手頭緊、急需現金周轉，卻面對五花八門的貸款產品而徬徨無助？無論是應付突如其來的開支、整合卡數，還是實現人生大計，借錢前做足功課至關重要。錯誤的決定不但令您百上加斤，更可能影響長遠的信貸健康。
這份2025年最齊全的借錢指南，正是為處於十字路口的您而設。本文將由零開始，帶您一步步完成借錢前的三大關鍵評估，教您看懂TU信貸報告，並根據自身條件及需要，從銀行、財務公司等五大途徑中，篩選出真正低息又合適的私人貸款。我們更會拆解APR、月平息等行內術語，助您避開高息陷阱，並提供詳盡的申請文件清單，讓您輕鬆揀啱最精明的貸款方案。
借錢前關鍵三步：評估、查閱TU與釐清目的
在眾多借錢方法之中，最重要的一步其實在申請之前。花點時間做好準備，絕對可以令整個貸款過程更順利，甚至幫您爭取到更理想的利率。這就好比一場考試，事前溫習總比臨場發揮更有把握。以下這三個關鍵步驟，是您申請任何貸款前都應該完成的功課。
步驟一：評估還款能力，精準計算您的負擔水平
製作個人收支表，找出每月可還款金額
首先，我們要清楚自己每個月到底有多少「閒錢」可以用作還款。最直接的方法就是製作一份簡單的個人收支表。您只需要在一邊列出所有固定收入，例如薪金、兼職收入等。然後，在另一邊鉅細無遺地列出所有開支，包括固定支出（如租金、水電煤、保險、家用）和浮動支出（如交通、飲食、娛樂）。將總收入減去總支出，得出的餘額就是您每月可以靈活運用的資金，亦是評估還款能力的基礎。這個數字能幫助您判斷自己能夠承擔多大的每月還款額，避免因估算錯誤而令自己日後陷入財困。
安全負債比率參考：每月總還款額不應超過月入40%
有了一個具體的收支概念後，可以參考一個理財指標：負債比率。一般而言，所有貸款（包括信用卡、私人貸款、按揭等）的每月總還款額，不應該超過您每月總收入的40%。這是一個比較健康和安全的水平。如果您的負債比率遠超於此，銀行或財務機構會認為您的財務風險較高，這不但會影響批核機會，亦代表您的現金流可能已經相當緊張，任何突發開支都可能造成逾期還款的壓力。
步驟二：查閱及理解信貸報告 (TU)，提升貸款勝算
什麼是信貸評級 (TU)？如何影響您的利率、額度及批核機會
信貸報告（通常指環聯 TransUnion 的報告，簡稱TU）可說是您的「財務履歷」。它記錄了您過去所有的信貸活動，例如信用卡使用情況、貸款申請和還款紀錄等，並會綜合計算出一個信貸評級（由A至J級）。這個評級直接向貸款機構反映您的信貸風險。一個良好的TU評級（例如A或B級），代表您有良好的還款習慣，機構會視您為優質客戶，因此更願意批出較低的利率、較高的貸款額，批核過程亦會更快捷。相反，如果評級欠佳（例如H級以下），您可能會面臨利率較高、額度縮減，甚至被拒絕申請的結果。
改善TU信貸評級的實用策略
想提升自己的TU評級，其實有路可循。您可以從以下幾方面入手：第一，建立準時還款的習慣，即使只是最低還款額，也一定要在到期日前繳付。第二，控制您的信貸使用度，意思是不要長期「碌爆卡」，信用卡結欠最好維持在信貸總額的30%至50%以下。第三，避免在短時間內向多家金融機構申請貸款，因為每次申請都會留下查詢紀錄，過於頻繁的查詢會令機構覺得您財政不穩，急需資金。
步驟三：釐清借錢目的，選擇合適貸款種類
結餘轉戶貸款：整合多筆卡數及高息債務
如果您正被多張信用卡卡數或其他高息零散債務困擾，每個月要應付不同的還款日期和高昂利息，結餘轉戶貸款就是專為這種情況而設的方案。它的原理是申請一筆利率較低、年期較長的新貸款，用來一次過清還所有高息舊債。這樣做的好處是能將債務集中管理，每月只需供款一次，而且總利息支出通常會大幅降低，有助您更快還清所有債務。
