信貸評級（TU Grade）是您申請按揭、私人貸款及信用卡的關鍵鑰匙，直接影響審批結果及利率條款。想掌握自己的信貸健康，但不知從何入手？2025年起，香港市民可透過官方途徑每年免費查閱個人信貸報告。本攻略將為您提供最全面的免費「睇TU」實戰教學，詳細拆解「信資通」及申請被拒後兩種索取報告的方法，並由零開始教您如何專業解讀報告的每一個部分。無論您是想檢查資料、為置業做準備，還是希望改善評級「洗底」，本文的升Grade教學都能助您有效管理信貸狀況，為未來財務規劃鋪路。
為何要查閱信貸報告？定期「睇TU」的3大重要性
許多人可能覺得，只要自己準時還款，就沒有定期「睇TU」的必要。其實，信貸報告就像一份個人財務的體檢報告，定期查閱是管理個人信貸健康不可或缺的一環。它不單影響貸款申請，更關乎個人資料安全與理財規劃。了解定期查閱信貸報告的重要性，主要有以下三大原因。
掌握個人信貸健康，防患未然
核實個人資料，防止身份被盜用
信貸報告詳列了你的姓名、身份證號碼、電話及地址等個人資料。定期查閱的首要任務，就是核實這些基本資料是否完全正確。如果報告中出現陌生的電話或地址，這可能是一個警號，代表你的個人資料或已被盜用作未經授權的信貸申請。及早發現，就能立即採取行動，避免造成更嚴重的財務損失。
審查信貸帳戶紀錄，確保資料無誤
報告會清晰列出你名下所有的信用卡、私人貸款及按揭戶口紀錄。你需要仔細檢查每個帳戶的狀態是否正確，例如已取消的信用卡戶口是否已更新為「已結束」，以及還款紀錄有沒有錯誤。因為銀行或財務機構偶爾也會有人為或系統錯誤，將資料錯誤呈報。一個小小的錯誤，都可能影響你的信貸評級，所以定期審查至關重要。
為重大財務決策鋪路
申請按揭或貸款前，預先評估審批機會
在你計劃申請樓宇按揭，或者向UA、WeLend、WeLab等財務機構申請大額貸款前，預先「睇TU」就能讓你對審批機會心中有數。了解自己的信貸評級，可以評估獲批的可能性。如果評級未如理想，你便有時間在正式申請前作出改善，避免因申請被拒而留下「硬性查詢（Hard Inquiry）」紀錄，影響日後的信貸申請。
爭取更佳貸款利率 (APR) 及信用卡條款
良好的信貸評級是爭取更佳貸款條件的有力籌碼。銀行和財務機構會視評級高的申請人為低風險客戶，因此更願意提供較低的實際年利率（APR）及更優惠的條款。即使只是利率上零點幾個百分比的差異，在長年期的按揭或大額貸款中，節省的利息開支也可以十分可觀。
建立穩健理財基礎
了解自身信貸評級，制定改善目標
信貸報告會給予一個由A至J的評級，讓你清晰了解自己目前的信貸狀況處於哪個水平。這是一個客觀的指標。如果評級不理想，報告中的詳細資料（例如信貸使用率過高或有逾期還款紀錄）能幫助你找出問題根源，從而制定具體的改善計劃和目標。
將「睇TU」納入年度財務審查
正如我們每年會檢查自己的強積金（MPF）表現一樣，將「睇TU」納入年度財務審查清單中，是一個非常健康的理財習慣。這有助你持續監察自己的信貸狀況，確保所有資料準確無誤，並且為未來任何財務需要做好準備，是建立穩健理財基礎的重要一步。
【2025年最新】免費「睇TU」兩大官方途徑實戰教學
想知道如何免費「睇TU」嗎？以往查閱信貸報告需要付費，但現在情況不同了。隨著「信資通」的推出，每位香港市民每年都有一次免費查閱報告的機會。另外，還有一個傳統途徑。以下將會詳細教學這兩種官方方法，讓你輕鬆掌握自己的信貸狀況。
方法一：「信資通」年度免費報告
這是目前最主流和主動的免費查閱方法，讓你定期為自己的信貸健康進行「身體檢查」。
什麼是「信資通 (Credit Data Smart)」？
