準備升讀副學士，面對每年數萬元的學費及生活開支，不少同學都會考慮申請政府學生貸款。然而，面對學生資助處（學資處）提供的「專上學生資助計劃」（FASP）和「免入息審查貸款計劃」（NLSPS）兩大方案，你是否感到花多眼亂，不知從何入手？
這份副學士貸款懶人包，正是為你而設。本文將一文詳解FASP與NLSPS的核心分別，並透過情境分析助你揀選最適合的計劃。我們更會提供由零開始的網上申請教學、踢爆4大申請伏位，並附上清晰的還款計算方法，讓你由選擇、申請到還款都一目了然，輕鬆解決升學的財務煩惱。
副學士貸款點揀好？FASP vs NLSPS 兩大資助計劃比較
講到副學士貸款，大部分同學都會接觸到政府學生資助處（學資處）的兩個主要計劃：FASP同NLSPS。這兩個計劃的名字看起來很相似，但是性質和申請方法完全不同。要選擇最適合自己的副學士借貸方案，首先就要清楚了解它們的分別。下面我們會逐一拆解，再用幾個常見情境，幫你找到最清晰的方向。
NLSPS (免入息審查貸款)：只借學費，申請最直接
計劃特點：無需家庭經濟審查，專為學費而設
NLSPS的全名是「專上學生免入息審查貸款計劃」。它最大的特點就是「免入息審查」，意思是申請時學資處不會審查你家庭的經濟狀況，申請手續相對簡單直接。這個計劃的目標很純粹，就是提供貸款讓你繳交學費，所以貸款額亦只會用於這個用途。
申請資格：修讀認可課程及居留要求
要申請NLSPS，你需要符合兩個基本條件。第一，你必須是修讀經本地評審的全日制自資副學士、高級文憑或學士學位課程。第二，你需要擁有香港居留權，或者在課程開始前，你或你的家人已經連續在香港居住滿三年。
貸款額度：最高為應繳學費總額
NLSPS的貸款額度非常清晰，最高可以借到你該學年需要繳交的全部學費。例如，如果你的學費是五萬元，你最高就可以申請五萬元的貸款。
FASP (專上學生資助計劃)：助學金+貸款，資助更全面
計劃特點：結合毋須償還的「助學金」及需償還的「生活費貸款」
FASP的全名是「專上學生資助計劃」。它是一個組合式的資助方案，裡面包含兩部分。第一部分是「助學金」，用來支付學費和學習開支，這筆錢是不用償還的。第二部分是「生活費貸款」，用來應付日常開銷，這筆錢就需要連同利息在畢業後償還。
申請資格：需通過家庭入息資產審查，設30歲年齡上限
因為FASP包含資助成分，所以申請門檻會高一些。申請人必須通過家庭入息及資產審查，學資處會詳細評估你家庭的經濟能力。還有，這個計劃設有年齡限制，申請人必須在30歲或以下。
資助額度：按審查結果釐定，涵蓋學費及學習開支
FASP的資助額度並非固定，而是根據家庭經濟審查的結果來決定。審查結果越顯示有需要，你獲得的助學金和貸款額度就可能越高。資助範圍除了學費，也包括書簿費等學習相關開支。
決策指南：三大情境分析，揀最啱你嘅資助方案
了解完兩個計劃的基本資料後，你可能會問，到底哪一個才適合我？我們可以透過以下三個常見情境，幫助你作出決定。
情境一：只想快速解決學費，手續越簡單越好
如果你的家庭經濟狀況尚可，或者你不太想披露家庭的財務資料，只想簡單快捷地申請一筆副學士貸款來應付學費，那麼NLSPS會是你的首選。它的申請程序較為簡便，因為不需要進行繁複的家庭入息及資產審查。
情境二：家庭經濟有需要，希望獲最大額度資助
如果你評估家庭經濟上有支援的需要，並且希望獲得最大程度的資助去減輕整體就學開支，你應該優先考慮申請FASP。因為FASP提供的助學金是毋須償還的，長遠來看可以大大減輕你的財務負擔。
情境三：已獲FASP但學費資助不足，需要額外貸款
這是一個很常見的情況。你可能成功申請到FASP，但是獲批的學費助學金不足以完全覆蓋你的學費。這個時候，你仍然可以申請NLSPS，用來借取學費差額的部分。兩個計劃是可以同時申請的，FASP處理你的基本資助需要，NLSPS則作為補足學費的後備方案。
副學士貸款申請懶人包：網上流程、文件清單及4大伏位
決定申請副學士貸款，是為升學鋪路的重要一步。整個副學士借貸流程已經全面電子化，只要跟著以下步驟準備，其實比想像中簡單。這裡為你整理好由準備文件到網上申請，以至批核後續的完整教學，還有四個申請時必須留意的伏位，助你順利完成申請。
申請前準備：開立帳戶及所需文件
