踏入大學之門，除了喜悅，不少同學及家庭亦要面對學費及生活費的壓力。考慮申請學生貸款（借Loan）時，面對政府學生資助處（學資處）旗下五花八門的計劃——資助專上課程學生資助計劃（TSFS）、專上學生資助計劃（FASP）、全日制大專學生免入息審查貸款計劃（NLSFT）及專上學生免入息審查貸款計劃（NLSPS），俗稱的Grant Loan與Non-means，你是否感到混亂，不知從何入手？
本文為你一文詳解這四大大學借貸方案，從需要入息審查的資助，到免入息審查的貸款，逐一比較其申請資格、利息、資助額及還款詳情。我們更會提供網上申請的逐步教學、拆解常見申請陷阱，並分析畢業後的還款責任，助你全面掌握所有資訊，揀選最適合自己的大學借錢方案，作出最精明的財務決策。
了解大學借Loan主要途徑：政府資助 vs 大學貸款
釐清概念：大學借錢的兩大類別
講到大學借貸，多數同學首先接觸到的，就是政府提供的學生資助。這也是最主要的途徑。其實，大學借錢主要可以分成兩大類，第一類是政府主理的計劃，第二類是個別大學自行提供的借貸計劃。我們先把這兩個基本概念弄清楚，之後再看細節就會容易得多。
政府學生資助處（學資處）主理的計劃
這是絕大部分學生的大學貸款申請首選。政府透過學生資助處（簡稱學資處）提供一系列的資助和貸款計劃，覆蓋了大部分本地的專上課程。這些計劃的規模大，制度成熟，而且申請流程標準化，是解決大學學費和生活費問題的主要支柱。我們之後會詳細介紹的「Grant Loan」和「Non-means」，都屬於這個類別。
個別大學自行提供的借貸計劃
除了政府之外，不少大學本身也會為自己的學生提供財政支援，例如緊急貸款、免息貸款或助學金。這些計劃的規模通常比政府的小，而且每間大學的規定、額度和申請條件都不同。它們很多時候是作為政府資助的補充，或者用來應對學生的突發經濟困難。如果你有需要，可以到自己大學的學生事務處網站了解更多。
不再混淆！Grant Loan vs Non-means 關鍵分別一覽
搞清楚了資金來源後，我們來看看政府資助中最核心，也最容易讓人混淆的兩個概念：須入息審查（俗稱 Grant Loan）和免入息審查（俗稱 Non-means）貸款。簡單來說，它們最大的分別在於，申請時需不需要提交家庭的經濟狀況證明。這個分別，直接影響了你能獲得的資助種類、金額和借貸成本。
比較表格：審查要求、資助性質、利息與還款
| 項目 | 須入息審查資助 (Grant Loan) | 免入息審查貸款 (Non-means Loan) |
|---|---|---|
| 審查要求 | 需要。申請人必須提供自己及家庭成員的入息和資產證明，學資處會進行詳細審查。 | 不需要。顧名思義，申請時無須申報家庭經濟狀況，只要符合基本的學生資格就可以申請。 |
| 資助性質 | 資助 + 貸款。審查後，合資格的學生有機會同時獲得助學金（Grant）和低息貸款（Loan）。助學金是不用償還的，而貸款則需要。 | 純貸款。這計劃只提供貸款，沒有任何助學金成分。所有借來的錢，連同利息，都必須全數償還。 |
| 利息 | 貸款部分為低息。利率通常較低，旨在減輕學生的還款壓力。 | 利息較高。利率會比須入息審查的貸款高，而且利息是由貸款發放日開始計算，即使你仍在學，利息已經在累積。 |
| 還款 | 一般在畢業後才開始分期償還貸款。 | 雖然還款期同樣是畢業後開始，但由於利息在學期間已不斷累積，所以總還款額會比較高。 |
【須入息審查】大學借錢方案詳解 (TSFS & FASP)
