升讀大專，除了要應付高昂學費，日常衣食住行等生活開支亦是不少學生的沉重負擔。幸好，政府學生資助處（學資處）提供多項資助計劃，但面對TSFS、FASP、NLSFT、NLSPS等令人眼花繚亂的簡稱，究竟應如何選擇？到底需要入息審查的計劃與免入息審查的貸款有何分別？哪一個計劃的利息最低、還款條件最寬鬆？本文將為你全面剖析政府4大專上學生資助計劃，從申請資格、資助範圍、利率及起息點作詳細比較，並附上申請流程教學及還款慳息攻略，助你一文睇清，揀選最划算、最適合自己的學生生活費貸款方案。
學生資助計劃比較：如何選擇最適合你的方案？
面對林林總總的學生資助計劃，要找到最適合自己的學生生活費貸款方案，確實需要花點心思。政府為大專生設立了幾個主要的資助計劃，它們各有不同。我們第一步就是要弄清楚它們的核心分野，這樣才能輕鬆選出最適合你個人情況的計劃。
第一步：你需要入息審查嗎？
這是整個決策過程中最關鍵的分岔路，你的答案會直接決定可申請的計劃種類。簡單來說，入息審查就是評估你家庭的經濟狀況，包括收入和資產。
選項A：需要（可獲批助學金及低息生活費貸款）
如果你的家庭符合入息審查的要求，這條路會為你帶來最多好處。你不單有機會獲得一筆無需償還的助學金，用來支付學費和學習開支。更重要的是，你可以申請到利率極低的政府生活費貸款。雖然申請時需要準備的家庭入息和資產文件比較多，但長遠來看，這絕對是財務上最划算的選擇。
選項B：不需要（僅申請學費貸款，手續較簡便）
假如你的家庭經濟狀況超出了資助線，或你只是希望簡化申請手續，那麼免入息審查的貸款計劃就比較適合你。這類計劃主要用作繳付學費，申請過程直接快捷，無需提交大量家庭財務證明。但要注意，這類貸款的利率通常較高，而且一般不涵蓋生活費開支。
各大專生資助計劃核心差異：快速比較一覽表
為了讓你更清晰地掌握各個計劃的分別，我們整理了一個簡單的比較表。你可以快速看到不同學生資助計劃在審查、資助範圍和貸款條件上的核心差異。
計劃簡稱 (TSFS, FASP, NLSFT, NLSPS)
- TSFS (資助專上課程學生資助計劃) 和 FASP (專上學生資助計劃) 是需要入息審查的計劃。
- NLSFT (全日制大專學生免入息審查貸款計劃) 和 NLSPS (專上學生免入息審查貸款計劃) 則是免入息審查的貸款。
審查要求 (須入息審查 / 免入息審查)
- 須入息審查: TSFS, FASP
- 免入息審查: NLSFT, NLSPS
主要資助 (學費、生活費、學習開支)
- TSFS / FASP: 涵蓋學費、學習開支的助學金（Grant），和用於日常開銷的生活費貸款（Loan）。
- NLSFT / NLSPS: 主要提供學費貸款（Loan），不設生活費資助。
貸款年利率 (1% 固定 vs. 浮動利率)
- TSFS / FASP: 生活費貸款的年利率為固定的 1%，利率非常低。
- NLSFT / NLSPS: 學費貸款的年利率是浮動的，會根據當時的基本利率再加風險調整利率而定，通常高於 1%。
起息時間 (畢業後 vs. 貸款發放日)
- TSFS / FASP: 利息由還款期正式開始時（通常是畢業後）才計算。
- NLSFT / NLSPS: 利息由貸款發放日就開始計算，意味著你在學期間，利息已在不斷累積。這對日後的學生貸款還款總額有很大影響。
適用課程 (公帑資助 vs. 自資)
- 公帑資助課程 (UGC-funded): 申請人應留意 TSFS（須審查）和 NLSFT（免審查）。
- 自資課程 (Self-financing): 申請人則應留意 FASP（須審查）和 NLSPS（免審查）。
【低息之選】須入息審查資助計劃 (生活費貸款及助學金)
