當追數電話變成日夜滋擾，甚至出現淋紅油、貼街招、騷擾家人同事等恐嚇行為，欠債的壓力與恐懼足以令人崩潰。面對財仔層出不窮的追數手段，許多人因不熟悉法律界線而感到徬徨無助，被逼作出無法兌現的還款承諾，令問題雪上加霜。
本指南將為你徹底拆解財仔追數的合法與非法界線，詳細剖析7大常見非法手法，並提供一套完整的4步自保流程——從有效溝通、搜集證據到尋求執法部門協助，助你由被動變主動。無論你是債務人、擔保人還是被無辜牽連的家人，本文都將提供清晰指引及實用工具，讓你重奪主導權，依法保障自己與家人的安寧。
辨識7大非法財仔追數手法，即時蒐證自保
面對財仔追數，首要學習的並非如何還款，而是如何保護自己與家人。合法的追討有其規矩，但許多財仔追數手法其實早已越過法律界線。清楚辨識這些非法行為，是保障自身權益的第一步，也是蒐集證據、尋求協助的基礎。讓我們一同拆解最常見的七大非法財仔追數手法，讓你在受困擾時能保持清醒，作出正確判斷。
1. 刑事毀壞與暴力威脅 (淋紅油、塞鎖匙孔、恐嚇)
這是最典型和最直接的恐嚇方式。收數人員可能會在你家門外淋潑紅油、堵塞鎖匙孔，甚至直接以電話或當面威脅你和你家人的人身安全。這些行為的目的在於製造極大的恐懼感。請記住，這些行為已明確觸犯香港法例中的「刑事毀壞」及「刑事恐嚇」罪行，絕非單純的民事糾紛。
2. 公開羞辱及誹謗 (貼街招、掛橫額)
收數公司可能會在你的住所大堂、鄰近街道，甚至工作場所附近張貼印有你個人資料及欠債字句的街招或橫額。這種做法旨在透過公開羞辱，破壞你的名譽和社交生活，逼使你就範。此舉已構成誹謗，嚴重侵犯你的私隱和名譽權。
3. 社交媒體「起底」與網絡欺凌 (公開個人資料)
隨著科技發展，公開羞辱已由線下轉移至線上。收數人員可能會在Facebook、Instagram等社交平台公開你的個人資料，例如身份證照片、電話號碼、住址等，甚至建立通訊群組，將你的朋友和同事加入其中進行網絡欺凌。這種「起底」行為嚴重違反個人資料私隱條例。
4. 滋擾第三方 (騷擾家人、朋友、同事)
這種手法旨在透過騷擾無辜的第三方，向債務人施加間接壓力。他們會不斷致電或發訊息給你的家人、朋友甚至公司同事，要求他們代為傳話或還款。在財仔追數過程中，即使是債務的擔保人，追數公司亦必須使用合法方式聯絡，絕不能對其家人、朋友或同事進行滋擾。
5. 高壓上門及工作場所騷擾
合法的上門提醒與高壓騷擾只有一線之差。如果收數人員在你家門外或工作場所大聲叫囂、長時間逗留不走、阻礙你或他人出入，甚至對同事造成滋擾，這種行為已超出合法追討的範圍。其目的在於擾亂你的正常生活和工作秩序，讓你承受巨大壓力。
6. 冒充執法人員或使用虛假法律文件
部分收數人員會冒充警察、法庭執達主任等執法人員，或出示看似正式但實為偽造的「法律文件」、「查封令」等，意圖利用你的驚慌和對公權力的敬畏來達成目的。這種行為極為嚴重，已構成「冒充公職人員」等刑事罪行。
7. 訊息轟炸及深夜電話滋擾
透過自動程式，在短時間內向你的手機發送成百上千的訊息，或在深夜、凌晨等不合常理的時間不斷致電，是另一種常見的滋擾手法。這種精神折磨旨在耗盡你的心力，讓你無法正常休息，從而瓦解你的心理防線。
財仔追數自保全攻略：4步應對流程及求助途徑
