「中銀貸款易唔易批？」這或許是每位申請者在遞交表格前，心中最大的疑問。與其在網上眾說紛紜的資訊中猜測，或盡信廣告中誘人的低息與高額宣傳，不如直接由銀行前審批員（Former Approver）為您揭開內部審批的神秘面紗。本文將從審批員的第一身視角，深度拆解決定您貸款成敗的四大核心準則：信貸評級(TU)、入息與職業穩定性、債務與收入比率(DTI)，以及您與中銀的現有關係。我們更會提供由準備文件到選擇產品的全方位實戰攻略，剖析廣告聲稱背後的真實情況，並透過具體案例分析，助您在申請前準確評估自身獲批機率，避開所有隱藏陷阱，大幅提升成功率。
中銀貸款批核4大核心準則：前審批員深度拆解
大家好，很多朋友最關心的問題就是「中銀貸款易唔易批？」。作為曾經負責審批的行內人，我想和大家分享一下，銀行內部究竟是怎樣評估一份貸款申請的。其實，整個過程並非單純看月薪高低，而是圍繞四大核心準則進行綜合評估。了解這些準則，不僅能解答你對中銀貸款易唔易批的疑問，更能大幅提升你的申請成功率。
準則一：信貸評級 (TU) — 影響批核的決定性第一關
信貸評級，也就是我們常說的TU (TransUnion)，是銀行審批流程中的第一道關卡，而且是決定性的一關。當銀行收到你的申請後，第一時間就是查閱你的TU報告，它就像一份你的個人財務誠信履歷。
TU等級與批核成功率的直接關係 (A級 vs. I級)
TU報告會將你的信貸健康狀況評為A至J級。簡單來說，A級代表信貸紀錄最優良，銀行視你為極低風險客戶，批核自然暢通無阻，利率也最優惠。相反，如果評級跌至H、I，甚至J級，就代表你的信貸紀錄存在嚴重問題，例如有撇帳或破產紀錄，銀行基本上會直接拒絕你的申請。
銀行審批時，TU報告中除了等級還會關注哪些細節？
審批員看的，遠不止A到J這個字母等級。報告中的幾個細節同樣關鍵：第一是「信貸查詢紀錄」，如果在短期內有多間銀行或財務公司查閱你的報告，審批員會認為你對資金非常渴求，風險較高。第二是「信貸使用度」，例如你的信用卡總額度是10萬，但你已經使用了9萬，這種高使用度會被視為財務緊張的警號。第三則是你的還款紀錄，任何逾期還款的紀錄都會留下印記。
如何在申請前主動改善信貸評級，提高獲批機會？
想提升TU評級，可以從幾方面著手。首先，準時清還所有信用卡結欠及貸款，這是最基本也是最重要的一步。其次，降低你的信用卡信貸使用度，盡量將結欠維持在信貸額度的30%至50%以下。最後，在正式申請中銀貸款前的一至三個月內，避免向其他機構申請任何信貸產品，保持信貸查詢紀錄的「清白」。
準則二：入息水平與職業穩定性 — 還款能力的關鍵指標
TU評級是評估你的「還款意願」，而入息與職業穩定性，則是評估你實實在在的「還款能力」。銀行需要確保你有穩定且足夠的收入來應付未來的每月還款。
月薪要求：達到最低門檻就足夠嗎？
中銀貸款的申請門檻，例如月薪要求達到某個水平，其實只是入場券。真正影響你獲批貸款額高低的，是你的實際月薪。銀行會以你的月薪作為基數，去計算最高可批出的倍數。因此，收入愈高，理論上可承擔的貸款額也愈大。
H44: 為何公務員、專業人士等穩定職業對批核結果有正面影響？
銀行偏好收入穩定的客戶，因為這代表著較低的壞帳風險。公務員、醫生、律師、教師等專業人士，或者在大型企業任職的申請人，因為其職業穩定性高、失業風險低，在審批時會獲得正面評價。這有助於爭取到更理想的貸款額和利率。
