面對高昂的大專學費，不少學生及家庭都備感壓力。政府設立的「免入息審查貸款計劃」(NLS)，因無需審查家庭經濟狀況，成為許多人的重要財政支援選項。然而，計劃分為 NLSFT 及 NLSPS 兩種，申請資格有何要求？利息與行政費如何計算？網上申請流程會否繁複？本文將為你一文看清申請免入息審查貸款的6大關鍵，由計劃詳情、申請資格、費用計算，到網上申請步驟及與其他資助計劃的比較，助你全面掌握所有細節，為升學做好財務規劃。
甚麼是免入息審查貸款計劃 (NLS)？
提到升學的學費開支，除了大家熟悉的「Grant Loan」之外，免入息審查貸款計劃 (Non-means-tested Loan Scheme, 簡稱NLS) 也是一個專為學生而設的重要選項。這個計劃最大的特點，就如其名，是申請時不需要經過家庭入息及資產審查，為部分不符合或不想申請資助的同學，提供了另一個繳交學費的途徑。
計劃目的：為學生提供繳付學費的貸款
這個計劃的目標非常直接，就是提供一筆貸款，讓合資格的同學可以順利繳付學費，專心學業。它可算是一項輔助性質的財務支援，確保同學們不會因為家庭經濟狀況未達到資助門檻，或因其他個人理由，而失去升學的機會。
兩大計劃分別：NLSFT vs NLSPS
免入息審查貸款計劃其實主要分為兩大類，分別針對不同課程的學生，大家申請前一定要分清楚。它們就是 NLSFT 和 NLSPS，雖然簡稱相似，但服務對象各有不同。
NLSFT：全日制大專學生免入息審查貸款計劃 (供公帑資助課程)
NLSFT 的全名是「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」。它的對象是修讀公帑資助課程的全日制大專生，例如在八間教資會（UGC）資助大學就讀的同學，就可以考慮申請這個計劃來應付學費。
NLSPS：專上學生免入息審查貸款計劃 (供自資課程)
NLSPS 則代表「專上學生免入息審查貸款計劃」。如果同學修讀的是經本地評審的全日制自資學士學位、副學士或高級文憑等課程，那麼這個計劃就和你息息相關了。
運作原則：「收回成本」及「無所損益」基礎
了解這個計劃的運作原則，有助你更全面地評估它是否適合自己。免入息審查貸款計劃是建基於「收回成本」及「無所損益」的原則運作的。簡單來說，政府設立此計劃並非為了牟利，但也並非提供補貼，而是力求收支平衡。
利息與行政費如何覆蓋營運成本
正因為要收回成本，所以這個計劃設有利息及行政費。政府會透過收取這兩項費用，來覆蓋整個計劃的營運開支。大家關心的免入息審查貸款計劃利息，其利率設定目的並非為了賺取利潤，而是要彌補政府借出資金的成本。而行政費則是直接用於處理申請、管理帳戶等日常行政工作的開銷。
免入息審查貸款申請資格詳解
要成功申請免入息審查貸款，第一步就是要清楚了解申請資格。這就像玩遊戲前要先讀懂規則一樣，掌握了基本要求，準備起來就自然事半功倍。接下來，我們會由課程要求到申請人身份，逐一為你拆解，讓你對整個免入息審查貸款計劃的門檻有更清晰的掌握。
申請資格：課程要求
不是所有大專課程都符合申請資格。學資處對課程的類別、學歷程度和評審資格都有明確規定。
課程類別：公帑資助 (NLSFT) vs 全日制自資 (NLSPS)
首先要分辨你讀的是哪一類課程。如果你修讀的是受大學教育資助委員會（UGC）資助的課程，即是大家常說的「政府U」，你應申請的是「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」（NLSFT）。如果你的課程是全日制自資的，例如私立大學或各大院校的自資學位，你就需要申請「專上學生免入息審查貸款計劃」（NLSPS）。兩者雖然都是免入息審查貸款，但對應的課程類型不同。
學歷程度：副學位及學士學位課程
計劃主要支援修讀副學位（例如副學士、高級文憑）和學士學位程度課程的學生。這意味著研究生課程、文憑課程或證書課程，通常都不在資助範圍內。
課程評審：須為經本地評審課程
你所修讀的課程，必須是經過本地評審的課程。這確保了課程的質素和認受性。一般來說，在「專上學生資助計劃」（FASP）或「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS）下合資格的課程，都符合這個要求。
申請資格：申請人身份要求
