Article for 安信收數

安信收數法律程序全拆解：由民事追討到頒令破產

當安信收數的行動從電話或信件升級，就可能意味著程序已進入正式的法律階段。這時候，債權人會透過法律途徑追討欠款，整個過程有清晰的步驟與後果。了解這些法律程序，有助於你掌握情況，作出最合適的應對。

追討欠款是民事還是刑事？釐清兩者法律性質

首先要釐清一個重要概念，在香港的法律框架下，絕大部分的欠債問題都屬於民事糾紛，而不是刑事罪行。這代表如果單純因為財政困難而無法還款，並不會因此留下刑事案底。所以，債權人（例如安信收數公司）不能透過報警來解決問題，警方一般不會受理這類案件。他們必須循民事訴訟的途徑，入稟法院來追討相關款項。

香港合法追數流程詳解

一個合法的民事追數流程，通常會依循以下幾個階段進行，整個過程相當規範化。

階段一：發出律師信 (Letter Before Action)

在正式入稟法院之前，債權人通常會委託律師，向債務人發出一封律師信。這封信可視為一個正式的法律警告，內容會清楚列明所欠的債務金額、要求還款的最後期限，並且表明如果不在限期內清還，下一步就會採取法律行動。這一步的目的是在訴訟前給予最後一次解決問題的機會。

階段二：入稟小額錢債審裁處或區域法院

如果債務人在收到律師信後仍未還款，債權人就會正式入稟法院。入稟哪一個級別的法院，主要取決於追討的金額：
– 港幣75,000元或以下：會入稟小額錢債審裁處。這裡的程序相對簡單快捷，而且訴訟雙方都不能聘請律師代表，需要親自處理案件。
– 港幣75,000元以上至300萬元：會入稟區域法院。這裡的程序較為複雜，通常需要聘請律師代表。

階段三：法庭判決與執行

法庭審理案件後會作出判決。如果債權人勝訴，法庭會頒令要求債務人償還指定金額。但是，取得勝訴判決不等於立即能收到錢。如果債務人依然不遵從法庭命令還款，債權人就需要向法庭申請進一步的強制執行令，以法律效力來追回款項。

敗訴後果：法院的強制執行手段

一旦債權人獲得勝訴判決並申請強制執行，法庭有多種手段可以動用，直接影響債務人的資產。

第三方債務人的命令 (Garnishee Order) – 凍結銀行戶口

這是最常見的執行手段之一。法庭可以直接向債務人存款的銀行（即第三方）發出命令，要求銀行將債務人戶口內的款項，直接支付給債權人，用以抵償債務。在這個命令下，債務人的銀行戶口會被凍結，直至款項付清為止。

押記令 (Charging Order) – 即「釘契」

如果債務人名下擁有物業，債權人可以申請押記令，俗稱「釘契」。這個命令會將債務記錄在物業的土地註冊紀錄上。一旦物業被「釘契」，債務人就無法自由出售或再按揭該物業。之後，債權人更可進一步向法庭申請「賣樓令」(Order for Sale)，強制將物業出售來償還債務。

扣押債務人財產令 (Writ of Fieri Facias)

透過這項命令，法庭可以授權執達主任，進入債務人的住所或營業地點，扣押其擁有的動產，例如汽車、珠寶、名貴傢俬或電子產品等。這些被扣押的財產隨後會被公開拍賣，所得款項用作還債。

「走數」會構成刑事罪行嗎？欺詐罪的構成要件

雖然一般欠債是民事性質，但在某些特定情況下，「走數」行為有機會觸及刑事法例中的欺詐罪。關鍵在於借貸時的「意圖」。如果能夠證明，債務人在借款時已經沒有打算還款，或者使用虛假文件、提供不實資料來騙取貸款，其行為就可能構成欺詐。例如，明知自己即將破產，卻仍然向財務公司大量借貸，這種行為就可能被視為有預謀的欺詐，從而由民事問題轉化為刑事案件。

