升學開支不菲，尤其是大專課程的學費，對不少家庭而言都是一筆沉重負擔。幸好，香港政府設有多項學生資助計劃（俗稱Grant Loan），為合資格學生提供經濟援助，確保他們不會因經濟困難而失去升學機會。
然而，面對五花八門的計劃——由無需償還的助學金 (Grant) 到低息貸款 (Loan)，加上繁複的申請程序與魔鬼在細節的還款條款，不少申請人都感到困惑，甚至誤墮陷阱。本文將為你提供一站式Grant Loan全攻略，從比較各大計劃的利弊、申請資格，到手把手教你完成網上申請，再深入剖析利息計算、還款策略及終身貸款限額等關鍵細節，助你清晰規劃財務，作出最明智的選擇，輕鬆避開所有常見「伏位」。
Grant vs Loan：申請政府資助前必讀
問政府借錢讀書是很多同學升學的第一步。在正式提交申請前，最重要是先搞清楚政府提供的資助其實分為兩大類：Grant (助學金) 和 Loan (貸款)。兩者性質完全不同，了解它們的分別，可以幫助你制定最適合自己的資助方案。
Grant (助學金)：無需償還的學費資助
我們先談談 Grant，也就是「助學金」。你可以把它理解為政府直接資助你部分學費和學習開支的一筆錢。它最大的好處，就是畢業後並不需要償還。
Grant 特點：按家庭經濟狀況審批，畢業後無需還款
Grant 的審批是需要經過家庭入息及資產審查的。學資處會根據你家庭的經濟狀況，來評估你是否符合資格和可以獲得多少資助。如果申請成功，這筆資助就直接給你，你畢業後也不用還錢，大大減輕了經濟負擔。
適用對象：家庭入息及資產符合學資處要求的學生
因此，Grant 主要的適用對象，是家庭入息和總資產符合學生資助處（學資處）所定下限額的同學。如果你的家庭經濟狀況符合申請資格，這絕對是首選的資助方式。
Loan (貸款)：畢業後需要償還的低息借貸
另一種方式是 Loan，也就是「貸款」。這種政府借錢讀書的模式，本質上是向政府借一筆錢來交學費或應付生活開支。既然是借貸，畢業後就需要連本帶利還清。
Loan 特點：低息貸款，畢業後分期連本帶利清還
政府學生貸款的最大優點是利息非常低，遠比市面上的私人貸款優惠。還款期通常在你畢業後才開始計算，你可以用分期的方式，慢慢將本金和利息還清，還款壓力相對較小。
適用對象：所有合資格學生，包括需額外資金或不符助學金資格者
Loan 的申請資格比較寬鬆。基本上所有合資格的全日制大專生都可以申請。它特別適合幾類同學：第一，家庭經濟狀況超出助學金申請上限的學生；第二，即使成功申請助學金，但仍需要額外資金應付學費或生活開支的學生。
初步評估：我應該申請 Grant 抑或 Loan？
了解完 Grant 和 Loan 的基本概念後，你可能會問，自己到底應該申請哪一種？你可以從以下幾個方向，為自己做一個初步評估。
三大考慮因素：課程類型、學習模式、家庭經濟狀況
你可以根據三個主要因素來決定。第一是課程類型，你修讀的是公帑資助課程還是自資課程，會對應不同的資助計劃。第二是學習模式，全日制和兼讀制課程的資助選項也不同。最後，也是最關鍵的，就是你的家庭經濟狀況，它直接決定了你申請 Grant 的資格和資助額度。
【Grant Loan計劃比較】一文看清各大政府學生資助及貸款
考慮問政府借錢讀書，但面對五花八門的計劃名稱，例如TSFS、FASP、NLSFT等等，一時之間確實不知從何入手。其實，只要掌握幾個核心原則，就能清晰分辨它們的分別。下面我們會逐一拆解，助你輕鬆找出最適合自己的方案。
一表看清：各大計劃核心要素比較
為了讓你更有預算，我們整理了各大計劃的核心資料，方便你快速比較。