講到大學借貸，最多人關心的就是需要審查家庭經濟狀況的方案。這類大學借錢計劃，主要是為家庭有實際財政需要的同學而設，資助額度會與家庭入息及資產掛鉤。我們接下來會深入淺出，介紹政府學生資助處（學資處）主理的兩大核心計劃：TSFS與FASP。
計劃一：資助專上課程學生資助計劃 (TSFS)
TSFS，全名是「資助專上課程學生資助計劃」，相信是不少大學生最熟悉的政府資助方案，也就是大家常說的「Grant Loan」。如果你正就讀受大學教育資助委員會（UGC）資助的全日制課程，這個計劃就是為你而設。
計劃目的與目標對象
這個計劃的核心目的，是確保合資格的學生不會因為經濟困難，而無法接受專上教育。它的目標對象非常明確，就是正在修讀由公帑資助的全日制課程的學生，例如八大院校的學士學位課程。它會根據家庭的經濟狀況，以助學金（Grant）與低息貸款（Loan）的形式提供援助。
TSFS 核心申請資格
要成功申請TSFS，你需要符合幾個基本條件：第一，你必須是認可院校的全日制註冊學生，修讀學額由公帑資助的課程。第二，你需要擁有香港居留權，或者在課程開始前，你或你的家人已連續在香港居住滿三年。需要留意，持有學生簽證的同學是不符合申請資格的。
資助項目與額度
TSFS的資助範圍相當全面，主要分為兩部分。第一部分是助學金，用來支付學費、學習開支與學生會會費，這部分是無需償還的。第二部分是生活費貸款，用來應付日常生活開支，這部分則需要在畢業後償還。資助金額的多少，完全取決於學資處對你家庭入息與資產的審查結果。
計劃二：專上學生資助計劃 (FASP)
如果你的課程是自資的，那FASP，即「專上學生資助計劃」，就是你需要留意的方案。這個計劃可以理解為TSFS的「自資課程版」，同樣需要通過家庭入息及資產審查。
計劃目的與目標對象
FASP的目標是支援修讀經本地評審的全日制自資副學位（例如副學士、高級文憑）或學士學位課程的學生。所以，如果你就讀的是這類課程，而且年齡在30歲或以下，這個計劃就是專為你而設的大學貸款申請選項。
FASP 核心申請資格
申請FASP的資格與TSFS非常相似。你必須是修讀合資格的全日制自資專上課程的學生，並且持有香港居留權（或符合連續居住三年的要求）。最關鍵的一個分別是，申請人年齡必須為30歲或以下。
資助項目
FASP提供的資助項目與TSFS大同小異，同樣涵蓋學費助學金、學習開支助學金，以及生活費貸款。最高資助額度同樣會根據家庭的經濟審查結果來釐定，幫助合資格的同學應付大學借學費與生活上的開支。
【免入息審查】大學借學費方案詳解 (NLSFT & NLSPS)
當談到大學借貸，如果你的家庭狀況不符合入息審查要求，或者你只是希望大學借錢的程序可以簡單直接一些，那麼由政府學生資助處（學資處）提供的免入息審查貸款（Non-means Loan）就是一個重要的選項。這類貸款最大的特點，就是申請時無需提交家庭經濟狀況證明，大大簡化了大學貸款申請流程。它們主要分為兩種，分別是為資助課程學生而設的 NLSFT 和為自資課程學生而設的 NLSPS。
計劃一：全日制大專學生免入息審查貸款計劃 (NLSFT)
計劃目的：為大學借學費提供免審查貸款
NLSFT 的全名是「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」。你可以把它理解成是前面提到的 TSFS 計劃的一個補充方案。它的主要目的，是為修讀由大學教育資助委員會（UGC）資助的全日制課程的學生，提供一個無需家庭入息審查的大學借學費途徑。
NLSFT 核心申請資格