收入證明的重要性：糧單、稅單、銀行月結單的證明力比較
在提供收入證明時，不同文件的說服力有所不同。最具權威性的是稅務局發出的「評稅通知書」（稅單），因為這是經政府核實的收入紀錄。其次是附有公司名稱、姓名及薪金等詳細資料的「糧單」和顯示固定月薪存入紀錄的「銀行月結單」。自僱人士則需要提供商業登記證及相關的利得稅單，以證明業務的穩定收入。
準則三：債務與收入比率 (DTI) — 銀行評估你還款壓力的尺度
除了看你賺多少錢，銀行更關心你每月需要還多少債。債務與收入比率（Debt-to-Income Ratio, DTI）就是用來量度這個財政壓力的尺度，它直接影響中銀貸款批核時間與結果。
DTI計算公式及其在審批中的實際應用
DTI的計算公式很簡單：(每月總債務支出 ÷ 每月總收入) x 100%。這裡的「總債務支出」包括你所有的按揭、私人貸款、信用卡最低還款額等。例如，你月入3萬元，每月總還款額是1萬5千元，你的DTI就是50%。在實際審批中，銀行會根據內部指引設定一個DTI上限，普遍來說，若DTI高於50%至60%，申請便會亮起紅燈。
高DTI比率如何直接導致貸款額降低甚至被拒絕？
如果你的DTI比率過高，即使你的TU評級和收入都不錯，銀行也會認為再增加一筆新的貸款會令你不勝負荷，違約風險大增。因此，銀行可能會大幅削減你的批核貸款額，確保你的總DTI維持在可控水平，甚至直接拒絕你的申請。
申請「易達錢」結餘轉戶對改善DTI的影響分析
這是一個很實用的策略。如果你身負多項高息卡數，可以考慮申請中銀的「易達錢」結餘轉戶計劃。這個計劃能將你所有債務整合成一筆利率較低、還款期較長的貸款。這樣做通常能降低你每月的總還款額，從而直接有效地降低你的DTI比率，讓你恢復健康的財務狀況，為日後申請其他貸款鋪路。
準則四：與中銀的現有關係 — 「熟客」身份的隱藏優勢
最後一個準則，是你與中銀本身 longstanding 的關係。雖然這不是一個硬性規定，但一個良好的「熟客」身份，絕對能在審批過程中成為你的隱藏優勢。
長期持有中銀出糧戶口或信用卡的好處
如果你一直使用中銀作為你的出糧戶口，銀行能夠清晰地看到你穩定且持續的入息紀錄，這比任何外部文件都更具說服力。同樣，如果你長期持有中銀信用卡，並且一直保持準時還款的良好紀錄，銀行內部系統早已為你建立了正面的信用檔案。
良好的理財及還款紀錄如何成為申請時的加分項？
對於銀行來說，處理一位「知根知底」的現有客戶，風險遠低於一位全新的陌生客戶。你在中銀的所有良好理財紀錄，例如準時還款、戶口有穩定存款等，都會成為審批員考慮時的加分項。在一些邊緣個案中，這種「關係分」有時甚至能起到關鍵作用，助你順利通過審批。
提升中銀貸款成功率：由準備文件到選擇渠道的全方位攻略
了解銀行的審批準則後，很多人還是會問中銀貸款易唔易批。其實答案的關鍵，往往就在於你的準備功夫。單純符合基本資格，跟做足準備去「打動」審批員，是兩回事。這部分就像一份朋友給你的備忘錄，一步步教你如何將申請的成功率最大化。
必備文件清單及「行內人」準備貼士
提交文件看似是簡單的行政程序，但是這正是審批員對你的第一印象。文件齊全、清晰、有條理，自然能讓你的申請過程更順暢。反之，文件錯漏百出，只會拖長中銀貸款批核時間，甚至影響最終結果。
身份證明：副本準備的常見錯誤及注意事項
