準備升讀大學或專上學院，面對高昂學費及生活開支，正在為錢銀問題而煩惱？香港政府提供多種學生資助貸款計劃，但俗稱Grant Loan的資助計劃與俗稱Non-means的免入息審查貸款，到底有何分別？自己又是否符合申請資格？申請流程繁複，稍一不慎隨時錯過資助機會。
不用擔心！這份 2025 終極懶人包將為你一文拆解四大政府大學生貸款計劃，由申請資格、資助金額、利息計算，到網上申請四部曲及畢業後還款攻略，全部清晰詳列，更設有真實個案分析，助你快速找出最適合自己的資助組合，輕鬆解決升學的財務壓力。
Grant Loan vs Non-means 點揀好？一文看清大學政府貸款種類
考慮申請政府大學生貸款時，首先要面對的便是 Grant Loan 和 Non-means 這兩個選項。它們是香港最主要的政府大學貸款資助模式，簡單來說，一個需要審查家庭經濟狀況，另一個則不需要。理解兩者的核心分別，是為自己選擇最合適、最划算資助方案的第一步。
四大大學資助計劃比較：Grant Loan vs Non-means 總覽表
為了讓你更清晰地掌握全局，我們整理了一個總覽表，將政府為大學生提供的四個核心計劃並列比較，讓你一眼看懂它們的關鍵差異。
計劃名稱、俗稱、審查要求、資助性質、年利率及適用課程
須入息審查類別 (Means-tested)
- 計劃一：資助專上課程學生資助計劃 (TSFS)
- 俗稱： Grant Loan (Grant 部分)
- 審查要求： 須通過家庭入息及資產審查
- 資助性質： 助學金 (Grant)，無需償還；另可申請低息生活費貸款 (Loan)
- 年利率： 助學金無需利息；生活費貸款為年利率1%
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適用課程： 主要為教資會 (UGC) 資助的全日制學士或以下程度課程 (即JUPAS入學的八大課程)
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計劃二：專上學生資助計劃 (FASP)
- 俗稱： Grant Loan (自資課程版)
- 審查要求： 須通過家庭入息及資產審查
- 資助性質： 助學金 (Grant)，無需償還；另可申請低息生活費貸款 (Loan)
- 年利率： 助學金無需利息；生活費貸款為年利率1%
- 適用課程： 主要為經本地評審的全日制自資副學位或學士學位課程 (如各大院校的自資學位、高級文憑)
免入息審查類別 (Non-means-tested)
- 計劃三：全日制大專學生免入息審查貸款計劃 (NLSFT)
- 俗稱： Non-means Loan
- 審查要求： 無需家庭入息及資產審查
- 資助性質： 貸款 (Loan)，用作繳付學費，需要償還
- 年利率： 按政府「無所損益」利率釐定 (2025/25學年參考利率為2.42%)，由貸款發放日起計息
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適用課程： 與TSFS相同，主要為教資會資助課程，作為TSFS的補充貸款
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計劃四：專上學生免入息審查貸款計劃 (NLSPS)
- 俗稱： Non-means Loan (自資課程版)
- 審查要求： 無需家庭入息及資產審查
- 資助性質： 貸款 (Loan)，用作繳付學費，需要償還
- 年利率： 與NLSFT相同 (2025/25學年參考利率為2.42%)，由貸款發放日起計息
- 適用課程： 與FASP相同，主要為全日制自資副學位或學士學位課程
互動資格配對：30秒找出最適合你的資助組合
看完上面的比較，或許還是有點眼花撩亂。不如用以下的情境配對，快速定位最適合你的政府貸款組合。
按課程及家庭狀況，即時推薦最佳貸款方案 (如：TSFS + NLSFT)
請根據你的情況，看看哪個描述最貼近你：
- 情境一：你是JUPAS入讀八大資助學位課程的學生，並且家庭經濟需要資助。