想申請利率最優惠的學生生活費貸款，需要通過家庭入息及資產審查的學生資助計劃就是首選。這類計劃的優點是雙軌並行，除了提供低息的生活費貸款，家庭經濟有需要的同學更有機會獲批無需償還的助學金，全面支援學費和學習開支。以下為你介紹兩個最主要的計劃：TSFS和FASP。
資助專上課程學生資助計劃 (TSFS) — UGC資助課程學生適用
TSFS 申請資格及資助項目
資助專上課程學生資助計劃，簡稱TSFS，主要是為修讀由大學教育資助委員會（UGC）資助的全日制課程的學生而設。只要你是這些課程的註冊全日制學生，並且擁有香港居留權，或在課程開始前本人或家庭已連續在香港居住滿三年，便符合基本申請資格。
資助項目相當全面，主要分為兩大類。第一類是無需償還的助學金，用作支付學費和學習開支。第二類則是需要償還的生活費貸款，幫助你應付日常開銷。
TSFS 生活費貸款優勢 (1%低息、畢業後起息)
TSFS的生活費貸款有兩大核心優勢。第一是年利率僅為1%，遠低於市面上任何商業貸款。第二個更重要的優點，是利息由還款期開始當日才計算。換句話說，你在學期間借款是完全免息的，這能大大減輕未來的學生貸款還款壓力，讓你規劃學生貸款提早還款時更有預算。
專上學生資助計劃 (FASP) — 自資課程學生主要資助來源
對於修讀自資專上課程的同學，專上學生資助計劃（FASP）就是最主要的政府資助途徑。它的資助模式與TSFS相似，同樣是透過入息審查，批出助學金及生活費貸款。
FASP 申請資格：課程、年齡及居留權要求
申請FASP需要符合幾個條件。首先，你必須修讀經本地評審的全日制自資副學位或學士學位課程。其次，申請人的年齡須在30歲或以下。最後，居留權要求與TSFS相同，申請人須擁有香港居留權或在課程開始前已連續居港滿三年。
FASP 資助項目及金額 (2025/26學年參考)
FASP的資助組合非常多元化，按不同需要提供支援。資助額會根據家庭的經濟狀況評估而定，以下是各個主要項目的簡介。
學費助學金 (Grant)
這是用作支付課程學費的直接資助，而且是無需償還的。在2025/26學年，合資格學生的最高資助額可達港幣95,090元，但實際金額不會超過你的應繳學費。
學習開支助學金 (Grant)
這筆助學金旨在補助你購買書本、參考資料或電腦等學習用品的開支。同樣地，這筆款項也無需償還，2025/26學年的最高額度為港幣9,200元。
生活費貸款 (Loan)
這部分就是用來應付日常食宿、交通等開支的生活費貸款。它屬於低息貸款，需要償還。2025/26學年的最高貸款額為港幣59,540元。
院校宿舍津貼及有特殊需要學生額外資助
除了以上三項主要資助，FASP也為合資格的學士學位課程宿生提供院校宿舍津貼。同時，計劃也為有特殊教育需要的學生提供額外學習開支助學金，以支援他們的特別需要。
FASP 生活費貸款核心優勢 (還款期長達15年)
FASP的生活費貸款和TSFS一樣，年利率僅為1%，並且在畢業後才開始計算利息。它另一個顯著的優勢是還款期非常長，畢業生可選擇在長達15年的時間內分期償還貸款。這意味著每月的還款額可以維持在一個較易負擔的水平，讓剛投身社會的你有更充裕的時間穩定經濟基礎，再從容規劃你的學生貸款還款計劃。
【學費專用】免入息審查貸款計劃 (NLS)
談及學生生活費貸款，很多人會馬上想到須通過家庭審查的低息貸款方案。不過，政府學生資助體系中還有另一種截然不同的選擇，就是免入息審查貸款計劃 (NLS)。這個計劃的設計初衷，主要是為了幫助學生應付學費開支，因此在將它視為生活費貸款的選項前，最好先了解清楚它的運作模式與潛在成本。
為何 NLS 不應是生活費貸款的首選？
NLS 的申請程序因為免除入息審查而相對簡便，但是它的貸款條件與前面介紹的低息生活費貸款有天壤之別。在決定是否申請前，花幾分鐘了解以下三個關鍵差異，它們會直接影響你日後的學生貸款還款總額與壓力。
