市面上私人貸款廣告標榜的利息五花八門，「月平息低至0.X%」等字眼相當吸引，但這就是真正「最低息」嗎？要精明借貸，慳盡每分利息，單看月平息絕對不足夠，關鍵在於懂得計算及比較「實際年利率」（APR）。本文將為你拆解APR的真正含意，實時更新全港最低息貸款排行榜，並提供獨家慳息秘訣，教你如何提升信貸評級（TU），避開提早還款等常見的利息陷阱，助你鎖定最適合你的低息貸款方案。
香港最低息貸款排行榜 (實時更新)
想找到全城借錢利息最低的方案，最直接的方法就是比較。市場上的貸款產品五花八門，利率和優惠條款時刻在變。為了讓你更輕鬆地掌握最新資訊，我們準備了這個實時更新的香港最低息貸款排行榜，將各個機構的關鍵資料清晰列出，助你快速鎖定最合適的選擇。
私人貸款計算機
在深入比較各個方案之前，你可以先使用我們的私人貸款計算機，對你的借貸成本有一個初步概念。只需輸入你想借的金額和還款期數，就能即時估算出每月大概的還款額及總利息支出。這個工具能幫助你更好地規劃財務，了解自己的還款能力，是掌握借錢利息計算的第一步。
[私人貸款計算機互動工具位置]
貸款額： [輸入金額 HK$]
還款期： [選擇期數 月]
計算結果：
* 預計每月還款額： HK$ XXXX
* 預計總利息支出： HK$ XXXX
精選私人貸款方案比較
我們以貸款額HK$200,000及還款期24個月為標準，為你整理了市面上幾個熱門的低息私人貸款方案。下表清晰展示了各方案的實際年利率(APR)、每月還款額及總利息等關鍵數據，讓你一眼看清借錢利息點計，輕鬆比較。
| 金融機構 | 貸款方案 | 最低實際年利率 (APR) | 每月還款額 (參考) | 總利息支出 (參考) | 獨家優惠及重點 |
|---|---|---|---|---|---|
| ZA Bank | ZA 私人分期貸款 | 1.88% 起 | HK$8,495 | HK$3,880 | • 經本網申請有機會獲獨家獎賞 • 標榜最快5分鐘批核及過數 |
| Mox Bank | Mox 個人貸款 | 2.15% 起 | HK$8,518 | HK$4,432 | • 申請流程全於手機App完成 • 提供個人化利率報價 |
| 滙豐銀行 (HSBC) | 分期「萬應錢」 | 2.47% 起 | HK$8,545 | HK$5,080 | • 貸款額可高達HK$3,000,000 • 現有客戶或可享更優惠利率 |
| 渣打銀行 | 私人分期貸款 | 2.55% 起 | HK$8,552 | HK$5,248 | • 常設現金回贈推廣 • 還款期選擇靈活 |
| Welab Bank | WeLab Bank 私人貸款 | 2.20% 起 | HK$8,522 | HK$4,528 | • A.I. 審批，流程快捷 • 申請過程無需露面 |
請注意：上表列出的實際年利率、每月還款額及總利息僅供參考。最終獲批的利率及條款，會因應你的個人信貸評級(TU)、貸款額及還款期而有所不同。所有資料以銀行及金融機構最終批核為準。
如何找出真正「最低息」？解構APR及4大利息關鍵
破解利率迷思：為何必須用「實際年利率 (APR)」比較？
想找到真正「借錢利息最低」的方案，第一步就是要學懂看穿利率的魔法數字。市面上很多貸款廣告都用「月平息」作招徠，例如「每月平息低至0.1%」，聽起來非常吸引，但這其實是一個很容易令人誤解的陷阱。
「月平息」的計算方法，是基於最初的總貸款額，並且在整個還款期內利息金額維持不變。即使你已經償還了部分本金，之後的利息仍然是按最初的全額本金計算。所以，將月平息簡單乘以12，完全不等於你每年實際付出的利息成本。要準確地進行借錢利息計算，你需要看的是另一個關鍵指標。