表格對比：審查要求、資助/貸款性質、最高金額、利息、還款期
| 計劃名稱 | 審查要求 | 資助/貸款性質 | 最高金額 (2025/25學年) | 年利率 | 還款期 |
|---|---|---|---|---|---|
| 資助專上課程學生資助計劃 (TSFS) | 須經入息及資產審查 | 助學金 (Grant) + 貸款 (Loan) | 學費助學金、學習開支助學金及生活費貸款 | 貸款部分為 1% | 畢業後15年 |
| 專上學生資助計劃 (FASP) | 須經入息及資產審查 | 助學金 (Grant) + 貸款 (Loan) | 學費助學金 (上限$93,130) + 學習開支助學金 + 生活費貸款 | 貸款部分為 1% | 畢業後15年 |
| 全日制大專學生免入息審查貸款計劃 (NLSFT) | 免入息審查 | 貸款 (Loan) | 該學年應繳學費 | 2.42% (浮動) | 畢業後15年 |
| 專上學生免入息審查貸款計劃 (NLSPS) | 免入息審查 | 貸款 (Loan) | 該學年應繳學費 | 2.42% (浮動) | 畢業後15年 |
| 擴展的免入息審查貸款計劃 (ENLS) | 免入息審查 | 貸款 (Loan) | 該學年應繳學費 | 2.42% (浮動) | 畢業後15年 |
須經入息審查的資助計劃 (Grant Loan)
這類計劃會評估你家庭的經濟狀況，資助額度與家庭收入及資產掛鉤。簡單來說，家庭經濟需要愈大，獲得的資助就愈多，甚至有機會獲批無需償還的助學金 (Grant)。
資助專上課程學生資助計劃 (TSFS)：公帑資助課程適用
如果你是修讀由教資會 (UGC) 資助的課程，例如八大的學士學位課程，這就是你主要申請的計劃。TSFS會根據審查結果，提供學費助學金、學習開支助學金和低息生活費貸款。這是政府借錢讀書計劃中，資助最全面的一個選項。
專上學生資助計劃 (FASP)：自資課程適用 (30歲或以下)
假如你修讀的是經本地評審的全日制自資副學士、高級文憑或學士學位課程，而且年齡在30歲或以下，就需要申請FASP。它的資助模式與TSFS相似，同樣提供助學金和貸款，但主要針對自資課程的高昂學費。
免入息審查的貸款計劃 (Loan)
這類計劃純粹是貸款，不論你的家庭經濟背景如何，只要符合基本資格就可以申請，主要用來支付學費。
全日制大專學生免入息審查貸款計劃 (NLSFT)：TSFS申請人學費貸款
你可以將NLSFT理解為TSFS的「加強版」或「後備方案」。所有合資格申請TSFS的學生，無論TSFS的審批結果如何，都可以申請NLSFT貸款來支付學費。即使TSFS批出的助學金不足以支付全部學費，或者家庭經濟狀況超出TSFS的資助範圍，都可以透過NLSFT借取餘下學費。
專上學生免入息審查貸款計劃 (NLSPS)：FASP申請人學費貸款
NLSPS與NLSFT的原理完全一樣，只是服務對象不同。它是為合資格申請FASP（即修讀自資課程）的學生而設的免入息審查學費貸款。當FASP的資助不足以應付學費，或不符合FASP資格時，NLSPS便能提供協助。
其他政府學生貸款途徑
擴展的免入息審查貸款計劃 (ENLS)：兼讀制及持續進修課程
政府借錢讀書的計劃也照顧到在職進修的朋友。如果你正在修讀指定的兼讀制課程，或者一些持續進修及專業教育課程，例如碩士或深造文憑，就可以申請ENLS來應付學費開支。這項貸款同樣是免入息審查的。
【實戰教學】網上申請政府Grant Loan：學資處申請全攻略
