需要資金周轉，但面對五花八門的銀行及財務公司貸款計劃，不知從何入手？廣告標榜的「最低利率」暗藏玄機，月平息與實際年利率(APR)的分別更令人混淆。想借得精明，找到真正「最著數」的方案，就要懂得比較箇中關鍵。
本網為你整理2025年最新私人貸款比較，拆解7大貸款比較關鍵，從比較黃金標準「實際年利率(APR)」入手，到剖析不同貸款機構的優劣，助你一眼看穿各計劃的真實成本。我們更會深入分析市面熱門貸款計劃，教你如何鎖定最低息貸款之餘，賺盡高達$18,888的平台獨家現金回贈，讓你借得最抵，慳得最多。
【即時更新】香港私人貸款利率及優惠比較 (2025)
想尋找最適合自己的貸款方案，第一步就是要懂得比較貸款。我們為你整合了最新的市場資訊和實用工具，助你輕鬆完成詳盡的銀行貸款比較，找出真正划算的選擇。
互動貸款計算機：輸入金額及還款期，即時比較各計劃
要了解借貸的實際開支，不一定要自己動手計算。這個互動計算機是一個方便的貸款比較平台，只要輸入你的貸款需求，就能即時顯示各個計劃的詳細資訊，讓貸款比較過程變得簡單直接。
功能：自訂貸款額（HK$10,000 至 HK$2,000,000）
不論你需要一筆小額資金應急，或是大額款項作其他周轉，這個計算機都能滿足你的需要。你可以自由輸入由HK$10,000至HK$2,000,000的貸款額，以配合你的實際財務計劃。
功能：選擇還款期（6 個月至 84 個月）
還款期的長短直接影響每月的還款壓力。你可以選擇短至6個月，或長達84個月（即7年）的還款期。你可以嘗試不同的組合，找出最適合自己財政狀況的還款方案。
功能：一鍵排序（按最低實際年利率、最高總獎賞、最低每月還款額）
初步篩選出合適的計劃後，最重要的就是懂得如何排序比較。計算機提供三種實用的排序功能，你可以根據自己的首要考慮因素，一鍵找出最佳選擇：
* 按最低實際年利率 (APR) 排序： 這是衡量總成本最準確的指標。如果你想支付最少的利息，就應選用這個排序方式。
* 按最高總獎賞排序： 如果你著重迎新優惠和現金回贈，這個選項能助你快速找出回報最豐厚的計劃。
* 按最低每月還款額排序： 若你關心每月的現金流，這個排序方式可以幫你找到還款壓力最輕的方案。
各大銀行及財務公司私人貸款計劃一覽
以下我們為你整理了市場上各大銀行及財務公司的最新私人貸款計劃，所有關鍵資料都清晰列出，讓你一目了然。
如何閱讀比較列表：各欄目詳解（金融機構、APR、每月還款、獨家總獎賞、特色、申請連結）
要充分利用這個比較列表，首先要理解每個欄目的意思。以下是各項資料的詳細解釋：
* 金融機構： 顯示提供該貸款計劃的銀行或財務公司名稱。
* APR (實際年利率)： 這是比較貸款時最重要的黃金標準。它已將利息及所有相關費用（如手續費）計算在內，能真實反映貸款的總成本。
* 每月還款： 根據你輸入的貸款額和還款期，計算出每個月需要償還的固定金額。
* 獨家總獎賞： 這是經本平台申請才能享有的額外優惠，包括現金回贈、禮品或現金券。獎賞價值會直接影響你的淨借貸成本。
* 特色： 簡述該貸款計劃的主要賣點，例如「極速批核」、「全程網上申請」或「免文件」等，助你快速了解計劃是否符合你的特別需求。
* 申請連結： 點擊此連結可直接前往官方網站進行申請。經由此處申請，才能確保你的申請記錄被追蹤，以成功換領我們提供的獨家獎賞。
精選熱門貸款計劃深入分析
單看比較列表的數字可能有點眼花撩亂。想更深入地比較貸款，了解每個計劃的特色，以下我們精選了市面上幾個各有賣點的熱門貸款計劃，為你逐一拆解它們的優勝之處和需要注意的地方。
