每月被賬單追趕，即使只還最低還款額 (Min Pay)，利息壓力依然沉重，債務彷彿永無止境？當您發現總欠債額已遠超負荷，甚至開始收到追數電話時，破產並非唯一出路。「債務重組」可能是讓您重掌財務主導權、避免事業受損的關鍵一步。
然而，市面上的方案眾多，究竟應選擇受法律保障的「個人自願安排」(IVA)，還是程序較簡單保密的「債務舒緩計劃」(DRP)？兩者在申請條件、程序、費用及對信貸報告(TU)的影響上有何天壤之別？本文將為您一文看清兩大方案的核心分別，深入剖析各自的申請條件、詳細程序、所有費用及長遠影響，並提供獨家自我評估工具，助您根據自身情況，找出最適合您的債務解決方案，踏上清晰的還款之路。
債務重組前必讀：30秒評估你是否需要及符合基本資格
在深入了解各種方案的債務重組意思和複雜的債務重組程序前，最重要的一步是評估自己是否真的需要，以及是否符合基本的債務重組條件。這一步能助你判斷自己的財務狀況，並且找到最適合你的解決方向。
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互動式問卷：輸入總欠債額、月薪、債權人數量作初步分析
這個問卷只需要你提供三個核心數字：你的總欠債金額、平均月薪，以及債權人（銀行或財務公司）的總數。這些資料是評估債務嚴重程度及重組方案可行性的關鍵指標，整個過程絕對保密。
評估結果導向：根據結果建議你優先閱讀IVA、DRP或結餘轉戶章節
完成問卷後，系統會根據你的數據，即時生成一份簡單的評估建議。結果會引導你優先閱讀文章中與你情況最相關的部分，例如情況較嚴重者可能適合個人自願安排(IVA)，較輕微者或可考慮債務舒緩計劃(DRP)或結餘轉戶，助你節省時間，直達問題核心。
出現這些警號，你可能已符合考慮債務重組的初步條件
如果你暫時不方便使用評估工具，也可以透過以下幾個常見的財務警號，檢視自己是否已走到需要考慮債務重組的階段。當以下任何一種情況出現時，都代表你的財務狀況已亮起紅燈。
警號一：總欠債額已超過月薪15倍以上
這是一個清晰的量化指標。當你的總欠債額達到月薪的15倍甚至更高時，代表單靠個人收入，已幾乎不可能在合理時間內清還所有本金和利息。債務雪球只會愈滾愈大，這時就需要借助結構性的方案去處理。
警號二：每月只夠償還最低還款額 (Min Pay)
每月只支付最低還款額 (Min Pay)，看似暫時解決了還款壓力，但實際是讓自己陷入高息陷阱。你所支付的款項大部分都用於償還利息，本金幾乎沒有減少，這種還款方式只會無限期地延長你的債務。
警號三：擁有多個高息債務（如信用卡、私人貸款），利息支出龐大
如果你同時背負多張信用卡卡數和私人貸款，管理上會變得非常混亂。更重要的是，這些高息債務的利息支出會蠶食你大部分的還款額，讓你感覺永遠無法還清債務。整合債務、降低利息是此刻的首要任務。
警號四：已開始收到債權人的追討電話或律師信
當你開始頻繁收到債權人的追數電話，甚至收到正式的律師信時，這代表債權人已經失去耐性，並且準備採取法律行動。這是一個非常緊急的信號，顯示你需要立即尋求專業協助，透過正式的債務重組程序與債權人重新協商。
不同職業的考量：為何某些職業更應了解債務重組？
對某些特定職業的人士而言，個人財務狀況與其專業生涯息息相關。一旦處理不善，後果可能不只是金錢損失，更可能影響工作甚至牌照資格。
公務員、紀律部隊、金融從業員等敏感職業的特殊考量
