大學學費不菲，不少家庭都會考慮申請政府的學生貸款以減輕財政壓力。在眾多資助計劃中，俗稱「Non-means Loan」的「免入息審查貸款計劃」因其申請門檻較低而備受關注，但其「免息」的說法卻容易引起誤解。到底「免息」的真正含意是甚麼？它與需要嚴格入息審查的「Grant Loan」有何分別？我應該如何選擇最適合自己的方案？本文將為您全面拆解「大學生免入息審查貸款」的六大關鍵，從申請前的自我評估、貸款詳情、網上申請步驟，一直到畢業後的還款策略及常見問題，助您一文釐清所有疑問，精明地規劃大專學費的財務安排。
破解「大學生免息貸款」迷思：政府學生貸款真相大公開
提到大學免息貸款，相信是不少學生和家長尋找學費資助時的目標。不過，坊間對政府學生貸款的理解，尤其是「免息」這點，普遍存在一些誤解。實際上，政府提供的資助計劃相當多元，但沒有一個是完全免除所有利息的。接下來，我們會為你逐一拆解這些迷思，讓你更清晰地了解各個大學生貸款計劃的真實運作模式。
真相一：「免息」實為畢業後「免息暫緩還款期」
第一個需要釐清的觀念，就是「免息」的真正含義。很多人以為申請大學生免息貸款，代表在學期間甚至整個還款期都不用計算利息，這其實並不準確。
對於需要支付利息的「免入息審查貸款計劃」而言，利息是由貸款發放日就開始計算的。而大家常說的「免息」，其實是指畢業後自動享有的「免息暫緩還款期」。所有學生貸款的還款人，在畢業後均可自動獲得為期兩年的暫緩期。在這段時間內，你不需要償還本金和利息，而貸款帳戶亦不會在這兩年內計算任何新的利息，讓你有更充裕的時間穩定事業，規劃財務。
真相二：兩大主流計劃「Grant Loan」與「Non-means Loan」大不同
要準確選擇適合自己的方案，首先要懂得分辨政府學生資助的兩大類別：「資助專上課程學生資助計劃」（常稱為 Grant Loan）和「免入息審查貸款計劃」（即 Non-means Loan）。兩者在性質和申請資格上有根本的區別。
Grant Loan（資助計劃）是一個需要進行家庭入息及資產審查的綜合資助方案。它主要包含兩部分：一部分是「助學金（Grant）」，這是無須償還的；另一部分則是低息的「生活費貸款（Loan）」。這個計劃的目的是為家庭有經濟需要的學生提供全面的援助。
Non-means Loan（貸款計劃）則完全不同，這就是市面上常說的大學免入息審查貸款。顧名思義，它無須進行家庭經濟狀況審查。這個計劃純粹是貸款性質，主要用來支付學費，並且利息會較 Grant Loan 的生活費貸款為高。對於不符合Grant Loan資格，或是在Grant Loan資助外仍需額外資金繳付學費的學生，這便是一個重要的輔助選擇。
【申請前策略】我應該申請邊種學生資助？三步完成評估
面對林林總總的學生資助計劃，要決定申請哪一種大學免息貸款，確實會令人感到有點迷惘。其實，只要跟著以下三個簡單步驟，就可以清晰評估自己的情況，找出最適合你的方案，為大學生涯做好財務準備。
第一步：確認課程資助類型
首先，你需要做的第一件事，就是弄清楚自己修讀的課程屬於哪種類型。這一步非常關鍵，因為它直接決定了你可以申請哪幾種政府資助。香港的專上課程主要分為兩大類：
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政府資助課程： 通常指由大學教育資助委員會（UGC）資助的學位課程，即大家常說的「八大」課程。如果你是這類學生，應該考慮申請「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS，俗稱Grant Loan），以及作為輔助的「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」（NLSFT）。
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自資課程： 指由院校自負盈虧的課程。若你修讀的是這類課程，可以申請「專上學生資助計劃」（FASP）及「專上學生免入息審查貸款計劃」（NLSPS）。
你可以查看取錄通知書或向院校查詢，確認課程的資助類型。這一步可以確保你不會一開始就申請了不合資格的計劃，節省寶貴時間。