徹底擺脫困境：三大債務舒緩方案全攻略

面對安信收數的壓力，與其被動應對，不如主動了解全局，尋找最適合自己的出路。其實，除了還款，你還有幾個清晰的法律途徑可以選擇。以下將會為你逐一剖析債務重組、結餘轉戶和破產這三個主要方案，助你清晰規劃下一步。

方案一：債務重組 (DRP) 與個人自願安排 (IVA)

債務重組並非一個單一選項，而是涵蓋了DRP與IVA兩種截然不同的法律程序。它們的核心目標一致，就是將你手上所有高息債務整合，與債權人（例如安信信貸）重新制訂一個具法律約束力，並且你能夠負擔的還款方案，讓你避免破產。

DRP/IVA 的申請資格與條件比較

個人自願安排 (IVA) 是根據《破產條例》進行的法律程序，過程需要在法庭備案，因此是公開的記錄。它適合債務總額較大、債權人眾多且複雜的情況。申請IVA需要有穩定的收入證明，並且必須獲得佔總債務額75%的債權人投票同意，整個過程必須委託律師或會計師作為代理人處理。

債務舒緩計劃 (DRP) 則是一個相對非正式的協議。它無須經由法庭處理，是直接與主要債權人（通常是銀行及大型財務公司）進行的債務重組協商。由於過程保密，不會留下公開記錄，所以對私隱度要求較高的人士較為合適。申請DRP同樣需要有穩定收入，而欠款對象主要集中於少數幾家大型金融機構會較易成功。

申請流程、時間及費用一覽

IVA的流程較為嚴謹，一般需時4至6個月。你需要先委任代理人，由他們為你準備詳細的還款建議書，然後提交法庭申請臨時命令，再召開債權人會議投票，最後由法庭頒令作實。整個過程涉及的律師費、會計師費及法庭費用，總開支可能需要數萬元。

DRP的流程則相對簡單快捷，通常1至3個月便可完成。主要步驟是透過專業顧問代表你向各債權人提出統一的還款方案，待所有債權人書面同意後，新方案便即時生效。其費用普遍較IVA為低。

方案二：結餘轉戶貸款

結餘轉戶是市場上常見的債務整合工具。它的原理很直接，就是向一家銀行或財務公司申請一筆利率較低、還款期較長的新貸款，用這筆錢一次過清還所有利息較高的舊債（例如信用卡數或私人貸款），之後你只需要集中向這家新的金融機構供款。

比較市場主要計劃的利率與條款

市場上提供結餘轉戶計劃的機構眾多，例如滙豐銀行、花旗銀行及一眾虛擬銀行等。選擇時，不能只看宣傳的月平息，必須以「實際年利率」（APR）作準，因為它已包含各種手續費，能最真實反映貸款的總成本。一般而言，信貸評級良好的人士，有機會申請到APR低於5%的計劃。同時，亦要留意最長還款期（一般可達60至84期）及最高貸款額（可達月薪21倍或以上），確保新計劃能完全覆蓋你的總欠款。

結餘轉戶的潛在優點與風險

結餘轉戶最大的優點是能即時降低利息支出，並且將繁複的債務簡化為單一供款，令理財更輕鬆。只要準時還款，更有助逐步改善信貸紀錄。然而，它的風險在於申請門檻。金融機構會嚴格審批申請人的信貸報告及還款能力，並非人人都能成功獲批。另外，結餘轉戶只是理財工具，若未能改變消費習慣，只會令債務問題雪上加霜。

方案三：申請破產 (最後手段)

當債務已遠超你的償還能力，並且沒有穩定收入支持債務重組或結餘轉戶時，破產就是法律上提供的最後解決方案。一旦向法庭遞交破產呈請，所有來自安信收數公司等債權人的合法追討行為都必須立即停止。

申請破產的利弊全面分析

破產最直接的好處是能讓你從無法應付的債務中解脫，並在法定程序完結後獲得重生機會。但它的代價亦相當沉重。首先，破產會嚴重摧毀你的信貸紀錄，在一段長時間內難以再申請任何貸款或信用卡。其次，你的資產（物業、汽車等）將會被破產管理署接管並變賣以償還債務。此外，你的名字將會刊登在公開記錄上，亦不能從事律師、會計師或擔任公司董事等特定職業。

