強積金（MPF）是全港打工仔重要的退休儲備，但除了年滿65歲正常退休外，其實在多種特定情況下，你也可以提早取回這筆血汗錢。然而，不同情況的提取資格、申請方法和所需文件各異，稍有不慎或會延誤申請。本文將為你一文看清7大提取強積金的情況，由正常退休、提早退休、永久離港以至完全喪失工作能力等，詳細拆解各項資格、申請步驟及所需文件，並附上3大必讀注意事項，助你做好準備，順利取回屬於你的強積金。
提取強積金資格速查：7大情況比較及互動檢查清單
想知道自己是否符合資格拿強積金？其實要成功拿取強積金，並不是只有等到65歲退休這個方法。法例列明了7種特定情況，符合其中一種就可以申請。不過，每種情況的要求和證明文件都不同，所以第一步是弄清楚自己屬於哪一種情況。下面我們準備了一個簡單的互動檢查清單和比較表，幫助你快速定位。
提取強積金資格互動檢查清單 (互動決策工具)
你可以跟著以下幾個問題，看看自己最有可能符合哪種提取強積金的資格。這是一個很好的起點，可以讓你對自己的情況有個初步了解。
你是否已年滿65歲？
這是最直接和常見的拿強積金方法。只要你年滿65歲，無論是否仍在工作，都有權選擇提取全部或部分的強積金累算權益。這是你的法定退休年齡，申請手續相對簡單，只需要提交身分證明文件和相關申索表格。
你是否介乎60至64歲並已停止所有工作？
如果你已經年滿60歲，並且決定提早退休，同樣可以申請拿回強積金。關鍵在於你必須已經終止所有受僱和自僱工作，並且需要透過法定聲明，向受託人表明你無意再次受僱或自僱。
你是否計劃永久移居海外？
假如你決定永久離開香港，到其他國家或地區定居，這也是一個合法的提早提取理由。申請時，你需要提供已獲准在香港以外地方居住的證明，例如移民簽證，同時亦要作出法定聲明，表示自己無意返回香港定居或工作。
你是否因健康問題而永久無法工作？
若不幸因身體或精神狀況，導致永久地不適合執行你之前所從事的工作種類，你也可以申請提取強積金。這種情況需要由註冊醫生或中醫發出醫學證明書，證明你的狀況符合「完全喪失行為能力」的定義。
【視覺化比較】7種提取強積金情況一覽表
為了讓你更清晰地掌握不同拿強積金方法的差異，我們將7種情況的關鍵要點整理成一個簡單的比較，方便你對照參考。
情況分類 (正常退休 vs 提早提取)
- 正常退休：只有一種情況，就是年滿65歲。
- 提早提取：涵蓋其餘六種情況，包括年滿60歲提早退休、永久離開香港、完全喪失行為能力、罹患末期疾病、小額結餘（結餘少於$5,000且符合特定條件），以及成員身故（由遺產代理人申索）。
年齡要求對比
- 有特定年齡門檻：年滿65歲（正常退休）和年滿60歲（提早退休）是明確的年齡要求。
- 無特定年齡門檻：永久離開香港、完全喪失行為能力、罹患末期疾病、小額結餘及身故，這幾種情況並沒有設定年齡限制，只要符合其特定條件即可申請。
關鍵證明文件對比
- 基本文件：所有申請都需要身分證明文件和申索表格。
- 法定聲明：提早退休、永久離開香港、小額結餘這三種情況，都需要提交由監誓員簽署的法定聲明正本。
- 專業證明：完全喪失行為能力和罹患末期疾病需要註冊醫生或中醫簽發的醫學證明書。永久離開香港需要海外居住證明。身故則需要遺囑認證書或遺產管理書。
提取限制 (例如：一生一次)
大部分提取理由沒有次數限制，但有一個情況非常特殊，需要特別注意。
