用任何支援「轉數快」的銀行手機應用程式，掃描還款單上的二維碼（QR Code）或輸入快速支付系統識別碼，便能即時過數，方便快捷。
其他還款方式簡介
除了以上幾種主流方式，你也可以選擇透過銀行自動櫃員機（ATM）、網上銀行繳費服務、郵寄劃線支票，甚至親身到郵政局或7-Eleven、OK便利店等以現金繳款，選擇非常多元化。
申請延期還款 (Deferment) 的代價
假如你畢業後繼續升學，或因經濟困難、嚴重疾病等原因暫時無法還款，可以向學資處書面申請延期還款。不過，這個選項並非沒有代價，申請前必須清楚了解其財務影響。
延期期間利息會被資本化（利疊利）
這是申請延期還款最大的成本。延期還款期間，你的貸款利息會繼續計算，而這些累計的利息會被「資本化」，也就是直接加到你的貸款本金之中。這意味著當你日後恢復還款時，計算利息的基數變大了，最終你需要償還的總金額也會因此增加，形成「利疊利」效應。
NLS貸款延期仍須繳付行政費
特別是對於申請了免入息審查貸款計劃（NLS）的同學，即使成功延期還款，你仍然需要按時繳付每年的行政費。這筆費用並不會因為延期還款而豁免，是持續產生的固定成本。
關於政府學生貸款的常見問題 (FAQ)
申請政府借錢讀書，除了關心利息計算，過程中總會遇到各種疑問。我們整理了一些最常見的問題，希望可以幫到你。
我可以提早清還全部或部分貸款嗎？
當然可以。你可以隨時選擇提早清還全部或部分貸款，學資處對此沒有任何罰款或手續費。提早還款的好處十分直接，特別是對於申請了免入息審查貸款（NLS）的同學。因為NLS的利息是從貸款發放日開始計算，所以你越早還款，需要支付的總利息就越少。即使只是提早償還一部分本金，也能有效減輕日後的利息負擔。
如果我中途退學或轉校，貸款應如何處理？
如果你在課程中途決定退學、休學或轉到另一間院校，你的學生身份會隨之改變，這會直接影響你的貸款安排。你必須第一時間以書面形式通知學生資助處（學資處）。收到通知後，學資處會將你的貸款帳戶轉為還款模式。他們會重新計算你的還款期和每月還款額，並向你發出正式的還款通知書。你必須按照通知書上的指示開始還款。主動與學資處溝通，是處理這種情況最穩妥的做法。
「合併終身貸款限額」是什麼？對我有什麼影響？
「合併終身貸款限額」是為「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」（NLSFT）和「專上學生免入息審查貸款計劃」（NLSPS）設定的一個總額度上限。這個限額是你一生中，可以透過這兩個計劃借貸的總金額，學資處會每年按通脹調整。最重要的概念是，這個限額不會因為你償還了貸款而重新恢復。所以，你在規劃整個大專生涯的財務安排時，需要好好管理這個額度，特別是當你考慮轉科、重讀或修讀多個課程時，就要計算清楚是否會超出限額。
碩士課程貸款 (ENLS) 與學士課程貸款有何不同？
當你考慮政府借錢讀書碩士課程時，接觸的會是「擴展的免入息審查貸款計劃」（ENLS）。它和學士課程常用的貸款計劃有幾個主要分別。第一，ENLS的涵蓋範圍更廣，除了碩士和博士課程，還包括很多持續進修課程、文憑甚至海外課程。第二，ENLS有自己獨立的「個人終身貸款限額」，與學士課程的「合併終身貸款限額」是分開計算的。雖然兩者的利率和計息方式相似，但因為限額獨立，所以即使你大學時已借滿了貸款，升讀碩士時仍可以透過ENLS申請學費貸款。