這個指標就是「實際年利率 (Annual Percentage Rate, APR)」。根據香港銀行公會的指引，APR必須反映所有借貸成本，包括基本利息、各種手續費、行政費等。它將所有費用轉化為一個單一的年利率數字，是唯一能夠讓你公平比較不同銀行或財務機構貸款產品的標準。簡單來說，APR越低，你的總借貸成本就越低。因此，比較貸款時，你只需要集中看APR這個數字，就能立即知道哪一個方案更划算。
影響你貸款利息的4大關鍵因素
當你明白要用APR比較後，可能會發現自己獲批的利率，與廣告宣傳的「最低息」有出入。這是因為最終的APR是為你度身訂造的，主要取決於以下四大因素，了解這些因素，有助你理解借錢利息點計，並爭取更佳條件。
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信貸評級 (TU Score)
信貸評級是你財務健康的成績表，直接影響貸款機構對你的信心。一個良好的TU評級，代表你過往有準時還款的習慣，違約風險低，貸款機構自然願意提供更低的利率去吸引你。相反，如果信貸評級較差，甚至沒有紀錄，機構會認為借錢給你風險較高，因此會用較高的利率來抵銷潛在風險，甚至拒絕你的申請。 -
貸款額
一般而言，貸款額越高，你獲得的實際年利率就可能越低。道理很簡單，處理一筆十萬的貸款和一筆一百萬的貸款，銀行的行政成本相差不遠，但後者帶來的利潤遠高於前者。為了爭取這些金額較大的優質客戶，貸款機構通常願意在利率上提供更多優惠。 -
還款期
還款期的長短同樣會影響利率。較短的還款期，意味著貸款機構能更快收回本金，資金被佔用的時間較短，整體風險較低，所以有機會提供一個較低的APR。不過，縮短還款期會令每月還款額增加，申請時必須平衡自己的還款能力。 -
與貸款機構的關係
如果你是該銀行或財務機構的現有客戶，例如是出糧戶口客戶，或者有信用卡、按揭等良好往來紀錄，他們對你的財務狀況有更深入的了解。這種「熟客」關係可以減低機構的信貸評估風險，有時候能為你爭取到更個人化的利率優惠，甚至簡化審批程序。
【獨家慳錢秘訣】提升批核率及鎖定最低息優惠策略
想找到真正借錢利息最低的方案，除了懂得比較APR，掌握一些申請策略同樣重要。很多人在借錢利息計算上遇到困難，或者不清楚借錢利息點計才是最準確。以下分享幾個實用的秘訣，可以幫助你提升批核機會，並且成功鎖定最理想的利率。
提早還款慳息陷阱：全面拆解「78法則」與隱藏收費
很多人以為手頭資金充裕時，提早還清貸款就可以節省利息，但現實往往不是這樣。這背後牽涉到一個名為「78法則」的利息計算方法，以及合約中的隱藏收費。簡單來說，在「78法則」下，還款初期的供款大部分是用來支付利息，本金佔比很小。當你還款到中後期，大部分利息其實已經支付完畢。所以，即使你提早還款，能夠節省的利息也可能非常有限。再加上，大部分機構都會收取「提早還款手續費」，這筆費用有機會比你省下的利息還要多，結果得不償失。決定提早還款前，一定要先向貸款機構查詢清楚總共需要支付的金額，比較一下是否真的划算。
申請貸款前必讀：如何避免損害信貸評級 (TU)？
在尋找最優惠利率時，很多人會習慣一次過向多間銀行或財務公司提交申請，以為可以「貨比三家」。不過，這個做法其實會對你的信貸評級（TU）造成負面影響。因為每當你正式提交一次申請，金融機構就會查閱你的信貸報告，這會留下一個「硬性查詢」（Hard Inquiry）紀錄。如果在短時間內出現大量查詢紀錄，其他機構會認為你非常急需資金，借貸風險較高，從而影響你的信貸評分，甚至直接拒絕你的申請。正確的做法是，先做好資料搜集和比較，鎖定一至兩間最心儀的機構，然後才正式提交申請。這樣既可以減低對TU評分的影響，又可以增加成功批核的機會。