決定要問政府借錢讀書後，接下來就是最關鍵的申請環節。整個網上申請流程看似複雜，但只要跟著步驟逐一擊破，其實相當直接。這份實戰攻略會一步步帶你由零開始，完成整個學資處的Grant Loan申請，讓你順利借政府錢讀書。
申請前準備：文件、帳戶及工具
在正式開始填寫申請表前，花點時間準備好所需的一切，可以讓後續過程暢順許多。這就像作戰前的準備，準備越充足，過程就越順利。
必備帳戶：「學資處電子通」與「我的政府一站通」
網上申請必須透過「學資處電子通」平台進行。要登入這個平台，你需要先擁有一個「我的政府一站通」的帳戶。建議在申請高峰期前，預早開設並啟用這兩個帳戶，避免到時因系統繁忙而延誤。將「我的政府一站通」帳戶看作成一把總鎖匙，而「學資處電子通」就是你需要進入的那個房間。
文件清單：家庭收入及資產證明
這是整個申請中最核心的部分，學資處會根據你提交的文件來審批資助。你需要準備你本人及所有家庭成員的證明文件數碼檔案（掃描或清晰照片），主要包括：
* 身分證明：申請人及家人的香港身分證副本。
* 學生證明：顯示你全日制學生身份的文件，如學生證副本或院校發出的證明信。
* 家庭收入證明：過去一整個財政年度的收入證明，例如稅單、糧單、銀行月結單、公司發出的入息證明等。
* 家庭資產證明：截至指定日期的資產證明，包括所有銀行戶口的結餘證明、定期存款證明、股票、基金結單、車輛登記文件及物業證明等。
數碼簽署：善用「智方便+」
為了實現無紙化申請，你可以使用「智方便+」來為你的申請作數碼簽署。這是一個由政府提供的個人數碼身分，具法律效力。使用「智方便+」可以省卻打印聲明書、親筆簽名再掃描上載的步驟。留意你需要的是具備簽署功能的「智方便+」，而非基本版的「智方便」。
步驟一：網上遞交申請書
準備工作完成後，便可以正式登入「學資處電子通」開始填表。
如何選擇完整版 vs 簡化版申請表格
系統會提供不同版本的申請表格，你需要根據自身情況選擇：
* 完整版申請書：適用於首次申請的學生。你需要詳細填報所有家庭成員的個人資料、收入及資產狀況。
* 簡化版申請書：適用於過往學年曾成功申請資助，而且家庭經濟狀況沒有重大改變的學生。如果家中有兄弟姊妹同時申請，亦可使用此版本，簡化填報程序。
填寫申請表格關鍵部分及注意事項
填寫時務必仔細核對資料，特別是家庭成員的個人資料、收入和資產數額。任何錯漏都可能導致審批延誤甚至需要重新提交。網上表格設有暫存功能，建議每完成一個部分都先儲存，避免因網絡問題而遺失已輸入的資料。
步驟二：提交聲明書及證明文件
填妥網上申請書並確認遞交後，你還需要提交已簽署的聲明書及所有證明文件。
三種提交方式：網上上載、郵寄、親身遞交
你有三種方式提交文件：
1. 網上上載：最方便快捷的方法。你可以透過「學資處電子通」上載所有文件，若使用「智方便+」簽署，整個流程便可於網上完成。
2. 郵寄：如果你選擇打印聲明書並親筆簽名，或文件數量太多，可以選擇郵寄至學資處。建議使用掛號郵件，確保文件安全送達。
3. 親身遞交：你也可以親身或經院校的學生事務處，將文件放入學資處的投遞箱。
各大院校學生資助申請截止日期 (Deadline)
每間院校的首次申請截止日期都不同，通常設於每年9月至10月期間。你必須密切留意學資處及所屬院校公布的最新日期。錯過首次截止日期雖然仍可補交，但處理時間會較長，可能會影響你接收資助的時間。
步驟三：接收結果及辦理貸款
完成所有申請步驟後，就是等待學資處的審批結果。
如何解讀申請結果通知書
當申請獲批後，你會收到一份「申請結果通知書」。通知書會詳細列出你的「調整後家庭收入」（AFI），以及學資處根據你的家庭經濟狀況所批出的助學金（Grant）和貸款（Loan）金額。你需要仔細閱讀，了解自己獲得的資助詳情。
