年滿65歲但仍未言休？踏入法定退休年齡，即使您選擇繼續工作，強積金（MPF）的處理方式亦會迎來重大轉變，您可以選擇隨時提取。面對這筆累積多年的退休儲備，究竟應一筆過全數提取、分期領取，還是將資金全數保留在戶口內繼續投資？這個決定直接影響您的退休財務規劃。本文將為您全面剖析65歲後仍在職人士的三大強積金處理方案，詳細比較各選項的利弊，並附上清晰的申請步驟及決策前必須留意的各項細節，助您輕鬆規劃這筆重要資產，作出最明智的選擇。
65歲後強積金三大核心變化：停供、可取、續投資
不少人計劃在強積金65歲繼續工作，當你踏入這個人生新階段，你的強積金戶口也會迎來三大核心轉變。清楚了解這些變化，可以幫助你對個人資產作出最明智的規劃。簡單來說，就是供款責任會停止，但提取權利會開啟，而未提取的資金會繼續投資。
核心變化一：終止強制性供款
僱主與僱員的供款責任
根據強積金法例，當你年滿65歲後，不論你是否繼續工作，僱主和你本人都無須再為你的入息作強制性供款。這個規定在你年滿65歲當日的下一個糧期便會生效，供款責任會自動終止。
自願性供款的選擇
強制性供款雖然停止，但不代表完全不能供款。你和你的僱主可以協商，選擇作出自願性供款。對於65歲以上工作人士的強積金安排，這是一個增加退休儲備彈性的選項，讓你可以繼續滾存資金。
核心變化二：在職亦可靈活提取
提取權利不受在職狀況影響
年滿65歲是法定的退休年齡，這代表你已經完全擁有提取強積金的權利。你的在職狀況並不會影響這個資格。即使你仍在全職工作，也可以隨時向強積金受託人提出提取申請。
自主決定提取方式與時間
你可以根據自己的財務需要，自主決定如何處理這筆資金。你可以選擇一筆過全數提取，也可以分期、分批提取部分款項，餘下的資金則繼續留在戶口內投資。提取的時間和金額都由你決定，提供了極大的理財彈性。
核心變化三：資金自動滾存投資
保留資金的投資運作模式
如果你決定暫時不提取強積金，戶口內的資金並不會閒置。它們會自動保留在你的帳戶內，並且按照你先前選定的基金組合繼續投資，讓資金有機會隨市場變動而繼續增值。
留意持續產生的管理費用
你需要留意，只要資金仍然留在戶口內投資，強積金受託人就會繼續按資產值收取管理費及其他相關費用。所以，你在考慮保留資金爭取回報時，也要將這些持續產生的成本計算在內。
65歲後仍在職，如何處理強積金？三大方案利弊分析
不少朋友踏入65歲後依然選擇在職場上貢獻經驗，面對強積金65歲繼續工作這個情況，你其實擁有絕對的主導權。你可以根據自己的財務需要和退休規劃，從以下三個方案中選擇最適合自己的一個。現在就讓我們逐一分析它們的利弊，助你作出明智決定。
方案一：一筆過全數提取
這是在達到65歲退休年齡後，最直接的做法，就是向強積金受託人申請，將戶口內累積的所有資金一次過全部取回。
優點：應對即時資金需求
這個方案最大的好處，是讓你即時擁有一筆可自由運用的資金。無論是計劃實現創業夢想、支付子女首期、還是應對一些突如其來的開支，這筆款項都能提供最大的靈活性，讓你全權掌控。
缺點：失去未來潛在增值
然而，一次過提取全部資金，也代表這筆錢從此離開了投資市場。你將會失去未來可能出現的複式增長機會。如果沒有妥善的理財規劃，這筆資產的長遠購買力，有機會被通脹慢慢蠶食。
方案二：分期提取部分權益
你可以像使用提款機一樣，按自己的需要，分批次提取部分強積金，而未提取的餘額會繼續留在戶口內投資。
優點：靈活理財，餘額繼續增值
這個方法兼具彈性和增值潛力。你可以按月或按季提取固定金額，作為退休後穩定收入的補充。同時，戶口內剩餘的資金可以繼續投資，捕捉市場的增長機會，有助資產持續滾存。對於處理65歲以上工作強積金的安排，這是一個相當靈活的選項。