除了課程要符合資格，申請人本身的身份也需要滿足特定條件。
基本條件：擁有香港居留權
最直接的條件，是你擁有香港特別行政區的居留權。在遞交申請時，你需要在香港居住。
替代條件：課程開始前申請人或家庭已連續在港居住滿三年
如果你沒有香港居留權，還有另一個途徑。只要在課程正式開始前，你或你的家庭已連續在香港居住滿三年，也同樣符合申請資格。這個條件為一些長期在港居住但未有居留權的學生提供了支援。
不合資格申請人類別（如持學生簽證者）
有些情況需要特別注意。如果你持有香港學生簽證或進入許可證來港就學，你並不符合申請資格。同樣地，持非本地畢業生留港／回港就業安排（IANG）簽證或受養人簽證（在獲發簽證時年滿18歲）的人士，也不能申請。
申請必備文件及常見資格誤區
準備好文件和避開常見的「陷阱」，是申請順利的關鍵。
所需文件核對清單 (Checklist)
一份齊全的文件，可以大大加快審批過程。一般來說，你需要準備：
1. 香港智能身份證副本。
2. 你的個人銀行戶口證明文件副本。
3. 應繳學費證明文件副本。
4. 如果你並非擁有香港居留權，則需要提供連續在港居住滿三年的證明文件。
常見申請被拒原因
很多人申請失敗，往往是因為一些可以避免的誤會。最常見的原因包括：
* 課程不合資格：錯報了不屬於資助範圍的課程。
* 身份不符：例如持有學生簽證，誤以為自己符合居住要求。
* 文件錯漏：提交的文件不齊全、模糊不清或資料有誤。
* 超出終身貸款限額：忽略了每個學生都有一個合併計算的終身貸款限額。
在申請前，仔細核對以上各項要求，就能大大提高成功機會。如果對申請有任何疑問，也可以直接查詢免入息審查貸款計劃電話，向學資處職員了解清楚。
免入息審查貸款：利息、額度及行政費計算方法
決定申請免入息審查貸款前，清晰了解其額度、利息和行政費的計算方式非常重要。這不單是數字遊戲，而是關乎你未來數年，甚至十多年的財務規劃。讓我們一步步拆解當中細節，助你作出最適合自己的決定。
貸款額度：最高可借全年應繳學費
基本原則：該學年應繳的全部學費
免入息審查貸款計劃的主要目的，是幫助你應付學費開支。因此，貸款額度的基本原則相當直接，就是你該學年需要繳交的全額學費。學資處會根據你院校提供的資料，來核實你的應繳學費金額，並以此作為批核貸款額的上限。
終身貸款限額（與其他學資處計劃合併計算）
這裡有一個重要的概念需要留意，就是「終身貸款限額」。這個限額並非單指此項貸款計劃，而是將「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」(NLSFT) 與「專上學生免入息審查貸款計劃」(NLSPS) 的總貸款額合併計算。換言之，你在整個專上教育階段，透過這幾個計劃所借的總金額，不能超過這個上限。此限額屬於非循環性質，即使你償還了部分款項，已使用的額度也不會恢復。
利息計算方法：貸款發放日起計
利率結構：浮動利率與計算方式
關於免入息審查貸款計劃利息，你需要知道利率並非固定不變。它採用浮動利率，按學資處以「收回成本」原則訂定的利率計算，該利率會按當時的市況而有所調整。最新的利率通常會參考發鈔銀行的平均最優惠貸款利率，你可以隨時到學資處的官方網站查閱現行的年利率。
重要提醒：在學期間利息已開始累計
這是整個貸款計劃中，最需要留意的財務細節之一。利息並不是由你畢業後才開始計算，而是在貸款發放給你當天就即時開始累計。換句話說，在你仍在學的數年期間，利息已在不斷滾存。這會直接影響你畢業時需要償還的總金額，所以在規劃時必須將這部分成本計算在內。
行政費：每年收取直至還清貸款
收費模式與現行金額
除了利息，貸款還涉及一筆行政費。這筆費用並非一次性繳交，而是每年都需要就每個貸款帳戶支付一次，直至你將本金連同利息全數清還為止。這筆費用是用作支付學資處處理申請及管理貸款戶口的行政開支，金額會每年公布。
注意事項：已繳行政費不設退還
請注意，已繳付的行政費在任何情況下都不會獲退還。即使你後來決定退學，或者申請最終不獲接納，這筆費用都無法取回。
如何預估總還款額？(附還款計算機指南)
想具體了解未來的還款負擔，最好的方法是動手估算一次。學資處網站提供了「還款計算機」，你可以跟著以下步驟，為自己的財務狀況作一個初步評估。
步驟一：計算在學期間的累積利息
