升讀大學、專上學院，面對每年數萬甚至十數萬的學費及生活開支，不少學生都需要申請學費貸款以解燃眉之急。市面上的學費貸款主要分為政府及私人兩種，究竟兩者有何分別？政府的 Non-means Loan 利息如何計算？私人學生 Loan 標榜的靈活快捷又是否暗藏陷阱？本文為你準備了【2025學費貸款終極指南】，將一文看清政府與私人貸款的優劣、利率、還款詳情及申請流程，並解答7大常見疑問，助你根據自身需要，揀選最適合自己的學費貸款方案，精明規劃大專財務。
政府 vs 私人學費貸款點揀好？一文比較優劣、利率及申請資格
在香港升讀大學，處理學費是每位學生的必經階段。申請學費貸款是常見的解決方案之一，但面對政府與私人機構提供的眾多選擇，究竟應如何入手？這篇文章會為你全面比較兩者的分別，助你根據自身需要，作出最明智的決定。
政府與私人學費貸款方案速覽
在香港，大學生申請學費貸款主要有兩個途徑。第一是經由政府學生資助處（學資處）提供的官方貸款計劃，例如「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」（NLSFT）及「專上學生免入息審查貸款計劃」（NLSPS）。這些計劃的特點是制度完善、利率較低，是專為學生而設的財政支援。
第二個選擇是來自銀行或財務公司的私人學費貸款，或稱「學生Loan」。它們的優勢在於申請門檻較低、審批速度快，而且資金用途非常靈活，能滿足學費以外的需要。
圖表比較：貸款額、利率、還款期一目了然
為了讓你更清晰地理解兩者的核心差異，我們整理了以下比較表：
| 項目 | 政府學費貸款 (免入息審查貸款) | 私人學費貸款 (學生Loan) |
|---|---|---|
| 主要目的 | 專款專用，支付學費 | 用途不限，可用於生活費、交流開支等 |
| 最高貸款額 | 一般為該學年應繳學費總額，並設有合併終身貸款限額 | 視乎個別機構，額度較具彈性，但普遍較政府貸款額為低 |
| 學費貸款利息 | 利率較低，按政府「無所損益」利率計算，並設有風險調整利率（近年為0%） | 利率較高，以實際年利率(APR)計算，不同機構差異甚大 |
| 審批要求 | 審核申請人的學生身份、修讀課程及居留資格，不設入息或信貸(TU)審查 | 條件寬鬆，部分機構標榜免入息證明、免TU，主要核實學生身份 |
| 審批及過數時間 | 流程較長，需時數星期至數月 | 審批速度快，部分可於申請當日完成批核及過數 |
| 學費還款期 | 還款期較長，通常分15年攤還，畢業後才開始還款 | 還款期較具彈性，可選短期或長期，部分提供「先息後本」方案 |
優點與缺點大比拼
政府學費貸款
- 優點： 最大的吸引力在於學費貸款利息極低，而且還款期長，畢業初期的財政壓力較輕。加上由政府機構營運，條款清晰可靠。
- 缺點： 申請程序相對繁複，審批時間較長，無法應付燃眉之急。資金用途亦嚴格限制於繳交學費，缺乏彈性。
私人學費貸款
- 優點： 申請流程簡單快捷，能迅速解決短期資金需要。資金用途靈活，無論是應付生活開支、交流費用或添置學習器材，都能應付。
- 缺點： 利率普遍遠高於政府貸款，長遠的利息開支會構成較大負擔。市場上的產品質素參差不齊，需要仔細研究合約條款，避免隱藏收費。
我應該揀邊種？按需要分析
了解過兩者的基本分別後，關鍵問題是：哪一種才最適合你？答案完全取決於你的課程類型與實際需要。
讀資助課程 (UGC/SSSDP) 學生應如何選擇？
如果你正就讀大學教育資助委員會（UGC）資助或指定專業/界別課程資助計劃（SSSDP）下的學位課程，首選幾乎肯定是政府的「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」（NLSFT）。這個計劃就是為你而設，能以最低的利息成本覆蓋全部學費，讓你專注學業。除非有學費以外的緊急財務需要，否則應優先考慮政府方案。
讀自資課程 (Self-funded) 學生應如何選擇？
對於修讀學費較高的自資課程學生，政府的「專上學生免入息審查貸款計劃」（NLSPS）同樣是支付學費的首選。其低息與長還款期的優勢，能大大減輕高昂學費所帶來的即時壓力。你需要留意政府設有終身貸款限額，若學費總額龐大，或需在後期考慮其他方案作補充。
急需生活費應急，哪個方案更適合？
當你面對的不是學費問題，而是急需一筆現金應付生活上的突發開支，例如租金、醫療費用或短期周轉，私人學費貸款的優勢就非常明顯。政府貸款的申請時間太長，而且資金不能用於學費以外的項目。私人貸款的快速批核正好能解決你的即時需要。不過，申請前必須清楚計算自己的還款能力，制定周詳的學費還款計劃，避免因一時方便而陷入長期的財務困境。
