正在搜尋「大學生免息貸款」？現實是政府的學生資助計劃並非完全免息。但別擔心，對於不想經歷繁複家庭入息審查，又需要資金繳交學費的專上學生來說，「免入息審查貸款計劃 (NLSFT)」正是最直接的解決方案。本文將為你送上終極指南，由 NLSFT 的申請資格、真實成本（利息及行政費），到手把手教你完成網上申請四部曲，並剖析五大常見申請陷阱，助你輕鬆應對學費壓力，順利取得貸款。
香港有大學生免息貸款嗎？學生資助真相剖析
相信不少同學在升學路上，都聽過或者搜尋過「大學生免息貸款」這個選項，希望可以減輕交學費的壓力。市面上關於學生貸款的資訊五花八門，但香港是否真的存在由政府或大型機構提供的「學生免息貸款」呢？現實情況可能同你想像中有些出入。這篇文章會同你一齊深入剖析一下，拆解香港學生資助的真相，幫你找到最適合自己的方案。
釐清誤解：政府學生貸款並非完全免息
首先要釐清一個最常見的觀念：目前政府為專上學生提供的貸款計劃，例如最廣為人知的TSFS（資助專上課程學生資助計劃）同NLSFT（免入息審查貸款計劃），都不是完全免息的。這些貸款的利息，是由貸款發放當日就開始計算，並不是由畢業之後才開始計。換句話說，在你讀書的幾年期間，利息其實一直在累積。所以，如果你正在尋找完全意義上的「大學免息貸款」，在政府的學生資助計劃中，可能暫時未有這個選項。
最佳替代方案：認識「免入息審查貸款計劃 (NLSFT)」
既然政府學生貸款需要計息，那又有什麼方案可以選擇呢？對於大部分同學來說，最直接同最常用的就是「免入息審查貸款計劃 (NLSFT)」。這個計劃最大的特點，就如同它的名字一樣，是「免入息審查」。申請的時候不需要提交家庭的入息同資產證明。這令它成為許多同學考慮的「大學生免入息審查貸款」首選。雖然它並非完全免息，但是申請門檻相對較低，可以有效解決燃眉之急的學費問題。接下來，我們會詳細拆解這個計劃的細節。
免入息審查貸款計劃 (NLSFT) 深度指南
NLSFT 計劃是什麼？
計劃定位及目標對象
提到大學生免息貸款，不少人會馬上聯想到政府的學生資助。不過，政府提供的「免入息審查貸款計劃 (NLSFT)」其實是一種低息貸款，而不是完全免息。這個計劃的定位非常清晰，它是一個輔助性質的財務支援方案，主要目標是協助正在修讀全日制公帑資助課程的同學應付學費。如果你符合「資助專上課程學生資助計劃」(TSFS) 的申請資格，但認為資助不足，或者不想經過家庭入息審查，這個學生免入息貸款計劃就是一個可以考慮的選擇。
核心特點：免入息審查
這個大學生免入息審查貸款計劃最大的特點，就是它的名稱已經清楚說明：免入息審查。簡單來說，學生資助處（學資處）在審批你的申請時，並不會審查你家庭的經濟狀況。這代表無論你家裡的收入或資產有多少，只要你符合其他基本資格，都可以申請。這個設計讓一些需要現金流來繳交學費，但又不符合傳統資助審查資格的同學，多一個財務上的選項。
NLSFT 申請資格一覽
學生身份與課程要求
要申請NLSFT，你首先必須是認可院校的註冊全日制學生。而且，你修讀的課程必須是學額由公帑資助的課程，例如大學教育資助委員會（UGC）資助的學位課程。一般私立院校的自資課程就不在此計劃的範圍內，需要多加留意。
居留權要求
居留權方面，申請人必須擁有香港特別行政區居留權。如果沒有，申請人本人或你的家庭，需要在課程開始前已經連續在香港居住滿三年。這個「三年條款」是審核申請資格的關鍵之一。
不合資格情況
有幾種情況下，即使你符合以上條件，也無法申請。例如，你持有的是香港的學生簽證、非本地畢業生留港／回港就業安排（IANG）的簽證，或者在你年滿十八歲後才獲發受養人簽證。這些情況都會被視為不合資格。
貸款真實成本：利息、行政費及貸款限額
利息計算方式：由貸款發放日起計
很多人誤以為學生貸款是畢業後才開始計算利息，但NLSFT並非如此。利息是由貸款發放當天就開始計算，而且在學期間利息會不斷累積。利率是以政府的「無所損益」為基礎來釐定，並且會每月調整。這始終是一筆有成本的貸款。