對於公務員、紀律部隊成員、會計師、律師或銀行及金融從業員等職業，個人誠信和財務穩定是專業操守的一部分。如果申請破產，其公開紀錄很可能對晉升、內部審查甚至能否繼續留任構成直接影響。
IVA/DRP如何成為避免破產、保住工作的替代方案
正因如此，債務重組方案（特別是個人自願安排IVA及債務舒緩計劃DRP）對上述職業人士尤其重要。IVA雖然有公開紀錄，但性質上仍是還款協議，並非破產，因此對工作的影響相對較輕。而DRP更具保密性，因為它不經法庭，純粹是與債權人協商，能最大程度保障個人私隱和職業生涯，成為一個避免破產、同時保住工作的可行出路。
方案比較：IVA、DRP、結餘轉戶，哪種最適合你？
面對債務壓力，市面上有不同的解決方案，但它們的性質與適用情況大相徑庭。要找出最適合自己的出路，第一步是清晰理解不同方案的債務重組意思和核心分別。以下我們會深入探討個人自願安排 (IVA)、債務舒緩計劃 (DRP) 以及結餘轉戶這三種最常見的方法，助你作出最明智的決定。
了解各方案的債務重組意思及核心分別
個人自願安排 (IVA)：適合債務龐大、債權人多、需法律保護的人士
當你聽到IVA，可以將它理解為一個最正式、有法庭參與的重組方案。IVA的全名是「個人自願安排」，是根據《破產條例》設立的法律程序。它的核心是透過委任專業人士（如會計師或律師），向法庭申請臨時命令，暫停所有債權人的追討行動，然後在法庭的監管下，與所有債權人協商一個全新的還款方案。這個方案一旦獲得佔總債務額75%的債權人同意，便對所有債權人具備法律約束力。IVA適合債務問題已相當嚴重，例如欠債額巨大、債權人數量眾多，並且需要法律程序來提供喘息空間及約束所有債權人的情況。
債務舒緩計劃 (DRP)：適合債務較少、債權人不多、追求保密及程序簡單者
DRP可以看成是IVA的簡化版及非法律版本。它的全名是「債務舒緩計劃」，本質上是一個不經法庭的私人協商過程。你會委託專業中介機構，由他們代表你與各個債權人（主要是銀行和大型財務公司）逐一談判，爭取一個利率較低、還款期較長的新方案。由於整個債務重組程序不涉及法庭，DRP的最大優點是保密性高，不會有公開紀錄，對某些注重聲譽或職業敏感（如紀律部隊、金融從業員）的人士影響較小。它適合債務狀況相對輕微、債權人數量不多（通常少於10個）的情況。
結餘轉戶：適合仍有穩定還款能力、旨在整合債務及降低利息者
結餘轉戶其實是一種特定的貸款產品，而非法律上的債務重組方案。它的概念很直接：向單一間銀行或財務公司申請一筆利率較低的新貸款，用這筆錢一次過清還所有利率較高的舊債務（例如多張信用卡的卡數）。之後，你只需要向這間新的金融機構進行單一供款。結餘轉戶的目標是「整合」與「降息」，適合那些債務問題尚未惡化、仍有穩定還款能力，但希望簡化還款流程並節省高昂利息開支的人士。它是一個預防性的財務管理工具。
【清晰比較表】一圖看清IVA、DRP與結餘轉戶的關鍵分別
為了讓你更直觀地了解，我們從幾個關鍵維度比較這三個方案。
比較維度：適用對象及欠債額
IVA：通常適用於欠債總額龐大的情況（例如超過50萬港元），債權人數量多且複雜。這是解決嚴重財困的方案。
DRP：適合欠債額中等（例如50萬港元以下），債權人主要是主流銀行或財務公司，數量較少。
結餘轉戶：沒有明確的欠債額限制，關鍵在於申請人仍有良好及穩定的還款能力，信貸評級尚未嚴重受損，能夠通過銀行的貸款審批。
比較維度：申請時間及程序複雜性
IVA：程序最複雜，因涉及法庭申請、委任代名人、召開債權人會議等法定步驟，整個流程需時約4至5個月。
