為應付高昂的大專學費，學生資助處的「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」（NLSFT）是無需通過家庭入息及資產審查的熱門方案。本文為你整理了 2023/24 學年 NLSFT 的終極懶人包，由申請資格、貸款額、利息計算，到詳盡的4步網上申請教學、彌償人角色及法律責任，再到畢業後的還款詳情，一文為你清晰拆解，助你全面掌握整個貸款流程。
NLSFT 是什麼？與其他學資處貸款比較
談到大專學費，很多人第一時間會想起向學資處申請貸款，而「全日制大專學生免入息審查貸款計劃2023/24」（NLSFT）就是其中一個主要方案。不過，學資處的貸款計劃不止一種，要選擇最適合自己的方案，首先要清晰了解它們之間的分別，特別是它與「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS）的區別。
NLSFT vs TSFS 核心分別一覽
NLSFT 和 TSFS 可以說是學生資助的兩大支柱，但它們的設計理念與運作模式截然不同。簡單來說，NLSFT 是一個純粹的貸款計劃，而 TSFS 則是一個包含助學金（Grant）與生活費貸款（Loan）的資助組合。讓我們逐一拆解它們的核心分別。
審查要求：免入息審查 vs 須入息及資產審查
兩者最根本的分別在於審查門檻。NLSFT 申請，正如其名，是「免入息審查」，即 non mean test 申請。學資處不會審查你家庭的經濟狀況，只要你符合學生身份等基本資格便可申請。相反，TSFS 則需要進行嚴格的家庭入息及資產審查，資助額度會根據家庭的經濟能力而定，經濟需要較大的同學可獲取較多資助。
貸款用途：只包學費 vs 學費連生活費
貸款的用途是另一個重要考慮點。NLSFT 貸款的用途非常單一，就是用來支付你的學費。貸款會直接發放給院校，不會經過你的手。而 TSFS 的資助範圍則更廣泛，它包括無需償還的助學金（用作支付學費及學習開支）以及需要償還的生活費貸款，能同時照顧學費和日常開支的需要。
利息機制：在學期間計息 vs 生活費貸款畢業後計息
利息的計算方式直接影響日後的還款壓力。NLSFT 的利息是由貸款發放日開始計算，換言之，在你讀書的幾年間，利息會不斷累積。至於 TSFS，其助學金部分是無需償還的，而生活費貸款部分的利息則是在你畢業或課程結束後才開始計算，在學期間設有免息期。
定位：作為TSFS的補充方案
綜合以上幾點，NLSFT 的定位更像是一個補充方案。假如同學未能通過 TSFS 的入息審查，或者 TSFS 批出的資助不足以支付全部學費，NLSFT 就提供了一個額外的途徑去解決學費問題。
NLSFT 兩大核心成本：利息與行政費
既然 NLSFT 是一個純貸款計劃，在申請前就必須清楚了解它的借貸成本。除了本金，它的主要成本由「利息」和「行政費」兩部分構成，兩者都有其獨特的計算方式。
特點一：貸款由發放日起計算利息
這是申請 NLSFT 時必須留意的關鍵。全日制大專學生免入息審查貸款計劃的利息計算，是從學資處將貸款發放給院校當天就立即開始的，整個在學期間利息都會持續累積。這代表你的總欠款額會隨著時間而增長，與設有免息還款期的貸款很不同。
特點二：每年須繳付行政費直至還清
除了利息，NLSFT 申請人還需要支付行政費（nlsft admin fee）。這筆費用並非一次性繳付，而是每年都需要支付，直到你的貸款本金連同利息完全還清為止。即使你的貸款只剩下很少的餘額，只要未在指定日期前還清，下一年度的行政費依然需要繳付。
【彌償人專區】NLSFT彌償人資格、責任與文件
申請全日制大專學生免入息審查貸款計劃，尋找一位合適的彌償人是整個流程中非常重要的一環。這位彌償人不僅是你的後備，更是在法律上與你共同承擔還款責任的人。以下我們就來詳細拆解學資處對NLSFT彌償人的資格要求、法律責任，以及需要準備的文件清單，讓你和你的彌償人都能清楚了解當中的細節。
彌償人資格要求
學資處對彌償人的背景有相當清晰的規定，目的是確保貸款有穩固的保障。
年齡、身份及經濟狀況規定
一位合資格的NLSFT彌償人，必須符合以下所有條件：
* 年滿21歲。
* 持有香港永久性居民身份證。
* 現時正在香港從事有實質報酬的工作，並且經濟狀況良好，有能力履行彌償責任。
不獲接納人士（如退休、學生、破產人士）
學資處亦明確列出了一些不獲接納的人士，包括但不限於：
* 退休人士
* 全職或兼職學生
* 家庭主婦
* 未解除破產的人士
* 正在處理個人自願安排（IVA）的人士
學生本人不能擔任自己的彌償人
這一點非常直接，申請學生貸款的本人，絕對不能同時擔任自己的彌償人。你需要尋找一位符合上述資格的第三方來擔任此角色。
彌償人的法律責任：為何被視為「主要債務人」？