當正面對財仔追數的壓力，一套清晰的應對策略尤其重要。這不僅是為了處理眼前的騷擾，更是為了保護自己與家人的長遠安寧。以下將介紹一套完整的自保流程，從有效溝通到尋求專業協助，助你掌握主導權，妥善處理財仔追數問題。
自保四步曲：由被動變主動的應對流程
面對持續的追數行為，關鍵在於將自己從被動的接收者，轉變為主動的處理者。這套四步流程，旨在協助你建立一個有系統的應對機制。
第一步：有效溝通，切勿作無法兌現的承諾
首先，當你接到追數電話或有人上門時，保持冷靜是首要任務。你可以清楚地表達自己目前的經濟狀況，但千萬不要在壓力下，輕易作出任何無法兌現的還款承諾。一個無法履行的承諾，只會讓對方有藉口進行更頻密的追討，令情況惡化。
第二步：核實對方身份與債務，提防「還錢黨」騙案
當你因財仔追數受困擾時，不法份子可能會冒充收數公司進行詐騙，俗稱「還錢黨」。因此，核實對方身份至關重要。你絕對有權要求對方提供清晰的資料，包括：
* 原始債權人（例如是哪間銀行或財務公司）的全名。
* 確實的欠款總額及詳細分項。
* 收數公司的名稱、地址及聯絡電話。
* 要求對方將所有資料以書面形式郵寄給你。
一個合法的收數公司理應能提供這些基本資料，如果對方支吾以對或拒絕提供，你就需要提高警覺。
第三步：系統性搜集所有非法追數證據
如果對方採用的財仔追數手法涉及騷擾或威嚇，你必須有系統地記錄所有證據。這一步是後續投訴或報警的基礎。你需要搜集的證據包括：
* 電話錄音：記錄下所有帶有威嚇或粗言穢語的通話。
* 訊息截圖：儲存所有騷擾性的手機短訊、即時通訊軟件對話。
* 相片及影片：拍下任何刑事毀壞的證據（如淋紅油、塞鎖匙孔）、張貼的街招或上門騷擾的過程。
* 信件：保留所有收到的追數信件。
將這些證據按日期和時間整理好，是保護自己的有力武器。
第四步：向正確機構投訴及報警求助
當你收集到足夠證據後，就可以採取行動。向正確的機構求助，能讓你的投訴發揮最大效用。不同的機構處理不同範疇的事宜，了解它們的職能，才能對症下藥。即使是為財仔追數擔保人，在受到不法騷擾時，同樣適用以下求助途徑。
四大求助及投訴機構
以下四個主要機構，是處理不同類型追數問題的核心渠道。
香港警務處（牌照課）：處理刑事恐嚇及非法行為
如果追數行為涉及刑事成份，例如人身安全的威脅、刑事毀壞、自稱三合會成員或冒充執法人員等，你應立即報警。警務處的牌照課專門負責監管放債人牌照及處理相關投訴，他們會就非法追數行為展開刑事調查。
香港金融管理局（金管局）：監管銀行及認可機構
如果你的債權人是銀行或《銀行業條例》下的認可機構，而他們或其委託的收數公司違反了《銀行營運守則》中的追數指引，你可以向金管局投訴。金管局會對違規的機構進行調查及採取紀律處分。
公司註冊處：影響持牌放債人續牌資格
公司註冊處是香港持牌放債人的發牌機構。雖然它不直接介入單一的追數糾紛，但所有針對持牌放債人的投訴記錄，都會成為其牌照續期申請的審核因素之一。持續收到大量投訴，可能會影響其續牌資格。
香港持牌放債人公會：行業自律監管
這是一個行業組織，旨在促進會員遵守專業操守。如果追數的財務公司是其會員，你可以向公會作出投訴。雖然其約束力不及政府部門，但仍可對相關公司構成一定的行業壓力。
實戰自保工具包（附下載範本）
為了讓你更容易採取行動，這裡提供一些實用的工具範本，助你踏出第一步。
電話應對腳本範例：一句話奪回對話主導權
當接到追數電話時，你可以直接、冷靜地說出以下這段話：