破產期間的限制與解除破產令後的影響

破產期一般為四年（適用於首次申請且行為合作的破產人）。在這段期間，你的收入和支出會受到嚴格監管，只能保留基本生活開支，其餘收入需上繳予破產管理署。你亦不可購買高價值的資產，或在未有披露破產身份下申請超過100港元的信貸。當破產令解除後，雖然大部分債務責任獲免除，但破產記錄仍會保留在你的信貸報告上一段頗長的時間，對日後生活及事業規劃仍有深遠影響。

關於安信委託收數公司的常見問題 (FAQ)

面對安信收數的信件或電話，心中自然會浮現不少疑問。這裡整理了幾個最常見的問題，希望透過清晰的解答，幫助你更了解自己的處境和權利。

收數公司上門或滋擾家人、同事是否犯法？

收數公司上門追收欠款本身並不違法，但其行為必須在法律框架內進行。合法的追收行為，一般是指透過電話、信件或在合理時間內的上門拜訪，提醒債務人還款。

然而，一旦行為超越了界線，就可能觸犯法例。例如，收數公司使用恐嚇、威脅性命或財產安全的言詞、進行刑事毀壞（如淋紅油、塞鎖匙孔）、在公眾地方張貼追債單張，或持續在深夜致電等行為，都可能構成刑事罪行。此外，若他們向你的家人、同事等第三方透露你的債務詳情，並對他們構成持續滋擾，亦有機會違反《個人資料（私隱）條例》。

可以完全不理會收數公司，直接等法庭傳票嗎？有何風險？

採取完全不理會的態度，是一個風險相當高的策略。首先，持續不回應會讓安信或其委託的收數公司認為你無意解決問題，繼而可能將追收行動升級。其次，你的債務會因為利息和可能產生的額外追討費用而不斷增加。

最大的風險在於，若債權人最終決定入稟法院並勝訴，你除了要償還本金和利息，還極有可能需要承擔對方追討過程中的法律費用，令總欠款額大增。同時，法庭的判決紀錄會嚴重影響你的信貸評級，對日後申請任何信貸產品都會構成極大困難。因此，逃避並非解決方法，主動溝通才是控制情況的第一步。

申請IVA或破產後，追數行為會立即停止嗎？

是的，一旦你正式啟動特定的法律程序，追數行為便會受到約束。

就個人自願安排（IVA）而言，當法庭頒布臨時命令後，所有債權人，包括安信及其收數公司，都必須停止任何追討行動或法律程序。

至於申請破產，在你向高等法院提交破產呈請書並取得案件編號後，你便可以將此編號通知所有債權人。法例規定，他們在收到通知後，應停止直接向你追討。當破產令正式頒布，所有追討行動便會依法終止，債權人只能透過破產管理署署長處理債權申報。

如何分辨收數公司的行為是否合法？

要分辨收數公司的行為是否合法，可以留意幾個關鍵點。合法的收數公司在與你接觸時，應能提供其公司名稱、聯絡方法，並清楚說明是代表哪間機構（例如安信）追討哪一筆款項。

相反，如果對方出現以下行為，便需要提高警覺：
* 使用威嚇、恐嚇或粗言穢語。
* 拒絕提供其公司身份或授權證明。
* 威脅會對你或你的家人造成身體傷害。
* 暗示會用非法手段追數，例如破壞你的財物。
* 假冒執法人員或法庭職員。

遇到這些情況，你應保持冷靜，詳細記錄對方言行、來電時間及內容，並考慮尋求法律意見或向警方求助。

安信通常會將債務外判給哪些收數公司？

金融機構如安信信貸，將逾期賬戶外判給專業的安信收數公司處理，是行業內的標準做法。這些合作夥伴的名單並非固定不變，安信亦不會公開其委託的具體公司名單。

因此，對你而言，關鍵並非記住某幾間公司的名字，而是學會核實任何接觸你的收數公司的真偽。當有公司聲稱代表安信收數部聯絡你時，你絕對有權要求對方提供由安信發出的正式授權文件，以證明其代理身份。同時，你也可以直接致電安信的官方客戶服務熱線，查證該收數公司是否確實受其委託處理你的個案，確保自己的權益。

