打算為家居裝修或維修，正在尋找政府資助？您可能聽聞過由屋宇署及市建局合辦的「家居維修免息貸款」，但請注意，該計劃已於2025年4月1日正式終止。計劃終止是否意味著業主失去所有政府支援？其實不然。事實上，政府現時仍設有3大樓宇維修資助及貸款計劃，專門針對樓宇安全及特定社群提供財政支援。然而，若您的工程不符合政府資助資格，或需要更大筆資金進行全屋裝修，私人市場上的裝修貸款可能更適合您。本文將為您深入剖析政府「家居維修免息貸款」終止的詳情，並詳細比較2025年最新的3大政府資助與各大私人裝修貸款的分別，附上申請資格懶人包及注意事項，助您一文看懂，輕鬆找到最切合您需要的融資方案。
政府「家居維修免息貸款」已終止：計劃回顧與影響
如果你正在搜尋關於政府家居維修免息裝修貸款的資料，希望為家居維修或裝修尋找資助，這裡有一個非常重要的消息要告訴你。這個備受關注的家居維修免息貸款計劃其實已經畫上句號。接下來，我們會一起回顧這個計劃的重點，並且解釋為何了解一個已終止的計劃，對你尋找替代方案仍然相當重要。
重要通知：計劃已於2025年4月1日正式終止
對新申請者的影響
最直接的影響，就是市區重建局已於該日期起，停止接受所有新的申請。換言之，如果你現在才計劃申請，將無法提交表格。所有相關的官方網頁和申請渠道均已更新，清楚標示計劃的終止狀態。
現有申請或已獲批貸款的處理方式
至於在終止日期前已經提交申請，或已經成功獲批貸款的業主，你的個案將會按照計劃原有的條款和程序繼續處理。市建局會如常跟進審批、放款及還款等事宜，直至貸款完全清還為止。
為何仍需了解已終止的「政府家居維修免息貸款」？
計劃雖然已經結束，但回顧它的目的和條款，可以幫助我們建立一個基準，用來衡量現時仍然生效的政府資助，以及私人市場上的貸款產品，從而作出更明智的選擇。
計劃原始目的：提升家居安全及居住環境
這個計劃的核心目標，並非資助一般的美化裝修工程。它的初衷是協助合資格的業主，為其單位內部進行與安全及衞生相關的維修，例如修葺破損的窗戶、改善漏水問題或更新老化的電力線路，從而提升整體的居住安全和環境質素。
關鍵條款回顧：$50,000免息貸款，36個月攤還
計劃最吸引人之處，在於它提供最高港幣$50,000的免息貸款。獲批的業主可以將還款期攤分長達36個月，以每月等額的方式償還，無需支付任何利息，大大減輕了即時的財政壓力。
歷史申請資格：物業與業主的嚴格要求
不過，要符合申請資格並不容易，計劃設有多項嚴格的門檻，這也是許多業主最終無法受惠的原因。當中包括：物業樓齡須達30年或以上；物業的應課差餉租值不能超過指定上限；申請人必須是該物業在香港的唯一擁有人；並且需要提供足夠的入息證明，否則便要在物業上設立法定押記（俗稱「釘契」）。
官方替代方案：3大現行政府樓宇維修資助計劃詳解
雖然原有的政府家居維修免息裝修貸款計劃已經告一段落，但政府其實仍然透過不同部門，為有需要的業主提供各式各樣的樓宇維修資助。這些計劃的目的各有側重，資助形式亦不盡相同。接下來，我們將會詳細介紹三個現時主要的官方替代方案，讓你了解哪一個最切合你的需要。
替代方案一：屋宇署「樓宇安全貸款計劃」
計劃目的：資助樓宇及窗戶的檢驗和修葺工程
首先要介紹的是由屋宇署主理的「樓宇安全貸款計劃」。這個計劃的主要目標，是為業主提供財政支援，去處理因應強制驗樓和強制驗窗而衍生的檢驗及修葺工程，確保樓宇結構安全。
