當債務纏身，壓力大得令人透不過氣時，債務重組（IVA）或債務舒緩（DRP）彷彿是重見天日的唯一曙光。然而，不良中介看準債務人的絕望與無助，設下層層騙局與收費陷阱，令本已困窘的處境雪上加霜，甚至債務不減反增。本文將為你全面拆解5大最常見的債務重組呃人手法，揭露「不成功不收費」背後的魔鬼條款，並提供一套專業的防騙及自救指南，助你認清真相，避開騙徒，重新掌握自己的財務未來。
5大常見債務重組呃人手法
市面上關於債務重組呃人的討論眾多，騙徒的手法亦不斷演變。想保障自己，首先要認清這些常見的債務重組呃人手法。以下我們將會逐一拆解，讓你了解不良中介的慣用伎倆，無論在PTT或Dcard等討論區看到類似案例，都能夠加以分辨。
手法一：偽冒銀行或律師職員，製造恐慌
這是最常見的債務重組電話騙案手法。騙徒會假冒銀行職員、甚至是律師行人員，致電給你並聲稱你的信用卡或貸款出現問題，需要馬上全數清還，否則會採取法律行動。在你感到徬徨失措時，他們就會「好心」地轉介一間聲稱能幫助你的債務重-組中介公司。
如何分辨真實來電與電話騙案
首先，銀行或正規律師事務所的職員，絕不會主動推薦任何一間特定的第三方中介公司。其次，接到這類電話時，你應該保持冷靜。你可以記下對方的姓名和職員編號，然後主動掛斷電話，再親自致電銀行或律師行的官方熱線進行核實。切勿直接使用對方提供的任何電話號碼，因為那很可能是騙徒的同黨。
真實案例：騙徒如何誘導受害人簽署不良中介合約
在一些新聞報導過的真實案例中，受害人就是接到這類偽冒來電，因擔心信貸紀錄受損或被控告而感到極大壓力。騙徒利用這種恐慌心理，將受害人引導至預先安排好的中介公司。中介職員會不斷誇大問題的嚴重性，並催促受害人盡快簽署一份收費極高的服務合約，令其在資訊不對等和精神緊張的狀態下墮入陷阱。
手法二：「不成功不收費」暗藏魔鬼收費條款
「不成功不收費」這句口號，聽起來很吸引，但往往是IVA呃人或DRP呃人騙局的開端。不良中介利用這句話降低你的戒心，但魔鬼細節就藏在合約條款裡面。他們對「成功」的定義可能與你的理解完全不同。
拆解「行政費」、「顧問費」等隱藏收費陷阱
在你簽署的合約中，通常會列明一些不論申請最終是否獲批，都不能退還的費用，例如「行政費」、「文件處理費」或「顧問費」。這些債務重組收費項目，是他們保證獲利的手法。當你中途想退出，或最終方案不合心意時，他們就會拿出合約，要求你支付這些費用。
合約魔鬼細節：不良中介如何重新定義「成功」以騙取費用
合約中最狡猾的陷阱，就是對「成功」的定義。不良中介可能會將「成功」定義為「成功為你取得任何一間財務機構的貸款批核」。這意味著，即使他們找到的貸款方案利息極高，條款極差，你根本無法接受，但只要有財務公司「批核」了，他們就視為「成功」，並有權向你追討全額服務費。
手法三：引導借貸「數冚數」，令債務惡化
這種手法不但無法解決你的債務，更會令你債台高築，是性質最惡劣的債務重組壞處之一，甚至可能涉及串謀詐騙，構成債務重組犯法行為。不良中介會聲稱需要一筆資金去啟動重組程序，然後安排你去另一間相熟的財務公司借一筆新債。
新聞剖析：「海門」行動揭露的串謀詐騙手法
早前警方代號「海門」的執法行動，就揭露了這類集團式詐騙。涉案的財務中介與多間財務公司串通（俗稱「打聾通」），先由中介接觸債務人，再指示他們到指定的幾間財務公司借貸。受害人取得貸款後，就被要求將現金全數交予中介，結果原有債務未清，反而增加了新的債務。
警惕不良中介串通財務公司的詐騙流程
整個流程是精心設計的騙局。首先，中介公司會以各種名目，例如「誠意金」或「手續費」，要求你支付一筆款項。當你表示沒有現金，他們便會「協助」你到指定的財務公司申請一筆新的高息貸款。貸款批出後，中介會立即取走大部分款項作為他們高昂的服務費，你實際到手的錢極少，但債務總額卻大幅增加。
手法四：以不切實際的超低還款額作招徠