利率較高且浮動
首先，NLS 的年利率遠高於須入息審查計劃的1%固定利率，而且利率是浮動的，會跟隨市場利率定期調整。這代表在長達十多年的還款期內，你的利息開支可能會隨經濟環境而變動，為長遠的財務規劃增添了不確定因素。
在學期間已開始計算利息
這一點是 NLS 與 FASP/TSFS 生活費貸款最核心的分別。NLS 的利息是從貸款發放當日就立即開始計算。簡單來說，在你修讀課程的幾年期間，即使你尚未開始工作還款，貸款的利息已經在不斷累積。這種「利疊利」的效應，會讓你的總欠款額顯著增加，即使考慮將來作學生貸款提早還款，總利息支出也會比較高。
設有終身貸款限額及行政費
NLS 設有一個「合併終身貸款限額」，這個額度是你整個大專生涯可以借貸的總上限，用完即止，並不會因為你償還了部分款項而重新計算。除此之外，申請 NLS 的每個學年，你都需要為每個貸款戶口繳付一筆行政費，這項費用會一直收取，直到你完全清還所有貸款為止，屬於一項長期的額外開支。
三大免入息審查貸款計劃簡介
為了配合不同課程背景的學生需要，免入息審查貸款計劃 (NLS) 主要分為以下三種類型。你可以根據自己就讀的課程，判斷哪一個計劃才適用。
全日制大專學生免入息審查貸款計劃 (NLSFT)
這個計劃主要為就讀公帑資助課程（即 UGC-funded 課程）的學生而設，通常是作為「資助專上課程學生資助計劃」(TSFS) 以外，一個額外的學費貸款選項。
專上學生免入息審查貸款計劃 (NLSPS)
這個計劃的對象是修讀自資全日制經本地評審的副學士、高級文憑及學士學位課程的學生，可視為「專上學生資助計劃」(FASP) 以外的補充學費貸款來源。
擴展的免入息審查貸款計劃 (ENLS)
ENLS 的涵蓋範圍最廣，服務對象包括修讀指定的兼讀制課程、持續進修課程，以及部分在香港開辦的非本地課程的學生，為更多有進修需要的人士提供學費貸款支援。
【實戰教學】學生資助申請流程全拆解
想成功申請到學生生活費貸款，清楚整個學生資助申請流程就至關重要。我們將申請過程拆解成三大步驟，由準備文件到網上提交，再到跟進結果，一步一步帶你完成，讓你對整個流程瞭如指掌。
步驟一：準備申請文件清單
俗語說「工欲善其事，必先利其器」，申請資助也是一樣。準備好齊全又正確的文件，是整個申請過程中最關鍵的第一步，可以大大加快審批速度。
身份及學籍證明
首先是基本的身分證明。你需要準備你本人及家人的香港身份證副本。另外，證明你學生身分的文件也不可少，例如有效的學生證副本，以及院校發出的取錄通知書或在學證明文件。
家庭全年總入息證明
這部分是學資處評估你家庭經濟狀況的核心。你需要提供你和所有家庭成員（通常指父母）在過去一個財政年度的全年總入息證明。常見文件包括稅務局的評稅通知書、公司發出的糧單或入息證明、銀行月結單等。假如家人是自僱人士或經營小生意，就需要提供公司利得稅報稅表及財務報表。
家庭總資產淨值證明
除了收入，家庭的總資產淨值也是評估的重要一環。你需要申報所有家庭成員名下的資產，包括本地及海外的物業、土地、車輛、銀行儲蓄及定期存款、股票、基金等投資項目。記得是申報「淨值」，例如物業價值需要扣除未償還的按揭貸款。
特殊情況證明文件（如單親、分居等）
如果家庭情況比較特殊，例如是單親家庭、父母已分居或離婚，或者家中有長期病患或殘疾成員，就需要提交相關證明文件，例如法庭命令、分居證明、醫生證明等。這些文件有助學資處更準確地評估你的實際需要。
步驟二：網上遞交申請教學
文件準備妥當後，就進入網上遞交的環節。現在大部分申請都可以在網上完成，非常方便。
登入「學資處電子通」及使用「智方便+」簽署