「信資通」是香港金融管理局推動的「多元個人信貸資料服務機構模式」，於2025年正式啟用。簡單來說，它引入了新的信貸資料服務機構，打破了以往由環聯（TransUnion）獨佔市場的局面。在這個新模式下，包括環聯在內的所有參與機構，都必須為市民提供每年一次的免費信貸報告。
索取步驟：如何透過App免費獲取報告
整個過程完全電子化，只需一部智能電話即可完成。
下載及註冊指定信貸資料服務機構App
首先，你需要在手機的應用程式商店（App Store 或 Google Play）搜尋並下載其中一家信貸資料服務機構的官方App，例如「環聯資訊（TransUnion HK）」。下載後，按照App內的指示進行註冊，建立一個個人戶口。
完成身份驗證流程
為了保障你的個人資料安全，註冊過程中需要進行身份驗證。你需要準備好香港永久性居民身份證，並根據App的指示拍攝身份證及進行人臉識別。這個步驟與開設虛擬銀行戶口的流程相似，是標準的金融安全程序。
於App內領取年度免費信貸報告
成功登入戶口後，在App主頁或選單中尋找「索取免費信貸報告」之類的選項。點擊後系統便會為你準備報告。你不但可以即時查閱自己的信貸評分，還可以下載完整的PDF報告存檔，方便日後對比。
專業知識：「軟性查詢 (Soft Inquiry)」如何不影響評分
當你透過「信資通」自行查閱信貸報告時，這次查閱會被紀錄為「軟性查詢」。這種查詢只有你自己能夠看到，任何銀行或財務機構都不會得知。因為這不代表你正在申請新的信貸，所以它絕對不會對你的信貸評分（TU Grade）構成任何負面影響。你可以放心將它納入年度的財務審查環節。
方法二：因信貸申請被拒而獲取報告
這是一個較為被動的方法，在你最需要了解自己信貸狀況的時候，為你提供答案。
觸發條件：貸款或信用卡申請被拒
如果你最近申請了信用卡或私人貸款，但不幸被銀行或財務公司拒絕，而他們在審批過程中曾查閱你的信貸報告，你便自動符合資格免費索取一份報告。這項權利旨在讓你了解信貸狀況中可能存在的問題，從而作出改善。
索取步驟：如何憑拒絕信換領報告
收到拒絕通知後，你需要採取以下步驟。
檢查拒絕信中的指示或兌換碼
請仔細閱讀銀行發出的拒絕信件或電郵。信中通常會提供一組兌換碼（Redemption Code）或清晰的指示，教你如何憑這次被拒的申請去換領免費報告。
聯絡相關信貸資料服務機構索取報告
取得兌換碼後，你可以前往相關信貸資料服務機構（例如環聯）的官方網站，輸入兌換碼以領取報告。如果信中沒有提供兌換碼，你可以按照指示聯絡機構的客戶服務部，並提供你的個人資料及拒絕信詳情，他們會協助你完成索取程序。
專業知識：「硬性查詢 (Hard Inquiry)」如何影響評分
當你向金融機構提交信貸申請，例如透過MoneyHero申請信用卡，或者直接向UA、WeLend或WeLab申請貸款時，這些機構會在取得你的授權後，向信貸資料服務機構查閱你的報告以評估風險。這個查閱動作會被紀錄為「硬性查詢」。
「硬性查詢」會顯示在你的信貸報告上，所有金融機構都能看到。如果在短時間內出現多次「硬性查詢」紀錄，系統可能會解讀為你對信貸有迫切需求，財務狀況可能不穩，繼而對信貸評分造成短暫的負面影響。
以「UA睇TU」為例解釋信貸查詢紀錄
假設你向UA申請私人貸款。在你提交申請後，UA會進行信貸審查，這就是一次「UA睇TU」的過程。在你的信貸報告「查詢紀錄」一欄中，便會新增一筆紀錄，清楚列明查詢機構為「UA Finance」以及查詢的具體日期。其他機構日後查閱你的報告時，也能看到這筆紀錄。