- 你的最佳組合： TSFS + NLSFT。
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申請策略： 你應優先申請TSFS，爭取最高額度的助學金 (Grant) 和低息生活費貸款 (Loan)。如果TSFS批出的學費助學金不足以完全覆蓋學費，你便可以申請NLSFT來填補餘下的學費差額。
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情境二：你是修讀全日制自資學位或高級文憑的學生，並且家庭經濟需要資助。
- 你的最佳組合： FASP + NLSPS。
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申請策略： 情況與情境一相似。首先申請FASP，獲取助學金及低息生活費貸款。若學費資助不足，再申請NLSPS作為補充，以應付高昂的自資課程學費。
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情境三：不論你修讀資助或自資課程，但家庭入息及資產超出了申請Grant Loan的上限，或你不想經過繁複的審查程序。
- 你的唯一選擇： 只申請 Non-means Loan (資助課程學生申請NLSFT；自資課程學生申請NLSPS)。
- 申請策略： 由於不符合入息審查資格，你只能選擇申請免入息審查的學費貸款。這類政府大學貸款雖然申請簡便，但需要注意其利息由貸款發放日起計算，長遠的還款成本會較高。
申請大學政府貸款資格詳解：我符合申請條件嗎？
想成功申請政府大學生貸款，第一步就是要清楚了解自己是否符合資格。這一步非常關鍵，因為不同的政府貸款計劃，例如須入息審查的 Grant Loan 和免入息審查的 Non-means Loan，雖然細節有別，但都設有一些共通的基本門檻。接下來，我們會由淺入深，逐一拆解各項申請要求，讓你清晰判斷自己的申請資格。
基本申請門檻 (適用於所有計劃)
不論你打算申請哪一種政府大學貸款，都需要先滿足以下三個核心條件：居留權、就讀認可課程及符合特定年齡要求。這三項是所有申請的基礎，我們來逐一看看具體定義。
居留權要求：香港永久居民或連續居港三年的定義
首先是居留身份。申請人必須擁有香港居留權，最直接的證明是你香港永久性居民身份證上，出生日期下方印有「A」字樣。如果沒有，則需要符合另一項條件：在課程正式開始前，申請人或其家庭成員（即父母）必須已連續在香港居住滿三年。這裏的「連續」是指沒有長時間中斷地在香港居住，這項規定是為了確保政府的資助主要用於本地學生。
認可課程要求：分辨公帑資助 vs 自資全日制課程
其次，你所就讀的必須是學資處認可的全日制課程。香港的大學課程主要分為兩大類，分辨清楚對選擇合適的政府貸款 大學計劃非常重要。第一類是「公帑資助課程」，主要指由大學教育資助委員會（UGC）資助的學位或副學位課程。第二類是「自資全日制課程」，指經本地評審，但並非由公帑資助的副學士、高級文憑或學士學位課程。確認你的課程屬於哪一類，是申請對應資助的第一步。
年齡限制：特定計劃的年齡上限（如FASP的30歲限制）
大部分資助計劃，例如為公帑資助課程學生而設的「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS），其實並沒有年齡上限。但是，如果你就讀的是自資課程，並希望申請須入息審查的「專上學生資助計劃」（FASP），就需要注意其設有30歲的年齡上限。申請人在遞交申請時，年齡必須為30歲或以下。
【Grant Loan 專屬】家庭入息及資產審查 (AFI) 計算方法
如果你計劃申請須入息審查的 Grant Loan (即TSFS或FASP)，就需要通過家庭經濟狀況審查。學資處主要透過「調整後家庭收入」（Adjusted Family Income, AFI）機制來評估你的家庭經濟能力，從而決定你可獲得的資助額。
「調整後家庭收入」(AFI) 計算公式及步驟