政府學費貸款計劃詳解：官方資格、利息及申請天書
談及大學學費，政府的學費貸款計劃是許多香港學生的首選。這類計劃由政府學生資助處（學資處）管理，主要分為需要入息審查的資助（Grant）和免入息審查的貸款（Loan）兩大類。理解它們的分別，有助你選擇最適合自己的方案。
Grant Loan vs Non-means Loan 分別
兩者在入息審查與資助性質上的核心差異
Grant Loan，即是「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS）和「專上學生資助計劃」（FASP），它們的核心是「資助」。申請時需要通過嚴格的家庭入息及資產審查。如果審批成功，你會獲得助學金（Grant）去支付學費，這筆錢是不用償還的。同時，你也可以申請生活費貸款（Loan）。
Non-means Loan，就是我們常說的「免入息審查貸款計劃」。它純粹是「貸款」，申請時完全不需要審查家庭的經濟狀況。只要你符合學生身份和課程資格就可以申請。這筆貸款需要連本帶利清還。簡單來說，Grant Loan是為家庭有經濟需要的學生提供資助，而Non-means Loan則是為所有合資格學生提供一個繳交學費的財務選項。
全日制大專學生免入息審查貸款計劃 (NLSFT)
適用對象：就讀公帑資助課程學生
NLSFT是專為修讀由大學教育資助委員會（UGC）或「為修讀香港自資學士學位課程學生提供的免入息審查資助計劃」（NMTSS）所資助課程的學生而設的學費貸款。如果你是就讀這些公帑資助課程的全日制學生，這個計劃就與你有關。
申請資格詳解：課程、身份及居留權要求
要申請NLSFT，你需要符合幾個基本條件。首先，你必須是認可課程的註冊全日制學生。其次，你需要擁有香港居留權，或者在課程開始前，你或你的家人已經連續在香港居住滿三年。需要注意，持有學生簽證的非本地生一般不符合申請資格。
貸款額、利息及行政費詳情
NLSFT的最高貸款額，等於你該學年應繳的全部學費。至於學費貸款利息，是從貸款發放日就開始計算，直至你完成所有學費還款為止。利率會參考政府債券的平均回報率，再定期調整。此外，學資處會就每個貸款戶口每年收取一次行政費，這筆費用在貸款還清前都需要繳付。
合併終身貸款限額注意事項
政府為免入息審查貸款計劃設定了一個合併終身貸款限額。這個限額是NLSFT和稍後會介紹的NLSPS共用的。限額每年會按通脹調整，而且不會因為你償還了部分貸款而重新計算。所以，在規劃升學路徑時，要將這個總額度納入考慮。
專上學生免入息審查貸款計劃 (NLSPS)
適用對象：就讀自資課程學生
NLSPS的服務對象，是修讀經本地評審的全日制自資副學位（例如副學士、高級文憑）或學士學位課程的學生。如果你的課程是自資性質，就需要留意這個計劃。
申請資格詳解：課程要求與居留權規定
申請NLSPS的資格與NLSFT非常相似。你必須是認可自資課程的註冊全日制學生。在居留權方面，要求是完全一樣的，即擁有香港居留權或在課程開始前已連續居港三年。
貸款額、利息及行政費詳情
NLSPS的貸款額、利息和行政費的計算方式與NLSFT基本相同。最高貸款額是你該學年應繳的全額學費，而且同樣受到合併終身貸款限額的規限。學費貸款利息也是由貸款發放日起計，直至完成學費還款為止。每年的行政費同樣適用於NLSPS的貸款戶口。
政府學費貸款申請流程
網上申請：「學資處電子通」與「智方便+」使用教學
現在申請政府學費貸款非常方便，整個流程都可以在網上完成。你需要登入「學資處電子通—我的申請」平台遞交申請。如果你已經登記了「智方便+」，更可以用數碼簽署功能簽署聲明書，省卻列印和郵寄的步驟，非常快捷。
所需文件清單及遞交須知
遞交網上申請後，你需要在指定限期內提交所需文件。一般包括你的香港身份證副本和已簽署的聲明書（如果沒有使用「智方便+」簽署）。記得要仔細閱讀申請指引，確保沒有遺漏任何文件，避免延誤申請進度。
審批時間及貸款發放安排
學資處在收到你的完整申請和文件後，會開始處理。審批時間因應申請人數而異。一旦申請獲批，貸款通常會直接發放給你所就讀的院校，用作支付學費。學資處會郵寄通知書給你，詳細列明貸款的詳情和安排。
私人學費貸款（學生Loan）：政府以外的快速靈活選擇
除了政府提供的方案，市面上的財務公司和網上貸款平台亦有提供專為大學生而設的學費貸款。在香港，當政府貸款未能完全滿足你的需要，或者有突發的經濟壓力時，私人學費貸款就成為了另一個選擇。這類貸款通常在申請門檻和資金用途上提供更大的彈性。
私人學費貸款的優勢與適用情況
審批快速靈活：部分免TU/入息證明