「你好。為確保所有資料準確，請將你提及的債務詳情，包括原始債權人資料、欠款細項、你的公司全名及聯絡方式，以書面形式郵寄至我的登記住址。在收到正式文件前，我無法在電話中作進一步討論。」
這句話能有效終止對話，並將溝通的主導權轉移至更正式的書面渠道。
正式投訴信件範本：讓你輕鬆踏出投訴第一步
一封清晰的投訴信，應包含以下幾個核心部分：
1. 你的個人資料及聯絡方式。
2. 相關債務的參考編號。
3. 按時序清楚列出：你所遭受的非法追數行為，包括日期、時間、地點及事件經過。
4. 附上證據清單：說明你已備存的證據類型（如錄音、截圖）。
5. 明確訴求：清楚寫出你希望對方停止的行為，或要求監管機構介入調查。
證據記錄表格：系統化整理騷擾記錄
你可以自行製作一個簡單的表格，用作系統化地記錄每一次的騷擾事件。表格應至少包含以下欄目：
* 日期
* 時間
* 騷擾方式 (例如：電話、上門、短訊)
* 事件簡述 (例如：對方使用的字眼、作出的行為)
* 已存證據 (例如：錄音檔案名稱、已截圖)
這個表格能讓你的證據一目了然，在投訴或報案時提供極大幫助。
拆解合法與非法界線：香港法律框架與追討程序
當談及財仔追數，很多人第一時間會聯想到各種滋擾行為。不過，在法律層面上，追討債務其實有一套清晰的程序與界線。清楚了解這些法律知識，是保護自己和家人的第一步，讓你面對財仔追數受困擾時，能夠更加鎮靜和主動。
欠債不還的法律本質：民事糾紛 vs 刑事罪行
為何警方一般不受理單純的債務糾紛
首先，我們必須理解一個核心概念：在香港，單純的欠債不還，本質上屬於民事糾紛，而不是刑事罪行。簡單來說，這代表欠債是違反了你與債權人（例如銀行或財務公司）之間的借貸合約，是一種民事上的違約行為。因為警察的職責是處理刑事案件，例如盜竊、傷人等，所以他們一般不會介入普通的債務糾紛。這就是為何當你因欠債問題報警時，警方很可能會將其列為「債務糾紛」處理。
何時民事糾紛可能轉化為刑事罪行
雖然單純欠債是民事性質，但在某些特定情況下，事情可能會轉化為刑事罪行。關鍵在於借款時的「意圖」。如果你在借款時，使用虛假資料、偽造文件，或者從一開始就沒有打算還款，存心欺騙貸款機構，這種行為就可能構成欺詐罪。根據香港法例《盜竊罪條例》，欺詐罪是嚴重的刑事罪行。如果債權人有足夠證據證明你當初是以欺詐手段獲取貸款，他們便可以報警處理，屆時警方就會介入調查。
債權人（銀行/財務公司）的法律責任與權力
《銀行營運守則》規定：委託收數公司前須書面通知
很多人以為財務公司可以隨時委託收數公司上門。事實上，正規的銀行及財務公司在委託第三方收數公司前，必須遵守《銀行營運守則》的指引。守則規定，債權人必須先以書面形式通知欠款人，清楚列明將會委託收數公司，並且提供收數公司的資料。這個步驟給予了欠款人一個正式的通知和處理債務的機會。
債權人可採取的六大法律追討手段
如果書面通知後仍未能解決問題，債權人可以循法律途徑追討欠款。這些合法的財仔追數手法，全部需要經過法庭程序，並非單方面可以執行。常見的法律手段包括：
- 申請扣押債務人財產令狀：經法院批准後，由執達主任上門，依法扣押你名下的動產（如汽車、名貴傢俬）並進行拍賣，用所得款項償還債務。
- 申請第三者債務人的法律程序：如果債權人知道你的款項存放在某間銀行，可以向法院申請命令，要求銀行直接將你戶口內的存款支付給債權人。