要申請 NLSFT，最核心的條件就是你必須是 TSFS 計劃下的合資格學生。簡單來說，你需要在香港認可的院校修讀全日制的資助學士學位或以下程度的課程。同時，你亦需要擁有香港居留權，或在課程開始前，你或你的家庭已連續在香港居住滿三年。
貸款額度與重要限制
NLSFT 的最高貸款額度，就是你該學年需要繳交的實際學費金額。例如，如果你的學費是每年港幣42,100元，那麼你最多就可以借足這個數目。不過，這裡有一個非常重要的限制，就是「合併終身貸款限額」。這個限額是 NLSFT 和下面會介紹的 NLSPS 計劃共享的，在2025/25學年為港幣403,300元。
成本分析：利息與行政費
免入息審查不等於免費。申請 NLSFT 需要支付兩種成本：利息和行政費。利息是由貸款發放當天開始計算，即使你仍在學，利息也會每日累積。利率會根據市場情況浮動。此外，學資處每年都會就你的貸款戶口收取一次性的行政費，直至你還清全部貸款為止。
計劃二：專上學生免入息審查貸款計劃 (NLSPS)
計劃目的與性質
NLSPS 的全名是「專上學生免入息審查貸款計劃」。它的性質與 NLSFT 非常相似，主要服務對象是修讀自資專上課程的學生。它也是作為須入息審查的 FASP 計劃的補充，為有需要的自資課程學生提供一個更便捷的大學借貸選擇。
NLSPS 核心申請資格
申請 NLSPS 的資格，與 FASP 計劃的要求緊密掛鈎。你需要是修讀經本地評審的全日制自資副學士、高級文憑或學士學位課程的學生。居留權的要求與 NLSFT 完全相同，申請人必須擁有香港居留權，或在課程開始前已連續居港滿三年。
貸款額度與終身限額
NLSPS 的最高貸款額同樣是你該學年應繳的學費總額。它也受到前面提到的「合併終身貸款限額」所限制。無論你是先申請 NLSFT 後申請 NLSPS，還是反過來，你一生中透過這兩個計劃借取的總金額，都不能超過該學年公佈的限額上限。
成本分析：利息與行政費
成本結構與 NLSFT 完全一樣。貸款利息由發放日起計算，直至全數還清。利率同樣是浮動的。每宗申請及每個貸款帳戶，每年都需要繳付一筆固定的行政費，這筆費用在任何情況下都不會退還。
深入剖析Non-means貸款的隱藏成本與責任
選擇免入息審查貸款的確方便，但方便背後，有一些長遠的財務責任需要你提前了解清楚。
在學計息的實際影響：以例子說明四年大學總利息支出
「在學計息」是 Non-means 貸款最需要注意的一點。讓我們用一個簡單例子說明：假設大學四年學費每年都是港幣42,100元，你每年都借足全額，而貸款年利率固定為2%。
第一年借款：$42,100
第二年借款：$42,100，此時第一筆貸款已累積一年利息。
第三年借款：$42,100，第一、二筆貸款繼續計息。
第四年借款：$42,100，之前所有貸款繼續計息。
畢業時，你尚未償還任何本金，但利息已經累積了數年。粗略估算，你畢業時的總利息支出可能已達港幣數千元甚至更多。這筆利息是你一畢業就需要面對的額外財務負擔。
終身限額的長遠規劃：如何影響未來進修的借錢能力？
終身貸款限額是一個非循環的限額，意思是即使你償還了部分貸款，已使用的額度也不會恢復。如果你在學士學位期間，透過 Non-means 借貸支付了大部分學費，例如借了港幣17萬元，那麼你的終身限額就會被用掉相應的額度。
日後，假如你打算修讀一個學費較高的自資碩士課程，並希望再次申請 NLSPS，你就需要留意剩餘的限額是否足夠支付你的學費。因此，在決定申請大學借貸時，需要將未來的進修計劃也一併考慮，為自己的財務能力做好長遠規劃。
如何選擇最適合你的大學借錢方案？