「硬性查詢」紀錄的保留年期
每一筆「硬性查詢」的紀錄，都會在你的信貸報告中保留兩年。因此，在計劃申請按揭等重要信貸產品前，建議避免在短期內頻繁提交不同的信貸申請，以免影響最終的審批結果。
如何專業解讀TU信貸報告？四大核心部分完全拆解
成功免費睇TU之後，手上拿著一份滿是專業術語和數字的報告，感覺可能有點不知所措。其實，這份報告的結構相當清晰，只要掌握訣竅，就能像專業人士一樣完全看懂。這份報告主要由四個核心部分組成，現在就為你逐一拆解，讓你輕鬆掌握自己的信貸狀況。
第一部分：個人資料
報告的第一部分，就是你的基本個人資料，看似簡單，但絕對是核對的重點。
核對姓名、身份證號碼等基本資料
請仔細核對你的姓名、香港身份證號碼等關鍵資料是否完全正確。任何一個小錯誤，都可能導致信貸紀錄混亂，甚至張冠李戴，將不屬於你的信貸活動記錄在你的名下。
檢查電話及地址紀錄，慎防欺詐活動
除了基本資料，電話和地址紀錄同樣重要。你應該檢查報告上列出的所有聯絡資料，是否都是你曾經提供或現正使用的。如果發現有陌生或不正確的地址、電話號碼，這可能是一個警號，代表你的個人資料或已被盜用作未經授權的信貸申請。及早發現，就能及早處理，避免潛在損失。
第二部分：信貸評分 (TU Grade)
這部分是整份報告的焦點，直接以一個A至J的評級總結你的信貸健康狀況。這個評級是銀行和財務公司評估你信貸風險時，最先留意的指標。
A至J級信貸評級與分數範圍詳解
香港的信貸評級系統主要分為10級，由A至J。A級代表信貸紀錄最優良，是財務機構最歡迎的客戶；B至C級屬於良好；D至H級則為中等至欠佳水平；而I至J級則表示信貸風險極高，通常與嚴重拖欠還款或破產紀錄有關。
各評級對貸款申請的典型影響
這個評級直接影響你的借貸能力。例如，持有A級評級的申請人，在申請按揭或大型貸款時，通常能獲得更快的審批和更優惠的利率。相反，若評級在F級或以下，不論是向傳統銀行，還是向WeLend或WeLab睇TU作貸款申請，獲批的機會都會大幅降低，甚至可能被直接拒絕。
第三部分：信貸帳戶資料
這個部分是報告的「肉身」，詳盡列出了你所有信貸戶口的歷史和現況，包括信用卡、私人貸款及按揭等。
解讀信用卡、私人貸款及按揭的還款紀錄
你會看到每個戶口的開立日期、信貸額度、目前結餘及過去24個月的還款紀錄。還款紀錄通常以數字或符號標示，例如「✓」或「0」代表準時還款，而數字「1」至「7」或以上則代表逾期30、60、90日等。這部分是你信貸評分的關鍵基礎，任何逾期紀錄都會在此清晰顯示。
檢查已取消戶口的狀態是否正確更新為「已結束」
一個常見的疏忽是，當你取消了一張信用卡或清還了貸款後，應在報告中核實該戶口的狀態是否已更新為「已結束」(Closed)。如果資料未有及時更新，可能會影響你的總信貸額度計算，因此需要主動聯絡相關金融機構更正。
第四部分：公眾紀錄與查詢紀錄
報告的最後部分，涵蓋了任何與法律相關的財務紀錄，以及哪些機構曾經查閱過你的報告。
了解債務追討、破產等公眾紀錄的影響年期
公眾紀錄部分會列出任何關於債務追討的訴訟、破產或清盤令等嚴重負面資訊。這些紀錄對信貸評級的影響極大，而且有特定的保留年期。例如，破產紀錄會在解除破產令後保留8年，而債務追討的訴訟紀錄則一般保留7年。
分辨「申請信貸查詢」與「其他信貸查詢」
查詢紀錄分為兩類。第一類是「申請信貸查詢」，又稱「硬性查詢」(Hard Inquiry)。每當你申請信用卡或貸款，例如透過MoneyHero睇TU比較後申請，或直接向UA申請貸款時，金融機構進行UA睇TU審批前的查閱就會留下這個紀錄。短期內有過多硬性查詢，會對評分構成負面影響。第二類是「其他信貸查詢」，即「軟性查詢」(Soft Inquiry)，例如現有銀行作定期客戶審查，或你自己查閱報告。這類查詢並不會影響你的信貸評分。