分期貸款：應付短期現金周轉（如繳稅、醫療開支）
私人分期貸款是最常見的貸款種類，適合應付有明確金額和用途的短期資金需要。例如每年需要繳交的稅款、突如其來的醫療開支、進修學費或家居維修等。這種貸款會批出一個固定金額，然後您按照預先釐訂的期數和每月還款額攤還。它的好處是每月還款額固定，讓您能夠清晰地規劃未來幾個月甚至幾年的財務預算。
大額貸款：用於實現人生目標（如裝修、婚禮、進修）
當您需要一筆較大額的資金去實現人生中的重要計劃時，例如為安樂窩進行大裝修、籌備一場夢想婚禮、或者到海外升學自我增值，大額分期貸款就能提供支持。由於涉及金額較大，銀行或財務公司通常會提供較長的還款期及相對優惠的利率。只要您的還款能力和信貸紀錄良好，申請這類貸款能助您實踐這些需要龐大資金才能完成的目標。
如何根據自身條件，篩選最合適的私人貸款？
市面上有各式各樣的借錢方法，要從中找到最適合自己的方案，關鍵在於清晰了解自己的優先次序。這就好像選擇交通工具，有人追求速度，有人講求經濟，沒有絕對的最好，只有最合適的選擇。您可以從兩個大方向入手：首先是根據貸款本身的「條件」篩選，然後再根據自己的「個人狀況」配對，這樣就能大大收窄範圍，準確找出最理想的貸款產品。
按貸款條件篩選：比較利率、速度與額度
每個人的情況不同，對貸款的需求自然有別。有些人最重視成本，希望利息支出愈低愈好。有些人則急需資金，速度是唯一考量。還有些人需要大筆金額，額度便成為決定性因素。以下我們將逐一分析，助您根據不同目標篩選貸款。
追求最低成本：以實際年利率 (APR) 為首要考慮
如果您追求最低的借貸成本，那麼唯一的比較標準就是「實際年利率」(APR)。實際年利率是一個標準化的指標，它已經將利息、基本手續費及其他相關費用計算在內，能最真實地反映您需要付出的總成本。切勿只比較月平息，因為它的計算方法未能反映本金遞減的事實，數字上看似吸引，實際成本卻可能高得多。因此，在比較不同貸款計劃時，緊記一個簡單原則：APR愈低，總支出就愈少。
追求最快周轉：即時批核及過數速度
如果急需現金周轉，批核和過數速度就是首要考慮因素。現時很多網上貸款平台及財務公司都主打效率，提供24小時網上申請服務，部分更標榜可以做到即時批核，成功批核後透過「轉數快」(FPS) 即時將款項轉賬至您的銀行戶口。如果您分秒必爭，應優先考慮這些能提供特快批核及過數服務的金融機構。
追求最高金額：大額貸款批核要求
若您需要一筆較大額的資金，例如是用於物業裝修、婚禮開支或生意周轉，貸款額度就變得至關重要。一般而言，銀行能夠批出較高的貸款額，但審批要求亦會相應提高。它們通常會要求申請人有較高的穩定收入、良好的信貸紀錄 (TU) 以及齊全的證明文件，以確保您具備足夠的還款能力去承擔大額債務。
追求最簡手續：免入息證明貸款選項
對於部分人士來說，準備繁複的申請文件是一大難題。如果您希望申請手續愈簡單愈好，可以留意市面上一些提供「免入息證明」的貸款選項。這類貸款主要針對文件不齊全的申請人，雖然方便快捷，但您需要留意，其貸款額度通常會較低，而實際年利率亦可能較高，以平衡貸款機構需要承擔的風險。
按個人狀況篩選：信貸評級與入息證明
了解完不同貸款的特性後，下一步就是要審視自己的條件。您的信貸評級 (TU) 和入息狀況，是決定您能獲得哪種貸款、利率高低及額度多少的關鍵。誠實地評估自身狀況，才能配對到最合適的貸款機構和計劃。