申請的主要平台是「學資處電子通」。你只需要用你的帳戶登入，便可以開始填寫電子申請表。整個過程中最方便的一步，就是可以使用「智方便+」應用程式進行數碼簽署，透過生物認證（如指紋或人臉識別）確認聲明書，無需再打印文件出來親筆簽名，真正實現無紙化申請。
填寫申請表常見錯誤及注意事項
填寫申請表時要格外小心，因為一些小錯誤都可能拖慢進度。最常見的錯誤包括：漏報家庭成員、錯誤計算全年總入息、忘記申報某些資產（例如股票或儲蓄保險），或者提供的證明文件不完整。提交前，最好與家人仔細核對一次所有資料，確保準確無誤。
步驟三：跟進申請進度及結果
提交申請後並非大功告成，還需要主動跟進，直至收到最終結果。
如何查詢申請進度
想知道申請處理到哪個階段，最直接的方法就是登入你的「學資處電子通」帳戶。系統會顯示你的申請狀態，例如「處理中」、「需要補交文件」或「已完成審批」等，讓你隨時掌握最新進度。
處理結果通知書及接納貸款
當學資處完成審批後，你會經由郵件或電子方式收到「申請結果通知書」。通知書會詳細列明你獲批的助學金（Grant）及生活費貸款（Loan）金額。如果你決定接納貸款，就需要按照通知書上的指示，完成接納貸款的程序，這也代表你日後需要承擔學生貸款還款的責任。
首次申請及續領申請的重要日期
時間管理是申請成功的關鍵。首次申請和續領申請的截止日期通常有所不同，而且每年都可能調整。一般來說，首次申請的截止日期會早一些，而續領申請的日期則較後。強烈建議你直接到學資處的官方網站查閱最新公布的重要日期，並預留充足時間準備文件和填寫表格，避免臨近截止日期才匆忙處理。
學生貸款還款計算：FASP vs. NLS 總支出大比拼
選擇哪一種學生生活費貸款，除了看申請資格，更重要的是理解畢業後的還款壓力。不同計劃的利息和計算方法，會直接影響你的總支出。現在我們就來深入拆解，看看兩種主流的學生資助生活費貸款計劃——FASP和NLS，在還款方面到底有多大分別。
實際還款案例分析：借款$10萬，總利息支出相差多少？
假設你在修讀一個四年制學士學位課程，期間總共借了$10萬的生活費貸款。我們用這個金額，模擬一下在FASP和NLS兩個計劃下，你的學生貸款還款總額會有什麼不同。這個對比，會讓你更清楚哪種方案長遠來說更划算。
影響還款總額的關鍵：利率與起息點
在計算之前，我們要先了解兩個最核心的概念：利率和起息點。
- 利率：FASP的生活費貸款是1%的固定年利率，非常低。而NLS的利率是浮動的，會根據市場利率調整，通常比FASP高，例如在2025年約為2.42%。
- 起息點：這是兩者最大的分別。FASP的利息是在你畢業後，還款期正式開始時才計算。相反，NLS的利息是從貸款發放日那天就開始計算，意味著在你讀書的幾年內，利息已經在不斷累積。
FASP 還款模擬 (1%利率，畢業後起息)
使用FASP借款，情況就比較簡單。因為利息由畢業後才開始計算，所以你的還款本金就是你借的總額。
- 借款本金：$100,000
- 在學期間利息：$0
- 還款本金總額：$100,000
- 還款期：15年 (180期)
- 總利息支出：約 $7,750
- 總還款額：約 $107,750
NLS 還款模擬 (浮動利率，貸款發放日起息)
如果選擇NLS，因為利息在你讀書的四年期間已經開始滾存，畢業時你需要償還的本金，已經不只是原來的$10萬了。
- 借款本金：$100,000
- 在學期間利息 (以2.42%年利率計算4年)：約 $9,680
- 還款本金總額：$100,000 + $9,680 = $109,680
- 還款期：15年 (180期)
- 總利息支出：約 $31,360
- 總還款額：約 $131,360
總還款額及利息支出圖表比較
將兩者放在一起比較，結果就非常清晰。
| 項目 | FASP (須入息審查) | NLS (免入息審查) |