貸款特性：最高$100萬，符合資格可獲免息
此計劃的最大特點是貸款額度相當高，每個單位最高可達港幣$100萬元，足以應付大部分大型維修項目。更重要的是，如果業主能夠符合指定的入息及資產審查，這筆貸款更可以是免息的，大大減輕還款壓力。
申請資格比較：與已終止計劃的異同
和已經終止的政府裝修貸款比較，這個計劃的焦點更集中在樓宇的整體安全，而不僅限於單位內部的改善工程。它的貸款額度由過去的數萬元大幅提高至一百萬元，覆蓋的工程規模自然更廣。申請時，屋宇署會主力審批與樓宇安全相關的維修項目。
適用工程範圍：強制驗樓、強制驗窗及樓宇安全相關工程
貸款的適用範圍非常清晰，主要就是用來應對法例要求的強制驗樓令或驗窗令，以及其他由屋宇署發出的命令所衍生的樓宇安全相關工程。例如外牆維修、結構修葺、更換窗戶等，都屬於這個計劃的資助範圍。
替代方案二：市建局「有需要人士維修自住物業津貼計劃」
計劃目的：為合資格長者及弱勢社群提供維修津貼
如果你的情況比較特殊，例如家中有長者或經濟上面對困難，那麼由市區重建局（市建局）管理的「有需要人士維修自住物業津貼計劃」就可能更適合你。這個計劃的初衷是直接幫助有經濟需要的自住業主，特別是長者、領取綜援或傷殘津貼的人士，改善他們的居住安全。
津貼金額：每位業主最高$80,000元（無需還款）
此計劃提供的並非貸款，而是津貼，意思是這筆錢是直接資助，並不需要償還。每位合資格業主的津貼上限為港幣$80,000元，可用於指定的樓宇安全及維修工程。
申請資格：年齡、入息及資產審查要求
由於是直接資助，申請這個津貼需要符合比較嚴格的條件，包括申請人的年齡（例如需年滿60歲的長者）、入息和資產狀況都有明確的審查要求，確保資源能有效地幫助社會上最有需要的業主。
根本分別：津貼（資助）與貸款的差異
這個計劃和上一個介紹的貸款計劃，最大的分別就是一個是「資助」，另一個是「借貸」。津貼是直接給予你的金錢援助，而貸款則是你向政府借錢，需要在指定期限內連本帶利或只還本金。申請前必須弄清楚這個根本差異。
其他相關政府資助計劃概覽
除了以上兩個主要的替代方案，政府還有一些針對特定樓宇問題的資助計劃。雖然它們未必直接適用於一般室內裝修，但如果你居住的樓宇正面對相關問題，這些資訊也相當實用。
樓宇更新大行動2.0：針對舊樓公用地方的資助
這個計劃主要針對樓齡較高的樓宇，資助範圍集中在大廈的公用地方，例如外牆、大堂、走廊、樓梯等的大型維修工程，由業主立案法團統一申請。
消防安全改善工程資助計劃：提升樓宇消防安全
顧名思義，這個計劃是為了資助業主提升樓宇的消防安全設施，以符合消防條例的要求，例如更換舊式消防喉轆、安裝火警偵測系統等。
樓宇排水系統維修資助計劃：應對渠管老化問題
近年大眾對樓宇的渠管衛生問題日益關注，這個計劃就是專門資助業主檢查和維修老化的排水渠管，以確保居住環境衛生安全。
私人市場選擇：當政府資助不適用時的靈活裝修貸款方案
當了解到政府家居維修免息裝修貸款計劃已經終止，而其他政府資助的門檻又未必符合個人情況時，私人市場的貸款產品便成為了另一個靈活的選擇。無論是全面的政府裝修貸款，還是針對特定項目的家居維修免息貸款，其申請條件都相對嚴格。所以，我們來看看私人市場的貸款方案，了解它們如何幫助您實現理想的家居改造。
私人裝修貸款 vs. 一般私人貸款
在私人市場上，您會遇到兩種主要的貸款類型：「裝修貸款」和「一般私人貸款」。它們看似相似，但在細節上卻有分別，了解這些差異有助您作出最明智的決定。