TU良好及有固定入息：可選銀行低息貸款
如果您的信貸評級良好 (例如A至C級)，並且有穩定及可證明的收入，例如是受薪僱員，那麼您絕對是銀行眼中的優質客戶。在這種情況下，您應優先考慮向銀行申請私人貸款。因為憑藉良好的財務背景，您有很大機會獲批較低的實際年利率 (APR) 及較高的貸款額，以最優惠的條件解決資金需要。
TU一般或收入不穩：可選批核較寬鬆的財務公司
若您的信貸評級只屬一般，或者收入來源不穩定，例如是佣金制的從業員，向銀行申請貸款時可能會遇到阻礙。這時候，一些批核準則較為寬鬆的財務公司便是您的另一選擇。它們的審批彈性較大，即使TU評級稍遜或收入浮動，仍有機會獲批。不過，這份便利的代價通常是較高的實際年利率。
無法提供入息證明：適合現金出糧、自僱人士或Freelancer的方案
對於現金出糧人士、自僱人士或自由工作者 (Freelancer) 來說，提供傳統的入息證明文件可能是一大挑戰。面對這種情況，您應集中尋找一些明確表示接受此類申請的財務公司。這些機構通常有另一套審批機制，或會接納銀行月結單、工作合約或其他財務紀錄作為替代證明，為您提供可行的資金出路。
拆解私人貸款關鍵術語：看懂APR、還款期與隱藏收費
在選擇各種借錢方法時，您會遇到不少金融術語，看懂這些關鍵字，是找到最低成本方案的第一步。理解合約上的每一個名詞，能幫助您清晰比較不同貸款的真實開支，避免因誤解而引致不必要的利息支出。
實際年利率 (APR) vs 月平息：識別真實借貸成本
在貸款廣告中，您最常看到「月平息」與「實際年利率 (APR)」這兩個數字，兩者雖然都與利息有關，但代表的意義卻相差甚遠。要準確計算借貸的總成本，關鍵在於懂得分辨它們。
月平息的計算陷阱：為何它不能反映真實利息？
月平息的計算方法，是以最初的貸款本金乘以利率，然後在整個還款期內，每月支付相同的利息金額。它的陷阱在於，即使您的本金隨著還款而逐漸減少，利息的計算基準仍然是最初的總借貸額，並不會隨之降低。因此，它未能真實反映您在貸款期間所承擔的利息成本。
為何應只比較實際年利率 (APR)：一個包含所有費用的標準化指標
實際年利率 (APR) 是一個根據金管局指引計算的標準化參考利率。它的計算已包括了利息及其他所有必需的費用，例如手續費、行政費等。APR能將所有借貸成本轉化為一個單一的年度化利率，讓您能直接比較不同銀行或財務公司的貸款產品。簡單來說，比較時只需看APR，數字越低，代表實際的借貸成本越低。
還款期長短的取捨：平衡每月還款與總利息支出
選擇還款期，是在每月還款壓力與總利息支出之間作出平衡。還款期越長，每月的還款額就越低，現金流會比較輕鬆。但是，利息會隨時間累積，所以總利息支出會更高。相反，還款期越短，每月還款額會較高，但總利息支出就能減少。您可以根據自己的收支狀況，選擇一個既能應付，又能節省利息的還款方案。
提早還款條款：小心「78法則」與相關手續費
假如您計劃提早還清貸款，必須留意合約中的提早還款條款。部分貸款會採用「78法則」來計算利息，這種方法會將大部分利息支出分配在還款初期。這意味著，即使您提早還款，能夠節省的利息可能比預期中少。此外，大部分機構亦會收取一筆過的提早還款手續費，這些費用都應計算在成本之內。
其他潛在收費：逾期還款罰息及行政費