DRP：程序相對簡單，主要時間花在與各債權人獨立協商，一般需時約2個月。
結餘轉戶：最簡單快捷，等同於申請一筆普通私人貸款，順利的話，數天至兩星期內便可完成。
比較維度：法律效力與公開紀錄
IVA：具備強大法律效力，方案一經通過，對所有債權人都有約束力。但IVA紀錄會登記於破產署的特備名冊，公眾可以查閱。
DRP：不具法律約束力，需要獲得全部債權人同意才能完全成功。整個過程保密，不會有任何公開紀錄。
結餘轉戶：屬於私人貸款合約，完全保密，不會有公開紀錄。
比較維度：對信貸報告(TU)的影響
IVA：影響最深遠。信貸報告上會註明賬戶涉及IVA，即使還款完成後，相關紀錄仍會保留5年。
DRP：同樣會在信貸報告上留下紀錄，顯示賬戶曾進行債務重組，但因非公開，影響程度較IVA輕微。
結餘轉戶：信貸報告上只會顯示你清還了舊有貸款並開設了一筆新貸款。若能準時還款，集中債務反而有機會逐步改善信貸評分。
比較維度：對現有資產及工作的影響
IVA：方案設計較靈活，一般情況下可保留自住物業、車輛及保險。但對於金融、紀律部隊等敏感職業，可能需要按規定向僱主申報。
DRP：因其保密性，基本上不會對現有工作構成影響。對資產亦無直接影響。
結餘轉戶：完全不會對資產及工作構成任何影響。
比較維度：費用與成本
IVA：費用最高，涉及律師費、會計師（代名人）費、法庭相關開支等，總費用可達數萬至十多萬港元。
DRP：費用較IVA低，主要是支付給中介機構的服務費。
結餘轉戶：一般沒有額外申請費用，成本就是新貸款的利息支出。
深入剖析個人自願安排(IVA)：條件、程序、費用全攻略
當債務壓力變得難以承受，個人自願安排(IVA)提供了一個避免破產的正式法律途徑。要成功申請，必先符合一系列的債務重組條件。IVA的整個概念，就是透過法庭的監督，與所有債權人達成一個具法律約束力的新還款協議。讓我們一起深入了解申請IVA的具體要求、詳細的債務重組程序，以及相關費用。
申請IVA的四大核心「債務重組條件」
申請IVA並非單純提交文件，而是需要向法庭及債權人展示決心與誠信。一般而言，成功的申請建基於兩大範疇：財務狀況與個人誠信。
財務條件：總欠債額、收入穩定性及還款能力證明
首先，申請人需要有能力提出一個具吸引力的還款方案。這意味著總欠債額通常較為龐大，例如達到月薪的15倍以上，這樣重組方案對債權人才有實質意義。更重要的是，申請人必須擁有穩定及可證明的收入來源，這是履行長達數年還款承諾的基礎。在擬定方案時，代名人會詳細計算申請人的收入扣除所有家庭合理必要開支後，所能騰出的還款金額，以證明還款能力。
個人誠信條件：資料透明度及近期信貸行為
誠信是整個IVA申請的基石。申請人必須向代名人及法庭全面、誠實地披露所有個人資產與負債，任何隱瞞都可能導致申請失敗。此外，法庭和債權人亦會審視申請人近期的信貸行為。如果在申請前不久仍有大額借貸或不尋常的財務活動，可能會被視為缺乏誠意，影響申請的成功率。
IVA申請詳細步驟及時間表
IVA是一個嚴謹的法律程序，每個階段環環相扣，整個過程由申請至方案通過，一般需時約四至五個月。
第一階段 (約2星期)：委任代名人及擬定還款建議書
申請人首先需要委任一名合資格的會計師或律師作為「代名人」。代名人會詳細分析你的財務狀況，然後協助你草擬一份詳盡的還款建議書。這份文件會列明你未來的每月還款額、還款年期，以及所有資產（如物業、車輛）的處理方式。
第二階段 (約3-4個月)：申請法庭臨時命令 (Interim Order)