如果你在尋找DRP債務舒緩方案時，有公司向你承諾一個低得難以置信的每月還款額，你就需要非常小心。這很可能是債務舒緩呃人騙局的誘餌，目的是先騙取你的信任和服務費。
DRP/債務舒緩騙局：為何超低月供承諾不可信
DRP（債務舒緩計劃）的本質是你的代名人與每一位債權人獨立進行協商。最終的還款額、利息和年期，取決於多方談判的結果，當中存在很多變數。因此，任何有經驗和負責任的顧問，都絕不可能在諮詢初期就向你保證一個確切的超低還款額。作出這種承諾的公司，目的很可能只是為了讓你盡快簽約付款。
真實個案：墮入還款額不減反增的騙局
不少個案的受害人，就是被「月供只需三千」之類的宣傳吸引。他們支付了數萬元的服務費後，才發現最終獲批的方案，每月還款額高達八千元，與當初的承諾相差甚遠。更甚的是，他們還需要分期償還中介公司的服務費，結果每月的總支出不減反增，財政狀況比之前更差。
手法五：聲稱IVA完成後可提早「洗底」
當你辛苦完成數年的IVA（個人自願安排）還款期後，最想的就是盡快重建個人信貸紀錄。有些騙徒就看準這個心理，推出所謂的「提早洗底」服務，聲稱只要支付一筆費用，就能幫你提早清除環聯（TU）信貸報告中的負面紀錄。
專業澄清：任何提早「洗底」服務均屬騙局
這是一個百分之百的騙局。根據香港的信貸資料庫規則，IVA的紀錄會在所有款項還清，並由代名人向法庭和各債權人確認完結後，在信貸報告中保留五年，之後便會自動被移除。這個過程是系統自動處理的，任何人或公司都無法付費加快或提早刪除。所有聲稱能提供這種服務的，都只是想騙取你的金錢。
為何會墮入債務重組陷阱？騙徒利用的3大心理弱點
要避免「債務重組呃人」的圈套，首先要理解騙徒並非隨機得手。他們是利用人性的心理專家，精準地針對債務人在困境中的脆弱時刻。許多新聞報導或在PTT、Dcard上分享的債務重組案例，受害人往往並非因為愚笨，而是因為騙徒巧妙地利用了以下三大心理弱點，設下難以察覺的陷阱。
心理弱點一：因財困絕望而急於求助
當一個人背負沉重債務，每日面對催繳電話和信件，精神壓力是極其巨大的。在這種徬徨無助的狀態下，判斷力會顯著下降。這時，任何一個看似能解決問題的「機會」都會像救命稻草一樣。騙徒正是看準這一點，透過債務重組電話或廣告，扮演著「救世主」的角色。他們提出的方案聽起來簡單快捷，讓身心俱疲的債務人感覺終於看到曙光，於是急於抓住，而忽略了去核實對方債務重組中介的背景和方案的真實性。
心理弱點二：對法律程序不熟悉及恐懼
IVA、DRP等正規債務重組方案，本身涉及法律文件和法庭程序。對於普通市民來說，這些法律術語和繁複流程是陌生而且令人畏懼的。騙徒便利用這種資訊不對等的優勢，將自己包裝成專業的顧問或律師代表。他們會用一些聽起來很專業的詞彙，讓你覺得自己處理不來，必須依靠他們才能辦妥。因為害怕自己處理會引來更多債務重組壞處，甚至擔心會犯法，所以很多人寧願支付高昂的債務重組收費，將一切交由這些所謂的「專家」代辦，結果卻是引狼入室。
心理弱點三：尋求「低成本」解決方案的僥倖心態
「或者這次是真的呢？」這種僥倖心態，是墮入騙局的最後一步。當騙徒拋出「保證成功」、「超低月供」、「不成功不收費」等極度吸引的條件時，正正擊中了債務人想用最低成本解決最大問題的期盼。即使理智上知道這些承諾好得不太真實，但在財務壓力下，人總會傾向相信自己希望發生的事。這種「博一博」的心態，讓他們甘願冒險一試。不少IVA呃人或DRP呃人的騙案，都是利用這種心態，先以不切實際的條件吸引你簽下合約，之後才發現魔鬼藏在細節裡。
識破債務重組呃人中介：5步專業驗證方法
市面上充斥著各種債務重組呃人的陷阱，要保障自己，主動驗證中介的真偽是至關重要的一步。許多在網上如PTT、Dcard論壇流傳的債務重組呃人案例，皆因當事人未能及早查證而起。與其被動地聽信對方的片面之詞，不如學習以下5個專業驗證方法，自己掌握主導權，識破這些層出不窮的債務重組呃人手法。