除了利息與手續費，貸款合約中還可能列明其他收費。最常見的是逾期還款費用，若您遲於還款日繳費，便需要支付罰息及定額手續費。部分機構亦可能就更改還款期等情況收取行政費。在簽署合約前，仔細閱讀所有條款細則，是保障自己權益的重要一步。
2025年五大主流借錢途徑比較：銀行、財務公司與網上平台
市面上的借錢方法五花八門，了解清楚各種途徑的利弊，才能找到最適合自己的方案。隨著科技進步，除了傳統的實體分行，網上平台和手機App亦成為主流選擇。以下我們將逐一剖析五大借錢途徑，助您作出精明決定。
途徑一：親臨銀行或財務公司分行
優點：專人當面解說，適合對條款多疑問人士
親身到分行申請是最傳統的方式。最大的好處是您可以與客戶服務主任面對面溝通，所有關於合約的疑問，例如實際年利率（APR）、每月還款額、總利息支出等，都可以即時獲得詳細解答。由申請到批核，通常有專人跟進，這對於初次借貸或對條款細節特別謹慎的人來說，會感覺比較實在。
缺點：審批時間較長，受營業時間限制
這個途徑的最大限制是時間。您必須在銀行或財務公司的營業時間內前往辦理，而且整個申請及審批流程可能需要數個工作天，未必能應付即時的資金需求。此外，親臨分行申請，通常無法享受網上渠道限定的現金回贈或利率優惠。
途徑二：經銀行或財務公司網站/App網上申請
優點：24小時申請，批核最快，享網上獨家優惠
網上申請是現時最快捷方便的選擇。您可以隨時隨地透過官方網站或手機App遞交申請，不受時間限制。很多金融機構都已採用自動化審批系統，申請人若信貸記錄良好及文件齊全，最快甚至可以在數分鐘內完成批核並透過「轉數快」（FPS）收到款項。而且，機構為鼓勵客戶使用網上渠道，經常會推出獨家優惠，例如額外現金回贈或更低的利率。
缺點：需自行理解合約條款，利率或因人而異
選擇網上申請，意味著您需要自行細閱及理解所有合約條款。網站上展示的通常是「最低」的參考利率，您最終獲批的利率會因應您的信貸評級（TU）及財政狀況而有所不同，未必與宣傳的利率完全一致。
途徑三：使用貸款比較平台
優點：一次過比較多家APR，透明度高，賺取平台獨家回贈
貸款比較平台就像一個貸款產品的超級市場，集合了多家銀行和財務公司的計劃。您可以輸入期望的貸款額及還款期，平台會即時列出不同產品的實際年利率、每月還款額及優惠，讓您一目了然地比較真實成本，透明度極高。更吸引的是，除了金融機構本身提供的迎新優惠，透過平台成功申請，通常還可以賺取平台獨家的現金券或回贈，獲得雙重著數。
缺點: 需跳轉至金融機構網站完成最終申請
貸款比較平台本身並不提供貸款，它是一個中介角色。當您選定心儀的計劃後，需要點擊連結跳轉至該銀行或財務公司的官方網站，才能完成最後的申請步驟。
途徑四：透過電話熱線申請
優點：專人跟進，不便上網人士的選擇
對於不習慣使用電腦或手機上網的人士，電話申請是一個不錯的替代方案。您可以直接與職員對話，由專人引導完成申請及解釋條款，同時也能獲得指定的職員跟進，兼具了分行申請的個人化服務和網上申請的便利。
缺點：等候時間長，優惠或不及網上渠道
電話熱線服務有時間限制，而且在繁忙時間可能需要耐心等候接通。另外，透過電話申請所能獲得的優惠，有機會不及網上申請渠道所提供的吸引。
途徑五：向親友借貸
優點：免息、還款期彈性，無需審查
向家人或朋友求助，可能是最快獲得現金的方法。好處是通常不需要支付利息，還款時間亦可以彈性協商，更不需要審查您的信貸報告或入息證明。
缺點：牽涉人情，或影響關係，建議訂立書面借據