私人貸款最大的吸引力在於其審批流程。許多網上貸款平台利用金融科技，簡化了傳統繁複的申請步驟。部分機構更提供「免TU」（無需查閱信貸報告）和「免入息證明」的申請條件。對於沒有信貸紀錄或固定兼職收入的大學生來說，這個安排降低了申請門檻。因此，審批速度可以很快，有些甚至可以做到即日批核和過數，能迅速解決燃眉之急。
用途廣泛：學費、生活費、交流開支皆可應付
與政府主要針對學費的貸款不同，私人學費貸款的資金用途非常廣泛。除了繳交學費，這筆錢還可以用於應付日常住宿、交通等生活開支，或者用作參加海外交流計劃、購買電腦、報讀增值課程的資金。這種靈活性讓大學生可以更自由地規劃自己的學習和個人發展，滿足學業以外的財務需要。
申請私人學費貸款的潛在風險與注意事項
實際年利率 (APR) vs 月平息：小心總利息成本
在比較不同私人貸款時，必須小心分辨「實際年利率」(APR) 和「月平息」。月平息看似很低，但它只根據最初的貸款額計算利息，並不會隨本金減少而降低。實際年利率則計入了利息及所有附加費用，能真正反映整個學費貸款利息的總成本。申請前，你一定要以實際年利率作為比較基準，這樣才能避免因誤解利率計算方法而支付遠高於預期的利息。
還款期與「先息後本」模式的潛在陷阱
一些私人貸款提供長還款期或者「先息後本」的學費還款模式，看似能減輕初期的還款壓力。然而，還款期越長，總利息支出通常會越高。至於「先息後本」，雖然初期只需償還利息，感覺輕鬆，但貸款到期時需要一次過清還全部本金。這對畢業後收入不穩定的新鮮人可能構成巨大的財務風險，所以選擇還款方案時必須謹慎評估自己未來的還款能力。
提早還款條款與相關手續費
如果你計劃在有能力時提早清還學費貸款，就需要留意合約中的提早還款條款。部分貸款機構會就提早還款收取額外的手續費或罰息，這會增加你的總支出。不過，現在也有不少網上貸款平台豁免了這類收費。簽署任何貸款協議前，務必仔細閱讀所有條款，特別是關於還款安排和附加費用的部分，確保自己完全清楚所有潛在成本。
學費貸款常見問題 (FAQ)
申請學費貸款的過程中，總會遇到各種疑問。我們整理了關於大學生申請香港學費貸款時最關心的幾個問題，從學費貸款利息計算到學費還款安排，為你一次過解答。
關於利息與費用
學費貸款利息是畢業後才開始計算嗎？
這是一個常見的迷思。事實上，不論是政府還是私人機構的學費貸款，其利息都是由貸款發放當天開始計算的，並非畢業後才開始。換句話說，在你求學期間，利息已經在累積。這個計算方式會直接影響你最終的總還款額，所以在規劃財務時，必須將這點考慮進去。
政府貸款的行政費是甚麼？每年都要付？
政府的免入息審查貸款計劃（例如NLSFT及NLSPS）並非一項福利，而是以收回全部成本的原則運作。因此，學資處會收取行政費，用來支付處理申請和管理貸款戶口的開支。這筆費用是每年都需要支付的，由你成功申請貸款那年開始，直到你完全清還所有本金和利息為止。
如果轉換課程，需要重新申請貸款嗎？
需要。學資處的貸款戶口是與你報讀的特定課程掛鈎的。如果你中途轉校、轉系或修讀另一個課程，就需要為新課程重新遞交一份全新的貸款申請。成功獲批後，你會開設一個新的獨立貸款戶口，並且需要為這個新戶口另外繳付行政費。
關於還款安排與困難
可以提早清還全部學費貸款嗎？有額外收費？
當然可以。對於政府的學費貸款，你隨時可以選擇提早清還部分或全部欠款，而且沒有任何罰款或額外手續費。提早還款能助你節省利息支出。不過，如果你申請的是私人機構的學生貸款，就需要仔細查閱貸款合約，因為部分私人貸款機構可能會對提早還款收取手續費。
畢業後若未能即時找到工作，可否申請延期還款？
畢業後開始學費還款是必經階段。如果你在償還政府貸款期間，遇到經濟困難，例如待業、收入未及指定水平或有嚴重疾病，你可以向學資處提交證明文件，申請延期還款。申請獲批後，你可以在指定期限內暫緩償還本金，但期間利息仍會繼續計算。
關於資格與信貸影響
持受養人簽證可以申請政府學費貸款嗎？
這取決於獲發受養人簽證時的年齡。根據學資處的規定，如果你在獲發受養人簽證或進入許可證時已年滿18歲，你就不符合申請政府學生資助的資格。反之，若在18歲前已獲發，並且符合其他申請要求（如連續居港年期），則可以申請。
申請政府或私人學費貸款會否影響信貸評級 (TU)？
這要視乎貸款的種類。一般情況下，申請政府的免入息審查貸款計劃，學資處不會查閱你的信貸報告（TU），準時還款的紀錄也不會上報。不過，若你嚴重拖欠還款，政府仍會採取法律行動追討，這就有機會影響你的信貸紀錄。至於私人學費貸款，它與普通私人貸款無異，貸款機構在審批時必定會查閱你的TU，而你的還款紀錄亦會定期匯報給信貸資料庫，直接影響你的信貸評級。