接受貸款及過數手續
如果你接納資助結果，便需要按照通知書上的指示，簽署相關的貸款文件並交回學資處。同時，你需要提供一個個人本地儲蓄帳戶作過數之用。完成所有手續後，學資處便會安排將助學金及貸款存入你的指定戶口。
【申請貼士】Grant Loan申請「避坑」清單
政府借錢讀書的申請過程中有一些常見的「陷阱」，預先了解可以避免不必要的麻煩。
貼士1：文件檔案過大 (超過20MB) 如何處理？
學資處網上上載系統的總容量上限為20MB。如果你的證明文件檔案總和超過此上限，可以嘗試使用網上工具壓縮PDF檔案，或在掃描時選擇較低解像度（如200dpi）及黑白模式。若檔案仍然過大，最穩妥的做法是選擇郵寄或親身遞交。
貼士2：父母為自僱人士，如何準備損益表？
如果你的父母是自僱人士（例如的士司機、小商戶店主），你需要為他們準備一份簡單的個人損益表，列明在相關財政年度的總收入、各項營運開支及淨利潤，並由他們簽署作實。這份文件無需由會計師審核，但內容必須真確。
貼士3：免入息審查貸款的持續性行政費
若你同時申請了免入息審查貸款（NLSFT/NLSPS），需要留意這類貸款設有行政費。此費用並非一次性收取，而是每年都需要繳交，直至你完全清還所有貸款為止。這是計算總借貸成本時不可忽略的一環。
貼士4：7天內必須提交已簽署的聲明書
這是一個非常嚴格的死線。在你於網上遞交申請表格後，必須在7個曆日內提交已簽署的聲明書及所有證明文件。建議在開始網上填表前，就已準備好所有文件，這樣便能確保在限期內完成提交，避免申請因逾期而被取消。
學生貸款的魔鬼細節：利息、還款及限額深度剖析
決定問政府借錢讀書，就像簽一份長期的財務合約，當中有很多細節值得我們花時間了解清楚。借政府錢讀書的過程，除了申請，更重要的是明白利息如何計算、畢業後如何還款，還有一些容易忽略的限制。了解這些「魔鬼細節」，可以幫助你更精明地規劃財務，避免日後產生不必要的煩惱。
利息計算：解構「無所損益」利率
提到政府貸款利息，你很可能會聽到「無所損益」這個詞。簡單來說，這個利率的設定原則，是政府在營運貸款計劃時不會有任何收益，也不會蒙受任何虧損。它只求收回所有相關的行政成本和資金成本，所以利率通常比市面上的私人貸款低得多。
利率機制：每月調整的「無所損益」利率
「無所損益」利率並不是一個固定不變的數字。它的計算基準，是三間發鈔銀行（滙豐銀行、渣打銀行及中國銀行（香港））港元最優惠貸款利率的平均數。學資處會每月檢視這個平均利率，然後作出相應調整。所以，你貸款的利率，在整個還款期內是會變動的。
在學期間計息對總還款額的影響
這一點非常重要，特別是對於申請免入息審查貸款的同學。這些貸款的利息，是從貸款發放日就開始計算的，並不是畢業後才開始。換句話說，在你讀書的幾年期間，利息已經在不斷累積。這代表你畢業時實際需要償還的總金額，會比你當初借的本金要多。
各大政府貸款計劃年利率比較
不同政府貸款計劃的年利率有很大分別，了解清楚有助你作出最適合的選擇：
- 須經入息審查的生活費貸款：這是利率最低的選擇，年利率僅為1%。
- 免入息審查貸款計劃 (NLSFT, NLSPS, ENLS)：這些計劃採用「無所損益」利率，現時年利率約為2.42% (請以學資處最新公布為準)，利率會每月浮動。
還款安排：標準、延期與提早還款
畢業後，就正式進入還款階段。學資處提供了幾種還款安排，讓大家可以根據自己的財務狀況去處理。
標準還款期：15年分180期
一般來說，政府學生貸款的還款期設定為15年，總共分為180期，即是每月償還一次。還款期通常在你畢業後，或者完成課程後的指定時間開始計算。學資處會在你需要開始還款前，發出還款通知書，清楚列明每期的還款額和還款日期。
