急需資金週轉，面對市面上琳瑯滿目的私人貸款廣告，「月平息低至0.X%」、「高達$XXXXX現金回贈」等宣傳字眼，究竟如何看穿當中玄機？要借得精明，關鍵在於找出計及所有優惠回贈後的「實際年利率」（APR），鎖定真正成本最低的方案。
本文將為您實測比較2025年全港15間主要銀行及財務公司的私人貸款計劃，透過詳盡APR龍虎榜、互動成本計算機，助您一鍵計清淨借貸成本。我們更會揭示銀行審批低息貸款的4大關鍵條件，並附上5大成功申請秘訣，助您無論是應急、清卡數還是實現個人目標，都能輕鬆找出全城最抵的低息貸款。
2025年【私人貸款最低息】方案比較：15間銀行及財務公司APR龍虎榜
想找到2025年最理想的私人貸款最低息方案，單看廣告上的利率絕對不足夠。市面上的回贈、現金券、禮品五花八門，這些優惠隨時能大幅降低你的總借貸成本。與其花時間逐間機構查詢比較，不如善用工具，一眼看清全局。
互動計算機：計清回贈與優惠，鎖定「實際成本」最低貸款
我們明白你的時間非常寶貴。要找到最划算的私人貸款低息選擇，關鍵在於計算扣除所有回贈及優惠後的「淨借貸成本」。這個互動計算機能幫助你輕鬆完成這一步。
輸入貸款額及還款期，即時計算「淨借貸成本」，比較邊間最抵借。
你只需要簡單輸入期望的貸款金額同還款期，計算機就會即時為你整合各銀行的利率與最新優惠，直接顯示出每間機構的實際借貸總支出。這樣一來，哪一個才是真正的最低息私人貸款方案，就一目了然。
私人貸款最低息比較總表（以貸款HK$20萬，分24期計）
為了讓你更快掌握市況，我們以一個常見的貸款組合（貸款HK$20萬，分24期）作為基準，整理了以下比較總表。請注意，最終利率及優惠會因應你的個人信貸評級而有所調整，下表數據僅供參考。
金融機構
最低實際年利率 (APR)
每月還款額
最高總回贈及獎賞價值
獨家優惠／核心賣點
Mox Bank
1.38%
HK$8,452
高達 HK$18,888
虛擬銀行，手機App全程辦妥，批核快。
ZA Bank 眾安銀行
1.55%
HK$8,467
高達 HK$22,699（含限時優惠）
主打高額回贈，審批透明度高。
滙豐銀行 (HSBC)
1.88%
HK$8,498
高達 HK$8,800
信譽良好，大額貸款額度較高。
WeLend
1.98%
HK$8,507
高達 HK$12,000
A.I. 極速審批，最快即日過數。
編輯精選：三大【最低息私人貸款】方案深度分析
比較完數據，你可能還是有點花多眼亂。我們根據不同需求，為你精選了三個在特定領域表現最出色的方案，讓你更容易作出決定。
綜合利率與回贈冠軍：ZA Bank 眾安銀行
ZA Bank的APR本身已極具競爭力。它的最大優勢在於經常推出非常吸引的現金回贈或獎賞活動，將這些優惠計算在內之後，其實際的借貸成本往往是市場上最低的其中之一。如果你追求的是整體支出最少，ZA Bank絕對是值得優先考慮的選擇。
最高現金回贈之選：Mox Bank
Mox Bank以其進取的市場策略見稱，特別是在現金回贈方面。它提供的現金回贈金額常常領先市場，對於希望在借貸初期就獲得一筆可觀現金回饋的申請人來說，吸引力十足。雖然它的APR未必是最低，但高額的回贈能夠直接抵銷部分利息支出。
極速批核過數之選：WeLend
如果你急需現金周轉，時間就是最重要的考量。WeLend利用金融科技，其A.I.審批系統能夠做到接近即時批核。整個申請流程在網上完成，文件齊全的話，款項最快可以在同一日透過轉數快（FPS）存入你的戶口，解決你的燃眉之急。
解構【私人貸款低息】之謎：APR、月平息及4大關鍵條件
要成功申請私人貸款最低息方案，不能只看廣告宣傳的利率數字。魔鬼往往藏在細節中，理解幾個關鍵概念，是鎖定真正私人貸款低息優惠的第一步。這部分會為您拆解實際年利率（APR）與月平息的分別，並且剖析銀行和財務公司批出最低息私人貸款的四大準則。
APR vs. 月平息：比較私人貸款利息的唯一黃金標準
在比較不同貸款計劃時，您會遇到兩個最常見的利率名詞：實際年利率（APR）和月平息（Monthly Flat Rate）。雖然月平息的數字看起來很低，但它並不能完全反映您的借貸成本。
月平息的計算方式，是以最初的總貸款額為基礎，即使您的本金隨還款期數遞減，每月的利息支出依然不變。相反，實際年利率（APR）是一個將利息及所有必要的費用（例如手續費、行政費）計算在內的全年利率，它能更真實地反映總借貸成本。根據香港銀行公會的指引，所有機構都必須列明APR，所以它成為了比較各個私人貸款計劃的唯一黃金標準。
APR包含什麼？一文看清利息、手續費、行政費。
APR是一個總成本的概念，它的計算已包含所有與貸款相關的必要支出。一般而言，APR涵蓋了以下幾項：
- 基本利息：貸款的基本利率成本。