注意事項：免費提取次數及最低金額限制
你需要留意，大部分強積金受託人每年只提供有限次數的免費提取服務，通常是四次。如果提取次數超出上限，便可能需要支付手續費。另外，每次提取也可能設有最低金額限制。在決定分期提取前，最好先向你的受託人了解清楚具體條款。
方案三：全數保留繼續投資
假如你暫時沒有動用這筆資金的需要，可以選擇將所有強積金全數保留在戶口內，讓它繼續滾存投資。
優點：爭取長線回報，對抗通脹
如果你的財務狀況穩健，而又計劃在65歲後工作一段時間，這個方案可以讓你的退休儲備繼續發揮「錢搵錢」的效力。透過長線投資，你有機會爭取更高的回報，有效對抗通脹，為日後的退休生活儲備更豐厚的資本。
缺點：需繼續承受市場波動風險
當然，繼續投資也意味著需要繼續承受市場的起伏。你的帳戶結餘會隨著基金價格變動，有賺有蝕。因此，定期檢視自己的投資組合，確保基金的風險水平符合你當前的承受能力，就變得非常重要。
65歲強積金提取全攻略：申請步驟、文件與時間
當你決定好如何處理你的強積金，並且打算提取部分或全部資金時，整個申請流程其實相當直接。即使你正為「強積金65歲繼續工作」作安排，預先了解提取步驟，也能讓你處理相關的65歲以上工作強積金事宜時更有預算。
第一步：準備申請文件
必備文件清單：身分證與申索表格
申請提取強積金，首先要準備好兩樣基本文件。第一是你的香港身分證副本。第二份是填妥的申索表格，全名是「基於已達到65歲退休年齡或提早退休的理由而申索強積金累算權益的表格」。這份表格可以向你的強積金受託人索取，或者直接在其官方網站下載。
第二步：選擇提交渠道
準備好文件後，下一步就是提交申請。你有幾個渠道可以選擇。
親身/郵寄至強積金受託人
傳統的方式是將填妥的表格和身分證副本，親身交往或郵寄給你持有強積金帳戶的受託人。這裡要特別留意，申請是直接交給受託人處理，而不是強制性公積金計劃管理局（積金局）。
經「積金易」(eMPF) 平台提交
另一個越來越普及的渠道，是透過政府開發的「積金易」電子平台提交申請。當你所屬的強積金計劃被整合到這個平台後，所有行政指令，包括提取申請，都需要經由「積金易」處理。這個平台旨在簡化流程，讓你更方便地管理所有帳戶。
第三步：款項支付時間
法定期限：收妥文件後30日內支付
提交申請後，大家最關心的自然是何時能收到款項。根據法例規定，強積金受託人在收妥所有必需文件後，必須在30日內向你支付相關的強積金款項。所以，確保文件齊全是順利取款的關鍵。
提取或保留？決策前必讀的風險與注意事項
當你踏入65歲，即使繼續工作，處理強積金的方式變得更靈活。不過，決定提取還是保留，並非一個簡單的選擇題。這個決定關乎你的退休生活品質和財務安全。作出選擇前，先一起看看幾個必須仔細思考的層面，確保你的決定最符合個人情況。
決策考量一：個人財務及退休需要
評估個人現金流需求
首先，你需要評估一下自己的財務狀況。可以問自己幾個問題：目前65歲以上工作，強積金以外的收入足夠應付日常開支嗎？未來有沒有一些大額支出，例如醫療、家居維修或旅遊計劃？如果需要一筆資金應急，或者想實現某個目標，一次過提取部分或全部強積金，可能是一個選項。反之，如果現有收入穩定，沒有即時的現金需求，將資金保留在戶口內繼續增值，也是一個合理的做法。
審視對政府福利（如長者生活津貼）資產審查的影響
這一點十分重要，而且容易被忽略。如果你打算申請或正在領取需要資產審查的政府福利，例如長者生活津貼，就要特別留意。一次過提取大筆強積金，會直接計入你的個人總資產。如果提取後的總資產超出了福利計劃的上限，你可能會因此失去領取資格。因此，在提取前，務必了解相關福利的最新資產限額，計算清楚提取強積金對申請資格的影響。
決策考量二：投資風險與潛在成本