【最低APR之選】WeLab Bank 私人分期貸款
如果你的首要目標是尋找最低的借貸成本，WeLab Bank的私人分期貸款絕對是市場上的焦點。作為虛擬銀行，它在利率方面極具競爭力。
計劃亮點：全城至低APR、全程App申請、24/7轉數快過數
此計劃最吸引人之處，是其極低的實際年利率（APR），讓你的總利息支出可以減到最低。整個申請過程完全在手機App內完成，由填寫資料到上載文件都非常方便。成功批核後，貸款會透過「轉數快」即時存入你的指定戶口，即使在深夜或假日，也能馬上收到現金。
獨家優惠：經本網以指定優惠碼申請，享高達HK$18,888現金獎賞
透過本貸款比較平台提供的指定連結及優惠碼申請，除了銀行本身的基本優惠，你還可以額外獲得高達HK$18,888的獨家現金獎賞，這是直接向銀行申請無法獲得的。
申請門檻及所需文件
申請人需要是年滿18歲的香港居民，並有穩定收入。一般需要準備的文件包括香港身份證、最近三個月的住址證明及收入證明（例如糧單或銀行月結單）。
注意事項：獎賞換領流程及時間
獨家獎賞是由本平台發放，並非由銀行直接提供。你需要在成功申請並提取貸款後，於指定限期內填寫我們的網上換領表格。核實過程需時，獎賞通常會在推廣期結束後約三至四個月內發放。
【最高獎賞之選】星展銀行「貸易清」私人貸款
若果你除了借貸，還希望賺取最豐富的迎新禮品和回贈，星展銀行的計劃絕對能滿足你的期望。它的總獎賞價值經常冠絕全城，特別適合打算整合卡數的人士。
計劃亮點：「批唔批都送」優惠、總獎賞價值高達HK$41,580
星展銀行時常推出「批唔批都送」的限時推廣，意味著只要你透過指定平台完成申請並提交所需文件，不論最終貸款是否獲批，都能獲得一份基本禮品。加上銀行自身的迎新優惠和平台獨家獎賞，總價值有機會高達HK$41,580。
獨家優惠：快閃送Dyson風筒、iPhone 16等禮品選項
平台的獨家優惠選項非常多元化，除了現金券，還經常有最新款的電子產品可供選擇，例如Dyson風筒、最新型號的iPhone等，禮品價值相當吸引。
申請門檻及清卡數要求
「貸易清」是專為整合債務而設的結餘轉戶計劃。申請時，你可能需要提供信用卡月結單等文件，以證明貸款是用於清還卡數。銀行會根據你的信貸狀況和還款能力審批。
注意事項：銀行推廣期與平台優惠截止日期
申請時要留意，銀行本身的推廣期與我們平台的獨家優惠截止日期可能不同。你必須在兩個推廣期都生效的時間內完成申請，才能同時享有雙重獎賞。
【最快批核之選】Mox Bank「即時借」
對於急需現金周轉，追求效率和速度的你，Mox Bank的「即時借」服務提供了近乎即時的貸款體驗。
計劃亮點：AI極速審批、現金最快5秒到手、無痕式報價不影響TU
Mox利用人工智能（AI）技術簡化審批流程，能夠做到極速批核，現金最快可在5秒內到手。更重要的一點是，你可以在申請前先獲取一個個人化的利率報價，這個查詢過程不會在你的信貸報告（TU）上留下紀錄，讓你可安心格價。
獨家優惠：新客戶迎新獎賞詳情
新客戶透過指定邀請碼成功開立Mox戶口並申請「即時借」，通常可享額外的現金回贈或迎新獎賞，詳情可參考本站的最新優惠資訊。
申請門檻：現有Mox客戶免文件流程
如果你本身已經是Mox的客戶，申請「即時借」的過程會更加簡單。銀行已持有你的基本資料，因此大部分情況下都無需再提交任何額外文件，大大節省了時間。
注意事項：新舊客戶利率及優惠差異
Mox為新客戶和現有客戶提供的利率及優惠可能有所不同。一般來說，新客戶的迎新優惠會較吸引，而現有客戶則享有申請流程上的便利，申請前應先了解清楚自己所屬的客戶類別及其對應的條款。
