每月被信用卡最低還款額（Min Pay）追趕，利疊利令債務雪球越滾越大？當您發現卡數纏身、總結欠遠超月薪，甚至影響信貸評級（TU），「集中清數」可能是您重奪財務自主權的最佳出路。這方案能助您將多筆高息卡數及私人貸款，整合成單一低息貸款，不但能大幅慳息，更可簡化還款程序，逐步修復您的TU。
本文正是為您而設的2025終極攻略，我們將由專家角度出發，深入淺出拆解集中清數的原理及三大核心優勢，比較各大銀行及財務公司的最新清數計劃，並提供詳盡的4步申請教學，助您輕鬆找出最適合的方案，徹底擺脫債務困局，重新規劃健康的財務未來。
什麼是集中清數？為何是您解決債務的最佳方案？
當您發現自己要應付來自不同銀行或財務機構的多筆卡數同私人貸款，每月還款變得複雜又吃力，集中清數就可能是您正在尋找的理財方案。作為您的集中清數專家，我們的目標是為您拆解這個方案，讓您明白它如何從根本上改善您的財務狀況。這不僅是借一筆新錢，而是一個重新掌握財務主導權的策略性決定。
集中清數（結餘轉戶）如何一筆過清還卡數？
運作原理：將多筆高息債務合併為單一低息貸款
集中清數，又稱為「結餘轉戶」，它的概念其實很直接。您可以向單一間銀行或財務公司申請一筆新的貸款，而這筆新貸款的用途，就是直接用來一次過清還您在其他地方的所有高息債務，例如多張信用卡的結欠同其他私人貸款。完成這個步驟之後，您原本分散的多筆債務就消失了，取而代之的是一筆全新的貸款。之後，您只需要向這間新的機構，每月定時償還一筆款項，直到還清為止。
集中清數三大核心優勢：慳息、方便、救TU
優勢一：大幅慳息，以低實際年利率(APR)取代高息卡數
集中清數最顯著的好處就是慳息。信用卡欠款的循環利息，實際年利率（APR）可以高達30%以上，非常驚人。集中清數方案的核心，就是用一筆低APR的貸款，去取代這些高息債務。這樣做可以直接降低您的總利息支出，讓您大部分的還款都用在償還本金上，而不是利息，從而加快您擺脫債務的速度。
優勢二：簡化還款，每月還款一次，避免逾期罰款
當您有多張信用卡同貸款在身，就要記住不同的還款日期和金額，管理上容易出現混亂。成功申請集中清數之後，所有債務會合併為一。您每月只需要在固定的日子，償還一筆固定的款項。這個做法大大簡化了您的財務管理，而且能有效減少因一時忘記而導致逾期還款的機會，避免不必要的罰款和對信貸記錄的負面影響。
優勢三：改善信貸評級，即時降低信貸使用度，重建良好還款記錄
高額的信用卡結欠會令您的信貸使用度（Credit Utilization）處於高水平，這是影響TU信貸評級的一個主要負面因素。當您透過集中清數還清所有卡數後，信貸使用度會即時大幅下降。而且，只要您之後對這筆新的整合貸款準時還款，就能逐步建立一個穩定的良好還款記錄，長遠有助於修復同提升您的信貸評級。
哪些人士最需要考慮集中清數？
特徵一：持有多張信用卡欠款或私人貸款
如果您手頭上有兩張或以上的信用卡需要找數，或者同時有信用卡欠款和私人貸款，管理上已經開始感到混亂，這就是一個需要考慮整合債務的訊號。將所有欠款集中處理，能讓您的財務狀況變得清晰。
特徵二：總結欠超過月薪15倍
這是一個衡量債務水平的常用指標。如果您的總債務（包括所有信用卡結欠和貸款）已經超過月薪的15倍，代表您的負債比率偏高，利息負擔會相當沉重。集中清數可以助您降低利息成本。
特徵三：每月還款額佔月薪超過六成
當您每月的還款總額，佔了您月薪的六成甚至更多，意味著您的現金流非常緊張，可能已經影響到日常生活開支，容易陷入「以債養債」的惡性循環。透過延長還款期，集中清數能降低您的每月還款額。
