SFO提早還款終極指南：申請步驟全拆解
決定進行學生貸款提早還款，是一個明智的理財部署。不過，整個申請流程並非單純多付一點款項那樣簡單，當中涉及不少細節。這裡為你將整個過程拆解成清晰的四大步驟，由財務評估到完成還款，讓你對提早還學生貸款的程序一目了然，輕鬆掌握每個環節。
第一步：申請前的財務評估
在正式提交申請前，最重要的一步是先為自己的財務狀況做一次全面評估。這一步做得好，可以確保你的決定既能達到慳息效果，又不會對日常生活或其他重要計劃造成衝擊。
評估你的還款能力與應急資金
首先，檢視你每月的現金流。扣除所有必要開支後，你實際有多少可動用資金？然後，審視你的應急資金儲備。理財規劃中，一般建議預留相等於三至六個月生活開支的資金，以應對突發情況，例如失業或醫療需要。動用儲蓄提早還款是好事，但是將應急錢全數押上，可能會讓你面對突發事件時失去緩衝。
衡量提早還款對其他財務目標（如置業、進修）的影響
對於剛畢業的年輕人，除了學生貸款還款，通常還有很多長遠目標，例如儲蓄置業首期、計劃海外進修、結婚或創業。你需要仔細衡量，一筆過的提早還款會否大幅延後這些重要的人生規劃。這並非要你放棄提早還款，而是要找到一個平衡點，讓還款計劃與你的人生藍圖相輔相成。
第二步：選擇提早還款方案
當你完成財務評估，確定可以提早還款後，下一步就是從學資處提供的方案中，選擇最適合你的一種。
方案一：一次過全數償還
這是最直接的方法。如果你有一筆可觀的儲蓄或額外收入，可以選擇一次過清還所有剩餘的學生貸款。這樣做的好處是能夠最大程度節省未來的利息支出，並且可以立即卸下債務，讓未來的財務規劃更自由。
方案二：提早償還部分貸款
這個方案更具彈性。你可以選擇償還一部分本金，例如數萬元。即使只是一部分，也能有效減少你的總貸款本金，從而降低日後計算利息的基數，達到節省總利息的效果。這個方案適合手頭資金不多，但又想加快還款進度的人士。
方案三：申請縮短還款期
這個方案並非償還一筆過的款項，而是向學資處申請將原有的還款期（例如15年）縮短。獲批後，你每月的還款額會增加，但是總還款年期會縮短。這同樣能節省利息，而且適合每月有穩定及充裕收入，並希望盡快擺脫債務的人。
第三步：提交正式書面申請
選擇好方案後，便要進入正式的行政程序。最關鍵的一點是，所有提早還款的申請，都必須以書面形式向學資處提交，不能單靠口頭通知或自行存入額外款項。
申請渠道：郵寄、傳真、電郵及「學資處電子通」
你可以透過傳統的郵寄、傳真或電郵方式提交申請。不過，最方便快捷的途徑是使用「學資處電子通」網上平台。登入你的帳戶後，便可以按照指示填寫及遞交電子申請，省時又環保。
所需文件與關鍵表格（如SFO 186C）
你需要填寫指定的申請表格。例如，申請提早償還「免入息審查貸款計劃」的貸款，便需要填寫「SFO 186C」表格。表格上需要清楚填寫你的個人資料、貸款帳戶號碼，並且明確選擇你的還款方案（一次過全數償還，或償還部分貸款的具體金額）。
重要規定：所有申請必須為書面形式
再次強調，學資處不會接納任何口頭提出的提早還款要求。不論你選擇哪種渠道，都必須確保留有書面紀錄。假如你只是在每月還款時自行存入更多款項，多出的金額將不會被用作提早償還本金，所以務必完成正式申請程序。
第四步：跟進繳款單及完成還款
提交申請後，就進入最後的執行階段。這一步的關鍵在於主動跟進，確保整個還款流程順利完成。
接收「提早償還貸款繳款單」