用途限制：專款專用 vs. 靈活運用
專門的「裝修貸款」有時會要求您提供裝修報價單作證明，確保資金是用於指定的裝修項目。相反，「一般私人貸款」就沒有這個限制。貸款批出後，資金會直接存入您的戶口，您可以自由運用，不論是支付裝修尾數、添置新傢俬電器，甚至應付裝修期間的額外生活開支，都完全沒有問題。
貸款額與實際年利率 (APR) 比較
因為裝修工程所費不菲，專門的「裝修貸款」通常提供較高的貸款額度，有些甚至超過一百萬。但是在利率方面，一般私人貸款的市場競爭非常激烈，有時能提供更低的實際年利率（APR）。特別是在稅季等貸款旺季，一般私人貸款的利率優惠可能比專門的裝修貸款更吸引。
還款期彈性與市場選擇
在還款期方面，兩者分別不大，市面上大部分產品都提供長達60個月（即5年）的還款期，讓您每月供款更輕鬆。不過，提供「一般私人貸款」的銀行和財務機構遠比提供專門「裝修貸款」的多。這代表您有更多的選擇，可以貨比三家，從中找出條款最優惠的方案。
總結：應如何選擇最適合的私人貸款類型
總括而言，如果您的裝修規模極大，需要非常高的貸款額，那麼專門的裝修貸款可能是合適的選擇。但是對於大多數家居裝修項目，一般私人貸款往往能提供更大的靈活性、更具競爭力的利率，以及更廣泛的市場選擇。
香港裝修成本如何影響您的貸款決策
在決定貸款金額前，首先要對香港的裝修市場有一個基本概念。了解實際開支，才能制定出切實可行的財務預算。
2025年平均裝修成本參考（每平方呎估算）
根據2025年的市場數據，香港全屋裝修的費用，每平方呎大約由港幣600元至1,200元不等，平均約為1,000元。舉一個例子，一個400呎的單位，如果要進行全屋設計、翻新及訂造傢俬，總開支很可能達到港幣40萬元或以上。這筆費用對於大部分家庭來說，都不是一個小數目。
裝修分期付款的真相：為何仍需一筆過資金
您可能會想，裝修公司不是可以分期付款嗎？的確可以，但付款方式通常是「頭重尾輕」。一般裝修工程會分三至四期收款，但是首兩期（訂金及開工前期）通常已佔總工程費的七成至八成。而且整個工程可能在兩至三個月內就完成，這代表您需要在很短時間內支付絕大部分費用。所以，申請一筆過的貸款，確保手頭有充足資金，是順利完成裝修工程的關鍵。
如何比較私人市場的裝修貸款產品
面對五花八門的貸款產品，學會如何比較是十分重要的。只要抓住以下幾個關鍵點，您就能輕鬆找出最適合自己的方案。
比較維度一：最低實際年利率 (APR)
實際年利率（APR）是比較貸款時最重要的指標，因為它已經包括了所有利息、手續費及其他費用，能真正反映您的借貸成本。需要留意的是，廣告上宣傳的「最低APR」通常只適用於指定的大額貸款和短還款期，您最終獲批的利率會因應您的信貸評級、貸款額和還款期而有所不同。
比較維度二：最高貸款額度
在比較前，先估算好您的裝修總預算。然後，確保您心儀的貸款產品提供的最高貸款額度，足夠覆蓋您的預算。如果預算較高，就要選擇那些能提供較大貸款額的銀行或財務機構。
比較維度三：還款期長短
還款期長短直接影響您的每月供款壓力。較長的還款期意味著每月供款額較低，但總利息支出會增加。相反，較短的還款期雖然每月供款較多，但能節省整體利息。您可以根據自己的每月收入和開支，計算出一個可持續負擔的還款方案。
比較維度四：現金回贈及其他優惠