- 一生一次的限制：以「永久離開香港」為理由提取強積金，每位計劃成員一生只能使用一次。如果你曾經以此理由成功拿取強積金，即使日後再次移居海外，也不能再次用同樣的理由申請提取其後的強積金結餘。
年滿65歲正常退休：提取強積金方法
當你年滿65歲，就符合了正常退休的資格，這時候就可以著手規劃如何拿強積金。這筆累積多年的退休儲備，法例提供了相當大的彈性，讓你根據個人需要，選擇最合適的拿強積金方法。你可以決定一次過拿取強積金，或者分期領取，甚至可以選擇暫時不提取，讓資金繼續投資。
退休後提取強積金的三大處理方法
踏入退休階段，處理強積金資產有三種靈活的方式，你可以根據自己的財務狀況和未來計劃，選擇最適合自己的一種。
一筆過全數提取
這就是一次過將強積金戶口內的所有累算權益全部取回。這個方法適合一些有即時資金需要的朋友，例如希望清還按揭、應付大額醫療開支，或者有其他明確的投資或個人計劃。
分期提取權益
你也可以選擇分開多次，定期或不定期地提取部分強積金。這種拿回強積金的方式，好處是未提取的部分會繼續留在戶口內投資，有機會繼續增值。根據規定，受託人每年須提供至少首四次免費的提取服務。
全數保留在計劃內繼續投資
如果你暫時未有資金需要，亦可以選擇將全部強積金累算權益，全數保留在原來的計劃內繼續滾存。這樣做可以讓資產繼續參與市場投資，但同時也要留意，戶口內的資金價值會隨市場升跌，並且受託人會繼續收取管理費用。
65歲退休提取強積金的步驟與文件
決定好處理方法之後，下一步就是準備文件和辦理申請。整個流程相當直接。
所需文件清單
一般而言，你需要準備以下兩份文件：
- 香港身份證副本
- 填妥並簽署的「基於已達到65歲退休年齡或提早退休的理由而申索強積金累算權益的表格」(表格編號：MPF(S) – W(R))
申請流程簡介
申請的步驟很簡單。首先，你需要向你的強積金受託人索取上述的申索表格。然後，仔細填寫表格上的個人資料和提取指示，並準備好身份證副本。最後，將已填妥的表格連同所需文件，一併遞交給你所屬的強積金受託人便可。受託人收到完整文件後，一般會在30日內支付款項。
提早提取強積金：6大特定情況資格、文件及步驟
一般來說，要等到65歲退休才可以拿強積金，不過法例亦設有彈性，容許在6個特定情況下提早拿取強積金。想知道自己是否符合資格，以及各種拿強積金方法有甚麼分別，可以細閱以下為你準備的詳盡指南，我們將會逐一拆解每種情況的申請資格、所需文件和申請步驟。
情況一：年滿60歲並提早退休
如果你已經踏入60歲，並且決定正式告別職場，享受退休生活，便可以申請提早拿回強積金。
申請資格詳解
申請人必須同時符合兩個條件：
1. 年齡已滿60歲但未滿65歲。
2. 已終止所有受僱及自僱工作，並需要作出法定聲明，表明自己無意再次受僱或自僱。
所需文件清單
- 身分證明文件副本（例如香港身份證）
- 已填妥的「基於已達到65歲退休年齡或提早退休的理由而申索強積金的表格」[表格MPF(S) – W(R)]
- 已填妥的「基於提早退休理由而作出的法定聲明」[表格MPF(S) – W(SD1)]
申請步驟及注意事項
首先向強積金受託人索取上述表格，填妥後，你需要親身到民政事務處的監誓員、公證人或太平紳士面前進行法定聲明。完成後，將所有文件的正本交往相關的強積金受託人即可。你可以選擇一次過全數提取，或分期提取，以配合你的退休財務規劃。
情況二：永久地離開香港
這個拿強積金方法是為計劃移居海外、不再回港定居或工作的人士而設。
申請資格詳解