特徵四：長期只償還最低還款額（Min Pay）
Min Pay是個利息陷阱。如果您發現自己過去幾個月，甚至更長時間，都只能償還信用卡的最低還款額，您的債務總額其實正在利息的複式效應下不斷增加。這是一個需要馬上處理的危險信號，而集中清數是截斷這個惡性循環的有效方法。
特徵五：信貸評級較差（TU I級或更低），難以申請一般貸款
因為高負債或其他原因，您的TU信貸評級可能已經跌至I級或更差的水平。在這個情況下，要申請傳統的低息私人貸款會非常困難。集中清數計劃的審批門檻，往往就是為這類情況而設，提供一個可行的出路。
2025香港最佳集中清數計劃比較：專家推薦及分析
市面上有林林總總的集中清數計劃，要從中挑選最適合自己的一款，確實需要花點功夫。作為您的集中清數專家，我們為您整理了一套清晰的比較方法，並且深入分析幾款市場上最具代表性的計劃，助您作出最明智的決定。
如何比較各類集中清數方案？
面對五花八門的宣傳單張，比較不同方案時必須有一套標準。掌握以下幾個核心指標，您就能像專家一樣看透每個計劃的真正成本和效益。
核心指標：實際年利率（APR）是比較成本的唯一標準
在比較任何貸款產品時，您只需要記住一個關鍵指標：實際年利率（APR）。APR已經將利息和所有必要的手續費、行政費等成本計算在內，轉化為一個年度化的利率。它是一個受法律規管的標準，能夠最真實地反映您的總借貸成本。有些宣傳或會強調「月平息」很低，但月平息的計算方法並未反映本金遞減的因素，所以不能作準。比較時，請直接對比不同計劃的APR，數字越低，代表您需要支付的總成本越少。
其他因素：貸款額、還款期、現金回贈及其他優惠
除了APR，還有幾個因素值得您留意。首先是貸款額，您要確保所選計劃的最高貸款額足以清還您所有的目標債務。其次是還款期，較長的還款期可以降低每月的還款額，減輕現金流壓力，但總利息支出可能會增加。最後，現金回贈及迎新優惠雖然吸引，但通常是一次性的。它們可以作為額外的考慮因素，但不應蓋過APR、貸款額和還款期這些核心條件的重要性。
銀行及財務公司集中清數產品比較總覽
為了讓您一目了然，我們綜合比較了市場上主流銀行和一線財務公司的集中清數產品。我們會從最重要的幾個維度出發，讓您快速掌握各個選項的特點。
比較重點：APR、最高貸款額、最長還款期及迎新優惠
我們的比較會集中在這四個關鍵點上。APR的範圍反映了申請門檻和最終成本；最高貸款額決定了計劃是否能滿足您的清數需求；最長還款期關係到您每月的供款壓力；而迎新優惠則是額外的吸引力。透過這幾個指標的綜合比較，您就能初步篩選出符合您個人財務狀況的方案。
重點推介：熱門集中清數計劃深入分析
以下，我們為您精選了四款來自不同類型機構的熱門集中清數計劃，並進行深入分析。它們各自針對不同的客戶群，總有一款能切合您的需要。
滙豐銀行：市場最低利率之選，適合TU良好人士
滙豐銀行的結餘轉戶計劃，以其極具競爭力的低實際年利率（APR）而聞名，是信貸評級（TU）良好人士的首選。如果您的TU評級理想，而且有穩定的收入證明，申請滙豐的計劃有機會獲得市場上最低的利率，能最大程度地節省利息支出。不過，其審批標準相對嚴格，對申請人的財務背景要求較高。
UA亞洲聯合財務：TU I級仍可申請，審批彈性之選
如果您的信貸評級未如理想，例如TU跌至I級，UA亞洲聯合財務的集中清數方案是一個值得考慮的選擇。作為市場上領先的一線財務公司，其審批過程相對銀行更具彈性，會綜合考慮申請人的整體情況。雖然其APR普遍會高於銀行，但仍然遠低於信用卡超過30%的利息，能有效助您擺脫高息債務，是重建信貸紀錄的一個好開始。