面對林林總總的資助計劃，要從中選擇最適合自己的大學借貸方案，確實需要花些心思。其實，只要清晰了解自己的實際情況與需要，就能夠準確地找到對應的計劃。以下我們將透過幾個常見情景，一步步引導你作出最明智的選擇。
情景化決策指南助你選擇
與其逐一重溫每個計劃的細節，不如直接從你的處境出發。我們將模擬幾個大學生最常遇到的財務狀況，並分析各種大學借錢方案的利弊，讓你能夠對號入座，輕鬆找到最適合你的路徑。
情景一：家庭經濟有壓力，希望獲得最大資助
如果你的家庭經濟狀況比較緊張，目標是盡可能獲得最大額度的資助，減輕家庭負擔。那麼，需要入息審查的資助計劃就是你的首選。你應該優先考慮申請「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS）或「專上學生資助計劃」（FASP）。這兩個計劃的最大優點是同時提供助學金（Grant）和貸款（Loan）。助學金是毋須償還的，可以直接用來支付學費及學習開支。即使需要貸款，其條款通常也較為優惠。因此，準備好家庭入息及資產證明文件，完成大學貸款申請，是獲取最全面支援的關鍵一步。
情景二：不想提供家庭入息證明，或不符合審查資格
有些同學可能因為家庭原因不便提供入息證明，或者家庭收入剛好超出資助線，但仍然需要資金應付學費。在這種情況下，免入息審查的貸款計劃便能提供協助。你可以考慮申請「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」（NLSFT）或「專上學生免入息審查貸款計劃」（NLSPS）。申請這類大學借loan的主要好處是手續相對簡便，毋須進行家庭經濟狀況審查，只要符合基本的學生資格就能申請。不過，必須注意這些計劃只提供貸款，並且利息是由貸款發放日起計算，所以在申請大學借學費時，要仔細評估自己畢業後的還款能力。
情景三：就讀自資課程，學費高昂
自資課程的學費普遍比資助課程高昂，對學生的財務規劃是個不小的挑戰。如果正在修讀全日制經本地評審的自資課程，你的大學借錢策略應該是雙軌並行。首先，如果符合入息審查資格，務必申請「專上學生資助計劃」（FASP），爭取獲得毋須償還的助學金和低息貸款。假如FASP的資助額不足以完全覆蓋高昂的學費，或者你不符合FASP的申請資格，便可以同時申請「專上學生免入息審查貸款計劃」（NLSPS）作為後備方案，用以支付餘下的學費差額。這兩個計劃可以互為補足，是自資課程學生最常用的組合。
大學貸款申請全攻略：一步步網上申請流程
講到大學借貸，很多人第一時間會覺得程序繁複。其實只要掌握了竅門，整個大學貸款申請過程可以非常順暢。現在大部分申請都已經電子化，我們就一步步拆解整個網上申請流程，讓你對如何處理大學借錢更有信心。
申請前準備清單
俗語說「工欲善其事，必先利其器」。在正式開始填寫申請表前，花點時間準備好以下幾樣東西，可以令整個過程事半功倍。
確認課程資格：查閱學資處的合資格課程編號
這是最重要，也是第一步。不是所有課程都符合申請政府大學借學費的資格。你需要先到學生資助處（學資處）的網站，核對你所修讀的課程是否在合資格課程名單之上，並且記下你的課程編號。如果課程不合資格，之後的步驟就等於白費心機了。
準備所需文件：身份證明、入息證明（如適用）、學費單等
將所有需要的文件預先準備好，可以避免填表時手忙腳亂。基本文件包括香港身份證副本、你和家人的入息證明文件（如申請須入息審查的計劃）、以及學校發出的學費繳費單。建議將這些文件掃描或清晰地拍照，儲存成電子檔案，方便稍後上載。
準備「智方便+」帳戶：用於電子簽署，簡化流程