年度行政費：每年收取直至還清
除了利息，還有一項持續的開支，就是行政費。在你遞交申請時需要繳交一次，之後每年都需要繳交，直到你完全還清本金和利息為止。這筆費用是不會退還的，所以在計算總貸款成本時也需要考慮這一環。
終身貸款限額：與其他資助計劃合併計算
最後，你需要知道這個計劃設有「終身貸款限額」。這個限額並不是無限的，而且它會與為自資課程學生而設的「專上學生免入息審查貸款計劃」（NLSPS）合併計算。換句話說，你在整個大專生涯中，從這兩個計劃合共借取的總金額不能超過這個上限。這個限額每年會按通脹調整，所以有長遠升學計劃的同學需要特別留意。
【網上申請】NLSFT 申請流程四部曲
想申請大學生免息貸款，現在整個流程都可以在網上完成，相當方便。整個免入息審查貸款計劃 (NLSFT) 的申請過程可以歸納為四大步驟，只要事前準備充足，就能順利完成。我們一步步來看如何操作。
申請前準備清單
在正式開始這個學生免息貸款申請前，有幾樣東西要先準備好，這樣可以讓後續過程更順暢。
所需文件及資料
首先，請準備好所有文件的電子檔案，例如你的香港身份證副本、學生證副本、以及繳交行政費的證明（如果不是網上即時繳費）。確保所有掃描或拍攝的檔案都清晰可見。
準備「智方便+」戶口作數碼簽署
為了簡化流程，強烈建議你預先登記並啟用具有數碼簽署功能的「智方便+」戶口。這樣你就可以直接在網上簽署聲明書，省去打印和重新上載的步驟。
登入「學資處電子通—我的申請」平台
所有申請都需要透過「學資處電子通—我的申請」這個網上平台進行。你可以先熟悉一下平台的登入方法和界面，確保申請當日可以順利操作。
網上申請詳細步驟
準備工作完成後，就可以正式進入申請程序。
第一步：填寫電子申請表
登入平台後，你需要根據指示填寫電子申請表格。平台設有儲存功能，如果你無法一次過完成，可以先儲存進度，稍後再繼續填寫。
第二步：進行數碼簽署或下載聲明書
填妥表格後，你需要確認一份聲明書。如果你已準備好「智方便+」，可以直接進行數碼簽署。如果沒有，你需要下載聲明書的PDF檔案，列印出來親筆簽署。
第三步：上載所需文件
這一步需要你將所有準備好的證明文件，連同已簽署的聲明書（如果選擇親筆簽署），一併上載到申請平台。請逐一檢查，確保沒有遺漏任何文件。
第四步：繳交行政費
最後，你需要繳交年度行政費。你可以在網上申請時透過信用卡或「轉數快」即時繳費，或者使用其他繳費方式後，再將付款證明上載至平台。完成這一步，你的申請才算正式遞交。
避開 5 個常見申請陷阱
為了確保你的大學生免入息審查貸款申請萬無一失，有幾個常見的陷阱需要特別留意。
陷阱一：錯過申請截止日期
學資處每年都會公佈申請的截止日期，新生和舊生的限期通常不同。這是一個硬性規定，逾期提交的申請一般不會被處理。請務必記下相關日期。
陷阱二：證明文件不合規格
上載的證明文件有特定要求，例如必須清晰、完整，而且不能自行塗改。如果選擇打印副本，請使用乾淨的A4紙。文件不合規格會導致申請進度受阻，需要你補交文件。
陷阱三：逾期上載文件
在網上遞交申請表後，學資處會設定一個期限讓你補交或上載所有文件。如果你錯過了這個期限，申請可能會被視為無效。
陷阱四：誤以為貸款會自動續期
NLSFT需要每年重新申請。即使你上一個學年成功獲批，新學年也必須重新遞交一次完整的申請，貸款並不會自動續期。
陷阱五：轉校或轉課程後未更新資料
如果你轉了學校或更改了修讀的課程，必須主動通知學資處。因為貸款帳戶是與特定課程掛鈎的，資料不符會影響貸款的審批和發放。
如何選擇？NLSFT 與其他學生資助計劃比較
市面上有林林總總的學生資助計劃，例如各種大學生免息貸款和助學金，到底應該怎樣選擇？其實，只要了解清楚自己的情況和需要，就能輕鬆找出最適合你的方案。
3 個問題助你快速決策
面對眾多的選擇，先問自己以下三個關鍵問題，答案會直接引導你找到最合適的資助計劃。
你的課程是資助還是自資？