在學資處批核你的申請後，你會收到一份名為「提早償還部分／一次過償還貸款繳款單」的通知書。這份文件會清楚列明你需要支付的確切金額，以及繳款的最後期限。
關鍵責任：14天內未收到須主動聯絡學資處
這是非常重要的一環。官方規定，如果你在提交申請後的14天內仍未收到繳款單，你有責任主動致電學資處查詢。如果你沒有聯絡，學資處會假定你已經成功收到繳款單。因此，務必記下你的申請日期，並主動跟進。
付款方式一覽：轉數快、繳費靈、便利店等
收到繳款單後，你便可以透過多種方便的渠道付款。常用的方式包括使用銀行的「轉數快」（FPS）掃描繳款單上的二維碼、透過電話或網上使用「繳費靈」（PPS），或者直接到各大便利店（如7-Eleven、OK便利店）以現金或易辦事繳款。你亦可以選擇到郵政局或使用網上銀行等方式完成還款。
提早還學生貸款的核心規則與條款
決定進行學生貸款提早還款之前，先了解清楚學資處的遊戲規則是相當重要的一步。這不單止影響你的申請流程，更直接關係到你可以節省多少利息。以下我們將會逐一拆解提早還學生貸款的各項核心條款，讓你對整個學生貸款還款的細節有更全面的掌握。
提早部分還款的最低金額要求
如果你計劃提早償還部分學生貸款，需要留意學資處設有最低還款額。這個設計是為了確保行政處理效率，所以並非任何金額都可以隨意提交申請。你的提早還款額必須等於或高於以下兩個數值中的較高者。
固定門檻：港幣$5,000
第一個標準是一個固定金額，目前設定為港幣$5,000。這是提早部分還款的最低入場門檻。
比較機制：「一期還款額＋在學期間利息」
第二個標準則是一個變動數值，計算方式是將你現時「每期應繳的還款額」與「所有在學期間累計但尚未償還的利息」兩者相加。舉例來說，假設你每期還款額是$2,000，而在學期間的未還利息總共有$4,000，那麼這個數值的總和就是$6,000。由於$6,000高於$5,000的固定門檻，你這次提早部分還款的最低金額便會是$6,000。
提早還款利息計算方法
利息如何計算，是整個提早還款計劃中最關鍵的一環。學資處計算利息的截算日期，會根據你的申請時間點和還款方式而有所不同。
還款期開始前申請：利息計至申請日的前一天
假如你選擇在正式還款期開始之前就申請提早還款，不論是想一次過清還或是償還部分款項，利息都會計算至學資處收到你申請日的前一天為止。
還款期開始後申請：一次過還款 vs 部分還款的利息截算日差異
若你的還款期已經開始，利息的計算方式就會出現兩種情況。選擇「一次過全數償還」，利息截算日同樣是收到申請日的前一天。但如果選擇「提早償還部分貸款」，利息則會計算至你「下一期還款到期日的前一天」。這個安排是為了配合你原有的還款週期，簡化帳目處理。
不同學生貸款計劃的利率差異
你所申請的學生貸款計劃種類，直接決定了利率的高低和性質，這也影響了提早還款的迫切性與慳息效果。
資產審查計劃 (TSFS/FASP) 的1%固定優惠利率
如果你申請的是需要經過家庭資產審查的「資助專上課程學生資助計劃 (TSFS)」或「專上學生資助計劃 (FASP)」，你會享有年息1%的固定優惠利率。這個利率非常低而且穩定，不會隨市場波動。
免入息審查貸款計劃 (NLS) 的浮動市場利率
相反，如果你的貸款來自「免入息審查貸款計劃 (NLS)」，例如NLSFT、NLSPS或ENLS，利率則是根據市場的最優惠貸款利率而定的浮動利率。這代表在加息週期，你的利息支出會隨之增加，因此對於這類貸款人而言，考慮提早還款的誘因通常會更大。