申請人必須聲明已經或計劃在特定日期永久離開香港，並且無意以永久居民身份返回香港工作或定居。同時，你需要提供令受託人信納你已獲准在香港以外地方居住的證明。
所需文件清單
- 身分證明文件副本
- 已填妥的「基於永久性地離開香港的理由而申索強積金的表格」[表格MPF(S) – W(O)]
- 已填妥的「基於永久性地離開香港理由而作出的法定聲明」[表格MPF(S) – W(SD2)]
- 獲准在香港以外地方居住的證明文件（例如移民簽證、外國護照或居留許可等）
重要注意事項：一生只能使用一次
這一點非常重要，每位計劃成員一生中只能以此理由申請拿取強積金一次。假如你曾經成功以此理由提取強積金，之後即使再次移居，亦不能重覆使用此理由。作出虛假聲明屬刑事罪行，切勿以身試法。
【個案分析】移民海外應如何準備提取強積金？
假設王小姐已獲批技術移民簽證，準備移居澳洲。她可以這樣準備：
1. 整合帳戶： 如果她因過往轉工而持有多個強積金帳戶，應先將它們整合，方便日後統一處理。
2. 準備文件： 備妥澳洲發出的簽證文件副本，並向強積金受託人索取所需表格。
3. 辦理聲明： 在離港前，到民政事務處辦理法定聲明。如果已身處海外，則需在當地合資格人士（如公證人）面前辦理。
4. 提交申請： 將所有文件一次過提交予受託人，並提供海外銀行戶口資料以便收款。
情況三：完全喪失行為能力
若因健康問題而永久無法繼續工作，可以申請以此理由提早提取強積金。
申請資格詳解
申請人必須由註冊醫生或中醫師發出醫學證明書，證明你永久不適合從事你在喪失行為能力前所擔任的特定工種。
所需文件清單
- 身分證明文件副本
- 已填妥的「基於永久性地離開香港／完全喪失行為能力／罹患末期疾病／小額結餘／死亡的理由而申索強積金的表格」[表格MPF(S) – W(O)]
- 由註冊醫生或中醫簽發的「完全喪失行為能力的證明書」[表格MPF(S) – W(M)]
與「罹患末期疾病」的分別
兩者看似相似，但定義完全不同。「完全喪失行為能力」的判斷標準是你的「工作能力」，即是否永久無法從事某類工種。「罹患末期疾病」的判斷標準則是你的「預期壽命」。
情況四：罹患末期疾病
若不幸患上嚴重疾病，亦可申請提早拿回強積金應急。
申請資格詳解
申請人必須患上經註冊醫生或中醫診斷，而該疾病相當可能令你的預期壽命縮短至12個月或以下。
所需文件清單
- 身分證明文件副本
- 已填妥的申索表格[表格MPF(S) – W(O)]
- 由註冊醫生或中醫簽發的「罹患末期疾病的證明書」[表格MPF(S) – W(T)]
重要注意事項
醫學證明書是有時效性的，你必須在證明書簽發日期起的12個月內，向強積金受託人提交申請。另外，以此理由提取強積金，必須一筆過全數提取所有結餘。
情況五：小額結餘
這項安排是為了方便處理金額極小的強積金帳戶。
申請資格詳解 (需同時符合所有條件)
- 你的強積金結餘僅存於一個強積金計劃內，而且總額不超過港幣$5,000。
- 申請提取的日期，距離該帳戶的最後一個供款日已至少12個月。
- 你需要作出法定聲明，表示日後無意再受僱或自僱。
所需文件清單
- 身分證明文件副本
- 已填妥的申索表格[表格MPF(S) – W(O)]
- 已填妥的「基於小額結餘理由而作出的法定聲明」[表格MPF(S) – W(SD3)]
情況六：成員身故
若計劃成員不幸身故，其強積金會被視為遺產的一部分，可由遺產代理人申索。
申索人資格
申索人必須是已獲法律認可的遺產代理人（即遺囑執行人或遺產管理人）。