首先，輸入你的總貸款額、現行利率及修讀年期。計算機會先展示出在你畢業時，因在學期間產生的利息而累積的總結欠額。這個數字會比你最初借入的本金要高。
步驟二：選擇還款期及預計每月還款額
接著，你可以選擇還款期（例如15年）。計算機會根據你的總結欠額及還款期，即時計算出你畢業後大約的每月還款額。你可以嘗試不同的還款期，觀察每月還款額的變化。
步驟三：估算總還款支出（本金 + 利息 + 總行政費）
最後，將你的總還款額（每月還款額 x 還款期月數）加上整個還款期內需要支付的總行政費，就能得出整個貸款的總支出。透過這個估算，你能更實在地掌握整個免入息審查貸款計劃的財務承擔。如有任何疑問，亦可直接致電免入息審查貸款計劃電話查詢。
免入息審查貸款網上申請流程 (Step-by-Step)
申請免入息審查貸款的網上流程相當直接。現在大部分手續都可以在網上完成，省卻了親身排隊的時間。只要跟著以下三大步驟，你就可以順利提交整個免入息審查貸款計劃的申請。
第一步：登入「學資處電子通」及準備文件
使用「學資處電子通—我的申請」網上平台
首先，整個申請過程的核心平台是「學資處電子通—我的申請」。你需要透過「智方便」或你的用戶名稱及密碼登入這個系統。這是一個專為學生資助申請而設的一站式平台，所有後續的填表、上載文件及查閱進度都會在這裡進行。
申請前需準備的個人資料及證明文件
在正式開始填寫申請表之前，建議你先準備好所有文件，這樣可以讓過程更順暢。你需要準備的資料通常包括：香港身份證副本、學生證副本，還有學校發出的該學年學費繳費通知書。將這些文件預先掃描或拍照存成電子檔，會讓你事半功倍。
第二步：填寫網上申請表
填寫各項資料的要點及注意事項
登入平台後，你就可以開始填寫網上申請表。表格內容主要圍繞你的個人資料、課程資料及希望申請的貸款金額。填寫時有幾個地方要特別留意。第一，個人姓名及身份證號碼必須與證明文件完全一致。第二，課程名稱及編號要準確無誤。第三，申請的貸款額不能超過你的應繳學費總額。仔細核對每一項資料，可以避免因資料錯誤而延誤批核進度。
如何使用「儲存」功能暫存進度
填寫表格可能需要一些時間，或者你可能需要中途尋找某些資料。這時，平台上的「儲存」功能就非常有用。你可以隨時儲存已填寫的內容，然後登出系統。下次再登入時，就可以從上次儲存的地方繼續填寫，不用從頭來過，十分方便。
第三步：使用「智方便+」簽署及上載文件
透過「智方便+」進行數碼簽署的重要性
完成所有資料填寫後，最後一步就是簽署聲明書。現在整個流程都電子化了，你可以直接使用「智方便+」應用程式進行數碼簽署。這個簽署具有法律效力，等同於你的親筆簽名。請注意，你需要使用的是具備數碼簽署功能的「智方便+」，而不是基礎版的「智方便」。完成簽署後，再將之前準備好的證明文件電子檔一併上載到平台。
遞交期限：完成網上申請後7天內
這是整個申請流程中一個非常重要的時間點。當你在網上提交申請表及完成數碼簽署後，你必須在7天之內，將所有必需的證明文件上載至「學資處電子通」。如果錯過了這個期限，你的申請可能會被視為未完成，需要重新辦理。所以，完成網上表格後，記得要盡快處理文件上載的步驟。
NLS vs TSFS/FASP 比較：如何選擇最適合的資助方案？
在大學學費面前，許多同學都會考慮申請政府的資助方案，而免入息審查貸款計劃 (NLS) 和「資助專上課程學生資助計劃」(TSFS) /「專上學生資助計劃」(FASP) 正是兩個最主要的選擇。它們雖然都是為學生提供財政支援，但在核心原則上有很大分別。要作出最適合自己的決定，首先要清晰了解它們的差異。
核心分別：入息審查、資助性質及利息成本
簡單來說，這幾個計劃的最大分別體現在三個關鍵點：審查要求、資助形式，以及畢業後的還款成本。理解這三點，基本上就能掌握如何選擇。
審查要求：需要 vs 無需家庭入息及資產審查
TSFS/FASP 的核心是「入息審查」，申請時你需要提交家庭的入息及資產證明，學資處會根據你的家庭經濟狀況來評估批出的資助額。相反，免入息審查貸款計劃的最大特點就是「免審查」，申請過程無需提供家庭的經濟資料，只要你符合課程和身份資格就可以申請。
資助性質：貸款 vs 助學金及貸款
資助的性質是另一個重大分別。免入息審查貸款計劃很直接，它只提供貸款，也就是說，你借的每一分錢將來都需要連本帶利償還。而 TSFS/FASP 則是組合式的資助，如果你的家庭經濟狀況符合資格，資助可能包含助學金 (Grant) 和貸款 (Loan)。助學金是用於支付學費和學習開支的，重點是無需償還；貸款部分則主要用作生活費，需要償還。
