正在考慮申請私人貸款，卻對五花八門的利息計算方式感到困惑？面對財務機構標榜的「特低平息」，您是否擔心背後隱藏著高昂的實際成本？比較私人貸款時，單純看「每月平息」極易墮入利率陷阱，最終支付的利息可能遠超預期。本文將引導您使用我們的私人貸款計算機，只需簡單3個步驟，即可精準計算出每月還款、總利息支出及最重要的「實際年利率」(APR)。我們更會深入拆解APR與每月平息的根本分別，助您識穿宣傳技倆，作出最精明的借貸決策。
如何使用我們的私人貸款計算機？
想準確掌握私人貸款利息計算，最直接的方法就是善用工具。我們的私人貸款計算器介面清晰，操作簡單，只需跟隨以下三個步驟，就能即時獲得詳盡的貸款分析，讓你對所有開支瞭如指掌。
第一步：輸入貸款基本資料
開始財務規劃的第一步，是輸入你腦海中的基本貸款構想。這一步提供了兩種實用的計算模式，滿足你不同的預算需求。
標準計算：由貸款額推算每月還款
這是最常用的功能。假如你心中已有一個理想的貸款金額，例如一筆裝修或進修費用，你只需輸入「期望貸款額」、預計的「年利率」和「還款期」，計算機便會立即為你推算出每月的還款額是多少，讓你初步評估還款壓力。
反向預算：由還款能力推算可借金額
另一個十分實用的功能，是從你的還款能力出發。你可以先輸入自己「每月可承擔的還款額」、預計利率及還款期，私人貸款計算機便會反向推算出你最高可以借到多少錢。這個方法有助你制定一個更切實可行的借貸預算，避免超出負擔能力。
第二步：模擬所有潛在費用
一筆貸款的總成本，不單純是私人貸款利息。要得出最貼近現實的結果，就必須將所有潛在費用都計算在內，這也是我們計算機的一大優勢。
考慮貸款手續費
部分貸款產品會收取一次性或按年計算的手續費。你可以在計算機中輸入這項費用，系統會將其計入總借貸成本之中，模擬出更準確的還款數字。這能助你清晰比較一些標榜低利率但手續費高昂的貸款計劃。
考慮其他一次性收費
除了常見的手續費，某些貸款可能還涉及其他行政費或申請費。我們的計算器同樣預留了欄位讓你輸入這些雜項收費，確保所有前期成本都被納入考慮，預算自然更精準。
第三步：獲取即時個人化分析
當你輸入所有資料後，計算機便會即時生成一份簡單易明的個人化分析報告，將所有關鍵數據清晰列出，讓你一目了然。
每月還款額、總利息及總還款額
報告會清楚顯示三個核心數字：你每個月需要支付的「每月還款額」、整個還款期需要支付的「總利息支出」，以及本金加上總利息後的「總還款額」。這三個數字是評估貸款成本最基本的指標。
實際年利率 (APR)
這是比較不同貸款方案時最重要的參考標準。計算機會根據你輸入的所有費用，計算出這筆貸款的「實際年利率 (APR)」。這個利率反映了借貸的真實成本，是識破低息優惠背後隱藏收費的最佳工具。
還款攤分表示例 (Amortization Schedule)
為了讓你更深入了解資金去向，報告還會提供一份詳細的還款攤分表示例。這個列表會逐期展示你每月的還款額當中，有多少比例是用於償還本金，又有多少是支付利息，以及每期還款後剩餘的貸款本金，讓你的理財規劃更有依據。
掌握關鍵貸款指標，避開利率陷阱
想準確完成私人貸款利息計算，單單認識利率數字是不足夠的，關鍵在於理解幾個核心指標，這樣才能真正看穿宣傳單張背後的實際成本，避開常見的利率陷阱。
比較貸款的唯一標準：實際年利率 (APR)
當你比較不同銀行或財務機構的貸款方案時，可能會見到各式各樣的利率名稱，但真正值得你留意的，只有一個數字：實際年利率（Annual Percentage Rate，簡稱APR）。
APR是一個將貸款的所有成本（包括基本的私人貸款利息、手續費、行政費等）都計算在內，然後轉化成一個單一的年利率數字。根據香港的法例規定，所有金融機構都必須清晰列出APR，目的就是提供一個標準化的基礎，讓你能夠公平地比較不同產品的真實借貸成本。簡單來說，在貸款額和還款期相同的條件下，APR愈低，代表你實際需要支付的總成本就愈少。
為何「每月平息」極具誤導性？
你最常遇到的利率陷阱，就是「每月平息」（Monthly Flat Rate）。這個利率數字通常非常低，看起來十分吸引，但它極具誤導性。
原因在於它的計算方式。每月平息是根據「最初的總貸款額」來計算整個還款期的利息，即使你的本金在逐期遞減，利息支出也不會隨之減少。我們可以這樣理解：假設你借了10萬元，分24期償還。到了第12期，你明明只欠大約5萬元本金，但銀行計算利息時，依然是根據最初的10萬元來計算。這就是平息利率與實際借貸成本存在巨大差異的關鍵所在。許多私人貸款計算機工具，都會同時列出每月平息和APR，讓你清楚看見兩者的分別。
利息攤分方式
除了比較APR，了解利息在每期還款中如何攤分也同樣重要，這尤其影響你考慮提早清還貸款的決定。市面上有不同的利息計算方法，其中最常見的是「息隨本減」。
「息隨本減」的意思是，每期還款中的利息部分，是根據你當時尚未償還的本金餘額來計算的。因此，在還款初期，由於本金餘額較高，利息佔比較多；隨著你不斷還款，本金減少，後期的利息佔比便會越來越少。
不過，亦有部分貸款計劃可能採用「78法則」等方法，這種計算方式會將大部分利息支出集中在還款期的前半部分。假如你在貸款初期就決定提早還款，便會發現自己償還的大部分是利息，本金減少得並不多，提早還款未必能節省預期中的利息開支。因此，在簽訂合約前，了解其利息攤分方式，是保障自己權益的重要一步。