提升信貸評級（洗底）終極攻略：由改善到修復
當你完成「睇TU」這個重要步驟，如果發現自己的信貸評級未如理想，這正是一個重新掌握財務健康的起點。提升信貸評級並非一朝一夕的事，但只要跟從以下幾個核心策略，按部就班，必定能見到改善。
策略一：還款紀錄 (Payment History) – 最關鍵因素
堅持準時全額還款，避免只付最低還款額 (Min Pay)
這是改善信貸紀錄的黃金法則。每一次準時全額清還信用卡結欠或貸款，都會為你的信貸報告增添一筆正面的紀錄。相反，逾期還款是信貸評級的頭號敵人，即使只遲一天，紀錄也會被呈報。另外，長期只支付最低還款額（Min Pay），會讓利息不斷累積，同時亦向信貸機構暗示你的還款能力可能存在壓力，對評級有負面影響。
善用自動轉賬，杜絕逾期還款
生活忙碌，忘記還款日期在所難免。要徹底解決這個問題，最簡單有效的方法就是為所有信用卡及貸款設立自動轉賬還款。你可以選擇每月自動從指定銀行戶口全額繳付賬單，這樣便能確保每一筆款項都能準時清還，為建立完美的還款紀錄打下穩固基礎。
策略二：信貸使用率 (Credit Utilization) – 評分影響第二大
計算方法及如何維持在30-50%的健康水平
信貸使用率的計算方法很簡單，就是將你所有信貸帳戶的總結欠，除以你的總信貸額度。舉例來說，如果你有兩張信用卡，總信貸額度為10萬元，而總結欠為4萬元，你的信貸使用率就是40%。一般建議將這個比率維持在30%至50%之間。過高的使用率，代表你非常依賴信貸，會被視為較高的信貸風險。
為何不應隨意取消閒置但信貸額高的信用卡
許多人以為取消不常用的信用卡是理財的好習慣，但這可能會對信貸評級帶來反效果。取消一張信用卡，特別是信貸額度較高的卡，會令你的總信貸額度下降。在總結欠不變的情況下，總信貸額度這個分母變小了，信貸使用率便會隨之上升，反而可能拉低你的評分。
策略三：信貸歷史長度 (Length of Credit History)
為何「信貸白板」不利於申請信貸
從未申請過任何信用卡或貸款的「信貸白板」人士，在信貸世界中並無優勢。因為信貸機構沒有任何過往紀錄去評估你的還款習慣與信用風險，審批貸款時自然會更加謹慎。一個擁有長久及良好信貸紀錄的客戶，遠比一個背景空白的申請人更受歡迎。
適時建立首個信貸戶口的重要性
因此，及早建立個人第一個信貸戶口十分重要。你可以從申請一張門檻較低的信用卡開始，養成準時還款的習慣。隨著時間累積，一份健康的信貸歷史將會為你日後申請樓宇按揭等重要貸款鋪平道路。
策略四：信貸帳戶種類 (Credit Mix)
持有多元化信貸產品（如信用卡、分期貸款）的好處
信貸機構樂於見到你能同時妥善管理不同種類的信貸產品。例如，你既有循環信貸（如信用卡），又有分期貸款（如私人貸款或汽車貸款），並能全部準時還款。這證明你有能力處理多元化的財務責任，對信貸評級有正面作用。
策略五：信貸查詢 (New Credit)
短期內頻繁申請信貸的負面影響
每當你申請一項新的信貸產品，例如透過MoneyHero比較後申請信用卡，或向UA、WeLend等財務公司申請貸款，相關機構都會查閱你的信貸報告，這會留下一個「硬性查詢」（Hard Inquiry）紀錄。如果在短時間內有多個這類查詢，會被解讀為你對資金有迫切需求，可能面臨財務困難，進而影響評分。
每次信貸申請之間應相隔多久