所需文件清單
- 遺產代理人的身分證明文件副本
- 已填妥的申索表格[表格MPF(S) – W(O)]
- 由法庭發出的遺產管理書或遺囑認證書
提取強積金通用申請流程與須知
提取強積金申索三部曲：由準備到提交
了解不同情況下拿強積金的資格後，下一步就是實際的申請流程。不論你符合哪一種情況，整個拿取強積金的過程大同小異，主要分為幾個關鍵步驟。只要準備充足，整個拿回強積金的過程便會更加順暢。
第一步：查清自己擁有多少個強積金帳戶
開始申請前，最重要是先確定自己總共有多少個強積金帳戶，以及它們分別由哪間受託人公司管理。很多人因為轉工而擁有多於一個個人帳戶，如果遺漏了任何一個，便無法全數取回累算權益。你可以透過強積金管理局（積金局）的「個人帳戶電子查詢」服務，或者親身到積金局辦事處，查閱自己名下所有的帳戶資料。
第二步：向受託人索取並填妥正確表格
確定所有帳戶後，下一步就是聯絡相關的強積金受託人。你需要根據自己提取強積金的理由，索取並填寫正確的申索表格。例如，以「永久離開香港」為理由的表格，與「年滿65歲退休」的表格是不同的。大部分受託人的官方網站都提供表格下載，你也可以直接聯絡他們索取。填寫時記得要仔細核對個人資料，確保準確無誤。
第三步：連同證明文件交予受託人
填妥申索表格後，你需要附上所有必需的證明文件，例如香港身份證副本。不同提取理由需要的文件也不同，例如永久離港需要海外居住證明、完全喪失行為能力需要指定的醫療證明書等。將所有文件準備齊全後，一併遞交予你的強積金受託人。受託人收齊所有文件後，一般會在30日內支付款項。
辦理法定聲明的途徑與須知
在某些提取強積金的情況下，例如「提早退休」或「永久離開香港」，你需要辦理一份法定聲明（俗稱「宣誓」），以法律形式確認你的意圖。這是一份非常嚴謹的法律文件，必須在指定的監誓人面前簽署。
香港境內監誓人
如果你在香港境內辦理聲明，可以到各區民政事務處的諮詢服務中心，由民政事務總署的監誓員免費為你監誓。此外，你也可以選擇尋求執業律師、公證人或太平紳士協助監誓，他們可能會收取相關費用。
香港境外監誓人
若你已身處海外，法定聲明則須在當地的公證人，或獲當地法律授權監誓或監理法定聲明的人士面前辦理。簽署及蓋章必須清晰，以茲證明。
準備足夠的聲明正本
這是一個非常重要的細節。如果你擁有多個由不同受託人管理的強積金帳戶，而你的提取理由又需要法定聲明，你便需要準備相應數量的聲明「正本」。受託人只會接納由監誓人親自簽署及蓋章的正本文件，影印本或副本一概不獲受理。因此，在監誓時，請務必按帳戶數量準備足夠的聲明文件，讓監誓人逐一簽署。
提取強積金前必讀：3大關鍵風險與注意事項
決定要拿強積金，除了清楚自己的資格和流程，了解幾個關鍵的運作原則和潛在風險也同樣重要。這並非要令過程變得複雜，而是希望你能更全面地掌握情況，確保最終拿回強積金的金額符合預期，並且不會錯失應有的回報。讓我們一起看看三個最需要留意的重點。
風險一：基金買賣的「未知價」交易原則
為何最終到手金額與預計有出入？
你可能發現，最終收到的款項與你申請時在戶口看到的結餘有些微出入。這是因為所有強積金基金的買賣，都依循「未知價」原則進行。簡單來說，當你提交提取申請時，你只是發出一個「賣出基金單位」的指令，但你並不知道實際的賣出價。受託人需要時間處理你的申請，然後在下一個交易日根據收市後的基金單位價格來執行交易。從你提交申請到資金真正賣出，中間可能有一至兩個工作天的時間差。在這段時間內，市場價格會升跌，所以最終用作成交的價格，自然會與你申請時看到的參考價格不同。
