循環貸款利息計算複雜，月結單上的數字往往令人費解。特別是「只還Min Pay」（最低還款額）的還款方式，容易因利疊利而令債務雪球越滾越大，最終支付的總利息可能遠超想像。想知道繼續只還Min Pay要還幾耐、總利息支出有幾多？如果每月固定還款額，又可以慳幾多利息、提早幾時還清？本文將提供簡單易用的循環貸款計算機，只需3個步驟，助您即時比較不同還款方案的利弊，清晰拆解利息結構，輕鬆制定最適合您的慳錢還款攻略。
循環貸款計算機使用教學：三步完成比較
想清楚了解循環貸款的利息支出？我們的循環貸款計算機就是為此而設的。它不像一般計算機那樣複雜，只需要簡單三步，就可以幫您模擬不同還款方式的結果，讓您對整個還款藍圖一目了然。現在就跟著以下的教學，一步步掌握這個實用的工具吧。
步驟一：輸入基本貸款資料
首先，我們需要一些基本資料來啟動循環貸款計算。您只需要輸入兩個關鍵數字，計算機就能掌握您目前的貸款狀況。
貸款總結欠 (港元)
這裏指的是您目前需要償還的總金額。您可以查看最新的月結單，找到確切的結欠數字，然後輸入到這個欄位。
實際年利率 (APR) (%)
實際年利率（APR）是評估貸款總成本的標準指標，它已包含了利息及其他基本費用。這個利率同樣可以在您的貸款合約或月結單上找到。準確的APR是進行精確循環貸款利息計算的關鍵。
步驟二：設定還款方案比較
輸入基本資料後，就來到最精彩的部分——比較不同還款策略。計算機會同時模擬兩種情況，讓您看看不同選擇會帶來多大的分別。
比較方案一：只還 Min Pay (最低還款額)
這個方案會模擬您每月只按照月結單要求，償還最低金額的情況。這通常是財務壓力較大時的選擇，但長遠來看，總利息支出和還款期會是怎樣，計算機會清晰展示出來。
比較方案二：自訂每月定額還款
另一個方案，就是由您主導還款計劃。您可以在這裡輸入一個您能夠負擔、並且高於最低還款額的固定金額，例如每月固定還款$3,000元。這個小小的改變，往往能為您節省可觀的利息開支，並大幅縮短還款期。
步驟三：即時獲取計算結果及分析
完成以上設定後，只需輕輕一按，計算結果便會即時呈現。我們用清晰的數據和圖表，將複雜的還款過程變得簡單易明。
還款數據總覽 (總利息及還款期)
您會看到一個並排的數據比較表，清楚列出兩種方案下的總利息支出和預計還款期。數字上的差異一目了然，讓您直接看到多還一點，到底能節省多少金錢和時間。
視覺化還款時間線圖表
除了冰冷的數字，我們還準備了視覺化的圖表。透過時間線圖表，您可以直觀地看到本金和利息在還款過程中的變化趨勢，以及兩種方案的還款進度差距有多大，這能讓您對自己的財務規劃更有感覺。
分析計算結果：助您制定最佳還款策略
當您使用循環貸款計算機得到結果後，這些數字就是一份清晰的財務藍圖。它不單純告訴您目前的債務狀況，更重要的是，它提供了一個數據基礎，讓您可以分析不同還款方式的利弊，從而制定出最精明、最慳錢的還款策略。
發掘潛在節省利息機會
計算機最直接的用途，就是將「只還 Min Pay」與「自訂每月定額還款」兩種情況並列比較。您會清楚看到，每月還款額的微小調整，對總利息支出和還款期的長遠影響有多大。例如，每月只多付數百元，最終節省的利息隨時數以萬計，還款期更可能縮短好幾年。這一步讓循環貸款計算的複息效應變得非常具體，您可以親手調整每月還款額，即時看到不同決定帶來的長遠影響，從而找出最適合自己預算，又能最有效節省利息的平衡點。
模擬個人化債務整合方案
如果在循環貸款利息計算後發現，即使增加每月還款額，總利息成本依然偏高，這就是一個信號，提示您可以探索其他理財方案。這個時候，您可以將計算機的結果作為一個「基準線」，用來評估市面上其他貸款產品是否更具優勢，例如考慮進行債務整合。
結餘轉戶貸款方案模擬
結餘轉戶貸款是專為整合高息欠款而設的產品，其最大優點是實際年利率(APR)通常遠低於循環貸款。您可以搜集市場上不同銀行（例如WeLab Bank、Livi Bank）提供的結餘轉戶計劃，記下它們的APR和還款期。然後，將您的循環貸款總結欠，代入這些新計劃的條件中進行估算。這樣一來，您就能模擬出轉用新方案後，每月還款額和總利息支出的變化，直接比較出哪個方案能為您節省最多。
私人分期貸款方案模擬
除了結餘轉戶，申請一筆新的私人分期貸款來清還循環貸款結欠，也是一個常見的做法。做法相似，您同樣是收集不同私人貸款產品的資料，特別是實際年利率(APR)。利用這些資料，您可以計算出一個固定的每月還款額和清晰的還款時間表。私人分期貸款的好處是還款紀律性高。由於每月供款固定，而且沒有額度可供再次提取，有助您按部就班地完成整個還款計劃，徹底擺脫債務。
循環貸款利息點計？拆解關鍵概念
要善用循環貸款計算機，除了懂得操作，更重要的是理解背後的循環貸款利息計算原理。了解這些基本概念，可以幫助您更準確地評估借貸成本，制定出最適合自己的還款計劃，真正掌握自己的財務狀況。