善用「批唔批都送」優惠，零成本鎖定最抵報價
市場競爭激烈，部分金融機構會推出「批唔批都送」的推廣優惠，這是一個非常值得善用的策略。意思是，你只要完成整個申請流程並提交所需文件，不論最終貸款是否獲批，都可以獲得現金券或禮品卡等獎賞。這個策略的最大好處是，你可以零成本地獲得一個完全個人化的實質報價。廣告上的「最低利率」通常只供參考，但透過正式申請，你會知道自己憑著當前的信貸狀況，到底可以獲得怎樣的實際年利率（APR）和條款。這樣一來，你不單止可以無風險地比較各間機構的真實報價，更可以賺取額外獎賞，絕對是一舉兩得。
最低息貸款常見問題 (FAQ)
尋找借錢利息最低的方案時，心中總會浮現不少疑問。我們整理了幾個最常見的問題，幫助你更清晰地了解整個借貸過程，特別是如何正確地進行借錢利息計算和評估。
信貸評級(TU)差，仍有機會申請低息貸款嗎？
信貸評級（TU）是銀行和財務機構審批貸款時最重要的參考指標之一。一個較低的TU評級，代表你的信貸風險較高。所以，傳統銀行通常會對TU評級較差的申請人批出較高的利率，甚至直接拒絕申請。廣告上宣傳的最低利息優惠，一般只提供給信貸記錄非常良好的客戶。
不過，這不代表完全沒有機會。部分財務公司對信貸評級的要求較為寬鬆，你仍然有機會獲批貸款。但你需要有心理準備，這些貸款的實際年利率（APR）通常會比銀行高，申請前必須仔細比較和計算清楚總還款額。
短時間內向多間機構申請借錢，有何負面影響？
當你正式提交一次貸款申請，金融機構便會查閱你的信貸報告，這會在報告中留下一個「硬性查詢」（Hard Inquiry）紀錄。如果在短時間內有多個這類查詢紀錄，其他貸款機構便會認為你可能財政狀況不穩，急需資金周轉，從而將你視為高風險客戶。
這種行為會直接拉低你的信貸評級分數。結果是，你的貸款申請可能更難獲批，或者即使獲批，利率也會比預期高。所以，建議在確定心儀的貸款機構前，先利用坊間的比較平台作初步評估，避免胡亂提交正式申請。
逾期還款有什麼後果？（罰息、TU影響）
逾期還款的後果主要有兩個，而且都相當嚴重。
第一是財務上的損失。你除了需要支付一筆固定的「逾期還款手續費」外，還需要繳付「罰息」。罰息的利率通常遠高於你原來的貸款利率，會按逾期日數計算，令你的債務負擔加重。
第二是對信貸記錄的長遠影響。你的還款紀錄會被詳細記錄在信貸報告中。即使只是遲還一日，這個負面紀錄也會保留數年之久，直接拖低你的信貸評級。這會影響你日後申請任何信貸產品，例如信用卡、按揭，甚至其他私人貸款的成功率和利率。
信用卡現金透支比利息更划算嗎？
答案是絕不划算。雖然信用卡現金透支看似方便快捷，但它的借貸成本極高。首先，現金透支的實際年利率普遍高達30%以上，遠高於私人貸款。其次，利息是從你提取現金的第一天起逐日計算，沒有免息還款期。另外，大部分銀行還會收取一筆現金透支手續費。
所以，信用卡現金透支只應用於應付突發的、極小額的緊急情況。如果是有計劃的資金周轉或較大額的支出，申請私人貸款會是更明智和划算的選擇。
為何我獲批的APR與廣告聲稱的「最低息」不同？
廣告上展示的「最低實際年利率（APR）」是一種宣傳手法，通常只適用於符合特定條件的「最優質客戶」。金融機構最終批給你的APR，是根據對你個人風險評估後度身訂造的。影響你最終利率的因素包括：
- 信貸評級：這是最關鍵的因素。評級越高，風險越低，利率自然越低。
- 貸款額和還款期：一般來說，較大的貸款額和特定的還款期組合，有機會獲得較優惠的利率。
- 個人財務狀況：你的收入水平、職業穩定性、以及現有的債務佔收入比率，都會影響銀行的風險評估。
所以，廣告利率只是一個參考指標。你必須以貸款合約上列明的最終APR為準，去計算你實際的借錢利息總支出。