建議書擬定後，律師會協助你向高等法院提交文件，申請頒布「臨時命令」。這個命令非常關鍵，它一旦生效，所有債權人都必須暫停向你進行任何形式的追討或法律行動，為後續的協商提供一個重要的法律保護期。
第三階段 (約4-5個月)：召開債權人會議並投票 (75%債權額門檻)
法庭頒布臨時命令後，代名人會正式召開債權人會議。在會議上，所有債權人會就你的還款建議書進行投票。方案要獲得通過，必須得到佔你總債務額75%或以上的債權人投票贊成。這意味著決定權掌握在持有大部份債務的債權人手中。
第四階段 (3至7年)：方案通過後，由監管人監督執行還款
一旦方案在債權人會議上獲得通過，並得到法庭批准，IVA便正式生效。你的代名人角色會轉為「監管人」，在往後長達三至七年的還款期內，負責每月收取你的還款，再按協議分配給各債權人，並監督整個還款過程的執行。
IVA申請費用構成及分期付款安排
申請IVA涉及一系列專業服務，因此會產生相應費用。了解這些費用構成，有助你作出更全面的財務規劃。
代名人/會計師費用
這是支付給負責處理整個IVA申請、撰寫報告、主持會議及後續監管工作的會計師的專業費用。這是整個費用中最主要的部分。
律師費及法庭相關開支
由於IVA是法律程序，當中涉及律師草擬法律文件、代表你向法庭提交申請等工作，因此會產生律師費。此外，向法庭遞交文件亦需繳付指定的法庭費用。
其他雜費（如登報費）及分期繳付說明
其他開支包括根據法例要求，在報章上刊登債權人會議通告的費用等雜項。考慮到申請人的財務狀況，大部分處理IVA的機構都會提供分期付款安排，讓申請人可以將總費用攤分在還款期內繳付，減輕即時的財政壓力。
【情境化案例】真實個案看IVA如何幫助不同人士
理論之外，真實案例更能說明IVA的實際作用。以下是三個常見的情境，展示IVA如何為不同背景的人士提供出路。
案例一：月入3萬的公務員，欠債80萬，如何通過IVA保住工作
對於公務員而言，破產意味著可能失去工作。這位月入3萬的公務員因家庭變故欠下80萬債務，遠超其償還能力。他選擇申請IVA，透過法庭批准一個為期6年的還款方案。由於IVA並非破產，他得以保住職位，每月在扣除家庭開支後，以固定的金額還款，既解決了債務，也保住了事業。
案例二：自僱人士收入不穩，如何證明還款能力滿足條件
一位從事設計工作的自由工作者，月入約4萬但收入浮動，欠債約60萬。他最大的難題是證明自己有穩定的還款能力。在他的代名人協助下，他整理了過去一年的所有合約、發票及銀行紀錄，計算出一個可信的平均月收入。建議書中亦向債權人坦誠說明收入的季節性波動，並設計了一個具備少許彈性的還款方案，最終成功獲得債權人信任並通過IVA。
案例三：因投資失利欠下巨債，如何說服債權人同意方案
一位年輕才俊因高風險投資失利，欠下超過150萬的巨債。債權人最初對其還款意願抱有懷疑。在他的IVA建議書中，代名人除了制定一個務實的還款計劃，更著重闡述他已汲取教訓，並詳細說明他將如何透過其專業工作產生穩定現金流。方案強調，相比於破產後血本無歸，IVA是讓債權人能收回大部分款項的唯一可行方案。這種以商業利益為基礎的論述，最終成功說服了超過75%債權額的債權人投票支持。
另一出路：債務舒緩計劃(DRP)的申請條件與程序
假如你認為個人自願安排(IVA)的法律程序過於繁複，或者未必完全符合其嚴格的債務重組條件，其實市場上還有另一種相對溫和的選項，就是債務舒緩計劃 (Debt Relief Planning, DRP)。這是一個不經法庭、直接與債權人協商的債務重組方案。