現在政府大力推行電子服務，「智方便+」是整個網上申請流程的關鍵工具。它具備數碼簽署功能，讓你可以直接在網上簽署聲明書，無需再打印、親筆簽名和郵寄。預先登記並升級至「智方便+」帳戶，可以大大簡化及加快你的申請進度。
詳細大學貸款申請步驟
準備工作完成後，就可以正式進入申請程序。整個流程都在網上平台進行，非常方便。
登入「學資處電子通—我的申請」平台
首先，你需要登入「學資處電子通—我的申請」這個官方網上平台。你可以透過「智方便+」直接登入，省卻輸入用戶名稱和密碼的步驟。登入後，選擇你想要申請的大學借loan計劃，然後開始填寫。
填寫申請表注意事項
網上申請表的好處是可以隨時儲存進度。填寫時，務必確保所有個人資料，例如姓名、身份證號碼和聯絡方式都準確無誤。在填報家庭入息及資產部分時，必須如實申報。所有資料都會影響最終的審批結果，所以要仔細核對。
數碼簽署及遞交文件
填妥所有資料後，系統會生成一份聲明書讓你確認。這時，你就可以使用「智方便+」進行數碼簽署，確認所有資料屬實。簽署後，按照指示上載之前準備好的文件電子檔，然後遞交整份申請。完成後，記得下載申請確認書作個人紀錄。
師兄師姐提提你：避開申請常見陷阱
每年都有不少同學因為一些小失誤而影響申請進度。這裡分享一些經驗，助你避開常見的陷阱。
最容易填錯的欄目提醒
家庭成員的資料是最多人出錯的地方。例如，家庭成員的職業、收入等，必須填寫得非常清晰。另外，自己的課程資料，包括課程全名和課程編號，也一定要再三核對，確保與學資處的資料庫一致。
文件不齊全的後果：申請延誤
提交的文件不齊全或不清晰，是導致申請延誤的最主要原因。學資處不會因為文件不足而直接拒絕你的申請，但他們會發信要求你補交文件。這一來一回，可能需要數星期甚至更長時間，直接影響你收到貸款的時間。
了解申請時間表：把握建議申請時段
每個學年的大學貸款申請都有一個建議申請時段。雖然截止日期可能較後，但在建議時段內提交申請，可以確保你的個案能被及時處理。臨近截止日期才申請，除了可能遇上網絡擠塞，審批時間也可能因為申請宗數太多而延長。
大學借Loan還款須知：畢業後的財務責任
完成大學借貸申請，順利解決學費只是第一步，畢業後如何妥善還款，才是一項真正需要認真規劃的財務責任。當你踏出校園，開始人生的新階段，處理這筆大學借錢的還款事宜，將成為首要任務之一。了解清楚還款的各種細節，可以讓你更有預算，避免日後產生不必要的財務壓力。
還款期與還款方式
政府貸款的標準還款安排：分期年期及期數
談到還款，大家最關心的自然是還款期有多長，以及每期要還多少。政府為大學貸款設定了標準的還款安排。一般而言，學生須在畢業或課程正式結束後開始還款。整個還款期通常設定為十五年，以每三個月為一期的形式，分六十期償還本金和利息。學資處會在還款期開始前寄出還款通知書，詳細列明每期的還款金額和還款日期，讓你一目了然。
提早還款的考慮
節省利息總支出
如果你手頭上有多餘資金，可能會考慮提早還款。這樣做最直接的好處，就是節省利息總支出。因為政府的大學借loan利息是從貸款發放日開始計算，並以複利計算，所以還款期愈長，利息支出就愈多。提早清還部分或全部貸款，就能有效縮短利息累積的時間，減輕整體的還款負擔。
如何辦理提早還款手續
辦理提早還款的手續其實相當直接。你只需要向學資處提交書面通知，表明希望提早償還的金額。學資處收到通知後，會重新計算你應付的利息和本金總額，然後發出新的還款單。你可以選擇一次過還清餘額，或償還一筆較大的金額以縮短還款期。
觸發提早到期還款的嚴格條款
不只是畢業：修畢特定學分、長期停學等均可能觸發還款