貸款比較必讀：掌握關鍵指標，做個精明借款人
進行比較貸款時，面對五花八門的宣傳字眼與數字，很容易感到困惑。想在眾多計劃中作出最明智的選擇，首先就要學會看懂幾個關鍵指標。掌握這些基本功，你就能輕鬆識破宣傳陷阱，準確計算出真實的借貸成本，為自己爭取到最划算的條款。
必懂核心指標：實際年利率 (APR) vs 月平息
在眾多貸款術語中，最關鍵的兩個指標就是「實際年利率」和「月平息」。兩者雖然都與利息有關，但計算方式與反映的真實成本卻有天壤之別。理解它們的分別，是精明借貸的第一步。
甚麼是實際年利率(APR)？為何是貸款比較的黃金標準？
實際年利率（Annual Percentage Rate，簡稱APR），是根據銀行營運守則指引計算的參考利率。它不只包含基本利息，還將貸款過程中可能涉及的所有費用，例如手續費、行政費等計算在內，然後轉化為一個單一的年利率數字。換句話說，APR是反映借貸總成本的「全包價」。因此，當你在貸款比較平台進行銀行貸款比較時，APR是唯一能讓你公平地比較不同貸款計劃真實成本的黃金標準，數字愈低，代表實際支出愈少。
月平息的數字陷阱：兩者實際成本比較
月平息（Monthly Flat Rate）的計算方法十分簡單，它是根據最初的總貸款額，在整個還款期內每月收取固定的利息。這個計算方式的最大問題，是它沒有考慮到你的本金會隨著每月還款而減少。即使你已經償還了一半本金，月平息的利息計算基準仍然是最初的總貸款額。這就造成了月平息數字看似很低，但實際利息支出遠高於預期的情況。一個簡單的經驗法則是，將月平息乘以12，再乘以大約1.9，才能得出一個接近實際年利率的數字。
甚麼是「78法則」？為何提早還款未必慳好多息？
「78法則」是不少金融機構用來分配利息與本金還款比例的方法。在這個法則下，你的利息支出會「前重後輕」，意思是在還款初期的供款中，利息佔據的比例會較高，本金佔比較低。隨著還款期推進，利息的佔比會逐漸減少，本金佔比則會增加。因此，即使你計劃提早還款，由於大部分利息已在前期支付，後期能夠節省的利息可能比想像中少。加上許多機構會收取提早還款手續費，這筆費用有機會抵銷甚至超過你所節省的利息，令提早還款變得不划算。
認識四大貸款類型，對症下藥作選擇
了解成本計算後，下一步是選擇適合自己需要的貸款類型。市面上的私人貸款主要可分為四大類，每種都有其特定的用途與優勢。
私人分期貸款：適合大額消費或資金周轉
這是最常見的貸款類型，提供一筆過的現金，然後讓你按預設的還款期（例如12至60個月）作定額分期還款。它的用途非常廣泛，無論是裝修、結婚、進修或應付突發開支，私人分期貸款都能提供清晰的還款預算，適合有明確資金需求與計劃的你。
結餘轉戶貸款：專為整合卡數及高息債務
如果你正被多張信用卡的結欠或其他高息貸款困擾，結餘轉戶就是你的理財工具。它的原理是申請一筆利率較低的新貸款，用來一次過清還所有高息舊債。這樣做的好處是能將所有債務合併為一，只需向單一機構還款，方便管理，同時亦能大幅降低總利息支出，助你更快擺脫債務。
稅務貸款（稅貸）：稅季限定的低息產品
稅務貸款是銀行及金融機構在每年稅季（約10月至翌年4月）推出的季節性產品。由於目標客群收入穩定，稅貸的實際年利率（APR）通常是所有無抵押貸款中最低的。雖然名為「稅貸」，但其資金用途並無限制，不少精明的借款人都會利用這個低息機會作短期周轉或個人投資。
循環貸款：高靈活性的備用現金，利息逐日計