實用自救資源與工具包

面對安信收數的壓力，單純理解法律條文並不足夠，你需要實際的工具來保護自己。我們深明知易行難的道理，因此特別為你準備了一系列實用的文件範本與工具，助你在關鍵時刻能有條不紊地應對，將先前學到的知識付諸實行。這是一個為你而設的自救工具包，讓你掌握溝通的主導權。

《應對收數電話標準對話腳本》範本

當收到安信收數公司的來電時，保持鎮定並按照既定腳本回應，能有效避免在慌亂中作出不利的承諾。你可以參考以下對話流程，堅定而清晰地表達你的立場：

第一步：確認對方身份
「你好，請問是哪一位？代表哪一間公司？」

第二步：要求書面核實債務
「關於你提及的賬戶，為確保資料準確，請將所有相關文件，包括你公司的授權證明以及詳細的賬務結單，以郵寄或電郵方式發送至我登記的地址/電郵。在收到並核實所有書面文件之前，我無法進行任何討論或確認任何事項。」

第三-A步：如果對方繼續追問或施壓
「我明白你的工作，但我目前的原則是，所有關於此事的溝通都必須以書面形式進行，這樣對雙方都有清晰的記錄和保障。我會等待你的書面通知。」

第三-B步：如果對方作出威嚇性言論
「請注意，我們的通話正在錄音。我重申，所有溝通必須以書面進行。如果你繼續使用不恰當的言辭，我將會終止這次通話。」

第四步：結束對話
「感謝你的來電，我會等候你的書面文件。再見。」

《與收數公司交涉證據記錄表》下載

每一次與收數公司的接觸，不論是電話、信件還是上門探訪，都應該詳細記錄下來，作為日後保障自己的重要證據。一份系統化的記錄表，能確保你不會遺漏任何關鍵細節。

我們設計的記錄表範本包含以下欄目：
* 接觸日期與時間
* 接觸方式 (例如：來電、信件、手機訊息、上門)
* 對方姓名、職員編號及所屬公司
* 聯絡電話或地址
* 溝通過程摘要 (客觀記錄對話要點、對方要求及言論)
* 你的回應
* 相關證據 (例如：信件掃描檔、電話錄音檔案名稱)

一份完整詳盡的記錄，是你應對不當追收行為時最有力的武器。
[點擊此處下載《與收數公司交涉證據記錄表》範本]

《通知安信信貸及收數公司已委託律師/申請破產之信件範本》

當你決定採取法律行動，例如委託律師處理債務或正式申請破產，第一時間以書面形式清晰通知安信信貸及其委託的安信收數部是至關重要的法律步驟。這封信的作用是正式要求他們停止所有直接的追收行為，並將溝通轉移至你的法律代表或按破產程序處理。

以下提供兩種情況的信件範本，請根據你的實際情況修改使用。

範本一：已委託律師代表

致：安信信貸（香港）有限公司 / [收數公司名稱]

有關：賬戶號碼 [你的賬戶號碼] 之正式通知

本人 [你的姓名] (香港身份證號碼：[你的身份證號碼]) 現正式通知貴公司，本人已就上述賬戶及所有相關債務事宜，正式委託 [律師行名稱] 作為本人的法律代表。

由即日起，所有關於此賬戶的通訊、商討及任何聯絡，請直接與本人的代表律師聯繫。任何直接向本人發出的追收行為將被視為不當。

代表律師行資料如下：
律師行名稱：[律師行名稱]
地址：[律師行地址]
聯絡電話：[律師行電話]
檔案編號：[你的案件檔案編號]

特此通知。

[你的姓名] 簽署
日期：[年/月/日]

範本二：已申請破產