被頒令破產後，銀行戶口及「轉數快」(FPS) 功能被即時凍結，令收取薪金及應付日常開支變得極為不便。很多人誤以為破產期間無法使用任何電子轉賬服務，但事實上，只要循合法途徑，破產人士仍有機會申請重開指定戶口的轉數快功能。本文將為您提供一站式指南，由法律原理入手，詳細拆解向破產管理署或私人受託人申請使用轉數快的3大步驟教學、戶口使用限制、違規的嚴重後果，並整合常見問題(FAQ)，助您清晰了解整個申請流程及注意事項。
破產能用轉數快嗎？核心法律限制與可行性分析
當你申請破產後，關於「破產轉數快」能否使用的問題，答案並非簡單的是或否。理論上，破產人士可以使用轉數快，但前提是必須遵循一套嚴謹的法律程序。這一切都源於破產法例對個人資產的嚴格規管。接下來，我們會一步步拆解當中的法律限制，並且說明在什麼情況下，你可以合法地使用轉數快處理日常財務。
破產法例基礎：為何銀行戶口及轉數快功能受限？
要理解為何轉數快功能會受限，首先需要了解破產法例的核心原則。當法院頒布破產令後，你的財務狀況會受到全面的監管，目的是保障所有債權人的利益。
資產歸屬權：所有資產由受託人接管及管理
根據《破產條例》，一旦破產令生效，你名下所有的資產，包括銀行存款、物業、車輛等，其管有權都會立即轉移給你案件的「受託人」。簡單來說，這些資產不再由你自由控制。受託人的職責就是接管及變賣這些資產，然後將所得款項公平地分配給你的債權人。你的銀行戶口自然也屬於被接管的資產，因此銀行會凍結戶口，所有功能包括轉數快亦會被暫停。
防止隱瞞資產：確保所有債權人獲得公平償付
這項嚴格的規定，是為了防止破產人士隱瞞或轉移資產。如果戶口和轉數快功能可以隨意使用，破產人便有機會將收入轉移給第三方，或作出未經批准的開支，這會損害債權人獲得公平償還的權利。因此，凍結戶口是確保整個破產程序透明及公正的必要措施。
破產令下使用轉數快的唯一合法途徑：獲取受託人授權
雖然個人戶口會被凍結，但法例也考慮到破產人士的基本生活需要，例如收取薪金及支付日常開支。因此，破產法例提供了一個合法的途徑，讓你保留或重開一個指定的銀行戶口，這個途徑就是事先獲取你案件受託人的書面授權。
「授權信」的角色：啟用破產戶口轉數快功能的關鍵文件
這份關鍵文件，就是由受託人發出的《開立/保留破產人儲蓄帳戶的授權信》。你可以憑這封信的正本，到指定銀行申請開立一個全新的「破產戶口」，或申請重啟一個現有戶口。銀行收到這封信後，才會為你辦理相關手續，並重新啟用包括轉數快在內的指定功能。
授權戶口的指定用途：僅限支薪與合理生活開支
需要特別注意，這個獲授權的戶口功能非常有限。它的主要用途是接收你的薪金收入，以及支付經受託人核准的「合理家庭生活開支」。任何超出這個範圍的交易，例如大額轉賬、投資或借貸，都是不被允許的。即使是處理破產轉工後新公司的出糧事宜，也必須經由這個戶口處理。
關鍵區分：你的破產案受託人是誰？
在申請授權信之前，最重要的一步是釐清你案件的受託人是誰，因為這會決定你的申請渠道。
破產管理署署長：可經由政府網上服務申請
如果你的受託人是政府的破產管理署署長，你可以透過「香港政府一站通」的網上服務，預約申請授權信。這是最便捷的申請方式，你可以在網上預先提交個人及收入開支等資料。
私人執業會計師／清盤人：須直接聯絡，不適用網上服務
如果你的案件由外判的私人執業會計師或清盤人擔任受託人，你就不能使用政府的網上服務。你必須直接聯絡該位受託人或其辦事處，按照他們的要求提交申請及所需文件。