ZA Bank：全程網上申請，最快批核之選
作為香港領先的虛擬銀行，ZA Bank的清卡數貸款主打方便快捷。整個申請過程，由遞交文件到簽約，全部可以在手機應用程式上完成，無需親身露面。其利用金融科技進行審批，最快可以在數分鐘內知道初步結果。如果您追求效率，希望盡快整合債務，ZA Bank的數碼化體驗會非常適合您。
渣打銀行：特長還款期，月供壓力最低之選
對於希望將每月還款壓力降至最低的申請人，渣打銀行的結餘轉戶計劃是一個亮點。它提供長達84個月（7年）的還款期，在市場上屬於較長的選擇。透過延長還款期，可以將總貸款額攤分得更細，讓每月的供款額變得非常輕鬆，有助您在還款期間維持穩健的個人理財。
集中清數申請全攻略：4步助您擺脫債務
當您決定踏出集中清數這一步，清晰的路線圖就至關重要。整個申請過程其實非常有系統，就像完成一個任務清單。以下我們將會為您拆解為「申請前準備」及「申請流程」兩大部分，總共四個核心步驟，讓您一步步邁向更健康的財務狀況。
申請前準備：兩大關鍵步驟
在正式提交任何申請之前，做好準備工作可以令整個過程事半功倍。這兩個步驟是成功申請的基石，幫助您全面掌握自己的財務全局。
第一步：詳細列出所有債務（總欠款、各項APR及每月還款額）
首先，您需要一張完整的債務地圖。請準備好紙筆或打開一個Excel表格，清楚列出您每一筆債務的詳細資料。這包括信用卡結欠、私人貸款或其他欠款。您需要記下三個關鍵數字：每筆債務的總結欠金額、實際年利率（APR），以及您現時每月的還款額。這個動作的目的，是讓您對自己的債務狀況有百分百的了解，這是與銀行或財務公司溝通的基礎。
第二步：評估自身還款能力，制定實際還款預算
了解債務之後，下一步就是審視自己的收入。計算您每月的總收入，然後減去所有必要的開支，例如租金、伙食、交通及家用等。剩餘的金額就是您可以靈活運用的部分。從這筆錢當中，您可以規劃出一個既能應付日常生活，又能穩定償還新貸款的實際還款金額。制定一個切實可行的預算，有助您選擇還款期最適合的集中清數方案。
集中清數申請流程詳解
完成準備功夫後，就可以正式進入申請程序。現時大部分機構的申請流程都已簡化，主要分為以下四個階段。
步驟一：比較方案並選擇心儀機構
市場上有不少銀行及財務公司提供集中清數計劃。您需要花時間比較不同方案，而比較的黃金標準就是「實際年利率」（APR），因為它已反映所有利息和費用，數字愈低代表總成本愈低。同時，您也要留意貸款額是否足夠清還您所有債務，以及還款期的選擇是否符合您的預算。選擇一位可靠的集中清數專家或信譽良好的機構至關重要。
步驟二：網上遞交申請及上傳文件
選擇好心儀的機構後，您通常可以直接在其官方網站進行網上申請。您需要填寫個人資料、財務狀況及希望整合的債務詳情。接著，根據指示上傳所需的文件掃描檔或相片。整個過程可能只需十多分鐘，非常方便快捷。
步驟三：等待機構審批及獲取最終貸款條款
提交申請後，貸款機構便會開始審批程序。他們會查閱您的信貸報告（TU），並根據您提交的文件評估您的還款能力及風險。這個階段需要耐心等待。審批完成後，機構會向您提供最終的貸款條款，當中會列明獲批的貸款額、確實的實際年利率及還款期。
步驟四：確認貸款，由機構直接清還舊債
如果您滿意並接受最終的貸款條款，便可確認接納貸款。簽署合約後，貸款機構通常會直接將批出的款項，以轉賬或本票形式，逐一支付給您指定的信用卡公司或貸款機構，用作清還您原有的所有舊債。從此，您只需專注於向這家新機構，每月準時償還一筆固定的貸款。