香港身份證副本是必須的。一個常見的錯誤是提交的副本太暗、有陰影，或者重要資料（例如姓名、證件號碼）模糊不清。審批部門每天要處理大量文件，一份不清晰的副本會直接被要求重新提交，拖慢進度。建議你將副本稍微放大影印，並且確保沒有任何反光或遮擋，讓所有資料一目了然。
住址證明：哪種證明文件最具說服力？（銀行月結單 vs. 水電煤氣單）
兩者都是可接受的住址證明，但是銀行或信用卡月結單通常更具說服力。因為這份文件不單證明了你的地址，還間接反映你與其他金融機構有穩定往來，算是一個小小的加分項。水電煤氣單雖然同樣有效，但相較之下，月結單的證明力會稍強一些。無論選擇哪一種，都要確保是最近三個月內發出，而且姓名和地址必須與申請表上的完全一致。
入息證明：針對不同職業（受薪 vs. 自僱）的最佳文件組合策略
入息證明是整個申請的核心，因為它直接關係到你的還款能力。
對於受薪人士，最佳的組合是提交「最近期的稅務局評稅通知書」，再附上「最近兩至三個月的糧單」或「顯示自動轉賬出糧紀錄的銀行月結單」。稅單提供了最權威的年度收入證明，而近期的糧單或月結單則向銀行證明你目前仍然在職，收入穩定。
對於自僱人士或Freelancer，準備功夫就要更多。單憑幾個月的銀行入賬紀錄可能不足夠。最好的策略是提供「最近一至兩年的稅務局評稅通知書」、「有效的商業登記證（如適用）」，以及「過去六個月至一年的個人銀行戶口月結單」，用以展示持續而且穩定的業務收入。如果有簽訂長期服務合約，也可以一併提交作為輔助，目的是建立一個清晰的收入模式，讓審批員信服。
策略性選擇合適的貸款產品
你選擇申請哪一款貸款產品，其實也在影響審批的難易度。中銀提供不同種類的貸款，它們的設計目的和審批焦點都有細微的差別。
分析「稅季貸款」與「結餘轉戶」審批標準的細微差別
「稅季貸款」的資金用途非常明確，就是用來交稅。由於用途單一且風險較低，加上銀行在稅季時競爭激烈，有時審批標準會相對寬鬆一些，批核速度也可能較快。而「結餘轉戶」計劃的審批重點，則會放在你現有的總債務狀況和過往的還款紀錄上。銀行主要是評估將你的債務整合後，你是否有能力應付這個單一的每月還款額。
為何申請「結餘轉戶」有時比申請純現金貸款更容易獲批？
這是一個很實際的問題。從銀行風險控制的角度看，「結餘轉戶」的資金是「點對點」的，銀行會直接將款項用來清還你在其他銀行的卡數或貸款，資金去向清晰可控。這大大降低了貸款被用作高風險投機活動的可能。相反，申請一筆純現金的私人貸款，銀行無法得知你的實際用途，潛在風險相對較高。所以，如果你本身有債務需要整合，申請「結餘轉戶」的成功率有時確實會比申請一筆等額的現金貸款更高。
揀選最佳申請渠道，縮短批核時間
想盡快知道結果，縮短中銀貸款批核時間，選擇正確的申請渠道非常重要。不同渠道的速度和體驗都有不同。
網上、手機App、分行的批核速度與服務體驗對比
網上或手機App申請，通常是最高效的途徑。因為它們大部分依賴自動化系統進行初步評估，適合文件齊全、信貸紀錄良好、入息狀況簡單的申請人，最快可以在短時間內獲得初步批核。而親身到分行申請，雖然過程可能較慢，但是好處是有專人協助你核對文件，並且可以解答你的疑問。如果你的收入來源比較複雜（例如是自僱人士），或者對申請流程不熟悉，分行職員的指引就能避免你因填錯資料或交漏文件而延誤申請。
拆解「即時初步批核結果」的真正含義及其參考價值
