想借錢周轉或應急，但面對五花八門的貸款產品，見到「月平息」、「實際年利率 (APR)」等字眼就感到頭痛？廣告上宣傳的超低利率，往往暗藏魔鬼細節。要成功申請至抵至平的貸款，關鍵在於真正理解利率計算方式，並掌握比較不同方案的竅門。
這本【2025慳息天書】將化身你的私人理財顧問，由淺入深為你拆解所有關於貸款利率的迷思，提供全港最新的私人貸款利息比較，並逐步教你成功申請低息貸款的完整四部曲。無論你是貸款新手還是希望轉戶慳息，本文都能助你避開所有利息陷阱，輕鬆借到最適合你的「平錢」。
拆解貸款利率：由基本概念到利率結構
大家好！想成功借到平錢，第一步就是要徹底了解貸款率利的世界。這篇文章會帶大家由最基本的概念入手，一步步拆解利率的計算方式同結構，讓你未來在做貸款利息比較時，可以一眼看穿哪個方案最划算，成為一個精明的借貸人。
認識貸款利率：月平息 vs. 實際年利率 (APR)
什麼是貸款利率？
簡單來說，貸款利率就是你向銀行或財務機構借錢需要付出的成本，通常以一個百分比來表示。這個百分比決定了你在還款期內，除了要還本金之外，總共要支付多少利息。
「月平息」的計算方式與常見誤解
逛街時，你可能見過不少廣告標榜「月平息低至0.X%」，看起來非常吸引。月平息（Monthly Flat Rate）的計算方式是用最初的貸款總額，乘以這個月平息率，得出每個月要還的固定利息。
計算公式是：每月利息 = 貸款總額 x 月平息
最大的誤解在於，即使你的本金一直在減少，月平息計算利息的基礎，仍然是你「最初的貸款總額」，而不是「剩餘的貸款額」。所以，它的實際借貸成本，遠比表面數字看起來要高。
為何「實際年利率 (APR)」是唯一公平的比較標準？
為了讓消費者有一個公平的比較基礎，香港金融管理局規定所有放債人必須列明「實際年利率」（Annual Percentage Rate，簡稱APR）。
APR是一個將利息同所有其他費用（例如手續費、行政費）都計算在內，再轉化成年利率的參考數字。它真實反映了你整筆貸款的總成本。所以，在進行貸款利息比較時，你只需要記住一個原則：直接比較不同方案的APR，數字越低，代表實際成本越低，就越划算。
貸款利率的兩大類型：固定利率與浮動利率
固定利率：定義、優點及適用情況
固定利率是指在整個貸款還款期內，利率都保持不變。
它的最大優點是確定性高，每月還款額固定，方便你做財務預算，不會受市場利率波動影響。假如你預期未來市場會加息，選擇固定利率方案就能鎖定目前的利息支出。這種方案適合追求穩定、不喜歡風險的申請人。
浮動利率：定義、風險與主要影響因素
浮動利率，又稱機動利率，會跟隨某個市場基準利率而定期變動。在香港，這個基準利率通常是最優惠利率（Prime Rate，簡稱P）或香港銀行同業拆息（HIBOR，簡稱H）。
它的利率結構通常是「基準利率 + 或 – 一個固定百分比」。由於基準利率會變動，你的每月還款額也可能隨之增減。它的風險在於，如果市場進入加息周期，你的利息支出就會增加。不過，在減息周期時，你也能即時享受到利息下調的好處。
深入剖析貸款利率計算方式
利率結構公式：貸款利率 = 指標利率 + 加碼利率
無論是固定還是浮動利率，銀行在釐定你最終的貸款利率時，內部都有一個基本的計算公式：你的貸款利率 = 指標利率 + 加碼利率。這個公式是所有貸款率利計算的核心。
剖析「指標利率」與「加碼利率」
指標利率（Benchmark Rate）是銀行的資金成本基礎，會參考市場利率（例如最優惠利率）而釐定，這部分對所有客戶都大致相同。