第二步：評估家庭經濟需要
確認課程類型後，下一步就是評估家庭的經濟狀況。政府的學生資助，核心分野在於是否需要「入息及資產審查」（即俗稱的 Non-means 和 Means-tested）。
如果家庭需要財務支援，建議優先考慮需要審查的「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS）或「專上學生資助計劃」（FASP）。因為它們除了提供貸款，更重要的是包含助學金（Grant），助學金是不用償還的，而且生活費貸款部分的利息也較低。
相反，如果家庭經濟狀況比較充裕，或者未能通過資產審查，但仍然希望透過貸款來分擔學費壓力，那麼大學生免入息審查貸款（俗稱Non-means Loan）就是你的主要選項。學資處網站有提供「資助額試算程式」，讓你輸入基本資料後，對自己可能獲得的資助額有一個初步概念，幫助你作出判斷。
第三步：預視總借貸成本與還款壓力
最後一步，也是最重要的一步，是為未來打算。申請任何貸款前，都需要清楚了解它的總成本。Grant Loan 和 Non-means Loan 的最大分別之一，在於利息的計算方式。
大學生免入息審查貸款的利息，是從貸款發放日就開始計算的。這代表在你畢業時，實際需要償還的總金額會比你當初借的本金要多。而 Grant Loan 中的貸款部分，利息相對較低，而且計劃本身還可能提供無需償還的助學金，大大減輕了整體的財政負擔。
所以在決定借貸金額時，可以先問自己幾個問題：這筆學費是否必須透過貸款支付？畢業後預計的收入能否應付每月還款？嘗試只借貸真正需要的金額，而不是借到最高上限。清晰預視未來的還款壓力，能讓你更安心地專注學業，同時為畢業後的人生建立一個穩健的財務基礎。
大學免入息審查貸款 (NLSFT) 深入剖析：申請資格、額度與費用
對於需要資金繳付學費的同學來說，政府提供的「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」（NLSFT）是一個重要的選項。這項大學免息貸款計劃（雖然利息計算方式有其細節，後文會詳述）最大的特點是申請時無需通過家庭入息及資產審查，只要符合學生身份及課程資格便可申請，因此成為許多大學生考慮的財政支援方案。下面我們將深入剖析這項大學生免入息審查貸款的各項細節，助你全面了解。
誰有資格申請？申請條件一覽
要成功申請這項大學生貸款，你必須同時滿足以下兩個基本條件：
第一，你是合資格的學生。申請人必須是認可院校的註冊全日制學生，並且修讀的是由大學教育資助委員會（UGC）資助或公帑資助的課程。簡單來說，如果你正就讀於八大院校的政府資助學位或副學位課程，基本上就符合了這個要求。
第二，你符合居留資格。申請人必須擁有香港特別行政區的居留權。如果沒有，申請人本人或你的家庭，必須在課程開始前已經連續在香港居住滿三年。這個條件確保了貸款主要為長期在香港生活的學生提供支援。
最高可以借幾多錢？貸款額與終身限額
貸款額度方面，NLSFT 的最高貸款額設定為你該學年應繳的全年學費。這個設計的目的很明確，就是為了直接協助學生解決學費的壓力。
不過，你需要留意一個稱為「終身貸款限額」的重要概念。政府為每位學生設定了一個合併計算的總貸款上限，這個限額是「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」（NLSFT）與另一項為自資課程學生而設的「專上學生免入息審查貸款計劃」（NLSPS）共用的。這意味著，在你整個大專生涯中，不論你修讀多少個課程，透過這些計劃借貸的總金額都不能超過這個終身限額。因此，在規劃升學路徑時，例如由副學士升讀學士，就要將這個總額度納入考量。
利息與行政費詳細解說
談到利息，這是一個需要特別留意的細節。NLSFT 的利息是從貸款發放日就開始計算的，並且在你求學期間利息會持續累積，直至你將本金連同利息全數清還為止。這代表畢業時，你的實際欠款總額將會高於你最初借入的本金。