這個方法的最大成本是「人情債」。開口借錢本身已是難事，萬一處理不當或延遲還款，隨時會破壞彼此的關係，得不償失。即使是向至親借貸，也強烈建議訂立一份簡單的書面借據，清楚列明借貸金額、還款日期和方式，這不是不信任，而是保障雙方關係的專業做法。
各大借錢途徑優劣比較總覽
總括而言，各種借錢途徑各有優劣。親臨分行適合需要詳細解說的人；網上申請講求速度和優惠；貸款比較平台則勝在透明度和額外回贈。電話申請是傳統與便利的折衷；而親友借貸則需要小心處理人情關係。選擇哪一種，完全取決於您的個人需要、對速度的要求以及處理貸款事務的習慣。
私人貸款申請流程與文件清單：助您一步到位快速批核
了解各種借錢方法之後，掌握清晰的申請流程與備妥所需文件，是成功獲取貸款的關鍵一步。整個過程其實比想像中直接，只要事前準備充足，便能大大縮短批核時間，讓您更快取得所需資金。
私人貸款申請三步曲
不論您選擇哪家銀行或財務公司，私人貸款的申請流程基本上都離不開以下三個核心步驟。
第一步：準備所需文件（身份、入息、住址證明）
在正式提交申請之前，最重要的一環是預先整理好所有必要文件。這包括您的身份證明、最近期的入息記錄以及住址證明。將這些文件準備妥當，能夠確保您在申請時可以即時提供，避免因文件不齊全而延誤整個審批進度。
第二步：遞交網上或實體申請表格
準備好文件後，便可以選擇合適的渠道遞交申請。現時大部分金融機構都提供網上申請平台或手機應用程式，讓您足不出戶就能完成表格填寫及上傳文件，過程快捷方便。當然，您也可以選擇親身到分行辦理，由專人協助您完成申請。
第三步：等待批核、確認合約及過數
遞交申請後，金融機構會根據您提交的資料及信貸報告（TU）進行審批。批核成功後，您會收到貸款合約。請務必細心閱讀合約上的所有條款，特別是實際年利率（APR）、還款期及任何附加費用。確認無誤並簽署合約後，貸款便會盡快透過轉數快（FPS）或指定方式存入您的銀行戶口。
申請貸款必備文件Checklist
為了讓您的申請過程更順暢，以下是一份基本的文件清單，建議您在申請前逐一核對。
香港永久性居民身份證
這是核實您個人身份最基本及必須的文件。
最近3個月的入息證明（如糧單、銀行月結單）
用作證明您有穩定收入及還款能力。金融機構通常要求最近三個月的記錄，例如公司發出的糧單、顯示薪金入賬的銀行月結單，或最新的稅務局評稅通知書。
最近3個月的住址證明（如水電煤費單）
用作核實您的通訊及居住地址。有效文件包括印有您姓名及地址的水、電、煤氣費單、銀行月結單或由政府部門發出的信件，而且文件發出日期一般不能超過三個月。
【免入息證明貸款】現金出糧/Freelancer的替代方案
對於現金出糧、自僱人士或自由工作者（Freelancer）而言，要提供傳統的入息證明或許有困難。不過，市場上亦有提供免入息證明的貸款方案。在這種情況下，貸款機構可能會要求您提供其他文件作為還款能力的輔助證明，例如顯示有固定現金存入的銀行戶口記錄、有效的工作合約、服務發票，甚至是專業資格證明等。審批準則會較具彈性，但實際年利率或會因此稍高，申請前應仔細比較。
【真實案例分析】不同場景下的最佳借錢方案
理論知識固然重要，但是將不同的借錢方法應用到真實生活場景中，更能幫助你理解如何作出最佳決策。以下我們透過三個常見的個案，分析不同情況下的挑戰與應對策略。
案例一：Freelancer急需現金交稅，申請免文件小額貸款
挑戰：收入不穩，無固定入息證明，急需HK$80,000
自僱人士或Freelancer經常面對收入浮動的挑戰。假設一位設計師需要HK$80,000應付稅季開支，但是他無法提供傳統的固定糧單或僱主證明。他需要一個快速而且審批門檻較彈性的方案。