加碼利率（Spread）則是銀行根據你的個人條件而決定的部分，可以理解為銀行的利潤以及對你個人信貸風險的評估。你的信貸評級（TU）、收入穩定性、職業等因素，都會直接影響加碼利率的高低。信譽越好，加碼利率就越低。
一段式利率 vs. 分段式利率對總支出的影響
一段式利率，是指在整個還款期內，「加碼利率」這部分是固定不變的。
分段式利率，則是在不同還款階段採用不同的利率。最常見的是提供一個極低的「迎新利率」吸引客戶，例如首3個月利率特別低，但之後的利率就會調升至正常水平。面對這種方案，切記不要只被前期的低息吸引，一定要計算整個還款期的總利息支出，才能作出最精明的決定。
還款方式如何影響總利息？本金攤還 vs. 本息攤還
本金平均攤還法：前期月供較高，總利息較低
這種方法是將總貸款額平均分配到每個月償還，而利息則根據每月剩餘的本金來計算。由於本金不斷減少，所以利息也會逐月遞減。
結果是，你第一期的還款額最高，之後會逐月減少。雖然前期還款壓力較大，但整個還款期計算下來，總利息支出會比較低。
本息平均攤還法：每月還款固定，總利息較高
這是市面上最常見的私人貸款還款方式。銀行會用一個較複雜的公式，計算出一個固定的每月還款額，確保你在整個還款期內，每個月都還相同的金額。
在還款初期，你支付的金額中，利息佔比會較高，本金佔比較低。隨著時間過去，利息佔比會逐漸減少，本金佔比則會增加。這種方式的最大好處是每月還款額固定，方便規劃，但總利息支出會比本金平均攤還法稍高。
實用工具：貸款計算機與個人財務健康評估
紙上談兵討論貸款率利，不如親手計一計。與其靠估，不如利用實用工具，將所有數字攤開來看，這樣才能對自己的財務狀況有更清晰的掌握。
貸款計算機：即時預算每月還款及總利息
要做好貸款率利計算，一個好的貸款計算機絕對是你的好幫手。它就像一個財務翻譯機，將銀行提供的年利率、還款期這些術語，直接轉化為你最關心的實際數字：每月要還多少錢。
輸入：貸款額、還款期、預估年利率
用法非常簡單，你只需要準備三個基本資料：你打算借的「貸款額」、準備用多長時間還清的「還款期」，以及一個預估的「年利率」。你可以參考心儀貸款計劃的利率作初步估算。
輸出：每月還款額、總利息支出、總還款額
輸入資料後，計算機就會即時為你列出「每月還款額」、「總利息支出」和「總還款額」。這三個數字，就是你進行貸款利息比較的基礎，讓你一眼看清整個貸款的總成本。
[互動圖表] 清晰展示本金與利息佔比
部分計算機更會提供互動圖表，清晰展示在還款初期和後期，你每期供款中「本金」與「利息」的佔比變化。你會發現，前期還款主要是在支付利息，這個視覺化的圖表能讓你對還款結構有更深刻的理解。
評估您的財務健康：計算債務與收入比率 (DTI)
除了計算貸款本身，評估自己的還款能力同樣重要。在金融機構眼中，你的「債務與收入比率」（DTI）是衡量你財務健康度的關鍵指標。我們亦提供工具，讓你申請前先為自己做個簡單體檢。
輸入您的「每月總收入」及「每月總債務」
你只需要輸入兩個數字：「每月總收入」（包括薪金、兼職等所有收入來源），以及「每月總債務」（包括信用卡卡數、其他貸款供款等所有固定債務支出）。
系統即時評分：健康（綠色）、注意（黃色）、高風險（紅色）
系統會根據你的DTI比率即時給出評分：健康（綠色）、注意（黃色）或高風險（紅色）。這個燈號系統，能讓你快速了解自己在銀行眼中的信貸風險水平。
根據評分提供個人化借貸建議