DRP的適用對象及非正式條件
DRP沒有像IVA那樣由法例訂明的硬性申請門檻，它的條件更多是基於實際操作經驗和銀行普遍的接受程度而定，可說是一些「非正式」的參考指標。
債權人數量限制（通常少於10個）
DRP的成功關鍵在於與每一位債權人達成共識。因此，如果債權人數量太多，逐一談判的過程會變得非常困難和耗時。一般而言，如果你的債權人（即銀行或財務公司）數量在10個以內，DRP的可行性會較高。
收入及欠債額的參考指標
相對於IVA專門處理數額龐大、已屆破產邊緣的債務，DRP更適合債務總額相對較少，但又開始感到還款吃力的情況。雖然沒有絕對的金額界線，但如果你的總欠債額尚未到達月薪20倍以上的臨界點，並且擁有穩定的收入來源，證明有能力應付一個經調整後的還款方案，DRP便是一個值得考慮的方向。
DRP申請程序：為何比IVA更簡單快捷？
很多人會好奇DRP的債務重組程序，實際上它比IVA的法律流程簡化許多，主要原因在於其操作模式的核心差異。
無需經法庭：直接與最大債權人代表協商
DRP最核心的特點是完全繞過法庭程序。你無需委聘律師入稟法院，也無需等待法庭排期。整個過程是直接與債權人進行商業談判。通常的做法是由你欠款最多的「最大債權人」作為代表，為你草擬一份統一的還款建議，再由該代表向你其他的債權人進行協商，爭取它們的同意。
保密性高：不會刊憲或有公開紀錄
正因為不涉及任何法律訴訟，DRP的整個過程都是保密的。你的名字不會像IVA或破產申請那樣被刊登在憲報上，破產管理署亦不會存有任何公眾可以查閱的紀錄。對於從事金融、紀律部隊等對個人信譽有較高要求的職業人士而言，這一點尤其重要。
DRP的優點與潛在風險
了解DRP的運作後，客觀地分析其利弊，才能助你作出最合適的決定。
優點：程序簡單、費用較低、保密性高
總結來說，DRP的優點非常清晰：第一，程序簡單快捷，省卻了繁複的法律步驟；第二，由於無需支付律師費及法庭相關開支，整體費用遠低於IVA；第三，保密性高，對個人聲譽及職業生涯的影響減至最低。
風險：並非所有債權人都接受、缺乏法律約束力
然而，DRP最大的風險在於它並非一個具法律效力的程序，因此缺乏法律約束力。這代表並非所有債權人都必須接受你的重組方案。假如其中有部分債權人拒絕接納新的還款建議，整個DRP方案便可能無法順利推行。這與IVA一旦獲75%債權額同意便對所有債權人具約束力的情況，有本質上的分別。
債務重組的長遠影響：對信貸(TU)、資產及生活的全面評估
決定進行債務重組，不單是解決眼前的還款壓力，更是一項影響深遠的財務規劃。在了解不同方案的債務重組程序後，下一步就是全面評估它對你未來幾年的信貸記錄、個人資產，甚至職場生涯的實際影響。這一步，是確保你選擇的方案真正符合長遠利益的關鍵。
對信貸報告(TU)的影響與恢復時間線
信貸報告（TU）是大家最關心的部分。進行債務重組，無可避免會對信貸評級產生即時影響。但影響有多深、恢復需時多久，IVA與DRP之間存在顯著差異。
IVA的公開紀錄 vs DRP的非公開紀錄
最核心的分別在於「公開性」。個人自願安排（IVA）是一項法律程序，所以相關紀錄會登記在破產管理署的特備名冊上，公眾可以查閱。同時，你的信貸報告（TU）上亦會註明你正在履行IVA還款。相反，債務舒緩計劃（DRP）是與個別債權人之間的協商，不經法庭，所以不會有任何公開的官方紀錄，只會在你的信貸報告中反映出來。