當你在網上或App申請後，有時會看到「即時初步批核結果」。你需要明白，這並不是最終的承諾。這個結果只是系統根據你自行填報的資料（如收入、現有債務等）作出的初步電腦評估。銀行仍然需要審閱你提交的所有證明文件，並詳細查閱你的信貸報告（TU），才會作出最終決定。這個初步結果的參考價值在於：如果你連初步批核也無法通過，代表你的情況可能與基本門檻有較大差距；如果獲得初步批核，則代表你已通過第一輪篩選，但最終的貸款額和利率仍有機會在銀行完成所有審核程序後作出調整。
廣告聲稱 vs. 實際情況：解讀中銀貸款宣傳背後的真相
很多人想知道中銀貸款易唔易批，當我們看到廣告上那些極具吸引力的數字時，心中總會充滿期待。不過，作為一位有經驗的「行內人」，我想帶大家深入了解一下，這些宣傳口號背後的真實情況，幫助你更準確地評估自己的處境。
貸款額：「高達月薪21倍」離你有多遠？
電視或網上廣告中，「高達月薪21倍」的字眼確實非常吸引，讓人覺得可以輕鬆解決資金需要。但這句話的關鍵在於「高達」兩個字，它代表的是一個理想上限，而不是人人可享的標準待遇。實際上，最終的批核倍數是一個浮動值，與你的個人財務狀況緊密掛鈎。
甚麼級別的申請人才有機會達到廣告中的最高倍數？
坦白說，要觸及這個最高倍數的門檻非常高。銀行通常會將這個最優厚的條件，留給信貸評級達到頂級（TU A級）、收入極高且非常穩定的客戶。這些申請人普遍是專業人士，例如醫生、律師、會計師，或是高層管理人員及資深公務員。他們本身違約風險極低，所以銀行才願意批出最高倍數的貸款額。
一般申請人（TU C-G級）通常可獲批的實際月薪倍數範圍
對於大部分的普通申請人，如果信貸評級介乎C至G級，情況就比較現實了。根據過往經驗，這個級別的申請人獲批的貸款額，通常會落在月薪的8至15倍之間。如果信貸評級再差一點，或者負債比率偏高，這個倍數可能還會進一步下調。所以，用一個比較貼近現實的倍數來規劃資金，會是更明智的做法。
最終批核額如何受產品絕對上限（如HK$4,000,000）影響？
還有一點需要注意，就是每款貸款產品本身都設有一個貸款額的「天花板」。例如，中銀「易達錢」的最高貸款額為HK$4,000,000。這意味著，即使你的月薪乘以21倍的計算結果超過了四百萬，你最終能夠獲得的最高貸款額，也只會是四百萬。這個絕對上限是最終的決定性因素。
利率：「最低實際年利率(APR)」的魔鬼細節
除了貸款額，另一個充滿誘惑的數字就是「最低實際年利率(APR)」。廣告上那個看似極低的利率，往往隱藏著許多特定條件，並不是每個人都能夠享有。了解這些細節，有助你計算出真實的借貸成本。
拆解低至1.78% APR示例的特定條件（高貸款額、短還款期）
當你看到低至1.78%的APR時，請先留意旁邊的細字說明。這個極優惠利率通常只適用於非常特定的情況，例如貸款額需要達到HK$1,000,000或以上，而且還款期可能被限制在12個月或24個月的短期內。對於只需要小額貸款或希望拉長還款期減輕每月負擔的申請人來說，這個最低利率基本上沒有參考價值。
「每月平息」與「實際年利率」的換算陷阱及真實成本計算
很多時候，銀行會用「每月平息」來宣傳，因為這個數字看起來很小。但這是一個計算陷阱。每月平息是在整個還款期內，都以你最初的總貸款額作為基數來計算利息。換句話說，即使你的本金不斷減少，你支付的利息也不會變。而「實際年利率」（APR）則計及了所有費用（如手續費）並反映了本金遞減的真實成本，是唯一能公平比較不同貸款產品的標準。