為了在市場上突圍而出，很多金融機構都會提供額外優惠吸引客戶，例如現金回贈、超市禮券或飛行里數等。在比較時，記得將這些優惠計算在內。有時候，一個貸款計劃的APR可能不是最低，但計及豐厚的現金回贈後，整體的借貸成本反而可能更低。
決策指南：政府資助 vs. 私人貸款，哪個方案適合您？
當考慮進行家居維修或裝修時，資金來源是一個核心問題。雖然政府家居維修免息裝修貸款計劃已經改變，但市面上仍然有政府資助和私人貸款兩大途徑。兩者各有優劣，選擇哪一個，完全取決於您的個人狀況、維修目的以及對時間和靈活性的要求。這篇文章會為您深入剖析兩者的分別，助您作出最明智的決定。
一張表看懂政府資助與私人貸款核心差異
要清晰理解兩者的不同，我們可以從幾個關鍵層面進行比較。接下來，我們會逐一拆解申請門檻、資金用途、成本及審批程序，讓您一眼看懂核心分別。
申請門檻：樓齡、業權、資產 vs. 信貸評級 (TU)
政府資助計劃的門檻通常比較嚴格而且多樣化。申請資格往往與物業本身緊密掛鈎，例如要求物業達到指定樓齡、限制申請人的業權形式，甚至設有入息及資產審查。簡單來說，政府資助主要針對符合特定條件的舊樓業主。
私人貸款則完全是另一回事。銀行或財務機構主要評估的是您的個人信貸狀況和還款能力。只要您擁有穩定的收入和良好的信貸評級（TU），不論物業樓齡、業權狀況如何，甚至您是租客，都有機會成功申請。
資金用途：樓宇安全維修 vs. 任何裝修美化項目
政府資助的資金用途有嚴格限制。大部分計劃，例如家居維修免息貸款或相關津貼，都明確規定資金必須用於樓宇安全相關的維修工程，例如修葺窗戶、改善排水系統或處理結構問題。想用來更換廚櫃或設計特色牆，基本上是不可能的。
私人貸款在這方面提供了極高的靈活性。貸款批出後，資金如何運用全由您決定。不論是全屋大翻新、添置新傢俬電器，還是進行局部的美化工程，都可以自由調動資金，完全配合您的裝修大計。
融資成本：免息/津貼 vs. 實際年利率 (APR)
政府資助最大的吸引力在於其極低的融資成本。部分計劃提供免息貸款，意味著您借多少就還多少。另一些則是以津貼形式發放，資金無需償還。這是政府為合資格業主提供的實質財務支援。
私人貸款的成本則主要體現在實際年利率（APR）上。APR是借貸的真實成本，包含了利息及各種手續費。利率高低會因應您的信貸評級、貸款額及還款期而有所不同。雖然需要支付利息，但您換來的是申請的便利性和資金的靈活性。
審批速度與程序複雜性
申請政府資助的過程普遍較長且程序繁複。您需要準備大量證明文件，並可能要經過多個部門的審核，有時甚至需要實地視察。整個過程由申請到成功取得資金，可能需要數個月的時間。
私人貸款的審批流程則相對簡單快捷。現時很多機構都提供網上申請服務，文件要求較少，審批速度非常快，有些甚至可以做到即日批核並過數。對於急需資金開展工程的業主來說，這種效率非常有幫助。
適合人群分析：我應該如何選擇？
了解以上的核心差異後，您應該對哪個方案更適合自己有了初步概念。以下我們再歸納一下，幫助您對號入座。
誰最適合申請政府資助：符合特定資格，進行樓宇安全維修的業主
如果您的物業樓齡較高，而您又符合政府計劃的各項資格，例如入息及資產要求。同時，您計劃進行的工程是出於安全考慮，例如應對強制驗窗令或修補石屎剝落等問題。加上您對資金到位的時間沒有太大逼切性，那麼申請政府資助絕對是成本效益最高的選擇。
誰應優先考慮私人貸款：不符政府資格，追求靈活性或作全屋裝修的業主