評分不單是一個數字，系統還會根據你的狀況提供個人化建議。例如，「綠色」評級代表財務狀況穩健，可以更有信心地尋找低息貸款；而「紅色」評級則可能建議你先考慮整合債務，改善財務狀況後再申請新貸款。
計算機的適用範圍與限制
不過，要提提你，這些方便的計算機也有其適用範圍和限制，了解清楚才能用得其所。
適用貸款類型：私人分期貸款、稅務貸款、結餘轉戶
我們的計算機是專為結構相對簡單的無抵押貸款而設，例如「私人分期貸款」、「稅務貸款」及「結餘轉戶」計劃，計算結果會相當準確。
為何此工具不完全適用於按揭貸款？
那為何不完全適用於按揭貸款？因為按揭的計算模型複雜得多，牽涉到壓力測試、P按或H按等不同的利率基準，還有更長的還款年期。使用簡單的計算機可能會得出與實際情況有頗大出入的結果，因此處理按揭時，必須使用專門的按揭計算機或直接向銀行查詢。
【每月更新】香港私人貸款利息比較及透明度評級
要找到最划算的貸款方案，關鍵在於掌握正確的貸款率利比較方法。市場上的選擇五花八門，廣告宣傳亦相當吸引，但魔鬼往往藏在細節之中。這部分內容將會教你如何透過三大關鍵指標，看穿宣傳字句背後的真實成本，並且提供一個全面的比較框架，助你作出最精明的決定。
如何有效比較貸款利息？三大關鍵指標
進行貸款利息比較時，不能只看表面的利率數字。一個全面的比較，必須綜合考慮以下三個核心指標，它們共同構成了你的實際借貸成本。
指標一：實際年利率 (APR)
實際年利率（APR）是衡量貸款總成本的黃金標準。根據香港《放債人條例》的指引，所有金融機構都必須列明這個數字。它不單止包含了基本利息，還計算了所有額外費用，例如手續費、行政費等。因此，APR能夠最真實地反映你每年需要承擔的借貸成本。當你比較不同方案時，APR是唯一公平的比較基準，數字越低，代表實際支出越少。
指標二：總利息及總還款額
雖然APR是一個標準化的百分比，但將它轉化為實際金額，能讓你更具體地感受整個貸款的負擔。總利息支出是指在整個還款期內，你需要為借款支付的利息總和；而總還款額就是本金加上總利息。進行準確的貸款率利計算後，得出這兩個數字，有助你評估長遠的還款壓力，確保貸款計劃符合你的財務預算。
指標三：迎新優惠與現金回贈的真實價值
現金回贈、禮品或免息期等迎新優惠，的確相當吸引。不過，在計算真實成本時，需要將這些優惠的價值從總還款額中扣除。你可以用「總利息支出」減去「現金回贈金額」，得出一個淨利息成本。要留意的是，有時候高額的回贈可能伴隨著較高的APR。所以，必須將APR和優惠一併考慮，避免因小失大。
香港私人貸款利率比較列表（結餘轉戶／稅貸）
為了讓你更方便地比較市面上的主流貸款產品，我們每月更新以下的私人貸款利率列表。這個列表清晰展示了各項關鍵數據，助你快速篩選。
列表欄目：金融機構、貸款產品、APR範圍、每月還款參考、總利息參考、限時優惠
一個清晰的比較列表，應包含以下欄目：
* 金融機構： 例如滙豐銀行、渣打銀行、ZA Bank等。
* 貸款產品： 例如滙豐「分期萬應錢」、ZA Bank「私人貸款」。
* APR範圍： 列出該產品的最低及最高實際年利率作參考。
* 每月還款參考： 根據標準貸款額及還款期計算出的估計每月供款。
* 總利息參考： 根據同樣標準計算出的估計總利息支出。
* 限時優惠： 註明當前的現金回贈或其他迎新獎賞。
提供篩選功能：按貸款用途、按最低APR排序
一個實用的比較工具，必定具備篩選和排序功能。你可以根據你的貸款用途（例如「結餘轉戶」或「稅務貸款」）篩選出合適的產品，然後再按「最低APR」排序，就能直接找到市場上成本最低的選擇。