所謂「工欲善其事，必先利其器」，在正式開始網上申請前，預先準備好指定的電子帳戶及證明文件，可以令整個過程暢順得多。
必備帳戶：「我的政府一站通」及「學資處電子通」
要進行網上申請，你必須擁有「我的政府一站通」帳戶。這個帳戶是登入各項政府網上服務的鑰匙。成功登記後，你就可以透過它啟用「學資處電子通」的個人帳戶，日後所有關於學生資助的申請、文件上載及進度查詢，都會在這個平台進行。
數碼簽署工具：「智方便+」
以往申請需要親筆簽署聲明，現在則可透過「智方便+」應用程式完成。請預先下載並登記具有數碼簽署功能的「智方便+」帳戶。在網上遞交申請的最後一步，系統會引導你使用它來簽署電子聲明書，整個過程安全又快捷。
證明文件清單 (身份、家庭入息及資產證明等)
這是準備工作中最花時間的一環。建議預先將所有文件掃描或清晰拍照，儲存成電子檔案。所需文件主要包括：
* 申請人及家庭成員的身份證明文件副本。
* 申請人及家庭成員的全年總收入證明 (例如稅單、糧單、公司證明信等)。
* 申請人及家庭成員的資產證明 (例如顯示戶口持有人姓名及結餘的銀行月結單、定期存款證明、股票、基金結單等)。
* 住址證明。
* 其他證明文件 (視乎家庭狀況，例如醫療開支證明等)。
網上申請流程：填表教學及數碼簽署
文件齊備後，就可以正式開始網上申請。
登入「學資處電子通」選擇及填寫申請表 (完整版 vs 簡化版)
登入「學資處電子通」後，系統會讓你選擇申請表格。這裡有兩種版本：
* 完整版申請表：適用於所有首次申請，或家庭狀況有變的申請人。你需要詳細填報自己及家庭成員的入息及資產資料。
* 簡化版申請表：如果你的兄弟姊妹在同一學年已遞交完整版申請，你就可以選擇填寫簡化版，省卻填寫大部分家庭財務資料的步驟。
上載證明文件 (格式、大小限制)
填妥表格後，便需要上載之前準備好的證明文件電子檔。請留意學資處的格式要求，一般接受PDF及JPEG檔案。同時，整個申請的總檔案大小設有上限，如果文件過多，可能需要調整檔案大小或分批上載。
使用「智方便+」完成數碼簽署
上載所有文件並再三核對資料無誤後，系統會產生一份聲明書。此時，你需要按指示開啟「智方便+」應用程式，掃描二維碼或點擊連結，以完成具法律效力的數碼簽署。簽署後，你的申請便正式遞交。
審批及後續：查收結果與提取貸款
遞交申請後，就是等待審批結果的階段。
審批時間及結果通知方式
一般而言，如果文件齊備，學資處會在收到申請後約兩個月內完成審批。你會先經電郵或手機短訊收到初步結果通知，詳細的結果通知書則會郵寄至你的登記地址，你亦可登入「學資處電子通」查閱。
成功獲批後辦理貸款手續及提取貸款
收到結果通知書後，請仔細閱讀內容。你需要按照信上列明的日期及地點，帶同所需文件正本 (例如承諾書、你的身份證等) 親身辦理貸款手續。完成所有手續後，貸款便會直接發放至你的院校以繳交學費，或存入你的指定銀行戶口。
申請4大伏位：避開常見錯誤
申請過程中，有些細節容易被忽略，繼而影響你的財務預算。
伏位一：忽略利息由貸款發放日起計算
不少人誤以為學生貸款會在畢業後才開始計息。事實上，所有免入息審查的副學士貸款，其利息是由貸款發放當天就開始計算。雖然在學期間不用還款，但利息會不斷累積，這會直接影響你畢業後的總還款額。
伏位二：忘記每年需繳付的行政費
除了利息，學資處每年還會就每個貸款帳戶收取一筆固定行政費。這筆費用需要每年繳交，直至你完全清還所有貸款為止。在計算升學總開支時，記得將這筆持續性的費用計算在內。
伏位三：錯過親身遞交文件正本的限期
即使網上申請已獲初步批准，你仍需在指定限期前，親身前往學資處遞交貸款文件正本。這是確認接納貸款的最後一步，一旦錯過限期，之前獲批的資格可能會被取消。
伏位四：未了解「合併終身貸款限額」的影響
政府為學生提供的各項免入息審查貸款計劃，共用一個「合併終身貸款限額」。這意味著你在副學士階段所借的貸款額度，會從你的總限額中扣除。如果你計劃日後升讀學士學位甚至碩士課程並繼續申請貸款，就要好好規劃這個限額的使用。
副學士貸款利息及還款：畢業後要還幾多？(附計算方法)
申請副學士貸款是解決學費需要的好方法，但借貸始終涉及利息和還款。清楚了解整個還款結構，是為未來做好財務規劃的第一步。接下來，我們會一步步拆解利息、行政費及還款期的所有細節，讓你對畢業後的財務責任有一個清晰的預算。