你的TU評級將如何影響最終獲批的APR？
你的信貸評級（TU Grade）與最終獲批的利率有最直接的關係。這是一個非常清晰的對應關係：信貸評級越好，銀行評估你的風險就越低，你獲得的APR自然就越低。TU A級的客戶可能享受到最接近廣告的優惠利率，而TU等級跌至F或G的客戶，獲批的APR可能會比最優惠利率高出好幾倍，甚至十幾倍。所以，你的信貸紀錄才是決定你借貸成本的真正關鍵。
中銀貸款真實案例：3類申請人成功率與批核分析
理論講完，不如看看真實世界的例子，畢竟很多人最想知道的，就是不同背景下到底中銀貸款易唔易批。我們將透過三個常見的申請人檔案，深入剖析他們各自的處境、成功率及銀行審批的真實考量，讓你更具體地掌握自己的定位。
案例一：月入HK$50,000專業人士，信貸評級A
預期批核倍數與利率範圍
對於銀行來說，這類申請人是夢寐以求的優質客戶。他們有高而且穩定的收入，加上完美的信貸紀錄。在這種情況下，他們基本都能獲得中銀貸款廣告中宣傳的頂級條件。預期獲批的貸款額可以輕鬆達到月薪的18至21倍，甚至更高。而實際年利率（APR）亦非常有機會貼近最低水平，大約在2%至4%的範圍內浮動，視乎最終貸款額及還款期而定。
數據分析：此類申請者獲批成功率及注意事項
此類申請者的批核成功率接近100%。銀行幾乎沒有理由拒絕。他們需要注意的，並非能否獲批，而是如何取得最優惠的條款。由於是優質客戶，他們其實擁有一定的議價能力。在申請時，可以主動查詢能否獲得更低的利率或手續費豁免。另外，需要留意貸款合約中關於提早還款的條款，即使條件再好，也要清楚了解所有潛在費用。
案例二：月入HK$20,000文職人員，信貸評級E，有少量卡數
申請現金貸款 vs. 結餘轉戶的策略建議
這位申請人代表了市場上很大部分的借貸需求者：收入不算高，信貸評級欠佳，而且有卡數在身。如果直接申請一筆新的現金分期貸款，獲批的機會相對較低。因為銀行會看到他的信貸評級（TU E）反映其還款紀錄可能不太理想，而且新的貸款會進一步推高其債務收入比率（DTI），風險較高。
一個更聰明的策略是申請中銀的「易達錢」結餘轉戶計劃。這個選擇向銀行傳遞了一個正面訊息：申請貸款的主要目的是為了解決現有債務，而非增加新的消費。銀行會認為這是一個負責任的財務行為，因此批核的意願會更高。
數據分析：此類申請者的挑戰與成功獲批關鍵
主要挑戰在於信貸評級E，這是一個警號。成功獲批的關鍵，在於能否說服銀行他有決心及能力去改善財務狀況。申請結餘轉戶計劃本身就是一個強而有力的證明。此外，在申請時如實申報所有卡數欠款，並準備好清晰的入息證明，可以增加透明度及銀行的信任。即使最終獲批，其利率也必定會比優質客戶高得多，但通常仍會低於信用卡利息。對於這類個案，中銀貸款批核時間或會稍長，因為銀行需要核實其對外債務的資料。
案例三：自僱人士/Freelancer，收入不穩，信貸評級C
如何準備具說服力的入息證明文件？
自僱人士或自由工作者最大的難關，就是證明自己擁有穩定且足夠的還款能力。由於沒有固定的月薪糧單，準備文件時必須更有策略。一份具說服力的文件組合應包括：
- 最近一至兩年的稅務局利得稅或個人入息課稅單：這是最具法律效力的收入證明。
- 最近六個月或以上的個人銀行戶口月結單：用螢光筆標示出所有主要工作收入的入賬紀錄，證明有持續的現金流。