貸款條款透明度評級與常見陷阱
除了利率，貸款合約的條款同樣重要。一些看似微不足道的條款，可能會在日後構成額外費用或限制。我們為此設立了一套透明度評級系統，揭示當中常見的陷阱。
我們的評級標準：隱藏費用、提前還款罰則、利率結構清晰度
我們的評級主要基於以下三點：
* 隱藏費用： 除了手續費，是否存在其他行政費、年費或服務費。
* 提前還款罰則： 如果你想提早還清貸款，需要支付多少罰息或手續費。罰則越重，評級越低。
* 利率結構清晰度： 利率是全程固定，還是分段式計算？分段式利率可能首幾期極低，然後大幅抽升，增加了貸款率利計算的複雜性。
為各產品提供1-5星透明度評級及「魔鬼細節」點評
我們會為列表中的每個產品提供一個由1至5星的透明度評級（5星為最高）。同時，我們會附上「魔鬼細節」點評，直接指出合約中需要特別留意的條款，例如罰息的計算方式，或優惠附帶的額外條件。雖然香港設有貸款利息上限的法例保障消費者，但合約細節才是決定你最終體驗的關鍵。
傳統銀行 vs. 虛擬銀行：利率與批核速度大比拼
近年虛擬銀行的冒起，為貸款市場帶來了新的選擇。它們與傳統銀行在服務模式和產品特性上各有優勢。
虛擬銀行在利率及靈活性上的優勢
虛擬銀行（Virtual Bank）由於營運成本較低，沒有實體分行的負擔，所以有能力提供更具競爭力的APR。它們的另一大優勢是申請流程極度簡化和快捷，通常可以透過手機應用程式24小時隨時申請，批核甚至放款都可能在數分鐘內完成，靈活性極高。
傳統銀行在貸款額及服務上的優勢
傳統銀行憑藉其龐大的客戶基礎和雄厚資本，通常能夠提供更高的貸款額度，特別適合有大額資金需求的人士。此外，對於習慣與銀行職員直接溝通的客戶，傳統銀行設有分行網絡，可以提供面對面的諮詢服務，這是在申請複雜或大額貸款時的一大優點。
成功申請低息貸款的完整流程與秘訣
想成功鎖定至抵的貸款率利，一套完整的申請策略不可或缺。由準備文件到比較方案，每一步都環環相扣。以下將會為你拆解整個申請流程，讓你更有信心地取得理想的貸款方案。
申請前準備：基本資格與文件清單
香港居民身份、年齡及入息基本要求
在開始進行貸款利息比較前，先要了解自己的基本條件是否達標。一般而言，香港的銀行與財務機構普遍要求申請人為年滿18歲的香港永久性居民。此外，申請人需要有穩定的收入來源，部分機構會列明最低月薪或年薪要求，這是他們評估你還款能力的首要指標。
必備文件：身份證明、住址證明、入息證明（糧單／稅單／強積金紀錄）
文件是否齊備，直接影響批核的順暢度與速度。請預先準備好以下三類文件的電子檔或副本：
1. 身份證明：清晰的香港永久性居民身份證副本。
2. 住址證明：最近三個月內發出的公共事業賬單（如水、電、煤費單）或銀行月結單，上面需清楚列明你的姓名及住址。
3. 入息證明：這是證明你還款能力的關鍵。你可以提供最近三個月的糧單、銀行月結單（顯示薪金入賬紀錄）、最新的稅務局評稅通知書，或強積金供款紀錄。
信貸評級 (TU) 如何決定你的貸款利率？
為何銀行及財務機構必須查閱TU報告？
信貸評級（TU）報告是你的個人財務履歷，客觀記錄了你過去的借貸與還款行為。銀行與財務機構在審批貸款時，必須查閱這份報告。報告的評分（由A至J級）是他們評估借貸風險的主要依據。一個良好的信貸評級，代表你是個可靠的借款人，機構自然願意提供更低的貸款率利與更佳的條款。反之，評級不佳則可能導致利率較高，甚至申請被拒。
維持良好信貸評級的五大要訣
要爭取最優惠的利率，維持健康的信貸評級是重中之重。你可以從以下五個方面入手：