申請集中清數所需文件清單
為了讓申請過程更順暢，建議您預先準備好以下文件。不同機構的要求可能略有出入，但主要離不開這幾類。
基本文件：香港永久性居民身份證、住址證明、所有債務證明
這是每位申請人都必須提交的文件。住址證明一般需要最近三個月內發出的公共事業賬單或銀行月結單。所有債務證明則是指您需要清還的信用卡或貸款的最新月結單，以證明欠款金額。
收入證明：固定收入人士（受薪族）
如果您是每月有固定薪金的「打工仔」，您需要準備最近一至三個月的糧單、顯示薪金入賬的銀行戶口月結單，以及最新的稅務局評稅通知書。部分機構可能只需其中一兩項，但準備齊全便萬無一失。
收入證明：非固定收入或自僱人士
如果您的收入並非固定，例如是佣金制、自由工作者或自僱人士，您需要提供更長時間的收入記錄來證明您的還款能力。一般而言，您需要準備最近六個月的銀行戶口月結單、最新的稅單，以及有效的商業登記證（如適用）。
專家剖析：銀行 vs 財務公司，如何選擇？
當您決定進行集中清數，踏出解決債務問題的第一步時，馬上會遇到一個關鍵的十字路口：應該向銀行申請，還是尋求財務公司的幫助？這兩個選項沒有絕對的好壞，關鍵在於哪一個更符合您目前的財務狀況和信貸背景。作為您的集中清數專家，我們將會深入剖析兩者的分別，助您作出最明智的決定。
銀行集中清數計劃：低息與嚴謹的代名詞
優點：實際年利率（APR）最低，還款期選擇多
銀行提供的集中清數方案，最大的吸引力在於其極具競爭力的利息。一般來說，銀行能提供市場上最低的實際年利率（APR），有時甚至可以低至單位數。因為較低的利率，您在整個還款期內需要支付的總利息開支會大幅減少。同時，銀行的還款期選擇也相當靈活，部分計劃可長達84個月，讓您可以將每月還款額攤分得更細，減輕現金流壓力。
缺點：審批門檻高，對信貸評級（TU）要求嚴格
銀行的低息優惠並非人人都能享有。它們的審批標準非常嚴謹，對申請人的信貸評級（TU）有很高的要求，通常需要達到良好級別（例如C級或以上）。此外，銀行亦會嚴格審視您的入息證明、職業穩定性及總負債比率。如果您近期有逾期還款記錄、TU評級較差，或者收入不穩定，向銀行申請獲批的機會就相對較低。
一線財務公司集中清數：彈性與速度的平衡點
優點：審批較銀行寬鬆，接受較低TU評級，流程更快
對於信貸記錄不完美的人士，一線財務公司（即規模較大、信譽良好的持牌財務公司）提供了一個更可行的集中清數途徑。它們的審批門檻較銀行寬鬆，即使您的TU評級較低（例如跌至I級），只要能證明有穩定的還款能力，仍然有機會獲批。而且，財務公司的審批流程通常比銀行快得多，有些甚至可以做到即日批核及過數，能迅速解決您的燃眉之急。
缺點：APR普遍高於銀行，但仍遠低於信用卡利息
彈性與速度的代價，就是相對較高的利息成本。一線財務公司的實際年利率（APR）普遍會高於銀行，但是，這一點非常重要，它的利率仍然遠遠低於信用卡普遍高達30%以上的利息。因此，對於無法通過銀行審批的申請人來說，透過財務公司進行集中清數，依然是節省大量利息支出的有效方法。
【高度警惕】二線財務「免TU清數」的真相與風險
真相揭示：「免TU」不等於不查信貸記錄
當您在網上看到「免TU」、「無需證明」等極具誘惑力的廣告時，必須打醒十二分精神。所謂的「免TU」，並不代表貸款機構完全不審查您的信貸背景。它們很可能只是不採用環聯（TransUnion）的信貸報告，而是改為查閱其他小型的信貸資料庫，或者要求您提供更多其他的財務證明。這些機構的目標客戶，往往是財務狀況已非常嚴峻的人士。