「調整後家庭收入」（AFI）並非單純計算家庭的總收入，它同時會考慮家庭成員人數等因素。其計算公式為：AFI = 家庭全年總收入 ÷ (家庭成員人數 + 1)。這裏的「家庭成員」通常包括申請人、申請人的父母、以及同住的未婚兄弟姊妹。公式中「+1」的成員，是一個用作計算生活開支的權重調整。學資處會根據計算出來的 AFI 金額，來評定申請人可獲得的資助幅度。
2025/25學年家庭資產淨值限額
除了收入，家庭的資產淨值也是審批的重要一環。資產包括土地、物業、銀行存款、投資及擁有現金價值的保險等。在2025/25學年，四人家庭的資產淨值限額為港幣980,000元，三人家庭則為港幣907,000元。學資處會根據家庭成員人數調整資產限額，你可以參考學資處網站的最新資料作準。
可扣減項目：醫療開支等特殊情況處理
在計算家庭全年總收入時，部分特殊開支是可以扣減的。最常見的是為有長期病患或永久殘障的家庭成員所支付的醫療開支。在2025/25學年，每名有此情況的家庭成員，可獲扣減的醫療開支上限為港幣22,940元。申請時須提供相關的醫療證明文件及開支單據。
【Non-means Loan 專屬】免入息審查資格要點
對於免入息審查貸款（Non-means Loan），資格審查就相對簡單，因為它不看家庭的收入和資產。申請門檻主要集中在申請人的身份及課程規定上。
確認非持有學生簽證等不合資格身份
申請 Non-means Loan 的學生，除了要滿足基本的居留權要求外，亦必須確保自己並非持有某些特定簽證。例如，持有由香港入境事務處簽發的學生簽證來港就讀的學生，是不符合申請資格的。同樣，在年滿18歲後才取得受養人簽證的非本地學生，通常也不符合資格。
注意單一學年只能為一個課程申請貸款的規則
最後一個重點是，在同一個學年內，每位學生只能為一個全日制課程申請貸款。即使你同時修讀兩個或以上的合資格課程，也只能選擇其中一個來申請政府貸款。這個規定適用於所有資助計劃，申請前務必注意。
【須入息審查】Grant Loan 深入剖析：TSFS vs FASP
談到政府大學生貸款，最受歡迎的莫過於需要入息審查的「Grant Loan」了。這類資助計劃最大的吸引力，是它包含「助學金 (Grant)」和「貸款 (Loan)」兩部分。助學金是政府直接給你的資助，用來交學費和應付學習開支，是不用償還的。而生活費貸款則需要償還，但利息極低。這類政府貸款主要分為兩種，TSFS和FASP，它們之間最大的分別，就在於你讀的是哪一類大學課程。
資助專上課程學生資助計劃 (TSFS)
申請對象：公帑資助副學位及學士學位課程學生
資助專上課程學生資助計劃（TSFS），就是專為修讀公帑資助課程的學生而設的。簡單來說，如果你入讀的是八大等由大學教育資助委員會（UGC）資助的學士或副學士學位課程，那麼TSFS就是你申請資助的首選。
資助項目：學費助學金 (Grant)、學習開支助學金及生活費貸款 (Loan)
TSFS的資助內容很全面。它包括了支付學費的「學費助學金」、應付書本和雜項開支的「學習開支助學金」，這兩項都是不用償還的。除此之外，計劃還提供「生活費貸款」，用來應付日常交通、食飯等開銷，這部分則需要在畢業後償還。
2025/25學年資助上限及生活費貸款年利率 (1%)
在2025/25學年，學費助學金的最高金額就是你的應繳學費全額。而生活費貸款的上限是每年港幣58,890元，年利率更只有1%，相對非常低。
專上學生資助計劃 (FASP)
申請對象：自資副學位及學士學位課程學生
專上學生資助計劃（FASP）的申請對象，則是修讀經本地評審的全日制自資副學士、高級文憑或學士學位課程的學生。如果你就讀的課程不屬於UGC資助，例如是香港都會大學、恒生大學等院校提供的自資學位，FASP就是為你而設的資助方案。
資助項目：與TSFS相同的資助類別
FASP的資助結構和TSFS很相似，同樣包括助學金和低息生活費貸款。助學金部分可用作支付學費和學習開支，而生活費貸款同樣是用來支援日常使費。
2025/25學年學費及學習開支助學金上限
不過，FASP的助學金設有上限。在2025/25學年，學費助學金的上限為港幣93,130元，而學習開支助學金的上限則是港幣9,010元。生活費貸款的條件則與TSFS相同，最高貸款額和1%的年利率都一樣。