信貸記錄保留規則：拖欠60日與記錄保留5年的具體說明
根據環聯（TransUnion）的指引，你的還款紀錄會被詳細記載。如果在重組還款期間，任何一期供款出現拖欠，而該筆欠款在拖欠日起計60天後仍未清還，這個負面紀錄便會產生。當你最終清還所有重組債務後，IVA或DRP的相關戶口紀錄，將會在你的信貸報告中額外保留5年。
還款完成後，信貸評級如何逐步回升
當你成功完成整個還款方案（例如為期5年的IVA），你的法律責任便告解除。雖然信貸報告中的相關紀錄會再保留5年，但這段時間正是你重建信貸紀錄的黃金期。只要你能維持良好的信貸習慣，例如準時繳付所有賬單（如電話費、水電煤費），避免申請新的信貸產品，你的信貸評級便會在這5年後，隨著負面紀錄的正式移除而逐步回升。
對個人資產（物業、保險）的處理機制
債務重組的其中一個重要目的，是讓你在合理的生活基礎上清還債務，而非像破產般需要變賣大部分資產。因此，IVA方案在處理個人資產時具備一定彈性。
IVA方案下如何可以保留自住物業
很多人擔心進行IVA會否失去安樂窩。其實IVA方案下，保留自住物業的可能性是相當高的。因為債務重組意思在於還款而非清算資產，只要你能證明有能力繼續承擔按揭供款，而該物業又是你和家人的主要居所，代名人通常會將按揭供款視為你的合理生活開支一部分，並將此方案提交給債權人。特別是當物業處於負資產狀態時，變賣對債權人也沒有好處，保留物業便成為更合理的選擇。
銀行戶口及自動轉賬服務的影響
在債務重組期間，你仍然可以保留你的儲蓄或往來戶口，用作收取薪金和應付日常開支。不過，所有在你債權銀行中的無抵押信貸戶口，例如信用卡和私人透支戶口，都會被即時凍結並最終取消。你需要特別留意，所有與這些信用卡或戶口掛鈎的自動轉賬服務，例如保險供款、電話費、八達通自動增值等，將會全部失效。你必須主動聯絡相關商戶，更改繳費方式。
保險計劃是否需要停止供款或變賣
一般而言，純保障性質的保險（如醫療、危疾、人壽保險）的供款，會被視為合理的生活開支，通常可以繼續供款。至於含有儲蓄或投資成分的保險計劃，代名人則會評估其現金價值。如果現金價值不高，或對你的保障非常重要，很大機會可以保留。最終方案會由代名人與你商討，並在建議書中向債權人解釋其必要性。
職場影響：我的僱主會知道嗎？
這是另一個極度敏感但必須正視的問題。債務重組對工作的影響，視乎方案的保密性及你的行業性質。
IVA與DRP的保密性比較
DRP的保密性極高。因為整個過程是你與債權人之間的商業協商，不涉及任何政府或法律機構，所以你的僱主基本上不可能知悉。IVA則不同，由於紀錄會在破產管理署公開，理論上任何人都可以查閱。不過在實際操作中，除非你的僱主有特定原因去主動查核，否則他們得悉的機會也相當低。
特定行業的申報要求（金融、紀律部隊等）
最大的例外在於特定行業。如果你從事金融服務業（如銀行、保險、證券）、紀律部隊（如警隊、海關），或會計師、律師等專業，你的僱傭合約或行業守則，通常要求你必須主動申報任何重大的個人財務狀況變動，包括進行IVA。在這種情況下，IVA反而成為一個能讓你向僱主坦誠交代，同時避免因破產而被解僱或吊銷牌照的可行出路。
債務重組常見問題 (FAQ)
在考慮申請前，了解清楚各項債務重組條件固然重要，但在過程中，不少朋友總會遇到各種預料之外的疑問。這裡整理了一些關於債務重組程序中最常見的問題，希望可以為你提供更清晰的方向。
如果我的情況不符合IVA條件，DRP是我的唯一選擇嗎？