風險二：保證基金的特別條款與「鎖定期」
提早提取或無法獲保證回報
不少人的投資組合中可能包含「保證基金」，因為它的名字讓人感覺很安穩。但這種「保證」通常附帶著特定的條款。其中最常見的就是設有「鎖定期」，意思是你的資金需要連續投資一段指定時間（例如三年或直至65歲），才能獲得承諾的保證回報。如果你在鎖定期完結前就拿取強積金，或者不符合其他指定的附帶條件，你便可能無法獲得那個「保證」回報。在某些情況下，甚至有機會取回的金額比你當初投入的本金還要少。所以，如果你的組合內有保證基金，在申請前最好先向受託人了解清楚相關條款。
風險三：自願性供款的提取規則
需向個別受託人查詢特定管限規則
你的強積金戶口，除了法例規定的強制性供款外，可能還有一筆由你或僱主額外存入的「自願性供款」。法例只嚴格規管強制性供款的提取條件，但對於自願性供款，其提取規則就由個別強積金計劃的「管限規則」自行訂立。這代表不同受託人計劃的規則可以很不一樣，有些可能較為靈活。因此，在規劃你的拿強積金方法時，如果你戶口內有自願性供款部分，記得一定要主動聯絡你的受託人，查詢清楚這筆資金的特定提取條件和程序。
提取強積金常見問題 (FAQ)
在大家計劃拿強積金的過程中，總會遇到一些疑問。我們整理了幾個最常見的問題，希望可以幫助你更清晰地了解整個流程和細節。
Q1：成功申請提取強積金後，一般需要多長時間才能收到款項？
一般來說，在你向強積金受託人提交所有必需和填寫正確的文件之後，受託人需要在30日內支付你的強積金權益。這個30日的計算時間，是由受託人確認收妥全部所需文件的一刻開始。不同受託人的實際處理時間可能會有些微差異，但法定的處理時限是相同的。
Q2：以「永久離開香港」為由提取強積金後，將來可以返回香港工作嗎？
可以的。法例上並沒有禁止你以「永久離開香港」為由拿取強積金後，再返回香港居住或工作。不過，你需要留意兩個重點。第一，如果你回港後再次受僱並符合資格，你的僱主仍然需要為你重新登記參加強積金計劃。第二，也是最重要的一點，就是「永久離開香港」這個理由一生只能使用一次。這代表你將來不能再以同樣理由，申請拿回新帳戶中的強積金。作出虛假聲明屬嚴重罪行，因此申請時必須是真心計劃永久離港。
Q3：想提取強積金，但不清楚自己有多少個戶口應怎樣做？
很多人因為轉換過工作，而擁有多於一個強積金個人帳戶。如果你想一次過處理好拿回強積金的事宜，首先要整合所有帳戶資料。你可以透過強制性公積金計劃管理局（積金局）的個人帳戶查詢服務，查核自己名下所有的強積金帳戶。你可以到積金局網站下載並填妥相關表格，親身或郵寄提交申請，之後就會收到一份詳細的帳戶列表。掌握了全部帳戶資料，處理後續的提取手續就會順暢很多。
Q4：以「完全喪失行為能力」和「罹患末期疾病」提取強積金有何分別？
這兩個都是基於健康理由的提早拿強積金方法，但兩者的定義和申請條件有明顯分別。
「完全喪失行為能力」主要是基於你的工作能力。你需要提供註冊醫生證明，指明你永久地不適合擔任你喪失行為能力前所從事的某特定工種。申請時，你必須已經終止了該份工作。
「罹患末期疾病」則是著眼於預期壽命。你需要提供註冊醫生證明，指明醫生認為你的預期壽命已縮短至12個月或以下。與前者不同，申請時你無須已經停止工作。簡單來說，一個是判斷你「能否再做某種工作」，另一個是判斷你的「預期壽命」。