- 主要客戶的工作合約或服務協議：證明未來一段時間內有可預期的收入。
- 已發出的發票（Invoice）及對應的入賬紀錄：佐證銀行月結單上的款項來源。
重點是，要呈現出過去一段長時間（最少半年至一年）的「平均收入」水平，以抵銷單月收入不穩的負面印象。
數據分析：此類申請者在審批中遇到的常見困難及應對方法
銀行審批此類申請時，最常見的困難是無法準確評估其還款能力，擔心其收入會隨時中斷。應對方法就是「用文件說話」，提供上述充足且有條理的證明，主動計算出自己的平均月入，並在申請表上清晰列明。信貸評級C屬於中等水平，不算太差，只要能成功證明收入穩定，獲批的機會仍然很高。不過，銀行在計算其可負擔貸款額時，可能會採取較保守的標準，例如將其平均月入打一個折扣再計算，所以預期的批核倍數或會較低。
避開隱藏陷阱：申請前必讀的費用與魔鬼條款
「中銀貸款易唔易批」是大家最關心的問題，不過，成功獲批只是故事的開端。當你收到貸款合約時，裏面密密麻麻的條款與費用，才是真正考驗眼光的地方。稍一不慎，隨時可能因隱藏收費而令總支出大失預算。我們一起來拆解這些合約中的「魔鬼細節」，做個精明的借款人。
提早還款手續費：罰息計算方式詳解
許多人以為有能力提早還清貸款是好事，可以節省利息，但事實並非總是如此。大部分私人貸款都設有提早還款手續費，或稱為「罰息」。這筆費用是銀行為了彌補因你提早還款而損失的未來利息收入而設的。
為何費用按「原貸款本金」而非「剩餘本金」計算？
這正是提早還款手續費最關鍵的「魔鬼」之處。銀行計算這筆費用時，通常會採用你的「原貸款本金」作為基數，而不是你當下「剩餘未償還的本金」。從銀行的角度看，它們批出貸款時，已經預期在整個還款期內賺取相應的總利息。如果你提早還款，便打亂了它們的利潤預算，所以這筆費用是用來保障它們預期的收入。
計算實例：即使已償還大部分貸款，提早還款仍可能不划算
讓我們看一個實際例子。假設你申請了一筆HK$200,000的貸款，合約訂明提早還款手續費為原貸款額的2%。當你已經償還了HK$180,000，只剩下HK$20,000本金時，突然想一筆過還清。此時，你需要支付的手續費並非剩餘本金的2% (即HK$400)，而是原貸款本金HK$200,000的2%，即HK$4,000。這筆費用是你剩餘本金的20%，可見提早還款未必划算。
其他潛在費用一覽
除了提早還款手續費，貸款合約中還可能列明其他收費項目，申請前必須了解清楚。
分期貸款手續費 (每年0.75%至1.5%)
部分貸款產品會收取一筆分期貸款手續費，通常是每年按貸款本金的某個百分比計算 (例如0.75%至1.5%)。這筆費用有機會在批核貸款時，直接從本金中扣除，換言之，你實際收到的現金會比申請的金額少。
逾期還款利息及附加費用
準時還款是借款人的基本責任。一旦逾期，銀行一般會雙管齊下收取費用：首先是按逾期金額計算的利息，其次是一筆固定金額的逾期手續費。這些費用會令你的債務負擔加重，並且會對你的信貸評級(TU)造成負面影響。
理解合約中的關鍵條款
除了數字上的費用，合約中的文字條款同樣不能忽視。有幾項標準條款，你需要明白它們背後的真正含義。
「銀行保留最終決定權」條款的含義