風險一：實際年利率（APR）可能極高
這些標榜「易批」的貸款，其條款往往非常苛刻。實際年利率（APR）可以高得驚人，甚至貼近法定上限。申請人最終可能要承受比整合前更高的利息負擔，令債務問題雪上加霜。
風險二：還款期極短，無法真正舒緩還款壓力
為了控制風險，這類貸款的還款期通常極短，有時可能只有幾個月。這意味著每月還款額會非常高，完全違背了集中清數希望減輕每月供款壓力的初衷，反而可能將您推向更深的財務困境。
風險三：提防預先收取手續費的不良中介
最需要警惕的是，部分不良中介或公司會以各種名目，在成功批出貸款前要求您預先繳付手續費、行政費或顧問費。正規及專業的機構絕不會這樣操作。一旦您付款，這些費用很可能無法退還，最終您不但得不到貸款，還會蒙受額外金錢損失。
超越借貸：善用工具重建您的財務健康
成功的集中清數不只是一筆貸款，它更是您重建財務健康的起點。要走好這條路，單靠決心並不足夠，您還需要善用專業工具，讓整個過程變得更清晰、更有策略。接下來，我們將介紹幾個關鍵工具，協助您不單是處理眼前的債務，更是為未來建立穩固的財務基礎。
第一步：使用「集中清數慳息計算機」
在行動之前，最重要是掌握全局。一個好的開始，是利用集中清數慳息計算機，將所有未知數變成具體的數字，讓您清楚了解整合債務能帶來多大的實際好處。
輸入現有債務，即時獲取慳息分析報告
您只需要將目前所有的信用卡結欠、私人貸款的總額及各自的實際年利率輸入計算機。系統便會即時為您生成一份詳盡的分析報告。報告會清晰列出，在成功整合後，您預計可以節省的總利息支出、新的每月還款額，以及全新的還款期，讓慳息效果一目了然。
智能推薦最適合您的2-3個集中清數方案
單純計算數字並不足夠。一個優秀的工具，還會根據您的個人財務狀況，從市場上眾多計劃中，智能篩選並推薦最適合您的2至3個集中清數方案。這讓您不用再大海撈針，可以直接比較最相關的選擇，大大節省您的時間和精力。
第二步：獲取您的「TU改善藍圖」
解決債務與改善信貸評級（TU）是相輔相成的。一份個人化的「TU改善藍圖」，可以為您規劃出清晰的路徑，讓您知道如何在還款期間，逐步重建您的信貸健康。
預測成功清數後，信貸評級的改善時間線
這份藍圖的一大功能，是為您預測一條信貸評級的改善時間線。在您成功清數後，只要維持良好的還款習慣，工具便能推算出您的TU評級大約在何時會開始回升，以及在6個月、12個月後可能達到的水平，為您提供一個明確的前進目標。
《還款期內5大黃金法則》，確保TU穩定回升
藍圖內還會包含由集中清數專家整理的《還款期內5大黃金法則》。這份指引會提供具體、可行的建議，例如如何管理您的信貸使用度、避免不必要的信貸查詢等，確保您的信貸評級在還款路上能夠穩定、持續地回升。
申請被拒？「Plan B資料庫」為您指路
申請過程未必總是一帆風順。萬一申請被拒絕，最重要的是了解原因並找出下一步。「Plan B資料庫」正是一個為此而設的資源中心，助您將挫折轉化為再次出發的準備。
分析常見被拒原因（入息、TU評級等）
資料庫會詳細分析各種常見的申請被拒原因，例如入息證明不穩定、信貸評級未達標、或總負債比率過高等。它會幫助您準確判斷自己屬於哪種情況，讓您不再感到迷惘，而是能夠對症下藥。
提供改善信貸狀況後再次申請的攻略
針對不同的被拒原因，資料庫會提供一套清晰的改善攻略。例如，若問題出於TU評級，攻略會建議您在未來數月應如何管理賬戶，然後再嘗試申請。如果是入息問題，攻略則會指導您如何準備更全面的文件。這份攻略，就是您為下一次成功申請鋪設的最佳路線圖。