利息計算：在學期間已開始計息？
這是一個非常重要的概念：副學士貸款的利息，是從貸款發放當日就開始計算的。這代表在你仍然在學的期間，利息已經在逐日累計。這與一些畢業後才開始計息的貸款不同，所以你在規劃副學士借貸時，需要將這部分的利息成本考慮在內。
利率機制：「無所損益」利率詳解
學生資助處（學資處）的貸款利率採用「無所損益」原則。簡單來說，這個利率的設定目的，並非為了賺取利潤，而是僅僅為了收回政府提供貸款服務的各種行政成本。
正因為如此，這個利率通常會比市面上的私人貸款或信用卡利率低。以2023/24學年為例，「專上學生免入息審查貸款計劃」(NLSPS) 的年利率為2.42%。不過請注意，這個利率並非固定不變，學資處會根據資金市場的變動而定期作出調整。
在學期間的利息滾存效應
由於利息在你讀書期間已經開始計算，這會產生滾存效應。意思是，第一年產生的利息，會加入到你的本金之中，成為第二年計算利息的基礎。
舉個例子，假設你第一年借了港幣40,000元，年利率為2.42%，一年後的利息是港幣968元。到第二年，計算利息的本金就不再是40,000元，而是40,968元。雖然在學期間你無需還款，但總欠款額會隨著時間悄悄增長。
行政費：每年固定開支你要知
除了利息，申請副學士貸款還需要支付一筆固定的行政費。這筆費用是維持你貸款戶口運作的開支，需要每年繳交，直到你全數清還所有貸款為止。
收費標準及繳交方式
現時的行政費為每個貸款戶口每年港幣260元。在你成功申請貸款後，學資處會向你發出繳費通知書。你需要按照通知書上的指示，透過指定方式繳交費用。即使你當年沒有提取新的貸款，只要戶口仍然有結欠，這筆行政費就需要繼續支付。
轉讀課程或休學對行政費的影響
行政費是跟隨你的貸款戶口。如果你中途轉讀其他課程，並為新課程重新申請了另一筆貸款，這可能會被視為一個新的貸款戶口，你可能需要為兩個戶口分別繳交行政費。同樣，如果你中途選擇休學，只要你的貸款戶口尚未清還，你仍然有責任繼續繳付每年的行政費。
還款期詳情：15年分期與暫緩還款機制
當你完成學業，便需要開始履行還款責任。學資處的還款安排相對固定，同時也提供了一定的彈性，幫助畢業生平穩過渡。
標準還款期及分期模式
標準的還款期設定為15年，你需要以按月等額本息的方式，分180期償還貸款。學資處會在你的課程完結後，向你寄發還款通知書，清楚列明你的總結欠、每月還款額及首次還款日期。
畢業後兩年「暫緩還款期」安排
這是一個對畢業生非常友善的安排。所有貸款人在畢業後，都會自動獲得為期兩年的「暫緩還款期」。在這24個月內，你完全不需要償還任何本金和利息，而且學資處也不會在這段期間計算新的利息。這項安排無需額外申請，旨在給予畢業生充裕的時間尋找工作，穩定經濟基礎後才開始還款。
提早全數還款選項及注意事項
如果你希望節省利息支出，可以隨時選擇提早全數清還貸款。學資處不會就提早還款收取任何罰款或手續費。若你決定提早還款，可以聯絡學資處查詢截至特定日期為止的總還款額（包括本金及應計利息），然後一次過清還。
如何計算還款額？每月供款及總利息估算
想具體了解自己每月要供多少錢？其實透過簡單的計算，就可以得出一個大概的預算。
估算所需資料 (總貸款額、現行年利率)
要估算還款額，你首先需要準備以下幾個關鍵數字：
* 總貸款額： 你在整個副學士課程期間借入的本金總和。
* 在學期間累計利息： 如上文所述，在你畢業時，總欠款會比利息稍高。你可以向學資處查詢準確數字，或作簡單估算。
* 現行年利率： 參考學資處公布的最新利率。
* 還款期： 標準為180個月 (15年)。
每月還款額及總利息支出計算示例
讓我們用一個例子來看看實際情況：
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情境： 一位同學修讀兩年制副學士課程，每年學費港幣40,000元，共借貸港幣80,000元。假設年利率維持在2.42%。
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估算畢業時總欠款：
- 在兩年學習期間，利息大約累計約港幣3,900元。