延期還款 (Deferment)：最多兩年暫緩還款
如果畢業後繼續升學，或者因為經濟困難、患上重病而暫時無法還款，你可以向學資處申請延期還款。申請一經批准，可以暫緩償還本金最多兩年。不過，延期期間利息會繼續計算，所以總還款額會因此增加。
提早還款 (Early Repayment) 注意事項
如果你有額外資金，可以選擇提早償還部分或全部貸款。提早還款並沒有任何罰款或手續費，而且可以節省未來需要支付的利息，減輕長遠的財務負擔。你只需要通知學資處，他們就會為你計算需要償還的確實金額。
終身貸款限額：不可不知的借貸上限
政府為學生貸款設定了終身限額，這個上限是你一生人可以透過指定計劃借貸的總金額。這是為了確保公共資源能被合理運用，同時也防止學生過度借貸。
「合併終身貸款限額」與「個人終身貸款限額」
貸款限額主要分為兩種：
- 合併終身貸款限額：適用於「全日制大專學生免入息審查貸款計劃 (NLSFT)」及「專上學生免入息審查貸款計劃 (NLSPS)」。這兩個計劃的貸款額會合併計算，共用一個上限。
- 個人終身貸款限額：適用於「擴展的免入息審查貸款計劃 (ENLS)」，這個計劃有自己獨立的貸款限額。
為何限額是「非循環性」的
政府學生貸款的限額是「非循環性」(Non-revolving) 的。這代表你用掉多少額度，它就減少多少。即使你之後償還了部分貸款，已使用的額度也不會恢復。這個概念跟信用卡的循環額度完全不同，需要特別留意。
如何策略性規劃以善用貸款限額
因為限額用完就沒有了，所以規劃變得十分重要。如果你預計自己需要修讀多個課程（例如讀完學士再讀碩士），就應該仔細計算總學費，預留足夠的貸款額度。一個聰明的做法是，優先申請毋須償還的助學金 (Grant)，或者利息較低的貸款，盡量保留免入息審查貸款的額度，以備不時之需。
隱藏成本：不可忽略的貸款行政費
除了利息，申請某些免入息審查貸款時，還需要支付一筆行政費。雖然金額不大，但它也是借貸成本的一部分。
收費模式：按年、按帳戶收取，直至還清
行政費是按年、按每個貸款戶口收取的。這代表只要你的貸款戶口還未完全清還，每年都需要繳付這筆費用。如果你因為修讀不同課程而開立了多個貸款戶口，就需要為每個戶口分別支付行政費。
費用特性：不可退還、不可轉讓
這筆行政費有兩個特點：不可退還和不可轉讓。不論你的貸款申請最終是否獲批，或者你之後決定不提取貸款，已繳交的行政費都不會退還。這筆費用也不能轉移到其他學年或其他戶口使用。
政府借錢讀書FAQ：常見問題及特殊個案處理
要順利問政府借錢讀書，除了要清楚了解各項計劃，處理申請過程中的各種疑問亦十分重要。以下我們透過真實個案模擬，並解答一些關於特殊家庭狀況和申請流程的常見問題，助你更全面地為借政府錢讀書做好準備。
【真實個案】3個學生申請貸款模擬分析
每個人的家庭和升學路徑都不同，選擇的資助組合自然有別。讓我們看看以下三個模擬個案，了解不同背景的學生如何配搭最適合自己的政府資助方案。
個案A (基層DSE新生)：TSFS組合，低成本升學
阿明是應屆DSE考生，家境清貧，成功獲派八大之一的資助學士學位課程。他的目標是以最低成本完成大學。
由於阿明修讀的是公帑資助課程，而且家庭入息及資產符合要求，他最理想的選擇是申請「資助專上課程學生資助計劃 (TSFS)」。在這個計劃下，他有機會獲得：
1. 助學金 (Grant)：用作支付大部分甚至全額學費，畢業後無需償還。
2. 生活費貸款 (Loan)：年利率僅1%，用作應付日常開支，還款壓力極低。