如果您不符合任何政府資助計劃的申請資格，或者您想進行的是提升生活質素的全屋裝修或美化工程，私人貸款就是您的不二之選。此外，假如您希望盡快取得資金動工，或者需要一筆比政府資助額度更高的款項，私人貸款的快捷和高彈性也能滿足您的需求。
申請裝修貸款必讀：避開按揭陷阱與申請流程錦囊
計劃家居裝修時，除了考慮設計風格，資金安排更是重中之重。不論是考慮私人市場的方案，還是想了解過往的政府家居維修免息裝修貸款，掌握正確的申請時機與流程，是確保財務穩健的關鍵一步。接下來，我們會分享一些實用錦囊，助您順利取得所需資金，同時避開一些常見的財務陷阱。
【置業人士注意】先申請物業按揭，後申請裝修貸款！
對於剛剛購入新居的業主來說，這個次序絕對不能搞錯。許多人急於為新居籌備裝修，可能會想在申請按揭的同時，一併申請政府裝修貸款或私人貸款，但這做法其實會帶來風險。最理想的時序是，先成功獲批並簽訂物業按揭合約，然後才著手申請任何裝修貸款。
解釋「供款與入息比率」(DSR) 如何影響按揭審批
要理解為何次序如此重要，首先要認識「供款與入息比率」（Debt Servicing Ratio, DSR）這個概念。簡單來說，DSR是銀行用來評估您還款能力的核心指標，計算方法是將您每月所有債務的總還款額，除以您的每月總收入。根據金管局的指引，在沒有其他按揭在身的情況下，申請人的DSR上限一般為50%。換句話說，您每個月用作償還所有債務的錢，不能超過月入的一半。這裡的「所有債務」，就包括了您計劃申請的物業按揭、信用卡分期、汽車貸款，以及任何私人貸款，當然也包括裝修貸款。
錯誤時序的後果：按揭成數降低或申請被拒
假如您在申請按揭前，就先申請了一筆裝修貸款，這筆貸款的每月還款額就會被計入您的DSR當中。這樣一來，您用來承擔物業按揭的供款空間就會被壓縮。銀行的計算結果可能會顯示，您的剩餘收入不足以通過壓力測試，或無法負擔原先預期的按揭金額。最終結果可能是銀行需要調低批出的按揭成數，令您需要支付更多首期資金。在更嚴重的情況下，按揭申請甚至可能被直接拒絕，打亂整個置業大計。
私人貸款通用申請流程概覽
當您成功處理好物業按揭後，就可以安心地規劃裝修融資了。申請私人裝修貸款的流程大致相若，一般可以分為以下幾個步驟。
步驟一：評估裝修需求與制定預算
首先，您需要與裝修公司詳細溝通，取得清晰的工程報價單。這能幫助您準確評估所需的資金總額，避免借貸過多或過少。制定一份詳細的預算，是申請合適貸款額的基礎。
步驟二：比較不同貸款方案與機構
市場上的貸款產品五花八門。您應該花時間比較不同銀行或財務機構提供的方案，重點留意它們的實際年利率（APR）、最高貸款額、還款期彈性以及任何附帶的優惠或手續費。選擇最符合您財務狀況的計劃。
步驟三：準備所需文件
預先準備好所有申請文件，可以大大縮短審批時間。一般所需的文件清單，我們會在下面詳細列出。將文件整理妥當，確保資料齊全準確，是申請成功的關鍵。
步驟四：提交申請及等待審批
準備好文件後，您可以透過網上平台或親身到分行提交申請。遞交申請後，貸款機構會對您的信貸紀錄及還款能力進行審批。一般而言，批核時間由數小時到數個工作天不等。
申請家居維修或裝修貸款所需文件清單
申請各類家居維修免息貸款或私人裝修貸款時，通常需要準備以下基本文件。不同機構的要求或有細微差異，建議申請前先作確認。
香港身份證明文件
這是核實申請人身份的基本文件。