很多人會將「彌償人」與一般貸款的「擔保人」混淆，但兩者在法律責任上有天壤之別。在NLSFT的彌償契據中，彌償人會被視為「主要債務人」，這個身份意味著他/她需要承擔與學生同等的還款責任。
解釋學資處可直接向彌償人追討欠款
作為「主要債務人」，最直接的影響是，假如學生逾期還款，學資處有權選擇直接向彌償人追討所有欠款，而無需先向學生本人追討。換句話說，學資處並不需要證明無法聯絡學生或學生無力還款，就可以直接要求彌償人履行還款責任。即使學生申請破產，彌償人的還款責任也不會因此而解除。
彌償人身故、破產或離港後的處理程序
假如在還款期間，彌償人不幸身故、破產、或打算離開香港超過三個月，學生有責任立即以書面形式通知學資處，並盡快提名一位新的、合資格的彌償人作替補。如果未能及時安排，學資處有權要求學生立即清還所有貸款結餘。
彌償人所需文件清單
遞交NLSFT申請時，彌償人需要提供一系列的證明文件，以證明其符合資格。準備齊全的NLSFT文件，可以讓申請過程更順暢。
最近三個月的收入證明
這可以用來證明彌償人有穩定的經濟能力。常見的證明文件包括：
* 顯示姓名、戶口號碼及薪酬記錄的銀行月結單或存摺副本。
* 由僱主發出的薪金證明文件或糧單。
住址及工作地址證明
住址證明可以是最近三個月內的水、電、煤氣費單或銀行月結單。工作地址則通常會顯示在僱主信或公司卡片上。
香港永久性居民身份證副本
需要提供一份清晰的香港永久性居民身份證副本。
見證人資格與責任
除了彌償人，在簽署法律文件時還需要一位見證人。見證人的角色相對簡單，主要是見證學生及彌償人是在知情的情況下簽署相關文件。
須為年滿18歲的香港永久居民
見證人必須是年滿18歲、持有香港永久性居民身份證的香港居民。
學生及彌償人不能互為見證人
這是一個重要的規則：申請學生本人不能為彌償人的簽署作見證，反之亦然。彌償人也不能為學生本人的簽署作見證。他們需要各自尋找一位獨立的、符合資格的見證人來簽署文件。
成功獲批後：NLSFT貸款發放與還款規劃
當你收到申請成功的通知，代表學費問題已得到解決，可以更專注於學業。接下來，讓我們一起了解學資處貸款的發放方式，以及如何規劃未來的NLSFT還款安排，讓你對整個財務狀況更有預算。
學資處貸款發放方式
貸款直接分期存入院校帳戶以支付學費
申請成功後，你不需要親手處理貸款。學資處會根據你課程的學費繳交限期，將已批核的貸款分期，直接存入你就讀院校的指定銀行戶口，用作支付學費。整個過程由官方處理，確保款項準確及時地用於學費之上，簡單又直接。
如已自行繳交學費應如何處理？
有時候，你可能在貸款獲批前，已經自行繳交了部分或全部學費。即使如此，學資處的貸款發放程序不變，款項依然會直接存入院校戶口。這時候，院校會收到雙重款項。你需要主動聯絡院校的財務處或相關部門，查詢有關退還多繳學費的具體安排和所需時間。
還款期詳細安排
還款期開始時間：畢業或課程正式完結後
NLSFT還款責任並不是在你讀書期間開始的。還款期一般會在你畢業，或課程正式完結後的該年12月1日才正式啟動。學資處會在你開始還款前，郵寄還款通知書給你，清楚列明首期還款日、每月還款額等重要資訊。
標準還款期：15年內（180期）按月等額還款
標準的NLSFT還款計劃，是將你的總貸款額連同累計利息，攤分於15年內償還。這相等於180期，每個月以等額方式還款。這種方式的好處是每月還款額固定，方便你規劃個人收支和理財預算。
了解兩年「暫緩還款期」（利息會繼續累計）
學資處為貸款人提供一個長達兩年的「暫緩還款期」（Deferment），讓剛畢業的你可以有更充裕的時間穩定經濟狀況。不過，這並非免息期。在暫緩還款期間，利息會繼續按你的貸款結餘計算。所以，雖然暫時不用還款，但總還款額會因此而增加。
靈活還款選項
提早還款：申請方法及好處
如果你畢業後經濟狀況理想，可以考慮申請提早還款。你可以選擇一次過清還所有貸款，或作部分還款。申請方法是向學資處提交書面申請。提早還款的最大好處，是可以節省尚未計算的利息支出，並且能更快卸下債務負擔。
延期還款：因升學、經濟困難或重病可作申請
假如你在還款期間遇到特殊情況，例如繼續升學而沒有收入、面對經濟困難或不幸患上重病，可以向學資處申請延期還款。申請時需要提交相關證明文件。獲批後，你可以暫時延後還款，但利息在延期期間仍會繼續累計。
學籍變更的影響
退學、休學或轉校時必須立即書面通知學資處
你的學生身份是獲批貸款的基礎。如果你在修讀期間決定退學、休學或轉校，你是有責任立即以書面形式通知學資處的。這一步非常重要，因為這直接影響你的貸款資格和安排。
學資處將停止發放貸款並可能要求即時還款
當學資處收到你的學籍變更通知後，便會即時停止發放該學年餘下尚未發放的貸款。此外，學資處有權根據你的情況，重新評估你的還款安排，甚至可能要求你立即開始償還已發放的全部或部分貸款。