當發現個人情況未必完全符合IVA的嚴格門檻時，不代表DRP就是唯一的出路。其實，在IVA與DRP之間，還存在其他值得考慮的選項。
重新審視綜合債務舒緩計劃 (IDRP)
IDRP可以理解為一個由銀行業界主導的協商方案。如果你的債務主要集中在銀行或大型財務機構，IDRP便是一個好選擇。它通常由你最大的債權人牽頭，為你與其他債權人協商一個統一的還款方案。整個過程無需經過法庭，保密性較高，而且由於是單一還款點，管理上比DRP更為方便。
結餘轉戶作為早期介入工具的優勢
如果你的信貸評級尚未嚴重受損，而且仍有穩定的還款能力，結餘轉戶貸款其實是一個非常有效的早期介入工具。它的主要作用是申請一筆較低利息的新貸款，用來一次過清還所有高息的信用卡欠款或私人貸款。這樣做的好處是能立即停止高息累積，並將多項債務整合成單一還款，讓你的財務狀況重回正軌，避免走向更複雜的債務重組程序。
IVA/DRP供款期間失業或減薪怎麼辦？
長達數年的還款期內，個人經濟狀況出現變化是完全可能發生的。幸運的是，不論是IVA還是DRP，都存在一定的應對機制。
IVA方案的法律彈性機制
IVA是一個具法律效力的協議，所以任何更改都需依循正式程序。如果你不幸失業或收入大減，可以立即透過你的代名人，向法庭及所有債權人提交證明文件，申請暫時停止供款或調低每月還款額。方案能否修改，取決於債權人是否再次投票接納你的新建議。這個機制確保了整個過程有規可循。
DRP如何重新與債權人協商
DRP基於私人協商，所以處理方式更直接。你需要主動聯絡負責你個案的機構或直接與各債權人溝通，坦誠交代目前的財務困難，並提供相關證明。然後，雙方需要重新協商一個可行的還款安排。由於缺乏法律約束力，成功與否很視乎個別債權人的取態。
申請IVA/DRP失敗的常見原因是什麼？
申請債務重組並非必然成功，了解失敗的常見原因，有助你做好更充分的準備，避開陷阱。
未能如實申報資產或收入
誠信是所有債務協商的基礎。如果在申請過程中，被發現刻意隱瞞任何資產、收入或提供虛假資料，債權人會立即失去對你的信任，申請很大機會被即時否決。所有財務資料必須百分百透明。
還款方案對債權人缺乏吸引力
提出的還款方案需要平衡你的生活需要與債權人的利益。如果建議的每月還款額太低，或者還款年期過長，令債權人認為最終的還款總額比你直接破產所能收回的更少，他們便沒有誘因接納你的方案。一個成功的方案，必須對債權人而言也是一個合理的商業決定。
IVA未能獲得75%債權額同意，或DRP未能獲所有債權人同意
這是程序上的硬性門檻。IVA方案的通過，需要獲得持有你總欠債額75%或以上的債權人投票贊成。而DRP由於是私人協議，理論上需要獲得每一位參與協商的債權人同意。只要有其中一個主要債權人拒絕，整個計劃便可能無法推行。
債務重組會否影響我的家人？
債務雖然是個人的事，但其影響有時無可避免地會延伸至家庭成員，主要體現在配偶和擔保人身上。
對配偶信貸的直接與間接影響
你的債務重組紀錄，並不會直接出現在配偶的個人信貸報告(TU)上。但是，如果雙方有任何聯名戶口或共同按揭，你的不良信貸紀錄便會影響該聯名戶口的信譽。日後若配偶想單獨申請信貸產品，部分金融機構在審批時也可能考慮家庭整體的財務狀況，從而間接構成影響。
擔保人需要承擔的法律責任
這一點極為重要。當你申請債務重組，意味著你已無法履行原有的還款合約。根據法律，債權人有絕對權利，立即轉向該筆貸款的擔保人，要求其履行擔保責任，即時償還整筆欠款。你的債務重組程序，並不能免除擔保人的法律責任。