【免入息審查】Non-means Loan 深入剖析：NLSFT vs NLSPS
如果你的家庭入息或資產超出了Grant Loan的申請門檻，政府大學生貸款中俗稱「Non-means Loan」的免入息審查貸款，就是為你繳付學費而設的另一個重要選項。這類政府大學貸款最大的特點就是無需審查家庭經濟狀況，只要符合基本資格就能申請。不過，申請前你一定要清楚了解它的運作模式，特別是一些容易被忽略的成本細節。
Non-means Loan 隱藏成本：利息與行政費影響分析
選擇Non-means Loan這類政府貸款 大學方案時，不能只看貸款額，更要留意兩個會持續影響你總還款額的因素：利息和行政費。它們的計算方式與一般人想像中有些不同。
利息計算起點：貸款發放日起即時計息的影響
你要知道，Non-means Loan的利息是在貸款發放給你當天就開始計算。這代表在你享受大學生活、專注學業的同時，利息已經在靜悄悄地累積。這個機制會直接增加你畢業後需要償還的總金額，所以借貸前必須將這部分成本考慮在內。
年度行政費：還清貸款前必須支付的費用
除了利息，學資處每年都會就你的貸款戶口收取一筆行政費。這筆費用並非一次性繳付，而是需要每年支付，直到你將整筆貸款連同利息完全還清為止。還款期越長，需要支付的總行政費就越多，是整個貸款期內的一項持續開支。
全日制大專學生免入息審查貸款計劃 (NLSFT)
NLSFT是專為修讀公帑資助課程的學生而設的學費貸款計劃，通常會與須入息審查的TSFS計劃一併考慮。
申請對象：公帑資助課程學生 (配合TSFS)
如果你正在修讀UGC資助的全日制課程，並且符合申請「資助專上課程學生資助計劃」(TSFS)的資格，那你就是NLSFT的目標對象。即使你在TSFS中未能取得任何資助，或者資助不足以支付全部學費，都可以透過NLSFT借貸。
最高貸款額：應繳學費總額
NLSFT的最高貸款額，就是你該學年需要繳交的全額學費。如果你同時在TSFS計劃下獲得了學費助學金，最高貸款額就會是應繳學費減去已獲助學金後的餘額。
利率結構：「無所損益」利率 + 風險調整利率
NLSFT的利率是浮動的，會根據政府的「無所損益」利率每月調整。雖然公式中包含一個「風險調整利率」，但自2012/13學年起，這個利率已調低至零。所以現時的實際利率就是「無所損益」利率。
專上學生免入息審查貸款計劃 (NLSPS)
NLSPS的性質與NLSFT非常相似，但服務對象完全不同，它專為修讀自資課程的學生而設。
申請對象：自資課程學生 (配合FASP)
如果你正修讀經本地評審的全日制自資副學位或學士學位課程，並符合申請「專上學生資助計劃」(FASP)的資格，就可以申請NLSPS貸款來支付學費。
最高貸款額：與NLSFT規則相同
NLSPS的最高貸款額計算規則與NLSFT完全一樣，上限為該學年應繳的全額學費。如果你同時從FASP計劃獲得學費資助，貸款額上限也會相應扣減。
兩大 Non-means Loan 關鍵：合併終身貸款限額
無論你申請NLSFT還是NLSPS，都必須留意一個影響深遠的規定，就是「合併終身貸款限額」。
解釋「合併終身貸款限額」及其非循環性質
這個限額是學資處為每位學生設定的一個可借貸總上限，它會將你在NLSFT和NLSPS兩個計劃下的所有貸款合併計算。最關鍵的一點是，這個限額是「非循環」的。這代表它像一個固定的總額度，你用了一部分，即使之後還了款，已使用的額度也不會恢復。
此限額如何影響長遠升學的貸款能力
由於限額無法循環再用，你在規劃大學時期的政府大學貸款時，就需要更有遠見。如果你計劃在大學畢業後繼續升讀碩士或博士課程，並且可能再次需要貸款，就要小心使用這個終身限額。過早用盡限額，可能會影響你日後深造時的財務安排。
大學政府貸款申請流程四部曲：網上申請教學
了解各種政府大學生貸款計劃後，下一步就是實際行動了。現時申請政府貸款 大學資助的程序已經全面電子化，過程比想像中直接。只要跟著以下四個步驟，準備好所需文件，便能順利完成網上申請。
第一步：開立「學資處電子通—我的申請」帳戶