這個組合幾乎涵蓋了大學的主要開支，是基層學生最全面的支援方案。
個案B (中產自資學位生)：FASP及NLSPS組合，應付高昂學費
Suki的家庭屬於中產，父母收入穩定，但要應付她每年超過七萬元的自資學位課程學費，仍然感到吃力。
Suki的情況適合雙管齊下。首先，她應申請須經入息審查的「專上學生資助計劃 (FASP)」。即使家庭收入未必能獲批全額學費資助，但仍有機會取得部分助學金，減輕負擔。至於學費差額，她可以申請「專上學生免入息審查貸款計劃 (NLSPS)」，這項貸款無需家庭經濟審查，專為支付學費而設。透過「部分助學金 + 免入息審查貸款」的組合，便能有效處理高昂的學費問題。
個案C (僅需貸款學生)：單獨申請NLSFT/NLSPS解決學費問題
家俊的家庭經濟狀況良好，足以應付他的生活費，但父母希望他能為自己的學費負上部分責任，培養理財觀念。
由於家俊的家庭收入超出一般資助計劃的上限，或他只純粹需要貸款繳交學費，他可以直接申請免入息審查貸款。如果他入讀的是公帑資助課程，可申請「全日制大專學生免入息審查貸款計劃 (NLSFT)」；若是自資課程，則申請「專上學生免入息審查貸款計劃 (NLSPS)」。這類計劃的申請手續相對簡單，無需遞交繁瑣的家庭入息證明，能快速解決學費的資金需要。
特殊家庭狀況申請須知
家庭狀況千變萬化，學資處在審批時亦會考慮到各種特殊情況。
父母為自僱人士或公司股東，收入如何計算？
如果父母是自僱人士（例如的士司機、私人補習老師）或公司股東，申報收入時不能只提供糧單。申請人需要提交該財政年度的個人入息課稅通知書，或自行擬備的營業損益表，清楚列明總收入、營運開支和淨利潤。如果是公司股東，則需提交公司的財務報表及利得稅報稅表。學資處會以業務的淨利潤作為計算家庭收入的基礎。
父母離異或已移居外地，應如何申報？
申請人應如實申報家庭狀況。若父母離異，應申報與你同住及供養你的父親或母親的經濟資料。至於另一方，則需申報有否提供贍養費，因為贍養費亦會被計算為家庭收入的一部分。若父母已移居外地且不再提供財政支援，你需要在申請表上清楚註明，並可能需要提供相關證明或由在港監護人簽署聲明書，以反映真實的經濟來源。
如何申請扣減家庭的龐大醫療開支？
若家庭成員（包括申請人本人、父母、未婚兄弟姊妹）患有痼疾或永久殘障，因而產生龐大的醫療開支，可以申請在計算「調整後家庭收入」時作特別扣減。申請時必須提供由註冊醫生或醫院發出的證明文件，以及過去一年的相關醫療開支收據。學資處設有年度醫療開支扣減上限，成功申請可令家庭獲得更高額的資助。
申請流程常見疑問
錯過截止日期還可以申請嗎？
可以。學資處一般仍會處理逾期申請，但處理的優次會排在所有準時遞交的申請之後。這意味著獲發放資助及貸款的時間將會大幅延遲，你可能需要先自行墊付學費。此外，學資處設有最終截止日期（通常為該學年完結前數月），之後便不再接受任何該學年的申請。因此，準時提交申請永遠是最好的做法。
誰適用於簡化版申請書？
簡化版申請書是為兩類申請人而設，目的是簡化申請流程：
1. 覆讀申請人：如果你的家庭去年曾成功申請資助，而且家庭成員及經濟狀況（如收入來源、家庭成員就業情況等）沒有重大改變，便可使用簡化版。
2. 綜援家庭申請人：正領取綜合社會保障援助 (CSSA) 的家庭，亦可直接使用綜援家庭專用的簡化版申請書。
申請政府貸款會否影響大學取錄？
不會。大學收生與學生資助申請是兩個完全獨立的系統。專上院校的招生處在審核你的入學申請時，並不知道你曾否或是否打算申請政府資助。同樣地，學資處的審批結果亦不會影響你的入學資格。學生可以放心根據自己的經濟需要作出申請。