方案分析：比較各財務公司對自僱人士的審批速度、APR及條款
傳統銀行對於沒有固定入息證明的申請人，審批通常比較嚴格。所以，這位設計師的焦點應該放在財務公司或網上貸款平台上。比較的關鍵在於三點：第一是審批速度，因為交稅有期限；第二是實際年利率（APR），這決定了總借貸成本；第三是審批條款，要了解哪些機構接納銀行月結單、合約紀錄等作為替代的財務證明。
最佳選擇：推薦批核快、接受多樣化財務證明的網上貸款
最佳選擇是申請那些標明歡迎自僱人士、而且能夠提供即時批核的網上貸款。這類貸款機構的審批系統更靈活，能夠評估申請人提供的多樣化財務文件。申請人可以一次過遞交最近數月的銀行月結單，證明有持續的現金流，從而快速獲得批核，解決燃眉之急。
案例二：卡數纏身，以結餘轉戶貸款整合債務減輕負擔
挑戰：身負3張信用卡共HK$200,000結欠，利息高昂
很多人習慣只償還信用卡的最低還款額（Min Pay），結果導致利息越滾越大。假設有位上班族同時拖欠3張信用卡數，總結欠達HK$200,000，信用卡的複式利率可能高達30%以上，每月利息支出相當驚人。
方案分析：解釋結餘轉戶如何大幅降低利息，比較銀行計劃APR及回贈
這個情況的最佳解決方案就是申請結餘轉戶貸款。它的原理很簡單：向銀行或財務公司申請一筆較低利率的大額貸款，用來一次過清還所有高息的信用卡結欠。然後，申請人只需要向單一機構作定額供款。比較的重點是各銀行結餘轉戶計劃的APR，因為它可以直接反映利息高低。而且，很多銀行會提供現金回贈作招徠，這也能變相降低借貸成本。
最佳選擇：揀選提供最低APR及額外現金回贈的銀行結餘轉戶計劃
最明智的選擇，是仔細比較市場上各大銀行的結餘轉戶計劃。應該挑選那個能提供最低實際年利率（APR）的計劃，同時也要計算清楚現金回贈的實際價值。透過將所有債務整合為一，每月還款變得簡單，而且總利息支出可以大幅減少，幫助他更快擺脫債務困擾。
案例三：籌備婚禮，申請低息大額貸款實現夢想
挑戰：需要HK$300,000資金，追求最低總利息支出
籌備婚禮是人生大事，開銷龐大，例如酒席、婚紗攝影等。假設一對新人需要一筆HK$300,000的資金，因為這筆開支有預算，所以他們最關心的不是批核速度，而是如何將總利息支出壓至最低。
方案分析：透過比較平台篩選銀行大額貸款，計算不同還款期的總還款額
對於這種大額而且有計劃的貸款，最好的方法是利用網上貸款比較平台。平台集合了多家銀行的貸款計劃，可以一目了然地篩選出APR最低的選項。申請人可以輸入貸款額和心儀的還款期，平台會即時計算出每月還款額及總還款額，讓他們清楚比較不同還款期對總利息的影響。
最佳選擇：經平台申請大額貸款APR最低的銀行，賺取額外獎賞
最佳策略是透過比較平台，找出為HK$300,000貸款額提供最低APR的銀行計劃。而且，經由平台成功申請，通常可以獲得平台獨家發放的額外現金券或獎賞。這樣不但能鎖定市場上的最低利率，還能賺取額外回贈，實現雙重節省。
私人貸款常見問題 (FAQ)
申請私人貸款會否影響我的TU信貸評級？
申請私人貸款，確實會對您的TU信貸評級產生影響。當您提交申請時，銀行或財務公司會向環聯 (TransUnion) 索取您的信貸報告以作審批，這個過程稱為「硬性查詢」(Hard Inquiry)。每一次硬性查詢都會在您的報告中留下紀錄，並可能導致評分短暫而輕微地下跌。