- 申請押記令及賣樓令：如果你名下擁有物業，債權人可申請「押記令」（俗稱「釘契」），將債務註冊到你的物業記錄上。之後，債權人可以再申請「賣樓令」，強制出售你的物業來還債。
- 申請禁止令：若債權人有理由相信你即將離開香港以逃避債務，可以向法院申請禁止令，限制你出境。
- 申請資產凍結令：為防止你轉移或隱藏資產，債權人可申請法庭命令，凍結你名下的資產。
- 申請破產或清盤令：作為最後手段，債權人可以入稟法院，申請你個人破產。一旦破產令頒布，你的所有資產將由破產管理署接管並分配給所有債權人。
必須注意的法律知識：《時效條例》下的6年追溯期
最後一個必須知道的法律知識，是關於追溯期限。根據香港法例第347章《時效條例》，所有基於合約產生的民事訴訟，包括追討債務，都設有6年的時效期限。這個期限是由「訴訟因由」產生當天起計，也就是你違約、沒有還款的那一天開始計算。如果債權人在6年內沒有採取任何法律行動追討，在法律上，他們就會失去追討這筆債務的權利。
治本之道：從根源解決財仔追數的債務壓力
應對非法的財仔追數手法僅是治標，想真正擺脫壓力，必須從債務根源著手。當你因為財仔追數受困擾，甚至影響到財仔追數擔保人時，長遠之計是重整自身財務，主動解決欠款問題。以下介紹兩種常見的財務方案，助你從根本上解決問題。
方案一：結餘轉戶如何助你擺脫困境？
結餘轉戶（Balance Transfer Program）是一種個人貸款，主要用途是將你名下所有高息的欠債，例如信用卡結欠、私人貸款等，集中轉移到一間能提供更低利息的銀行或財務機構。這一步驟並非再借一筆錢消費，而是有策略地管理現有債務。
整合多筆債務，降低利息及每月還款額
結餘轉戶最直接的好處，是將你從應付多筆還款的混亂中解放出來。你不再需要記住不同機構的還款日和金額，只需每月定時向單一機構還款，管理上更為輕鬆。更重要的是，結餘轉戶計劃的年利率通常遠低於信用卡欠款的超過30%年利率。利息支出大幅減少，意味著你每月還款額中的更大比例是用於償還本金，而不是利息。這樣不僅能降低每月的還款壓力，更可以縮短整體的還款時間。
改善信貸評級(TU)，為財務健康鋪路
當你擁有多個信用卡結欠或私人貸款時，信貸報告上會顯示多筆未償還的帳戶，這會對你的信貸評級（TU）構成負面影響。成功申請結餘轉戶後，原有的多筆債務會顯示為已清還，信貸帳戶數量減少，這本身已對信貸評分有正面作用。只要你之後能準時供款，持續展示負責任的還款行為，你的信貸評級便會逐步回升。一個健康的信貸記錄，是你未來申請按揭、貸款或其他金融服務的重要基礎。
方案二：何時應考慮債務重組(IVA)？
當債務情況比較嚴重，例如總欠款額已經遠超個人還款能力，即使申請結餘轉戶也無法獲批，或者批出的貸款額不足以清還所有債務時，個人自願安排（IVA），即債務重組，便是一個需要考慮的選項。IVA是受法律保障的債務解決方案，需要經由法庭頒令執行。你會在代名人（通常是會計師或律師）的協助下，與所有債權人達成一個新的還款協議，一般會將還款期延長至三至五年，並在能力範圍內定下一個固定的每月還款額。
結餘轉戶 vs 債務重組的選擇考量