所有政府大學貸款申請，都需要透過學生資助處（學資處）的「學資處電子通—我的申請」網上平台進行。如果你是首次申請，第一件事就是要開立一個個人帳戶。
首次申請所需資料及文件
開立帳戶時，你需要準備好你的香港身份證，以及一個有效的個人電郵地址和手提電話號碼，用作接收驗證碼及日後通訊。整個開戶過程相當簡單，只需按照網頁指示輸入個人資料即可。
如何使用「智方便+」簡化登入及簽署文件
為了讓過程更順暢，強烈建議大家預先登記「智方便+」（iAM Smart+）。擁有「智方便+」帳戶後，你不僅可以省卻輸入帳戶名稱和密碼的步驟，直接掃描二維碼或使用生物認證登入，更重要的是，你可以用它來為申請的最後一步「聲明書」進行數碼簽署，省卻打印、親筆簽名再掃描上載的繁複工序。
第二步：網上填寫申請書
成功登入後，便可以正式開始填寫申請表格。學資處的網上系統非常貼心，你可以隨時儲存進度，不用一次過完成。
選擇正確申請書版本 (完整版 vs 簡化版)
系統會提供不同版本的申請書，你需要根據自己的情況選擇：
* 完整版申請書：適用於所有首次申請的學生，或家中只有你一人在該學年申請資助。你需要詳細填報自己及所有家庭成員的入息及資產等資料。
* 簡化版申請書：如果你的兄弟姊妹在同一個學年已經提交了「完整版」申請，你便可以選擇此版本。只需填寫他們申請檔案的編號，系統便會自動對應家庭資料，大大節省你的時間。
* 綜援家庭簡化版：適用於父母均為綜援受助人的申請人。
填寫時的常見錯誤及注意事項
填寫時務必仔細核對資料，特別是身份證號碼、課程資料及家庭成員的收入數據。一個常見的錯誤是漏報了某些資產，例如具現金價值的保險或海外資產。所有資料都應如實申報，因為學資處會進行抽樣審查。若不確定如何填寫，可以先參考學資處網站提供的填寫範本。
第三步：7天內遞交聲明書及證明文件
完成網上表格後，你必須在7天內提交已簽署的聲明書及所有證明文件副本。記住，這一步完成了，你的申請才算正式遞交。
網上上載 vs 郵寄/親身遞交的利弊
- 網上上載：最方便快捷的方法，特別是如果你已使用「智方便+」進行數碼簽署。你只需將所有文件掃描或拍照，再上載至系統即可。
- 郵寄／親身遞交：如果你的證明文件數量非常多（例如家庭成員收入來源複雜、有多項物業或投資），又或文件總大小超過網上系統的限制，選擇郵寄或親身交到學資處辦事處會是較穩妥的做法。
網上上載檔案格式 (PDF/JPEG) 及大小限制 (20MB)
選擇網上上載時，請注意檔案格式必須為 PDF 或 JPEG。所有檔案的總大小不能超過 20MB。一個小提示是，20MB 大約等於50頁黑白A4文件的掃描檔，如果你的文件超過這個數量，最好預先整理及壓縮，或考慮使用實體遞交方式。
第四步：查閱結果及辦理貸款手續
遞交申請後，就是耐心等候結果的階段。你可以隨時登入「學資處電子通」查閱申請進度。
目標處理時間及申請進度查詢方法
在文件齊備的情況下，學資處的目標是在收到申請後的60天內，向九成的申請人發出申請結果通知書。在高峰期，處理時間或會稍為延長。除了網上查詢，你也可以致電學資處熱線查詢進度。
收到結果通知書後的跟進事項
當你收到「申請結果通知書」後，事情還未完全結束。你必須仔細閱讀通知書內容，並按照指示，在指定日期前親身或授權他人，將所需文件（如承諾書、貸款協議等）的正本交回學資處，才能正式辦妥貸款手續，讓資助發放至你的戶口或院校。這一步是不能透過網上或郵寄處理的，必須格外留意。
大學政府貸款還款全攻略：利息、年期及延期安排
成功申請政府大學生貸款只是第一步，畢業後如何規劃還款，才是理財規劃的真正開始。清楚了解政府大學貸款的還款細節，對日後的財務健康十分重要。這部分內容會詳細拆解整個還款流程，讓你對利息、年期和各種彈性安排有清晰的掌握。
還款模擬器：即時計劃你的每月還款額
在開始還款前，最好的準備就是預先估算。學資處網站提供了官方的還款計算機，這是一個非常有用的工具。你可以利用它來模擬不同的還款方案，預視自己未來的財務狀況，這樣就能更有信心地規劃開支。
輸入貸款額，模擬15年標準還款、善用暫緩期及提前還款的分別