1. 準時還款：這是最基本也是最重要的一點。無論是信用卡賬單還是其他貸款，務必準時或提早還款。
2. 控制信貸使用度：盡量將信用卡結欠維持在總信貸額度的30%至50%以下，避免長期「碌爆卡」。
3. 避免頻繁申請信貸：短時間內向多間機構查詢或申請貸款，會在TU報告留下多次查閱紀錄，可能讓機構認為你財政狀況不穩。
4. 切勿只還最低還款額 (Min Pay)：這會產生高昂的利息，同時亦向信貸機構發出你可能財政緊張的訊號。
5. 定期檢視信貸報告：每年可向環聯（TU）免費索取一份信貸報告，檢查紀錄有否出錯，並了解自己的信貸健康狀況。
申請低息貸款四部曲
第一步：善用比較工具，鎖定目標方案
申請的第一步，就是進行全面的貸款利息比較。市面上有不少貸款率利計算及比較平台，可以助你一目了然地比較各個方案的實際年利率（APR）、每月還款額及總利息支出。切記，實際年利率是唯一公平的比較標準，它已包含了利息及各種費用，數字越低，代表實際成本越低。
第二步：備妥文件，經官方渠道提交申請
鎖定心儀的一至兩個方案後，便可準備提交申請。請務必透過金融機構的官方網站、手機應用程式或親臨分行等正規渠道辦理。將預先準備好的身份、住址及入息證明文件上傳或遞交。填寫申請表時，請確保所有個人資料準確無誤，以免延誤批核進度。
第三步：了解批核時間及準備接聽確認電話
遞交申請後，機構便會開始審批程序。一般而言，批核時間由數分鐘到數個工作天不等，虛擬銀行的批核速度通常較快。在這段時間，請保持電話暢通，因為機構職員很可能會致電給你，核實個人資料或補交文件。及時回應有助加快整個流程。
第四步：確認條款及成功收款
當你的貸款申請獲批後，你會收到一份列明所有條款的貸款確認信或合約。在簽署前，必須仔細閱讀所有細節，特別是最終批核的實際年利率、還款期、每月還款額，以及任何關於提前還款的罰則或手續費。確認所有條款符合你的預期後，簽署作實，款項便會很快存入你指定的銀行戶口。
影響貸款利率的宏觀因素：認識最優惠利率 (Prime Rate)
除了個人信貸狀況，宏觀經濟環境也是決定你最終獲取怎樣的貸款率利的重要一環。在眾多因素之中，最優惠利率 (Prime Rate) 扮演著關鍵角色，是我們理解利率浮動時必須認識的基本概念。
什麼是最優惠利率 (P Rate)？
最優惠利率的定義與其在銀行體系的角色
最優惠利率，簡稱P Rate或P，是商業銀行設定給其信譽最佳客戶的基準貸款利率。你可以將它理解為銀行貸款定價的「基礎價」。很多貸款產品，特別是按揭貸款，其利率都是以P為基礎，再減去一個特定百分點來釐定，例如「P-2.5%」。所以，P的升跌直接影響著這類貸款的實際供款額。銀行會根據自身的資金成本、市場競爭及宏觀經濟狀況等因素，自行決定其最優惠利率水平。
「大P」與「細P」的分別
在香港，並非所有銀行的最優惠利率都完全相同。市場上主要存在兩種P，俗稱為「大P」與「細P」。現時，滙豐銀行、恒生銀行及中國銀行（香港）等採用的是較高的最優惠利率，這就是「大P」。而渣打銀行、東亞銀行、花旗銀行等其他大部分銀行採用的，則是稍微低一點的「細P」。雖然兩者差距不大，但在進行貸款利息比較時，尤其是申請年期較長的按揭貸款，清楚了解自己選用的是「大P」還是「細P」就顯得十分重要。
香港最優惠利率走勢圖（近年數據）
[圖表] 展示近年最優惠利率的變動趨勢
[此處放置香港最優惠利率走勢圖，清晰顯示過去五至十年的P Rate變化]