選擇結餘轉戶還是債務重組，取決於你的債務嚴重程度及信貸狀況。結餘轉戶相對簡單，是市場上的貸款產品，適合債務尚算可控、信貸評級未算太差的人士。它對信貸記錄的影響較正面，能助你重建財務健康。相反，債務重組是法律程序，一旦申請，你的名字會被記錄在破產署名冊上，信貸評級會嚴重受損，在還款期間基本上無法再申請任何貸款或信用卡。不過，它的好處是能即時停止所有追數行為，並在法律框架下為你提供一個重新開始的機會。
尋求專業財務意見的重要性
在決定採用任何方案之前，最重要的一步是尋求專業意見。每個人的財務狀況都是獨一無二的，牽涉的因素眾多。與專業的財務顧問或債務重組專家進行諮詢，他們能為你全面分析財務狀況，評估不同方案的利弊，並建議最適合你的解決路徑。作出一個明智的決定，遠比倉促行事來得重要，這關乎你未來數年的財務生活。
關於財仔追數的常見問題 (FAQ)
作為擔保人或家人被騷擾，需要「上身」負責嗎？
面對財仔追數，擔保人與家人的角色與法律責任有根本性的分別。假如你是債務的「擔保人」，代表你當初已簽署法律文件，同意在債務人無法償還債務時，承擔還款的法律責任。因此，財務公司向財仔追數擔保人追討是合法的，你必須履行合約上的責任。
然而，如果你只是債務人的家人、朋友或同事，並沒有簽署任何擔保文件，你在法律上就完全沒有代為還款的義務。許多非法的財仔追數手法會故意騷擾第三方，目的是透過向你施加精神壓力，從而迫使債務人還款。當你因財仔追數受困擾時，應清晰地向對方表明你並非擔保人，沒有還款責任，並且記錄所有騷擾行為，作為日後投訴或報警的證據。
我應該直接聯絡「財仔」還是原債權人（銀行/財務公司）？
當你收到收數公司（俗稱「財仔」）的通知時，一個更具建設性的做法是嘗試直接聯絡原債權人，即當初批出貸款的銀行或財務公司。收數公司只是受委託的代理，其主要目標是盡快收回款項以賺取佣金，未必有權限或意願與你商討靈活的還款方案。
相反，原債權人擁有債務的最終決定權。直接與他們溝通，誠實地解釋你目前的財務狀況，並提出一個可行的還款計劃建議，更有可能從根源解決問題。若能與原債權人達成新的還款共識，他們便會指示收數公司停止追討行動，讓你擺脫持續的滋擾。
如果我申請破產，財仔追數會立即停止嗎？
申請破產是處理嚴重債務的法律途徑，但其效果並非即時發生。根據香港的法律程序，在你正式提交破產呈請書後，到法院頒布「破產令」之間，通常會有一段時間差。在這段空窗期，理論上財仔追數的行為仍然可能持續，甚至有些收數公司會在這段時間加緊追討。
不過，一旦法院正式頒布破產令，所有針對你的債務追討行動，包括財仔追數，都必須依法立即停止。所有債權人之後只可以透過破產管理署署長統一處理債務申索。當你提交破產申請後，可以將申請文件副本及檔案編號告知收數公司，這雖然不具備強制力，但通常能讓對方知悉情況，從而減低追數的頻率與意圖。
收數公司是否有權要求我提供入息證明等個人資料？
收數公司沒有法律權力強制你提供入息證明、銀行月結單等敏感的個人財務資料。你在申請貸款時，已經向原債權人（銀行或財務公司）提供了相關資料作審批之用。收數公司的角色是追討欠款，而不是重新審核你的財務狀況。
他們索取這些資料，很多時候是為了評估你的還款能力，以便施加更大的壓力。你有權拒絕提供這些資料。不過，在一個特定情況下，如果你是主動希望與對方協商一個新的還款方案，自願地提供相關證明去支持你的還款建議，這可能有助於談判。但必須緊記，這應是你的主動選擇，而非在對方強硬要求下的被迫行為。