|---|---|---|
| 借款本金 | $100,000 | $100,000 |
| 總利息支出 | 約 $7,750 | 約 $31,360 |
| 總還款額 | 約 $107,750 | 約 $131,360 |
從以上模擬可見，同樣是借款$10萬，選擇NLS的總利息支出是FASP的4倍以上，總還款額相差超過$23,000。這個差距主要來自在學期間滾存的利息。
學生貸款還款安排及彈性選項
了解總支出後，我們也需要知道實際的還款安排。學資處提供了一些標準指引和彈性選項，幫助畢業生處理學生貸款還款事宜。
標準還款期及計算方法
不論是FASP還是NLS，標準還款期一般都是15年，分180期作每月等額還款。在你畢業或課程結束後，學資處會寄給你一份還款通知書，詳細列明你的還款期、每月還款額及還款方法。你只需要按照指示，透過自動轉帳或其他指定方式準時還款便可。
如何申請延期還款 (經濟困難、繼續升學)
如果你畢業後遇到財務困難，或決定繼續升學，可以向學資處申請延期還款。
- 經濟困難：如果你的收入未達到特定水平，或處於失業狀態，可以提交證明文件申請延期，每次最多可獲批一年。
- 繼續升學：如果你在本地認可院校繼續修讀全日制課程，也可以申請延期還款，直至新課程完成為止。
提交申請需要填寫特定表格並附上相關證明，所以記得預留時間處理。
提早還款須知
如果你希望盡快還清貸款，可以選擇學生貸款提早還款。學資處容許借款人隨時提早償還部分或全部貸款，而且不設任何罰款或手續費。提早還款能有效減少總利息支出，特別是對於利息較高的NLS貸款，節省的效果會更明顯。你可以聯絡學資處，了解提早還款的具體程序。
學生資助及生活費貸款常見問題 (FAQ)
申請學生資助和生活費貸款的過程中，總會遇到一些疑問。這裡整理了幾個最常見的問題，希望可以為你提供清晰的解答。
可以同時申請須入息審查和免入息審查的資助嗎？
答案是可以的，兩者可以互為補足。許多同學會先申請須入息審查的「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS）或「專上學生資助計劃」（FASP）。假如獲批的助學金和貸款仍不足以全數支付學費，你便可以再申請免入息審查貸款計劃（NLSFT / NLSPS），用來填補學費差額。簡單來說，你可以將須入息審查的計劃視為主要資助來源，而免入息審查的貸款則作為後備方案，確保學費有著落。
家庭經濟狀況有變，可否重新評估資助額？
可以的。如果在遞交申請後，或在學年中，家庭的經濟狀況出現突發和重大的轉變，例如主要收入來源者不幸失業、重病或身故，導致家庭總收入大幅下降，你是可以向學生資助處（學資處）提出重新評估資助申請的。屆時你需要提交書面申請，並附上相關證明文件，例如解僱信、醫生證明等，學資處會根據你家庭的最新狀況，重新審核你的資助額度。
「合併終身貸款限額」是什麼？會影響我申請生活費貸款嗎？
「合併終身貸款限額」是專為免入息審查貸款計劃（NLSFT及NLSPS）而設的一個概念。它指的是每位學生透過這兩個計劃，一生人可以借貸的學費總上限。這個限額會每年按通脹調整，而且不會因為你償還了貸款而重新計算。
這項限額主要影響你透過免入息審查計劃借取學費貸款的能力。它並不會影響你申請須入息審查計劃下的學生生活費貸款。換句話說，TSFS和FASP計劃下的生活費貸款，是不受這個「合併終身貸款限額」所限制的。
對審批結果不滿，可以上訴嗎？
可以。假如你對學資處的審批結果，例如資助額度或申請資格的評定，持有不同意見，你有權提出上訴。你需要在收到結果通知書後的指定限期內（通常為三星期），以書面形式向「學生資助事宜上訴委員會」提出上訴申請。在上訴信中，你需要清晰陳述上訴的理由，並附上所有相關的證明文件作為佐證，委員會將會重新審視你的個案。