【實戰指南】申請破產期間轉數快戶口完整流程
清楚相關的法律限制之後，接著我們就進入申請破產轉數快戶口的實戰部分。這套流程清晰直接，只要你的受託人是破產管理署署長，就可以跟著以下的步驟，一步步完成申請，解決出糧或基本開支的需要，即使是剛經歷破產轉工的朋友，也能順利處理薪金接收的問題。
第一步：網上預約申請 (僅限破產管理署為受託人)
資格確認：受託人必須為破產管理署署長
整個網上申請流程有一個關鍵前提，就是你的破產案受託人必須是「破產管理署署長」。因為這項網上服務是由政府提供的，所以只適用於由破產管理署直接處理的案件。如果你的受託人是外聘的私人執業會計師，就需要直接與他們聯絡，這個網上系統便不適用了。
提交資料：個人、破產案、聯絡方式及銀行戶口資料
在網上系統提交申請時，你需要準備好幾類基本資料。首先是你的個人資料，例如姓名和身份證號碼。然後是你的破產案資料，主要是案件編號和年份。你也需要提供有效的聯絡電話和電郵地址，方便職員之後聯絡你。最後，你需要列明打算在哪間銀行開立或保留戶口，以及提供相關的戶口資料。
準備文件：收入及家庭開支證明
提交申請前，預先準備好相關的證明文件會讓整個流程更順暢。你需要證明申請戶口是用於接收薪金及應付合理生活開支。相關文件包括你目前的收入證明，例如糧單、僱傭合約或公司信。如果你是剛破產轉工，新公司的合約就尤其重要。還有，你也需要準備家庭開支的證明，例如租約、水電煤氣費單等，讓署方了解你的基本生活開銷。
第二步：破產管理署的跟進與審批
職員聯絡：透過電話或電郵核實資料
當你提交網上申請後，破產管理署的職員就會開始處理你的個案。他們通常會透過電話或電郵與你聯絡，目的是要核實你在表格上填寫的資料是否準確無誤。所以，提交申請後要多加留意來電和電郵。
按要求提交補充證明文件
在核實資料的過程中，職員可能會發現需要你提供一些補充文件，用來支持你的申請。例如，他們可能需要更詳細的開支單據或最新的收入證明。這時你只要按照職員的要求，盡快將所需文件提交上去，就能夠加快審批的進度。
第三步：領取授權信並前往銀行辦理手續
授權信的領取方式：親身領取或郵遞
當你的申請獲批後，就會收到破產管理署發出的《開立/保留破產人儲蓄帳戶的授權信》。你可以選擇親身前往破產管理署的辦事處領取，也可以要求署方透過郵遞方式寄給你，選擇適合自己的方式就可以。
與銀行溝通要點：清晰說明來意並出示授權信正本
拿到授權信後，你就要親身到銀行辦理手續了。與銀行職員溝通時，最重要是清晰說明你的來意，直接表明你是破產人士，並持有破產管理署的授權信，希望辦理一個用戶口來接收薪金。記住，一定要出示授權信的「正本」，銀行是不會接納影印本的。
【突發情況】銀行拒絕申請的應對方案
了解銀行的最終決定權
有一點需要有心理準備，即使你手持破產管理署發出的授權信，銀行仍然擁有最終的決定權。授權信代表受託人「許可」你開戶，但銀行會基於自身的商業政策、風險評估等因素，來決定是否向你提供服務。
可行對策：嘗試聯絡其他銀行或向破產管理署求助
如果真的遇到銀行拒絕你的申請，可以嘗試到另一間銀行再申請一次，因為不同銀行的內部政策可能會有差異。如果嘗試多間銀行後仍然失敗，你可以聯絡處理你個案的破產管理署主任，向他們反映情況，看看他們能否提供進一步的協助。
破產期間的財務責任：轉數快使用守則與限制