利息成本：需付利息 vs 免息/低息貸款
最後一點，也是影響長遠財政負擔的因素，就是利息。免入息審查貸款計劃的利息是由貸款發放日開始計算，即使你仍在學，利息也會不斷累積。而 TSFS/FASP 的生活費貸款則是免息的。這一點對於畢業後的還款壓力有著相當顯著的影響。
三個問題助你決定
了解基本分別後，不妨問自己以下三個問題，答案會清晰地引導你走向最適合的方案。
問題一：你是否願意提供家庭入息證明？
這是決策的第一步。如果你因為種種原因，不方便或不願意提供家庭的詳細經濟資料，那麼免入息審查貸款計劃就是你直接的選擇。如果你和家人不介意進行審查，並且認為家庭經濟狀況可能符合資助資格，那就應該優先考慮 TSFS/FASP。
問題二：你的財政需要有多大？(學費 vs 學費加生活費)
你需要思考你的資金缺口在哪裡。如果你的家庭可以負擔生活費，只是需要一筆資金繳付學費，免入息審查貸款就能夠直接解決這個問題。但如果除了學費，你連日常的交通、膳食等生活開支也需要支援，那麼 TSFS/FASP 所提供的生活費貸款和學習開支助學金，會是更全面的方案。
問題三：你對畢業後償還帶息貸款的接受程度？
你需要為自己的未來規劃一下。申請免入息審查貸款前，要有心理準備畢業後需要償還一筆帶有累計利息的款項。你可以預先了解免入息審查貸款計劃利息的計算方式，評估總還款額。如果你希望盡量減輕畢業後的還款負擔，而家庭又符合申請資格，那麼 TSFS/FASP 提供的免息貸款和無需償還的助學金，吸引力自然會大很多。
免入息審查貸款計劃常見問題 (FAQ)
申請免入息審查貸款計劃的過程總會遇到一些疑問，我們整理了幾個最常見的問題，希望可以為你提供清晰的解答，讓你更順利地規劃財務。
在學期間需要開始還款嗎？利息如何計算？
這是一個大家都非常關心的問題。在學期間，你無須償還貸款的本金部分，本金的還款期會在畢業後或課程正式完結後才開始。不過，關於免入息審查貸款計劃利息的計算方式，有一點十分重要：利息是由貸款發放當日就開始計算的。即使你仍在學，利息也會持續累積，直至全數清還為止。這是因為計劃是以「收回成本」為基礎運作，利息是用來支付政府的資金成本。
我可以同時申請 NLS 及 TSFS/FASP 嗎？
答案是可以的。你可以將免入息審查貸款計劃 (NLS) 視為一個輔助方案。假如你申請了需要入息審查的「資助專上課程學生資助計劃」(TSFS) 或「專上學生資助計劃」(FASP) 後，所批出的資助額仍然不足以支付全部學費，你便可以透過申請 NLS 來借取餘下的差額。這兩個計劃可以互補，確保你有足夠資金應付學費開支。
如果中途退學，已繳的行政費會否退還？
不會。每年申請貸款時所繳交的行政費，是用作處理該年度申請及管理貸款帳戶的開支。這是一筆不論申請成功與否、或是否中途退學，都不能退還的費用。所以，在遞交申請及繳費前，應先確定自己的升學計劃。
「終身貸款限額」是甚麼意思？
「終身貸款限額」是指你在整個學習生涯中，透過「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」(NLSFT) 及「專上學生免入息審查貸款計劃」(NLSPS) 這兩個計劃可以借貸的總金額上限。你可以把它想像成一個總信用額度。這個限額是合併計算的，並且是非循環性質，意思是即使你償還了部分貸款，已使用的額度也不會恢復。這個限額會每年按通脹調整，你需要留意學資處的最新公布。
如果轉校或轉科，我的 NLS 貸款如何處理？
由於免入息審查貸款是以你申請時所修讀的特定課程為單位來批核的，所以一旦你決定轉校或轉讀其他課程，就需要立即通知學生資助處（學資處）。你原先就舊課程申請的貸款會停止發放，並且你需要為你的新課程重新遞交一份全新的貸款申請。至於舊課程已借取的貸款，則仍然需要按原來的協議在畢業後償還。
如何查詢申請進度及貸款帳戶詳情？
最方便快捷的方法，是登入學資處的「學資處電子通」網上平台。你可以在平台上清楚查閱申請進度、已批核的貸款額、總結欠、還款時間表等所有重要資料。如果你在網上平台找不到答案，或有更複雜的問題需要協助，也可以直接聯絡學資處，相關的免入息審查貸款計劃電話號碼可以在其官方網站找到。