循環貸款與分期貸款不同，它是一個預先批核的備用信貸額度。你可以在額度內隨時提取所需金額，利息只會按已提取的金額和日數計算。當你償還款項後，該信貸額度會自動恢復，可供循環再用。這種貸款的靈活性極高，適合需要一筆備用現金以應付不時之需，但又不確定何時需要用錢的人士。
如何計算真實貸款成本？獨家工具助你找出隱藏收費
即使懂得比較APR，各種現金回贈、迎新禮品等優惠也會令計算變得複雜。為了讓你更精準地找出最划算的選擇，我們的貸款比較工具提供了獨家計算功能，助你一目了然地看清最終成本。
工具功能：計算「淨利息支出」（扣除所有現金回贈及獎賞）
我們的工具會自動將貸款計劃提供的所有現金回贈及獎賞，從你的總利息支出中扣除。最終顯示的「淨利息支出」，就是你在整個還款期內真正需要從口袋中付出的金錢。這個數字比單看APR更能直接反映你的現金成本。
工具功能：量化禮品價值，計算「總回贈價值」
很多貸款優惠會贈送電子產品、旅遊禮券等禮品。我們的工具會將這些禮品的市場參考價值量化，再與現金回贈相加，計算出一個「總回贈價值」。這個功能讓你可以在不同類型的優惠之間作出公平比較，例如一個提供較高現金回贈的計劃，與另一個贈送最新款手機的計劃，究竟哪一個更著數。
使用教學：如何找出最划算的貸款選擇
使用方法很簡單。首先，在我們的比較列表輸入你的貸款額及還款期。然後，除了比較各計劃的「實際年利率」，你應重點留意我們為你計算出的「淨利息支出」和「總回贈價值」這兩欄。綜合這幾個數字，你就能輕鬆鎖定那個能讓你付出最少、收穫最多的最佳貸款方案。
不同貸款機構大比拼：銀行 vs 虛擬銀行 vs 財務公司
要精明地比較貸款，首先要了解不同貸款機構的特性。市面上的選擇主要分為三大類：傳統銀行、虛擬銀行，以及財務公司。它們各有優劣，就像不同性格的朋友，了解清楚才能找到最適合自己的一位。進行貸款比較時，選對平台，就等於成功了一半。
傳統銀行（如滙豐、渣打、花旗）
傳統銀行可說是最穩健的選擇，是很多人進行銀行貸款比較時的首選。它們歷史悠久，分行網絡遍佈全港，給人一種信心保證。
優點：利率普遍較低、信譽良好
傳統銀行的資金成本相對較低，而且風險管理嚴謹，所以它們提供的私人貸款利率普遍具有優勢。加上多年來建立的品牌信譽，讓借款人感到非常可靠。
缺點：申請門檻高、審批時間較長
信譽和低利率的背後，是對申請人較高的要求。傳統銀行非常重視信貸評級（TU）及入息證明，申請門檻是三者中最高的。審批流程也較為傳統，所需時間可能由幾天到一星期不等。
虛擬銀行（如 WeLab Bank, ZA Bank, Mox）
近年迅速冒起的虛擬銀行，主打金融科技，為貸款市場帶來了全新的體驗。它們沒有實體分行，所有操作都透過手機應用程式完成。
優點：申請流程簡易、AI即時審批、利率具競爭力
虛擬銀行的最大賣點是方便快捷。由申請、上載文件到批核放款，全程都可以在手機上完成，有些更利用人工智能（AI）做到即時審批，現金即時到手。因為營運成本較低，它們的利率也相當有競爭力。
缺點：最高貸款額可能較低、客戶服務以網上為主
部分虛擬銀行的最高貸款額可能不及傳統銀行。另外，它們不設實體分行，客戶服務主要依賴網上即時對話或電話熱線，習慣面對面溝通的用戶可能需要時間適應。
財務公司（如UA、安信、邦民）
財務公司（一線財務）在市場上扮演著非常重要的角色，它們填補了銀行未能覆蓋的市場，為有緊急需要或信貸紀錄稍遜的人士提供貸款渠道。
優點：審批速度快、申請門檻最低、TU紀錄較差亦可申請
財務公司的審批彈性是最大的。它們的申請門檻最低，即使申請人的信貸評級不佳，甚至沒有固定的入息證明，也有機會獲批。審批和放款速度極快，是應付燃眉之急的選擇。