集中清數常見問題 (FAQ)
在考慮申請集中清數時，心中總會浮現不少疑問。我們集合了幾個最常見的問題，為你提供清晰直接的解答，讓你更全面地了解這個理財方案。
申請集中清數會否影響我現有的信貸評級？
短期影響：申請時的信貸查詢（Hard Inquiry）會短暫影響TU
當你提交集中清數申請，銀行或財務公司必定會查閱你的環聯（TU）信貸報告。這個查閱紀錄被稱為「信貸查詢」（Hard Inquiry）。短時間內有多個同類查詢，或會令信貸評級有輕微及短暫的下調，因為這可能反映申請人有迫切的資金需要。
長遠正面影響：成功清還卡數後，信貸使用度降低，有助提升評級
不過，長遠來看，集中清數對信貸評級有顯著的正面作用。成功批核後，你的多筆信用卡結欠會一次過還清。這會即時大幅降低你的「信貸使用度」（Credit Utilization Ratio），因為卡數清零了。信貸使用度是影響評級的重要因素之一，降低此比率有助改善評級。此外，之後你只需準時為一筆貸款供款，建立穩定的還款紀錄，對重建良好信貸健康有莫大幫助。
集中清數計劃可否同時套現？
解釋「清數+現金」功能及運作模式
可以的。不少財務機構都提供「清數+現金」的貸款選項。運作模式很直接，機構會批出一個高於你總債務的貸款額。例如，你的總欠款是20萬元，機構或會批出25萬元的貸款。當中20萬元會由機構直接用來清還你指定的舊債，而餘下的5萬元則會存入你的銀行戶口，作為額外現金讓你自由運用。
提醒提取額外現金會增加總貸款額及還款壓力
選擇套現額外現金前，必須留意這會直接增加你的總貸款額。更高的貸款本金，代表你每月的還款額會相應增加，而整個還款期的總利息支出也會更多。因此，申請人應仔細評估自己是否確實需要這筆額外現金，以及衡量自身的還款能力，避免加重長遠的財務負擔。
「實際年利率APR」與「月平息」有何分別？
解釋APR已包含所有費用，是比較貸款成本的唯一標準
「實際年利率」（APR）是比較不同貸款計劃時最重要的指標。它是一個標準化的利率，除了基本利息，亦已將手續費、行政費等所有必要的借貸成本計算在內，能真實反映你整筆貸款的總成本。法例規定貸款廣告必須列明APR，所以比較時應以此為準，APR愈低代表貸款愈划算。
提醒月平息具誤導性，並不能反映真實借貸成本
相反，「月平息」（Monthly Flat Rate）的數字容易引起誤解。它的計算方法是基於最初的總貸款額，即使你已償還部分本金，之後每個月的利息計算基礎仍然不變。這會讓利息數字看起來很低。單憑月平息比較，完全無法得知貸款的真實成本，因為它並未計算其他費用。所以，你必須將焦點放在實際年利率（APR）上。
TU評級差（例如I級）仍可申請集中清數嗎？
解釋部分財務公司提供壞TU集中清數方案
即使信貸評級（TU）較差，例如跌至I級，仍然有機會申請集中清數。雖然向銀行申請的成功率較低，但市面上一些信譽良好的一線財務公司，會提供專為信貸評級欠佳人士而設的集中清數方案。它們的審批門檻較具彈性，會綜合考慮申請人的還款能力。雖然獲批的利率或會比銀行高，但通常仍遠低於信用卡超過30%的利息。
再次提醒應避免尋求高風險的二線財務公司協助
在此要特別提醒，處理債務時應保持審慎，避免向聲稱「免TU」、「必定成功」的高風險二線財務公司求助。這類公司可能涉及極高的隱藏利率、不合理的短還款期或預先收取高昂手續費等問題，最終可能令你的債務問題惡化。尋求集中清數專家協助時，務必選擇持牌及信譽良好的大型財務機構。