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所以，開始還款時的本金總額約為：港幣80,000元 (本金) + 港幣3,900元 (利息) = 港幣83,900元。
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計算每月還款額：
- 以港幣83,900元本金，分180期（15年），按2.42%年利率計算。
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每月還款額約為 港幣558元。
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計算總支出：
- 總還款額：港幣558元 x 180個月 = 港幣100,440元。
- 總利息支出：港幣100,440元 (總還款) – 港幣80,000元 (總借貸本金) = 港幣20,440元。
這個例子可以讓你對整個副學士貸款的成本有一個更具體的概念。當然，實際數字會因應利率變動及你的實際借貸情況而有所不同。
副學士貸款常見問題 (FAQ)
申請副學士貸款的過程中總會遇到各種疑問，從申請資格到還款細節，我們整理了大家最關心的問題，並且逐一解答，讓你對整個副學士借貸流程有更清晰的理解。
關於申請資格
我讀的課程不在認可名單上，可以申請嗎？
不可以。無論是「專上學生資助計劃」(FASP) 還是「專上學生免入息審查貸款計劃」(NLSPS)，申請人修讀的課程都必須是經評審的認可課程。你可以到學生資助處（學資處）的網站查閱最新的認可課程名單，確保自己符合基本資格。
家人已移居海外，如何申報其入息資產？
申請需要入息審查的 FASP 時，你仍然需要盡力申報。你應該在申請表上清楚註明家人的情況，例如他們移居的地點、時間，以及他們是否有為你提供經濟支持。學資處可能會要求你提供補充資料或簽署聲明書，如實申報是處理申請的關鍵。
我的兼職收入需要申報嗎？
一般情況下，全日制學生的兼職收入是毋須申報的。不過，如果你領取由院校發放的助學金，或者受僱於你就讀的院校擔任兼職工作，這部分的收入就需要申報。申報的原則是力求資料準確，讓學資處能公平地評估你的資助資格。
關於貸款與還款
如果中途退學，貸款需要即時償還嗎？
貸款不需要在退學當日立即全數清還。不過，你的還款期會比預期提早開始。在你辦理退學手續後，院校會通知學資處，然後學資處會向你發出還款通知書，列明總結欠金額及還款時間表。你要留意，利息是由貸款發放日起計算的，所以退學時的總結欠會包括本金及已累積的利息。
「終身貸款限額」用盡後，還有其他資助嗎？
「合併終身貸款限額」主要影響免入息審查的貸款計劃 (NLSPS)。當你用盡這個額度後，就不能再透過此計劃申請新的副學士貸款。但是，你仍然有其他途徑尋求資助，例如你可以申請須經入息審查的 FASP，因為它的資助額度是獨立計算的。你也可以留意院校或校外機構設立的獎學金或緊急助學金。
如果經濟困難，可以申請延期還款嗎？
可以。學資處設有延期還款機制。首先，所有貸款人在畢業後，都可自動享有兩年的「暫緩還款期」，期間不用償還本金和利息。假如兩年後你仍然面對經濟困難，例如待業、收入過低或因病無法工作，你可以向學資處提交延期還款申請，並提供相關證明，審批成功後可暫緩還款。
關於申請流程
錯過了院校的截止日期，還可以補交申請嗎？
錯過了院校設定的內部截止日期，通常還有補救機會。院校的截止日期主要是為了方便行政處理，學資處本身設有一個最終截止日期（一般在年底）。你應該盡快登入學資處的網上系統遞交申請，只要趕在學資處的最終限期前完成，申請依然會被處理。
網上上載文件失敗應如何處理？
首先，檢查你的文件檔案是否符合要求，例如格式是否為 PDF 或 JPEG，以及檔案總大小有否超過上限。如果檔案規格沒有問題但仍然上載失敗，你可以考慮其他遞交方式，例如郵寄或親身到學資處辦事處遞交所需文件，確保申請資料能準時送達。
如何得知我的申請進度？
最直接的方法是登入「學資處電子通」的個人帳戶查閱。你的申請狀態，例如「處理中」、「正等候補充資料」或「已發出申請結果通知書」，都會在系統上更新。同時，學資處也會透過電郵或郵寄方式通知你有關申請的重要事項。