第1步：核實公司背景與職員身份
當你接到聲稱可協助處理債務的電話，或接觸到任何債務重組中介時，第一步並非急於傾訴自己的財務狀況，而是反過來查問對方的底細。你需要冷靜地記下對方職員的全名、職位，以及其公司的商業登記名稱與地址。
選擇正規律師事務所，避開無牌中介
接著，你可以透過公司註冊處的網上查冊服務，核實該公司是否真實存在及合法註冊。更重要的是，處理IVA個人自願安排等法定程序，必須由持牌的代名人（通常是律師或會計師）處理。你可以到香港律師會的網站，查證對方是否為註冊的執業律師。選擇一間信譽良好的債務重組律師事務所，是避開無牌中介陷阱最穩妥的方法。
第2步：細閱合約，尋找魔鬼細節
任何口頭承諾都無法保障你的權益，所有服務內容、條款及收費，都必須白紙黑字清楚列明在合約上。細閱合約時，要特別留意那些定義含糊的字眼，例如何謂「成功申請」。不少IVA呃人或DRP呃人的騙局，就是將「成功」定義為「任何一間財務機構批出貸款」，即使貸款條件極差，你也需要支付全額中介費。
簽署前務必尋求獨立第三方專業意見
在你簽署任何文件前，將合約副本帶走，尋求獨立的法律或專業意見。你可以諮詢其他律師、會計師或受政府資助的社福機構。他們能以客觀的角度，為你分析合約中有否隱藏不利條款或不合理的收費陷阱。切記，一份公平的合約，是經得起第三方審視的。
第3步：警惕危險信號
專業的顧問會給予你充足的時間考慮，並詳細解答你的疑問。相反，不良中介往往會表現出一些共通的危險信號，目的是利用你的焦慮情緒，逼使你倉促作出決定。
危險信號清單：過度催促、收費含糊、拒絕提供書面方案
- 過度催促：不斷強調「優惠期有限」、「今日唔簽就無」、「再拖會被銀行追數」等話術，製造不必要的恐慌與壓力。
- 收費含糊：對於債務重組收費的細節含糊其辭，例如只說「好平」、「一定平過你還債」，但拒絕提供清晰的收費表及計算方式。
- 拒絕提供書面方案：只作口頭承諾，當你要求提供詳細的書面還款方案建議書時，對方會以各種藉口推搪。
第4步：比較市場上正規方案的收費
在你作出決定前，貨比三家是常識。你應該主動了解市場上正規IVA及DRP的收費標準，這有助你判斷眼前的報價是否合理。不良中介的收費往往遠高於市場水平，因為他們將目標客戶鎖定為資訊不流通的債務人。
了解正規IVA及DRP的市場收費標準
一般而言，正規的IVA律師費及代名人費用，會根據案件的複雜程度及債務總額而定，但整體收費結構是清晰透明的。而DRP債務舒緩的收費則更具彈性。你可以諮詢數間信譽良好的律師事務所或機構，獲取初步報價作比較，心中便會對合理的收費範圍有一個概念。
第5步：拒絕任何「製造新債務」的建議
這一步是防騙的最後底線。任何建議你申請一筆新貸款，用作支付他們的中介費，或用作「數冚數」的所謂「債務舒緩」方案，都極可能是騙局。這種做法不但無法解決你原有的債務，反而會令你的總債務額即時增加，陷入更深的困境。在某些新聞揭發的集團式詐騙中，這種手法甚至可能構成債務重組犯法的串謀行為。
不幸中招？債務重組騙案自救指南
萬一發現自己可能遇上債務重組呃人騙案，首要的是保持冷靜。感到徬徨是人之常情，但是怨天尤人無補於事。以下清晰的自救步驟，可以幫助你一步步取回主導權，並將損失減到最低。面對不良債務重組中介，積極應對是保護自己的最佳方法。
第1步：立即停止支付任何費用並保留所有證據
第一件要做的事，是立即停止向該中介公司支付任何所謂的「手續費」、「顧問費」或任何名目的款項。不論對方如何透過電話或訊息催促，你都要堅決拒絕，因為繼續付款只會造成更大的金錢損失。
同時，你需要有系統地整理和保存所有與該事件相關的證據。這些證據是日後報案或尋求法律協助的關鍵，當中包括：
* 合約文件： 所有簽署過的合約、協議書或授權書正本。
* 付款記錄： 銀行轉帳紀錄、收據、信用卡月結單等，用作證明你曾支付款項。