你可以輸入你的總貸款額，然後系統會即時計算出結果。建議你可以嘗試模擬幾種情況。第一，是按照標準的15年還款期計算，得出每月的固定還款額。第二，是模擬使用了部分或全部暫緩還款期後，對還款總額的影響。第三，是模擬提前償還部分或全部貸款，計算可以節省多少利息支出。透過比較這些數字，你會更清楚哪種方案最適合你的個人財務目標。
還款期詳解：畢業後何時開始還款？
大學畢業後，你並不需要立即開始償還政府貸款。學資處提供了一段緩衝期，讓你有時間尋找工作和穩定收入。一般來說，還款期是在你畢業或課程正式完結後才正式開始。
標準還款期：15年 (180期) 按月等額償還
標準的還款安排是將總貸款額分為15年，即180期來償還。還款方式是「按月等額」，意思是每個月的還款金額都是固定的。這個固定金額已同時包含了本金和利息部分，方便你將這筆開支納入每月的固定預算之中。
首次還款日的釐定：畢業後翌年1月1日或7月1日
你的首次還款日並非畢業後的第二天，而是有固定日期的。學資處會根據你課程的正式完結時間，將你的首次還款日定於畢業後翌年的1月1日或7月1日。這給予了所有畢業生最少半年的時間去準備。
必知的「兩年免息暫緩還款期」
這是政府大學生貸款中一項非常重要的彈性安排。所有貸款人都會自動獲得一個為期兩年（24個月）的「暫緩還款期」，在有需要時可以申請暫停償還本金，而且不會計算利息。
自動生效機制及運作方式
這個暫緩期是自動給予的，你不需要特別申請便擁有這個權利。當你遇到財務困難，例如待業或收入不穩時，可以向學資處申請啟用。你可以選擇一次過使用，也可以分開數次使用，直到24個月的限額用完為止。在暫緩還款期間，你無需償還本金，而利息亦會暫停計算。
如何善用此緩衝期作財務規劃
這兩年的緩衝期，是畢業初期一個重要的財務安全網。你可以利用這段時間，專心尋找理想工作，而無需為即時的還款壓力而焦慮。此外，你也可以利用這段時間建立自己的應急儲備金。當然，如果你的財務狀況許可，選擇不使用暫緩期並準時開始還款，可以更快還清貸款，節省整體的利息開支。
各類貸款利率比較：生活費貸款 vs Non-means 學費貸款
不同種類的政府大學貸款，其利息計算方式有很大分別，直接影響你的總還款額。
就須入息審查的TSFS或FASP計劃下的「生活費貸款」而言，它的年利率非常低，現時為每年1%。利息是由還款期開始才計算，換句話說，你在學期間是不會產生任何利息的。
至於免入息審查的「Non-means學費貸款」（即NLSFT及NLSPS），其利率會較高，現時年利率為2.42%。最關鍵的分別是，Non-means貸款的利息是從貸款發放日就開始計算。這意味著，即使你仍在求學，你的貸款總額已在利息的累積下不斷增加。因此，在規劃還款時，必須考慮到這一點。
真實個案分析：2大情境教你揀最啱你嘅貸款組合
理論講完，不如睇睇真實情境點樣應用。揀啱最適合自己的政府大學生貸款組合，就好似玩拼圖一樣，將不同計劃嘅優點組合，先可以得到最好嘅效果。以下我哋會用兩個最常見嘅學生個案，一步步拆解點樣為自己度身訂造一個最精明嘅政府大學貸款方案。
個案一：公帑資助大學生（家庭收入中等）
假設阿明正就讀由公帑資助嘅大學學士課程，家庭收入處於中等水平，未必能夠獲得全額資助，但要全數支付學費同生活費亦有一定壓力。
最佳申請組合：TSFS (Grant + Loan) + NLSFT
對於阿明這類情況，最佳策略是「兩步申請法」。第一步，一定要先申請須入息審查的「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS）。因為家庭收入符合申請門檻，好大機會可以獲批部分助學金（Grant）同埋利息極低嘅生活費貸款（Loan）。助學金是唔需要償還的，而生活費貸款年利率亦只係1%，絕對係首選。
當TSFS的審批結果出來後，如果獲批嘅助學金唔足以完全覆蓋全年學費，就可以啟動第二步：申請「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」（NLSFT），用來借取剩餘的學費差額。
預計可獲資助及總貸款額分析
我哋用數字嚟睇會更清晰。假設阿明該學年學費係$42,100。