缺點：利率普遍最高、還款條款或較嚴苛
由於需要承擔較高的信貸風險，財務公司的貸款利率普遍是三者中最高的。借款人在申請前，必須仔細閱讀及理解所有還款條款，確保自己有能力應付較高的利息支出。
提升貸款成功率實戰攻略與申請流程
在完成心儀的比較貸款和選擇好方案後，下一步就是準備申請文件，正式提交申請。想順利獲批並取得最理想的利率，事前準備功夫不可或缺。這部分會由淺入深，分享一系列實用攻略，從準備清單到網上申請步驟，助你輕鬆應對。
申請貸款前的準備清單
一份周全的準備，是成功獲批貸款的基石。在正式點擊申請按鈕前，花點時間完成以下三個關鍵步驟，可以大大提升你的申請效率與成功機會。
評估自身還款能力：計算債務收入比率 (DTI)
債務收入比率（DTI）是銀行及財務機構評估你還款能力的核心指標。計算方法很直接，就是將你每月的總債務支出（包括信用卡最低還款額、按揭、私人貸款等供款），除以你每月的總收入，得出的百分比。一般而言，大部分金融機構會以40%至50%為界線。一個健康的DTI比率，能向審批機構證明你有足夠的還款能力，有助獲取更佳的貸款條款。
如何免費查閱及改善信貸評級 (TU)？
信貸評級（TU）是你過往信貸紀錄的成績表，直接影響貸款的批核結果及最終利率。香港的信貸報告主要由環聯（TransUnion）提供，每位市民每年都有一次免費查閱自己信貸報告的權利。要改善信貸評級，可以從幾方面著手：第一，確保所有信用卡及貸款都準時還款；第二，盡量將信用卡結餘維持在信貸額度的30%以下；第三，避免在短時間內向多間機構查詢或申請貸款，因為每次查詢都會留下紀錄。
準備所需文件：身份、住址及入息證明
無論你使用哪個貸款比較平台，最終都需要向金融機構提交文件。預先準備好清晰的電子副本，可以加快整個申請進程。基本所需文件通常包括：
* 身份證明：香港永久性居民身份證副本。
* 住址證明：最近三個月內發出的公共事業賬單（如水、電、煤費單）或銀行月結單。
* 入息證明：最近三個月的糧單、顯示薪金入賬的銀行戶口月結單，或最新的稅務局評稅通知書。
網上申請流程四部曲及注意事項
現時大部分的銀行貸款比較及申請流程都已數碼化，過程簡單快捷，安坐家中即可完成。跟隨以下四個步驟，同時留意當中的小提示，便能確保過程順暢，兼賺盡所有獨家優惠。
步驟一：經本網連結進入官網以確保追蹤優惠
要成功領取本網提供的獨家獎賞，最關鍵的一步，是必須經由我們網站上的指定連結進入銀行或財務公司的官方網站進行申請。這個動作能讓系統準確追蹤到你的申請來源。申請前，建議暫時關閉瀏覽器的廣告攔截器（AdBlocker）及無痕模式，以確保追蹤無誤。
步驟二：填寫個人資料及輸入指定優惠碼
進入官方申請頁面後，請準確填寫你的個人資料，確保姓名、身份證號碼等資訊與證明文件完全一致。如果在我們的貸款比較頁面上有提供指定的優惠碼（Promo Code），請務必在相關欄目中輸入，這是獲取額外獎賞的憑證。
步驟三：上載所需文件副本
在此步驟，你需要上載之前準備好的文件電子檔。請確保上載的檔案（通常為JPG, PNG或PDF格式）清晰可辨，所有文字及資料都沒有模糊或被遮擋，並且檔案大小符合網站要求，這有助審批部門更快處理你的申請。
步驟四：簽署電子合約及等待放款
當你的貸款申請獲批後，金融機構會透過電郵或手機短訊發送貸款合約給你。請在簽署前，仔細閱讀合約條款，特別是最終獲批的實際年利率（APR）、還款期數、每月還款額及總還款額等重要資料。確認無誤後，即可進行電子簽署，之後款項一般會很快透過轉數快（FPS）或銀行轉賬存入你的指定戶口。
申請貸款的潛在陷阱