圖表說明：本圖展示香港主要銀行（以「大P」為例）過去十年的最優惠利率(P)走勢，反映利率在不同經濟週期下的變動情況。
解釋利率變動對貸款市場的普遍影響
最優惠利率的變動，直接牽動著你的荷包。當銀行宣佈加P時，採用P-plan的浮息貸款（例如大部分樓宇按揭）的實際利率會隨之上升，每月還款額便會增加。相反，當銀行減P時，每月還款額就會相應減少。因此，P的走勢是進行長遠貸款率利計算時一個不可忽視的變數。這個利率的調整通常與美國聯邦儲備局的利率決策有密切關係，反映了香港作為國際金融中心的利率政策連動性。掌握P的走向，有助你在申請貸款時，對未來的利息支出有更準確的預算。
貸款利率常見問題 (FAQ)
在申請貸款的過程中，大家心中總會有不少關於貸款率利計算或條款的疑問。這裡整理了幾個最常見的問題，希望可以為你提供清晰的解答，讓你更全面地掌握貸款事宜。
短時間內向多間銀行申請貸款會否影響信貸評級？
會的，短時間內向多間金融機構提交貸款申請，確實會對你的信貸評級（TU）構成影響。原因是每當你正式提交一次申請，銀行或財務公司就會查閱你的信貸報告，這會留下一個「硬性查詢」（Hard Inquiry）紀錄。如果信貸報告在短期內出現大量查詢紀錄，這會讓放債機構認為你可能財政狀況不穩，急需資金周轉，從而將你視為較高風險的客戶。結果可能導致你最終獲批的貸款率利較高，甚至申請被拒絕。因此，建議先做好全面的貸款利息比較，鎖定一至兩間最心儀的機構才提交正式申請。
香港的貸款利息設有法定上限嗎？
是的，香港的貸款利息設有明確的法定上限。根據香港法例第163章《放債人條例》規定，任何貸款的實際年利率不得超過60%。任何超過這個利率水平的貸款協議都是非法的，並且不受法律保障。這個貸款利息上限的設立，是為了保障借款人免受高利貸的剝削。所有持牌銀行及信譽良好的財務公司，都必須嚴格遵守此法例規定。
廣告宣傳的「最低APR」是否人人可享？
廣告上標示的「最低實際年利率（APR）」通常只適用於條件最優越的客戶。你可以將它視為一個最佳情況下的參考指標，但並非每位申請人都能獲得。銀行或財務機構在釐定你最終的貸款率利時，會考慮多項個人化因素，包括你的信貸評級（TU）、收入水平及穩定性、總債務狀況、申請的貸款額以及還款期長短。一般來說，信貸紀錄良好、收入高且穩定的申請人，申請較大金額及指定年期的貸款，才有機會獲批最低的APR。
除了利息，還有哪些常見的隱藏收費？
在進行貸款率利計算時，除了利息支出，你還需要留意合約中可能列明的其他費用，這些費用都會影響你的總借貸成本。常見的收費包括：
- 手續費： 部分貸款計劃會收取一次性的手續費，通常是貸款額的一個百分比。
- 提早還款罰款： 如果你希望在合約期完結前全數清還貸款，有些機構會收取罰款或手續費。
- 逾期還款費用： 若你未能準時還款，機構會收取定額的罰款。
- 逾期還款利息： 除了罰款，機構還會對逾期未付的款項徵收更高的懲罰性利息。
在簽署任何貸款協議前，務必仔細閱讀條款，清楚了解所有潛在收費。
「結餘轉戶」計劃是否真的能節省利息？
「結餘轉戶」計劃的確是一個有效節省利息的理財工具，但前提是你運用得宜。它的原理是將你名下所有高息的債務（例如信用卡結欠或私人貸款）集中起來，再申請一筆利率較低的貸款來一次過清還。由於信用卡結欠的實際年利率可以高達30%以上，而結餘轉戶計劃的貸款率利通常低得多。只要新貸款的APR遠低於你現有債務的平均利率，你就能透過降低利息支出，從而節省金錢並加快清還所有債務。不過，成功與否的關鍵在於，轉戶後要停止增加新的高息欠款，並且維持良好的還款習慣。