首先，你需要釐清自己修讀的課程性質。香港的專上課程主要分為兩大類：由「大學教育資助委員會（UGC）」資助的課程（俗稱「政府UGC資助課程」），和自資課程。不同的資助計劃，是為不同類別的學生而設的。這個問題是篩選的第一步，能幫助你將選項範圍縮小一半。
你是否需要生活費資助？
其次，思考你需要的資助範圍。你申請資助的主要目的是繳交學費，還是同時需要應付日常交通、膳食等生活開支？部分資助計劃只提供學費貸款，而另一些則同時涵蓋助學金和生活費貸款。明確自己的需要，能讓你更精準地選擇計劃。
你是否接受入息及資產審查？
最後，你需要考慮是否願意提供家庭的入息及資產資料進行審查。通過審查的計劃（俗稱「Grant Loan」），有機會批出無需償還的助學金，資助金額也較全面。而免入息審查貸款計劃，申請程序相對簡單快捷，但通常只提供貸款，並且需要支付利息和行政費。這是一個在資助額度和申請便捷度之間的重要取捨。
四大專上學生資助計劃對比
回答了以上三個問題後，相信你已經有了初步方向。以下我們將香港最主要的四個專上學生資助計劃並列比較，讓你一目了然。
資助專上課程學生資助計劃 (TSFS)
TSFS是為修讀「UGC資助課程」的學生而設。它需要通過家庭入息及資產審查。成功申請者可同時獲得助學金（Grant）和低息貸款（Loan），資助範圍包括學費、學習開支和生活費，是資助最全面的計劃。
免入息審查貸款計劃 (NLSFT)
NLSFT同樣是為修讀「UGC資助課程」的學生而設。這就是大家常聽到的，為資助課程學生而設的大學生免入息審查貸款。它最大的特點是申請時無需審查家庭經濟狀況。這個計劃只提供貸款用以支付學費，並且由貸款發放日起計息。如果你不符合TSFS的申請資格，或者不想進行家庭入息審查，NLSFT就是你的主要選擇。
專上學生資助計劃 (FASP)
FASP是為修讀「自資課程」的學生而設的資助計劃。它和TSFS相似，同樣需要通過家庭入息及資產審查。資助內容也包括助學金和生活費貸款，為有經濟需要的自資課程學生提供全面的支援。
專上學生免入息審查貸款計劃 (NLSPS)
NLSPS可以理解為自資課程版本的學生免入息貸款。它專為修讀「自資課程」的學生提供一個無需家庭經濟審查的學費貸款選項。與NLSFT一樣，它只提供貸款，申請程序較簡單，但也需要支付利息及行政費。
成功申請後：貸款發放與學費安排
提交大學生免息貸款申請後，最關心的就是後續的學費安排。整個流程其實相當清晰，由學資處直接與院校對接，確保貸款能順利處理你的學費。下面就為你詳細拆解貸款發放的每個步驟，以及當審批時間與學費限期有衝突時的應對方法。
貸款發放流程與時間表
當你的學生免入息貸款申請獲批後，你便會進入貸款發放階段。整個過程由收到通知書開始，直至學費成功繳交為止，每個環節都十分重要。
貸款發放通知書
申請結果獲批後，學資處會郵寄一份「發放貸款通知書」給你。這份文件是關鍵的官方證明，上面會清楚列明你獲批的貸款金額、預計發放貸款的日期等重要資料。收到後記得要妥善保管，因為在某些情況下，例如申請延期交學費時，你可能需要出示這份文件。
貸款如何支付學費
你或許會好奇貸款將如何交到學校手上。其實過程非常簡單，學資處會在你收到的通知書上列明的日期，將獲批的貸款總額直接轉帳給你就讀的院校。整個過程你無須經手現金，款項會直接用於抵銷你該學年需要繳交的學費，省卻了繁複的程序。
已繳學費的退款安排
不少同學為了趕在截止日期前繳費，都會選擇先自行墊付學費。如果你也遇到這種情況，院校在收到學資處的貸款後，會將多付的學費退還給你。一般而言，院校的財務處或學生事務處會透過電郵聯絡你，然後要求你提供個人銀行戶口資料，以便安排退款。
貸款審批中？申請延期繳交學費 (Defer Payment) 攻略
有時候，學費的繳交限期可能早於貸款的預計發放日期。這時，主動向學校申請延期繳交學費 (Defer Payment) 就是最穩妥的解決方案。
為何及何時需要申請延期繳費