- 手續費：部分貸款計劃會收取一次性的手續費。
- 行政費：其他可能產生的相關費用。
簡單來說，APR將所有費用都計算在內，讓您能一眼看清借貸的真實年度成本，避免因各種隱藏收費而超出預算。
APR不包含什麼？現金回贈如何影響您的最終成本。
需要留意的是，APR的標準計算方法並不包括非保證的優惠，例如現金回贈、禮券或實物禮品。這意味著，一個APR較高的貸款計劃，在計算了豐厚的現金回贈後，其實際總還款額可能比另一個APR較低的計劃更少。
因此，在比較時，除了看APR，也要將現金回贈的價值考慮進去。您可以自行計算「淨成本」，即將總還款額減去所有回贈及獎賞價值，這樣才能找出最終對您最划算的方案。
廣告中的「最低息」您能拿到嗎？拆解獲取【私人貸款最低息】的4大條件
看到廣告標榜的1.XX%超低利率，確實非常吸引人。但這個「最低息」，您又是否符合資格申請呢？通常，要獲得宣傳中的私人貸款最低息優惠，您需要滿足以下四個關鍵條件。
條件一：貸款額與還款期
一般來說，貸款機構會為較大額及較長還款期的申請提供更低的利率。這是因為這類貸款能為機構帶來較高的總利息收入，所以它們願意在利率上提供更多優惠。如果您申請的金額較小或還款期較短，獲批的利率通常會高於廣告上的最低水平。
條件二：信貸評級 (TU Grade)
您的信貸評級（TU Grade）是決定利率高低的決定性因素。一個良好（例如Grade A至C）的信貸評分，代表您有良好的還款記錄，財務風險較低。貸款機構自然樂意為您提供更優惠的利率。相反，如果信貸評分不佳，獲批的利率會顯著提高，甚至可能被拒絕申請。
條件三：客戶類別（全新 vs. 特選）
銀行和財務公司為了吸納新客源，往往會將最優惠的利率留給「全新客戶」。此外，部分機構亦會為現有的「特選客戶」提供專屬低息優惠，例如長期使用其出糧戶口、持有高端理財戶口或信貸記錄極佳的客戶。
條件四：收入與職業穩定性
穩定的收入和職業是還款能力的最佳證明。如果您是公務員、專業人士或在大型企業任職，貸款機構會視您為低風險客戶，從而更願意批出最低息私人貸款。反之，如果收入不穩定或職業風險較高，獲批的利率亦會相應提高。
成功申請【私人貸款最低息】的5大秘訣
看過各大機構的方案比較，相信你已經心有所屬。不過，要成功將廣告上的最低利率變為囊中物，還需要一些策略。想順利獲得私人貸款最低息的批核，關鍵就在於申請前的準備功夫。這裡為你整理了五個實用秘訣，助你一步步提升成功率。
秘訣一：提升信貸評級 (TU)，奠定低息基礎
信貸評級（TU）是你個人財務的成績表，銀行和財務公司會依據這個評級來判斷你的還款能力和風險。一個良好的TU評級，是取得私人貸款低息優惠的入場券。想改善評級，可以從日常習慣入手。例如，準時繳付信用卡賬單和其他貸款，維持較低的信貸使用度（即信用卡結欠不宜長期貼近信貸上限），和避免在短時間內申請過多信貸產品。這些舉動都能逐步建立你的信貸健康，為申請最低息私人貸款打好基礎。
秘訣二：準備齊全文件，加快審批速度
機會是留給有準備的人。申請貸款時，金融機構需要透過文件核實你的身份、收入和住址。如果文件有缺漏，審批過程就會被拖慢，你也可能因此錯過一些限時的低息優惠。建議在申請前，預先準備好以下基本文件：香港身份證副本、最近三個月的入息證明（例如糧單、銀行月結單或稅單），和最近三個月的住址證明（例如水電煤賬單）。文件齊全，自然能讓整個審批流程更暢順。
秘訣三：平衡還款期與總利息，鎖定最佳方案
選擇還款期是一門學問。較長的還款期可以降低每月的還款額，讓現金流更鬆動。但是，還款期越長，意味著你需要支付的總利息也會越多。相反，縮短還款期能節省利息總支出，可是每月供款壓力會相應增加。在決定前，建議利用貸款計算機，輸入不同還款期作比較，清楚了解在不同方案下，你的每月還款額和總利息支出是多少。找到一個既能應付每月供款，又能將總利息控制在合理範圍的平衡點，才是最精明的選擇。
秘訣四：精明格價，避免過度查詢影響TU
貨比三家固然重要，但是在比較私人貸款時，需要格外小心。每一次你向銀行或財務公司提交正式申請，對方都會查閱你的信貸報告，這會在報告上留下一個「硬性查詢」（Hard Inquiry）紀錄。如果在短時間內有多個硬性查詢紀錄，信貸評級可能會因而下降，因為這會讓機構覺得你財政狀況不穩，急需資金。所以，你應該先透過網上比較平台等渠道作初步篩選，鎖定一至兩間心儀機構後，才提交正式申請。
秘訣五：捕捉限時優惠與獨家回贈
除了比較實際年利率（APR），你還應該留意各大機構推出的推廣優惠。很多時候，銀行和財務公司為了吸引新客戶，會提供豐厚的現金回贈、禮券或迎新禮品。這些優惠能直接降低你的總借貸成本。特別是一些經由比較平台申請的獨家回贈，其價值可能相當可觀。申請前，記得花時間研究這些額外獎賞，將它們計算在內，才能找出真正「成本最低」的私人貸款方案。