不過，這只是整個過程的一部分。假如您的貸款申請成功獲批，而您又能一直保持準時還款，這正正能證明您是個負責任的借款人。長遠來看，這種良好的還款紀錄，反而有助於逐步建立及提升您的信貸評級。因此，關鍵不在於申請本身，而是您之後的還款表現。
多次申請貸款對信貸記錄有何影響？
在短時間內向多家金融機構提交貸款申請，通常會對您的信貸記錄帶來負面影響。每一次申請都會觸發一次「硬性查詢」，而密集的查詢紀錄會讓貸款機構認為您可能正面對財務困難，或者已被其他機構拒絕，因而將您視為較高風險的客戶。
這種行為模式會直接導致您的TU信貸評級顯著下降。評分降低後，您未來再申請任何信貸產品（包括信用卡或按揭）時，成功獲批的機會便會減低，或者只能獲得較差的貸款條件，例如更高的利息。因此，明智的做法是先做好資料搜集，利用貸款比較平台篩選心儀的計劃，然後才針對性地向一至兩間最有機會批核的機構提出申請，避免胡亂嘗試。
聲稱「不成功不收費」的貸款中介公司是否可信？
面對聲稱「不成功不收費」的貸款中介公司，您需要抱持審慎的態度。這個口號的背後，往往隱藏著高昂的收費模式。這些公司雖然在申請失敗時不收費，但一旦成功為您配對貸款，便會從中收取一筆非常可觀的中介費或手續費，這筆費用可能佔貸款額的一個極高百分比。
這筆費用是您需要支付給貸款機構的利息之外的額外成本，會大幅加重您的借貸負擔。此外，將個人資料交給背景不明的中介公司，亦存在資料被濫用或外洩的風險。最穩妥的做法，是直接向持牌銀行或信譽良好的財務公司申請貸款，過程不但更具保障，亦能避免支付不必要的昂貴中介費用。
財務公司（財仔）與銀行的私人貸款有何主要分別？
財務公司與銀行是兩種截然不同的借錢方法，它們的私人貸款服務主要有以下幾個分別：
- 審批門檻與速度：銀行審批較為嚴格，非常重視申請人穩定的入息證明及良好的信貸評級(TU)。財務公司的審批門檻則普遍較寬鬆，對於信貸紀錄稍遜、收入不穩定或自僱人士的接納程度較高，批核速度亦通常比銀行快，部分更可做到即日批核及放款。
- 利率水平：由於承擔的風險較低，銀行提供的實際年利率(APR)一般遠低於財務公司。財務公司因為服務的客戶風險較高，所以會透過收取較高的利息以作平衡。
- 貸款額度：一般而言，信譽良好的申請人較有機會在銀行獲得較大額的貸款。財務公司的貸款額度則視乎個別公司政策及申請人情況而定。
總括而言，若您的信貸狀況良好且有穩定收入，向銀行申請會是成本較低的選擇。若您急需資金周轉，或未能符合銀行的嚴格要求，一間可靠的持牌財務公司便是可行的替代方案。
除了私人分期貸款，還有哪些靈活的短期借錢方法？
私人分期貸款適合有特定金額需求及固定還款計劃的人士。假如您需要的是更具彈性的短期資金，可以考慮以下幾種借錢方法：
- 循環貸款：金融機構會預先批核一個信貸額度給您。您可以在額度內隨時提取所需金額，利息只會按已提取的款項及時間計算。當您償還部分款項後，該信用額度會自動回復，讓您再次提取使用，非常適合應對突發或不固定的現金需求。
- 信用卡現金透支：這是在緊急情況下，透過信用卡提取現金的快捷方式。但必須注意，現金透支的利息通常非常高，而且利息是由提取現金當天起即時計算，多數亦設有手續費。這方法只應作應急之用，並且應盡快清還。
- 銀行透支服務 (Overdraft)：這項服務與您的往來戶口掛鈎，容許您在戶口結餘不足時，仍可提取超出存款的金額，直至一個預設的透支上限。利息會按每日的透支金額計算。它適合用作應付幾天內的極短期現金流缺口，例如在出糧前應付必要開支。