除了利息，學資處還會就每個貸款帳戶每年收取一筆行政費。這筆費用並非一次性繳交，而是需要每年支付，直到你還清全部貸款。而且，這筆行政費一經繳交，不論貸款最終是否獲批，都不會退還。另外一個重點是，貸款帳戶是以「課程」為單位設立的。如果你完成一個課程後再升讀另一個合資格課程（例如由高級文憑升讀學士學位），學資處會為你設立一個全新的貸款帳戶，你也需要為這個新帳戶獨立繳交每年的行政費。
大學免入息審查貸款網上申請教學 (Step-by-Step 全攻略)
想申請大學免息貸款，其實整個過程比想像中簡單。現在大部分申請都可以網上完成，就像平時網上購物一樣方便。這部分會為你詳細拆解整個大學免入息審查貸款的網上申請流程，由準備文件到遞交申請，一步一步跟著做就可以輕鬆完成。
申請前準備：所需文件與帳戶
在開始網上申請之前，先準備好以下幾樣東西，可以讓整個過程更順暢。這一步做得好，後面就可以節省很多時間。
首先，你需要兩個重要的網上帳戶：
1. 「我的政府一站通」帳戶：這是登入「學資處電子通—我的申請」平台的鑰匙。如果你還沒有帳戶，建議先註冊一個。
2. 「智方便+」帳戶：這個帳戶具備數碼簽署功能，讓你可以在網上直接簽署聲明書，省卻打印再掃描的步驟。
然後，請準備好以下文件的電子檔案（建議儲存為 PDF 或 JPEG 格式）：
* 你的香港永久性居民身份證副本。
* 你的學生證副本，或院校發出的註冊文件／入學通知書。
* 顯示你姓名及帳戶號碼的銀行帳戶證明，用作日後接收貸款。
貼心提示：將所有文件預先掃描或拍照，並整理在同一個文件夾內，申請時就不用手忙腳亂了。
網上遞交流程
準備工作完成後，就可以正式開始申請大學生免息貸款了。整個網上流程主要分為幾個步驟：
- 登入系統：前往「學資處電子通—我的申請」網站，使用你的「我的政府一站通」帳戶登入。
- 填寫申請表：登入後，選擇申請「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」。系統會引導你填寫個人資料、課程資訊及貸款金額等。平台設有儲存功能，如果你無法一次過完成，可以先儲存進度，之後再繼續。
- 簽署聲明書：填妥所有資料後，你需要簽署一份聲明書確認資料無誤。這時就可以使用「智方便+」進行數碼簽署，整個過程幾秒鐘就完成，非常便捷。
- 上載證明文件：根據系統指示，將之前準備好的文件電子檔逐一上載。請注意，上載的檔案總大小設有上限，所以要確保檔案不會過大。
- 確認及遞交：上載所有文件後，再次核對全部資料。確認無誤後，就可以正式遞交申請。完成後，記得下載申請表的副本，方便自己日後查閱。
申請後跟進：接收結果及提交正本文件
遞交網上申請並不代表大功告成，後續還有一個非常關鍵的步驟。
在學資處完成初步審批後，你會經郵寄或電子方式收到「申請結果通知書」。收到通知書後，你必須在指定日期前，親身或委託授權人，將通知書上列明的文件正本帶到學資處辦事處核對。
請注意，這個步驟絕對不能省略，而且不接受郵寄或傳真方式提交。只有完成了文件正本的核對程序，你的大學生免入息審查貸款申請才算真正獲批，學資處才會安排發放款項。
2025/25學年重要申請日期
時間管理是申請成功的關鍵。請務必留意以下為2025/25學年而設的重要日期：
- 新生建議截止日期：大部分院校的建議截止申請日期集中在2025年9月至10月初，盡早遞交可以確保資助能及時批核。
- 一般截止日期：所有申請最遲應在 2025年12月31日 或之前遞交。
- 最終截止日期：除非有特殊理由，學資處將不會處理於 2025年3月31日 之後收到的任何2025/25學年申請。
建議大家盡量趕在院校的建議日期前完成申請，避免臨近截止日期時因網絡擠塞或文件問題而延誤。
畢業後還款必睇：善用暫緩還款期及理財策略
申請了大學免息貸款，順利畢業後，就代表還款期即將展開。這不代表財務壓力會馬上出現。只要清楚了解還款機制，特別是善用政府提供的彈性安排，就能夠輕鬆規劃未來。以下將會一步步拆解還款時間線、理財策略以及不同還款方式的優劣。
還款時間線：何時開始還款？
畢業並不等於需要立即還款。學資處（SFO）提供了一個緩衝期。一般來說，還款期是在你畢業或課程正式完結後的下一個年度才開始。首期的還款通知書通常會訂明還款期由畢業翌年的1月1日或7月1日開始。標準還款期設定為15年，分180期按月償還。學資處會在你需要開始還款前，郵寄還款通知書給你，詳列每期還款額及還款時間表，所以記得更新你的通訊地址。