成功申請到破產轉數快戶口，並不代表可以隨意使用，這其實是履行財務責任的開始。這個授權戶口是你在破產期間唯一的個人財務渠道，所以每一筆交易都必須符合規定。受託人會密切監管戶口的使用情況，確保你的收入得到妥善處理，並且公平地償還給債權人。因此，了解並遵守這些守則，是順利度過破產期的關鍵一步。
管理授權戶口：收入上繳機制與合理生活費
獲授權的銀行戶口，其主要功能是接收你的固定收入，例如薪金。當收入存入後，並不是所有款項都由你自由支配。你的案件受託人（不論是破產管理署署長還是私人執業會計師）會根據你和家庭的實際情況，評估一份「合理生活需要開支」，超出這個金額的收入餘額，都必須定期上繳給受託人，用作償還債務。這個機制確保你在維持基本生活的同時，也盡力履行對債權人的還款責任。
「合理生活需要」的計算與範圍
「合理生活需要」並沒有一個固定的金額，而是由受託人根據你提交的證明文件，逐一審核評估。評估範圍通常包括以下幾個核心部分：
- 基本住宿開支： 例如租金、管理費或按揭供款（僅限於自住物業的部分）。
- 伙食費： 按家庭人數計算的基本膳食開支。
- 交通費： 上下班及日常出行的交通費用。
- 水電煤及通訊費： 基本的家居雜項開支。
- 醫療開支： 有醫生證明的必要醫療費用。
- 子女教育費： 子女就學的必要開支。
- 強制性公積金供款及稅款。
你需要提供相關的單據證明，例如租約、水電費單、交通收據等，受託人才會將其納入計算。任何非必要的奢侈品或娛樂消費，都不會被計算在內。
破產期間使用銀行戶口的嚴格禁止事項
在使用這個授權戶口時，有一些行為是絕對禁止的，觸犯這些規定可能會導致你的破產期被延長，甚至面臨更嚴重的法律後果。主要禁止事項包括：
- 進行任何形式的投資，例如買賣股票、基金或加密貨幣。
- 購買高價商品，例如名牌服飾、珠寶首飾或新式電子產品。
- 參與賭博活動。
- 為自己或他人購買人壽或儲蓄保險。
- 擔任有限公司的董事或參與公司的管理。
- 在未經受託人批准下，為他人作擔保或借貸。
即使你考慮破產轉工，生活方式也必須維持簡樸，避免任何不必要的開支。
法律紅線：使用轉數快的違規行為與後果
使用轉數快功能時，必須格外小心，因為每一次轉賬都會留下清晰的電子紀錄。一旦跨越法律紅線，後果可能非常嚴重。
轉賬限制：避免違規轉移資產
你不能隨意使用轉數快將資金轉給親友。受託人會視這類未經批准的轉賬為企圖轉移或隱瞞資產的行為。所有轉賬都必須有合理解釋，並且與你申報的「合理生活需要」開支項目相符，例如準時轉賬支付租金給業主。若要轉賬給家人作生活費，必須先向受託人申報並獲得批准。
刑事責任：未披露破產身份獲取信貸的法律後果
這是破產期間最嚴重的法律紅線之一。根據香港《破產條例》，任何未解除破產的人士，如果在未有向對方披露自己破產身份的情況下，獲取港幣100元或以上的信貸，即屬刑事罪行。這包括向朋友借錢、使用信用卡，甚至申請「先買後付」的消費模式。一經定罪，最高可被判處監禁。
受託人監管權：有權查核所有銀行交易紀錄
你必須明白，授權戶口內的資金流動是完全透明的。受託人擁有法定權力，可以隨時向銀行索取你戶口的所有交易紀錄，包括月結單和每一筆轉數快、存款及提款的詳細資料。所有透過這個破產轉數快戶口的交易都會被審視，以確保你遵守破產令的各項規定，以及保障所有債權人的利益。
善用轉數快：繳交破產管理署費用
以轉數快繳交破產管理署及政府部門費用
處理破產轉數快繳費事宜，其實比想像中簡單。近年香港政府大力推行電子化服務，現時破產管理署的網上平台，已經支援使用轉數快繳付各項指定費用。這項功能不單止方便，而且能夠讓你更有效率地處理破產程序中的行政事宜，避免因郵寄或親身繳費而耽誤時間。