這句幾乎出現在所有銀行合約中的條款，賦予了銀行極大的權力。它的意思是，即使你收到了「初步批核」的通知，銀行在收到你的全部文件並完成最終審查後，仍然有權修改貸款條件（例如利率、金額），甚至取消你的申請，而無需提供詳細解釋。這也是影響中銀貸款批核時間不確定性的一個因素。
「不設冷靜期」對借款人的重要影響
私人貸款產品普遍不設「冷靜期」。這代表一旦你簽署合約並提取貸款後，交易便告完成，你不能在數天內無條件取消貸款。假如你之後才發現利率不合適或找到更好的選擇，唯一的出路可能就是支付前面提到的高昂提早還款手續費。因此，簽約前的深思熟慮至關重要。
中銀貸款常見問題 (FAQ)
了解過中銀貸款的四大核心準則與申請攻略後，相信你已經更有把握。這裡整理了一些朋友在申請時最常遇到的疑問，希望可以一次過解答你心中最後的疑慮。
我的信貸評級 (TU) 只有 H 或 I，申請中銀貸款還有機會嗎？
關於中銀貸款易唔易批這個問題，如果你的信貸評級（TU）處於H或I的級別，坦白說，獲批的機會確實比較低。銀行審批部門在評估風險時，會將這個級別視為一個重要的警示，代表申請人過去有較嚴重的逾期還款紀錄。即使最終僥倖獲批，貸款額與利率條件也可能遠遜於預期。一個更具策略性的做法，是先暫緩申請，集中精力改善信貸紀錄，例如準時清還所有賬單及卡數，待評級回升至G級或以上後，再重新遞交申請，成功率會顯著提高。
中銀貸款批核時間一般需時多久？網上申請是否比較快？
中銀貸款批核時間會因應申請渠道與個案複雜性而有所不同。網上或手機App申請的確在初步階段比較快，因為系統可以自動化處理部分資料審查，有機會在短時間內提供「初步批核結果」。不過，這並非最終結果。完整的批核流程，由遞交全部文件起計，到銀行完成人手覆核、致電確認資料，直至款項存入戶口，一般需要數個工作天。如果文件不齊全或你的收入來源較複雜（例如自僱人士），所需時間可能會更長。
短時間內向多間銀行查詢或申請貸款，會否影響中銀的批核結果？
會的，而且影響可能相當顯著。每次你正式提交貸款申請，銀行都會向環聯（TransUnion）索取你的信貸報告，這個動作會被記錄為一次「信貸查詢」（Hard Inquiry）。如果在短時間內出現大量查詢紀錄，審批人員會解讀為你可能急需資金或正面對財務困難，風險警號隨即提高，從而對你的申請變得更加審慎，甚至直接影響最終的批核決定。因此，建議先做好資料搜集，鎖定一至兩間心儀的銀行再提交申請，避免「漁翁撒網」。
申請被中銀拒絕後，會在我的TU報告上留下負面紀錄嗎？
這是一個常見的誤解。信貸報告上並不會直接標明「被中銀拒絕貸款」。不過，報告會如實記錄中銀在某個日期曾經查閱過你的信貸報告。如果其他銀行在稍後時間審批你的申請時，看到這個查詢紀錄，但又找不到你成功開立新貸款的紀錄，審批人員很大機會會推斷你之前的申請未獲成功。雖然這不是一個直接的負面紀錄，但這個「被推斷的結果」仍可能對後續的貸款申請構成間接影響。
非中銀現有客戶申請，對批核結果有多大影響？
作為中銀的現有客戶，例如長期使用其出糧戶口或信用卡並保持良好紀錄，無疑是一個加分項。因為銀行能掌握你更全面的財務數據，例如穩定的入息流水及還款習慣，有助建立信任。不過，這並非決定性因素。對於非現有客戶，中銀會更倚重你的信貸報告評級，以及你所提交的入息與住址證明的說服力。一位信貸評級極佳、收入穩定的新客戶，其獲批機會絕對高於一位信貸紀錄欠佳的現有客戶。所以，即使你不是中銀的存戶，只要自身財務狀況良好，一樣有很大機會成功申請。