精明理財：如何善用兩年免息期？
政府學生貸款計劃一個相當有利的安排，是所有貸款人都可以自動享有長達兩年的暫緩還款期。在這段期間，你無需償還本金及利息，貸款亦不會計算任何利息。這是一個寶貴的理財黃金期。你可以利用這段時間，專注穩定事業發展，建立一筆應急儲備金，甚至考慮將資金作低風險投資，賺取的回報可能高於未來需要支付的貸款利息。這個暫緩安排無需特別申請，為剛投身社會的畢業生提供了極大的財務彈性。
提前還款 vs. 標準還款：利弊分析
手頭上有多餘資金，應該選擇提前還清大學生免入息審查貸款，還是按照原定15年計劃慢慢還？這取決於你的個人理財哲學。
提前還款的優點：主要帶來心理上的安穩，真正做到「無債一身輕」。這讓你能夠更自由地規劃未來的大額開支，例如置業首期。而且，提前還款能夠節省在整個還款期內需要支付的總利息。
標準還款的考慮點：政府的大學免入息審查貸款年利率相對較低（現時為2.42%）。若將準備提早還款的資金，用於回報率高於貸款利率的穩健投資，長遠而言可能更具效益。這就是所謂的「機會成本」。同時，維持較長的還款期能讓每月現金流更充裕，應對突發開支時會更有彈性。因此，決定前應評估自己的理財習慣、風險承受能力以及對未來資金的需求。
政府學生貸款常見問題 (FAQ)
我可以同時申請 Grant Loan 和 Non-means Loan 嗎？
可以的。事實上，許多同學都會將兩種資助結合申請，以全面應付學費及生活開支。簡單來說，須經過家庭入息審查的「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS，俗稱 Grant Loan），主要目的是根據你的家庭經濟狀況提供資助。而「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」（NLSFT，俗稱 Non-means Loan）則屬於輔助性質。
如果你同時申請兩者，學資處會先處理你的 Grant Loan 申請。然後，你在 Non-means Loan 的最高貸款額，會是你該學年應繳學費，減去已在 Grant Loan 計劃下獲批的學費資助金額。這個安排是為了確保同學獲得足夠的學費支援，同時避免過度借貸。
家人是自僱人士，應如何申報入息？
如果你的家人是自僱人士、自由工作者或生意經營者，沒有固定的薪金證明，學資處仍然需要了解其年度收入狀況。你可以準備及提交以下文件以證明收入：
由家人自行擬備的營業損益表，清楚列明在指定財政年度內（例如申請2025/25學年資助，需提供2023年4月1日至2025年3月31日）的總營業額、各項營運開支及淨利潤。另外，稅務局發出的「利得稅評稅通知書」也是有力的證明文件。如果家人有聘請非直屬僱員，亦可提供稅務局的「支付薪酬給僱員以外人士的通知書」（IR56M表格副本）作證明。重點是提供詳盡及真實的財務紀錄，讓學資處能準確評估家庭的經濟狀況。
家庭成員有長期病患，醫療開支可否扣減？
可以的。學資處在進行家庭入息及資產審查時，會考慮到家庭中若有成員患上痼疾或永久殘疾而引致的醫療開支。這項扣減是為了體恤有特殊困難的家庭。
申請時，你需要提交該家庭成員在指定財政年度期間（例如2023年4月1日至2025年3月31日）的所有相關醫療開支收據及醫生證明文件。請注意，此項扣減設有上限，在2025/25學年，每名合資格家庭成員的醫療開支扣減額上限為$20,530。所以，記得妥善保存所有醫療單據正本，以便在申請時一併提交。
如果我轉校或升讀另一課程，貸款帳戶會如何處理？
這是一個非常重要的問題，特別是對於計劃升學的同學。學資處的學生貸款帳戶，是「以課程為單位」獨立設立的。
這代表當你由副學士課程轉到另一間院校，或升讀學士學位課程時，你需要為這個新課程重新提交一份全新的「大學免入息審查貸款」申請。學資處會為你的新課程開設一個全新的獨立貸款帳戶。你之前為舊課程設立的貸款帳戶則會被視為已完成的貸款，並會按照原定時間表（通常是課程完結後）開始計算還款期。因此，你可能會同時擁有多於一個貸款帳戶，並且需要為每個仍然有結餘的帳戶繳付年費及安排還款。管理好多個帳戶的還款時間表，對個人理財規劃相當重要。