網上繳費方式：「掃描二維碼」與「Web-to-App」功能
當你在網上需要向破產管理署繳費時，主要有兩種方式，操作起來十分直接。
第一種是「掃描二維碼」功能。如果你正使用電腦瀏覽器辦理手續，繳費頁面會產生一個專屬的二維碼。這時，你只需打開手機上的銀行或儲值支付工具應用程式，啟動掃描功能，對準螢幕上的二維碼，系統便會引導你至付款版面。你核對好金額後，按指示完成支付便可。
第二種是「Web-to-App」功能。如果你是直接使用手機辦理手續，整個流程會更加順暢。當你選擇以轉數快付款，系統會自動啟動你手機內已安裝的銀行應用程式。你在應用程式內確認並完成交易後，頁面會自動跳回破產管理署的網站，整個繳費過程無縫完成。
可繳交的破產相關服務範圍
目前，可使用轉數快繳付的費用，主要涵蓋透過破產管理署電子服務平台提交各類申請或文件時的行政費。一個很常見的例子，就是債權人在網上提交「債權證明表」時，需要繳付的港幣35元訂明費用。這筆費用就可以直接透過上述的轉數快方式支付。此外，其他需要經由網上平台處理的破產相關服務，若有訂明費用，通常也適用此繳費方式。
關於破產轉數快的常見問題 (FAQ)
即使了解了申請破產轉數快戶口的流程，許多朋友在實際操作時，依然會遇到各種疑問。我們整理了幾個最常見的問題，希望能一次過為你清晰解答，助你更順利地處理破產期間的財務事宜。
我的受託人是私人執業會計師，如何申請使用轉數快？
我們在文章前段介紹的網上申請服務，僅適用於受託人為破產管理署署長的個案。如果你的受託人是私人執業的會計師或清盤人，你需要直接聯絡他們本人或其所屬的事務所。他們會有自己一套申請授權信的內部程序和所需文件。建議你主動聯絡，並預先準備好收入及開支等證明，以便順利處理。
破產期間，我能用已授權的轉數快戶口轉賬給家人作生活費嗎？
這是不允許的。獲授權的銀行戶口有嚴格的指定用途，就是收取你的薪金，並且只可用於支付你本人經受託人核實的「合理生活開支」。利用轉數快將款項轉賬給家人，即使是用於家庭生活費，也可能被受託人視為轉移資產的行為。這種做法會觸犯破產法例，後果十分嚴重，必須避免。
僱主用轉數快出糧至我的破產戶口，受託人會知道嗎？
受託人完全會知悉。授權你保留或開立這個戶口的目的，就是為了方便監管你的財務狀況。受託人有權定期向銀行索取你這個授權戶口的所有月結單，查核每一筆交易紀錄。因此，不論你的僱主是透過轉數快、自動轉賬還是其他方式支付薪金，每一筆存入的款項，受託人都能在銀行結單上一目了然。即使日後你破產轉工，新公司的薪金發放紀錄同樣會被查閱。
申請啟用轉數快功能的破產戶口，過程是否需要收費？
向破產管理署申請《授權信》的過程本身是完全免費的，政府不會收取任何費用。不過，當你成功取得授權信並前往銀行辦理手續時，銀行可能會就戶口本身收取常規的服務月費或行政費用。這些費用是銀行自身的收費政策，與破產申請程序無關。你可以在辦理手續時，直接向銀行職員查詢相關收費詳情。
由申請到成功啟用轉數快，整個流程預計需時多久？
整個流程並沒有一個固定的時間表，所需時間因個案而異。首先，破產管理署審批及發出授權信的時間，會受當時的申請宗數、個案的複雜程度，以及你提交的資料是否齊備等因素影響。當你取得授權信後，前往銀行辦理手續，各間銀行的內部處理時間亦不相同。綜合整個流程，由提交申請到最終成功啟用戶口的轉數快功能，預留數星期至一個月或以上是比較穩妥的預算。盡早提交齊全及準確的文件，是加快流程的關鍵。