申請延期繳費的主要原因，是為了避免因逾期未交學費而被收取罰款，或甚至影響你的學籍。當你已提交學生免息貸款申請，但繳費限期迫在眉睫，而你仍未收到「發放貸款通知書」，或者通知書上的貸款發放日遲於繳費限期，你就應該立即向學校提出延期繳費的申請。
各大院校申請部門及連結
每間大學處理延期繳費的部門與程序都稍有不同，所以找對部門非常重要。以下是香港主要大學的相關負責部門，建議你直接到其官方網站查閱最新的申請詳情及連結：
* 香港大學 (HKU): 學生發展及資源中心 (CEDARS)
* 香港中文大學 (CUHK): 入學及學生資助處 (OAFA)
* 香港科技大學 (HKUST): 學生資助及獎學金辦事處 (SFAO)
* 香港理工大學 (PolyU): 學生事務處 (SAO)
* 香港城市大學 (CityU): 學生發展處 (SDS)
* 香港浸會大學 (HKBU): 學生事務處–獎學金及資助組 (SFA)
* 嶺南大學 (LU): 學生事務處 (SAO)
延期繳費申請流程及須知
申請延期繳費的流程大致相近。首先，你需要登入自己院校的學生內聯網系統（例如 HKU Portal 或 CUSIS）。然後，在系統內找出延期繳費的網上申請表格。在填寫表格時，你通常需要上載證明文件，例如你已提交貸款申請的確認信或學資處網站的申請紀錄截圖。很重要的一點是，你必須在學費繳交限期前提交申請，因為延期繳費並非自動生效，需要你主動辦理。
免入息審查貸款 (NLSFT) 常見問題 (FAQ)
申請大學生免息貸款的過程，總會遇到各種疑問。我們整理了一些關於大學生免入息審查貸款最常見的問題，希望可以幫到正在計劃的你。
關於申請資格
可否同時申請 TSFS 和 NLSFT？
答案是可以的。你可以同時申請「資助專上課程學生資助計劃」(TSFS) 和「免入息審查貸款計劃」(NLSFT)。兩者其實是互補關係。學資處會先處理你的 TSFS 申請，因為它需要進行家庭入息及資產審查。之後，學資處會根據 TSFS 的審批結果，計算你在 NLSFT 下可借的最高貸款額。簡單來說，NLSFT 的貸款額度，是用來填補 TSFS 資助不足以支付學費的差額。
中途轉校或轉課程應如何處理貸款？
這個問題非常實際。如果你中途轉校或轉讀其他課程，你必須立即通知學資處。因為學資處是以「課程」為單位來設立獨立的貸款戶口的。你舊課程的貸款戶口會被凍結，然後你需要為新課程重新遞交一份 NLSFT 申請。這代表你將會同時擁有兩個獨立的貸款戶口，並且需要分開管理還款及繳交兩份年度行政費，直到兩個戶口都完全還清為止。
終身貸款限額用完後怎辦？
NLSFT 設有一個與「專上學生免入息審查貸款計劃」(NLSPS) 合併計算的終身貸款限額。一旦你借貸的總額達到這個上限，你就不能再透過這兩個計劃申請任何新的學生貸款。你需要留意，這個限額是終身的，它並不會因為你開始還款而重新計算或恢復。如果限額用盡，但你仍有進修需要，你可能要考慮其他財政支援途徑，例如院校設立的獎學金或助學金。
關於利息與還款
畢業後何時開始還款？還款期多長？
一般情況下，你需要在畢業後，或終止學業後開始還款。學資處通常會在你畢業後給你一段準備期，然後才發出還款通知書。整個還款期預設為十五年，分期以每三個月一期的方式償還。在你需要開始還款前，學資處會寄給你一份詳細的還款時間表，清楚列明每期的還款金額同到期日。
逾期繳交行政費有何後果？
繳交行政費是維持貸款戶口有效的必要條件。如果是首次申請，不繳交行政費，申請將不會被處理。如果你的貸款已經生效，但你之後沒有按時繳交年度行政費，後果可以很嚴重。學資處有權視之為違約，並且可以立即要求你全數償還整筆貸款的本金、利息同所有未繳費用。所以，準時繳費非常重要。
可否提早還款以節省利息？
當然可以，而且這是一個很明智的理財決定。NLSFT 的利息是由貸款發放日開始計算，所以你越早還款，本金就越少，總利息支出亦會隨之減少。不論是選擇一次過全數還清，或作部分還款，都沒有任何罰款或手續費。如果你有額外資金，提早還款絕對是節省利息開支的好方法。