「保證基金」的提取限制與條款
如果你的投資組合中包含「保證基金」，提取時就要格外小心。這類基金通常附帶一些保證條款，例如要求成員將資金鎖定一段特定時間，或者在指定條件下才能獲得保證回報。如果你在未符合這些條款前提取資金，即使只是提取一部分，都有可能導致整個保證失效，最終可能連保證的回報也拿不到。申請提取前，一定要向受託人查詢清楚保證基金的具體條款。
基金買賣的價格波幅風險
當你提交提取指示後，強積金受託人需要時間賣出你持有的基金單位，這個過程並非即時完成。基金的價格每天都會浮動，所以，受託人最終賣出基金的價格，可能高於或低於你提交申請當日的參考價格。這意味著你最終收到的金額，可能會與預期有出入。這個價格波幅的風險，是所有計劃成員在提取時需要承擔的。
持續投資的管理費用成本
選擇全數保留或分期提取，代表你的餘下資金會繼續留在市場上投資。這也表示，強積金受託人會繼續按你的資產總值，收取管理費及其他相關費用。雖然繼續投資有機會帶來回報，但這些持續產生的費用會蠶食你的投資成果。在做決定時，應將這些潛在成本一併納入考慮。
決策考量三：各類供款的提取規則
強制性供款及可扣稅自願性供款 (TVC)
根據法例，當年滿65歲，你便有權提取強制性供款和可扣稅自願性供款（TVC）戶口內的全部結餘。這個權利是絕對的，不論你是否仍在職，都可以隨時向受託人提出申請，選擇一筆過或分期提取。
特別自願性供款 (SVC)
特別自願性供款（SVC）的情況則有所不同。它不受強積金法例對提取年齡的規管，更像是一種由強積金公司提供的私人投資儲蓄計劃。因此，SVC的提取條款完全由該計劃的「管限規則」決定。不同受託人、不同計劃的規則都可能不一樣，有些可能允許你隨時提取，有些則可能有其他限制。所以，如果你持有SVC戶口，最穩妥的做法是直接聯絡你的受託人，了解清楚該筆供款的具體提取安排。
65歲後強積金常見問題 (FAQ)
來到處理強積金的階段，你心中可能浮現不少疑問。這裡整理了幾個最常見的問題，幫助你更清晰地規劃下一步。
65歲後繼續工作，可以一邊提取強積金嗎？
關於強積金65歲繼續工作這個情況，很多人都會問，是否可以同時提取強積金。答案是絕對可以。法例規定，年滿65歲是提取強積金的法定條件，這個權利與你是否仍在職並無衝突。所以，即使你選擇65歲以上繼續工作，你依然有完全的自主權，可以決定一次過或分期提取強積金內的款項，增加自己的現金流彈性。
如果決定暫不提取，需要通知強積金公司嗎？
不需要。如果你檢視個人財務狀況後，決定暫時不提取強積金，你無須特別通知任何強積金受託人。你的強積金資產會自動保留在帳戶內，並按照你原先設定的基金組合繼續投資。這是一個全自動的過程，讓你的資金有機會繼續增值。不過，也要記得，只要資金仍在投資，就會繼續產生管理費用，並且需要承受市場的波動風險。
提取強積金需要支付手續費嗎？
一般來說，強積金受託人不能就提取強積金的程序本身收取行政費或手續費。不過，有兩點需要注意。第一，提取過程涉及賣出基金單位，最終收到的金額取決於賣出當日的基金價格，這與你提交申請時看到的價格可能會有出入。第二，如果你選擇分期提取，受託人每年必須提供至少四次免費提取服務。如果超出這個次數，便有機會需要支付額外費用，具體安排最好直接向你的受託人查詢。
如何查詢自己名下所有的強積金帳戶？
多年工作生涯中，很可能在不同公司開設了多個強積金帳戶。要整合和管理這些資產，第一步就是找出所有帳戶。你可以透過強制性公積金計劃管理局（積金局）提供的服務來查詢。最方便的方法是使用積金局的「個人帳戶電子查詢」（ePA）網站或其手機應用程式，只需要簡單的身份認證，就可以查閱到自己名下所有的個人帳戶資料。你也可以填寫並郵寄實體表格向積金局查詢。