1. 申請TSFS後：學資處評定佢可以獲得一半學費資助，即係$21,050嘅助學金（Grant）。這筆錢係直接資助，唔使還。
2. 學費差額：學費尚欠 $42,100 – $21,050 = $21,050。
3. 申請NLSFT：阿明可以透過NLSFT借足$21,050，用來支付剩餘嘅學費。
4. 生活費：同時，佢亦可以透過TSFS申請埋低息生活費貸款（Loan），應付日常開支。
這個組合的好處係，先盡取不用償還的資助，再選擇利息最低的貸款，最後先用Non-means貸款補足學費差額，將總借貸成本減到最低。
個案二：自資高級文憑學生（家庭收入超標）
另一位同學小琳，佢正修讀自資院校嘅高級文憑課程。由於家庭總收入超出咗申請須入息審查資助（即FASP）嘅上限，所以無法獲得任何助學金。
唯一選擇：NLSPS 的利息成本分析
在這種情況下，小琳可以申請嘅政府貸款，基本上只有「專上學生免入息審查貸款計劃」（NLSPS）。呢個計劃唔需要審查家庭經濟狀況，只要課程符合資格就可以申請，用來支付學費。
不過，NLSPS嘅利息成本係必須注意嘅重點。利息係由貸款發放日開始計算，即使小琳仍然在學，利息都已經不斷累積。假設佢每年學費係$60,000，以現時利率計算，一年利息開支就超過一千元。兩年課程畢業時，佢需要償還嘅總額就係本金加上超過兩年嘅累積利息，以及每年嘅行政費。
提醒注意「合併終身貸款限額」的使用
對於完全依賴Non-means貸款嘅小琳嚟講，另一個關鍵點就係「合併終身貸款限額」。呢個限額係計算所有Non-means貸款（包括NLSPS同NLSFT）嘅總和，而且係一個非循環嘅限額，意思係即使你償還咗部分款項，已用過嘅額度都唔會恢復。
假設小琳兩年高級文憑課程借咗$120,000，呢個金額就會喺佢嘅終身限額中扣除。如果佢畢業後打算繼續升讀自資銜接學位（Top-up Degree），就需要確保剩餘嘅限額足夠支付未來課程嘅學費。所以，喺申請貸款前，最好為自己嘅整個升學路徑做好長遠規劃。
大學政府貸款常見問題 (FAQ)
申請政府大學生貸款時，大家總會遇到各種情況，特別是家庭收入計算方面，的確有不少細節需要留意。這裡整理了幾個關於政府貸款大學申請的常見疑問，希望可以幫到你。
Q1：自僱或擁有多份工作的父母，如何申報家庭收入？
提供擬備損益表或詳列各項收入的指引
如果你的父母是自僱人士，例如經營小生意或作為自由工作者，他們就需要為學資處準備一份簡單的損益表。這份文件應清楚列出在指定財政年度內的總營業收入，然後減去所有與業務直接相關的開支，最後得出收入淨額。如果父母擁有多於一份工作，就需要將所有工作的全年總收入相加，然後在申請表的適當位置填寫總數，並且最好在補充資料部分，逐項列明每份工作的收入來源和金額，這樣可以讓審核過程更加順暢。
Q2：全日制大學生的兼職收入需要申報嗎？
釐清兼職、助學金及大學受僱收入的申報要求
這是一個很多同學關心的問題。一般來說，全日制大專學生在課餘時間所做的兼職收入，是無須在申請政府大學貸款時申報的。不過，有幾種情況例外。如果你從學校或任何機構獲得任何形式的助學金或津貼，這些款項就需要申報。另外，如果你受僱於自己就讀的大學，例如擔任研究助理或學生助理所獲得的薪金，也必須如實申報。
Q3：家庭成員的醫療開支可否在申請時扣減？
解釋可扣減醫療開支的條件及2025/25學年上限
在計算家庭收入時，並非所有醫療開支都可以扣減。只有家庭成員因患有痼疾或永久殘疾而支付的醫療費用，才可以申請扣減。申請人需要提供相關的醫療證明文件和開支收據。在2025/25學年，每名合資格家庭成員的醫療開支扣減上限為港幣20,530元。一般的門診或藥物費用是不能用作扣減的。
Q4：同住已工作的兄弟姊妹，其收入會否影響申請？
說明申報同住未婚兄弟姊妹收入的規定
家庭總收入的計算範圍，包括了申請人本人、父母以及同住的未婚兄弟姊妹。所以，如果你有未婚的兄弟姊妹與你和父母同住，而且他們有工作收入，他們的收入是需要一併計算在家庭總收入之內的。相反，如果同住的兄弟姊妹已經結婚，他們的收入通常無須計算在內，因為他們會被視為已組織了另一個獨立家庭。