循環貸款關鍵術語
在開始深入循環貸款計算前，讓我們先來認識幾個關鍵術語，它們是影響您總還款額的核心因素。
實際年利率 (APR) 是什麼？
實際年利率 (Annual Percentage Rate, APR) 是一個將貸款利息及其他費用（例如手續費、行政費）計算在內，並轉化為一個年率的參考利率。您可以把它理解為貸款的「總成本價」。根據香港的法規，金融機構必須列明APR，讓您可以直接比較不同貸款產品的實際成本。當您比較不同貸款時，APR是比單純的月利率或年利率更具參考價值的指標。
每日利息 (複息效應) 計算方式
循環貸款的一大特點是利息以每日計算。計算方式是將您每日的結欠餘額，乘以年利率後再除以365日。公式如下：
每日利息 = 每日結欠餘額 x (年利率 / 365)
這裡需要留意「複息效應」的影響。當日產生的利息若未全數清還，便會加入到第二日的本金中，令計息的基數變大。日積月累下，利息開支便會像雪球一樣越滾越大。
每月平息 vs 實際年利率：有何分別？
每月平息 (Monthly Flat Rate) 主要用於分期貸款，其計算方法是基於「最初的總貸款額」，在整個還款期內，每月計算利息的本金都維持不變。即使您已償還部分本金，利息支出也不會減少。
相反，循環貸款的利息是根據每日變動的結欠計算，而APR則反映了這種「息隨本減」及包含其他費用的真實成本。因此，一個看似很低的每月平息，換算成實際年利率後可能會高出許多。切記，比較不同貸款時，應以實際年利率 (APR) 作為唯一標準。
計算機的計算基準與假設
為了提供清晰的估算結果，我們的循環貸款計算機是基於以下幾項標準假設進行運算。了解這些假設，有助您更準確地解讀計算結果。
假設還款期內無新增簽賬或提款
計算結果是基於您輸入的現有結欠，並假設在整個還款期間，您不會再從戶口中提取新的款項或作任何新增簽賬。任何新的提款都會即時改變您的總結欠，屆時利息支出和還款期亦需重新計算。
未計算年費及其他潛在費用
計算機集中為您估算因利息而產生的總還款額和還款期，結果並未包括可能存在的年費、逾期還款手續費、或超出信貸額度費用等。這些費用的詳情，請參閱您的貸款合約條款。
假設準時還款，無逾期罰息
所有計算均假設您會在到期日或之前，準時存入每月還款額。如果出現延遲還款，銀行可能會收取逾期罰息及手續費，這些額外費用並未反映在計算結果中。
最低還款額估算方式
計算機所顯示的「最低還款額」(Min Pay)，是根據一般銀行常用的方式（例如結欠總額的某個百分比，加上全期利息及費用）作出的第一期估算。在實際操作中，最低還款額會隨著您每期還款、本金減少而逐月變動。
循環貸款計算機｜常見問題 (FAQ)
這個循環貸款計算機的結果準確嗎？
這個循環貸款計算機是根據你輸入的貸款總結欠和實際年利率，進行精密的數學運算，所以計算結果有很高的參考價值。你可以把它看成一個強大的財務規劃工具，用來比較不同還款方案下的利息支出和還款期，從而制定最適合自己的策略。不過，計算結果是基於一些特定假設，例如你在還款期間沒有再提取新貸款，也沒有計算年費等其他費用。因此，最終的準確還款金額，還是要以銀行發出的月結單為準。
如果我的貸款是浮動利率，應如何計算？
浮動利率的循環貸款利息計算，會因為利率隨市場變動而變得複雜。這個計算機的設計，是基於固定利率來提供一個清晰的比較。如果你持有的是浮動利率貸款，可以先輸入當前的實際年利率，計算機會為你展示在現時利率水平下的還款情況。如果想為未來規劃，你還可以嘗試輸入一個比現時稍高的利率，例如高0.5%或1%，模擬一下加息後對還款的影響。這樣做，可以幫助你評估自己的還款能力，為潛在的利率波動做好準備。
為何要用計算機預先規劃循環貸款還款？
預先進行循環貸款計算，能讓你對還款全貌有更清晰的掌握。循環貸款的複息效應，如果只還最低還款額，利息支出可能遠超想像，而且還款期會變得很長。使用計算機，可以將抽象的數字變成具體的結果。它會清楚顯示，每月多還數百或數千元，能夠為你節省多少總利息，以及能提早多少個月還清所有債務。這種清晰的對比，是推動你制定更積極還款計劃的動力，讓你重新掌握財務主導權。
除了結餘轉戶，還有其他方法可以加快還款嗎？
當然有。結餘轉戶是其中一個有效整合債務的方法，但你也可以考慮以下幾個策略來加快還款進度。第一，是盡量提高每月的還款額，即使只是比最低還款額多付一點，長期下來也能因為複息效應而節省可觀的利息。第二，是善用任何額外收入，例如年終獎金或兼職收入，將這些錢直接用來償還本金。因為循環貸款利息是每日計算的，本金減少一日，未來的利息支出也會隨即減少。最後，你也可以檢視日常開支，找出可以節省的地方，將省下來的錢投放到還款上，積少成多，效果同樣顯著。