為了避免對評分造成不必要的影響，建議每次信貸申請之間至少相隔三至六個月。這讓你的信貸狀況有足夠時間回穩，也讓金融機構覺得你的財務狀況是健康的。
TU評級欠佳？兩大即時修復行動
行動一：發現資料有誤？向信貸機構申請更正
在查閱信貸報告時，務必仔細核對每一項個人資料及帳戶紀錄。如果發現任何不屬於你或已經更新的錯誤資料，你有權向信貸資料服務機構提出更正要求。修正錯誤是提升評級最直接快捷的方法之一。
行動二：考慮「結餘轉戶」計劃整合高息債務
如果你正背負多項高息卡數或其他貸款，可以考慮申請「結餘轉戶」計劃。這種計劃能將你所有零散的高息債務，整合成一筆利率較低、還款期更清晰的私人貸款。這不但能助你節省利息支出，更能讓你集中處理還款，有效改善還款紀錄及降低信貸使用率，是修復信貸評級的強力工具。在申請前，可先了解如WeLab等機構提供的方案。
關於香港「睇TU」的常見問題 (FAQ)
關於「睇TU」這回事，坊間總有不少迷思。我們整理了幾個最常見的問題，一次過為你解答。
持有多張信用卡會否自動拉低我的信貸評級？
這是一個很普遍的誤解。其實，單純持有較多數量的信用卡，並不會直接導致你的信貸評級下降。相反，只要你管理得宜，準時還款，擁有多張信用卡反而有機會提升你的總信貸額度。這樣做可以降低你的「信貸使用率」，也就是你所有卡數總結欠佔總信貸額的百分比。這個比率是影響評分的重要因素，維持在較低水平對評級有利。不過，重點在於「管理」。如果在短時間內密集申請多張新卡，信貸機構可能會解讀為你對資金有急切需求，這反而會對評分產生負面影響。
信貸評級A級，申請貸款（如WeLab）就必定獲批？
信貸評級達到A級，固然是一個非常有利的條件，但它並不是獲取貸款的唯一保證。像WeLab這類金融機構在審批貸款申請時，會進行全面的財務評估。除了參考你的TU報告，他們還會考慮你的入息水平、職業穩定性，以及現有的總負債與入息比率（DTI）。舉個例，即使你的還款紀錄完美（TU Grade A），但如果你的負債佔收入比例過高，或者收入不穩定，貸款機構仍然可能基於還款能力的風險考量，而拒絕你的申請，或者批出較低的貸款額。
「信貸白板」（沒有任何信貸紀錄）是好是壞？
對於需要申請信貸的人來說，「信貸白板」其實是一個不利因素。因為信貸資料服務機構和貸款機構，都無法從你的過去紀錄中評估你的理財習慣和還款可靠性。沒有數據，就等同於一個未知的風險。相比之下，一個有穩定信貸紀錄、即使評級不是頂級A的人，對機構而言可能更「可預測」。因此，建議適時建立健康的信貸紀錄，例如申請第一張信用卡並養成準時全額還款的習慣，這對日後申請按揭或重要貸款有長遠幫助。
提早清還所有卡數，會否令信貸評分即時提升？
準時還款是建立良好信貸紀錄的基石。提早清還卡數當然是個好習慣，因為它能確保你不會逾期。但是，單純「提早」這個動作，並不會為你的信貸評分帶來額外的加分。信貸系統主要記錄你是否在到期日前還款，而不是你提早了多少天。真正能較快影響評分的是，清還結欠後，你的信貸使用率會大幅下降。這才是改善評分的關鍵。所以，重點是「全額清還」和「準時」，而非「提早」。
我可以代家人或朋友「睇TU」嗎？
答案是不可以。信貸報告屬於高度敏感的個人私隱資料。根據《個人資料（私隱）條例》，只有報告的當事人本人，或者獲得當事人正式授權的信貸提供機構（在你申請信貸時），才有權查閱。整個查閱過程，例如使用「信資通」或透過MoneyHero睇TU報告，都需要嚴格的身份驗證程序，例如身份證掃描及人臉識別，以確保是本人操作。因此，你無法代替他人進行查詢，同樣地，其他人也無法在未經你授權的情況下查閱你的報告。