入息證明（如稅單、糧單、銀行月結單）
這是證明您有穩定還款能力的最重要文件。通常需要提交最近三個月的糧單或銀行月結單，以顯示薪金入賬紀錄，或提交最新的稅務局評稅通知書。
住址證明（如水電煤費單）
用作核實您的通訊及居住地址，一般需要提交最近三個月內發出的公共事業賬單或銀行月結單。
（如適用）維修或裝修工程報價單
如果申請的是指定用途的「裝修貸款」，部分機構或會要求您提供由裝修公司發出的正式報價單，以證明貸款的用途。
關於政府資助及私人裝修貸款的常見問題 (FAQ)
大家在研究政府家居維修免息裝修貸款或私人貸款時，總會遇到一些疑問。這裡我們整理了一些最常見的問題，希望可以幫到您更清晰地了解整個情況。
政府樓宇維修資助計劃常見問題
「樓齡30年」是如何計算的？
樓齡的計算標準，是根據物業的首次入伙紙（Occupation Permit）發出日期起計。所以，只要您的物業入伙紙日期至今已屆滿30年或以上，便符合這項基本門檻，與您購入物業的年份無關。
申請政府資助為何或涉及「法定押記」（釘契）？
法定押記，也就是俗稱的「釘契」，是政府保障公帑的一種常見做法。它像是一種抵押。如果申請人未能提供足夠的入息證明，或者貸款金額超過了某個指定數額，政府便會要求在物業的土地註冊記錄上加入押記。這樣做可以確保在業主未能還款時，政府擁有追討欠款的法律權利。當貸款全數清還後，這個押記便會被移除。
聯名業主應如何申請政府資助？
根據規定，如果物業由多於一位業主共同持有，所有註冊業主都必須共同作為申請人。申請時需要所有聯名業主一同簽署相關文件。這是為了確保所有業權持有者都知悉並同意這項貸款及其附帶的責任。
為何現在找不到「政府家居維修免息貸款」的申請資訊？
很多人都在尋找政府家居維修免息貸款的資訊，但發現相關申請已經找不到了。這是因為市建局的「家居維修免息貸款」計劃，已在2025年4月1日正式終止，不再接受新申請。所以，現在的官方資訊主要集中在其他現行計劃，例如屋宇署的「樓宇安全貸款計劃」。
私人裝修貸款常見問題
我能成功申請到廣告宣傳的「最低APR」嗎？
廣告上標示的「最低實際年利率 (APR)」通常是最佳情況下的利率，申請人需要符合特定條件才能獲得。一般來說，這些條件包括非常高的貸款額（例如超過百萬港元）和較短的還款期（例如12至24個月）。如果您的貸款額較低或還款期較長，實際獲批的利率通常會高於這個最低值。
提早還清私人裝修貸款有罰款嗎？
這個問題沒有統一答案，完全取決於您與銀行或財務機構簽訂的貸款協議條款。部分機構會收取提早還款手續費或罰款，但也有機構允許客戶免罰款提早還清。所以在簽署任何合約前，一定要仔細閱讀有關提早還款的條文。
信貸評級(TU)對申請裝修貸款有多大影響？
信貸評級（TU）是金融機構審批貸款時最重要的參考指標之一。它直接反映您的理財習慣和信貸風險。一個良好的TU評級，會增加您獲批貸款的機會，並且有助於您取得更高的貸款額和更低的實際年利率。相反，如果TU評級欠佳，申請可能會被拒絕，或者獲批的條件會比較差。
除了私人貸款，還有其他裝修融資選擇嗎？
除了申請專門的裝修貸款或一般私人貸款，還有其他選擇可以考慮。例如，部分銀行提供信用卡分期計劃，適合小額的裝修項目或購買傢俬電器。對於已有物業的業主，亦可以考慮「物業加按」或「轉按套現」，將現有物業的價值轉化為現金，利率通常比無抵押的私人貸款低，但程序較複雜和需時較長。