在借貸過程中，除了比較利率和優惠，了解一些潛在的條款陷阱亦同樣重要，這能保障你的權益，避免不必要的開支。
提早還款手續費
假如你的財政狀況好轉，希望提早清還全部貸款，這當然是好事。不過，大部分貸款合約都設有提早還款條款，銀行或會收取一筆手續費或罰息。有時候，這筆費用的金額可能高於你所能節省的利息，因此決定提早還款前，務必先向貸款機構查詢清楚相關費用，計一計數才作決定。
逾期還款的罰息及對信貸評級的影響
逾期還款的後果相當嚴重。首先，你會被收取逾期還款手續費及高昂的罰息，令債務負擔加重。更重要的是，逾期還款紀錄會被上報至信貸資料庫，直接拖累你的信貸評級（TU），對未來申請任何信貸產品（如信用卡、按揭）都會構成負面影響。建議設定自動轉賬還款，確保每月準時供款。
私人貸款比較常見問題 (FAQ)
同時申請多間銀行的私人貸款會否影響信貸評級？
這是一個在比較貸款時大家都很關心的問題。答案是會的。當您在短時間內向多間銀行或財務公司提交貸款申請，每一間機構都會查閱您的信貸報告 (TU Report)。這些查閱記錄會被記載下來，如果短期內記錄過多，信貸評級機構可能會將您視為財政狀況不穩或急需資金，這樣反而會對您的信貸評級產生負面影響，甚至影響最終獲批的利率。因此，建議先利用貸款比較平台做好全面的銀行貸款比較，鎖定一至兩間心儀的計劃後才正式提交申請，並且最好相隔一段時間再申請第二間。
廣告中的「最低APR」是否人人可享？最終利率取決於甚麼因素？
廣告上標示的「最低實際年利率 (APR)」通常是宣傳性質，一般只適用於信貸評級最優良，並且申請指定較大貸款額及較短還款期的客戶。這是一個理想情況下的參考數字，並非人人可享。
最終銀行批給您的實際利率，主要取決於幾個關鍵因素。第一是您的個人信貸評級 (TU)，評級愈高，代表您的信貸記錄愈好，愈有機會獲得低息。第二是貸款額與還款期，一般來說，貸款額愈高或還款期愈短，利率可能會愈優惠。最後，您的職業、收入穩定性等個人財務狀況，也是銀行考慮的因素。
「批唔批都送」的推廣優惠有何條款限制？
「批核與否均可獲贈」這類推廣優惠聽起來很吸引，但通常都設有一些條款與細則。要成功獲得獎賞，申請人一般需要通過指定的連結完成申請，並且在指定時間內提交所有真實及完整的文件。假如文件不齊全或資料有誤，即使完成了申請，也可能不符合領取獎賞的資格。另外，獎賞的發放時間也需要留意，通常會在整個推廣活動結束後的一段時間才進行核實及發放，所以需要耐心等候。申請前，最好花幾分鐘閱讀清楚相關條款。
如何確保能成功領取平台的獨家獎賞？
想順利領取經由我們貸款比較平台申請的獨家獎賞，關鍵在於幾個重要步驟和細節。
關鍵步驟：抄錄申請參考編號、限時內填寫換領表格
首先，當您在銀行或財務公司的網站完成申請後，系統通常會提供一組「申請參考編號」（Application Reference Number），請務必立刻將這個編號抄錄下來或截圖儲存。
然後，您需要在指定時限內（通常是申請後的7天內）回到我們的平台，找到並填寫「獎賞換領表格」，準確無誤地輸入您的個人資料及剛才記下的申請參考編號。這是我們追蹤及核實您申請資格的最重要憑證，缺少這一步就無法領取獎賞。
注意事項：留意換領流程電郵、避免錯失獎賞
提交換領表格後，整個流程尚未完成。請務必密切留意您用作登記的電子郵箱，平台會發送確認郵件至您的信箱。有時這些郵件可能會被誤判為垃圾郵件，所以也請檢查垃圾郵件匣。在核實您的申請成功後，平台會再以電郵通知您有關領取獎賞的詳細安排。假如錯過了任何一封關鍵電郵，就有可能與豐富的獨家獎賞失之交臂。