* 通訊紀錄： 保留所有與對方職員的對話紀錄，例如WhatsApp、WeChat、SMS的文字和語音訊息截圖，以及任何通話紀錄。
* 宣傳品： 對方提供的宣傳單張、卡片或網頁截圖。
將所有證據妥善備份，以防遺失。
第2步：向執法及專業機構求助
收集好證據後，下一步就是向外界求助。切勿獨自承受或試圖與對方理論，因為這些不良中介很可能涉及集團式經營，個人力量難以應對。尋求官方及專業機構的協助，才是最正確和安全的做法。你不是孤單一人，有很多渠道可以為你提供支援。
香港警務處「防騙易」24小時熱線：18222
香港警務處設立的「防騙易」諮詢熱線18222，提供24小時服務。如果你懷疑自己遇到的債務重組手法可能涉及詐騙成分，或者對任何收款要求感到不安，都可以致電這條熱線。警方的專業人員會為你分析情況，並提供即時的建議。即使只是初步懷疑，及早求助也能有效防止事態惡化。
如涉集團式詐騙，可聯絡相關警區專案熱線
近年新聞不時報導警方搗破集團式債務重組騙案，這些案件通常涉及多名受害人及串通的財務公司。如果你遇到的情況與新聞中的犯案手法相似，例如被引導到指定的多間財務公司借貸，然後被取走貸款現金，這很可能屬於有組織罪案。你可以多加留意警方發布的資訊，有時候警方會就大型騙案設立專案熱線，直接聯絡相關的警區罪案調查隊，能讓你的個案得到更針對性的處理。
債務重組呃人常見問題 (FAQ)
Q1. 正規IVA與呃人中介服務有何根本分別？
正規IVA受法庭監管，呃人中介以牟利為唯一目的
處理「債務重組呃人」這個議題時，首先要理解正規方案與騙局的分別。正規的個人自願安排（IVA）是一項嚴謹的法律程序，整個過程由申請、制訂還款方案到執行，均受到香港法庭的監管，目的是在法律框架下公平地處理債務，保障債務人與債權人雙方的權益。相反，坊間許多關於IVA呃人或DRP呃人的說法，其實是指向那些不受監管的債務重組中介。這些中介的唯一目的就是牟利，它們不受任何專業守則或法律約束，因此它們推銷的計劃與收費方式可以層出不窮，最終令債務人的處境雪上加霜。
Q2. PTT、Dcard上的債務重組案例可信嗎？
如何從網上討論及新聞中理性分析，辨別真偽
在PTT、Dcard等網絡討論區，經常會看到各種關於「債務重組呃人」的案例分享。這些帖文雖然提供了第一身的參考視角，但我們需要帶着批判性思維去閱讀。首先，要留意發文者的背景，判斷其分享是真實經歷，還是某些不良中介用作宣傳或攻擊對手的手段。同時，可以將這些網上討論，與正規媒體報導的債務重組呃人新聞作交叉比對。新聞報導通常經過記者的事實查證，可信性相對較高。綜合分析不同來源的資訊，特別是涉及具體債務重組呃人手法的內容，才能拼湊出較為客觀的判斷，避免被片面之詞誤導。
Q3. 債務重組騙案除了金錢損失，還有什麼壞處？
對信貸評級、精神健康及家庭關係的長遠影響
墮入債務重組騙案的壞處，遠超於金錢損失。首先，不良中介的錯誤操作，例如引導你「數冚數」，會在你的信貸報告上留下更多查詢及負面記錄，嚴重拖累信貸評級。這會長遠影響你日後申請任何信貸產品的能力。其次，被騙後的無助感，加上可能接踵而來的追數電話騷擾，會對個人精神健康構成沉重壓力，甚至引發焦慮。最後，財務壓力與精神困擾很容易蔓延至家庭，因金錢問題而起的爭執，會嚴重破壞家庭和諧，造成難以彌補的關係裂痕。
Q4. 簽了不良中介合約，是否一定要付款？
應尋求法律意見，了解合約有否涉及誤導或不合情理條款
如果不幸簽署了不良中介的服務合約，不代表你必須履行所有付款責任。你應該立即停止支付任何費用，並且尋求獨立的法律意見。一位專業的債務重組律師，會協助你仔細審視合約中的魔鬼細節，判斷當中是否包含誤導性陳述、不公平或不合情理的條款，甚至收費模式是否觸及犯法的灰色地帶。如果合約在法律上存在爭議點，你便有理據挑戰其有效性，從而保障自己的權益，避免支付不合理的費用。