很多人以為只有畢業才需要開始還款，但其實政府的貸款協議中有一些嚴格條款，會在特定情況下觸發貸款提早到期。除了正式畢業，以下情況都可能要求你立即開始還款：例如，你已經修畢了課程所需的總學分、連續停學超過一個指定的期限，或者正式退學。這些條款的目的是確保公共資源被善用在有持續學習意向的學生身上。所以，在學期間若有任何學籍變動，最好主動聯絡學資處了解清楚對還款的影響。
實際案例拆解：提早還款 vs 準時還款的利息支出比較
單看文字可能比較抽象，我們用一個簡單例子來看看提早還款可以節省多少。
假設同學A借了港幣$100,000的大學學費貸款，年利率為2.5%（此為舉例，實際利率請參考學資處公布為準），還款期為15年。
- 準時還款情況：按照標準的15年還款期，同學A的總還款額約為港幣$120,400，其中利息支出約為港幣$20,400。
- 提早還款情況：但如果同學A在畢業後第5年，額外一筆過償還了港幣$50,000，大大縮短了本金的計息時間。最終，他的總利息支出可能降至約港幣$11,000。
這個例子清楚顯示，即使只是提早償還部分本金，長遠下來節省的利息也可以相當可觀。這筆省下來的錢，無論是用於投資、儲蓄或應付其他生活開支，都更有價值。
大學借錢常見問題 (FAQ)
申請免息貸款是否完全沒有成本？
許多關於大學借貸的討論都會提到免息貸款，但這不代表它完全沒有成本。大部分政府的免息或低息大學借錢計劃，都會收取一筆「行政費」。這筆費用通常在首次申請時收取，之後每年都需要繳交，直到你完全還清貸款為止。而且，已繳交的行政費在任何情況下都不會退還。所以，即使貸款本身免息，這筆持續的行政費也是你需要計入預算的一部分實際開支。
如果我中途退學，貸款需要馬上還嗎？
這是一個很重要的問題。一般來說，中途退學、休學或修畢課程特定學分，都會觸發「提早到期還款」條款。這意味著你的還款期會比原定畢業後的時間點提早開始。當你的學生身份改變時，你應立即主動聯絡學生資助處（學資處），他們會根據你的情況重新計算還款期和每期款項。所以，貸款並不是畢業後才需要處理的責任，學業上的任何變動都可能直接影響還款安排。
終身貸款限額用完後，還可以申請其他政府貸款嗎？
「終身貸款限額」這個概念主要適用於免入息審查貸款計劃（Non-means Loan）。當你在這個計劃下的借款總額達到上限後，你就不能再透過該計劃獲得更多貸款。不過，這不代表你完全沒有其他選擇。如果你符合入息及資產審查的要求，你仍然可以嘗試申請須經審查的資助計劃，例如「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS）或「專上學生資助計劃」（FASP），這些計劃的資助和貸款額度是獨立計算的。
大學貸款申請會影響我的信貸記錄（TU）嗎？
進行大學貸款申請的過程本身，一般不會影響你的信貸評級（TU）。不過，一旦貸款獲批，這筆記錄就成為你個人信貸報告的一部分。真正的影響來自你的還款表現。準時還款有助建立良好的信貸記錄，但如果出現逾期還款或拖欠，學資處有權將這些負面記錄通報給信貸資料庫。這會對你未來申請信用卡、私人貸款甚至按揭構成長遠影響，所以必須認真對待還款責任。
我可以同時申請多個大學借錢計劃嗎？
可以的，而且這也是常見的策略。不少同學會結合不同的大學借loan計劃來應付學費和生活開支。一個普遍的做法是，先申請須入息審查的資助計劃（TSFS或FASP），因為這類計劃可能提供無需償還的助學金（Grant）和利率較低的貸款（Loan）。如果這些資助不足以支付全部大學學費，同學便可以再申請免入息審查貸款（NLSFT或NLSPS）作為補充，以填補餘下的學費差額。